CC BY
26
Щэ__
Совершенствование кредитной политики в аграрном секторе Азербайджана
А.А. Махмудов,
Российский государственный гуманитарный университет
Аграрный сектор (АС) имеет особое значение в экономике страны. Он относится к числу основных народно-хозяйственных комплексов, определяющих условия поддержания жизнедеятельности общества. Значение его не только в обеспечении потребностей людей в продуктах питания, но и в том, что он существенно влияет на занятость населения и эффективность всего национального производства. Статья посвящена совершенствованию кредитной политики в аграрном секторе Азербайджана. В статье анализируются особенности и усовершенствование управления этого сектора и превращение этого сектора в одну из ведущих сфер национальной экономики.
Аграрный сектор (АС) имеет особое значение в экономике страны. Он относится к числу основных народно-хозяйственных комплексов, определяющих условия поддержания жизнедеятельности общества. Значение его не только в обеспечении потребностей людей в продуктах питания, но и в том, что он существенно влияет на занятость населения и эффективность всего национального производства. К агропромышленному комплексу относятся все виды производств и производственного обслуживания, создание и развитие которых иод-чинены производству конечной потребительской продукции из сельскохозяйственного сырья.
При этом сельское хозяйство, сами естественные условия которого ставят его в неравноправное положение с другими отраслями (сезонность производства, замедленный оборот капитала, рассредоточенность на большой территории и невозможность в силу этого самостоятельно противостоять отраслям-монополистам, необходимость значительного повышения производительности труда, высокое органическое строение капитала, чем в промышленности, и т.д.), оказалось в более тяжелой ситуации, чем другие отрасли материального производства.
Государственное регулирование в аграрном секторе предполагает осуществление его преимущественно экономическими методами и включает защиту отечественного продовольственного рынка от импорта, а также аграрного сектора от высокомонополизированных отраслей, производящих средства производства для сельского хозяйства и закупающих его продукцию; сохранение и совершенствование функции государства в качестве заказчика и инвестора применительно к условиям переходного периода; содействие развитию рыночной инфраструктуры; поддерживание государственного сектора АС; развитие социальной сферы села; развитие аграрной науки и подготовка кадров для сельского хозяйства. Регулирующая роль государства особенно важна на нынешнем этапе перехода к рыночной экономике, когда не сформировался эффективный механизм экономического регулирования. При этом должны быть приняты во внимание специфические особенности аграрного сектора — сезонность производства, медленный оборот капитала, повышенный производственный риск, связанный с подверженностью стихийным силам природы, в связи с тем что значительная часть сельскохозяйственных угодий находится в зоне рискованного земледелия.
Активное воздействие на развитие АС экономическими методами государство может осуществлять через кредитное и налоговое регулирование, бюджетное финансирование, регулирование условий и уровня оплаты труда, социальное развитие через государственные программы, госзаказы, эффективную таможенную политику и т.д.
Ограниченность ресурсов при кризисе сбыта сельскохозяйственной продукции предполагает строгое подчинение протекционистской политики в аграрной сфере задаче повышения эффективности производства. В этой связи экономический механизм и комплекс мер поддержки сельских товаропроизводителей должны быть направлены на стимулирование более производительных вложений и
рентабельного производства. Эта цель, в свою очередь, может быть достижима лишь тогда, когда система экономических рычагов (иены, кредит, налоги и бюджетные субсидии) будет в основном использоваться для стимулирования более рентабельных групп предприятий и более эффективных вложений в регионы. В системе агропромышленного регулирования производством важно полнее использовать интервенционные товарные закупки и залог сельскохозяйственной продукции. В области ценовой политики должны действовать принципы свободного ценообразования в сочетании с государственным регулированием цен, установления гарантированного уровня на закупки по госзаказу, формирования цен в соответствии со спросом и предположением при относительно жестком ограничении тенденций к их монополизации.
В области кредитно-финансовой политики необходимо строго целевое использование кредитов с пониженной для сельского хозяйства процентной ставкой.
Потребности сельского хозяйства в кредитах в силу сезонности сельскохозяйственного производства чрезвычайно велики. Кредитование должно быть рассчитано на весь период производства (например, производственный цикл по озимой пшенице от посева до уборки составляет 8—9 месяцев). Долгосрочное кредитование сельского хозяйства фактически сокращено до минимума.
В государственном регулировании нуждается и реализация продукции сельского хозяйства. Для производителя продукции трудности реализации связаны с ее неконкурентоспособностью, высокой себестоимостью, низким качеством и отсутствием профессиональной маркетинговой службы. Со стороны потребителя в лице населения проблема сбыта осложняется его невысоким платежеспособным спросом (нередко низкой и нечасто выплачиваемой заработной платой). Проблема реализации в современных ус-
ловиях не имеет однозначного решения и требует комплексного подхода, включающего гарантии, стимулы и правовую защиту для производителей продовольствия, создание централизованной маркетинговой службы по сбыту продукции и др. Одним из вариантов улучшения финансирования сельского хозяйства может стать возрождение в широком плане сельской кредитной кооперации. Кооперативы могут объединять собственные средства, свободные средства сельского населения. а также жителей малых городов. Но здесь на первых порах со стороны государства должна быть оказана конкретная помощь в виде льготных банковских кредитов.
Осуществление целенаправленной денежно-кредитной политики, а также создание крепкой денежно-кредитной системы страны может активно повлиять па кредитование в аграрном секторе. Составной частью рыночной экономики является денежно-кредитная система государства. Именно ей должна быть отведена особая роль в организации рыночных отношений в стране. Переход к рыночной экономике требует радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Очевидна необходимость реализации принципиально новых методов в управлении денежным оборотом страны, кредитным механизмом, другими экономическими рычагами. Денежно-кредитная система носит переходный характер, испытывает влияние кризисных явлений в экономике. подвергается коренной перестройке в ломке, имеет ряд существенных недостатков в своей деятельности. В любом направлении существует целый ряд не решенных на сегодняшний день проблем. Но следует учитывать, что в течение длительного периода времени в нашей стране создавалось единое экономическое пространство, основанное на общественном разделении труда, специализации и кооперации производства. В границах этого пространства сформировалась и единая денежно-кредитная система. Сегодня же необходимо не ее разрушение, а «мят-
кое» качественное преобразование, с тем чтобы эта реорганизованная система всемерно содействовала развитию созидательных процессов в народном хозяйстве.
Данная статья ставит целью определить содержание наиболее острых и важных проблем кредитования в аграрном секторе, а также посвящена проблемам денежно-кредитной системы нашей страны для всестороннего анализа сложившегося положения и поиска путей выхода из кризиса.
Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников. объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования. Коммерческий кредит— это кредит, предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит оформляется векселем. Вексель — это ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя. Объект коммерческого кредита — товарный капитал. Он непосредственно обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита
— ускорит]» реализацию товаров и заключенной в них прибыли. Процент по нему, входяший в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем по банковскому кредиту. иель которого — получение прибыли по ссудам. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных капиталов промышленных и торговых предпринимателей. Банковский кредит
— это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям) в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита — денеж-
Экономика, Статистика и Информатика
25
№2, 2007
ный капитал, обособившийся от промышленного капитала. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Сфера его использования шире: коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, банковский кредит — и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех классов общества. Замена коммерческого векселя банковским делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банки гарантируют кредитоспособность заемщиков. Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем коммерческого кредита увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастают в периоды промышленных подъемов и уменьшаются во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товаров сокращаются, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема растет объем действительного капитала, увеличивается спрос на банковские ссуды для производительных целей. Отсюда вытекает двойственность банковского кредита, который выступает то как ссуда капитала, когда заемщики используют его для увеличения объема функционирующего капитала, то в виде ссуды денег — платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств. Условное деление банковского кредита на ссуду денег и ссуду капитала с точки зрения воспроизводства общественного капитала зависит от характера использования ссуд заемщиком и влияния их на объем функционирующего капитала.
Разновидностями кредита являются потребительский, сельскохозяйственный. ипотечный, государственный, международный. Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого кредита (продажа товаров с
отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом являются обычно товары длительного пользования, разнообразные услуги. Максимальный срок потребительского кредита 3 года. Потребительский кредит стал неотъемлемым элементом реализации за счет будущих доходов населения, поскольку платежеспособный спрос населения ограничен, а продажа товаров связана с хроническими трудностями. За использование потребительского кредита взимаются, как правило. высокие проценты (в США — 20% в год и более, во Франции вместе с комиссионными до 35%)? которые выплачиваются из доходов населения и выступают как вторичная форма распределения национального дохода в пользу монополий. Потребительский кредит предоставляется также в форме долгосрочных банковских ссуд частным лицам на приобретение или строительство жилищ — жилищный кредит. Сельскохозяйственный кредит — форма вложения ссудного капитала в основной и оборотный капитал в сельском хозяйстве. Для покрытия крупных капиталовложений этот кредит предоставляется банками на длительный срок
— до нескольких десятков лет и обычно под обеспечение недвижимостью. Сельскохозяйственный кредит на временные нужды носит краткосрочный характер и погашается, как правило, после реализации урожая. Банки требуют солидного обеспечения и выплаты высоких процентов. Поэтому доступ к сельскохозяйственному кредиту имеют преимущественно крупные фермеры и хозяйства. Ипотечный кредит — долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его источником служит эмиссия ипотечных облигаций корпорациями и банками. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере. Государственный кредит
— совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором
выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают ресурсы рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Государственные займы являются вторым после налогов источником доходов государства, используемых им для осуществления своих функций. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений.
Агросектор нуждается в кредитах, но не следует искать их только в бюджете. Государственное агентство по сельскохозяйственным кредитам при Министерстве сельского хозяйства Азербайджана планирует приступить к непосредственной работе по кредитованию агропромышленных предприятий и сельхозпроизводителей с начала будущего года.
Положение о ГАСК было утверждено 20 апреля текущего года. Согласно данному положению, в функции агентства входят разработка и финансирование проектов по развитию отдельных отраслей сельского хозяйства и агропромышленного сектора, содействие реализации проектов регионального масштаба, а также разработка и реализация собственных стра тегических программ. На начальном этапе ГАСК примет участие в исполнении проектов по отраслевому и региональному развитию. предусмотренных Государственной программой социально-экономического развития регионов в 2004—2008 годах.
Источником финансовых средств, использующихся в работе ГАСК, должны стать бюджетные ресурсы, средства иных государственных источников, а также международных финансовых организаций, причем поиск этих инвесторов входит в обязанность агентства. Соответственно. Министерством сельского хозяйства предполагается, что в ведение ГАСК должны быть переданы револьверные счета, созданные по уже действующим сельскохозяйственным
проектам МФИ. бюджетные средства, выделяемые на реализацию государственных мероприятий по развитию отрасли. 11оследние предложения Мин-сельхоза касаются передачи в подчинение агентства части ресурсов Национального фонда поддержки предпринимательства (НФПП) и в перспективе части ресурсов Государственного нефтяного фонда.
Согласно прогнозам на будущий год. общий объем бюджетного финансирования НФПП должен составить 400 млрд. манатов. На данный момент, по отчетам Минэкономразвития, НФПП использованы более 75% выделенных на этот год средств (200 млрд. манатов), из них около 114 млрд. манатов задействованы в осуществлении сельскохозяйственных проектов, в первую очередь по линии организации производства и переработки продукции. Учитывая объективные потребности агросекто-ра, таким образом приходится полагать, что в ведение ГАСК должны быть направлены порядка 57% от очередного объема Нацфонда. Между тем специалисты утверждают, что потребность азербайджанского агросектора в финансировании составляет ежегодно 900 — 1000 млрд. манатов. Оставшиеся 88,6% потребностей только частично могут быть удовлетворены за счет лизинговых проектов, мероприятий, предусматриваемых разного рода региональными программами развития и проектов МФИ. Это достаточно весомый аргумент для запросов средств из ГНФАР. поскольку в приоритетности полноценного и ускоренного (ввиду неизбежного вступления АР во Всемирную торговую организацию) развития национального сельского хозяйства никто не сомневается. Однако, по всей видимости, доходы бюджета будущего года вновь будут расти повышенными темпами, так что немалую часть требуемых средств ГАСК может получить напрямую из госбюджета. Предполагается. что для данной работы должен быть создан сельскохозяйственный фонд, аналогичный НФПП. Посредниками между фермерами и финансовым бас-
сейном ГАСК должны стать кредитные организации.
Однако, как показывает зарубежная практика, наиболее эффективно финансовая подпитка агросектора осуществляется посредством специализированного сельскохозяйственного банка, учреждаемого на первом этапе государством и обладающего полной банковской лицензией, т. е. правом работы с депозитами сельских жителей. В дальнейшем данная банковская структура, как это показывает опыт французского »Кредит Аэриъоле-, может быть продуктивно приватизирована, и при любой форме собственности эмитируемые сельским банком корпоративные бумаги встречают высокий спрос.
Тем не менее, при том что роль его учредителя в любом случае играет государство, данная структура должна быть предельно коммерциализирована. Не первый год одним из приоритетов денежно-кредитной политики правительства остается поощрение деятельности международных финансовых институтов, накопивших положительный опыт работы с крестьянскими фермерскими хозяйствами Азербайджана. Причина весьма проста — микрокредиты, как известно, наиболее популярны среди мелких фермерских хозяйств, а в той или иной форме в сельском хозяйстве Азербайджана сегодня задействованы более 40% трудоспособного населения. Кстати, по этой же причине на финансирование отечественных сельхозпроизводителей ориентируется и Национальный фонд помощи предпринимательству.
Если не учитывать нефтяной сектор азербайджанской экономики, который служит сегодня формообразующей основой достаточно мошной индустрии, то динамика движения многих других отраслей строго вписывается в каноны экономической теории, когда аграрная составляющая стимулирует развитие перерабатывающей и многих других направлений экономики. До начала земельной реформы в 1996 году сельскохозяйственные показатели страны неуклонно понижались, однако с пере-
дачей земли в частное пользование отмечен рост по всем направлениям аграрного сектора.
После разгосударствления земель особое внимание правительства было сосредоточено на вопросах кредитования фермерских хозяйств. Поощрялась инициатива любых донорских организаций, желающих работать на периферии. Одним из первых стартовал проект «Развитие и кредитование сельского хозяйства Азербайджана», финансируемый Всемирным банком (ВБ) совместно с Международным фондом развития сельского хозяйства (ИФАД). Доноры помогли фермерам Нахчывана, Барды. Лянкярана, Сальяна, Уджара и Хач-маза встать на ноги и найти рынки сбыта для своей продукции. И хотя ссуды в рамках этого проекта были довольно дорогими — выдавались под 25% годовых — и оказались доступны далеко не всем, тем не менее именно данная программа стимулировала некоторые положительные тенденции на селе. Само участие ВБ в сельскохозяйственных проектах привлекло интерес к азербайджанской глубинке таких международных организаций, как ИФАД. ФИНКА, АДРА и др.. благодаря которым кредитный портфель местных и зарубежных финансовых структур, занятых кредитованием фермеров, достигает нынче 28 млн. долл.
Важно также, что подобные проекты помогли сформировать у сельчан чувство ответственности за заимствованные деньги. Фермеры стали учиться не только брать ссуды, но и строить свою работу так. чтобы суметь вовремя их вернуть. Лая этого им пришлось объединяться в так называемые фермерские кредитные союзы и группы.
Опыт ВБ в шести пилотных хозяйствах страны оказался настолько успешным, что даже по завершении проекта созданная в его рамках государственная структура — Агентство по содействию развития частного сектора в сельском хозяйстве до сих пор кредитует сообщество фермеров, в котором люди несут коллективную ответственность за своевременное погаше-
Экономика, Статистика и Информатика
мне долга каждым участником группы. Такие структуры функционируют сегодня практически но всех регионах: в Балакенском районе действуют один кредитный союз и аж 60 ссудных групп, в Гахском — услуги консультантов агентства предоставляются членам 41 группы, в Загатальском — займы выданы, помимо союза, 25 кредитным группам, и т.д. А в рамках стартовавшего буквально на днях совместного проекта Министерства сельского хозяйства Азербайджана и ИФАД по оказанию помощи фермерским хозяйствам северных районов кредиты на общую сумму около 12 млн. долл. будут выдаваться фермерам Абшеронского. Хызинского, Сия-занского и Дивечинского районов посредством именно таких кредитных союзов. Впрочем, самая большая заслуга доноров в том, что они помогли сельчанам благополучно миновать период становления и продержаться все то время. пока набирал обороты Национальный фонд помощи предпринимательству. Деятельность этого государственного органа заключается в кредитовании региональных перерабатывающих предприятий и частных фермерских хозяйств. Займы достаточно дешевые. С учетом банковских добавок они не превышают 7% годовых и выдаются максимум на 5 лет — достаточно, чтобы превратить начинающего частника в преуспевающего фермера. К тому же перед выдачей денег банкиры тщательно оценивают залоговые возможности заемщиков, что помогает смягчить условия кредита, объективно оценить бизнес-ситуацию на местах и снизить до минимума риск невозврата денег.
11о состоянию на начало июля этого года микрокредиты НФНП получили 45 тыс. фермерских хозяйств. И это только начало, процесс кредитования аграрного сектора только сейчас вступает в свою активную стадию, поскольку постоянно повышается финансовое обеспечение НФПП. На нынешний год средства фонда определены в размере 200 млрд. манатов (порядка 42 млн. долл.), из которых освоено уже больше половины.
В то же время необходимо создание организаций по страхованию кредитов в сельскохозяйственной сфере, которые способствовали бы формированию кредитных рисков банков. Сейчас фермеры не могут получать кредиты, оставляя под залог, например, земли. Такая недвижимость для банков считается неликвидной. Следовательно, желая свести до минимума риск, сами банки не лезут под кредиты зарубежных финансовых организаций. Методика выдачи кредитов фермерам такова: зарубежные финансовые институты выдают кредиты банкам под определенные ставки. Сами банки, приплюсовывая к полученным суммам свой процент. выдают деньги фермерам. Поэтому банки требуют у фермеров гарантий в виде страховки собственного кредита. Понятно, что застраховать подобные суммы сами аграрии могут не всегда. Получается замкнутый круг. Вроде бы все хотят вкладывать деньги в развитие аграрного сектора, но обязательно на собственных, наиболее привлекательных условиях. Аграрный сектор еще со времен бывшего Союза (словно •черная дыра«, засасывающая вложения) относится к отрасли с повышенным уровнем риска для вложений. Поэтому основная ставка государства сейчас сделана на программы ТАЪИС, на общеизвестные проекты РАРП-1 и РАРП-2. В Азербайджане в рамках программы ТАЪИС создается специальный Агро-кредитный союз.
Подведем итоги. Очевидно, что в последние годы в стране удалось наладить бесперебойную, а главное, продуктивную систему микрофинансирования на селе. Она дееспособна и многофункциональна. поскольку осуществляется одновременно по нескольким направлениям. Возможно, эта система не без изъянов и не исключено, что в будущем некоторые звенья этой цепи придется менять на более передовые механизмы финансирования. Однако главным достижением можно считать уже то, что сегодня любой фермер может получить ссуду по весьма приемлемым условиям кредитования.
Список литературы
1. Долан Э., Кэмпбелл К,. Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и кредитная политика. М.-Л.: Профико, 1991.
2. Самуэльсон II. Экономика. М.: АЛГОН, 1992.
3. Экономика: Учебник / Под ред. A.C. Булатова. М.: ВЕК, 1995.
Банк и банковские операции / Под ред. Жукова. М.: ЮНИТИ: Банки и биржа, 1997.
