CC BY
24
РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
РЕГИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ
Ш.М. ВАЛИТОВ,
доктор экономических наук, профессор, проректор по НИР Казанского государственного финансово-экономического института
Е.Г. КИРИЧЕНКО,
преподаватель высшей категории Казанской банковской школы
Центрального банка Российской Федерации
Неоспоримым является тот факт, что позиции банков в экономике страны становятся более значимыми. Последнее время поднимается роль и региональных банков. Однако основная масса ресурсов с каждым годом все больше концентрируется на уровне федерального центра и все меньше их оказывается у субъектов Федерации. Фактически региональная власть исключается из процесса принятия экономических решений. А ведь многие важные задачи, включая привлечение инвестиций - как внутренних, так и иностранных, - она призвана решать самостоятельно. Нельзя не признать, что в такой огромной стране, как Россия, региональные различия в состоянии экономики очень заметны. Важное значение имеет и региональный аспект развития банковской системы. Наличие кредитных организаций и других элементов финансовой инфраструктуры является весомым фактором социально-экономического развития региона. В свою очередь резкие диспропорции в распределении капитала по территории страны являются, как правило, закономерным следствием общей неравномерности размещения и развития производительных сил России. Так, в настоящее время более 80% банковских активов приходится на кредитные организации, зарегистрированные в Москве и Московской области. В то же время основная роль в социально-экономическом развитии, несомненно, принадлежит регионам. Именно здесь расположены основные производственные мощности и сырьевые ресурсы, на них приходится 85% валового внутреннего продукта, а также девять десятых населения страны.
Высокая концентрация в отдельных регионах основных производственных мощностей и крупнейших промышленных гигантов вела к однобокому развитию региональных экономик, их высокой зависимости от экономического состояния указанных предприятий. Ситуация усугублялась тем, что большинство из этих предприятий были спроектированы и построены как градообразующие, несущие помимо основной еще и высокую социальную нагрузку. Кроме того, для большинства регионов характерен высокий удельный вес сельскохозяйственных предприятий, многие из них до сих пор убыточные и в значительной мере работали и работают в условиях неденежных расчетов.
Нерешенные вопросы формирования политики распределения трансфертов через систему Фонда финансовой поддержки субъектов Федерации служат еще одним фактором, усиливающим диспропорции в развитии реального и финансового секторов. Диспропорции в распределении капитала усиливались недостаточной степенью регулирования государством монополизации рынка банковских услуг. Декларированность и неэффективность антимонопольной политики в банковской сфере привела к серьезным последствиям для экономической безопасности страны в целом. Возросло влияние отдельных коммерческих банков на стратегически важные для страны производства и ресурсы.
Данный процесс усугублялся рядом факторов, снижавших конкурентные возможности местных кредитных учреждений. Во-первых, это неравномерное развитие самих региональных банков, т.к. те из них, которые были образованы с «нуля», изначаль-
но были в худшем положении, чем реорганизованные филиалы бывших отраслевых банков. Во-вторых, сказывалось также отсутствие квалифицированного персонала и средств в небольших и средних региональных банках для своевременного проведения маркетинговых исследований.
В процессе экспансии в регионы банки федерального центра, обладая большими объемами средств из различных источников, финансировали аффилированные фирмы для покупки контрольных пакетов акций крупнейших предприятий регионов, следствием чего являлось получение контроля над финансовыми ресурсами предприятий. Региональные банки, как правило, такой возможности не имели из-за отсутствия финансовых средств и политического влияния. Кроме того, располагая большими связями с политической элитой, крупнейшие банки часто оказывали существенное влияние на власти регионов, получая в обмен на те или иные декларируемые услуги доступ к местным финансовым потокам. Анализ показывает, что столичные банки развивались в условиях облегченного доступа к финансовым ресурсам, играя при этом роль посредников при перераспределении этих ресурсов по всей территории государства.
Концепция развития региональных банков России, базирующаяся, в частности, на перераспределении рисков за счет использования финансово-экономического потенциала регионов, поднималась неоднократно. Тем не менее Банк России вновь делает упор на концентрацию банковского капитала, ведущую роль системообразующих банков, на искусственное ограничение развития малых и средних банков. Им предлагается присоединиться к сильнейшим банкам центра или сливаться с себе подобными для построения аналогичных систем в своих областях и республиках. Однако объективный анализ, проводимый многими исследователями, доказывает, что региональные банки в период кризиса оказались более устойчивыми, они быстро восстановили свое докризисное положение, а многие из них, за счет развала филиалов крупных московских банков, даже укрепили свои позиции.
В основе требований по укрупнению российских банков ЦБ РФ выделяет показатель достаточности капитала банков. Конечно, это один из важнейших показателей стабильности банковской системы. Тем не менее, ставя задачу увеличения капитала банков, необходимо все же учитывать реальные финансовые возможности региональной экономики. Наша страна должна располагать всем «ассортиментом» банков - крупных, средних и мелких, что подтверждает и мировая практика. Нельзя не обращать внимание на то, что для региональных
банков до сих пор характерна значительно более тесная зависимость их развития от экономического состояния регионов, и в первую очередь от финансового положения основных предприятий того региона, в котором банк осуществляет свою деятельность. Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное население. Все это в свою очередь оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.
Концентрация банковского капитала становится тенденцией развития российских банков, стремительно формируется ядро крупнейших банков. Так, на долю первых 30 по величине активов банков по состоянию на начало 2003 г. приходится 68%, а на долю первых 200 — 89% совокупных активов банковской системы. Практика показывает, что на операциях крупнейших банков фактически построен межбанковский и валютный рынок. Однако для такой огромной страны, как Россия, - это является значительным недостатком.
Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась даже тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры так и продолжает оставаться открытие филиалов крупных, в основном, московских банков.
Реальную конкуренцию крупным банкам в регионах могут составить те региональные банки, которые нашли свое место в новых рыночных условиях. Это наметившаяся специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местных агро-промышленных предприятий. Кроме того, современные региональные банки начинают специализироваться в разных сферах финансово-банковских услуг. Те же, что не нашли рыночной ниши, испытывают серьезные финансовые трудности. Их ожидает выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками либо ликвидация. В этой связи банки, действующие в регионах Российской Федерации, существенно отличающиеся друг от друга по уровню экономического развития и социально-политической ситуации, а также испытывающие все более усиливающуюся конкуренцию на рынке финансо-
вых услуг, нуждаются в выработке или уточнении своей бизнес-стратегии.
Опыт последних лет показывает, что региональный банк, зная задачи и проблемы своей республики, быстрее и лучше реагирует на потребности своих клиентов (малых предприятий, обществ с ограниченной ответственностью, фермерских хозяйств, частных предпринимателей), в которых не заинтересованы филиалы крупных банков в связи с незначительными объемами привлекаемых и выдаваемых средств и большими затратами времени на их обслуживание. Поэтому необходимо укрепление региональных банков, чтобы они начали работать не только с крупными, но и с мелкими клиентами.
Последнее время все более заметное место в работе банковской системы стало занимать участие в формировании экономической стратегии региона, углубление взаимосвязи банковского сектора и региональной экономики. Руководители территориальных учреждений ЦБ РФ считают, что для рациональной организации этой деятельности необходимо системное видение указанных проблем, предполагающее учет не только прямого влияния банковского сектора на экономику, но и обратного воздействия макроэкономических факторов на состояние банковского сектора. В ряду этих факторов: общероссийские макроэкономические параметры; характер денежно-кредитной политики; состояние реального сектора экономики региона; уровень рентабельности отдельных отраслей и предприятий и многие другие показатели. К сожалению, несмотря на актуальность региональных проблем, в научной экономической литературе они не находят должного внимания. Отсутствие теоретических основ исследования закономерностей трансформированной экономики на региональном уровне значительно затрудняет процесс. Тем более не существует теоретических и методологических разработок, которые были бы хорошо адаптированы к экономическим особенностям отдельных регионов Российской Федерации. В то же время на уровне регионов ситуация еще сложнее. В управление экономическими процессами значительные коррективы вносят региональные структурно-отраслевые особенности, специфика межрегиональных финансовых взаимосвязей, а также некоторые различия в направленности и темпах экономических процессов по сравнению с общероссийскими тенденциями.
Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического
здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым. Так, методология индексов хозяйственной активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие индексы на региональном уровне - региональные индексы хозяйственной активности (РИХА). Использование их дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе:
• производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП);
• динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона;
• финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитными заемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.
Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового, секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных административных территорий. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.
В настоящее время в России развивается методика оценки экономического потенциала региона, используются рейтинги кредитоспособности, в том числе основанные на методике мате-матико-экономического исследования потенциала региона с использованием системы показателей, которые разбиты на три группы: общеэкономические; производственные; показатели развития экономической инфраструктуры, на основе которых расчитывается интегральный показатель развития экономики региона.
Велика роль региональных банков в кредитовании реального сектора экономики. Сегодня это один из широко обсуждаемых вопросов. При этом банковский сектор подвергается справедливой критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи - кредитования экономики и создает преграды для экономического роста, а реальный - за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью. Взаимоотношения этих секторов
напоминает ситуацию, в которой конфликтующие стороны взаимно обвиняют друг друга, в то время как надо, наоборот, повернуться друг к другу лицом. От этого только выиграют обе стороны.
В современных условиях основные функциональные направления взаимодействия банков и реального сектора экономики таковы:
1) обслуживание расчетов между предприятиями как в денежной форме, так и с применением документарных видов операций и корпоративных пластиковых карточек;
2) обслуживание расчетов предприятий с населением - физическими лицами - работниками этих предприятий;
3) обслуживание долговых обязательств предприятий;
4) квалифицированное обеспечение интересов предприятий на финансовых рынках;
5) участие банков в управлении предприятиями через механизм владения акциями последних и процедуру банкротства, а также участие предприятий в управлении банками;
6) оказание взаимных консультационных услуг;
7) оказание банками депозитарных услуг по хранению ценностей и ценных бумаг предприятий;
8) взаимодействие в рамках процессов банковского инвестирования и кредитования. Раскрывая проблему, остановимся на деятельности одного из ведущих регионов Приволжского федерального округа - Республики Татарстан (далее - РТ). Несмотря на серьезные негативные последствия финансового кризиса 1998 г., а также на фоне постоянного ужесточения требований Банка России к уровню капитализации и финансовой устойчивости банков, республике не только удалось сохранить региональный банковский сектор, но и добиться его устойчивости. Основу банковской системы Татарстана составляют самостоятельные кредитные организации (далее -КО) республики. Свидетельством тому - значительное превышение доли последних в общем их количестве. Так, из 125 КО, работающих в Татарстане, 80 (64%) — республиканские и только 45 (36%) - филиалы иногородних банков, тогда как банковские системы многих субъектов Федерации в значительной части (от 65 до 90%) представлены филиалами банков других регионов.
Продолжается дальнейшее наращивание капитальной базы региональных кредитных организаций, так, по их общему количеству Татарстан занимает первое место в Приволжском федеральном округе и шестое место в России, а по количеству крупных банков с зарегистрированным уставным капиталом в размере свыше 150 млн руб. мы уступаем лишь Москве, занимая второе место в России.
Одной из ключевых проблем в политике Национального банка РТ и Банковской ассоциации Татарстана является кредитование реального сектора экономики. Так, 72% привлекаемых средств банки используют в кредитовании (в среднем в других регионах округа этот показатель равен 64%). Объем вновь выданных кредитов юридическим и физическим лицам (без учета возвращенных) составил за 9 месяцев 2003 г. 90,7 млрд руб., что больше, чем за весь 2002 г. (81,3 млрд руб.) Возрос в 2 раза за 2003 г. объем кредитов малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям.
Несмотря на это, проблем достаточно много. Одна из главных — это то, что пока еще кредитные портфели банков в основном состоят из ссуд, выданных под быстро окупающиеся проекты. Учитывая повышенную степень риска долгосрочных кредитов в условиях экономической нестабильности, банки республики предпочитают участвовать в краткосрочных проектах. Так, объем краткосрочных ссуд в 2,6 раза превышает долгосрочные. Хотя, в последнее время все чаще сами банки приходят к тому, что именно долгосрочные кредиты, выданные предприятиям, создают фундамент и предпосылки их стабильного и устойчивого развития. Медленно, с трудом, но все же банки начинают понимать, что они должны работать на экономику, только так она будет стимулировать расширение и укрепление банковского бизнеса. Органы исполнительной власти также начали поиски взаимовыгодного сотрудничества с банковскими учреждениями с тем чтобы получить возможность влиять на распределение кредитных ресурсов в интересах развития своего региона. Кредиты выдаются на цели, связанные с развитием производства, на пополнение оборотных средств, приобретение товарно-материальных ценностей. Основные объемы привлеченных средств направляются на кредитование крупных предприятий промышленности республики.
Сельскохозяйственные предприятия основную кредитную поддержку получают в последние годы из федерального фонда льготного кредитования сельхозпроизводителей. Банковское обслуживание предприятий этой отрасли осуществляет преимущественно ООО «Татагропромбанк». В 2002 г. он был определен в качестве агента Министерства сельского хозяйства и продовольствия РТ и Республиканской продовольственной корпорации при МСХиП РТ по финансированию сельскохозяйственных работ на приобретение минеральных удобрений, средств защиты растений и ГСМ. Большинству клиентов в целях ускорения расчетов за приобретаемые основные и оборотные средства открываются кредитные ли-
нии. Тесное взаимодействие банков с предприятиями региона способствует тому, что они постоянно совершенствуют свои формы и методы кредитования.
Банковская система республики также оценивает важность стратегии развития отраслей экономики и сферы услуг населению. За 9 месяцев 2003 г. наибольший объем кредитных ресурсов получили такие отрасли, как: промышленность - 37,1 %, машиностроение — 38,5%, химическая промышленность — 10,1 %, торговля и общественное питание — 27,4 %. С помощью коммерческих банков складывается благоприятный климат для формирования взаимовыгодных контактов, и в данном случае немаловажную роль играет стратегия развития перспективных отраслей в Татарстане.
Давно стало ясно, что только за счет деятельности крупных предприятий страна из кризиса не выйдет. Необходимо делать упор на малый и средний бизнес. В республике кредитованием субъектов малого предпринимательства занимается около половины банков, однако пока еще доля таких кредитов в общем кредитном портфеле составляет чуть более 20%. Основной причиной отказа в кредите является неспособность предпринимателей предоставить надежные гарантии. Однако нередко у малых предприятий просто нет необходимого имущества, которое они могли бы заложить в банке в качестве гарантии обязательств по кредиту. Какой же выход?
Во всем мире существуют программы предоставления государством гарантий банкам на предмет того, что в случае неспособности заемщика вернуть кредит их расходы будут компенсированы. В настоящее время в республике решением специальной комиссии определены банки, предоставляющие кредиты субъектам малого и среднего бизнеса под государственные гарантии: Ав-гоградбанк, «АК БАРС» Банк, АКИБАНК, Волжс-ко-камский акционерный банк,, Татсоцбанк, Тат-инвестбанк, Интехбанк, Татфондбанк. За время действия настоящей программы в республике выдано гарантий на сумму более 22 млн рублей. Сегодня в Минфине РТ находятся на рассмотрении еще два проекта на сумму государственных гарантий более 6 млн рублей.
Как правило, суммы кредитов составляют от одного до пяти миллионов рублей. Если заемщик готов предоставить залог более чем на 25% от суммы обязательств по кредиту, то сумма кредита может быть более пяти миллионов. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банками самостоятельно, их уровень зависит от суммы и срока кредита, кредитной истории заемщика и колеблется в пределах 19-24%. Срок кредита - от 1 года до 3
лет. В залог банки принимают автотранспорт, оборудование, ликвидные товарно-материальные ценности, недвижимость, ценные бумаги.
Перечень документов практически тот же, что и для оформления любого кредита в банке. Дополнительно к общему пакету представляются документы, подтверждающие среднюю численность работников предприятия за отчетный период, отсутствие процедуры банкротства и задолженности перед бюджетом, доверенность либо расписка заемщика о том, что он не возражает против доступа к информации по кредиту сотрудников Агентства по развитию предпринимательства РТ и Министерства финансов РТ (если общество акционерное, - дополнительно требуется выписка из реестра о составе учредителей)
Срок рассмотрения кредитной заявки, оценки бизнес-плана и финансового состояния предприятия, претендующего на получение кредита, в каждом банке установлен внутренним порядком. После получения положительного заключения кредитного комитета банка комплект документов передается в Агентство по развитию предпринимательства РТ. В течение одного дня агентство оформляет заключение и передает его вместе с документами в Министерство финансов РТ. Затем в течение пяти дней Минфин РТ анализирует представленные документы. Если выносится положительное решение, то подписывается трехсторонний договор о предоставлении государственной гарантии между Минфином РТ, банком и заемщиком. В случае отказа в предоставлении государственной гарантии Минфин РТ возвращает документы в агентство, которое в течение одного дня передает их банку-кредитору с мотивированным отказом. Основанием для отказа может быть неудовлетворительное, по мнению кредитного комитета банка, финансовое состояние заемщика, отсутствие необходимых документов, наличие в предоставленных документах неполной или недостоверной информации.
Три года назад было принято постановление Кабинета Министров Республики Татарстан № 883 «О кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей через коммерческие банки». В результате с 2002 г. кредитуются уже не хозяй-ства-производители, а предприятия-переработчики, которые из полученных средств авансируют тех, кто в состоянии поставить качественное сырье в нужном объеме и в заданные сроки. С 2003 г. ОАО «Заинский сахарный завод» начал работать по такой схеме с хозяйствами ряда районов Республики Татарстан.
Анализ показал, что подавляющее большинство бывших колхозов и совхозов настолько ма-
ломощны и бедны, что ни при каких условиях не выйдут в плюс по финансово-хозяйственной деятельности, а значит, просто не вправе рассчитывать на банковские кредиты. Поэтому Татфонд-банк, в содружестве с местными администрациями взялся за работу по объединению малых хозяйств в крупные, с достаточными производственными мощностями и возможностями. Так появились товарищества на вере «Золотой колос» в Кайбицком районе, «Анас» в Апастовском, агрофирмы «Нива» в Буинском и «Теньковская» в Камскоустьинском районах, сельхозпредприятия в формате ООО «Бурундуки» в Дрожжановском и «Свекла» в Лаишевском районах, всего 11 сель-хозобъединений с общей площадью сельхозугодий в 120 тыс. гектаров. Показательно, что банк не только содействует укрупнению хозяйств, но и прямо участвует в управлении ими, в первую очередь в части регулирования финансовых потоков, но не только в этом, а и по части стимулирования перехода к возделыванию высокорентабельных культур, таких как сахарная свекла, продовольственная пшеница и пивоваренный ячмень.
Естественно, что для того, чтобы что-то производить рентабельно, надо иметь, на чем работать. В 2003 г. Татфондбанк затратил более 700 млн руб. на закупку комплектов техники для ряда хозяйств Заволжской зоны от ведущих мировых производителей. В Татфондбанке вспомнили историю и весной 2003 г. организовали на базе ТПП «Золотой колос» Апастовского района Каратунскую МТС.
Татфондбанк имеет возможность расширять кредитную линию в аграрном секторе и активно внедряется не только в зерновое производство, но и в животноводческий сектор. Буквально за два года профинансированы проекты по реконструкции и переоснащению производства колбасных изделий в ОАО «Шеморданский мясокомбинат», долго хранимого молока и элитных сортов сливочного масла в ОАО «Чистопольский молочный комбинат», осуществлено техническое перевооружение Елабужского мясоконсервного комбината.
В результате в мае 2003 г. в Татфондбанке вынуждены были создать специализированный отдел методологии и мониторинга сельскохозяйственных программ. Его специалисты занимаются внедрением новых технологий на сельхозпредприятиях, входящих в банковскую группу.
И таких примеров становится немало. Банкам часто приходится самостоятельно изучать перспективы своей деятельности с региональными предприятиями по ограниченным сведениям об их экономическом потенциале. В каждой отрасли есть эффективно и неэффективно работающие предприятия, различающиеся соответствен-
но и уровнем развития, размерами капитала и стратегией развития бизнеса. Возможно, что горизонтальную и вертикальную интеграцию предприятий следует рассматривать в качестве одного из резервов повышения эффективности их работы, а в перспективе — и отраслей. Сводные данные по отраслям позволяют выявить основные закономерности и сделать выводы о перспективах развития предприятий промышленности. Результаты мониторинга предприятий, осуществляемого Банком России, также способствуют разработке экономической стратегии и повышению эффективности управления капиталом предприятий основных отраслей республики.
Не менее сложной задачей на микроуровне является нейтрализация отрицательного воздействия кредитных рисков между банком-кредитором и предприятием-заемщиком. И в том и в другом случае, на взгляд автора, нужна программа возрождения роли кредита в экономике, охватывающая как экономические, так и правовые вопросы его функционирования в народном хозяйстве.
Взаимоотношения между банками и реальным сектором экономики республики выражаются через экономические отношения, в которые вступают все сектора экономики (на макроуровне) и отдельные экономические субъекты (на микроуровне) по поводу получения и предоставления кредитных и инвестиционных ресурсов; наличных и безналичных платежных средств, специфических банковских услуг. Для анализа основного канала влияния банковского сектора на экономику - кредитования реального производства оценивается характер движения финансовых ресурсов через банковский сектор, финансовое положение всех секторов экономики региона (в том числе и банковского), ситуация на финансовых рынках и другие факторы влияния.
В методической работе Национального банка Республики Татарстан принцип комплексности анализа реализуется следующим образом:
1. Показатели, характеризующие взаимосвязь экономики и банковского сектора, анализируются в динамике и в различных временных рамках: среднесрочный анализ ( ежеквартальный, ежегодный) с оценкой долговременных ретроспективных тенденций и прогнозом на перспективу; и краткосрочный анализ (ежемесячный, ежедекадный) с целью выявления текущих изменений показателей, характеризующих инвестиционную деятельность банковского сектора региона.
2. Выделяются взаимосвязанные уровни анализа, раскрывающие механизм реализации различных сторон воздействия банковского сектора
на экономику и степень влияния на этот процесс различных экономических факторов. В данном случае каждому уровню соответствуют свои аспекты анализа и показатели, отличающиеся различной степенью детализации. Анализ региональной практики кредитования показывает, что укрепление взаимодействия банков с реальным сектором экономики по линии активного кредитования производства и инвестиционных программ может быть обеспечено лишь при соблюдении двух условий: во-первых, создания экономических предпосылок в самом реальном секторе экономики; во-вторых, усиления капитальной базы коммерческих банков и повышения их заинтересованности в размещении своих активов в производственной сфере.
Эти условия тесно связаны между собой, но для их выполнения необходимо изменение государственной экономической политики, т.е. повышение платежеспособности и финансовой устойчивости предприятий, ограничение цен естественных монополий; реструктуризация взаимной задолженности предприятий и их задолженности по платежам в бюджет и во внебюджетные фонды; расширение системы льготного налогообложения предприятий, осуществляющих инвестирование в модернизацию производительного капитала. Необходимо развитие системы гарантирования кредитов банков в инвестиционные проекты; активизация функционирования Российского банка развития для осуществления целевых государственных программ доступного для промышленности кредитования затрат по расширенному воспроизводству основных фондов.
Анкетирование, проводимое постоянно Национальным банком республики в рамках мониторинга предприятий, показывает, что предприятия высказывают пожелания по поводу учета специфики отрасли предприятия. Встречаются жалобы на то, что банк не всегда анализирует потребности предприятия, не проявляет гибкости в оказании услуг, имеет неудобный режим работы. Со стороны предприятий есть пожелания банкам шире развивать такие виды услуг, как: консалтинговые, ипотеку, лизинг, факторинг, проектное финансирование. Видимо, пришло время вспомнить практику прошлых лет, когда в каждом банке были отделы отраслевого проектного финансирования и специалисты высокого класса, которые учитывали специфику каждого предприятия.
Для повышения заинтересованности банков в кредитовании реального сектора экономики, на взгляд автора, необходимо: снизить ставки рефи-
нансирования Банка России до уровня, не превышающего среднюю рентабельность хозяйствующих субъектов; понизить доходность спекулятивных финансовых вложений, отвлекающих банковские капиталы от кредитования реального сектора экономики; открыть доступ к ссудам и гарантиям ЦБ РФ и Минфина России коммерческим банкам, активно взаимодействующим с реальным сектором; уточнить порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам инвестиционного характера; расширить практику рефинансирования Банком России коммерческих банков, кредитующих реальный сектор, через развитие системы учета и переучета векселей предприятий; установить дифференцированный режим отчислений банками в Фонд обязательного резервирования с целью привлечения ими ресурсов долгосрочного характера; изменить действующую очередность погашения банковских ссуд при недостаточности средств на расчетных счетах предприятий. Представляется, что только при таких условиях возможны:
развитие финансового лизинга и факторинга; замена возвратного финансирования, практикуемого финансовыми органами, целевым банковским кредитованием инвестиционных потребностей предприятий различных отраслей хозяйства;
более активное создание банками пулов для предоставления синдицированных кредитов с целью реализации крупных народнохозяйственных проектов и программ в различных отраслях и сферах деятельности; активизация ипотечного кредитования строительства, промышленности, сельского хозяйства и населения;
формирование системы коммерческого взаимного кредитования предприятий в форме вексельных кредитов с использованием системы их учета в коммерческих банках и переучета в ЦБ РФ; • внедрение системы предоставления платежных кредитов хозяйствующим субъектам; использование контокоррентного кредитования первоклассных по кредитоспособности заемщиков;
развитие проектного финансирования. Только реализация на практике перечисленных условий позволит активизировать деятельность коммерческих банков по кредитованию реального сектора экономики, который благодаря государственной поддержке способен будет возвращать кредиты, эффективно использовав их в целях поступательного развития производства.
