CC BY
193
М. А. Моткова
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ
Аннотация
В статье анализируются основные информационные технологии, применяемые российскими банками при обслуживании корпоративных клиентов. Рассматривается сущность современных технологий хранения информации «блокчейн», обработки супермассивов данных и «облачных» технологий. Автором приведены примеры успешного использования описанных технологий в банковской сфере и рассмотрены перспективы их использования с целью совершенствования банковского обслуживания.
Ключевые слова
Банковское обслуживание корпоративных клиентов, электронный банкинг, технологии «блокчейн», супермассивы данных, «облачные технологии» в банковском секторе.
M. A. Motkova
USING INFORMATION TECHNOLOGIES IN CORPORATE BANKING
Annotation
In this article analyzes the basic information technologies used by Russian banks in servicing corporate clients. Article considers the essence of modern storage technologies «block-chain», Big Data and «cloud computing» technologies. Author gives examples of the successful use of these technologies in the banking sector and considers the prospects of their use in order to improve banking services.
Keywords
Corporate banking, e-banking, «blockchain» technology, Big Data, «cloud computing» in the banking sector.
Большинство российских банков, следуя принятым стратегиям инновационного развития, регулярно разрабатывают новые продукты, процессы и технологии, а также совершенствуют уже существующие. Высокая конкуренция в банковском секторе стимулирует внедрение передовых технологий в сфере обслуживания. Так как банки занимаются дистанционным обслуживанием, они являются значимым игроком на рынке информационных технологий ([Г). Технологические инновации позволяют банкам не только повышать свою конкурентоспособность, но и значительно модернизировать характер и способы взаимодействия с клиентами.
Развитие информационных технологий в современном мире повлекло за собой изменение в покупательском поведении людей.
1. Клиенты получают мгновенный и бесплатный доступ к информации в формате 24/7 в любом месте, быстро и удобно. Это способствует принятию покупательских решений в «один клик».
2. Происходит слияние цифрового и реального миров благодаря развитию технологий, использованию дополненной реальности. Клиенты все чаще выбирают обслуживание через удаленные каналы, стираются различия в обслуживании через цифровые и традиционные каналы.
3. Распространение продвинутых мобильных устройств, наличие у одного пользователя нескольких таких устройств становится нормой. Это обеспечивает клиенту возможность надежного доступа к банковским услугам посредством нескольких альтернативных цифровых каналов взаимодействия. В связи с этим актуальным становится омни-канальный подход к коммуникации с клиентами, при котором клиенты выбирают наиболее удобный для себя канал совершения покупки: интернет-банкинг, колл-центр, мобильная версия сайта, мобильное приложение, обычное оффлайн-отделение.
4. Появление современных мобильных устройств и связи нового поколения (30/40/Ш1Б1) обеспечивает клиентам постоянное подключение к Интернету. Применяемые в банке ГГ-системы являются значимыми для всех аспектов и акторов его деятельности.
5. Для клиентов применение современных информационных технологий обеспечивает максимально востребованные, гибкие и измеряемые продукты, индивидуальные, адаптированные для решения их бизнес-задач предложения и пакеты услуг, возможность мгновенного взаимодействия с банком.
6. Для сотрудников применение современных информационных технологий обеспечивает резкий рост произ-
водительности труда, избавление от рутинных операций и возможность наиболее эффективно развивать взаимоотношения с клиентами, имея в любое время и в любой точке доступ ко всему объему информации о них.
7. Для руководителей банка применение информационных технологий предоставляет возможность реализации новых бизнес-моделей, эффективного управления бизнесом и своими подчиненными в режиме реального времени на основе управленческой аналитики, а также возможность создания новых конкурентных преимуществ банка, основанных на накоплении и использовании огромного массива доступной банку информации о клиентах.
При правильном применении информационные технологии ускоряют и обеспечивают творческий подход и инновации, модернизируют все аспекты банковского обслуживания, создают новые и улучшенные возможности установления контактов с клиентами, облегчают работу в команде, где люди выполняют различные функциональные задачи и внутриорганизационные коммуникации, а также улучшают взаимоотношения с клиентами.
На современном этапе развития банковского обслуживания можно выделить следующие перспективные информационные технологии (рис. 1).
Рисунок 1 — Перспективные информационные технологии, направленные на совершенствование банковского обслуживания
Развитие электронного банкинга в банках определяется следующими причинами [3]:
• удобство и оперативность получения банковских услуг, обеспечиваемые системами электронного банкинга, пред-
полагают быстрое расширение клиентской базы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и увеличение клиентских транзакций (по выполнению операций, получению информации и т. д.);
• универсальные кредитные организации стараются охватить ДБО максимально возможное количество предлагаемых ими банковских услуг (с учетом ограничений, налагаемых законодательством, например, в случае открытия банковского счета, оформления кредитной документации, кассового обслуживания и др.);
• условия конкуренции ориентируют кредитные организации на продолжение развития ДБО, внедрение новых его вариантов (многоканальных), предложение дополнительных видов банковских услуг и внедрение систем электронного банкинга, поддерживающих их предоставление.
Применение электронного банкинга в современных условиях является уже достаточно распространенной технологией, о чем свидетельствуют статистические данные Банка России. По состоянию на 1 июля 2016 г. количество счетов с дистанционным доступом составляет 94,9 % от общего количества открытых в кредитных организациях счетов юридическим лицам [6].
Однако развитие информационных технологий и применение их в управлении банковским обслуживанием не ограничивается только электронным банкингом. Цифровизация экономических процессов вызвала лавинообразный рост неструктурированных данных, которые при правильном использовании способны принести дополнительную бизнес-выгоду их владельцам. Такие инновации, как MapReduce, Hadoop и Big Table, послужили толчком к появлению нового поколения систем управления данными. Эти технологии позволяют решить одну из основных задач — они обеспечивают экономически эффективную и своевременную обработку
огромных массивов данных. Супермассивы данных (Big Data) можно определить, как способность управлять большими объемами разнородных данных со скоростью, достаточной для анализа таких данных в реальном времени и своевременного реагирования [1]. При совершении клиентских транзакций у банков накапливается огромные массивы информации, которые уже невозможно анализировать традиционными методами. Но при углубленном анализе данной информации банк может получить конкурентные преимущества путем выявления скрытых взаимосвязей, изучения потребностей своих реальных и потенциальных клиентов, выяснения особенностей покупательского поведения. Полученные выводы помогают банку улучшить процесс обслуживания, предлагая клиенту необходимую банковскую услугу в нужном месте и в нужное время. Применительно к корпоративному клиентскому сегменту технология Big Data может быть использована, например, при анализе поступлений и расчетов по расчетному счету компании за длительный период времени. Новый подход к аналитике позволяет выявить денежные разрывы в платежах и сформировать персонифицированное кредитное предложение для клиента либо выявить потенциал для факторинговых операций. Интеграция технологии супермассивов данных к построению работы с клиентскими данными может обеспечить банку возможность «массовой персонализации» предложения для всех категорий клиентов. Это позволит более глубоко сегментировать клиентскую базу, разрабатывать адресные предложения, изменять базовые параметры продукта в зависимости от характеристик клиента.
Специфика технологий Big Data в отличие от традиционных экономико-математических методов обработки информации заключается в следующих принципах:
• применяется новый подход к аналитике, так как алгоритмы в составе традиционных инструментов не всегда могут справляться с обработкой больших объемов различного рода данных в режиме реального времени;
• независимо от структуры информации может быть проведен анализ всего объема внутренних и внешних данных;
• измененные технологии хранения, обработки и анализа данных позволяют оперировать всем объемом информации, а не только генеральной выборкой. Тем самым повышается достоверность результатов, выявляются все имеющиеся тенденции или события, которые могут оказать существенное и даже революционное воздействие на существующие бизнес-процессы, а не только те, которые выдвинуты в качестве гипотезы.
На сегодняшний день технологии Big Data активно внедряются банками. В Альфа-Банке при оценке кредитоспособности заемщика анализируют информацию о нем в социальных сетях, а также используют технологии супермассивов данных при анализе поведения пользователей сайта банка. В Сбербанке данные технологии используются с целью сегментации клиентов, организации перекрестных продаж, при управлении рисками и с целью предотвращения мошеннических действий. Всероссийский банк развития регионов анализирует поведение держателей пластиковых карт, что позволяет выявить нетипичные для конкретного клиента операции и с наибольшей вероятностью предотвратить воровство денежных средств с пластиковых карточек.
Одной из самых перспективных и наиболее обсуждаемых цифровых технологий является технология «блок-чейн» (англ. blockchain — цепочка блоков). Блокчейн — распределенная база данных, которая содержит информацию обо всех транзакциях, проведенных участниками системы, в которой исключается внесение изменений в уже запи-
санную информацию [7]. Способ построения архитектуры распределенных баз данных по принципу «блокчейн» обеспечивает надежное хранение точной и достоверной информации о совершенных транзакциях. Данная информация структурирована в виде «цепочки блоков», где в каждом блоке хранится определенное число записей. Впервые данная технология использовалась в конце 2008 г. при создании платежной системы на основе криптовалюты — биткойнов. Государственные структуры многих стран негативно отнеслись к созданию альтернативной валюты, не требующей надзора со стороны регулятора, так как платежи в биткойнах осуществляются напрямую между участниками. Но крип-тотехнология «блокчейн», на которой основано построение платежной системы в биткойнах, может применяться во многих бизнес-процессах. По подсчетам аналитиков испанского банка Santander (10-е место по активам в мире), существует возможность использования блокчейн в двух десятках рабочих процессов внутри банка. Применение данной технологии может к 2022 г. сократить издержки финансовых организаций на 15-20 млрд долл., в первую очередь за счет экономии на трансграничных платежах, торговле ценными бумагами и комплаенсе [7].
Используя технологию «блокчейн», можно создать корпоративные распределенные базы данных, в которых будут учтены потребности каждой отдельной компании и организовано взаимодействие между всеми участниками с обеспечением необходимого уровня безопасности и конфиденциальности. Особенно перспективным может быть использование распределенного реестра в таких сферах, как кредитование, сделки РЕПО, рынок акций, когда все движение денежных средств и обязательства можно будет фиксировать и анализировать в реальном времени, при этом будут соблюдаться безопасность и абсолютная историчность проведенных транзакций.
В России также ведутся активные поиски применения перспективной технологии «блокчейн» в банковских процессах. Данная технология находится на ранней стадии развития, однако несет в себе огромный потенциал по трансформации глобальной финансовой системы, и финансовые структуры пристально следят за этим развитием. В рамках XXV Международного финансового конгресса, который проходил в Санкт-Петербурге в июне 2016 г., было объявлено о создании технологического Консорциума с целью исследования и практического применения технологий на основе «блокчейн» для банковского сообщества. В данный консорциум вошли Группа QIWI, Accenture, БИНБАНК, МДМ Банк, Банк «Открытие» и Тинькофф Банк. Также данным сообществом исследуется концепция цифровой идентификации и создание интерфейса для взаимодействия финансовых институтов друг с другом с целью облегчения прохождения и повторного использования проверок клиентских данных. Реализация данной новации позволит банкам-участникам значительно снизить стоимость процедуры идентификации клиента.
Следующими информационными технологиями, уже активно применяемыми крупнейшими российскими банками (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк), но все еще имеющими большой потенциал для внедрения остальными кредитными организациями, являются «облачные» технологии. «Облачные вычисления» (англ. — cloud computing) — способ обработки данных, при котором программное обеспечение предоставляется пользователю как интернет-сервис с удобным интерфейсом для удаленного доступа к выделенным компьютерным ресурсам и мощностям. «Облачный» сервис представляет собой особую модель доступа клиента к выделенным ресурсам (вычислительным ресурсам, программам и данным), в которой:
• клиент может прозрачно и с высокой гибкостью менять объемы потребляемых ресурсов в случае изменения сво-
их потребностей (увеличивать/уменьшать мощность сервера с соответствующим изменением оплаты за него);
• группа серверов в сети выглядит для клиента как единый виртуальный сервер [2].
Экономическая выгода пользования «облачными» технологиями в банковской деятельности возникает вследствие снижения издержек на поддержание компьютерной инфраструктуры банка, а также консолидации ресурсов и оптимальной оплаты за их пользование.
По результатам масштабного исследования облачных технологий в банковском секторе, проведенным компанией SAP и Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в декабре 2015 г., лишь треть (39 %) опрошенных представителей высшего менеджмента банков отметили присутствие облачных решений в IT-политике своего банка (в ТОП-10 таких 57 %, в розничных — 48 %); половина из них считает «облачные» технологии предпочтительным вариантом, половина — рассматривает наряду с альтернативными вариантами [4].
Наиболее активными пользователями облачных сервисов в России являются крупные и розничные банки. Почти в половине таких банков облачные технологии рассматриваются при обсуждении IT-проектов и даже являются предпочтительным выбором при прочих равных. Наибольший интерес у банков вызывает использование облачных сервисов для разработки новых продуктов в IT-системах, омни-канального управления взаимоотношениями с клиентами, управления IT, а также маркетинга (коммуникаций), розничного и корпоративного банкинга [4].
Тема внедрения информационных технологий в работу банковской отрасли настолько актуальна сегодня, что не остается без внимания всех акторов банковского рынка. Так, в структуре Банка России в апреле 2016 г. создано новое подразделение — Департамент финансовых технологий, проектов и ор-
ганизации процессов. Основными задачами созданного подразделения является изучение и анализ перспективных финансовых технологий, а также разработка предложений по их применению. Как рассказал в интервью интернет-изданию futurebanking.ru руководитель департамента Вадим Калухов: «Нас интересуют все технологии, которые тем или иным образом способны перестроить экономические и финансовые процессы. Особое внимание мы уделяем вопросам дигитализации, идентификации, коллективным хранилищам больших данных (Big Data), Интернету вещей, интерактивным технологиям и искусственному интеллекту, виртуализации и «облачным» технологиям, крип-тотехнологиям и подходам к Uber-изации финансового пространства» [5].
Библиографический список
1. Гурвиц, Дж. А., Ньюджент, Ф. Халпер, Кауфман, М. Просто о больших данных. — М. : Эксмо, 2015.
2. Кондратьев, А. А., Тищен-ко, И. П., Фраленко, В. П. Разработка распределенной системы защиты облачных вычислений // Программные системы: Теория и приложения. — 2011. — № 4 (8). — C. 61-70.
3. Лямин, Л. В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2011.
4. Бюджеты на «облака» в банковском секторе увеличатся в два раза в 2016 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://nacfin.ru/byudzhety-na-ob laka-v-bankovskom-sektore-uvelichatsya-v-dva-raza-v-2016-g.
5. Костылев, И. Нам важно уже сейчас подготовиться и понять, с чем мы будем иметь дело в будущем — Вадим Калухов, Банк России [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://futurebanking.ru/post/3109.
6. Статистика национальной платежной системы ЦБ РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www. cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf.
7. Шароян, С. Настоящее будущее: зачем банкам и правительствам технология биткойна [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www. rbc.ru/ins/finances/22/12/2015/5672d0e19a 79476dabf5f683.
Bibliographic list
1. Hurwitz, D. A., Nugent, F. Hal-per, Kaufman, M. Just about big data. — M. : Eksmo, 2015.
2. Kondratiev, A. A., Tishchenko, I. P., Fralenko, V. P. Development of distributed cloud computing protection // Software systems: theory and applications. — 2011. — № 4 (8). — P. 61-70.
3. Lyamin, L. V. Use of technologies of electronic banking: risk-oriented approach. — M. : KNORUS, 2011.
4. Budgets on «cloud» in banking sector will increase twice in 2016 [Electronic resource]. — Mode of access : http://nacfin.ru/byudzhety-na-oblaka-v-bankovskom-sektore-uvelichatsya-v-dva-raza-v-2016-g (date of access 11.10.2016).
5. Kostylev, I. It is important now to prepare and understand what we have to deal in the future — Vadim Kaluhov, the Bank of Russia [Electronic resource]. — Mode of access : http://futurebanking.ru/ post/3109 (date of access: 11.10.2016).
6. Statistics of national payment system of Central Bank of Russian Federation [Electronic resource]. — Mode of access : http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf (date of access 11.10.2016).
7. Sharoyan, S. Present future: why banks and governments Bitcoin technology [Electronic resource]. — Mode of access : http://www.rbc.ru/ins/finances/22/12/2015/ 5672d0e19a79476dabf5f683 (date of access: 11.10.2016).
