CC BY
15
Науковий вкник Н.1Т У Украши. - 2012. - Вип. 22.7
Essence of innovative regional theories as sub-groups of theories of environment of development of industry is considered in the article, their description is resulted. In the complement of innovative regional theories the followings theories are taken: theory of diffusion of innovations of Hägerstrand, theory of the volcano Hirsh, theory of clusters.
Keywords: innovations, innovative development, industry, cluster, region, public regional economic policy.
УДК 336.71(477) Здобувач 1.Р. Лукановська1 - Львкська КА
РОЛЬ ТА ЗНАЧЕННЯ МАЛИХ БАНК1В У РОЗВИТКУ ЕКОНОМ1КИ
Проан^зовано роль та значення малих бангав у розвитку економжи за допо-могою визначення функцш малих банюв. З'ясовано функци малих бангав та подшено 1х на традицiйнi i специфiчнi. Визначено переваги функщонування малих банкiв в економщ.
Ключовг слова: банкiвська система, малi банки, функци малих банюв, бан-кiвський продукт.
Вивчення стану банювсько! системи Укра1ни та анал1з тенденцш 11 розвитку дають тдстави стверджувати, що вона сформувалась як двор1внева, 1 загалом вщповщае вимогам перехщного перюду, вв1брала в себе досвщ бан-ювських систем кра1н 1з розвиненою ринковою економжою. Розроблення На-цюнальним банком Укра1ни нормативно-правово1 бази, затвердження ринко-вих принцитв д1яльносп банюв, широке використання заруб1жного та набут-тя власного досвщу, оргашзащя ефективно! системи банювського нагляду зробили банювську систему Укра1ни важливою складовою фшансово-кредит-но! системи держави. Водночас масова приватизащя, тдвищення р1вня кон-центрацп кашталу в ушх галузях економжи, розширення зовшшньо-еконо-м1чних зв'язюв ставлять нов1 1 дедал1 складшш1 завдання перед банювською системою.
Розвиток потужно! банювсько1 системи е необхщною умовою стабшь зацп нацюнально1 економ1ки та тдвищення ефективносп 11 функщонування. Структурним елементом банювсько1 системи е мал1 банки, як вдаграють важливу роль у регулюванш економ1чних процешв, пов'язаних 1з перерозпо-дшом грошових кошпв.
Систематичне виконання зазначених функцш створюе той фундамент, на якому базуеться робота малого банку 1 банювсько1 системи назагал.
Необхщно з'ясувати, що таке банювсью функци. Вони характеризуюсь установу щодо 11 правового статусу як юридично1 особи, якш належить майно для самостшного здшснення повного господарського вщання, отри-мання прибутку як результат господарсько1 (комерцшно1) д1яльносп, а також забезпечення контролю у касових та валютних операщях.
Функци малих банюв доцшьно подшити на: традицшш 1 специф1чш.
Одшею з традицшних функцш малого банку е посередництво в кредита, вона здшснюеться шляхом перерозподшу кошпв, що тимчасово вившьня-ються в процеш кругооб1гу фонд1в тдприемств 1 грошових доход1в приват -
1 Наук. KepiBH™:: проф. Г.1. Башнянин, д-р екон. наук
них ошб. Головним критерieм перерозподiлу ресурсiв е прибутковiсть 1х ви-користання позичальником. Плата за вiдданi й отримаш в борг кошти фор-муеться пiд впливом попиту та пропозицп. Як наслщок, досягаеться вiльне перемщення фiнансових ресурсiв в економiцi кра1ни. Значення посередниць-ко1 функцп малих банюв для успiшного розвитку ринково! економiки полягае в тому, що вони зменшують ступiнь ризику i невизначеностi в економiчнiй системi. Малi банки залучають засоби, що можуть бути вiдданi в позику, вщ-повiдно до потреб позичальникiв i на основi диверсифiкованостi сво!х акти-вiв знижують сукупнi ризики власниюв грошей, розмiщених у малому банку.
Друга найважливша функцiя малих банюв - стимулювання нагрома-джень в економщ. Адже виступаючи на фшансовому ринку з попитом на кредитш ресурси, малi банки повиннi не тшьки максимально мобiлiзувати наявнi в економщ заощадження, а й формувати ефективнi стимули до нагро-мадження засобiв, що своею чергою формуються на основi гнучко! депозит -но! полггики комерцiйних банкiв. Створенню гарантш надiйностi розмiщення нагромаджених ресурсiв слугуе формування фонду страхування активiв бан-кiвських установ, депозитiв у комерцшних банках.
Третя функцiя малих банюв - посередництво в платежах мiж окреми-ми самостiйними суб'ектами. Методи платежу подшяються на готiвковi i без-готiвковi. У великому об^ домiнують безготiвковi платежi i розрахунки.
Четверта функцiя - посередництво в операщях з цiнними паперами. Малi банки мають право виступати як швестицшш iнститути, що можуть здшснювати дiяльнiсть на ринку цiнних паперiв як посередники; швести-цiйного консультанта; швестицшно! компанп й iнвестицiйного фонду. Виступаючи у ролi фшансового брокера, малi банки виконують посередницью функцп пiд час купiвлi-продажу щнних паперiв за рахунок i за дорученням ктента.
Як iнвестицiйний консультант малий банк здшснюе консультацiйнi послуги сво!м клiентам iз приводу випуску i обертання цiнних паперiв. Якщо малий банк бере на себе роль швестицшно! компанп, то вш займаеться орга-нiзацiею випуску щнних паперiв i видачею гарантiй щодо 1х розмiщення на користь третьо! особи; кутвлею-продажем цiнних паперiв вщ свого iменi i за свш рахунок, зокрема шляхом котирування щнних паперiв, тобто повiдомляе на визначеш цiннi папери "цiни продавця" i "цiни покупця", за якими вш зо-бов'язуеться 1х продавати i купувати.
Малi банки переважно обслуговують малий бiзнес, розвиваються в рамках одного регюну, але посiдають важливе мiсце у створеннi благ i пос-луг. Так, наприклад, лише малi банки - юридичнi особи найбшьш повно представленi у регюнах Укра!ни, бiльшою активнiстю у сферi здiйснення операцiй та надання послуг характеризуються саме малi банкiвськi установи на вщм^ вiд великих.
Малi банки в конкурентнiй боротьбi придшяють значну увагу всiм клiентам незалежно вiд сум, якi проходять або лежать на банювському рахун-ку. Тому малий банк мае можливють забезпечити вiдповiдний рiвень сервiсу "своему" кшентов^ який у великого банку просто не викличе зацiкавленостi.
230
Збiрник науково-технiчних праць
Науковий вкник НЛТУ УкраУни. - 2012. - Вип. 22.7
О^м цього, мат банки, зазвичай, е ушверсальними, пропонують стандар-тний набiр операцш i не виконують зайвих для малого кшента функцiй.
Малi банки здатш швидше пристосовуватись до мюцевих умов i за менших затрат отримувати бiльше прибутку. На наш погляд, висок! ставки малих банюв за кредитами не е недолшом малого банкiвництва. У конкурентному середовищi кожен суб'ект пiдприемництва, зокрема банювництва, хоче i намагаеться заробити максимальний прибуток, а цiна послуг визначаеться винятково попитом на них. Велию банки найчастiше принагiдно стягують усiлякi як разовi, так i регулярнi комiсiйнi, як наслiдок навпъ за нижчого но-мiнального процента реальна вартють !хшх позичок виявляеться вищою, нiж у дрiбнiших конкуренпв.
Перевагою малих банкiв в обслуговуванш малого бiзнесу е вiдносна доступнють для дрiбних пiдприемств та тдприемщв кредитних коштiв. По-ряд iз технiчно озброеними великими банками, яю пропонують привабливi умови для корпоративних ктенпв, малi банки мають змогу збiльшувати при-бутки переважно шляхом нарощення обсягiв мiкрокредитування. При цьому малi банки застосовують рiзноманiтнi схеми кредитування малих тд-приемств, тдприемщв та фiзичних осiб на випдних умовах.
Кредитування малих пiдприемств не потребуе складних процедур, в яких повинна бути задiяна велика юльюсть спецiалiстiв. За ращонально! по-будови процедури кредитування гнучка структура малого банку без наявнос-т вузькоспецiалiзованих пiдроздiлiв сприяе значним обсягам кредитування, одночасно роблячи процедуру кредитування для дрiбного пiдприемця простою та доступною.
При цьому варто визнати, що навиь для малих банкiв обслуговування одного великого ктента е бiльш бажаним, шж обслуговування кiлькох десят-юв малих пiдприемств. Це зумовлено, по-перше; меншими витратами часу на вивчення позичальника; по-друге, залучивши великого кшента, можна розра-ховувати на бiльшi доходи за рахунок обсягiв операцш, яю вiн здiйснюе через банк; по-трете, залишки коштiв на рахунках великого ктента е дешевим джерелом ресурив тощо. Тобто е низка факторiв, якi визначають прюритет-нiсть в обслуговуваннi великих тдприемств. Але для малого банку у сшвпра-цi з кiлькома значними кшентами криеться безлiч ризиюв: концентрацп кре-дитно! заборгованостi - кредитний ризик, загроза ризику лiквiдностi внасль док раптового рiшення клiента змшити банк, оск^льки темпи зростання великого ктента здебшьшого випереджають темпи зростання самого банку i так дал1 Тому закономiрно клiентська база малих банюв зорiентована передусiм на малий та роздрiбний бiзнес.
Проте, незважаючи на явну привабливiсть сшвпращ малих банкiв з дрiбним тдприемництвом, е низка проблем, подолання яких потрiбно роз-глядати в контексп загальнодержавних програм пiдтримки малого бiзнесу.
Ефективнiсть кредитування малого бiзнесу е не досить високою. Основною причиною е те, що переважна бшьшють малих банюв перебувае в процеш капiталiзацil, зважаючи на економiчнi передумови та виконуючи нор-мативш вимоги НБУ. Важливим джерелом нарощення катталу е прибуток, а
кредитування як основне джерело доходiв банкiв е одночасно i причиною можливого збшьшення витрат. Тобто малi банки, зазвичай, розважливо тд-ходять до питань кредитування, постшно перебуваючи перед дилемою: з одного боку, нарощення кредитного портфеля - часто чи не единий спошб збiльшити каттал, а з iншого - низька яюсть портфеля призводить до зни-ження прибутковостi установи. Тому зниження ризиюв кредитування малого бiзнесу - важлива умова розвитку цього сектора економжи [2, с. 90].
Загалом необхiдно наголосити на таких специфiчних функцiях малих
банкiв:
1. Мал1 банки, як суб'екти м1сцевих фшансових ринюв, покликаш задоволь-няти потреби передушм малого б1знесу [ саме цей аспект е особливо ак-туальним для тдвищення рол1 [ значення малих банюв в економщ.
2. Сприяють реал1заци проеклв, яю спрямоват на сощально-економ1чний розвиток репону, [ цим самим сприяють економ1чному зростанню кра-!ни.
3. Забезпечують бшьшу зайнятасть населення через фтансову тдтримку малого та середнього б1знесу, який е важливою рушшною силою для ста-бЫзаци економжи.
4. Здатш розробляти шдив1дуальш програми для сво!х ктенлв та проводи-ти незалежну цшову полггику.
5. Сприяють збереженню конкурентного середовища [ завдяки цьому стри-мують процес монопол1заци на фшансовому ринку.
Усi комерцшш банки, незалежно вiд форми власносп, величини кат-талу та спещал1зацп виконують операцп iз залучення тимчасово вшьних грошових коштiв у депозити (депозитш операци); операцп, пов'язаш iз розра-хунково-касовим обслуговуванням кшентури (розрахунковi та касовi операцп) й операцп з кредитного обслуговування кшенпв (кредитнi операцп). Зви-чайно, коло операцш, що 1х виконують малi банки, значно ширше, але саме цi операцп е обов'язковими i належать до суто банювських операцiй. Згiдно iз Законом Укра1ни "Про банки i банкiвську дiяльнiсть", здiйснювати 1х у су-купносп мають право тiльки юридичнi особи, яю мають банкiвську лiцензiю. Отже, перевагами функщонування малих банюв в економщ е:
• мал1 банки можуть завойовувати порожт шш1 в репонах та стати фшансо-вою опорою малого тдприемництва регюшв, мют, селищ;
• мал1 банки е бшьш демократичними, бо готов1 працювати з уйма категор1ями кл1еш!в;
• мал1 банки прагнуть посилювати свою надшшсть, адже обов'язковим е гаран-тування депозита вкладниюв;
• мал1 банки здатт швидко розробляти шдивщуальш послуги для сво!х кл1еш!в.
Л1тература
1. Сшфанов А.О. Операци комерцшних баикiв : навч. иосiби. / А.О. Сшфанов, Н.Г. Мас-лак, 1.В. Сало - Суми : ВТД "Ушверситетська книга", 2007. - 523 с.
2. Мале та середне бангавництво в умовах становлення ринково! системи в Укра1ш : зб. наук. праць / вщп. ред. М.1. Долiшиiй. - Львiв, 2004. - 511 с.
3. Закон Укра!ни "Про банки i баикiвську дiяльиiсть" вiд 7 грудня 2000 р. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.rada.gov.ua.
232
Збiрник науково-техшчних праць
Науковий вкник Н.1Т У УкраУни. - 2012. - Вип. 22.7
4. Денисенко М.П. Грошi та кредит у бангавськш cnpaBi : навч. noci6H. / М.П. Денисенко. - К. : Вид-во "Алерта", 2004. - 478 с.
Лукановска И.Р. Роль и значение малых банков в развитии экономики
Проанализированы роль и значение малых банков в развитии экономики с помощью малых банков. Выяснены функции малых банков и разделены они на традиционные и специфические. Определены преимущества функционирования малых банков в экономике.
Ключевые слова: банковская система, малые банки, функции малых банков, банковский продукт.
Lukanovska I.R. Role and importance or small banks in economic development
The role and importance or small banks in economic development by defining the functions of small banks. Found, that are the features of small banks and divided them into traditional and specific. Advantages functioning of small banks in the economic.
Keywords: banking system, small banks, functions of small banks, banking product.
УДК 331.2(477) Доц. О.М. Мартин, канд. екон. наук -
Львiвський ДУ безпеки життедшльностг
ЗАРОБ1ТНА ПЛАТА ЯК ЕКОНОМ1ЧНА КАТЕГОР1Я: СОЦ1АЛЬНО-ЕКОНОМ1ЧН1 АСПЕКТИ
Проаналiзовано теоретичш основи зароб^но! плати в умовах ринково! економ^ ки. Розглянуто зароб^ну плату як сощально-екож^чну категорто. ОбГрунтовано тотожшсть категорш "оплата пращ" та "зароб^на плата". Узагальнено чинники, яга впливають на зароб^ну плату, видшено чинники макроекож^чного i мжроеконо-мiчного середовища. Розглянуто особливосп зароб^но! плати в Укра!ш ^зь призму неринкових ii проявiв. Акцентуеться на необидносп державного регулювання заро-б^но! плати.
Ключовг слова: зароб^на плата, праця, функцп заробггно! плати, державне регулювання зароб^но! плати.
Постановка проблеми. Проблематика заробино! плати в Украiнi як у теоретичному, так i практичному аспектах е надзвичайно актуальною. Ц проблеми в трансформацшнш економiцi дослiджували i дослiджують такi ук-раiнськi вчеш, як С.В. Васильчак [4], В.О. Мандибура [14], А.М. Колот [8], Д.О. Онищенко [16], О.М. Пищулша [17; 18], В.С. Толубяк [22], Л.М. Яременко [26]. Проте у вггчизнянш економiчнiй лiтературi вщсутнш единий тд-хiд до суп заробггао! плати, особливостей ii реалiзацii в трансформацiйний перiод, до виршення проблем, що виникають на ринку пращ в царит виз-нання рiвня заробiтноi плати, ii диференщацп, iнструментiв державного регулювання заробггао! плати, що спонукае до подальшого вивчення цього пи-тання.
Методика дослщження. Метою наукового дослiдження е дослщжен-ня соцiально-економiчних аспектiв заробiтноi плати в контексп ii особливостей прояву в трансформацшнш економщ Укра!ни.
Результати дослiдження. В умовах ринково! економiки заробiтна плата е важливою характеристикою ринку працi, визначаеться умовами цього
