СОЦИАЛЬНАЯ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ БАНКОВСКИХ ГРУПП В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Социальная и экономическая роль банковских групп в России

Зудина Анастасия Валерьевна1,

аспирант Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: a.v.zudina@mail.ru

Предмет/тема. В статье исследовано влияние участников банковских групп на иных участников реального сектора экономики, а также обозначена их роль в развитии экономики России. Указанное исследование проводится в рамках подготовки Научно-исследовательской работы «Новые подходы к регулированию финансового рынка в условиях возрастающих рисков неопределенности экономического развития при введении санкционных ограничений». Цели/задачи. Целью исследования является определение роли и значимости банковских групп и их отдельных участников при реализации государственных мер, направленных на стабилизацию и развитие экономики России, в том числе с учётом санкционного давления со стороны иностранных государств. Основными задачами исследования выступают систематизация и обобщение отдельных результатов деятельности участников банковских групп (их материнских банков) в сопоставлении с проводимыми в настоящее время мерами поддержки участников экономических отношений, а также определение влияния их деятельности на социальную и экономическую составляющие развития экономики страны. Методология. Теоретико-методологическая база проведенного исследования включает в себя анализ, синтез, обобщение, дедукция, индукция, а также экономический анализ и метод балансовой связи.

Вывод. Различные участники банковских групп тем или иным образом задействованы в реализации национальных проектов и государственных программ по развитию экономики страны и играют важную социальную и экономическую роль в этом процессе.

Ключевые слова: банковская группа, финансовый рынок, государственная поддержка.

1 Научный руководитель: Зубкова Светлана Валерьевна, к.э.н., доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (E-mail: svzubkova@fa.ru).

Современная банковская система России имеет рыночную направленность функционирования. Банками предлагается широкий спектр услуг, которые выходят за границы банковского рынка. На развитых товарных и финансовых рынках структура банковской системы значительно усложнена, что обусловлено появлением новых финансовых и кредитных учреждений, банковских групп, а также новых методов и инструментов обслуживания клиентов [1]. Данный процесс еще больше набирает обороты благодаря формированию вокруг банков экосистем, что подразумевает наличие весьма значительной взаимосвязи и взаимозависимости банковской системы с другими секторами экономики. Участники банковских групп участвуют параллельно во многих сегментах финансового рынка, в связи с чем со стороны надзорных органов требуется повышенное внимание за их деятельностью, а также постоянное совершенствование нормативной базы регулирования, соответствующее современным тенденциям. Все указанные обстоятельства обуславливают актуальность осуществляемого исследования, проводимого с целью определение роли и значимости участников банковских групп при реализации государственных мер,направленных на стабилизацию и развитие экономики России, в том числе с учётом санкционного давления со стороны иностранных государств.

В настоящее время экономика России претерпевает существенные изменения, в том числе в связи с переходом на рынки производства и обслуживания отечественными производителями, что непременно связано с санкционным давлением со стороны иностранных государств. В России имеется разделение между основными направлениями стратегического развития страны, которые закреплены в национальных проектах и государственных программах, разрабатываемых и осуществляемых Правительством Российской Федерации [2]. Государственные программы включают в себя в том числе:

- развитие здравоохранения, образования, культуры, спорта, промышленности, ОПК, авиационной промышленности, судостроения, транспортной системы, фармакологии и медицины, сельского хозяйства и иных отраслей;

- социальная поддержка граждан, обеспечение жильём, содействие занятости населения, социально-экономическое развитие регионов;

- инновационная экономика, научно-технологическое и экономическое развитие;

- развитие туризма, строительство и иные.

Для реализации закрепленных стратегией программ в последующем происходит разбивка полно-

сз о

со £

m Р сг

СТ1 А

=Е

мочий по их реализации между различными Министерствами и подведомственными им структурами. На Портале госпрограмм [3] приведена информа-

ция о 38 государственных программах, более подробно описывающих и конкретизирующих направления развития страны.

а. в

см л

Рис. 1. Данные в разрезе госпрограмм и непрограммных направлений расходов за 2020-2022 гг. (млрд рублей)

Источник: составлено автором с использованием информации, приведенной на Информационном сайте «Госрасходы». https://spending.gov.ru/budget/gp/?year=2019&page=1&sort= -budget_assigned (дата обращения: 09.03.2023).

URL:

На рисунке 1 приведены данные об утвержденных направлениях1 расходов бюджета страны в разрезе государственных программ (7 самых крупнейших), составленных на основании отчётов Казначейства, за период с 2020 по 2022 год2.

На основе данных, приведенных на рисунке 1 видно, что значительную долю в расходах бюджета составляют средства, направляемые на реализацию государственных программ по развитию пенсионный системы страны и социальную поддержку граждан.

Стоит отметить, что не последнее место в реализации мер по развитию страны играют непосредственно участники банковских групп. Отдельное внимание стоит уделить тому обстоятельству, что в качестве участников банковских групп могут быть и НПФ, что непосредственно оказывает влияние на развитие пенсионной системы.

Одним из основных драйверов развития экономических отношений, используемых участниками банковских групп, является кредитование и страхование. Банки, предоставляя кредиты различным секторам экономики, стимулируют тем самым их развитие. В свою очередь, отдельные виды кредитования в настоящее время предусматривают условие о необходимости приобретения страховых полисов. Соответственно страховые компании -участники банковских групп, являются также важным звеном развития и стабильности развития экономики.

В Ежегодном отчёте Правительства в Государственной Думе за 2021 год [2], было отмечено, что отдельные цели по развитию государства были до-

1 Данные приведены в разрезе утвержденных расходов бюджета, однако анализ исполненных расходов за отчетные периоды не изменил бы выбор крупнейших государственных программ в целях анализа.

2 Справочно: до 2020 года имелась немного иная направленность расходов бюджета в разрезе государственных программ (несущественное отличие).

стигнуты за счёт опережающего финансирования и более гибкого управления капитальными вложениями. В Отчете также отмечено о необходимости наличия даже у небольших предприятий доступа к дешёвым кредитам на пополнение оборотных средств, которые смогут также компенсировать процентные ставки за счет получения грантов из бюджета (мера действует и для кредитных линий лизинговым компаниям). В ведомстве рассчитывают на последующее снижение ставок по лизингу. Программа льготного лизинга оборудования реализуется в рамках национального проекта по поддержке МСП и для субъекта МСП стоимость факторинга / лизинга не должна превышать 15% годовых для малого предпринимательства и 13,5% годовых для среднего предпринимательства [4]. Стоит отметить, что снижение процентных ставок для лизингополучателей участниками банковских групп является более вероятным по сравнению с обычными лизинговыми компаниями, в виду наличия доступа к льготным процентным ставкам, а также наличии контроля со стороны материнского банка - кредитора.

К приоритетным направлениям деятельности Министерства экономического развития Российской Федерации относятся, в том числе меры поддержки бизнеса в условиях санкций (льготные кредиты, «кредитные каникулы», реструктуризация кредитов) и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы, туризм, инвестиционная деятельность (реализация мер поддержки инвестиционной деятельности, фабрика проектного финансирования, развитие конкуренции) и иные [5].

Правительством совместно с Банком России расширены программы льготного кредитования (на субсидирование ставок из бюджета было выделено 120 млрд рублей, что позволяет выдачу льготных кредитов более, чем на 1 трлн рублей), а также масштабирован механизм «зонтичных»

поручительств для предпринимателей. По состоянию на 01.04.2023 способны предоставлять зонтичные поручительства 18 кредитных организаций, которые числятся в списке банков-партнеров, в том числе 61 СЗКО. Корпорация МСП довела до банков-партнеров в рамках данного механизма поддержки малого бизнеса 30 млрд рублей на II квартал 2023 года, что на 5 млрд больше, чем было выделено на I квартал 2023 года [6].

Еще одной мерой поддержки отечественной экономики явилось введение «кредитных каникул»2 и возможность реструктуризации задолженностей по действующим кредитам. За март 2022 - январь 2023 года поступило 2 496,6 тыс. заявок о реструктуризации от физических лиц, а также 149,7 тыс. заявок от субъектов МСП (фактически проведено 82,2 тыс. реструктуризаций кредитов субъектов МСП на сумму 1219,5 млрд рублей) [7]. Для компаний МСП Правительство запустило льготную программу инвестиционного кредитования через Корпорацию МСП. Однако к участию по данной программе допущены только 48 кредитных организаций, в том числе все СЗКО.

На сайте программы АО «ДОМ.РФ» приведена разбивка по программам в области льготного ипотечного кредитования. Для реализации АО «ДОМ.РФ» указанных мер поддержки населения формируется перечень банков-участников, в который на 01.03.2023 включены 78 кредитных организаций, в том числе все СЗКО [8].

В рамках обсуждения хода реализации ключевых механизмов поддержки МСП было установлено, что по состоянию на 01.01.2023 кредитный портфель по «Программе 1764»3 составил почти 920 млрд рублей, за 2022 год было заключено более 53 тыс. кредитных договоров на общую сумму более 507 млрд рублей. Согласно статистике, собранной крупнейшими банками страны, за 2022 год портфель кредитов МСП:

- в СБЕРе с господдержкой превысил 1 трлн рублей;

- в ПСБ более 112 млрд рублей с различными формами господдержки;

- в РСХБ выдано субъектам МСП порядка 295 млрд рублей, что на 21,7 млрд рублей больше, чем за 2021 год.

По программе сельской ипотеки самые низкие ставки в стране - не выше 3% (за 2020 год данной программой воспользовалось более 20 тысяч человек). В 2021 году на реализацию данной программы было выделено свыше 8 млрд рублей. Для ее реализации Минсельхоз России аккредитовывает уполномоченные банки (в 2023 сельскую ипотеку

1 Банк ВТБ (ПАО), АО «АЛЬФА-БАНК», ПАО Сбербанк, ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО РОСБАНК и ПАО «Совком-банк»

2 Кредитные каникулы позволяют заемщику в случае сокращения дохода временно приостановить платежи по кредиту (займу) или снизить их размер.

3 По программе 1764 МСП могут получить кредит на оборотные цели в размере от 500 тыс. до 500 млн рублей на срок до 3 лет, а также на инвестиционные цели в размере до 2 млрд рублей на срок до 10 лет по ставке не более 10,25% годовых

вправе предоставлять 154 банков (в том числе 4 СЗКО), однако по факту выдают только 6 из них (в том числе 1 СЗКО)) [9].

Таким образом, большинство государственных программ реализуются при участии СЗКО, которые, как известно, являются головными банками и участниками банковских групп. Стоит отметить, что государственная бюджетная политика реализуется зачастую именно через те кредитные организации, а соответственно и банковские группы, которые находятся под контролем или значительным влиянием государства.

Более того, на постоянной основе подготавливаются реестры банков, в которых государственные структуры и фонды могут размещать денежные средства, так, к примеру, по состоянию на 01.09.2022:

- 89 банков имеют право на открытие счетов эс-кроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве [10];

- 41 банк способен размещать временно свободные средства Федерального фонда и территориальных фондов обязательного медицинского страхования [11];

- 25 банков способны размещать на банковских депозитах средства федерального бюджета, единого казначейского счета и резерва средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [12];

- 69 банков, в которых государственные корпорации5 и компании6 вправе открывать банковские и иные счета и с которыми вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) [13]. Соответственно на правительственном уровне

изначально ограничивается в банковском секторе конкуренция по обслуживанию государственных корпораций, компаний и иных крупных игроков и соответственно роли отдельных кредитных учреждений и банковских групп в экономическом развитии страны и отдельных регионов.

В настоящее время в России происходит структурная трансформация экономики, что требует масштабных инвестиций и вовлечения участников финансового рынка и, в частности, участников банковских групп в её финансирование. Поэтому так важно становится сохранить устойчивость финансовых организаций и их финансовую стабильность, при которых возможно полноценное выпол-

4 Дом.РФ, Сбербанк, ВТБ, Дальневосточный банк, Банк Центр-Инвест, Примсоцбанк, Россельхозбанк, Ак Барс, РНКБ, Энергобанк, Альфабанк, Банк «Россия», Банк «Санкт-Петербург», КБ «Кубань Кредит», ФК «Открытие», Левобережный.

5 Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», Государственная корпорация Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства, Государственная корпорация по содействию разработке, производству и экспорту высокотехнологичной промышленной продукции «Ростех», Государственная корпорация по атомной энергии «Росатом», Государственная корпорация по космической деятельности «Роскосмос».

6 «Российские автомобильные дороги» и публично-правовые компании.

сз о со от т Р от

от А ш

Q. в

CM

л

нение финансовым рынком своих функций и курс на устойчивое развитие экономики. В свою очередь, со стороны государственных структур обеспечиваются все возможные условия, необходимые для структурной трансформации экономики и поддержки её субъектов.

В заключение хотелось бы отметить, что различные участники банковских групп, будь то крупная кредитная организация, либо небольшой пенсионный фонд, тем или иным образом задействованы в реализации государственных программ по развитию экономики страны и играют важную социальную и экономическую роль в этом процессе. Такое ответственное положение участников банковских групп в реализации государственных проектов преследует за собой необходимость пристального надзора за их деятельностью, как на индивидуальной, так и на соло основе. Для устранения возможного возникновения в деятельности банковских групп финансовых сложностей, своевременного выявления совершения их участниками запутанных и схемных операций, результатом которых может явиться не только нарушение договорных обязательств, но и применение мер надзорного реагирования, целесообразно применение кросс-секторальных надзорных мероприятий.

Литература

1. Машкур, Лайт Джавад Кадим. Роль коммерческих банков в рыночной экономике / Лайт Джавад Кадим Машкур. - Текст: непосредственный // Молодой ученый. - 2022. - № 18 (413). - С. 184-185. - URL: https://moluch.ru/ar-chive/413/91173/ (дата обращения: 12.02.2023).

2. Официальный сайт Правительства России. -uRl: http://government.ru/rugovclassifier/sec-tion/2649/ (дата обращения: 07.03.2023).

3. Официальный сайт Портал госпрограмм РФ. -uRl: https://programs.gov.ru/Portal/home (дата обращения: 07.03.2023).

4. Пресс-релиз Банка России. - URL: https:// cbr.ru/press/pr/?file=29042022_195850D-KP29042022_190054.htm (дата обращения: 20.04.2023).

5. Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации. - URL: https://www.economy.gov.ru/material/directions/ sanctions_measures/finansy/ (дата обращения: 20.04.2023).

6. Официальный сайт Цифровая платформа МСП. - URL: https://xn - l1agf.xn - p1ai/services/ news/detail/zontichnye-poruchitelstva-korporatsii-msp-pomogut-malomu-biznesu-privlech-bolee-60-mlrd-rubley-vo-ii/ (дата обращения: 25.04.2023).

7. Информационный бюллетень. Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса https://www.cbr.ru/Collection/Collection/ File/43801/drknb_28_2023.pdf (дата обращения: 09.03.2023).

8. Официальный сайт ДОМ.ФР. - URL: https:// xn - h1alcedd.xn - d1aqf.xn - p1ai/tag/banks/ (дата обращения: 21.04.2023).

9. Информационный сайт о программе Сельская ипотека в РФ. - URL: https://selskaya-ipoteka. com/kakie-banki (дата обращения: 21.04.2023).

10. Постановление Правительства Российской Федерации от 18.06.2018 № 697 «Об утверждении критериев (требований), которым в соответствии с Федеральным законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» должны соответствовать уполномоченные банки и банки, которые имеют право на открытие счетов эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» // Информационно-правовой портал «ГАРАНТ.РУ». - Текст: электронный. -URL: https://base.garant.ru/71978412/ (дата обращения: 09.02.2023).

11. Постановление Правительства Российской Федерации от 31.12.2010 № 1225 «О размещении временно свободных средств Федерального фонда обязательного медицинского страхования и территориальных фондов обязательного медицинского страхования» // Информационно-правовой портал «ГАРАНТ. РУ». - Текст: электронный. - URL: https:// base.garant.ru/12181819/ (дата обращения: 09.02.2023).

12. Постановление Правительства Российской Федерации от 24.12.2011 № 1121 «О порядке размещения средств федерального бюджета и резерва средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на банковских депозитах» // Информационно-правовой портал «ГАРАНТ.РУ». - Текст: электронный. - URL: https:// base.garant.ru/70120026/ (дата обращения: 09.02.2023).

13. Постановление Правительства Российской Федерации от 10.07.2018 № 806 «Об утверждении требований к кредитным организациям на территории Российской Федерации, в которых государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», государственная корпорация - Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства, Государственная корпорация по содействию разработке, производству и экспорту высокотехнологичной промышленной продукции «Ростех», Государственная корпорация по атомной энергии «Росатом», Государственная корпорация по космической деятельности «Роскосмос», Государственная компания «Российские автомобильные дороги» и публично-правовые компании вправе открывать банковские и иные счета и с которыми эти государственные корпорации, государственная компания и публично-правовые компании вправе заклю-

чать договоры банковского вклада (депозита), и внесении изменений в Правила инвестирования временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании» // Информационно-правовой портал «ГА-РАНТ.РУ». - Текст: электронный. - URL: https:// base.garant.ru/71985770/ (дата обращения: 09.02.2023).

SOCIAL AND ECONOMIC ROLE OF BANKING GROUPS IN RUSSIA

Zudina A.V.1

Financial University under the Government of the Russian Federation

Subject/Topic. The article examines the influence of members of banking groups on other participants in the real sector of the economy, and also identifies their role in the development of the Russian economy. Goals/Objectives. The purpose of the study is to determine the role and importance of banking groups and their individual participants in the implementation of government measures aimed at stabilizing and developing the Russian economy, including taking into account sanctions pressure from foreign states. The main objectives of the study are the systematization and generalization of individual results of the activities of participants in banking groups (their parent banks) in comparison with the measures currently being taken to support participants in economic relations, as well as determining the impact of their activities on the social and economic components of the development of the country's economy. Methodology. The theoretical and methodological basis of the research includes analysis, synthesis, generalization, deduction, induction, as well as economic analysis and the method of balance communication.

Conclusions and Relevance. Various members of banking groups are involved in one way or another in the implementation of national projects and state programs for the development of the country's economy and play an important social and economic role in this process.

Keywords: banking group, financial market, government support. References

1. Mashkur, Light Javad Kadim. The role of commercial banks in a market economy / Light Javad Kadim Mashkur. - Text: direct // Young scientist. - 2022. - No. 18 (413). - S. 184-185. -URL: https://moluch.ru/archive/413/91173/ (date of access: 02/12/2023).

2. Official website of the Government of Russia. - URL: http:// government.ru/rugovclassifier/section/2649/ (date of access: 03/07/2023).

3. Official website of the Portal of State Programs of the Russian Federation. - URL: https://programs.gov.ru/Portal/home (date of access: 03/07/2023).

4. Press release of the Bank of Russia. - URL: https://cbr.ru/press/ pr/?file=29042022_195850DKP29042022_190054.htm (date of access: 04/20/2023).

5. Official website of the Ministry of Economic Development of the Russian Federation. - URL: https://www.economy.gov.ru/ma-terial/directions/sanctions_measures/finansy/ (date of access: 04/20/2023).

6. Official website Digital platform of SMEs. - URL: https://xn -llagf.xn - p1ai/services/news/detail/zontichnye-poruchitelstva-korporatsii-msp-pomogut-malomu-biznesu-privlech-bolee-60-mlrd-rubley-vo-ii / (date of access: 25.04.2023).

7. Newsletter. Dynamics of restructuring of household and business loans https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/43801/ drknb_28_2023.pdf (date of access: 03/09/2023).

8. Official site DOM.FR. - URL: https://xn - hlalcedd.xn - dlaqf. xn - p1ai/tag/banks/ (date of access: 04/21/2023).

9. Information site about the Rural Mortgage Program in the Russian Federation. - URL: https://selskaya-ipoteka.com/kakie-banki (date of access: 04/21/2023).

10. Decree of the Government of the Russian Federation dated June 18, 2018 No. 697 "On approval of the criteria (requirements), which, in accordance with the Federal Law "On Participation in Shared Construction of Apartment Buildings and Other Real Estate and on Amendments to Certain Legislative Acts of the Russian Federation" must correspond to authorized banks and banks that have the right to open escrow accounts for settlements under agreements for participation in shared construction" // Information and Legal Portal "GARANT.RU". - Text: electronic. - URL: https://base.garant.ru/71978412/ (date of access: 02/09/2023).

11. Decree of the Government of the Russian Federation of December 31, 2010 No. 1225 "On the placement of temporarily free funds of the Federal Fund for Compulsory Medical Insurance and Territorial Funds for Compulsory Medical Insurance" // Information and Legal Portal "GARANT.RU". - Text: electronic. - URL: https://base.garant.ru/12181819/ (date of access: 02/09/2023).

12. Decree of the Government of the Russian Federation of December 24, 2011 No. 1121 "On the procedure for placing federal budget funds and a reserve of funds for the implementation of compulsory social insurance against industrial accidents and occupational diseases on bank deposits" // Information and Legal Portal "GARANT.RU". - Text: electronic. - URL: https:// base.garant.ru/70120026/ (date of access: 02/09/2023).

13. Decree of the Government of the Russian Federation No. 806 dated July 10, 2018 "On approval of requirements for credit institutions in the Russian Federation, in which the State Corporation "Deposit Insurance Agency", the State Corporation - the Fund for Assistance to the Reform of the Housing and Communal Services, the State Corporation for the Promotion of development, production and export of high-tech industrial products "Rostec", the State Atomic Energy Corporation "Rosatom", the State Corporation for Space Activities "Roscosmos", the State Company "Russian Highways" and public companies have the right to open bank and other accounts and with by which these state corporations, a state company and public companies are entitled to conclude bank deposit agreements, and amending the Rules for investing temporarily free funds of a state corporation, state company" // Information and Legal Portal "GARANT. RU". - Text: electronic. - URL: https://base.garant.ru/71985770/ (date of access: 02/09/2023).

1 Supervisor: Zubkova S.V., Financial University under the Government of the Russian Federation.

C3

о

CO

от m Р от

от А

=Е