CC BY
250
ИССЛЕДОВАНИЕ
Березуцкая А.Г.1, Яблонская А.Е.1
1 Белгородский университет кооперации, экономики и права
Современные проблемы безопасности пластиковых карт в
платёжной системе России
АННОТАЦИЯ:
В статье дана характеристика понятию банковской пластиковой карты. Исследованы виды банковских пластиковых карт и степени их защиты. Выявлены современные проблемы безопасности пластиковых карт. Именно безопасность пластиковых карт является одной из важнейших проблем платёжной системы России. Статья может быть полезна студентам, аспирантам, научным работникам и преподавателям, интересующимся проблемами экономической безопасности в сфере обращения пластиковых карт, а также действующим и потенциальным пользователям банковских карт.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: безопасность пластиковых карт, платежная система, банковская система
JEL: E42, E50, E59
ДЛЯ ЦИТИРОВАНИЯ:
Березуцкая А.Г., Яблонская А.Е. Современные проблемы безопасности пластиковых карт в платежной системе России // Экономика, предпринимательство и право. — 2016. — № 3 (32). — С. 195-202. — doi: 10.18334/epp.6.3.36565
Березуцкая Анастасия Григорьевна, студентка факультета экономики и менеджмента, группа ЭКБЗ-33, Белгородский университет кооперации, экономики и права ([email protected])
Яблонская Анна Евгеньевна, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры финансов и таможенных доходов, Белгородский университет кооперации, экономики и права
ПОСТУПИЛО В РЕДАКЦИЮ: 31.05.2016 / ОПУБЛИКОВАНО: 30.06.2016
ОТКРЫТЫЙ ДОСТУП: http://dx.doi.org/10.18334/epp.63.36565
(с) Березуцкая А.Г., Яблонская А.Е. / Публикация: ООО Издательство "Креативная экономика"
Статья распространяется по лицензии Creative Commons CC BY-NC-ND (http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/) ЯЗЫК ПУБЛИКАЦИИ: русский
Введение
Пластиковые карты являются одним из важных инструментов в современной платёжной системе России. Они рассматриваются как более удобное средство оплаты, нежели обычные наличные средства. Но насколько безопасны пластиковые карты? Попробуем ответить на обозначенный вопрос.
Необходимо отметить, что любые финансовые операции всегда являлись объектом повышенного внимания мошенников. Пластиковые банковские карты, а также связанный с ними интернет-банкинг не является исключением.
Поэтому безопасность банковских карт является одной из самых актуальных проблем платёжной системы России на современном этапе.
Для более детального изучения данной проблемы обратимся к теории и истории возникновения банковских карт.
Банковская пластиковая карта представляет собой расчетный платёжный инструмент, с помощью которого его держатели вправе осуществлять следующий вид операций:
- получать наличные денежные средства в определенной валюте как внутри страны, так и за ее пределами;
- проводить оплату товаров, работ, услуг;
- осуществлять иные операции, предусмотренные законом, в пределах имеющихся ресурсов на карте.
Существуют следующие типы карт, которыми могут пользоваться физические и юридические лица (табл. 1).
Таблица 1
Виды пластиковых карт
Виды карт Функциональное назначение карт
1. Расчётные Оплата товаров и услуг
2. Кредитные Кредитная линия, ограниченная определенным лимитом
3. Корпоративные Осуществление определённых операций по счёту юридического лица
4. Личные Оплата товаров и услуг и получение наличных денежных средств
Источник: составлено авторами по [10].
Рассмотрим разновидности банковских карт, специфику их работы и относительную характеристику безопасности.
Кредитные карты (bank credit cards) рассчитаны для использования средств на ссудном счете, открытом в виде кредитной линии в целях оплаты покупки товаров, работ, услуг, а также использования кредитных средств в наличной форме.
Карты для банковских автоматов (ATM cards) предназначены для получения наличных денежных средств через автоматические устройства в пределах имеющегося лимита на банковском счете владельца карты. Карты данного типа представляют собой разновидность расчетных карт.
Карты, с помощью которых возможно осуществлять покупки с использованием терминалов (point-of-sale terminals, POS-cards), являются также дебетовыми (расчетными). Данный тип карты может быть привязан к депозитному или текущему счету ее владельца. Использование карты POS более надежно, потому как идентификация владельца осуществляется в процессе совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.
В настоящее время развивается использование дебетовых карт частных сетей (property debit cards). Эмитентом таких карт являются банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов. Именно эта особенность привлекает банки, потому как комиссия за передачу информации не взимается.
Корпоративная карта оформлена на имя юридического лица, держателем которой может быть сотрудник предприятия, который вправе осуществлять по ней вверенные операции. Поэтому корпоративную карту оформляют на имя материально ответственного лица - сотрудника предприятия в соответствии с условиями договора. Эта карта является именной, соответственно, право ее использования имеет только один конкретный человек.
Личная карта представляет собой банковскую платёжную карту, которая предназначена для использования оплаты товаров и услуг и получения наличных денег в банкоматах. Разновидностью личных карт является карта зарплатного проекта, выпущенная в рамках договора между банком и предприятием для выплаты заработной платы, пособий, стипендий, премий и иных видов постоянных доходов сотрудникам предприятия.
Уровень защищённости пластиковых карт зависит от технологических особенностей (табл. 2).
Таблица 2
Уровень защищённости пластиковых карт
Виды карт в соответствии с уровнем защищённости Степень защиты
1. Карта с магнитной полосой Обеспечивает высокую степень защиты информации и позволяет автоматизировать процесс обработки информации
2. Карта со встроенной микросхемой Имеет несколько степеней защиты, подделать информацию, которая имеется на ней, достаточно трудно
Источник: составлено авторами по: Современная платежная система России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://knowledge.allbest.ru/bank/ 3c0b65625a3bc68b4c53b89421216d26_0.html (дата обращения: 15.05.2016).
На сегодняшний день одними из распространенных видов карт по степени защиты являются карты с магнитной полосой и карты со встроенной микросхемой («chip card» или «smart card»). Карты с защитой в виде магнитной полосы имеют на обороте магнитную полосу, которая содержит данные, необходимые для идентификации владельца карты при ее использовании через автоматизированные системы. При использовании технических устройств индивидуальные данные владельца передаются через сеть для получения одобрения на осуществление запрашиваемых операций.
Большая часть мирового рынка пластиковых карт обслуживается двумя крупнейшими компаниями: Visa International и Master Card International.
Современная структура платёжных систем в мире представлена на рисунке.
60% 50% 40% -30% -20% -10% -0%
57%
26%
13%
4%
X
Visa
Europay/ Master Cart American Express
Другие международные платежные системы
□ Доля международных платежных систем в мире, обслуживающих пластиковые карты, %
Рисунок. Современная структура платёжных систем в мире
Магнитная полоса на картах крупнейших международных систем "Visa" и "Master Card" содержит необходимую информацию в зашифрованной форме. В закодированной информации есть данные о персональном идентификационном номере - ПИН-коде (Personal Identification Number). ПИН-код вводится владельцем карты. Запрашиваемая информация сравнивается с ПИН-кодом, указанным на полосе. В том случае, если информация не совпадает, у владельца есть возможность сделать еще две попытки набора ПИН-кода. Затем карта автоматически блокируется.
Первая карта с микросхемой («chip card», «smart card») была выпущена в 1974 году во Франции. Встроенная в карточку микросхема (чип) служит неким хранителем информации об операциях, которые осуществлялись ее владельцем. Встроенная микросхема обеспечивает высокую степень защиты и расширяет функциональные возможности пластиковых карт.
На основании записанных данных на смарт-карте сведений операция может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (offline), то есть без связи с процессинговым центром в момент осуществления операции. Так как карта способна хранить информацию об остатке суммы средств на банковском счете, то авторизации здесь не требуется. В том случае если лимит будет превышен, операция не состоится. Если же сумма операции в пределах имеющего лимита, тогда в процессе осуществления сделки средства на счете будут уменьшены, а остаток по счету автоматически обновится. В последующем, при очередном поступлении денежных средств на счет, лимит обновляется, о чем делается новая запись в микросхеме.
Возможность смарт-карт по хранению информации значительно шире, чем у карт с магнитной полосой. Технические характеристики информационных возможностей хранения данных карт с микросхемой составляют 8 тысяч бит по сравнению с 1 тысячей бит у карт с магнитной полосой. Более того, смарт-карта имеет возможность оперативно обновлять данные в памяти микропроцессора. И наконец, одним из важных преимуществ смарт-карт является их высокая надежность.
В современных условиях вводятся новые более надежные системы, однако они требуют крупных капиталовложений, что замедляет их внедрение кредитными организациями.
Также необходимо отметить, что в России недостаточно внимания уделяется непосредственно созданию национальной концепции безопасности пластиковых карт. Современные проблемы безопасности пластиковых карт представлены в таблице 3.
Таблица 3
Современные проблемы безопасности пластиковых карт
_Проблемы системы безопасности пластиковых карт_
1. Отсутствие должного нормативного законодательства, регулирующего правоотношения между участниками платежных систем._
2. Отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих взыскания за несанкционированное использование пластиковых карт (в соответствии со ст. 187 УК регламентирует только один вид мошенничества - подделку)._
3. Недостаток высококвалифицированных специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с мошенничеством пластиковых карт._
4. Слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами._
5. Отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт._
Источник: составлено авторами по [8].
Заключение
1. Исследование банковских карт в платёжной системе России позволили выявить современные проблемы их безопасности. Считаем, что на урегулирование данной проблемы направлены силы Правительства Российской Федерации во главе с Центральным банком, а также правоохранительных органов.
2. Решение проблемы безопасности пластиковых карт поможет стабилизировать безопасность не только банковских систем, но и безопасность платёжной системы России в целом.
ИСТОЧНИКИ:
1. Алехина Е.С., Яблонская А.Е. Современные тенденции развития банковской
системы России // Экономика, предпринимательство и право. - 2015. - Том 5. - № 2. - С. 89-94.
2. Банковские карты [Электронный ресурс] - Режим доступа: http:// banki.ru
3. Безопасность банковских карт. Как избежать неприятностей [Электронный
ресурс] - Режим доступа: http://bankcarding.ru/bezopasnost-bankovskih-kart/
4. Гарипов Г.В. Перспективные направления стратегического развития
небанковских платежных агентов // Экономика, предпринимательство и право. - 2011. - № 1 (1). - С. 45-59.
5. Гурьянов М.Ю. Социально-экономические эффекты при достижении целей
инновационного развития платежной системы России // Креативная экономика. - 2008. - № 10 (22). - С. 73-79.
6. Наумов И.Д. Пути минимизации финансовых потерь в банке при работе с
банковскими картами // Российское предпринимательство. - 2006. - № 11 (83). - С. 164-166.
7. Официальный Интернет-сайт Центрального Банка Российской Федерации:
www.cbr.ru.
8. Платёжные карты: законодательство, виды карт, оформление [Электронный
ресурс] - Режим доступа: http://bankirsha.com/platyognie-karti-zakonodatelstvo-vidi-kart-oformlenie.html
9. Пластиковые карты. Учет и налогообложение / Е.В. Орлова. - М.: Статус-Кво 97,
2004. - 328 с.
10. Яблонская А.Е., Колесникова И. Роль банковских пластиковых карт в платежной
системе России / Научное мышление молодых ученых: настоящее и будущее: материалы международной студенческой научно-практической конференции 31 марта - 02 апреля 2015 года: В 4 ч. - Белгород: Издательство БУКЭП, 2015. - С. 281-286.
Anastasia G. Berezutskaya, Student, Faculty of Economics and Management, Group EKBZ-33, Belgorod University of Cooperation, Economics and Law
Anna E. Yablonskaya, Candidate of Science, Economics, Senior Lecturer, Chair of Finance and Customs Revenue, Belgorod University of Cooperation, Economics and Law
Modern security issues of plastic cards in a payment service
ABSTRACT
The article gives the characteristics of the concept of the bank plastic card. Types of bank plastic cards and their security levels have been studied. Modern security issues of plastic cards have been detected. It is the security of plastic cards that is one of most important issues for the Russian payment service. The article may be useful to students, postgraduate students, researchers and lecturers interested in issues of economic security in the field of plastic card turnover as well as to actual and potential users of plastic cards. KEYWORDS: security of plastic cards, payment service, banking system
