CC BY
242Банковская система России: новая реальность после пандемии
Руднева Арина Олеговна
студент, Финансовый университет при Правительстве РФ E-mail: aorudneva@yandex.ru)
Предмет/тема. В статье рассматривается роль банковской системы России и институциональные особенности ее развития в современных условиях, а также пути совершенствования существующих механизмов по регулированию банковской сферы. Цели/задачи. Оценка особенностей банковского сектора России и выявление текущих тенденций развития в условиях цифровизации позволяет выявить перспективы функционирования банковской отрасли. Также анализ проблемных направлений способствует формированию предложений по усовершенствованию превентивных мер. Благоприятное развитие банковской системы способствует развитию национального хозяйства в целом. Методология. При написании работы применялись общие и специальные методы исследования. Вывод. Проанализированы тенденции и особенности функционирования банковской системы, а также ее роль в поддержании устойчивости национальной экономики в период пандемии. Предложены пути по совершенствованию существующих видов банковских лицензий.
Ключевые слова: банковская система, кредитная организация, особенности банковской системы, цифровизация, пандемия, финансовый рынок, регулирование банковской системы, лицензирование.
LO S Ое
см о см
1Л
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Макроэкономическая значимость банковского сектора России за последние двадцать лет показывает существенный рост. Если в начале 2000 года соотношение активов банковского сектора к ВВП составляло лишь 32,6%, то на 01.01.2021 аналогичный показатель увеличился до 97%. [1]
В период пандемии банки закрепили свои позиции как неотъемлемого финансового института. Пока реальный сектор экономики страдал от кризиса, вызванного пандемией, банковский сектор укреплялся. Так в 2020 году основные показатели банковского сектора демонстрировали рост -активы банков выросли на 12.5%, вырос объем кредитования физических лиц на 13,5% (прежде всего за счет льготной ипотеки), корпоративное кредитование показало рекордный рост на 9,9%. Прибыль банковского сектора за 2020 год составила 1,6 трлн рублей, что сравнимо с результатом 2019 года (1,5 трлн. рублей). [2]
Банковский сектор России показала свою устойчивость и способность отвечать вызовам со стороны внешнего рынка.
Но несмотря на положительные результаты по итогам 2020 года, важно понимать, что стабильность банковской системы во многом была обеспечена послаблениями со стороны Банка России.
При этом банковская система на современном этапе развития экономических отношений имеет ряд особенностей, которые вызывают исследовательский интерес.
К числу таких особенностей относиться превалирование в структуре банковской системы России банков с государственным участием. Именно банки с государственным участием выполняют в рамках преодоления экономических последствий коронавирусной инфекции основной объем работы по реструктуризации задолженности населения и предприятий, особенно системно значимых. [3]
Принадлежность банка государству (напрямую или косвенно через государственные структуры) дает серьезное преимущество для его благоприятного функционирования, а также поддержания стабильности банковского сектора, но ставит под угрозу рыночные механизмы и конкуренцию в отрасли.
При этом стабильность и надежность кредитной организации с точки зрения государственного участия неразрывно связана со снижением привлекательности банковских продуктов с экономической точки зрения. Банки с государственным участием предлагают не самые выгодные условия обслуживания, завышенные процентные ставки по кредитам или невысокие ставки по вкладам.
В большинстве стран с развитой экономикой участие государства в капитале кредитных организаций является незначительным. В странах же с формирующейся и развивающейся экономикой в целом характерна противоположная ситуация.
Стоит отметить, в структуре банков с государственным участием наиболее крупными субъектами по объему активов являются системно значимые кредитные организации (СЗКО). В 2020 году системно значимыми были признаны двенадцать банков, шесть из которых имеют долю государственного участия в уставном капитале. Совокупный объем активов СЗКО в структуре активов банковского сектора на 01.01.2021 составил порядка 75,9%. [1] Высокая степень концентрация активов также является институциональной особенность банковской системы России.
При таком уровне концентрации активов в банковской системе России сохраняется тенденция к сокращению числа кредитных организаций. На 01.06.2021 зарегистрировано 346 банков (на 01.01.2021-366), а также 37 НКО (на 01.01.2021-40). [4]
Еще одной особенностью банковской системы России, которая во многом способствовала поддержанию стабильности банковской системы во время кризиса, вызванного пандемией Covid-19, стала высокая степень проникновения цифровых услуг в банковскую отрасль.
В период самоизоляции банки выдавали кредиты онлайн. Банк России в марте и апреле фиксировал рост спроса на кредиты - в апреле розничный кредитный портфель вырос в годовом выражении на 17,7%, месяцем ранее - примерно на столько же (17,8%). [5]
Исследование, проведенное компанией Deloitte, подтверждает, что российская банковская система с точки зрения ряда индексов цифровиза-ции банков по этапам клиентского пути, таким как поиск информации, открытие счета, ежедневное взаимодействие с клиентом, использование сервисов банка, закрытие счета превышает среднее значения показателей по миру. [6]
Уже сегодня благодаря технологическим преобразованиям создаются принципиально новые банковские продукты, растет качество и доступность традиционных финансовых услуг, расширяются каналы оказания банковских услуг. Можно отметить, что темпы цифровизации банковской сферы Российской Федерации оцениваются аналитиками крайне высоко.
Однако цифровизация создает как возможности для банковской системы России, так и угрозы. Непрекращающейся рост мошеннических операций в интернет-банкинге являются серьезным препятствием как для самих банков, так и для пользователей финансовых услуг. Только за первое полугодие 2020 года мошенники украли с расчетных счетов более 4 млрд рублей и провели более 360 тысяч операций без согласия клиентов. [7]
Для кредитных организаций цифровизация послужила механизмом к преобразованию своей
операционной деятельности и создание крупными банковскими игроками эко-систем.
Первым идею банковских экосистем в России стал воплощать Сбербанк несколько лет назад, покупая, создавая и интегрируя небанковские сервисы в банковское обслуживание. В 2020 году банк раскрыл информацию о прибыли эко-систе-мы до налогообложения - она составила 8,6 млрд рублей против убытка в 1,5 млрд рублей в 2019 году. Это 0,9% от результатов всего «Сбера». [8]
Тинькофф банк, который также активно развивает собственную эко-систему, опубликовал отчётность по МСФО за 1 квартал 2021 года исходя из которой можно отметить, что нефинансовая выручка составила 43%. [9]
С точки зрения регулирования банковской системы одним из перспективных направлений в условиях, когда банки становятся не только кредитными организациями, но и финансовыми институтами, создающими эко-системы и развивающими небанковские продукты, является изменение процесса допуска кредитных организаций на рынок.
Банк России уже в данный момент занимается реформированием некоторых процессов, в частности Банк России в докладе «Совершенствование допуска на финансовый рынок. Новые возможности для участников» предлагает унификацию существующих механизмов с помощью установления для банков уведомительного порядка в ряде случаев по расширению сферы деятельности.
С точки зрения автора, существующие виды банковских лицензий также нуждаются в качественном преобразовании.
На сегодняшний день Банк России в рамках пропорционального регулирования выделяет банки с базовой и с универсальной лицензией. Но стоит отметить, что данное разделение не совсем отражает реальное положение дел в связи с тем, что Согласна действующему ФЗ «О банках с банковской деятельности» банковских лицензий на самом деле шестнадцать - восемь для универсальных банков и еще восемь для базовых банков. [10] Таким образом, банки с разными видами лицензиями на самом деле получают одинаковые виды лицензий, однако для банков с базовой лицензией есть ряд ограничений и послаблений.
Автором исследования были предложены следующие пути совершенствования банковских лицензий:
• Внедрение единой универсальной лицензией для крупных банков, которые видят свой путь развития в качестве «финансовых институтов» со своей эко-системой, закрепляющей широкий спектр банковских операций и включающей соответствующий уровень регуляторной нагрузки за банковскими и небанковскими операциями
• Принятие единой базовой лицензии с определенным набором банковских операций, которая была бы направлена на улучшение специализации для кредитных организаций с данным ви-
сз о
со £
гп Р сг
от А ш
Q. в
СМ
u?
дом лицензии, а также рассмотрение соответствующей регуляторной нагрузки, стимулирующей развитие конкуренции в банковской отрасли.
Еще одним из перспективных направлений стимулирования развития финансового рынка многие эксперты считают введение «инвестиционных банков». Однако этот вопрос остается дискуссионным.
По мнению автора, внедрение данных банковских лицензий и механизмов их получения могло бы способствовать развитию конкуренции, поддержанию системной стабильности и дифференцированию отложенных рисков.
Вывод: банковский сектор России в целом имеет положительные тенденции развития, что во многом повлияло на выход из кризиса, вызванного пандемией Covid-19. В частности высокий уровень цифровизации банковской системы позволил успешно справиться с неблагоприятными условиями, вызванными пандемией коронави-руса, и стать банковской отрасли одной из самых успешных отраслей в России в 2020 г. Цифровиза-ция банковской системы дает основания для развития новых рисков, в числе которых мошенничество, утечка данных и др., однако открывает перспективы по преобразованию банковской системы и способствует реформированию классической банковской модели, что в свою очередь требует регуляторных преобразований со стороны Банка России.
Литература
1. Годовой отчет Банка России за 2020 год. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32268/ ar_2020.pdf (Дата обращения: 15.05.2021)
2. Российские банки: финансовые итоги 2020 года. URL: https://www.finversia. ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2020-goda-90341 (Дата обращения: 15.05.2021)
3. II Съезд Ассоциации банков России. Экономика и банки в условиях глобальной нестабильности. Раздел 3. Ключевые тренды развития банковской системы России в разрезе групп банков. URL: https://asros.ru/upload/iblock/ e2c/3-razdel.pdf (Дата обращения:12.03.2021)
4. Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации. URL: https:// cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/ (Дата обращения: 07.06.2021)
5. «Всем пришлось стать Тинькофф»: как российские банки за две недели «добежали до циф-ровизации». URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/400551-vsem-prishlos-stat-tinkoff-kak-rossiyskie-banki-za-dve-nedeli-dobezhali (Дата обращения:12.04.2021)
6. Deloitte оценила уровень цифровизации банков. URL: https://frankrg.com/25912 (Дата обра-щения:12.04.2021)
7. Как мошенники крадут деньги с банковских карт. URL: https://life.akbars.ru/pf/noviye-vidi-finansovogo-moshennichestva/1#:~: text=Всплеск%20финансового%20мошен-ничества%20произошел%20в, местами%20 или%20меняют%20одну%20цифру (Дата об-ращения:16.04.2021)
8. «Сбер» впервые раскрыл выручку своей экосистемы - 71 млрд рублей за год. URL: https://vc.ru/ finance/216444-sber-vpervye-raskryl-vyruchku-svoey-ekosistemy-71-mlrd-rubley-za-god#:~: text=Прибыль%20экосистемы%20до%20на-логообложения%20составила,0%2С9%25%20 от%20результатов%20всего%20«Сбера» (Дата обращения:25.02.2021)
9. Головная компания Тинькофф Банка отчиталась о рекордной прибыли.URL: https://quote.rbc.ru/news/article/609a46439a7947 1947dbff8a (Дата обращения:11.05.2021)
10. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)
RUSSIAN BANKING SYSTEM: A NEW REALITY AFTER THE PANDEMIC
Rudneva A.O.
Financial University under the Government of the Russian Federation
Subject/Topic. The article examines the role of the Russian banking system and the institutional features of its development, as well as ways to improve the existing mechanisms for regulating the banking sector. Goals/Objectives. The assessment of the peculiarities of the Russian banking sector and the identification of current development trends in the context of digitalization allows us to identify the prospects for the functioning of the banking industry. Also, the analysis of problem areas contributes to the formation of proposals for improving preventive measures. The favorable development of the banking system contributes to the development of the national economy as a whole. Methodology. General and special research methods. Conclusions and Relevance. The trends and features of the functioning of the banking system, as well as its role in maintaining the stability of the national economy during the pandemic, are analyzed. The ways to improve the existing types of banking licenses are proposed.
Keywords: banking system, credit organization, banking system features, digitalization, pandemic, financial market, banking system regulation, licensing.
References
1. Annual report of the Bank of Russia for 2020. URL: https://cbr. ru/Collection/Collection/File/32268/ar_2020.pdf (Date of access: 05/15/2021)
2. Russian banks: financial results of 2020. URL: https:// www.finversia.ru/publication/rossiiskie-banki-finansovye-itogi-2020-goda-90341 (Date of access: 15.05.2021)
3. II Congress of the Association of Russian Banks. Economy and banks in the context of global instability. Section 3. Key trends in the development of the banking system of Russia in the context of groups of banks. URL: https://asros.ru/upload/iblock/ e2c/3-razdel.pdf (Date of access: 12.03.2021)
4. Quantitative characteristics of the banking sector of the Russian Federation. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/ (Date of access: 07.06.2021)
5. "Everyone had to become Tinkoff": how Russian banks "reached digitalization" in two weeks. URL: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/400551-vsem-prishlos-stat-tinkoff-kak-rossiyskie-banki-za-dve-nedeli-dobezhali (Date of access: 12.04.2021)
6. Deloitte assessed the level of digitalization of banks. URL: https://frankrg.com/25912 (Date of access: 12.04.2021)
7. How scammers steal money from bank cards. URL: https://life. akbars.ru/pf/noviye-vidi-finansovogo-moshennichestva/1#:~: text=The splash of financial access: 04/16/2021)
8. "Sberbank" for the first time disclosed the revenue of its ecosystem - 71 billion rubles per year. URL: https://vc.ru/ finance/216444-sber-vpervye-raskryl-vyruchku-svoey-ekosistemy-71-mlrd-rubley-za-god#:~: text=Compiled, 0%
2C9% 25% 20from% 20results% 20total% 20 "Sberbank" (Date of access: 25.02.2021)
9. The parent company of Tinkoff Bank reported record profit. URL: https://quote.rbc.ru/news/article/609a46439a79471947d-bff8a (Date accessed: 05/11/2021)
10. Federal Law "On Banks and Banking Activities" dated 02.12.1990 N 395-1 (last edition)
