CC BY
47
УДК 336.77
СУЧАСН! ПРОБЛЕМИ КРЕДИТУВАННЯ КОМЕРЦ1ЙНИМИ БАНКАМИ УКРА1НИ
© 2014
ТОЛСТОШЕЕВА А. в.
УДК 336.77
Толстошесва А. В. Cy4acHi проблеми кредитування комерцшними банками УкраТни
У статт'1 розглянуто статистичн та аналтичн дан кредитноi д'тльност'1 банте. На ¡х основi викладено особливостi, яш сформувалися в посткризовий пер'юд на ринку банювського кредитування в УкраЫ. Автором виокремлен проблемы! аспекти проведення кредитноi д'тльностi банками на вседержавному р!внi та р!внi комерцйного банку. Яксть кредитного портфеля у свой основi мае як макро-, так i м!кроеконом!чнi чинники, тому тдюд до ii тдвищення мае будуватися через так ж р!внi. Автором запропоновано усунення кнуючих проблем у банювському кредитуванн через вдосконалення законодавчо1' бази, проведення полтики консол'даци бюджету, розробку державного плану виходу з кризи, полiтично-економiчну ор'кнтацж держави, активну роботу з проблемною заборговашстю, надання кредит'ю у реальний сектор економки, за-лучення довгострокових кредитних ресурав та !н. Урахування кнуючих у кредитуванн проблем дозволить оптимiзувати кредитний портфель в умовах розвитку Украни. Орiентацiя не на абсолютний прирст актив'ю, а на якснi ¡хзмiни допоможе принести банкам додатковий прибуток. А це, у свою чергу, тдвищить р'юень економiчного розвитку та iнвестицiйноi привабливост'1 крани.
Ключов'! слова: кредитування, кредитний портфель, кредитна д'тльтсть, кредитн операцн, комерцйний банк, проблемна заборговашсть, в'1дсотков'1 ставки. Рис.: 3. абл.: 12.
Толстошеева Анастаая Володимирiвна - астрантка, кафедра менеджменту банювськоiЫяльност1 Кивський нацональний економiчний ушвер-ситет !м. В. Гетьмана (пр. Перемоги, 54/1, Кив, 03068, Украна) E-mail: anastasiyatolst@gmail.com
УДК 336.77
Толстошеева А. В. Современные проблемы кредитования коммерческими банками Украины
В статье рассмотрены статистические и аналитические данные кредитной деятельности банков. На их основе изложены особенности, которые сформировались в посткризисный период на рынке банковского кредитования в Украине. Автором выделены проблемные аспекты проведения кредитной деятельности банков на общегосударственном уровне и уровне коммерческого банка. Качество кредитного портфеля в своей основе имеет как макро-, так и микроэкономические факторы, поэтому подход к его повышению должен осуществляться через такие же уровни. Автором предложено устранение существующих проблем в банковском кредитовании путем совершенствования законодательной базы, проведения политики консолидации бюджета, разработки государственного плана выхода из кризиса, политически-экономической ориентации государства, активной работы с проблемной задолженностью, предоставления кредитов в реальный сектор экономики, привлечения долгосрочных кредитных ресурсов и др. Учет существующих в кредитовании проблем позволит оптимизировать кредитный портфель в условиях развития Украины. Ориентация не на абсолютный прирост активов, а на качественные их изменения поможет принести банкам дополнительную прибыль. А это, в свою очередь, повысит уровень экономического развития и инвестиционной привлекательности страны. Ключевые слова: кредитование, кредитный портфель, кредитная деятельность, кредитные операции, коммерческий банк, проблемная задолженность, процентные ставки. Рис.: 3. Библ.: 12.
Толстошеева Анастасия Владимировна - аспирантка, кафедра менеджмента банковской деятельности, Киевский национальный экономический университет им. В. Гетьмана (пр. Победы, 54/1, Киев, 03068, Украина) E-mail: anastasiyatolst@gmail.com
UDC 336.77
Tolstosheieva Anastasiia V. Modern Problems of Crediting by Commercial Banks of Ukraine
The article considers statistical and analytical data of credit activity of banks. Specific features that were formed in the post-crisis period in the market of bank crediting in Ukraine are described on their basis. The author marks out problem aspects of conduct of credit activity of banks at the national level and level of a commercial bank. Quality of a credit portfolio has both macro-and micro-economic factors in its basis, that is why, approach to its increase should be carried out through the same levels. The author offers elimination of the existing problems in banking crediting through improvement of the legislation base, conduct of the policy of consolidation of the budget, development of the state plan of overcoming the crisis, political and economic orientation of the state, active operation with bad debts, provision of loans into the real sector of economy, attraction of long-term credit resources, etc. Consideration of problems that exist in crediting would allow optimisation of a loan portfolio under conditions of development of Ukraine. Orientation not on the absolute gain of assets but on their qualitative changes would help banks to gain additional profit. And this would increase the level of economic development and investment attractiveness of the country
Key words: crediting, loan portfolio, credit activity, credit operations, commercial bank, bad debt, interest rates. Pic.: 3. Bibl.: 12.
Tolstosheieva Anastasiia V.- Postgraduate Student, Department of Management of banking activities, Kyiv National Economic University named after. V. Getman (pr. Peremogy, 54/1, Kyiv, 03068, Ukraine) E-mail: anastasiyatolst@gmail.com
Займаючи пров^не мкце в економщ краши кредитна дiяльнiсть формуе передумови для ефективного розвитку суспкьства, забезпечуе необх^ний рiвень конкурентоспроможност суб'екпв господарювання та створюе сприятливi можливост для високого добробуту громадян. За таких умов кредитна дiяльнiсть тдлягае все-бiчному досл^женню та вивченню.
У структурi банкшських операцш на кредитш при-падае близько 70 %, як характеризуются концентращею високого ршня як доходу, так i ризику. Свиова фшансова
криза змушуе банки ще й доа функщонувати в умовах не-гативних наслоив у виглядi проблемно! заборгованос-т, дефщиту платоспроможних позичальниив, недовiри ^ентш i залежност в1д ресурсш. Кредитна полiтика мае будуватися з урахуванням проблем, що юнують на ринку банкшських кредитш, !х виявлення та усв^омлення може допомогти збкьшити ршень прибутковост банку.
Процес кредитування в науковш лиерату^ е досить розкритим, шляхи його проведення у сво!х працях розгля-дали таи науковщ, як О. Барановський, А. Мороз, М. Сав-
лук, О. Лаврушин, I. Бланк, А. Ковальчук. Проте питання стану сучасного розвитку, наявних проблем i шляхш '1х по-долання залишаються не висвпленими. Тому метою статтi е розгляд стану кредитування населення банками Укра'ни у пiслякризовi роки, визначення особливостей надання кре-дитних кошпв, виявлення проблем у функцiонуваннi банив у сферi кредитування та надання пропозицш щодо можли-вих шляхш '1х подолання.
Украiнськi банки функщонують в умовах невизначе-ностi та мшливосп нацiональноi економiки, а позики надають в умовах пiдвищеного ризику. Полiтичнi, еко-номiчнi та сощальш складовi розвитку кра'1ни створюють для проведення банйвського кредитування певнi особливость
Однiею з головних особливостей можна назвати низький темп приросту кредипв порiвняно з високим темпом приросту депозитш. За сiчень - вересень 2013 р. темп приросту банивських кредипв склав 105,65 %, тодi як темп приросту депозипв - 111,12 %. У 2012 р. спостер1галася така ж тенденщя: за сiчень - вересень вказаного року темп приросту кредипв укра'нських банкiв становив 101,86 %, депозипв - 116,6 %. Як бачимо, на рис. 1, диспропорщя по-чинае вирiвнюватись, i за 2013 р. депозити зросли на 113 %, а кредити - на 112 %.
Обережну поведшку банив у посткризовий перюд на кредитному ринку, присипливу оцшку ними кредито-спроможност позичальникш може пояснити зменшення ккьисно! характеристики виданих кредитш. Максимальний обсяг кредитш банки надали у 2008 р. на ршш 792244 млн грн, що було результатом необдумано'1 полiтики з по видачi швидких кредитш, без довiдки про доходи, без застави.
Просл^ковуеться конкретна спецiалiзацiя кредитування укра'нськими банками. З метою зменшення кредитного ризику в банках переважае короткострокове кредитування та кредитування в1д 1 до 5 рокш. На инець вересня 2013 р. кредити строком до одного року становили майже 45 % загального кредитного портфелю банив Укра'ни. Кеш-кредитування фiзичних ойб дороге за рахунок значно'1 пе-реорiентацii банкiв на ринок споживчого кредитування, який е бкьш прибутковим порiвняно з шшими сегментами
кредитного ринку. Споживче кредитування за йчень - вересень 2013 р. збкьшилось на 7 %, тодi як у зазначений перюд минулого року воно зменшилось на 2 %. Голова прав-лшня банку «Хрещатик» пояснюе, що кеш-кредитування е високоприбутковим бiзнесом, осккьки люди готовi дорого платити за виршення сво'1х проблем [2].
Загрозливою особливiстю для банкшського кредитування е зародження тенденцiй до бкьш диференцшо-ваного формування прибутку банив i зменшення домшу-ючо'1 ролi кредитш у ix активах. За останш 6 рокiв частка кредипв в активах банку знизилась майже на 10 п. п. На 01.01.2014 р. надаш кредити в активах укра'нських банив складають 71,3 %.
Не можна не згадати такий важливий момент, як вих^ iноземного катталу з укра'нського ринку банив-ських продукпв. У 2012 р. з Укра'ши вийшли австрiйськi ErsteGroupiVolksbank, шведська SEBGroup, нiмецький Commerzbank. SocieteGenerale i Credit Europe Bank перестали працювати у роздрiб [3].
Уа особливост здiйснення кредитування банками Укра'ши можна пояснити етапом депресп економiчного циклу. Розвиток економiки пояснюеться i прогнозуеться еко-номiчним циклом. Шсля пережито'1 фiнансово-економiчноl кризи 2008 - 2009 рр. довгий час Укра'на перебувала в ста-дц рецеси, яка характеризувалась зниженням ршня дково! активностi, високою iнфляцiею, скороченням обсягш ви-робництва, пiдвищенням ршня безробггтя. Зараз настав час депресп, коли позитивш змiни ще не в^буваються, але кра'на поступово долае негативш наслiдки фшансово'1 кризи.
Вищезазначеш особливостi кредитування породжу-ють конкретш проблеми як всеукра'нського характеру, так i на рiвнi кожного окремого банку.
У складних економiко-полiтичних умовах в краМ вiдсутнi ринки збуту. Недостатнш попит на продукцiю призводить до зменшення обсягу виробництва, що, у свою чергу, зменшуе потребу виробниив у додаткових кошпв у виглядi кредиту. Головна полiтико-економiчна проблема - це вибiр майбутшх краlн-партнерiв: Митний союз з росшськими ринками або Зона вкьно! торгiвлi з европей-ськими кра'нами.
%
180
2009 2010 2011 2012 2013 2014 —^ Депозити Кредити
PiK
Рис. 1. Темп зростання кредилв i депозитiв ( у вщсотках на 01.01 кожного року) [1]
Q_
LQ
О
CQ О
о о_
о
=п <
<
о
ш
1снуюча правова база кредитно'1 дiяльностi банкш харак-теризуеться розпорошенiстю правових положень, що iнколи по-рiзному подають питання взаемов^носин суб'ектш кредитно'1 дiяльностi, дае тдстави судам приймати рiзнi ршення з одних i тих самих питань, дозволяють пози-чальникам використовувати проти банкiв-кредиторiв пра-вовi прогалини.
Наявнiсть великих обсягiв проблемних кредитних борга св^чить про недосконалу полiтику кредитування та нее-фективну роботу з повернення боргiв комерцшними банками. На початок 2013 р. украшсьи банки надали статистичнi дат прострочено'1 заборгованостi на рiвнi 8,9 %, заборговашсть такого роду в европейських банках на звiтнiй перюд склала 6,8 % [4]. Ршень проблемних кредитiв банкiв рiзний, але вiн е надзвичайно високим. Наприклад, у деяких банках першо'1 групи, таких як Укргазбанк, Укрсоцбанк, безнадшш кредити займають бкьше половини наданих позик [5] (рис. 2).
тобто украшсьи банки використовують високi депозитш ставки для пiдтримання лiквiдностi (рис. 3).
Автором запропоновано деяи можливi шляхи подо-лання проблем кредитування. Одним iз головних шляхiв мае стати вдосконалення законодавчо'1 бази. Необх^ним е прийняття основоположного правового акту у сферi надання банкшських позик - закону «Про кредитування». Уа iншi правовi акти (Цивкьний та Госпо-дарський Кодекси, Закони «Про заставу», «Про шотеку», «Про оргашзащю формування та обiгу кредитних кторш», Положення Нацiонального банку Укра'ни «Про порядок формування та використання резерву для в^шкодування можливих втрат за кредитними операщями банкiв» та ш.) мають бути додатковими, розкривати та доповнювати по-ложення основного Закону.
Ощадбанк Укргазбанк ВТБ
Укрекамбанк Райффайзен Банк Аваль ПриватБанк Укрсоцбанк
] 9,26
] 59,27
] 26,22
] 22,93
] 40,21
] 10,33
62,14
Рис. 2. Частка безнадшно! заборгованостi банкiв у загальному обсязi кредитiв i заборгованостi клкнлв на 01.04.2013 р.
(у вщсотках)
Кредитування суб'ектiв господарювання здiйснюеться переважно на поточнi потреби, в основному - на поповне-ння обитих коштш, що не впливае на розвиток дiяльностi суб'ектш i формування ними додаткових прибуткш, а отже, може знизити рiвень кредитоспроможностi позичальника.
При прийняттi рiшення кершництвом банку щодо видачi кредиту iснуе матерiальна зацiкавленiсть органш банкшських iнституцiй. Укра'на за ршнем корумпованостi у 2013 р. пойдае 144 мiсце зi 177 кра'1н поряд з Камеруном, 1раном, Нiгерiею, Центральною Африканською Республь кою та Папуа Новою Гвшеею [6]. Цю проблему пiдкрiплюе шша - недосконала робота уряду, в^сутшсть конкретних його вказшок; контроль лише нормативний, теоретичний, а не практичний.
Висок вiдсотковi банкiвськi ставки стосуються як кредитш, так i депозипв. Банки залучають депозити пiд незрозумко високий вiдсоток. Враховуючи, що облшова ставка НБУ становить 6,5 %, за депозити в гривш дають (на 18.11.2013 р.) 12,1 %, в шоземнш валюп - 6,9 %, а кредити в нащональнш валюп надають пiд 16,9 %. як европей-ськi банки залучають ресурси тд 2,1 % в евро, а кредити надають тд 5,12 %, при облжовш ставщ Центрального ев-ропейського банку у 0,25 % [7]. Можна пояснити це явище з боку велико'1 проблемно'1 заборгованостi позичальникiв,
Наступним i обов'язковим мае стати вдосконалення системи оподаткування. Вiдповiдно до ст. 167.2 Податко-вого кодексу Укра'ни встановлено п'ятивiдсоткова ставка оподаткування в^соткових доход1в. Вважаемо, що цей факт вплине на обсяги депозитних контрактов фiзичних осiб, тому комерцiйнi банки стикнуться з проблемою дефщиту кошпв, у тому числi довгострокових. Зниження обсягш депозит1в призведе до зростання в^сотково! ставки за депозитами (з метою заохочення ииенпв банку до вкладш), що стане пiд-Грунтям для пiдвищення вiдсотковоi ставки за кредитними угодами. Антикризовi заходи фюкально'! полiтики мають включати в себе зниження ставок податкш на доходи фiзич-них осiб i ПДВ, надання податкових пкьг на швестицшну та науково-дослiдну дiяльнiсть, пiдвищення неоподатковува-ного мiнiмуму з податку на доходи фiзичних осiб тощо.
Дефщит Зведеного бюджету Укра'ни за йчень - сер-пень 2013 р. склав 34,63 млрд грн, що в 2,3 разу перевищуе дефщит за аналопчний перюд минулого року в 14,83 млрд грн [8]. В умовах обмеженосп бюджетних ресурйв першо-черговим заходом е забезпечення максимально! дощльно-стi та ефективносп використання видатк1в. У перiод еко-номiчноi депресй мають використовуватись таи заходи, яи компенсують зниження податкових надходжень вiд прямого оподаткування внасл^ок погiршення д1лово'1 ак-
16 14 12 10 8
%
19,95
11,9
5,12
3,57
УкраТна
Рсюя
£врсзсна
Частка прсстрсчених псзик
Облксва ставка
Середньсзважена депсзитна ставка
Середньсзважена кредитна ставка
Рис. 3. Сшввщношення деяких показнимв банкiвськоi дiяльностi краУн ( у вщсотках на 01.12.2013 р.)
тивностi, зниження платоспроможного попиту, зростання тшьового сектора, реалiзацГ¿ стимулюючих i шдтримуючих антикризових заходiв. Це можна зробити через змщення акцентiв з надходжень вiд прибуткового оподаткування на надходження в1д непрямого оподаткування та оподат-кування майна. Перенесення податкового навантаження на шдакцизш товари, нерухоме майно, природш ресурси, землю, екологiчно небезпечну продукщю та виробництво, яке завдае шкоди навколишньому середовищу, дае змогу не ткьки збiльшити надходження до бюджету, а й регулю-вати диспропорцп, що iснують в економiцi.
У посткризовi роки необхiдною е розробка державного плану виходу з кризи. Стратепчний план сощально-економiчного розвитку Укра'ни мае включати:
+ податкову реформу, тобто, зниження податкового тиску на господарюючi суб'екти i прибутки украш-ських громадян;
пенсiйну реформу - створення (як доповнення к-нуючо! системи) недержавних пенсiйних фондiв, кошти яких могли стати потужним джерелом вну-трiшнiх iнвестицiй;
комплекс заходiв iз забезпечення енергетично! безпеки Украши;
реформу збройних сил, зокрема, забезпечення захо-дiв щодо соцiального захисту вшськовослужбовцш; реформу житлово-комунального господарства; заходи щодо лiбералiзацil економiки, як, зокрема, мають на увазi помiрне й рацiональне втручання держави в полiтику цiноутворення.
Необхiдним е прийняття урядом краши ршення щодо подальшо'1 зовншньо! спiвпрацi, що визначить напрямок розвитку внутршньо! економiки i банкiвського сектора, у тому числь Це неможливо зробити без виршення поль тичного питання, яке останшм часом е дуже актуальним у краш. Суттевi результати чекатимуть крашу тсля пре-зидентських виборiв i призначення нового уряду. У будь-якому випадку для досягнення Укра'ною позици приваб-ливого iноземного партнера необх^ш потужнi переосна-щення виробництва, каттальна реструктуризацiя системи управлiння державними фшансами, створення максимально привабливих умов швестицшного та дкового ^мату.
+
+ + + +
Дуже важливим у практичному сена е визначення державою прiоритетних галузей для банкiвського кредитування та фшансова допомога таким шдприемствам. Сьогодш Украшу можна охарактеризувати як промислову крашу з потужною сiльськогосподарською базою. Проте, на инець вересня 2013 р. укра'нськими банками видано у сферу скьського, лiсового та рибного господарства всього 6,25 % кредитного портфеля [1]. Збалансований розвиток скьського господарства вимагае: пролонгацп (продовжен-ня) кредитш скьгоспвиробникам i сумгжним галузям (вь тчизнянi мiнеральнi добрива та скьськогосподарська тех-нiка); кредитування нащональних виробникiв скьськогос-подарсько'1 продукцп (придбання вггчизняних мiнеральних добрив i скьськогосподарсько! технiки); надання цiльових кредитiв на розвиток шфраструктури скьськогосподар-ського виробництва та експорту (мережа елеваторiв, тва-ринницькi комплекси, бiопаливо). Також особливо'! уваги потребують такi галузi економжи, як енергетика, машино-будування та будiвництво.
Hеобхiдною е мотивацiя комерцшних банкiв до кредитування шновацшно! сфери. За даними бвропей-ського шновацшного табло, Укра'на знаходиться в останнш за ршнем iнновативностi - четвертш групi - «кра-'1ни, що рухаються навздогiн» зi значенням шдексу 0,23 [9]. Цю групу доповнюють також Ройя, Болгарiя, Румушя, Лат-вiя, Турцiя, Польща, Хоравапя, Угорщина та Грецiя. У порш-няннi з iншими кра'нами 6С вiдставання Украши становить: вiд «краlн-лiдерiв» - приблизно у 3 рази (Швещя - 0,68), вiд «краш-посл^овниив» - 2 рази (Великобританiя - 0,48), вк кра'1н «помiрнi шноватори» - 1,6 разу (Норвегiя - 0,35).
Життево важливою е активна i точна полiтика держави у регулюванш економiкою. Яскравим прикладом у цьому плаш стала глибока i затяжна економiчна криза 1929 - 1933 роив i наступна депресiя, у ходi яких у США сфор-мувався так званий «новий курс Рузвельта», який перед-бачав значне посилення економiчноl ролi держави у подо-ланнi кризових явищ, безробiття i монополiзму. Президент негайно вшс до Конгресу i дiстав схвалення 70 законодав-чих акпв, спрямованих на порятунок грошово-кредитно'1 та банивсько! системи, оздоровлення промисловосп, сiль-
6
4
2
0
ського господарства i торпвль Суть ново'1 програми роз-витку полягала в проведенш державно-монополiстичного регулювання економiки.
З метою постшного контролю над виконанням дер-жавних напрямiв розвитку необх^но творити постiйно дь ючу робочу групу з представникш Мiнiстерства економши Украiни, Мiнiстерства фiнансiв Украiни та Нащонального банку Украiни на чолi з вiце-прем,ер-мiнiстром, який коор-динуе питання економши та фшансш.
Обов'язковою е активна робота комерцiйних банкш з проблемною заборгованiстю. Протягом 2013 р. можна спостерцгати позитивний результат роботи банкш з проблемними кредитами. За звггний перiод проблемна заборговашсть зменшилася на 3,3 % (на 2,4 млрд грн) до 70,2 млрд грн, що становило 7,7 % в^ кредитних опе-рацш на 01.01.2014 р. (станом на 01.01.2013 р.- 8,7 %) [10]. Практичним прикладом ефективноi роботи з проблемноi заборгованостi е розформування резервш пiд проблемнi кредити та кутвля кредитного портфеля iнших установ. Так, наприклад, Укргазбанк за перше пiврiччя 2013 р. отри-мав 62 % доходiв за рахунок розформування резервiв [11]. Дисконт при купшл: проблемного кредитного портфеля може досягати 98 - 99 %. У даному випадку ефективна робота з проблемною заборговашстю е основою майбутньоi прибутковость АльфаБанк придбав портфель роздр1бних кредитш ПроФш Банку та компанп «ПростоФiнанс» [3].
Дуже важливим е надання кредитш у реальний сектор економiки, iнвестування д1яльносп малого та середнього бiзнесу, в якому зайнято 6 млн ойб [12]. За рахунок збкь-шення обсягш кредитш для малого i середнього бiзнесу кра-iна може: тдвищити обсяги валового внутршнього продукту; наситити внутршнш ринок необхiдними споживчими товарами; забезпечити товарами та послугами домогоспо-дарства, як: розташоваш в р:зних регiонах Украши; зменши-ти р:вень безробггтя, особливо в регюнах; тдвищити ршень доходш домогосподарств : покращити добробут населення.
На р1вень в^соткш за користування кредитними грошима впливають: р1вень шфляци, тдвищений ризик : вартють залучених ресурсш. Украiнськi банки мають орга-шзувати свою д:яльшсть таким чином, щоб залучати по-тенцшних позичальниив. Умови кредиту для кожного окремого позичальника (сума, строк, ставка, вар1анти по-гашення : т. д.) мають варшватися в:д юлькост та розмь ру забезпечення. Тобто при яиснш застав: банк-кредитор мае надавати приваблив1 в^сотков: ставки. Для зниження кредитних ставок головним завданням украшських банкш е зниження ставок по депозитах до р1вня 7 - 8% р1чних. Також необх^ним е залучення комерцшними банками довгострокових кредитних ресурйв у вигляд: депозитних вкладш строком бкьше 2 роив для можливост '1х викорис-тання у довгостроковому кредитуваннь
Ефективним сучасним заходом е сощальна ор:ентащя ^яльносп банив. В^носини банку з ииентами мають буду-ватися з урахуванням особливих штерес1в цих ииентш. Ко-рисною може бути спещамзащя банйвських в^дЫв : працш-нийв - наприклад, подк кадрових ресурсш банку на фахшцш з кредитування ф:зичних ойб, автокредитування, шотечне кредитування, кредитування малого б1знесу : т. ш. Зараз кль енти все бкьше контролюють сво'1 фшанси, тому банку досяг-ти результату (отримання прибутку) буде легше через забез-печення безпеки штерес1в суб'ектш кредитування, а не через агресивну полггику заволодшня часткою ринку.
ВИСНОВКИ
Дiяльнiсть банив Украши мае сво'1 проблемнi аспек-ти i здiйснюеться у визначених особливостях. Для подо-лання труднощш на шляху досягнення результативно'1 економши максимальний ефект принесе ствпраця держави i банкiвських iнституцiй. Комерцшш банки, зi свого боку, мають побудувати дiяльнiсть таким чином, щоб головною 'll метою став високий рiвень дково! таi швестицшно! активность Держава ж мае скоординувати роботу вск ланок i галузей, вливання коштiв в економжу повинно бути цкьовим i мати найбкьшу ефективнiсть для держави не ткьки з позицЦ стимулювання попиту, але i з огляду на-створення умов для довгострокового сталого зростання економiки, розширення внутрiшнього ринку та збкьшення експортного потенцiалу, а також тдвищення рiвня зайня-тост населення. Держава повинна пiклуватися про галуз^ вкладення коштш у розвиток яких мае найбкьший муль-типлшативний ефект для розвитку сумiжних галузей i ви-робництв, що, у свою чергу, сприятиме тдвищенню ршня конкурентоспроможностi економiки Украши в цкому та надасть '1й у подальшому конкурентнi переваги як на вну-трiшньому, так i на зовншньому ринках. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Бюлетень Нацiонального банку УкраТни. - К., 2013. -№ 10 / Нацюнальний банк УкраТни [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www.bank.gov.ua
2. Гриджук Д. "Сейчас надо больше зарабатывать на комиссионных доходах" / Дмитрий Гриджук [Електронний ресурс]. - Режим доступу : prostobankir.com.ua
3. Хронолопя найбтьших операцш з продажу украТн-ських банш у 2009 - 2013 роках [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www.real-economy.com.ua
4. Flocking to Europe Earnst& Young 2013 non-performing loan report [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www. ey.com
5. Топ-7 банш з найбтьшою безнадшною заборговашстю [Електронний ресурс]. - Режим доступу : finance.ua
6. 1ндекс корупцп СР1 2013 [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www.ti-ukraine.org
7. EuropeanCentralBank [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.ecb.europa.eu
8. Показники виконання Зведеного бюджету УкраТни за очень - жовтень 2012 - 2013 роюв // МУстерство фЫанав УкраТни [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www.minfin.gov.ua
9. Стратепя шновацшного розвитку УкраТни на 2010 - 2020 роки в умовах глобалiзацiйних виклиш / Комгет з питань науки i освiти [Електронний ресурс]. - Режим доступу : kno.rada.gov.ua
10. Основы показники дiяльностi банш УкраТни / Нацюнальний банк УкраТни [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www.bank.gov.ua
11. Самые прибыльные в Украине банки оказались неэффективными [Електронний ресурс]. - Режим доступу : www. prostobankir.com.ua
12. Данилишин Б. Чи с вихщ з депресп / Б. Данилишин [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.epravda. com.ua/publications/2013/09/30/396797/
REFERENCES
"Biuleten Natsionalnoho banku Ukrainy" [Bulletin of the National Bank of Ukraine]. http://www.bank.gov.ua/
"Dmitriy Gridzhuk, predsedatel pravleniia banka "Khresh-chatik": "Seychas nado bolshe zarabatyvat na komissionnykh dok-hodakh"" [Dmitry Gridzhuk, chairman of the bank "Khreschatyk": "Now we have to earn more commission income"]. prostobankir. com.ua
Danylyshyn, B. "Chy ie vykhid z depresii" [Is there a way out of depression]. http://www.epravda.com.ua/publica-tions/2013/09/30/396797/
EuropeanCentralBank. http://www.ecb.europa.eu "Flocking to Europe Earnst& Young 2013 non-performing loan report" http://www.ey.com
"Indeks koruptsii SRI 2013" [CPI Corruption Index 2013]. www.ti-ukraine.org
"Khronolohiia naibilshykh operatsii z prodazhu ukrainskykh bankiv u 2009-2013 rokakh" [Chronology of major transactions for the sale of Ukrainian banks in 2009-2013]. http://www.real-econ-omy.com.ua
"Osnovni pokaznyky diialnosti bankiv Ukrainy" [Basic indicators of banks in Ukraine]. Natsionalnyi bank Ukrainy. http://www. bank.gov.ua/
"Pokaznyky vykonannia Zvedenoho biudzhetu Ukrainy za sichen-zhovten 2012-2013 rokiv" [Indicators of the Consolidated Budget of Ukraine for January-October of 2012-2013 years]. Min-isterstvo finansiv Ukrainy. www.minfin.gov.ua
"Stratehiia innovatsiinoho rozvytku Ukrainy na 2010-2020 roky v umovakh hlobalizatsiinykh vyklykiv" [The strategy of innovative development of Ukraine for 2010-2020 in terms of globalization challenges]. Komitet z pytan nauky i osvity. kno.rada.gov.ua
"Samye pribylnye v Ukraine banki okazalis neeffektivnymi" [The most profitable banks in Ukraine have been ineffective]. www. prostobankir.com.ua
"Top-7 bankiv z naibilshoiu beznadiinoiu zaborhovanistiu" [Top 7 largest banks bad debts]. finance.ua
УДК 336.71
вплив КОИЦЕНТРАЩТ ТА ЦEHTPAЛiЗAЦiï КАП1ТАЛУ НА Р0ЗВИТ0К ПР0ЦЕС1В К0НС0Л1ДАЦГ| В БАНК1ВСЬК0МУ Б1ЗНЕС1
© 2014 РУДЕВСЬКА В. I.
УДК 336.71
Рудевська В. I. Вплив концентрацм та централiзацiï капiталу на розвиток процеав консолiдацiï в 6aHKiBCbKOMy 6i3Heci
У cmammi акцентуеться увага на концентрацп та централ1заци капталу та вплив/ цих процеав на консол/дац/ю банк/в, досл/джуеть-ся взаемозв'язок м/ж цими поняттями, висв/тлюеться вплив iноземного кап/талу на процеси консол'даци в нацюнальнш баншвськш системi Украни. Значну увагу зосереджено на визначенн/ тенденц/й зростання кшькостi злитт/в i поглинань, розширеннi й урзноматтненш ïx форм. Встановлено, що для Укра1ни характерна тенденц/я до скорочення кшькост'! банк/в - юридичних ос/б. Водночас концентращя актив/в i кап/талу в найб/льших банках супроводжуеться 1'хньою експанс/ею в рег/они. Специф/чн ж нацюнальш особливостi консол'дацшних банк/вських процеав пов'язанi /з залученням iноземного баншвського кап/талу. Досл/джено основнi причини виходу iноземних банк/в з баншвського сектора Укра1ни в посткризовому пер/одi. Розкрито особливостi п/двищення р/вня концентрацИкап/талу банк/в за рахунок каттал'ваци прибутку, залучення до-даткового акц/онерного кап/талу шляхом ем/си простих i прив/лейованих акцй, залучення кошт/в на умовах субординованого боргу, злиття та об'еднання комерц/йних банк/в.
Кпючов'1 слова: концентрац/я кап/талу, централ/зац/я кап/талу, консол/дац/я баншвського кап/талу, iноземний баншвський кап/тал, баншвсьш об'еднання, баншвсьш злиття, каттал'вац/я. Рис.: 1. Табл.: 1. Шбл.: 16.
Рудевська Вiкторiя IzopiBHa - асп/рантка, кафедра бантсьт справи, Ун/верситет баншвсьш справи Нац/онального банка Украни (вул. Андрив-ська, 1, Ки1в, 04070, Украна) E-mail: vovchak.olga@meta.ua
УДК 336.71
Рудевская В. И. Влияние концентрации и централизации капитала на развитие процессов консолидации в банковском бизнесе
В статье акцентируется внимание на концентрации и централизации капитала и влиянии этих процессов на консолидацию банков, исследуется взаимосвязь между этими понятиями, освещается влияние иностранного капитала на процессы консолидации в национальной банковской системе Украины. Значительное внимание сосредоточено на определении тенденций роста количества слияний и поглощений, расширении и создании разнообразия их форм. Установлено, что для Украины характерна тенденция к сокращению количества банков - юридических лиц. Вместе с тем концентрация активов и капитала в наибольших банках сопровождается их экспансией в регионы. Специфические же национальные особенности консолидационных банковских процессов связаны с привлечением иностранного банковского капитала. Исследованы основные причины выхода иностранных банков с банковского сектора Украины в посткризисном периоде. Раскрыты особенности повышения уровня концентрации капитала банков за счет капитализации прибыли, привлечения дополнительного акционерного капитала путем эмиссии простых и привилегированных акций, привлечения средств на условиях субординированного долга, слияния и объединения коммерческих банков.
Ключевые слова: концентрация капитала, централизация капитала, консолидация банковского капитала, иностранный банковский капитал, банковские объединения, банковские слияния, капитализация Рис.: 1. Табл.: 1. Библ.: 16.
Рудевская Виктория Игоревна - аспирантка, кафедра банковского дела, Университет банковского дела Национального банка Украины (ул. Андреевская, 1, Киев, 04070, Украина) E-mail: vovchak.olga@meta.ua
UDC 336.71
Rudevska Viktoriia I. Influence of Concentration and Centralisation of Capital upon Development of Consolidation Processes in the Banking Business
The article focuses on concentration and centralisation of capital and influence of these processes upon consolidation of banks, studies relations of these notions and shows influence of foreign capital upon the processes of consolidation in the national banking system of Ukraine. Significant attention is focused on identification of tendencies of growth of a number of mergers and acquisitions, expansion and creation of diversity of their forms. The article shows that the tendency of reduction of a number of banks - legal entities - is characteristic for Ukraine. At the same time, concentration of assets and capital in small banks is accompanied with their expansion in regions. Specific national features of consolidation bank processes are connected with attraction of foreign banking capital. The article studies main reasons of movement of foreign banks out of the banking sector of Ukraine in the post-crisis period. It shows specific features of increase of the level of concentration of bank capital by means of capitalisation of profit, attraction of additional joint stock capital by means of emission of ordinary and preference shares and attraction of funds under conditions of a subordinated debt, merger and amalgamation of commercial banks.
Key words: concentration of capital, centralisation of capital, consolidation of banking capital, foreign banking capital, bank associations, bank mergers, capitalisation.
Pic.: 1. Tabl.: 1. Bibl.: 16.
Rudevska Viktoriia I.- Postgraduate Student, Department of Banking, University of Banking of the National Bank of Ukraine (vul. Andriyivska, 1, Kyiv, 04070, Ukraine)
E-mail: vovchak.olga@meta.ua
