CC BY
391
Назаренко Г. В.
аспирант кафедры «Финансы» Ростовского государственного экономического университета (РИНХ)
Эл.почта: NGV@inbox.ru
ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ РОССИИ
Данная статья посвящена роли платежных карт в системе безналичных расчетов России. Рассмотрены и проанализированы тенденции развития рынка пластиковых карт, выделены преимущества использования платежной банковской карты. Особое внимание уделено направлению дальнейшего развития российского рынка пластиковых карт и трудностям интеграции платежных карт во взаимоотношения между покупателем и продавцом.
Ключевые слова: платежная
карта, безналичные расчеты, банковские услуги, рынок пластиковых карт, национальная система платежных карт, универсальная электронная карта.
В современных условиях развития мировых хозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластико-
вая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества.
Применение безналичных расчетов с использованием платежных карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001-м году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.[1]
В настоящее время более 200 стран мира используют платежные банковские карты в платежном обороте, что позволяет делать выводы о том, что платежные банковские карты, являясь важнейшим элементом «технологической революции» в банковском деле, постепенно вытесняют наличные деньги и чеки.
Платежные банковские карты стали универсальным международным средством платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают своих держателей от издержек и неудобств, связанных с хранением, перемещением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно производить расчеты и снимать наличные деньги со счета, находясь в различных точках планеты.
Система безналичных расчетов с применением платежных банковских карт - это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на
бумажном, прежде всего чековом, обращении. Она является средством предоставления альтернативных и более удобных услуг. Однако платежные банковские карты - динамично развивающийся инструмент всей банковской системы - это не новые услуги. Их следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии. Назначение карт - проведение расчетов, что для банков является одним из основных видов бизнеса.
В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций платежных банковских карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.
Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International - более 50%, MasterCard International - 30%, American Express -18%, Diners Club, JCB и др. - менее 2%. [2]
Российский рынок платежных банковских карт очень молод: пластиковые банковские карточки появились здесь лишь 15-20 лет назад. Рынок этот очень быстро растет. Согласно данным ЦБ, на 01 июля
2011-го года в России было выпущено около 157,7 млн. банковских карт, что на 18,0% больше, чем в аналогичном периоде 2010-го года, и на 29,7% больше, чем в 2009г. Объем операций по картам за 2010-й год составил 12 094,1 млрд. руб., при этом в 2009-м году -9 471,3 млрд. руб., увеличение составило 27,7%. Безналичные операции с картами при оплате услуг розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг возрастают с каждым годом на 2-5%.[3]
Как и многие другие сегменты экономики, система безналичных расчетов в России развивается не так, как в других странах. На Западе первыми платежными картами были кредитные. В России же во время зарождения пластикового рынка общая нестабильность и недоверие к финансовым институтам были столь велики, что предлагать населению кредитные карты было бессмысленно.
Поэтому развитие системы безналичных расчетов началось с зарплатных проектов, в рамках которых организации не выдают сотрудникам заработанные деньги наличными, а перечисляют их на карточные счета. В итоге и сегодня большинство россиян пользуется, в основном, расчетными (дебетовыми) карточками, с которых можно снять денег не больше, чем получил зарплаты. И используют карточки не в качестве платежного средства, а для получения наличных в банкоматах. За последние несколько лет доля граждан, использующих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг, изменилась незначительно. Так, в 2008-м г. на безналичную оплату приходилось около 23,4% от общего количества операций, в 2009-м - около 27,7%, в 2010-м - примерно 32,3%.[3] Тогда как в европейских странах этот показатель составляет половину всех операций.
Следует выделить основные преимущества платежной банковской карты по сравнению с наличными денежными средствами для физического лица:
1) не возникает необходимости носить с собой крупную сумму денег, которая может храниться на счете и приносить доход, в то время как ежедневные операции будут совершаться с использованием карты;
2) возможность контроля своих расходов путем получения ежемесячной выписки в банке;
3) разделение карт по классам позволяет подчеркнуть социальный ста-
тус владельца и получить доступ к различным сервисам, предоставляемым банком либо платежной системой;
4) при совершении операции в иностранной валюте клиенту нет необходимости обращаться в банк для покупки валюты, конвертация из валюты операции в валюту текущего счета клиента производится банком, что особенно удобно тому, кто часто путешествуют;
5) более высокая степень безопасности: при утере пластиковая карта восстанавливается в течение нескольких дней, в отличие от утери наличных денежных средств.
Все платежные карты можно классифицировать по следующим признакам (см. Рис.1):
- по платежной схеме (дебетовые, кредитные, дебетно-кредитные, предоплаченные, таможенные). Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. Дебетовую карточку именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций. В случае дебетно-кредитовых карт, при отсутствии свободного остатка на счете, возможен овердрафт. Таможенная карта
- это специализированная межбанковская система электронных расчетов по таможенным платежам с использованием пластиковых карт (таможенных карт). Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостове-
ряет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или по выдаче наличных денежных средств;
- по принадлежности карточного счета (основной и дополнительный). Кроме основного счета платежной карты держатель карты может открыть дополнительную карту (для членов своей семьи и т. д.), а для контроля за расходованием денежных средств, установить лимиты использования;
- по типу платежной системы (международные, национальные, локальные, электронные). Международные карты, действующие в большинстве стран мира, такие как VISA, Master Card и другие. Национальные, действующие в пределах какого-либо государства. Локальные, используемые на территории государства, такие как «Золотая корона», «Юнион кард». А также электронные CyberPlat, Яндекс.Деньги.
- по техническим возможностям (чиповые, с магнитной полосой, совместные чиповые и с магнитной полосой, безавторизованные карты (без чипа и без магнитной полосы), бесконтактные интеллектуальные карты).
Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card -чиповая карта, смарт карта). Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для индентификации личности владельца карты при ее использовании. Smart-карта содержит встроенный микропроцессор, реализующий сложные алгоритмы кодирования информации. На полупроводниковом кристалле smart-карты размещена постоянная память (ROM), в которой зашиты команды для процессора; оперативная память (RAM), используемая в качестве рабочей; перезаписываемая память (EEPROM) для чтения и записи информации извне и сам процессор.
Рис.1. Классификация платежных карт (Составлено автором)
Главное достоинство БшаЛ-карт -криптозащита данных, позволяющая использовать их не только в системах контроля доступа, но и в качестве электронного платежного средства. Особенность бесконтактных карт заключается в использовании встроенного микрочипа без контактов на поверхности карты. К преимуществам бесконтактных карт относятся: их повышенная устойчивость к повреждающим факторам, высокий уровень защищенности данных и отсутствие необходимости помещать карту в считывающее устройство, достаточно поднести её к нему;[4]
- по набору предоставленных услуг. Это комплекс дистанционного обслуживания, например, СМС-сервис: после каждой покупки по карте или снятия наличных в банкомате на ваш мобильный телефон будет направлено СМС-сообщение, в котором указывается сумма списанных средств, дата, время и место операции. Также предоставляется услуга Интернет-банка, которая
позволяет оплачивать коммунальные услуги, сотовый телефон, Интернет и совершать переводы с помощью персонального компьютера;
- по валюте (рублевый, валютный). Возможность открыть как рублевый карточный счет, так и в иностранных валютах других стран. Чаще всего в евро или долларах США;
- по клиентам (физическое и юридическое лицо). Физическое лицо может получить карты на индивидуальной основе или с помощью «зарплатного проекта» в том случае, если организация, в которой работает физическое лицо, заключила договор. Корпоративная карта выдается организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты определенным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоратив-
ному счету несет организация, а не держатели карт. [5]
Структура платежных банковских карт, эмитированных кредитными организациями по типам карт на
01.07.2011 года следующая: расчетные (дебетовые) карты - 86,0%, предоплаченные карты - 6,4%, кредитные карты
- 7,6%.[3] Тем не менее кредитные проекты в России тоже развиваются, пока в основном как одно из направлений потребительского кредитования.
Сегодня в России существует два вида кредитных карт: овердрафтные и револьверные. Первые предполагают полное погашение выбранного кредита в течение определенного времени - как правило, месяца, - после чего кредит возобновляется. Вторые позволяют гасить кредит частями и тем временем использовать остаток кредитной линии. И если овердрафтные карты в небольшом количестве для УГР-клиентов существовали в России практически с самого основания российского рынка безналичных расчетов, то револьверные карты появились недавно.
Также необходимо отметить, что, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).
Основной целью развития банковского сектора РФ на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и ка-
чества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития [6].
Необходимым для России является создание национальной системы платежных карт. Данный проект предполагает создание в России собственной национальной платежной системы, которая станет альтернативой международным платежным системам, а также одноэмитентным и ведомственным платежным системам.
Предлагается объединить платежные системы «Золотая корона», на обслуживании которой находится 5,1 млн. физических и 12 тыс. юридических лиц, и «Юнион кард» в Объединенную российскую платежную систему (ОРПС, ранее «Сберкарт»), на обслуживании которой находится 3,2 млн. физических и 15,8 тыс. юридических лиц. Формирование национальной системы платежных карт приведет к ряду положительных эффектов для экономики страны:
- вытеснение с отечественного рынка международных платежных карточных систем;
- повышение прозрачности финансовых операции - контроль за денежными средствами населения;
- снижение издержек с обслуживанием наличного денежного оборота и развитие смежных сфер деятельности (производственная, обслуживания и социальная);
- способность стать эффективным инструментом для реализации государственной политики в области, связанной с более гибким и управляемым распределением финансовых средств широких слоев населения;
- использование карты НСПК в качестве основы для предоставления
различных государственных услуг в электронном виде.
- вступление региональных банков в национальную платежную систему с более низкими затратами, чем в международных платежных системах.
Также одним из основных этапов в создании НСПК является внедрение универсальной электронный карты (УЭК), которая объединит банковский счёт, паспортные данные и доступ к социальным услугам, станет использоваться для получения информации о начислении пенсии, стипендии, различных льготах, а также для проведения банковских операций.
Универсальная карта должна упростить бюрократические процедуры, улучшить качество гос. услуг, повысить информированность граждан о своих правах, а также способствовать развитию безналичных расчётов. Предполагается, что УЭК станет единой для жителей всех регионов страны и заменит существующие социальные карты.[7]
Таким образом, объединение платежных систем на основе ОРПС позволит на современном этапе снизить доминирующее положение международных платежных систем, уменьшить неравномерное развитие регионов, а также увеличить доли в платежных операциях по оплате товаров и услуг.
Интеграция платежных карт во взаимоотношения между покупателем и продавцом происходит очень медленно, и это пока одна из главных проблем. Массовому использованию расчетов по картам мешает менталитет населения.
Многие покупатели уже оценили удобство оплаты по платежной карте. Но многие продавцы упорно не хотят общаться с владельцами банковских карт, даже несмотря на явные преимущества для продавца: отсутствие необходимости инкассации и быстрое зачисление сумм на расчетный счет организации.
Продавцы не хотят использовать РОБ-терминалы: отчасти из-за комиссионных сборов, которые достигают 2-3% (бывает до 5%), а отчасти из-за ведения "черной кассы". В больших торговых сетях комиссия редко достигает 1%.
Еще тормозят интеграцию сами банки, потому что часто выставляют высокий комиссионный сбор и очень тщательно относятся к выбору ТСП (торгово-сервисный пункт), потому что слишком много случаев фрод-инцидентов (мошенничество в сфере высоких технологий). Быстрые, происходящие в доли секунды расчеты по своей природе более рискованны, поскольку процесс невозможно остановить в случае преступления. Технология рынка пластиковых карт предполагает полноценную инфраструктуру: организацию каналов связи, установление банкоматов и создание широкой торговой сети их обслуживания. По оценкам экспертов, прибыль от реализации «карточных» программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1,5 млн. карт.
Таким образом: пока банковские карты в России не выполняют своей основной функции платежного средства, но рост объемов их эмиссии и развития инфраструктуры обслуживания позволяет надеяться на успешное развитие этого рынка. По прогнозам экспертов, в ближайшие годы обороты безналичных расчетов в торгово-сервисной сети могут значительно увеличиться по мере привыкания населения к подобному виду платежей. Сыграют роль и маркетинговые усилия банков и платежных систем, предлагающих владельцам пластиковых карт новые технологии, услуги и продукты.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙСПИСОК
1. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / ред.: Е. Ф. Жу-
ков, Н. Д. Эриашвили. - М. : ЮНИТИ, 2007. - 576 с. (с. 273)
2.Саксельцева Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике./ Журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», №1, 2006г.
3.^^^\сЬг\ги
4.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов.
- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. -261 с (с. 103)
5.www.banki-delo.ru
6. Заявление Правительства РФ от
05.04.2011 №1472п-П13, Банка России №01-001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015-го года» // справочно-правовая система Консуль-тантПлюс.
7. Заседание Комиссии по модернизации и технологическому развитию экономики России. — kremlin.ru, 28 февраля 2011 года.
