ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РФ КАК ИНСТРУМЕНТ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ - ВЗГЛЯД ИЗ СЕГОДНЯШНИХ РЕАЛИЙ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Лицензирование коммерческих банков РФ как инструмент регулирования банковской системы - взгляд из сегодняшних реалий

Косарев Владимир Евгеньевич,

кандидат технических наук, доцент Департамента банковского дела и финансовых рынков, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: vkosarev@fa.ru

Семенов Никита Сергеевич,

магистрант, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: semyonnikita@yandex.ru

В настоящей статье рассматриваются вопросы лицензирования банковской деятельности в РФ с позиций сегодняшнего дня. Авторы подчеркивают определяющий фактор выдачи банковских лицензий, как потребность экономики в лицензированных банковских институтах. В настоящее время решается государственная задача укрупнения банковского бизнеса. В статье, в частности, исследуются процессы выдачи и отзыва банковских лицензий в РФ в последнее десятилетие. Отмечается, что причины отзыва лицензий банков имеют некую сложившуюся структуру, среди которых лидируют: отзыв лицензии по причинам, проведение банком высокорискованной кредитной политики, осуществление банком сомнительных операций, нарушение банком законодательства о легализации и отмывании доходов. Анализ процессов регулирования банковской системы и лицензирования банков был подвержен стрессовым факторам - медленному сползанию в рецессию мировой экономики в «ковидном» 2020 году. Авторы отмечают, что в условиях подобного стресса Банку России удалось и удается сдерживать негативные процессы в банковской системе РФ. Вместе с тем, авторы приходят к выводу, что главный этап «чистки» банковского сектора РФ уже пройден, и сегодня регулятору следовало бы сосредоточиться на стимуляции деловой активности и развитии конкуренции в банковском секторе.

Ключевые слова: банки, банковская система, регулирование банковской деятельности, лицензирование банковской деятельности

Лицензирование является особым видом деятельности Государства по выдаче юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю специального разрешения для ведения конкретного вида деятельности, которое называется лицензией [1].

Лицензируемыми видами деятельности являются те, специфика которых требует одновременно высокой квалификации со стороны лицензиата и особого контроля со стороны регуляторов.

Лицензирование любой профессиональной деятельности - это инструмент регулирования. Лицензии выдаются, когда бизнес нуждается в такой деятельности, в таких лицензированных институтах. И обратный процесс - лицензии отзываются, когда бизнес и экономика в целом подталкивают к этому. Для любого вида лицензируемой деятельности Государство назначает регулятора - для лицензирования банковской деятельности эти функции законодательно закреплены за Банком России.

В нашей стране отмечалось два заметных интервала увеличения выдачи банковских лицензий.

Первый этап - начало 90-х годов прошлого столетия. В экономике страны количество хозяйствующих субъектов росло лавинообразно, каждый из которых нуждался в банковском обслуживании. В тот период рост количества банков в банковской системе РФ так же происходил весьма интенсивно: за те годы было выдано около 3 тыс. банковских лицензий. Следует отметить, что и система регулирования деятельности коммерческих банков в те годы активно развивалась, но эти процессы имели еще и экспансивный характер: нужны было охватывать различные сегменты регулирования, создавать и внедрять новые механизмы регулирования.

Второй этап - 00-е годы нашего столетия. Здесь фактором выдачи новых банковских лицензий также являлись обстоятельства макроэкономического свойства: экономика РФ развивалась весьма успешно благодаря росту мировых цен на углеводородное сырье, в страну ввозился иностранный капитал. Все это требовало нового качества обслуживания капитала банковской системой, но рост количества выдаваемых банковских лицензий был весьма скромен - начал активно развиваться тренд на укрупнение банковского бизнеса, объединение банков.

Ниже мы будем обсуждать тренды лицензирования банковской деятельности в РФ, которые сложились в последнее десятилетие - когда, с одной стороны, всемирный финансовый кризис

сз о

со £

m Р

сг

от А

=Е

2008 года уже случился, и мировые финансовые проблемы соответственно отразились и на работе банковской системы РФ; и, с другой стороны, в банковской системе РФ реализуется, в том числе, задача на укрупнение, капитализацию бизнеса, которая призвана решить задачу качественного повышения устойчивости банковской системы нашей страны.

В последние годы тема лицензирования российских коммерческих банков обрела особую актуальность: кризисные условия российской экономики, сложившиеся в результате событий 2014 года - возникновению режима санкцион-ного давления со стороны США и стран западной Европы, способствовали активизации деятельности недобросовестных собственников коммерческих банков и, как одно из негативный последствий, оттоку капитала страны. Реакцией мегарегулятора стала «чистка» банковского сектора и ужесточение требований к коммерческим банкам, в том числе в части лицензирования.

Мы выделяем из последнего десятилетия события «ковидного» 2020 года. Анализ процессов регулирования банковской системы и лицензирования банков, как часть регулирования, на наш взгляд, был подвержен стрессовым факторам -медленному, но верному сползанию в рецессию мировой экономики. В условиях подобного стресса Банку России удалось и удается сдерживать негативные процессы в банковской системе РФ, о чем мы немного порассуждаем ниже.

Действующая политика Центрального банка РФ вызывает немало споров и дискуссий. В рамках предлагаемого нашему читателю исследования упоминаются процедурные и макроэкономические аспекты лицензирования коммерческих

банков, представлена авторская позиция - взгляд из сегодняшних реалий.

Процедурные вопросы лицензирования коммерческих банков

Как уже было сказано выше, деятельность коммерческих банков сопряжена с высокими рисками, в том числе с возможными злоупотреблениями и экономической преступностью. В это же время банковская система любой страны является, по сути, «кровеносной системой» экономики, благодаря которой деньги циркулируют межу различными ее субъектами. В этой связи институт лицензирования банковской деятельности как инструмент регулирования банковской системы имеет большое значение и направлен на достижение следующих целей [2]:

- утверждение единого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзыва лицензий;

- защиту клиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчиков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;

- укрепление доверия населения и юридических лиц к финансово-кредитной системе в целом и отдельным банковским институтам в частности;

- обеспечение финансово-экономической стабильности в обществе и Государстве в целом-Все процедурные аспекты лицензирования

банковской деятельности регламентированы нормативно-правовыми актами Российской Федерации: Законами РФ и нормативными документами Банка России.

Процедура лицензирования схематично изображена авторами на рисунке 1.

Подача документов на регистрацию Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное Принятие решения о госуда рственной регистрации: до 6 месяцев для

учредителями п одтвержде н и е банковских

кредитной организации получения от них документов, необходимых для госуда рственной регистрации организаций и до 3 месяцев для небанковский организаций

ч

Выдача Банком России лицензии на осуществлен ие

банковских операций при предъявлении документов об оплате уставного капитала в течение

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает кредитной организации корреспондентский счет в Банке России

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня уведомления о внесении сведений в ЕГРЮЛ уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала

Банк России после принятия решения о государствен ной регистрации кредитной организации направляет в ФНС сведения и документы для ЕГРЮЛ

Рис. 1. Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление

банковских операций

в

Источник: составлено авторами [3]

Банк России создавал, совершенствовал процедуру лицензирования коммерческих банков последние 30 лет. При этом сама идея прохождения регистрации коммерческого банка, по существу,

не менялась. Уточнялись, дорабатывались многочисленные требования по исполнению этой процедуры. Так, например, Банк России уточнял виды банковских лицензий, список банковских опера-

ций в них включаемых. Создание института банков с базовой и универсальной лицензиями - это последнее качественное уточнение процедуры регистрации и лицензирования коммерческих банков.

К числу других трендов процесса лицензирования можно отнести такие, как: поэтапное увеличение требований к минимальному капиталу (собственных средств) коммерческого банка; ужесточение квалификационных требований к руководителям банка, и другое.

Следует отметить, что процедура лицензирования коммерческих банков - отражает потребности экономики, банковской системы. Так последние уточнения однозначно отражают тренд на укрупнение банковского бизнеса, на ужесточение мер контроля за экспортом/импортом капитала.

Отдельные аспекты лицензирования и отзыва лицензий коммерческих банков в последнее десятилетие

Выход российской экономики из мирового финансового кризиса 2008-2009 годов прервался в связи с новыми макроэкономическими и геополитическими потрясениями, на фоне которых замедлился экономический рост, упали реальные доходы населения, а также ускорился отток капитала из страны, что видно на рисунке 2.

Рис. 2. Ввоз/вывоз капитала из России по годам 19942018, млрд долларов Источник: fincan.ru по данным ЦБ РФ [4]

На этом фоне Банк России, во-первых, перешел к более жесткой денежно-кредитной политике, а во-вторых, начал уже упомянутую «чистку» банковского сектора от неблагонадежных коммерческих банков, занимающихся сомнительными операциями и выводящих деньги за рубеж. В результате число кредитных организаций в последние годы резко сократилось, что наглядно отражено на рисунке 3.

Рис. 3. Число кредитных организаций в период 20102020 гг.

Источник: составлено авторами [5,6]

По данным рисунка видно, что темпы сокращения резко ускорились именно после 2014 года. Так, в 2013 году в России стало на 22 кредитные организации меньше, чем в предыдущем году, в 2014 году на 33 организации, а в 2015 году - уже на 89.

Самой распространенной причиной для прекращения деятельности является банкротство. Так, по состоянию на 01.03.2021 в стадии ликвидации находятся 380 коммерческих банков, из них 338 - по причине банкротства, то есть доля банкротства в качестве причины для прекращения деятельности составляет почти 90%. [7]

В кризисных условиях последних лет большое количество как банков, так и их заемщиков оказались неплатежеспособными, что способствовало росту банкротств. Динамика количества решений о ликвидации (банкротстве) приведена на рисунке 4.

Рис. 4. Динамика количества принятых арбитражными судами (учредителями, участниками) решений о ликвидации (банкротстве) кредитных организаций

Источник: составлено авторами [5,6]

По данным рисунка видно, что пик банковских банкротств пришелся на 2015-2016 годы, то есть на первые годы после событий 2014 года. В 20172018 годах число банкротств также оставалось достаточно высоким, превышая 60.

При этом банкротства банков далеко не всегда обусловлены неблагоприятной рыночной конъюнктурой и, по мнению авторов, могут быть связаны

о о со

С"

"О С"

А

о. ©

еч о еч

с противозаконной деятельностью. Большое количество преднамеренных банкротств обусловлено постепенным усложнением преступных схем: банки продолжали использовать приемы по кредитованию аффилированных компаний, всячески задействовать в финансовых схемах ценные бумаги, а также выводить активы.

Всего за период 2001-2019 годов была отозвана у 816 кредитных организаций. Динамика количества отозванных лицензий кредитных организаций приведена на рисунке 5.

Рис. 5. Количество лицензий кредитных организаций, отозванных по решению ЦБ

Источник: составлено авторами [8]

Приведенные данные свидетельствуют о том, что процесс отзыва лицензий распределен по годам неравномерно: видно, что пик пришелся на кризисные 2014-2016 годы. Суммарно на этот промежуток пришлось более трети от всех отозванных лицензий (35%) за рассматриваемый период. Доли отозванных лицензий по годам от их общего количества приведены на рисунке 6.

Рис. 6. Доли отозванных лицензий от общего количества по годам Источник: составлено авторами [7]

Хроника отзыва лицензий коммерческих банков последних лет (с 08.07.2013 по 24.01.2020) с указанием причин была собрана газетой «Коммерсантъ» со ссылкой на ЦБ [9]. Среди повода для лишения банка лицензии фигурирует 6 причин:

1 - недостоверные отчетные данные;

2 - проведение банком сомнительных операций;

3 - нарушение законодательства о легализации и отмывании доходов;

4 - нарушение требований к размеру капитала;

5 - проведение высокорискованной кредитной политики;

6 - невыполнение обязательств перед вкладчиками и кредиторами.

Всего в рассмотренном списке фигурирует 393 банка, у многих из которых лицензия была отозвана сразу по нескольким причинам (в том числе по всем вышеперечисленным). Авторами было подсчитано число ликвидированных банков по каждой из приведенных выше шести причин. Данные приведены на рисунке 7.

.11III

Причина 1 Причина 2 Причина 3 Причина 4 Причина 5 Причина 6 Число банков Процент от общего числа

Рис. 7. Количество ликвидированных банков по разным причинам и их доля в выборке ликвидированных банков

Источник: составлено авторами [9]

По данным рисунка можно сделать вывод о том, что наиболее частыми причинами отзыва лицензий коммерческих банков в рассматриваемый период времени являлись высокорискованная кредитная политика (45,80%), сомнительные операции (45,29%) и нарушение закона о легализации и отмывании преступных доходов (41,22%).

Если рассмотреть доли эти трех наиболее частых причин отдельно по каждому году в динамике, то можно заметить, что доля отозванных лицензий из-за высокорискованной кредитной политики сокращается, когда как графики по сомнительным операциям и легализации преступных доходов наоборот имеют положительный тренд, как видно на рисунке 8.

Рис. 8. Доля отозванных банковских лицензий по различным основаниям

Источник: составлено авторами [9]

Причем в результате наиболее активной фазы «чистки» банковского сектора (2014-2016) доля отозванных лицензий по указанным основаниям несколько сократилась, а потом вновь начала расти. Представленные статистические данные свидетельствуют о том, что проблема фрода в банковском секторе остается актуальной и является очень частой причиной отзыва лицензий коммерческих банков.

В таких условиях тренд на снижение числа кредитных организаций продолжает сохраняться. Число вновь созданных кредитных организаций несравнимо мало по сравнению с ликвидированными. Также наблюдается тенденция к укрупнению банковского капитала: мелкие банки присоединяются к более крупным. Например, согласно годовому отчету Центрального банка за 2019 год, АО «Социнвестбанк» был присоединен к АО «Банк ДОМ.РФ», ПАО «Крайинвестбанк» - к ПАО «РНКБ Банк», ПАО «Балтийский Банк» - к АО «Альфа-банк» [10] и т.д. Кроме того, процедура слияний / поглощений в банковском секторе может сопровождаться докапитализацией за счет средств государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в целях предупреждения банкротства. Так, в 2019 году АО «ВОКБАНК» в соответствии с планом Банка России было докапи-тализировано на сумму 2,7 млрд рублей, после чего произошла реорганизация кредитной организации в форме присоединения к ПАО «МИнБанк» [11], в отношении которого также были приняты меры по предупреждению банкротства путем до-капитализации на сумму 128,7 млрд рублей [12]. Статистика по созданным и присоединенным кредитным организациям приведена в таблице 1.

Таблица 1. Количество вновь созданных и присоединенных кредитных организаций за период 2015-2019 гг.

Год Количество вновь созданных кредитных организаций Количество кредитных организаций, прекративших деятельность в результате реорганизации в форме присоединения

2015 2 8

2016 4 13

2017 0 9

2018 1 11

2019 1 11

Источник: составлено авторами [13]

По данным таблицы видно, что за 5 лет в России появилось всего 8 новых кредитных организаций, что составляет в среднем менее двух организаций в год. В свою очередь, 52 банка прекратили существование в результате присоединения, что в среднем составляет более 10 банков в год.

Некоторые моменты регулирования банковской деятельности в РФ в 2020-2021 гг.

Пандемия коронавируса, мероприятия карантинного характера, возникшие в завершение зимы 2020 го-

да и продолжающие с разной интенсивностью, разной цикличностью, но во всех странах мира - не могли не вызвать пессимистических прогнозов развития мировой экономики, сползания в рецессию. Но итоги 2020 года пока оказались не так трагичны. Так, экономика нашей страны по итогам года упала на 3,0%, что следует из оценки Росстата [14].

Определенный оптимизм так же придают прогнозы экспертов Всемирного банка: экономика России будет восстанавливаться после кризиса быстрее, чем ожидалось: ВВП нашей страны в 2021 и 2022 годах увеличится на 2,9 и 3,2 процента соответственно, считают во Всемирном банке [15].

Банк России принимал экстраординарные меры по удержанию стабильности банковской системы в 2020 году. Правительство и Банк России весной 2020 года начали реализацию пакета экономических мер для борьбы с последствиями пандемии COVID-19 и волатильности на финансовых рынках. Изначально пакет мер был направлен на достижение трех целей: обеспечение финансовой стабильности, устойчивости секторов и отраслей экономики и меры по поддержке регионов и населения.

Однако, в настоящее время обозначился тренд на поэтапную отмену антикризисных послаблений регулирования банковской деятельности, проводимых в 2020 году. Например, российские коммерческие банки с 01 апреля 2021 будут обязаны отражать в учете (в расчете РВПС - резервов на возможные потери по ссудам) реальное качество кредитов [16]. То есть отменяется послабление, которое Банк России вводил в качестве антикризисной меры в марте 2020 года. Данное ре-гуляторное воздействие изначально было направлено на сдерживание отражения убытков в учете банков и банковской системе в целом, неминуемо вызываемое доначислением РВПС в связи с фактическим ухудшением качества кредитов, в свою очередь, вызванным экономическим спадом из-за пандемии.

В области регулирования процесса лицензирования коммерческих банков и процесса отзыва лицензий в РФ 2020 год скорее означал некую стагнацию этих процедур, никаких существенных изменений не происходило. В течение 2020 года Банк России отозвал лицензии у 15 банков, кроме того, лицензии были аннулированы еще у 20 банков. По темпу отзыва лицензий 2020 год оказался в полтора раза сдержаннее 2019 года (24 лицензии) и вчетверо меньше, чем в 2018 году (57 лицензий). В контексте приводимых цифр - 2020 год получился самым «спокойным» за последние восемь лет. За 2020 год Банк России новых банковских лицензий не выдавал. По официальным данным на 01.01.2021 года в России числилось 366 банков с действующей лицензией [17].

Отметим, что стратегическая задача на укрупнение банковского сектора в России продолжает реализовываться несмотря на сложный 2020 год. Интересно мнение Михаила Сухова - главы Ана-

сз о со от гп Р от

от А ш

Q. в

литического кредитного рейтингового агентства (АКРА), ранее занимавшего пост зампреда Банка России: «В ближайшие три года количество банков сократится на сотню. Многие банки теряют рентабельность, коронакризис и снижение ставок подстегнули эту тенденцию. Акционеры понимают, что сохранять убыточный банк - бесперспективное занятие и проще сдать лицензию. Похоже, Банк России не сдерживает этот процесс» (сентябрь 2020) [18].

Выводы

1. Лицензирование коммерческих банков имеет две разнонаправленные составляющие - выдачу и отзыв лицензий. Развитие каждого из этих процессов определяется макроэкономическими факторами - состоянием экономики, потребностями бизнеса в той или иной категории банков и их количества. Кроме того, процессы лицензирования, как и банковская система страны, в целом, подвержены влиянию мировых финансовых кризисов. Анализ происходящих в последнее десятилетие преобразований экономики РФ, банковской системы нашей страны - имеет свои макроэкономические аспекты. Среди которых мы выделяем: ужесточение регулирования деятельности коммерческих банков в РФ, связанное с интенсивным оттоком капитала из страны, вовлечением банков в преступную деятельность и необходимостью защищать интересы вкладчиков, особенно физических лиц, во избежание роста социальной напряженности в российском обществе.

2. В настоящее время решается государственная задача укрупнения банковского бизнеса. Анализ статистических данных показал, что число коммерческих банков в последние годы существенно сократилось, а число отозванных лицензий возросло, что наглядно иллюстрирует деятельность Банка России в части «чистки» банковского сектора от неблагонадежных банков. При этом важно понимать, что подобная политика мегарегулятора достаточно противоречива и приводит как к положительным, так и к отрицательным результатам. Так среди положительных для российской экономики результатов можно выделить «очистку» системы от недобросовестных представителей и одновременный уход недобросовестных клиентов банков, а также рост рентабельности активов и прибыли банковской системы. В свою очередь, к отрицательным результатам можно отнести концентрацию прибыли в ограниченном количестве крупных банков, что снижает их мотивацию к расширению массового кредитования бизнеса и населения, а также опережающий рост прибыли банков над финансовыми результатами секторов реальной экономики.

3. Мы выделяем «ковидный» 2020 год, как этап пристального анализа в вопросах регулирования, лицензирования банковской деятель-

ности в РФ. Год, который обозначил, как медленное сползание мировой экономики в рецессию, с одной стороны, так и эффективные меры Правительства Рф и Банка России по демпфированию экономических последствий и смягчению банковского регулирования, с другой. Наши исследования, в частности, позволяют утверждать, что общие тенденции «зачистки» банковского сектора замедлились в прошедшем году. В то же время, сегодня, в апреле 2021 уже обозначился тренд на поэтапную отмену антикризисных послаблений регулирования банковской деятельности, реализуемых в 2020 году. По мнению авторов, главный этап «чистки» банковского сектора уже пройден, и сейчас регулятору следовало бы сосредоточиться на стимуляции деловой активности и развитии конкуренции в банковском секторе, ведь проблема стагнации российской экономики до сих пор остается актуальной.

Литература

1. Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О лицензировании отдельных видов деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2021) // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: https://www.con-sultant.ru/document/cons_doc_LAW_113658/4f-41fe599ce341751e4e34dc50a4b676674c1416/ (дата обращения: 23.03.2021)

2. Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ // Allpravo.ru [Электронный ресурс]. URL: https://allpravo.ru/library/doc78p0/instrum5969/ item5974.html (дата обращения: 23.03.2021)

3. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (последняя редакция) // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/docu-ment/cons_doc_LAW_99865/ (дата обращения: 23.03.2021)

4. Отток капитала из России: Статистика по годам 1994-2018 // fincan.ru [Электронный ресурс]. URL: http://fincan.ru/articles/28_ottok-kapitala-iz-rossii-ctatistika-po-godam/ (дата обращения: 23.03.2021)

5. Количество банков в России - динамика за 2007-2018 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов // Банкир-ша.аэт [Электронный ресурс]. URL: https:// bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html (дата обращения: 23.03.2021)

6. Статистический обзор за 2019 год // Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/108036/ stat_lic_2019.pdf/ (дата обращения: 23.03.2021)

7. Ликвидация кредитных организаций // Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/banking_sector/likvidbase/ (дата обращения: 23.03.2021)

8. Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций // Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. URL: https:// cbr.ru/banking_sector/likvidbase/PartSelector-Statel/ (дата обращения: 23.03.2021)

9. Стоп-100 // Коммерсантъ [Электронный ресурс]. URL: https://www.kommersant.ru/ doc/2645323 (дата обращения: 23.03.2021)

10. Годовой отчет 2019 // Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Col-lection/Collection/File/27873/ar_2019.pdf (дата обращения: 23.03.2021)

11. Информация о реорганизации АО «ВОК-БАНК» в форме присоединения к ПАО «МИн-Банк» // Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/PR/?-file=30082019_160044ik2019-08-30T15_50_41. htm (дата обращения: 23.03.2021)

12. О докапитализации «ПАО «МИнБанк» // Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/press/PR/?-file=12072019_125211ik2019-07-12T12_59_44. htm (дата обращения: 23.03.2021)

13. Статистический обзор за 2019 год // Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Content/Document/ File/108036/stat_lic_2019.pdf/ (дата обращения: 23.03.2021)

14. Росстат снизил данные по падению ВВП России в 2020 году до 3% [Электронный ресурс]. URL: https://tass.ru/ekonomika/11053073 (дата обращения: 06.04.2021)

15. Новый прогноз: Всемирный банк предрек России быстрое восстановление [Электронный ресурс]. URL: https://ria.ru/20210405/ ekonomika-1603982037.html (дата обращения: 06.04.2021)

16. Банки лишились антикризисных льгот по проблемным кредитам бизнесу [Электронный ресурс]. URL: https://www.rbc.ru/financ-es/01/04/2021/606469f49a7947033bfa42c3 (дата обращения: 06.04.2021)

17. Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации // Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/ (дата обращения: 06.04.2021)

18. АКРА прогнозирует закрытие около ста банков за три года [Электронный ресурс]. URL: https:// www.kommersant.ru/doc/4501991 (дата обращения: 06.04.2021)

LICENSING OF COMMERCIAL BANKS OF THE

RUSSIAN FEDERATION AS A TOOL FOR REGULATING

THE BANKING SYSTEM - A LOOK FROM TODAY'S

REALITIES

Kosarev V.E., Semenov N.S.

Financial University under the Government of the Russian Federation

This article examines the issues of banking licensing in the Russian Federation from the standpoint of today. The authors emphasize the determining factor in issuing banking licenses as the need of the economy for licensed banking institutions. At present, the state task of consolidating the banking business is be.ing solved. The article, in particular, examines the processes of issuing and revoking banking licenses in the Russian Federation in the last decade. We note that the reasons for the revocation of bank licenses have a certain established structure, among which the revocation of a license are leading for reasons: the bank's high-risk credit policy, the bank's implementation of dubious operations, the bank's violation of the legislation on legalization and money laundering. The analysis of the processes of regulation of the banking system and licensing of banks, as part of the regulation, was exposed to stress factors - a slow slide into the recession of the world economy in the 2020 "COVID year". The authors note that in conditions of such stress, the Bank of Russia has succeeded and still succeeds in containing negative processes in the banking system of the Russian Federation. At the same time, the authors come to the conclusion that the main stage of "cleaning" the banking sector of the Russian Federation has already passed, and today the regulator should focus on stimulating business activity and developing competition in the banking sector.

Keywords: banks, banking system, banking regulation, banking licensing

References

1. Federal Law of 04.05.2011 N 99-FZ (as amended on 31.07.2020) "On licensing of certain types of activities" (as amended and supplemented, entered into force on 01.01.2021) // Consultant-Plus [Electronic resource]. URL: https://www.consultant.ru/doc-ument/cons_doc_LAW_113658/4f41fe599ce341751e4e34d-c50a4b676674c1416/ (date accessed: 03/23/2021)

2. Legal regulation of banking in the Russian Federation. The place of the Central Bank of the Russian Federation in the banking system of the Russian Federation // Allpravo.ru [Electronic resource]. URL: https://allpravo.ru/library/doc78p0/instrum5969/ item5974.html (date accessed: 03/23/2021)

3. Instruction of the Bank of Russia dated 02.04.2010 N 135-I "On the procedure for the Bank of Russia to make a decision on the state registration of credit institutions and the issuance of licenses for banking operations" (last edition) // ConsultantPlus [Electronic resource]. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_99865/ (date of access: 03/23/2021)

4. Capital outflow from Russia: Statistics by years 1994-2018 // fincan.ru [Electronic resource]. URL: http://fincan.ru/articles/28_ ottok-kapitala-iz-rossii-ctatistika-po-godam/ (date accessed: 03/23/2021)

5. The number of banks in Russia - the dynamics for 2007-2018, the authorized capital and the number of banks in the context of regions // Bankersha.com [Electronic resource]. URL: https:// bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html (date of access: 23.03.2021)

6. Statistical review for 2019 // Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: https://cbr.ru/Content/ Document/File/108036/stat_lic_2019.pdf/ (date accessed: 03/23/2021)

7. Liquidation of credit institutions // Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: https://cbr.ru/banking_ sector/likvidbase/ (date accessed: 03/23/2021)

8. Revocation (cancellation) of licenses for banking operations // Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: https://cbr.ru/banking_sector/likvidbase/PartSelector-State1/ (date accessed: 03/23/2021)

9. Stop-100 // Kommersant [Electronic resource]. URL: https:// www.kommersant.ru/doc/2645323 (date accessed: 03/23/2021)

10. Annual report 2019 // Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/27873/ar_2019.pdf (date accessed: 03/23/2021)

11. Information on the reorganization of JSC "VOKBANK" in the form of merger with PJSC "MinBank" // Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: https://cbr.ru/press/ PR/?file=30082019_160044ik2019-08-30T15_50_41.htm (date accessed: 23.03.2021)

12. On the additional capitalization of PJSC MINBank // Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL:

C3

о

CO

от m Р от

от А

IE

16. Banks have lost anti-crisis benefits for problem loans to businesses [Electronic resource]. URL: https://www.rbc.ru/financ-es/01/04/2021/606469f49a7947033bfa42c3 (date accessed: 04/06/2021)

17. Quantitative characteristics of the banking sector of the Russian Federation // Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/ (date accessed: 04/06/2021)

18. ACRA predicts the closure of about a hundred banks in three years [Electronic resource]. URL: https://www.kommersant.ru/ doc/4501991 (date accessed: 04/06/2021)

ka-1603982037.html (date accessed: 04/06/2021)

LQ S Q.

e

CM

o

CM

https://cbr.ru/press/PR/?file=12072019_125211ik2019-07-12T12_59_44.htm (date accessed: 03/23/2021)

13. Statistical review for 2019 // Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource]. URL: https://cbr.ru/Content/ Document/File/108036/stat_lic_2019.pdf/ (date accessed: 03/23/2021)

14. Rosstat has reduced the data on the fall of Russia's GDP in 2020 to 3% [Electronic resource]. URL: https://tass.ru/ekonomi-ka/11053073 (date of access: 06/04/2021)

15. New forecast: the World Bank predicted a rapid recovery of Russia [Electronic resource]. URL: https://ria.ru/20210405/ekonomi-