CC BY
146
ART 203007 DOI 10.24411/2304-120X-2020-13007 УДК 336.711
Балашев Николай Борисович,
кандидат технических наук, старший преподаватель кафедры финансов и кредита Тульского филиала ФГОБУВО «Финансовыйуниверситет при Правительстве Российской Федерации», г. Тула balashevnb@mail.ru
Ушаков Алексей Игоревич,
студент Тульского филиала ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», г. Тула 071 ualex@gmail.com
Динамика формирования кредитной системы Российской Федерации
Аннотация. Сокращение числа кредитных организаций за счет ежегодного отзыва значительного количества их лицензий Центральным банком (ЦБ) РФ, приводившее к сбоям в работе многих предприятий и организаций, потери личных сбережений граждан - все это постоянно вызывает нарекания и протесты со стороны бизнеса и населения страны. Цель статьи - оценить влияние ЦБ РФ на динамику численности кредитных организаций РФ с помощью изменения их уставного и собственного капитала. В ходе исследования анализируются изменения банковского законодательства, начиная с периода реформы банковского законодательства СССР конца 1980-х гг. и создания первых кооперативных банков, последующего образования банковской системы РСФСР и ее трансформации в суверенную двухуровневую банковскую систему РФ. Анализируются виды и периодичность нормативных актов ЦБ РФ, влияющих на уставный и собственный капитал коммерческих банков, динамику количества зарегистрированных и действующих кредитных организаций и динамику их суммарного уставного капитала. Рассматривается динамика количества ликвидированных кредитных организаций за весь период существования современной российской банковской системы и влияние на процесс ее реформирования отдельных руководителей ЦБ РФ. В результате исследования установлено, что даже значительное сокращение количества кредитных организаций не только не вызвало сокращения суммарного уставного капитала, но и способствовало его многократному увеличению, что положительно сказывается на устойчивости всей кредитной системы страны.
Ключевые слова: банковское законодательство, Центральный банк, кредитные организации, банковский сектор, уставный капитал, собственные средства, отзыв лицензий.
Раздел: 08.00.00 Экономические науки.
Введение
Развитие российской банковской системы характеризуется значительной динамикой количественных показателей, к которым относятся количество зарегистрированных и действующих кредитных организаций (далее - КО), минимальный размер уставного (далее - УК) и собственного капитала (далее - СК) кредитных организаций, суммарный уставный капитал, количество аннулированных и отозванных лицензий, суммарные активы банков и многие другие.
Центральный банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ) осуществляет подробный статистический учет этих показателей в электронном виде с 2001 г. на своем
ISSN 2304-120Х
ниепт
научно-методический электронный журнал
ISSN 2Э04-120Х
ниепт
научно-методический электронный журнал
сайте, однако начальный период формирования российской банковской системы, начиная с периода возникновения первых кооперативных банков в СССР в 1988 г. и по 2000 г., представлен в архивных материалах в значительно более скудном виде в основном в годовых отчетах и в сборниках «По страницам архивных фондов ЦБ РФ». Иногда в этих документах обнаруживается несоответствие одних и тех же показателей в отчетах за смежные годы или отсутствие показателя, который был в предыдущем и последующем отчете.
В связи с этим многие авторы, анализирующие историю развития российской банковской системы, указывают приблизительные значения количества кредитных организаций в этот период.
Нами предпринята попытка установления наиболее достоверных данных по динамике численности КО за этот период, используя архивные данные ЦБ.
Методология и результаты исследования
В исследовании применялись общенаучные методы, включая системный подход, сравнительно-правовой анализ законодательных и подзаконных актов и публикаций по проблемам и перспективам исследуемой сферы.
Становление банковской системы Российской Федерации началось еще в рамках СССР, когда, в соответствии со статьей 23. Кредит и расчеты, п. 5 закона «О кооперации в СССР» от 26.05.1988 г. [1], объединениям кооперативов было разрешено создавать хозрасчетные или территориальные кооперативные банки. Лицензию № 1 получил банк «Союз» из г. Чимкента Казахской ССР 24.08.1988 г., а первым российским банком стал Ленинградский кооперативный банк «Патент», получивший лицензию № 2 26.08.1988 г., переименованный в 1994 г. в «Викингбанк», а в 1997 г. в акционерное общество «Коммерческий Акционерный Банк "Викинг"», существующий до нашего времени [2].
Первую же генеральную лицензию получил в 1991 г. Международный Московский банк (ММБ), основанный 19.10.1989 г. и зарегистрированный Государственным банком СССР 20 октября 1989 г. Он стал первым в СССР и, соответственно, в России банком с преобладающим участием иностранного капитала. В период с 1996 по 1998 г. обязанности председателя правления банка исполнял В. В. Геращенко. В июле 2007 г. Банк Австрия Кредитанштальт (Вена, Австрия) стал владельцем 100-процентного пакета акций ММБ. 20 декабря 2007 г. Международный Московский банк официально сменил свое название на ЮниКредит Банк. МГТУ Банка России выдало ЗАО ЮниКредит Банк генеральную лицензию № 1 на осуществление банковских операций [3].
Всего за 1988 г. в Советском Союзе был зарегистрирован 41 коммерческий и кооперативный банк, в том числе на территории РСФСР - 25 банков [4].
В 1989 г. продолжался процесс формирования коммерческих и кооперативных банков. К 1 января 1990 г. зарегистрированы уставы 225 таких банков, в том числе за отчетный год - 184 [5].
Кредитные вложения коммерческих и кооперативных банков в народное хозяйство достигли к 1 января 1990 г. 9,6 млрд руб. Работа по созданию коммерческих и кооперативных банков продолжилась, и на 1 июля 1990 г. количество зарегистрированных уставов этих банков достигло 330 [6].
На 1 января 1990 г. система банков СССР состояла из Госбанка СССР, специализированных банков: Внешэкономбанка СССР, Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка СССР, Сберегательного банка СССР, а также 224 коммерческих и кооперативных банков, созданных на паевой и акционерной основе [7]. Данные по количеству зарегистрированных уставов и количеству коммерческих банков на 01.01.1990 г. в этих отчетах отличаются на 1.
ISSN 2304-120X
ниепт
научно-методический электронный журнал
Дальнейшее развитие финансовой и денежно-кредитной системы Российской Федерации продолжилось в рамках законодательства РСФСР принятием Верховным Советом РСФСР 13.07.1990 г. постановления «О государственном банке РСФСР и банках на территории республики», обязывающего преобразовать существующие учреждения Промстройбанка, Жилсоцбанка и Агробанка, обслуживавшие до этого практически все предприятия страны, в акционерные или паевые коммерческие банки.
Окончательное законодательное закрепление двухуровневой банковской системы в РСФСР произошло в результате принятия Верховным Советом РСФСР от 02.12.1990 г. законов «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 395-1 [8] и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» [9].
Условия создания и регулирования деятельности коммерческих банков были определены в методических указаниях, утвержденных председателем ЦБ РСФСР 13 февраля 1991 г., в которых устанавливался минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков в размере 5 млн руб. для паевых (закрытых акционерных обществ) и 25 млн руб. для открытых акционерных обществ (руководил ЦБ РСФСР в период с 07.08.1990 по 27.01.1992 г. [10] Г. Г. Матюхин). В порядке исключения разрешалось создавать паевые коммерческие банки с уставным капиталом не менее 500 тыс. руб. малыми предприятиями и гражданами [11].
На начало 1991 г. кредиты коммерческих банков обеспечивали не более 9% всех кредитных вложений в экономику, что в числовом выражении равнялось около 33 млрд руб., по воспоминаниям В. В. Геращенко [12].
Созданная нормативно-правовая база позволила приступить к переоформлению государственных банков в акционерные, фактически частные, что характеризовалось высокими темпами роста количества коммерческих банков, которое всего за пять лет достигло максимального значения в 2517 организаций к началу 1995 г. (рис. 1).
10000000
1000000
100000
10000
1000
100
10
4 144 110
3 600 000
3 600 000
34 000 33 000
184 120
оч см
см
122 100 167 933 189 052
Ц*
1 000 000
207 206
300 000
179 705
180 000
3 000
25 1
6 000
12 000
26 400
3333259
<н rt m О °°
9 95 2 4 993
664 58
<н ем m ^ и") ко О О О OS о о о о о о о о
789 999 999
(■МГМГМГМГМГ\1ГМГМГМГМГМГМГМГМГ\1ГМГМГ\1ГМГМ
| Кол-во действующих КО '
•минимальный УК, тыс. руб.
2500
2000
3000
1500
1000
4 4
4500
■ минимальные собственные средства, тыс. руб.
Рис. 1. Динамика количества действующих кредитных организаций (правая шкала) и минимальных размеров уставного капитала и собственных средств (левая логарифмическая шкала) на 01 января каждого года (построено автором по данным [13-16])
Примечание. Величина уставного капитала в период с 1991 по 1997 г. уменьшена в 1000 раз для сопоставимости с данными после деноминации 1998 г.
1
0
К сожалению, в годовых отчетах ЦБ за 1994 и 1995 гг. указано разное количество КО на 01.01.1995 г. В отчете за 1994 г. на с. 69 и 140 приведено значение 2517 КО, а в отчете за 1995 г. в табл. 47 на с. 189 указано значение 2457 на 01.01.1995 г. Мы будем расценивать это как количество зарегистрированных КО (2517 орг.) и количество действующих КО (2457 орг.) на 01.01.1995 г.
Одновременно с процессом регистрации новых кредитных организаций шел не менее интенсивный процесс отзыва лицензий у кредитных организаций, нарушающих банковское законодательство и не способных отвечать по своим обязательствам, достигший максимума как раз в период наибольшего роста количества банков с 1995 по 1998 г., когда были лишены лицензии в общей сложности 1036 банков [17].
Всего, начиная с 1991 по 1998 г. включительно, был закрыт 1241 банк и еще 200 банков было присоединено к более финансово устойчивым банкам в виде филиалов, причем из них 81 банк в 1992-1993 гг. был преобразован в филиалы Россель-хозбанка (Москва), 8 банков присоединены к Агропромбанку (Москва) и 2 банка к Промстройбанку России в 1993-1994 гг. Преобразованные в филиалы банки изначально были учреждениями Агропромбанка СССР и Промстройбанка СССР, реорганизованными в процессе реформы банковской системы СССР в самостоятельные учреждения, а затем в акционерные банки РСФСР. С этого момента началось не менее интенсивное снижение общего количества действующих банков.
Наиболее значительными по лишению лицензий и банкротству кредитных организаций были финансово нестабильные для РФ 1996-1998 гг., характеризовавшиеся еще и серьезным финансово-экономическим кризисом, начавшимся в Юго-Восточной Азии в середине 1997 г. и усугубившимся падением цен на энергоносители до 9 долларов за баррель нефти марки Brent, приведшим к дефолту по основным видам государственных ценных бумаг, банкротству ряда малых предприятий и кредитных организаций. Количество банков, лишенных в 1997 г. лицензий, достигло 322 единиц -максимального за весь период существования банковской системы РФ [18].
Кризис банковской системы привел и к смене руководства ЦБ. Председателя правления С. К. Дубинина, руководившего ЦБ с 22.11.95 по 11.09.98 г., сменил В. В. Геращенко, назначенный на эту должность фактически в третий раз (11.09.9820.03.02), так как он руководил еще Государственным банком СССР в период с 03.08.1989 по 10.09.1991 г. и Банком России с июля 1992 по 18.10.1994 г. [19]
К концу 1999 г. количество действующих кредитных организаций уменьшилось на 1108 единиц, достигнув величины в 1349 организаций на 01 января 2000 г. [20]
Значительное уменьшение количества банковских организаций в 90-е гг. связано с введением новых повышенных требований к уставному и собственному капиталу банков. Открывающиеся коммерческие банки стали подразделяться на маленькие (с уставным капиталом до 30 млн руб.), средние (с уставным капиталом от 30 до 150 млн руб.) и крупные (с уставным капиталом свыше 150 млн руб.).
С августа 1992 г. уставный капитал стал регулироваться через телеграммы Центрального банка России и, в соответствии с телеграммой от 13.08.1992 г., он был установлен в сумме не менее 100 млн руб. для вновь создаваемых с 13 августа 1992 г. банков [21], а в соответствии с телеграммой от 6 января 1993 г. все банки, выполняющие операции по привлечению и размещению денежных средств населения, должны располагать минимальным уставным капиталом 100 млн руб. с 01.07.1993 г. [22]
Начиная с марта 1994 г. уставный капитал вновь создаваемых банков был привязан к европейской расчетной валютной единице экю и должен был составлять
ISSN 2Э04-120Х
ниепт
научно-методический электронный журнал
ISSN 2304-120X
ниепт
научно-методический электронный журнал
2 млрд руб., умноженный на поправочный среднеквартальный коэффициент, обеспечивающий соответствие 1 млн экю [23]. Все банки должны были к 1 января 1999 г. довести свой капитал (собственные средства) до размера эквивалентного 5 млн экю.
17 апреля 1996 г. ЦБ впервые установил и требования по минимальной сумме собственных средств (капитала) банка для получения лицензии, предусматривающей операции со средствами в иностранной валюте, а также генеральной лицензии в размере 30 млрд руб. и приравнял к этой величине уставный капитал для вновь создаваемых банков с долей иностранных инвестиций, превышающей 50% уставного капитала [24].
В период экономического кризиса 1997-1998 гг., перехода стран Еврозоны на евро и значительного падения курса рубля по отношению к иностранной валюте ЦБ устанавливает минимальную величину уставного капитала для вновь создаваемых небанковских кредитных организаций в размере эквивалентном 100 тыс. евро [25], а после деноминации рубля в 1000 раз с 01 января 1998 г. ЦБ временно отказывается от приравнивания уставного капитала банков к евро и устанавливает минимальное значение уставного капитала на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц) в сумме 26,4 млн руб. в деноминированном значении, а для получения генеральной лицензии в сумме 33 млн руб. и в такой же величине устанавливает минимальную сумму собственных средств (капитала) с 01.01.1998 г. [26]
Но уже с 01.07.1998 г. ЦБ устанавливает единое значение уставного капитала и собственных средств банков в 33 млн руб., т. е. фактически эквивалентно 10 млн евро [27]. Однако, ввиду резкого значительного роста курса иностранной валюты к рублю, начавшегося с середины августа 1998 г. с 3,5 руб. за евро, достигшего на 12.01.1999 г. 26,7 руб. за евро, а к концу июня 1999 г. немного опустившегося до значения 25,07 руб. за евро, ЦБ установил новые значения минимального уставного капитала создаваемого банка в размере 25,07 млн руб. (1 млн евро) со 2 июля 1999 г., при этом размер собственных средств банка, ходатайствующего о получении генеральной лицензии на осуществление банковских операций, должен быть не менее 125,35 млн руб., т. е. 5 млн евро [28].
Эти меры ЦБ привели к значительному на 40% (на 981 организацию) сокращению общего количества действующих кредитных организаций к 01 января 1999 г. (1476 КО) по сравнению с максимальным значением 2457 действующих кредитных организаций на 01 января 1995 г. (см. рис. 1).
Причиной закрытия служило лишение лицензии кредитной организации в следующих случаях:
- не соответствие деятельности банковскому законодательству и нормативным актам ЦБ РФ;
- отсутствие возможности погашения долга кредиторам;
- капитал банка не превышает минимальный порог уставного капитала.
Величина рублевого эквивалента минимального размера уставного капитала и
собственных средств КБ ежеквартально корректировалась с помощью указаний ЦБ вплоть до 4-го квартала 2001 г., когда уставный капитал был вновь приравнен к размеру собственных средств в эквиваленте 5 млн евро [29].
Активная работа ЦБ РФ по увеличению уставного и собственного капиталов кредитных организаций в первое десятилетие формирования кредитно-банковской системы не привела к существенным изменениям в ее структуре. Как видно из таблицы ниже, доля банков в среднем диапазоне уставного капитала (интервал 3-5 таблицы) в этот период (1998-2001 гг.) оставалась практически неизменной: 0,54 в 1998 г. и 0,53 в 2001 г., доля крупных банков даже немного уменьшилась с 0,17 до 0,12, а доля мелких КО увеличилась с 0,29 до 0,35 от общего количества кредитных организаций.
ISSN 2Э04-120Х
ниепт
научно-методический электронный журнал
Структура действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала [30-32]
Дата 01.01.1998 г. Суммарный УК, млрд руб./общее кол-во КО
Диапазон уставного капитала До 500 тыс. руб. От 500 тыс. до 2 млн руб. От 2 до 5 млн руб. От 5 до 10 млн руб. От 10 до 20 млн руб. От 20 до 40 млн руб. От 40 млн руб. и выше 32,8
Кол-во КО 204 288 322 339 255 153 136 1 697
Доля 0,12 0,17 0,19 0,2 0,15 0,09 0,08
Дата 01.01.2001 г.
От 150 до 300 млн руб. От
Диапазон уставного капитала До 3 млн руб. От 3 до 10 млн руб. От 10 до 30 млн руб. От 30 до 60 млн руб. От 60 до 150 млн руб. 300 млн руб. и выше 207,4
Кол-во КО 174 282 313 254 127 68 93 1 311
Доля 0,13 0,22 0,24 0,19 0,10 0,05 0,07
Дата 01.01.2019 г.
От 300 От 10 млрд руб. и выше
Диапазон уставного капитала До 90 млн руб. От 90 до 300 млн руб. млн руб. до 1 млрд Руб. От 1 до 10 млрд руб. 2 655,40
Кол-во КО 78 137 125 109 35 484
Доля 0,16 0,28 0,26 0,23 0,07
В период с конца 2001 по март 2008 г. резких изменений уставного капитала и собственных средств не происходило. ЦБ ежеквартально корректировал их размер в соответствии с изменением курса рубля по отношению к евро телеграммами до 2004 г., а затем письмами, публиковавшимися в «Вестнике Банка России». За этот период значение уставного капитала и собственных средств увеличилось в 1,3 раза. Количество действующих кредитных организаций сократилось на 13,9% до 1136 организаций на 01.01.2008 г. Количество отозванных и ликвидированных лицензий составило 266 ед., еще 48 лицензий было ликвидировано в связи с присоединением кредитной организации к другим банкам (см.рис. 2).
Еще до начала финансово-экономического кризиса 2008 г., а именно с 12.03.2008 г., ЦБ, который возглавлял в этот период С. М. Игнатьев (с 20.03.02 по 23.06.13), увеличивает более чем в 20 раз до 3 594,1 млн руб. рублевый эквивалент минимального размера собственных средств (капитала) банка до истечения двух лет с даты государственной регистрации, ходатайствующего о получении лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, приравнивая его к 100 млн евро [37].
Требования к уставному капиталу сохраняются на уровне 5 млн евро, или в рублевом эквиваленте 179 705 тыс. руб.
ISSN 2304-120X
ниепт
научно-методический электронный журнал
3000
322
350
■ Кол-во зарегистрированных КО на 01.01. Кол-во действующих КО на 01.01 Кол-во ликвидированных КО
Рис. 2. Динамика количества зарегистрированных, действующих и ликвидированных КО (правая шкала) в период 1992-2020 гг., на 01 января каждого года (построено автором по данным [33-36])
Начиная с 2009 г. прекращается ежеквартальное индексирование размера минимального уставного и собственного капитала кредитных организаций. Федеральный закон от 28.02.2009 № 28-ФЗ ввел систему обязательного страхования вкладов физических лиц и установил новые фиксированные значения минимального уставного и собственного капитала, причем они были установлены существенно меньшего по отношению к предыдущим значения ввиду значительного колебания курса рубля по отношению к евро.
Минимальный уставный капитал вновь регистрируемого банка был установлен в размере 180 млн руб. вместо 207,2 млн руб. в соответствии с Письмом ЦБР от 12 января 2009 г. № 2-Т, а размер уставного капитала либо собственных средств банка, обладающего правом на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, установлен не менее 3,6 млрд руб. вместо 4144,11 млн руб.
После преодоления кризиса 2008-2010 гг. ЦБ Федеральным законом от 03.12.2011 № 391-ФЗ произвел увеличение минимального уставного капитала и собственных средств вновь создаваемых банков до 300 млн руб.
В 2009 г. немного увеличивается количество отозванных и аннулированных лицензий КБ до 46 по сравнению с 36 в 2008 г., однако какого-либо значительного сокращения действующих кредитных организаций не происходит. Сохраняется тенденция сокращения кредитных организаций, наметившаяся еще в 2005 г. Всего за период с января 2005 по январь 2014 г. количество действующих КО сократилось на 376 организаций и достигло 923 КО.
Рекомендованная президентом РФ В. В. Путиным и утвержденная Государственной думой на должность председателя правления ЦБ с 24.06.2013 г. Э. С. Набиуллина заметно активизировала деятельность ЦБ по оптимизации банковской системы и отзыву лицензий у недобросовестных и финансово неустойчивых банков. За период с 2014 г. по 01.01.2020 г. количество действующих КО сократилось с 923 до 442 КО, т. е. на 481 организацию.
В этот период было аннулировано и отозвано 448 лицензий, из них 47 лицензий в связи с присоединением к другому банку, и внесены изменения [38] в ФЗ РФ от 02.12.1990
ISSN 2Э04-120Х
ниепт
научно-методический электронный журнал
№ 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми банковские лицензии были разделены на две категории - базовую и универсальную.
Банки с базовой лицензией обязаны иметь уставный и собственный капитал не менее 300 млн руб., а банки с универсальной лицензией - не менее 1 млрд руб. Требования к величине собственных средств для банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, сохранено на уровне 3,6 млрд руб. Все эти изменения действуют до сих пор (см. рис. 2).
Несмотря на значительное сокращение количества действующих кредитных организаций в 5,8 раза с 1995 г. и в 3,8 раза с 1998 г. суммарный уставный капитал кредитных организаций увеличился многократно с 32,8 млрд руб. на 01.01.1998 г. до 2882,7 млрд руб. на 01.01.2020 г. (см. рис. 3).
3000
2500
2000
1500
1000
500
оо о о
СП О) О)
0 0 0 2
Кол-во зарегистрированных КО
Кол-во действующих КО
■Уставной капитал КО в млрд. руб
0
Рис. 3. Динамика общего уставного капитала КО в период 1998-2020 гг., млрд руб. [39]
Постепенное увеличение ЦБ требований к величине уставного капитала способствовало его увеличению и, соответственно, увеличению финансовой устойчивости банковской системы. Этому также способствовали процессы слияния и присоединения банков:
- объединение различных кредитных банковских организаций в одну с полным объединением активов;
- поглощение крупными банками более мелких с выкупом всех их активов.
Всего за весь период существования банковской системы РФ процессам присоединения подверглись 392 банка, включая январь 2020 г. [40]
Не для всех кредитных банковских организаций увеличение размера уставного капитала становится приемлемым, некоторым банкам приходится перепрофилироваться в небанковские кредитные организации. На 01 января 2019 г. 77% кредитных организаций сосредоточено в диапазоне величин уставного капитала от 90 млн руб. до 10 млрд руб., позволяющего иметь лицензию ЦБ, и только 16% КО имеют уставный капитал менее 90 млн руб. (см. таблицу).
Заключение
Оценка банков по уставному и собственному капиталам дает понимание, способны ли кредитные банковские организации отвечать материально перед своими вкладчиками и кредиторами.
Центральный банк Российской Федерации выдвинул предложение по разделению всех банков России на системно значимые, федеральные и региональные; если оно будет одобрено, то банковский сектор ждет реорганизация [41].
Сейчас смело можно говорить об изменениях в банковском секторе, так как идет уверенное снижение кредитных банковских организаций в стране. Причины сокращения банков:
- легализация незаконно полученных средств, незаконное обналичивание;
- реструктуризация банковской системы - это касается капитала кредитных банковских организаций (собственных средств, совокупного капитала, достаточности акционерного капитала);
- хищение денежных средств клиентов.
В мировой практике уже доказано, что неважно, какого размера кредитные банковские организации, крупные или мелкие; если они нашли и твердо заняли свою нишу в сфере банковских услуг, значит, они будут работать и существовать долго, но имеет большое значение, чтобы банк работал без нарушения законодательства.
Сокращение кредитных банковских организаций в стране оказывает двойное воздействие, как положительное, так и отрицательное. К плохому влиянию можно отнести: убытки со стороны юридических лиц по остаткам на счетах и депозитам, так как они не страхуются; страдают маленькие банки, такие как узкоспециализированные или региональные, потому что им не хватает капиталовложений; возникает нестабильность, появляется повод для волнения и беспокойства как среди населения, так и в бизнес-среде. Но есть и хорошие стороны: повышение качества активов кредитных банковских организаций; улучшение в плане безопасности для вкладчиков; оставление на рынке банковских услуг только сильных игроков; уменьшение рискованных переводов в заграничные страны и операций по обналичиванию.
Снижение количества кредитных банковских организаций в основном положительно влияет на экономику страны, так как важно не количество банков, а качественная работа оставшегося числа, ведь остаются только самые сильные игроки рынка, которые сделают банковский сектор страны гораздо мощнее, при этом улучшив и обновив его. Не менее важно, что остаются кредитные банковские организации только устойчивые, стабильные, надежные, которые смогут выполнить все свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками, которым сможет довериться население страны, на которых смогут рассчитывать организации и предприятия, на которых сможет положиться государство. А это необходимое условие для обеспечения роста экономики страны.
Ссылки на источники
1. Закон СССР от 26.05.1988 № 8999-XI «О кооперации в СССР» // Ведомости ВС СССР. - 1988. -№ 22. - Ст. 355.
2. АО «КАБ «Викинг». - URL: http://www.vikingbank.ru/viking_new2.nsf/ru/history.
3. История ЮниКредит банка. - URL: https://www.unicreditbank.ru/ru/about/overview/history.html.
4. Банковская система СССР. - URL: https://ru.wikipedia.org/wiki.
5. Отчет о работе государственной системы банков СССР за 1989 г. // По страницам архивных фондов ЦБ РФ. - М., 2011. - Вып. 11. - С. 176. - URL: https://cbr.rui/Content/Document/File/48223/ArchivalFonds_011 .pdf.
6. Там же. - С. 177.
7. Отчет о работе банковской системы в СССР за 1990 год // По страницам архивных фондов ЦБ РФ. - М., 2011. - Вып. 12. - С. 108. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/48222/ArchivalFonds_012.pdf.
ISSN 2304-120Х
ко ниегтг
научно-методический электронный журнал
' 1 научно-методический электронный журнал
8. Закон РСФСР от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1990. - № 27. - Ст. 357.
9. Закон РСФСР от 02.12.90 № 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 356.
10. Список руководителей Банка России. - URL: https://ru.wikipedia.org/wiki.
11. Приказ Банка России от 26.02.1991 № 02-15 «О введении в действие Методических указаний "О создании и деятельности банков на территории РСФСР"» (вместе с Методическими указаниями, утв. Банком России 13.02.1991).
12. Кротов Н. И. Очерки истории Банка России. Центральный аппарат: персональные дела и деяния. - М.: Экономическая летопись, Международные отношения, 2011. - С. 170-171.
13. Годовые отчеты Центрального банка Российской Федерации // Общая характеристика состояния и развития банковской системы. - URL: https://cbr.ru//publ/god.
14. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций с 2001 по 2018 г. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_system_new/inform_02/
15. Информация о банковской системе Российской Федерации. - URL: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/lic.
16. Прекратившие существование кредитные организации. - URL: https://www.banki.ru/banks/memory/?sort=date&direction=asc&PAGEN_1=13.
17. Там же.
18. Там же.
19. Список руководителей Банка России.
20. Отчет Центрального банка РФ за 2000 год // II.4.1. Общая характеристика состояния банковского сектора России и тенденции его развития. - С. 80.
21. О регистрации коммерческих банков. Телеграмма ЦБ РФ от 13 августа 1992 года № 181-92.
22. О минимальном уставном капитале банков. Телеграмма ЦБ РФ от 6 января 1993 года № 3-93.
23. О регистрации вновь создаваемых банков. Телеграмма ЦБ РФ от 21 февраля 1994 года № 47-94.
24. Об изменении минимальной величины уставного капитала для вновь создаваемых банков. Телеграмма ЦБ РФ от 17 апреля 1996 года № 55-96.
25. Об установлении минимальной величины уставного капитала для вновь создаваемых небанковских кредитных организаций. Телеграмма ЦБ РФ от 22 октября 1997 года № 1-У.
26. О минимальном размере уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций и о минимальном размере собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций, ходатайствующих о получении дополнительных лицензий Указание ЦБР от 5 января 1998 г. № 129-У.
27. О минимальном размере уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций и о минимальном размере собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций, ходатайствующих о получении лицензий для расширения круга банковских операций. Указание ЦБР от 26 июня 1998 г. № 226-У.
28. О рублевом эквиваленте минимального размера уставного капитала, необходимого для создания кредитной организации, и минимального размера собственных средств (капитала) банка, ходатайствующего о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, на III квартал 1999 года Указание ЦБР от 2 июля 1999 г. № 596-У.
29. О рублевом эквиваленте минимального размера уставного капитала, необходимого для создания кредитной организации, и размера собственных средств (капитала) банка, ходатайствующего о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, на период с 27 по 30 сентября 2001 года. Указание ЦБР от 24 сентября 2001 г. № 1035-У.
30. Годовой отчет ЦБ за 1998 г. - С. 105. - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/7815/ar_1998.pdf.
31. Бюллетень банковской статистики № 12 (103) Цб РФ. - М., 2001. - С. 68.
32. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала на 01.01.2019 г. - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/Page/18782.
33. Годовые отчеты Центрального банка Российской Федерации.
34. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций с 2001 по 2018 г.
35. Информация о банковской системе Российской Федерации.
36. Прекратившие существование кредитные организации.
37. О рублевых эквивалентах показателей в соответствии с Указанием Банка России от 11 декабря 2006 года № 1755-У. Письмо ЦБ РФ от 11 марта 2008 г № 22-Т.
38. ФЗ РФ от 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ».
39. Годовые отчеты Центрального банка Российской Федерации.
40. Прекратившие существование кредитные организации.
41. Количество банков в России по годам. - URL: http://fincan.ru/articles/53_kolichestvo-bankov-v-rossii-po-godam.
KCJ ниегп
ISSN 2304-120X
ниепт
научно-методический электронный журнал
Nikolai Balashev,
Candidate of Engineering Sciences, Senior Lecturer, Finance and Credit Chair, Tula branch of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Tula balashevnb@mail.ru Aleksei Ushakov,
Student, Tula branch of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Tula 071ualex@gmail.com
Dynamics of the credit system formation in the Russian Federation
Abstract. The reduction in the number of credit organizations due to the annual revocation of a significant number of their licenses by the Central Bank of the Russian Federation, which resulted in malfunction of many companies and organizations, loss of citizens' personal savings - all this constantly raises criticism and protests from the country's business community and population. The purpose of the article is to assess the impact of the Central Bank of the Russian Federation on the dynamics of the number of credit organizations in the Russian Federation by changing the ownership and equity capital of corporate entities. The study analyzes changes in banking legislation, starting from the period of the banking legislation reform in the USSR in the late 1980s and the establishment of the first cooperative banks, the subsequent formation of the banking system of the RSFSR and its transformation into a sovereign two-level banking system of the Russian Federation. The authors analyze types and frequency of regulatory acts of the Central Bank of the Russian Federation that affect the ownership and equity capital of commercial banks, the dynamics of the number of registered and existing credit organizations and the dynamics of their total ownership capital. They examine dynamics of the number of liquidated credit organizations for the entire period of the modern Russian banking system existence and the influence of individual heads of the Central Bank of the Russian Federation on the reform process. The study found that even a significant reduction in the number of credit organizations did not cause a reduction in the total ownership capital, but it contributed to its multiple increase, which positively affected the stability of the entire credit system of the country.
Key words: banking legislation, Central Bank, credit organizations, banking sector, ownership capital, equity
capital, revocation of licenses.
References
1. (1988). "Zakon SSSR ot 26.05.1988 № 8999-XI "O kooperacii v SSSR", Vedomosti VS SSSR, № 22, st. 355 (in Russian).
2. AO "KAB "Viking". Available at: http://www.vikingbank.ru/viking_new2.nsf/ru/history (in Russian).
3. Istoriya YuniKredit banka. Available at: https://www.unicreditbank.ru/ru/about/overview/history.html (in Russian).
4. Bankovskaya sistema SSSR. Available at: https://ru.wikipedia.org/wiki (in Russian).
5. (2011). "Otchet o rabote gosudarstvennoj sistemy bankov SSSR za 1989 g.", Po stranicam arhivnyh fondov CB RF, Moscow, vyp. 11, p. 176. Available at: https://cbr.ru/Content/Document/File/48223/Archiv-alFonds_011 .pdf (in Russian).
6. Ibid., p. 177.
7. (2011). "Otchet o rabote bankovskoj sistemy v SSSR za 1990 god.", Po stranicam arhivnyh fondov CB RF, Moscow, vyp. 12, p. 108. Available at: https://cbr.ru/Content/Document/File/48222/Archival-Fonds_012.pdf (in Russian).
8. (1990). "Zakon RSFSR ot 02.12.1990 № 395-1 "O bankah i bankovskoj deyatel'nosti v RSFSR", Vedomosti SND i VS RF, № 27, st. 357 (in Russian).
9. (1990). "Zakon RSFSR ot 02.12.90 № 394-1 "O Central'nom banke RSFSR (Banke Rossii)", Vedomosti SND i VS RSFSR, № 27, st. 356 (in Russian).
10. Spisok rukovoditelej Banka Rossii. Available at: https://ru.wikipedia.org/wiki/ (in Russian).
11. Prikaz Banka Rossii ot 26.02.1991 № 02-15 "O vvedenii v dejstvie Metodicheskih ukazanij "O sozdanii i deyatel'nosti bankov na territorii RSFSR"" (vmeste s Metodicheskimi ukazaniyami, utv. Bankom Rossii 13.02.1991) (in Russian).
12. Krotov, N. I. (2011). Ocherki istorii Banka Rossii. Central'nyj apparat: personal'nye dela i deyaniya, Ekonomicheskaya letopis'", Mezhdunarodnye otnosheniya, Moscow, pp. 170-171 (in Russian).
13. "Godovye otchety Central'nogo banka Rossijskoj Federacii", Obshchaya harakteristika sostoyaniya i razvitiya bankovskoj sistemy. Available at: https://cbr.ru//publ/god/ (in Russian).
14. Informaciya o registracii i licenzirovanii kreditnyh organizacij s 2001 po 2018 g. Available at: https://www.cbr.ru/statistics/bank_system_new/inform_02/ (in Russian).
15. Informaciya o bankovskoj sisteme Rossijskoj Federacii. Available at: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/lic/
16. Prekrativshie sushchestvovanie kreditnye organizacii. Available at: https://www.banki.ru/banks/memory/?sort=date&direction=asc&PAGEN_1 =13 (in Russian).
17. Ibid.
18. Ibid.
19. Spisok rukovoditelej Banka Rossii.
20. "Otchet Central'nogo banka RF za 2000 god", II.4.1. Obshchaya harakteristika sostoyaniya bankovskogo sektora Rossii i tendencii ego razvitiya, p. 80. Available at: http://www.cbr.ru/Collection/Collec-tion/File/7813/ar_2000.pdf (in Russian).
21. O registraciikommercheskih bankov. Telegramma CB RF ot 13 avgusta 1992 goda № 181-92 (in Russian).
22. O minimal'nom ustavnom kapitale bankov. Telegramma CB RF ot 6 yanvarya 1993 goda № 3-93 (in Russian).
23. O registracii vnov' sozdavaemyh bankov. Telegramma CB RF ot 21 fevralya 1994 goda № 47-94 (in Russian).
24. Ob izmenenii minimal'noj velichiny ustavnogo kapitala dlya vnov' sozdavaemyh bankov. Telegramma CB RF ot 17 aprelya 1996 goda № 55-96 (in Russian).
25. Ob ustanovlenii minimal'noj velichiny ustavnogo kapitala dlya vnov' sozdavaemyh nebankovskih kreditnyh organizacij. Telegramma CB RF ot 22 oktyabrya 1997 goda № 1-U (in Russian).
26. O minimal'nom razmere ustavnogo kapitala dlya vnov' sozdavaemyh kreditnyh organizacij i o minimal'nom razmere sobstvennyh sredstv (kapitala) dlya dejstvuyushchih kreditnyh organizacij, hodatajstvuyushchih o poluchenii dopolnitel'nyh licenzij Ukazanie CBR ot 5 yanvarya 1998 g. № 129-U (in Russian).
27. O minimal'nom razmere ustavnogo kapitala dlya vnov' sozdavaemyh kreditnyh organizacij i o minimal'nom razmere sobstvennyh sredstv (kapitala) dlya dejstvuyushchih kreditnyh organizacij, hodatajstvuyushchih o poluchenii licenzij dlya rasshireniya kruga bankovskih operacij. Ukazanie CBR ot 26 iyunya 1998 g. № 226-U (in Russian).
28. O rublevom ekvivalente minimal'nogo razmera ustavnogo kapitala, neobhodimogo dlya sozdaniya kredit-noj organizacii, i minimal'nogo razmera sobstvennyh sredstv (kapitala) banka, hodatajstvuyushchego o poluchenii General'noj licenzii na osushchestvlenie bankovskih operacij, na III kvartal 1999 goda Ukazanie CBR ot 2 iyulya 1999 g. № 596-U (in Russian).
29. O rublevom ekvivalente minimal'nogo razmera ustavnogo kapitala, neobhodimogo dlya sozdaniya kredit-noj organizacii, i razmera sobstvennyh sredstv (kapitala) banka, hodatajstvuyushchego o poluchenii General'noj licenzii na osushchestvlenie bankovskih operacij, na period s 27 po 30 sentyabrya 2001 goda. Ukazanie CBR ot 24 sentyabrya 2001 g. № 1035-U (in Russian).
30. Godovoj otchet CB za 1998 g, p. 105. Available at: https://cbr.ru/Collection/Collec-tion/File/7815/ar_1998.pdf (in Russian).
31. (2001). Byulleten'bankovskoj statistiki № 12 (103) CB RF, Moscow, p. 68. Available at: https://cbr.ru/Col-lection/Collection/File/7711/bbs0112r.pdf (in Russian).
32. Gruppirovka dejstvuyushchih kreditnyh organizacij po velichine zaregistrirovannogo ustavnogo kapitala na 01.01.2019 g. Available at: https://cbr.ru/Collection/Collection/Page/18782 (in Russian).
33. Godovye otchety Central'nogo banka Rossijskoj Federacii.
34. Informaciya o registracii i licenzirovanii kreditnyh organizacij s 2001 po 2018 g.
35. Informaciya o bankovskoj sisteme Rossijskoj Federacii.
36. Prekrativshie sushchestvovanie kreditnye organizacii.
37. O rublevyh ekvivalentah pokazatelej v sootvetstvii s Ukazaniem Banka Rossii ot 11 dekabrya 2006 goda № 1755-U. Pis'mo CB RF ot 11 marta 2008 g № 22-T (in Russian).
38. FZ RF ot 01.05.2017 № 92-FZ "O vnesenii izmenenij v otdel'nye zakonodatel'nye akty RF" (in Russian).
39. Godovye otchety Central'nogo banka Rossijskoj Federacii.
40. Prekrativshie sushchestvovanie kreditnye organizacii.
41. Kolichestvo bankov v Rossii po godam. Available at: http://fincan.ru/articles/53_kolichestvo-bankov-v-ros-sii-po-godam/ (in Russian).
ISSN 2Э04-120Х
ниепт
научно-методический электронный журнал
Рекомендовано к публикации:
Горевым П. М., кандидатом педагогических наук, главным редактором журнала «Концепт»
Поступила в редакцию Received 07.03.20 Получена положительная рецензия Received a positive review 24.03.20
Принята к публикации Accepted for publication 24.03.20 Опубликована Published 30.04.20
Creative Commons Attribution 4.0 International (CC BY 4.0) © Концепт, научно-методический электронный журнал, 2020 © Балашев Н. Б., Ушаков А. И., 2020
www.e-koncept.ru
