CC BY
493
УДК 336.717.18
Развитие системы обращения пластиковых карт в современной России
Сизов А.А. f555rr@bk.ru Д-р экон. наук, проф. Куликов Н.И. kulikov668@inbox.ru ФГБОУВПО "Тамбовский Государственный Технический Университет" 392000, г. Тамбов, ул. Советская, д.106
Современный мир крепко связал себя с пластиковыми карточками различных видов и предназначений. В статье изучен механизм расчетов при помощи пластиковых карт. Рассмотрена роль и значимость пластиковых карт в системе денежного обращения страны, изучены современные российские платежные системы. Совершенствование разных дисконтных систем и интернет - технологий, во многом определяет развитие финансового рынка по производству карточек, как наиболее перспективного. Произведен анализ банковских карточек как не только инструмента расчетов между юридическими и физическими лицами на торговых предприятиях, обслуживания клиентов банка на дому и на рабочих местах, но также как инструмента обналичивания средств имеющихся на текущих и ссудных счетах через банкоматы. Преобразование новых форм экономических отношений привело к реструктуризации банковской системы и внедрению в оборот новых расчетов при помощи программных средств. В их число входят и расчеты банковскими пластиковыми картами, которые также будут рассмотрены в данной статье.
Ключевые слова: динамика, механизм расчетов, платежная информация, пластиковые карты, платежная система, эмитент.
Development system is reference of plastic cards in modern Russia
Sizov A.A. f555rr@bk.ru D.Sc., prof. Kulikov N.I. kulikov668@inbox.ru FGBOU VPO «The Tambov State of Technical University» 392000, Tambov, Soviet street, h.106
The modern world has strong connected itself with plastic cards of various kinds and applicabilities. In clause the mechanism of calculations by means of plastic cards is studied. The role and the importance of plastic cards in system of monetary circulation of the country is considered, modern Russian payment systems are studied. Perfection of different discount systems and the Internet - technologies, in many respects defines development of the financial market on manufacture of cards, as the most perspective. The analysis of bank cards as not only the tool of calculations between legal and physical persons on trade enterprises, servicing of bank in-home and on workplaces, but also as tool of cashing in of means available on current and loan accounts through cash dispenses is made. Transformation of new forms of economic attitudes has led to re-structuring bank system and introduction in a turn of new calculations by means of software. Their number includes also calculations by bank plastic cards which also will be considered in given clause.
Keywords: dynamics, the mechanism of calculations, the payment information, plastic cards, payment system, the emitter.
Когда владелец пластиковой карты, приходит в пункт обслуживания, он предъявляет карточку к оплате товаров или услуг, либо для того чтобы получить наличные денежные средства. Пунктом обслуживания могут являться не только торговые предприятия. Это могут быть и отделения банков и банкоматы, в том случае если необходимы наличные деньги. Сотрудник пункта обслуживания проводит проверку подлинности пластиковой карточки и прав владельца пользоваться ею, указывая для этого данные, расположенные на банковской карте. После этого он производит авторизацию, делая запрос эмитенту о подтверждении прав владельца пластиковой карты и о его финансовых возможностях. После завершения авторизации дается разрешение или запрет на проведение финансовой операции. Процесс авторизации взаимосвязан со схемой платежной системы, типов пластиковых карт и технического оборудования пункта обслуживания.
Рассмотренный расчетный механизм называется классическим. На нем основываются расчеты большинства магнитных банковских карт, использующихся в мире. Но бывают такие ситуации, когда применение пластиковых карточек с магнитной лентой нежелательно или даже невозможно. В этом случае при проведении процедуры авторизации в режиме «on-line» из-за нехватки стабильных высокоскоростных сетей коммуникации возможным выходом является изменение самой технологии авторизации. А именно, провести авторизацию «off-line» вместо «on-line» авторизации.
Осуществление данной процедуры авторизации создает определенные требования к пластиковой карте. Это наличие на банковской карточке информации о величине расходного лимита, о возможности контролируемо уменьшать остаток расходного лимита, т.е. операция дебетования карточки и восстановление лимита на карте, т.е. операция кредитования карточки. Чтобы соответствовать этим требованиям у пластиковой карточки должна быть перезаписываемая память. В общем, пластиковые карточки с магнитной полосой могут подобно использоваться. Но небольшое количество памяти, и слабая защита от взлома данных, которые записаны на магнитную полосу, делает невозможным процесс обслуживания в режиме «off-line». Этим требованиям больше соответствует смарт-карта. Для осуществления «off-line» авторизации смарт-карту помещают в POS-терминал. После этого на основе расположенной в них информации между ними происходит обмен системными данными и взаимное опознание. При успешно завершенной авторизации, владелец карточки вводит ПИН-код, используя при этом POS-терминал, а сотрудник пункта обслуживания в свою очередь вводит сумму покупки. Затем эта сумма автоматически проходит сравнение с остатком лимита на пластиковой карточке.
В том случае, если сумма не превысит остаток, пластиковая карта уменьшит остаток расходуемого лимита, на эту сумму покупки, а PQS-терминал зарегистрирует данные о транзакции. Потом пластиковая карточка передается ее владельцу вместе с копией счета и товаром, либо предоставленной услугой.
В соответствии с вариантами проведения процесса, после осуществления финансовых операций, в течение дня данные о транзакциях накапливаются РQS-терминалом, компьютером который подключен к терминалу или специальной смарт-картой пункта обслуживания, которая помещена в терминал.
Помимо данного расчетного механизма, в локальной платежной системе, нужно рассмотреть механизм применения банковской карточки в развитой платежной системе, которая превосходит локальную.
В подобной платежной системе механизм расчетных операций становится более сложным за счет проведения границ между функциями эмитента и эквайера. Также усложняется увеличением состава участников расчетного банка за счет процессинговой компании.
Главным критерием для владельца пластиковой карты являются условия, на которых обслуживается его карточный счет. Проще говоря, то, что в кредитных организациях называют платежной или расчетной схемой. Но поскольку для банковских клиентов определяющей становится эта платежная схема, то и для банков определение привлекательности платежной схемы является самым важным
фактором эффективности программы пластиковых карт.
Западные эксперты выделяют три группы платежных схем - кредитные, расчетные и дебетные или дебетовые.
Кредитная платежная схема имеет нулевой исходный остаток на счете карты. Все операции с пластиковой картой зачисляются на кредит. Владельцу карты необходимо гасить этот кредит на определенных условиях.
Смысл дебетной платежной карты в том, что финансовая операция, которая проводится в тот же день, удаляется со счета клиента банка. Однако если сумма операции больше остатка на счету, то проведение данной операции не возможно. Необходимо учесть, что для дебетных карточек авторизация осуществляется по каждой финансовой операции. Но имеется преимущество, которое заключается в минимизации риска появления несанкционированного кредита.
Банковские карточки стоят на месте промежуточного инструмента платежа в расчетах, в которых применяются как дебетовые, так и кредитные переводы [1].
Несмотря на кризис 2008г., выпуск новых банковских карточек постепенно увеличивался. По официальным данным 2013 года первое место среди банков по количеству пластиковых карточек в обращении занимает Сбербанк, выпустивший в обращение 53 385 926 карт. На втором месте стоит ВТБ 24, у которого объем эмиссии ниже объемов эмиссии Сбербанка в 7 раз. Также в лидеры по обращению выбились такие крупные банки, как Альфа-Банк, Уралсиб, Русский Стандарт, Росбанк.
У «Сбербанка» число пластиковых карточек в обращении за полгода увеличилось на 29,13%. Банковские клиенты пользуются пластиковыми картами международной системы «MasterCard», численность которых превысила цифру в 17 млн. штук. А вот фирменные «Сберкарты» начинают терять свою популярность среди населения. Количество этих пластиковых карточек, сравнивая с 1 января 2013 года, уменьшилось практически на 3000 штук.
Хороший скачок показал «ВТБ 24», который за 6 месяцев увеличил число пластиковых карточек в обращении с 7,83 млн. до 9,17 млн. штук. За счет этого он сразу вышел в тройку лидеров.
Основное количество выпущенных пластиковых карточек в России идут на так называемые зарплатные проекты. Лидерское положение принадлежит «Сбербанку» - примерно 15 млн. штук, выпущенные в 2013 году. По сложившейся традиции, кредитные карты в России не так распространены как хотели бы того кредитные организации и по различным показателям составляют 5 -7 процентов от общего числа пластиковых карт. Основное количество сосредоточено в крупных городах - Москве и Санкт-Петербурге, где есть такая возможность оплатить товар при помощи пластиковой карты.
Динамика выпуска банковских карточек в России за период 2011 - 2013 гг. показана на рисунке 1.
200 и
Ь 150--
. 100--- -
г
Е 50-----
о -I---,---,--
2011 2012 2013
Рис. 1. Динамика выпуска банковских карт в России за 2011 - 2013 гг
Таким образом, за минувшие три года видна положительная тенденция эмиссии банковских карточек в России.
Самый высокий рост эмиссии наблюдается в 2013 году, когда показатель выпуска пластиковых карт вырос на 11,46 % в сравнении с 2012 годом. К 2012 году выпуск банковских карточек вырос на 10,57% по сравнению с 2011 годом.
Уменьшение темпов роста в 2011 году объясняется последствиями финансового кризиса, который сказался на снижении объема выпуска пластиковых карт.
По средним показателям за одну транзакцию российский держатель пластиковой карты получает в банкомате четыре тысячи рублей, в Москве примерно 5,6 тыс. рублей. Оплачивая пластиковой карточкой покупки по России, за транзакцию происходит списание около 1,3 тыс. рублей, в Москве примерно 2 тыс. рублей [2].
6000 и _
5000 ---
s 4000 ----
«о 3000 -----
2000 -- ---
1000 -- - -
0 -I----i----
Получение Оплата картой
наличных в покупок
банкомате
Рис. 2. Примерные транзакции по пластиковым картам в России
В России 76% рынка банковских карт определяются двумя международными платежными системами — Visa и MasterCard. Система Visa в настоящее время является лидером (примерно 41% российского рынка). Карточки Visa в России применяются более чем в 105 тыс. торгово-сервисных сетей и обслуживаются в 25 тыс. банкоматов. Совершенствование рынка кредитных карт определяет приоритетное направление развития бизнеса Visa в России.
Дебетовые карты Visa стали наиболее популярными, надежными и самыми распространенными пластиковыми карточками в России. Карты Visa помогают своим держателям покупать товары, платить за услуги, а также производить коммерческие операции в Интернете легко, быстро и безопасно, так же как и в случаях использования наличных денежных средств.
Visa Electron - наиболее распространенная карточка в России. В конце 2013 года российские кредитные организации выпустили 85 миллионов пластиковых карт Visa. В свою очередь платежи по ним достигли 30,2 млрд. долларов США.
По официальным данным Центробанка система MasterCard, в настоящее время занимает не менее 35% рынка банковских пластиковых карт России. В соответствии с неофициальными данными, на отечественном рынке этой системой уже выпущено примерно 38 млн карточек. По результатам этих показателей та часть рынка, которая занимает MasterCard, приблизилась к Visa.
Показатели безналичных расчетов за товары и услуги показывают темпы стабильного развития рынка пластиковых карточек. В соответствии с информацией Центрального банка России за 2013 год, при общем увеличении (на 20-30%) количества пластиковых карт, которые эмитируют банки, объем операций возрос в среднем на 40-50%. Объемы денежных средств, переведенных людьми за товары и услуги, обогнув наличную форму, увеличились в два раза.
Динамика изменения общего объема финансовых операций с использованием банковских карточек за период 2011-2013 гг. показанана рисунке 3.
□ Москва
□ В среднем по России
Рис. 3. Динамика изменения общего объема финансовых операций с использованием банковских
карточек за период 2011-2013 гг
Изменения в динамике отдельных видов финансовых операций с использованием банковских карточек за период 2011-2013 гг. показаны на рисунке 4.
Рис. 4. Изменения в динамике отдельных видов финансовых операций с использованием
банковских карточек за период 2011-2013 гг
Видна положительная тенденция роста объема операций по банковским карточкам в России. В 2012 году объем операций по получению наличных средств вырос на 55,4%, объем операций по оплате товаров, работ и услуг увеличился на 76,8% в сравнении с 2011 годом. В 2013 году значение показателей также сохранило устойчивое положение. При этом в 2013 году объем операций по получению наличных средств возрос до 80,3%, объем операций по оплате товаров, работ и услуг увеличился на 118,6% в сравнении с 2012 годом.
В конце 2013 года рост объема операций по пластиковым карточкам превысил 3269,6 млн. руб. Пластиковые карточки как международных, так и российских платежных систем эмитируют 688 банков. Это примерно половина всех кредитных организаций страны. По количеству пластиковых карточек на душу населения, Россия стала приближаться к Германии и Франции.
Количество устройств, которые располагаются на территории России и предназначенных для проведения финансовых операций с применением и без применения платежных карточек, к 01.01.2014 приблизительно составило 355136 шт.
Также о повышении роста этого сегмента банковской деятельности говорит следующая
статистика. В 2012г. возросла численность платежных карточек на 36%, а в 2013г., более чем на 50%. Рост эмиссии, который наблюдался в минувшие годы, произошел благодаря появлению зарплатных проектов.
Доля расчетных (дебетовых) пластиковых карточек составляет примерно 91% в объеме эмиссии [3]. Такое «выравнивание сил» дает основания специалистам финансового рынка сделать предположения о том, что самым перспективным сегментом карточной деятельности в России в ближайшее время станет выпуск кредитных пластиковых карточек. Многие с полной серьезностью говорят о «притоке кредиток».
Список литературы
1. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Банковские пластиковые карточки. "БДЦ-пресс". -Россия 2013. - стр. 256.
2. Дементьева К. Рынок пластиковых карт. Рост эмиссии зарплатных проектов.// «КоммерсантЪ». -Россия 2013. - стр. 45.
3. Егоров А. Пластмассовый бизнес // ПЛАС. - Россия 2013.- стр. 132.
References
1. Bystrov L.V., Voronin A.S., Gamol'skii A.Yu. Bankovskie plastikovye kartochki. "BDTs-press". - Rossiya 2013. - p. 256.
2. Dement'eva K. Rynok plastikovykh kart. Rost emissii zarplatnykh proektov.// «Kommersant""». - Rossiya 2013. - p. 45.
3. Egorov A. Plastmassovyi biznes // PLAS. - Rossiya 2013.- p. 132.
