CC BY
25
Банковская система
ОСНОВНЫЕ ЗАКОНОМЕРНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОТНОШЕНИЙ РОССИЙСКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ И БАНКОВ
Н. Г. БАГАУТДИНОВА, доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой промышленной коммерции и маркетинга Казанского государственного технического университета им. А. Н. Туполева, директор высшей бизнес-школы «АргО».
Р. А. МУСАЕВА, кандидат экономических наук, преподаватель Казанской банковской школы Центрального банка РФ и Казанского государственного технического университета им. А. Н. Туполева
Наращивание экономического потенциала России неразрывно связано с развитием экономики регионов. Банковская система при этом должна выполнять координирующую роль в экономическом и социальном развитии регионов. Поэтому исключительно важное значение имеет наличие устойчивой и полноценно функционирующей сети кредитных учреждений, способных обеспечивать потребности экономики полным спектром банковских услуг.
В совместной стратегии Правительства РФ и Банка России к одной из основных задач реформирования банковской системы отнесена необходимость усиления взаимодействия банков с реальной экономикой. В настоящее время Банк России располагает возможностью проводить независимые оценки не только макроэкономических тенденций развития российской экономики, но и практически в режиме реального времени получать информацию о состоянии экономической конъюнктуры в реальном секторе экономики, более оперативно проводить анализ состояния финансового положения предприятий и важнейших факторов, определяющих их инвестиционную активность, вносить соответствующие изменения в уровень ставки рефинансирования.
Развитие кредитных операций с реальной экономикой во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях реальной экономики, мерами по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, а также уровнем информации о финансовом состоянии и
структуре собственности предприятий, работающих в реальном секторе экономики. Без развития предприятий реального сектора экономики никакая финансовая стабилизация невозможна.
Банковская система входит в инфраструктуру, обслуживающую реальное производство, и поэтому в значительной степени зависит от уровня развития реального сектора экономики, который определяет потребность территорий в необходимых объемах денежных средств. В сегодняшней российской экономике существует такой парадокс; при остром финансовом голоде большинства производственных предприятий банки испытывают не менее острую нужду в надежности заемщиков, которых они могли бы кредитовать без опасения невозврата ссужаемых средств. А причина, на наш взгляд, состоит в отсутствии сформулированной промышленной политики государства.
Важнейший недостаток нашей экономики — не ее структурные особенности, а отсутствие генеральных тенденций в развитии. необходимо, хотя бы в среднесрочной стратегии развития народного хозяйства определить приоритетные отрасли экономики, развитие которых позволит повысить эффективность хозяйства России в целом. Поэтому основной задачей является обеспечение долгосрочной устойчивости кредитных организаций, переориентации их на обслуживание реальной экономики. Без решения этих вопросов невозможны структурная перестройка и модернизация производства, повышение платежеспособного спроса населения, оздоровление финансов.
По данным специалистов, при всех положительных аспектах имеются и отрицательные результаты:
• Упал объем производства в некоторых отраслях промышленности и в сельском хозяйстве.
• Легкая промышленность практически исчезает как отрасль, которая является сферой приложения труда в малом и среднем бизнесе.
• В разрушительном положении оказались высокотехнологичные отрасли. Сегодня доля России на рынке высокотехнологичных товаров составляет 0,7 %, а на рынке технологий
— 0,2 %. По затратам на научные исследования страна находится на 70-м месте (из 120 стран), а по внедрению научных разработок в бизнесе
— на 66-м месте. Например: в США инновационный бизнес — это стратегическое направление политики государства. Эта программа позволяет получать льготные кредиты в целях создания новых технологических продуктов.
• В катастрофическом положении находятся авиационная и оборонная промышленность.
• Многие предприятия испытывают потребность в длинных деньгах, чтобы обеспечить развитие производства, ввод в действие производственных мощностей. Основные средства на сегодняшней день изношены на 60-70 %, а средний уровень загрузки производственных мощностей промышленных предприятий составляет 58 %. К примеру, в нефтеперерабатывающей отрасли основные средства изношены на 65 %. Если в развитых странах основное оборудование в среднем обновляется один раз в 7 — 10 лет, у нас намного реже. Так как же быть с конкурентоспособностью, высокой технологичностью, качеством, экономичностью и безопасностью, когда оборудование работает по 30 лет.
• Тяжелая обстановка и с рабочей силой в производственной сфере. кадры за последние 15 лет растеряли, а их нужно готовить 7 — 10 лет. недостаточно рабочих с высокой квалификацией, к тому же их средний возраст достиг пенсионного уровня. надо создавать новую систему образования для обеспечения стратегии промышленного возрождения и роста. Программы реструктуризации национальных и
локальных экономик являются долговременными, требуют соответствующих ресурсов, а их коммерческое кредитование без участия государства невозможно. Частный бизнес сам определить приоритетные для всей страны направления инвестирования капитала не может. к тому же требовать, чтобы
банки направляли свои сбережения в отрасли экономики исключительно по своему разумению, не определив при этом, во-первых, нужны ли они государству, во-вторых, будет ли государство поддерживать именно эти, а не другие направления развития. Поэтому коммерческие банки не могут и не должны на себя брать решения общегосударственных или региональных экономических и социальных задач.
Большие надежды Правительство Республики Татарстан возлагает на банковскую систему республики. В программе социально-экономического развития на 2005 — 2010 гг. указано, что «Общий кредитный портфель банковской системы республики на начало 2005 г. составил 94,4 млрд руб., 76,8 млрд руб. — это кредиты реальному сектору экономики, на инвестиционные проекты направлено около 5,7 млрд руб.». И задача Национального банка Республики Татарстан — состыковать интересы банков и производства, социальной сферы, направлять имеющиеся ресурсы в нужном направлении.
Национальный банк и коммерческие банки выступают инициаторами осуществления ряда важных инвестиционных программ. Многим предприятиям банки помогают выбраться из банкротства. Так, благодаря банковским кредитам завод газовой аппаратуры «Веста» перешел из разряда банкротов в число предприятий, работающих стабильно. С участием АкБарс банка и Гутабанка Правительство Татарстана оздоровляет финансы Зеленодольского завода им. Горького, занимающегося судостроением. Проведена реструктуризация задолженности завода в бюджеты всех уровней, устранен дефицит оборотных средств. ИпотекИнвест банк помог выйти из кризиса Васильевскому стекольному заводу (других таких предприятий в России нет).
Разработан комплекс мер по финансовой стабилизации легкой, пищевой промышленности, сельского хозяйства. как известно, вложение средств в сельское хозяйство на грани риска. При этом развитие агропромышленного комплекса — один из приоритетов экономической политики руководства Республики. Татфондбанк Республики Татарстан более двух лет назад начал осваивать такую сельскохозяйственную отрасль, как выращивание и переработка свеклы. Доходы получает с кредитов и банковского обслуживания сахарных заводов и агрофирм. Банк также взял шефство над животноводческим хозяйством. Теперь думает, как наладить селекционную работу. И этот банк не одинок. Свою лепту вносят такие банки, как АкБарс банк, Акибанк, Татагропромбанк и др.
Правительство республики приняло решение кредитовать сельское хозяйство безпроцентно, а банковские проценты полностью будет погашать бюджет. Определены и суммы кредитов: до 300 тыс. руб. — фермерским хозяйствам, до 3 млн руб. — коллективным. Таким образом, можно будет рискнуть вкладывать средства в сельское хозяйство.
Президент Ассоциации российских банков Г. А. Тосупян отмечал, что российским банкам приходится работать в заведомо невозможных условиях. В настоящее время большинство российских предприятий, нуждающихся в инвестициях, к реальной работе по их привлечению не готовы. Речь идет о недостаточной транспорентности российских предприятий, об отсутствии у многих компаний ясной стратегии, о категорическом нежелании менеджеров допускать инвесторов к управлению предприятием, о несовместимости менталитета инвесторов и директоров российских предприятий. Кроме того, финансовая отчетность большинства российских предприятий остается недостоверной, плохое производственно-экономическое состояние предприятий требует инвестиций и кредитов, а кредиторы не могут инвестировать в производство из-за плохого состояния предприятий и их низкой инвестиционной привлекательности.
И только четкая и активная экономическая политика, направленная на создание условий для здорового бизнеса, для формирования конкурентной среды, для стимулирования производительного использования капитала может принести результаты.
На совместном заседании коллегий Минфина и Минэкономразвития России с участием президента В. В. Путина была сформулирована задача создания условий для выработки эффективной долгосрочной стратегии промышленного развития, развития сельского хозяйства и экономики в целом.
Особую роль здесь играет комплекс мер по совершенствованию банковских систем и финансовых рынков, фондового рынка, инвестиционных институтов, рынка страховых услуг. Воплощение этой задачи возможно лишь в том случае, если банковская система будет расти в несколько раз быстрее, чем экономика в целом. Доминирующей тенденцией развития российских банков становится концентрация банковского капитала. на долю первых 30 по величине активов банков приходится 65 % активов банковской системы. Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом во
многих регионах прекратилось создание новых банков, а в некоторых наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций.
Основу банковской системы Республики татарстан составляют республиканские банки, тогда как банковская система многих регионов в значительной степени представлена филиалами крупных банков других регионов.
Хочется представить следующую статистику:
Регион Самостоятельные банки (%) Иногородние банки (%)
Республика Татарстан 80 20
Республика Башкортостан 56 44
Нижегородская обл. 39 61
Кировская обл. 35 65
Пензенская обл. 12 88
Республика Мари-Эл 7 93
неравномерность размещения производительных сил в России, а также неравномерность размещения эффективных объектов приложения капитала среди субъектов хозяйствования в целом вызывают диспропорцию в функционировании и распределении банковского капитала. Устойчивое развитие банковского сектора сдерживается несовершенством его структуры, в частности неравномерным размещением кредитных организаций. За Уралом функционирует 10 — 12 % банков, 60 % инвестиций потребляют банки столичного региона (при этом в Москве проживает 10 % населения). Это в свою очередь снижает уровень развития отдельных регионов.
Устойчивое развитие банковского сектора сдерживается также маломощностью капитальной базы. Республика Татарстан занимает второе место в России (после Москвы) по количеству крупных банков. А в 35 регионах России совсем нет крупных банков, 26 регионов имеют по одному крупному банку. В Татарстане крупными являются 15 из 27 кредитных организаций. В книгу государственной регистрации кредитных организаций в июне 2005 г. было внесено 14 записей о ликвидации кредитных организаций как юридических лиц.
Следует отметить, что Центральный банк РФ за последние годы добился улучшения банковского климата:
• увеличен объем собственных средств кредитных организаций;
• увеличена депозитная база за счет привлечения значительного объема средств населения;
• произошла замена сомнительных активов на хорошие;
• банки стали более прозрачными, стало понятно, кто их владельцы;
• существенно улучшились финансовые результаты кредитных организаций (в Республике Татарстан все кредитные организации имеют положительный финансовый результат и вошли в систему страхования вкладов);
• ведется работа по совершенствованию налогооблагаемой базы кредитных организаций;
• взят курс на осуществление новой стратегии развития банковского сектора до 2008 г. с участием в реализации региональных программ развития.
Характер функций региональной банковской системы должен определяться поставленными перед ней целевыми задачами, вытекающими из места и роли банковского сектора в системе экономических взаимосвязей региона. Современные тенденции развития банковской системы диктуют необходимость консолидации активов, создания банковских групп. Это составная часть объективно обусловленного процесса, ведущего к повышению конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности банков.
«Девок-Кредит» — один из крупнейших банков Татарстана станет дочерней компанией банка «Зенит», что позволит реализовать компании «Татнефть» крупномасштабные и перспективные проекты, в частности строительство нового нефтеперерабатывающего завода. С появлением стратегического партнера в лице банка «Туран-Алем» (Казахстан) «Волжско-Камский акционерный банк» сможет увеличить объем кредитования реального сектора экономики республики, реализо-вывать различные инвестиционные проекты.
Недостаток заемных средств на финансирование масштабных производственных проектов и программ, связанных с модернизацией производства и обновлением технологий и продукции, сдерживает темпы экономического роста. Многие промышленные предприятия испытывают потребность в длинных деньгах. В силу сложившейся в России модели инвестиционного развития роль банков в финансировании инвестиционных программ на данный момент сводится только к 5 %-ному вкладу в общий объем мобилизованных предприятиями ресурсов.
В отличие от многих регионов, как положительный фактор, необходимо подчеркнуть сохраняющуюся тенденцию роста долгосрочных кредитов
в Республике Татарстан. Уровень долгосрочных кредитов в срочной структуре кредитных вложений составляет 45,4 %. При этом темпы роста с начала года по долгосрочным вложениям выросли (137,7 %) и значительно выше показателя по краткосрочным кредитам (111,4 %).
Создание долгосрочных финансовых ресурсов в России является насущной задачей. В средней и долгосрочной перспективе особо важным стимулом роста станет улучшение доступа региональных банков к более «длинным» (1-4 года) деньгам по умеренной цене. Во всем мире задача коммерческого банка — краткосрочное кредитование. В странах с развитой рыночной экономикой формируются механизмы государственной поддержки долгосрочного кредитования через банки развития. Ведущие международные финансовые организации, такие как Всемирный банк, Международный финансовый комитет, Европейский банк реконструкции и развития, реализовывают эффективные программы участия в капиталах региональных банков, а также осуществляют совместные проекты по финансированию программ поддержания местного предпринимательства. Особенность этих банков заключается в том, что в их задачу не входит получение максимальной прибыли. Они распределяют деньги между банками и контролируют их использование. В частности, АКБ «Спурт» стал первым банком Татарстана, аккредитованным в программах Европейского банка реконструкции и развития в сумме 280 млн руб., для последующего кредитования малых и средних предприятий Республики Татарстан.
На сегодняшний день в экономику страны вкладывается кредитных денег в 3-4 раза меньше объемов, которые необходимы экономике. Масштабы кредитования могли бы быть больше, если бы не дефицит надежных заемщиков, непрозрачность предприятий, концентрация крупных кредитных рисков и проблемы формирования устойчивой ресурсной базы. Динамика ресурсной базы банков в значительной степени определяется финансовым состоянием предприятий, ростом реальных денежных доходов населения. И поэтому необходимо проанализировать ресурсную базу региональной банковской сети, какую часть составляют вклады населения. Повышение свидетельствует о росте сбережений населения и восстановлении доверия граждан к банковской системе.
Вклады населения в банках Республики Татарстан увеличились в отчетном году на 18 % и занимают 38,4 % совокупного объема привлеченных
банками средств. Высокий уровень свидетельствует, что они являются главным источником ресурсной базы кредитных операций, действующих в данном регионе.
В 2005 г. усилилась работа по кредитованию малого и среднего бизнеса. Проведенные исследования показали, что 40 % опрошенных банков подтвердили желание работать с субъектами малого предпринимательства. При этом 30,5 % банков разработали специальную программу в отношении малых предприятий. Но введение в действие положения Центрального банка РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» значительно усложнило доступ малых предприятий к финансовым ресурсам, так как малые предприятия в своем подавляющем большинстве не обладают ни стабильным показателем финансового состояния, ни ликвидным залогом.
Поэтому необходимо выделить развитие малого предпринимательства в число приоритетных направлений в среднесрочной программе. Центральным банком РФ разрабатываются нормативные акты, что позволит упростить доступ малого и среднего бизнеса к источникам банковского кредитования. Национальный банк Татарстана не просто контролирует, но и помогает в работе с малым бизнесом кредитным организациям, в частности ведет самую тщательную статистику и мониторинг не только по банкам, но и по предприятиям (большим и малым). Некоторые банки проводят семинары для представителей малого и среднего бизнеса по проблемам бухгалтерского учета и упрощенной системе налогообложения для малых предприятий.
Хочется отметить, что создание благоприятных условий для эффективного функционирования малого бизнеса признано одной из стратегических задач государственной политики республики. Новыми формами государственной поддержки предпринимательства стало создание двух фондов: Стабилизационного залогово-страхового и Инвестиционно-венчурного, деятельность которых направлена на поддержку малого предпринимательства.
Состояние дел в сфере инвестиций в 2005 г. определялась замедлением темпов экономического роста в стране и негативным воздействием целого ряда факторов:
• нехваткой собственных средств у предприятий;
• ухудшением состояния предпринимательской
сферы материального производства;
• дороговизной кредитных ресурсов;
• отсутствием механизма капитализации сбережений и трансформации их в инвестиции.
В настоящее время для реализации инвестиционных проектов и поиска инвесторов необходимо проведение анализа предприятий и предпринимательских проектов в целях определения экономической целесообразности их финансирования. Масштабные инфраструктурные проекты могут приниматься только в строго ограниченном количестве и лишь при условии, если они дают существенные заказы своей обрабатывающей промышленности, либо способствует решению крупных межотраслевых, межрегиональных задач.
Создание системы льгот для инвесторов, вкладывающих средства в развитие и модернизацию производств, должно стать одним из приоритетных направлений политики в области инвестиций и формирования благоприятного инвестиционного климата. Это позволит: устранить дефицит перспективных инвестиционных проектов, привлечь дополнительный капитал и более полно использовать непроизводственный потенциал.
По объему инвестиций в основной капитал Республика Татарстан находится на первом месте среди субъектов Приволжского Федерального округа и на шестом — среди регионов России. Значительная доля финансовых ресурсов Республики Татарстан формируется за счет нефтяной отрасли, и Правительство планирует увеличить не столько добычу нефти, сколько объем производства продукции нефтепереработки. Будет начата реализация крупномасштабных проектов Президентской программы развития нефтехимического комплекса республики. Ак Барс банк принимает участие во многих крупных проектах республики — это одно из предназначений ведущего регионального банка. Ресурсы Сбербанка вложены в строительство Нижнекамского завода автобензина, что позволит выпускать высококачественное топливо.
В республике будет внедрена система обязательного страхования инвестиционных рисков. Сохранятся государственные гарантии по инвестиционным проектам за счет средств бюджета. Целенаправленная инвестиционная политика повысит кредитный рейтинг республики, привлекательность для иностранных и отечественных инвесторов, обеспечит устойчивый приток частного капитала в экономику республики, повысит
эффективность использования бюджетных инвестиционных средств.
К основным задачам государственной инвестиционной экономической политики на современном этапе относится закрепление тенденций экономического роста, эффективное воспроизводство и модернизация научно-технического потенциала, укрепление конкурентоспособности и безопасности страны, развитие рыночной и институциональной инфраструктуры. В настоящее время приоритеты в экономическом развитии отданы повышению научного, информационного и инновационного потенциалов. К июлю 2005 г. прирост промышленного производства по сравнению с 2004 г. составил 4 %. И наибольший вклад внесли обрабатывающие производства. Темпы прироста выпуска в обрабатывающих производствах были в 4 раза выше темпов прироста добычи полезных ископаемых. К июню 2005 г. производство электрооборудования, электронного и оптического оборудования увеличилось на 20 %, производство машин и оборудования — на 11,5 %. Существенно улучшается экономическая ситуация в регионах, богатых природными ресурсами, расположенных на основных транспортных магистралях, а также в регионах, где сконцентрировано финансовое обслуживание импорта и экспорта.
Правительством Татарстана в 2004 г. принята республиканская программа развития инновационной деятельности в 2004 — 2010 гг. в целях поддержания конкурентоспособности экономики республики и достижения высокого уровня жизни населения. Для реализации этой программы необходимо развивать отраслевые технико-технологические базы, позволяющие разработать и внедрять высокотехнологические и наукоемкие продукции и технологии в производство в форме промышленных округов, технополисов, технопарков.
Так, в Казани создан инновационный парк — один из самых крупных по площадям инновационных парков в Европе. Этот технопарк оказывает комплекс услуг малым инновационным предприятиям, развивает научные идеи до уровня бизнес-проектов, работает с готовыми проектами. В эту работу вовлекается весь научно-технический потенциал республики. Некоторые вузы разрабатывают проекты с привлечением молодого поколения к решению общегосударственных задач, направленных на обеспечение устойчивого экономического развития республики.
Руководители субъектов РФ должны самостоятельно определить стратегию развития своих регионов, обеспечивающую комплексное развитие хозяйства и повышение жизненного уровня населения. Регионы должны найти пути повышения конкурентоспособности и спроса на продукцию профилирующих отраслей, привлечение инвестиций в реальный сектор экономики и жилищное строительство, развитие социальной сферы. В Республике Татарстан несколько лет работала Президентская программа по ликвидации ветхого жилья. Высокими темпами идет жилищное строительство. В этом помогают и кредитные организации, предоставляя населению финансовую ипотеку. С 2005 г. началась реализация программы социальной ипотеки, направленной на оказание помощи малоимущему населению в приобретении жилья.
Важнейшим направлением повышения роли банковской системы в развитии региона является обеспечение тесной взаимосвязи денежной и промышленной политики, денежных и материальных потоков. Условием активизации инвестиционной деятельности банков является проведение их капитализации, насыщение длинными ресурсами, повышение уровня менеджмента.
Основой согласования системы интересов банков и предприятий является соотношение между их возможностями и потребностями, между спросом и предложением банковских услуг. Взаимодействие должно учитывать прогнозы общеэкономического развития, а также стимулирования региональным правительством определенных предприятий. Этого можно достичь путем снижения процентных ставок, налога на прибыль банков, конкурсного отбора инвестиционных проектов и др.
Требуется разработать специальные региональные программы банковского обслуживания и развития региональных финансовых рынков, что требует консолидации усилий Федерального Собрания, Правительства, Центрального банка, законодательных и исполнительных органов власти субъектов РФ. Деятельность федеральных и региональных органов власти должна быть нацелена на сглаживание наиболее острых диспропорций в банковской системе, развитие ее элементов на всей территории страны, совершенствование банковского законодательства, формирование благоприятных условий для функционирования кредитных организаций.
