CC BY
35СОВРЕМЕННЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ
Е.П. Дубченко., И.В. Рыбчинская Ростовский государственный экономический университет (РИНХ),
г. Ростов-на-Дону
Аннотация. В статье анализируются направления развития банковского сектора, в том числе тенденции развития банковских услуг с использованием информационных технологий, рассматриваются современные интернет-технологии, используемые в банковской сфере. Раскрывается содержание инновационной политики банка, предусматривающей интенсивное развитие дистанционного банковского обслуживания, системы искусственного интеллекта, цифровизации банков.
Ключевые слова: интернет-технологии; цифровизация; дистанционное банковское обслуживание; мобильный банк; маркетплейс; экосистема; робоэдвайзеры; банкинг; информатизация; биометрическая идентификация.
Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью в 21 веке. В банковском секторе в обозримом будущем будут преобладать тенденции повышения качества и надежности внедряемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации свободного электронного доступа клиентов к реализуемым банковским продуктам. Это обусловлено, в первую очередь, стремлением банков к достижению своих конкурентных преимуществ на финансовых рынках.
Крупные банки, формируют перечень требований к функциональности и производительности информационной системы учитывают свою специализацию, масштабы деятельности, число сотрудников и автоматизированных рабочих мест, объем и сложность структуры документооборота, количество действующих внутрибанковских и клиентских
счетов, масштабы филиальной сети, объемы валютных операций и т. д.
Помимо собственно программного обеспечения, банковские информационные технологии решают еще целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно-технического обеспечения банковских операций [1].
Основными технологиями, которыми сейчас пользуются банки можно назвать следующие:
1) информационные технологии для ведения бухгалтерского учета (должны предоставить возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, а также осуществлять всю бухгалтерскую и финансовую отчетность);
2) информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования (имеют широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо этого, система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа);
3) информационные технологии для передачи информации (различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом);
4) средства защиты информации (осуществляют защиту передаваемой информации от несанкционированного просмотра и изменения) [2].
Но, не смотря на все положительные стороны технологического развития банков России, этого недостаточно для того, чтобы идти в ногу со временем развития ^-технологий в мире. Сейчас существует множество направлений в сфере развития ^-технологий, самыми актуальными из которых на сегодняшний день являются: системы искусственного интеллекта как новый пользовательский интерфейс, экосистемы как макрокосмос, маркетплейсы персонала, человекоцентричный дизайн, «шаг в непознанное».
В рамках нашего исследования, целесообразно остановиться на кратком их описании.
Системы искусственного интеллекта как новый пользовательский интерфейс представлены программным продуктом «Adobe Illustrator» (AI) и начинают использоваться в качестве новых интерфейсов взаимодействия с человеком — от автономных машин, использующих системы компьютерного видения, до систем автоматического перевода на основе нейросетей. Искусственный интеллект делает любой интерфейс одновременно и простым, и умным, тем самым поднимая планку требований к взаимодействиям будущего.
В ходе исследования консалтинговой компании Ireland, Dublin Accenture выяснилось, что до 79% опрошенных согласны с тем, что внедрение программного продукта AI позволит ускорить принятие новых технологий в их компаниях. Вместе с этим, до 85% опрошенных заявили, что в течение следующих трех лет они планируют крупные инвестиции в программный продукт AI. Например, компания IPcenter внедрила в одном из нью-йоркских инвестиционных банков программный продукт AI, обеспечивающий работу инженеров первой линии технической поддержки, и это привело к снижению времени реакции на запрос и исправления сбоев IT-инфраструктуры до 93%, снизив с 47 до 4 минут [3].
Экосистемы как макрокосмос представляют собой инновационный шаг в развитии экосистем, построенных вокруг компаний, и по мере развития современных технологий очень сложно собрать все необходимые технологические компетенции воедино.
Именно платформы и интеграции стоят во главе нового пути развития. Довольно давно на слуху африканские мобильные платежные решения наподобие M-Pesa (Африканская мобильная платежная система), которые позволили большой части населения использовать мобильные кошельки, но у этих решений довольно сложная интеграция. Такая платформа, как Pegasus,
предлагающая интеграцию с провайдерами услуг ЖКХ, и обслуживающая сейчас в месяц до 200 тыс. мобильных платежей на сумму до $10 млн. только за электричество [4].
Маркетплейсы персонала представляют собой интернет-площадку, множество продавцов предлагают свои продукты или решения множеству покупателей. Такой сайт может быть многоотраслевым, где могут продаваться абсолютно разные товары и услуги, так и нишевый, где предлагаются объявления конкретной отрасли.
Например, компания Procter & Gamble завершила реализацию совместного пилотного проекта с фриланс-биржей Upwork, итоги использования описанных технологий в котором показали, что в 60% случаев требуемый результат был достигнут быстрее и дешевле, чем при работе с традиционным персоналом.
Человекоцентричный дизайн позволит технологиям адаптироваться под потребности людей. По мере того как технология расширяет разрыв эффективности во взаимодействии человека и машины, учет индивидуального поведения повысит не только качество получаемого пользовательского опыта, но и эффективность технологических решений.
«Непознанное» представляет собой не просто создание новых продуктов и сервисов, а буквально творение новых видов цифровой индустрии. В ходе исследования, представляющего собой завершение трехлетнего цикла, Accenture опросила руководителей 5400 компаний в 31 стране для понимания их ожиданий в том, как технологии повлияют на бизнес, и определения основных инвестиций в технологии на ближайшие годы. Исследование проводилось с ноября 2016 года по январь 2017 года, и выявленные по результатам опроса этого года темы являются развитием основных тем прошлых лет [5].
Несмотря на растущие темпы цифровизации, полностью цифровых банков на российском рынке пока единицы. Причина некоторого торможения -
накопленные системы, определяемые спецификой каждого конкретного банка, а также жесткими регламентами. Сформированная ранее ИТ-инфраструктура отличаются малой гибкостью и сложностью интеграции с новыми решениями. Однако традиционные банки создают в своей структуре или вне ее блоки цифрового бизнеса и стремятся быть в тренде, внедряя отдельные цифровые решения.
Крупные банки заинтересованы в максимизации конкурентного преимущества при цифровизации. Это определяет смещение приоритетов в сторону собственной разработки.
Согласно стратегии развития отрасли информационных технологий в Российской Федерации на 2014 - 2020 годы и на перспективу до 2025 года За 8 лет ИТ отрасль может прирасти на 150-200% [6].
Существующая тенденция к развитию информационных технологий в банковской сфере показывает стремительный прогресс. Одной из самых ярких развивающихся направлений в банковской ИТ сфере является идентификация клиентов. Британский банк Halifaks начал тестировать программу, которая будет идентифицировать клиентов при входе в банковское учреждение по ритму их сердцебиения. С помощью специального фитнес - браслета одетого на руку клиента, банк декодирует сложный сердечный ритм и передает с помощью программного обеспечения в клиентскую базу данных учреждения. Точность такой идентификации намного выше, а вероятность ошибки стремится к нулю. Польская компания Planet Cash планирует внедрить японскую технологию и установить 2000 банкоматов с функцией распознавания клиента по отпечатку пальца [7].
Среди последних нововведений отечественные эксперты называют внедрение Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, переход на использование XBRL для отчётности по МСФО, применение биометрических данных (отпечатков пальцев, голоса, радужной оболочки глаз и др.) для многофакторной авторизации, использование технологий блокчейн и прочее.
Так, по мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, внедрение ЕСИА для клиентов банков открывает широкие возможности для увеличения доли онлайн операций и снижения расходов на деятельность филиальной сети. Переход на использование XBRL (открытый стандарт обмена деловой информацией) для отчётности по МСФО (Международная система финансовой отчетности) позволит снизить операционные расходы бэк-офиса [8].
Дистанционное обслуживание, является основным регулятором развития банковских информационных технологий. В настоящее время огромными темпами идет технологическое развитие, которое позволяет банкам обслуживать своих клиентов через дистанционные каналы, такие как интернет-клиент, мобильный банк, терминалы, банкоматы, сотовый телефон.
Отметим, что в настоящее время банковская конкуренция сосредоточена в сфере дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в связи с возросшим интересом пользователей к получению услуг посредством использования мобильных устройств, персональных компьютеров и других средств коммуникации.
Важно отметить, что мобильный банкинг составляет гораздо большую конкуренцию интернет банкингу. Так, по результатам исследования аналитического агентства Mobile Banking Rank 48%, или 17 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользовались по состоянию на конец 2015 года мобильным банкингом для частных лиц. За год (с конца 2015 года по конец 2016 года) количество пользователей мобильного банкинга для частных лиц в России выросло на 58%. При этом 75% пользователей мобильного банкинга пользуются только одним банковским мобильным приложением, 18% - мобильными приложениями двух банков [9].
На сегодняшний день информационная платформа Сбербанк Онлайн
занимает лидирующее место в международном рейтинге RAEX (Рейтинг кредитоспособности факторинговой компании). По результатам различных исследований главная цель, преследуемая банками в части услуг интернет-банкинга, заключается в предложении клиенту обширного списка банковских продуктов, которые имеют разнообразный состав услуг в зависимости от нужд и потребностей клиента. Также эксперты выделяют еще два пути развития: интеграцию с социальными сетями и мгновенными мессенджерами, а также расширение средств идентификации клиентов в целом.
Например, Тинькофф Банк в этом году запустил своего бота в Telegram, а Сбербанк планирует начать выдавать кредиты через WhatsApp и Telegram.
С появлением новых платежных систем в 2016 году кредитные учреждения начали использовать Apple Pay и Samsung Pay, что говорит о тренде к использованию более удобных средств платежей и платежных систем. В ближайшие 2-3 года следует ожидать появления других аналогичных технологий от Android Pay и Xiaomi Pay. Отдельно можно отметить перспективу поддержки картами «Мир» совершения оплат по технологиям Apple Pay и Samsung Pay.
Говоря о предложении на рынке мобильных банковских приложений, стоит отметить, что российском пользователям становится доступно все больше и больше банковских приложений, расширяется их функционал. С каждым годом все большее количество банков предлагает своим клиентам услуги мобильного банкинга. На сегодняшний день количество банков, предлагающих мобильные банковские приложения своим клиентам составляет всего треть от общего количества. Мобильные банковские приложения пользуются спросом: количество пользователей мобильного банкинга постоянно растет, увеличивается оборот рынка. Основный пользователи мобильного банка - это молодые люди в возрасте до 35 лет. Большинство пользователей мобильных банковских приложений проживает в ЦФО РФ.
Самыми популярными функциями мобильного банкинга являются: оплата различных услуг, просмотр баланса и истории операций и переводы физическим лицам [10].
На сегодняшний день многие эксперты отмечают, что банки стремятся уменьшить объемы расходов, особенно на сетевые подразделения. Наблюдается устойчивая тенденция переноса обслуживания клиентов в дистанционные каналы, продвижения банковских продуктов и услуг, платежных и неплатежных сервисов в электронные каналы. Лидером среди электронных каналов взаимодействия с клиентами становится мобильный банк.
Влияние информационных технологий на банковский бизнес увеличилось настолько, что автоматизация подобно финансовой политике банка во многом определяет конечный результат деятельности кредитных организаций. Высокий уровень конкуренции обусловливает необходимость в банковской сфере предлагать новые виды услуг, постепенно приближая их ассортимент и качество к общепринятым в мировой практике стандартам.
На первый план, наряду с финансовой надежностью и стабильностью, выходят собственно сервисные качества банка - профессионализм, быстрота обслуживания, разнообразие предоставляемых услуг, обширность рынка, на котором банк способен активно работать. Информационные технологии способствуют таким качествам банковской системы, поэтому на первый план переместились проблемы качества банковских информационных технологий.
Литература
1. Алымбаева Ж.К. Маркетинговое исследование информационных технологий банковской системы // Вестник КРСУ. - 2016. - Том 16. - № 2. -С. 110-113.
2. Абдулсаламова Аида Абдуллаевна. Банковские инновации для частных клиентов: проблемы и перспективы развития: диссертация кандидата экономических наук: 08.00.10. - Махачкала, 2008.- 132 с.
3. Accenture: Искусственный интеллект ускорит ежегодные темпы экономического роста к 2035 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://incrussia.ru/news/accenture-iskusstvennyy-intellekt.
4. История платежной системы M-Pesa [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http: //www.coinside.ru/2014/05/08/istorij a-platezhnoj-sistemi-m-pesa.
5. Шерман А. ACCENTURE - Технологический прогноз на 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://fastsalttimes.com/ technology/1133.html.
6. Стратегия развития отрасли информационных технологий в Российской Федерации на 2014 - 2020 годы и на перспективу до 2025 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://minsvyaz.ru/ru/documents/4084.
7. Дегтева К.Д., Кузнецова А.П. Биометрическая идентификация как инструмент банковских технологий [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nsportal.ru/npo-spo/informatsionnaya-bezopasnost.
8. Состояние российского рынка банковской информатизации в 2016 году и прогноз на 2017-2018 годы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.tadviser.ru/index.php_2016.
9. Зайцева Т. В. Особенности спроса и предложения на российском рынке мобильных банковских приложений для частных лиц // Инновационные технологии в науке и образовании: материалы VI Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 19 июня 2016 г.). — Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. — № 2 (6). — С. 357-363.
10. Антасюк В.И. Особенности спроса и предложения на российском рынке мобильных банковских приложений // Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2016. - № 2 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ekonomika.snauka.ru/2016/02/10856.
MODERN TRENDS IN TECHNOLOGICAL DEVELOPMENT IN THE BANKING SECTOR
E. P. Dubchenko., I. V. Rybchinskaya Rostov state economic University (RINH),
Rostov-on-don
Abstract. The article analyzes directions of development of the banking sector, including trends in the development of banking services with usштп of information technology, examines the current Internet technologies used in the banking sector. The content of the innovation policy of the Bank, providing for intensive development of remote banking services, artificial intelligence, digitalization of the banks are revealed in the article.
Key words: internet technology; digitalization; online banking; mobile banking; marketplace; ecosystem; robodyssey; banking; computerization; biometric identification.
References
1. Alymbaeva J. K. Marketing research of information technology of the banking system // Vestnik KRSU. - 2016. - Volume 16. - No. 2. - p. 110-113.
2. Abdulsalamova Aida Abdullaevna. Banking innovation for private clients: problems and prospects: thesis of candidate of economic Sciences: 08.00.10. -Makhachkala, 2008. - 132 p.
3. Accenture: Artificial intelligence will accelerate annual economic growth to 2035 [Electronic resource]. - Mode of access: http://incrussia.ru/news/accenture-iskusstvennyy-intellekt.
4. History of the payment system M-Pesa [Electronic resource]. - Mode of access: http://www.coinside.ru/2014/05/08/istorija-platezhnoj-sistemi-m-pesa.
5. Sherman A. ACCENTURE Technology forecast for 2017 [Electronic resource]. - Mode of access: http://fastsalttimes.com/ technology/1133.html.
6. Development strategy of the information technology industry in the Russian
Federation for 2014 - 2020 and on prospect till 2025 [Electronic resource]. - Mode of access: http: //minsvyaz.ru/ru/documents/4084.
7. Degteva K. D., Kuznetsov A. P. Biometric identification as a tool of banking technologies [Electronic resource]. - Mode of access: http://nsportal.ru/npo-spo/informatsionnaya-bezopasnost.
8. The state of the Russian market of banking information technologies in 2016 and forecast for 2017-2018 years [Electronic resource]. - Mode of access: http: //www.tadviser.ru/index.php_2016.
9. Zaitseva T. V. Peculiarities of demand and supply on Russian market of mobile banking applications for individuals // Innovative technologies in science and education: materials of the VI Intern. scientific.-pract. Conf. (Cheboksary, 19 June 2016). — Cheboksary: CNS "Interactive plus", 2016. — № 2 (6). — P. 357-363.
10. Antoshuk, V. I. Peculiarities of demand and supply on Russian market of mobile banking applications // Economics and innovations management. - 2016. -№2 [Electronic resource]. - Mode of access: http://ekonomika.snauka.ru/2016/02/10856.
