CC BY
125
СТАНОВЛЕНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ
БАНКОВСКИХ КАРТ
Е.Е. Бичева, д-р экон. наук, доцент А.А. Трушина, студент Д.В. Стребкова, студент
Воронежский государственный аграрный университет имени императора Петра I (Россия, г. Воронеж)
Аннотация. В статье рассмотрены этапы становления электронных денег, их ви-ды,приведена статистика выпуска коммерческими банками пластиковых карт, отмечены несовершенства действующей системы электронных денег и особенности использования пластиковых банковских карт в России.
Ключевые слова: пластиковая карта, система электронных денег, платежная карта, дебетовая карта, кредитная карта.
Пластиковая карта - это индивидуальный платежный инструмент, благодаря которому физическое или юридическое лицо может оплачивать товары и/или услуги безналичным способом, а также получать наличные средства в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Важной особенностью всех пластиковых карт является хранение на них определенного набора информации, используемой в различных прикладных программах. В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карт российских платежных систем постоянно растет. В настоящее время уже свыше миллиона человек пользуются пластиковыми банковскими картами. Пластиковые карты уже почти полностью могут заменить наличные деньги. Кроме того, во многом они даже удобнее монет или банкнот: удобным стал перевод денег за границу; оплата ЖКХ и различных товаров и услуг стала производиться безналичным расчётом; за покупку чего-либо с карты сразу снимается нужное количество денег, экономя тем самым время клиента; отсутствует необходимость иметь при себе крупные суммы наличных денег. Во многих городах РФ оплата проезда уже осуществляется при помощи пластиковой банковской карты. Возможно, в будущем эта система оплаты проезда будет доступна каждому жителю страны. Для кредит-
ных организаций пластиковые банковские карты также полезны. Они повышают конкурентоспособность и престиж организации, наличие гарантий платежа, снижают издержки на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимизируют временные затраты и экономят живой труд. Карты как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием.
Но в настоящее время система электронных денег несовершенна. Например, не все граждане РФ одобряют или умеют пользоваться такой системой. Многие жители страны, в основном это граждане, достигшие пенсионного возраста, предпочитают использование классических наличных денег и не желают приобретать пластиковые банковские карты. В банках часто происходят неполадки и сбои в системе, и оплата товаров и услуг бывает невозможной. Также несовершенна и охрана электронных денежных средств на картах граждан, и этим часто пользуются злоумышленники. На сегодняшний день нет возможности установить банкоматы во всех районах страны.
Актуальность рынка пластиковых карт состоит в том, что он переживает весьма важный момент своего развития. От элитных, доступных лишь высокооплачиваемым категориям населения, пластиковые карты превратились в достаточно демо-
кратичное средство расчетов. Платежные карты, являющиеся по своей сути инструментом расчетов высокой ликвидности, в полной мере подвержены воздействию кризисных явлений. В связи с этим вопрос о перспективах развития платежного оборота, в том числе на базе широкого применения банковских карт, приобретает особую значимость в современных условиях. Платежная карта - это не только средство для формирования устойчивых пассивов, она также является одним из самых мощных инструментов, оказывающих влияние на структуру платежного оборота. Поэтому изучение карточных платежных систем на макроуровне и развитие соответствующих теоретических исследований приобрело важное значение для развития экономической науки.
Электронные деньги впервые появились в США в 1918 году, но массовое их распространение началось только в 1972 году, когда появилась специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков.
Эволюцию электронных денег можно разделить на четыре этапа.
На первом этапе в конце 60-х - начале 70-х годов ХХ века безналичные электронные деньги были записью на счетах компьютерной памяти банков. Бумажная документация переносилась на электронные носители.
Второй этап проходил во второй половине 80-х годов XXI столетия. Он сопровождался появлением денег в виде электронных импульсов на пластиковой карточке.
Третий этап начался в середине 90-х годов. Тогда только начинали распространяться цифровые деньги и электронные кошельки. Технически это были электронные импульсы на специальных устройствах. Теперь они могли выполнять функцию денег, как средства обращения.
На четвертом этапе развития электронных денег (первая половина XXI века) они стали не только мерой стоимости и средством обращения, но и средством платежа и накопления.
Массовое распространение Интернета только укрепило позицию электронных денег. Современное предпринимательство активно использует сеть Интернет для проведения расчетных операций.
Пластиковые банковские карты впервые упомянул в своей книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., Эдуард Беллами. Первые банковские карточки появились в США в двадцатые годы. Предприятия розничной торговли и нефтяные компании использовали карты в картонном виде для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Спустя десятилетие, начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Благодаря тиснению процесс обслуживания карт стал частично автоматизированным, так как с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). После Второй мировой войны появились пластиковые карточки таких известных компаний как «Diners Club», American Express, VISA, Master Card. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные.
Впервые пластиковая банковская карта появилась в России в 1969 году. Это была карта платёжной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе советских магазинов. А в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной впервые были выданы карты другой платежной системы - Visa International. Но значительное международное распространение карты получили лишь в 1990 г. после начала развития в России системы коммерческих банков.
Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из
банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.
Пластиковые банковские карты делятся
на:
- дебетовые карты;
- редитные карты;
- мешанные карты.
Дебетовая карта - это банковская платёжная карта. Она используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счёте (расчётном текущим счёте), к которому она привязана.
На основе данных таблицы можно сделать вывод, что количество выпускаемых банковских карт постоянно растёт, с 2008
Кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.
Смешанная карта - кредитная карта с возможностью пополнения личными средствами. В случае если личные средства на карте закончатся, владелец карты может воспользоваться услугой кредита.
года до настоящего времени число карточек увеличилось приблизительно в 2,37 раза или почти на 237%.
Таблица. Статистика выпуска коммерческими банками пластиковых банковских карт
Дата: Всего банковских карт: Расчетные карты: Расчетные карты с овердрафтом: Кредитные карты:
2016 год
на 1.01.16 243 929 214 465 37 621 29 464
2015 год
на 1.10.15 240 167 202 981 38 407 30 703
на 1.01.15 227 666 199 310 39 344 30 490
2014 год
на 1.10.14 224 244 188 776 39 535 31 169
на 1.01.14 217 463 189 144 39 707 30 052
2013 год
на 1.10.13 211 374 178 814 37 022 26 238
на 1.01.13 191 496 175 564 35 094 24 694
2012 год
на 1.10.12 185 054 158 265 28 808 18 586
на 1.01.12 162 898 153 344 28 275 16 601
2011 год
на 1.10.11 154 002 135 152 23 916 12 217
на 1.01.11 137 834 128 497 22 780 10 792
2010 год
на 1.10.10 131 920 117 625 19 483 8 655
на 1.01.10 123 991 117 743 21 703 8 088
2009 год
на 1.10.09 119 789 110 933 22 652 8 501
на 1.01.09 118 630 111 005 24 352 9 209
2008 год
на 1.10.08 118 101 102 769 28 513 8 584
на 1.01.08 103 041 98 033 27 913 8 854
Овердрафтом называют кредитование банком расчётного счёта пользователя для оплаты им расчётных операций при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет пользователю кредит на сумму, превышающую остаток средств.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что все суммы, поступающие на счёт клиента, списываются в погашение задолженности. Иногда предоставляется льготный период пользования овердраф-
том, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка. То есть, расчётная пластиковая банковская карта с овердрафтом - это и есть смешанная карта.
В заключении стоит отметить, что пластиковые банковские карты приносят определенную выгоду своим пользователям. Они постоянно развиваются, но всё же имеют некоторые недостатки. Если устранить все недочеты системы, через десятки лет пластиковые банковские карты смогут полностью вытеснить наличные деньги из обращения.
Библиографический список
1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. Пособие. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.Юристъ. - 2012. - 591 с.
2. Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. - 2011. - №1. - С. 40-42
3. Белоглазова Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: КНОРУС, 2011. - 416 с.
4. Ивлева Г.И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. - 2013. - №10. - С. 311-314.
5. Статистика Центрального Банка РФ на 01.01.2016 г. |Ьйр://^^^сЬг.гиЛ
FORMATION AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF PLASTIC CASH CARDS
E.E. Bicheva, doctor of economics sciences, associate professor A.A. Trushina, student D.V. Strebkova, student
Voronezh state agricultural university named after emperor Peter I (Russia, Voronezh)
Abstract. In article stages of formation of electronic money, their types are considered, the statistics of release ofplastic cards by commercial banks is given, imperfections of the operating electronic payment system and feature of use of plastic cash cards in Russia are noted. Keywords: plastic card, electronic payment system, payment card, debit card, credit card.
