CC BY
0
РАЗВИТИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКИЙ СФЕРЕ РОССИИ В.С. Балаян, магистрант
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Россия, г. Москва)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-4-1-33-38
Аннотация. В статье рассматриваются основные тенденции развития цифровых технологий в банковской сфере России. Анализируются преимущества и недостатки цифровизации, а также проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе внедрения инновационных решений. Особое внимание уделяется влиянию цифровизации на структуру и объем предоставляемых банковских услуг, а также на поведение и предпочтения потребителей. Приводятся статистические данные, иллюстрирующие рост доли безналичных платежей и увеличение количества пользователей дистанционных каналов обслуживания. Отмечается, что цифровая трансформация открывает новые возможности для банков по повышению эффективности деятельности и укреплению конкурентных позиций. В заключение даются рекомендации по решению существующих проблем и дальнейшему развитию цифровизации в банковском секторе.
Ключевые слова: цифровизация, банковская сфера, искусственный интеллект, роботизация, дистанционное обслуживание.
Развитие цифровых технологий является одной из ключевых тенденций современной экономики, и банковский сектор не является исключением. Внедрение инновационных решений, таких как мобильный банкинг, искусственный интеллект и блокчейн, способствует повышению эффективности и конкурентоспособности банков, а также улучшению качества обслуживания клиентов [5, с. 365].
Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью изучения текущего состояния и перспектив цифровиза-ции банковского сектора России в условиях глобальной цифровой трансформации. Согласно данным Центрального банка РФ, доля дистанционных банковских услуг в России постоянно растет, и на начало 2023 года составила более 70% от общего объема банковских операций [8]. Это свидетельствует о высокой значимости цифровых технологий для развития банковской системы страны.
Кроме того, пандемия COVID-19 ускорила процесс цифровизации банковской сферы, так как многие клиенты были вынуждены перейти на дистанционное обслуживание. В этой связи исследование текущего состояния и перспектив развития цифровых технологий в банковском сек-
торе России приобретает особую актуальность.
Текущее состояние цифровизации банковского сектора России находится на стадии активного развития и трансформации. В последние годы российские банки все больше внимания уделяют внедрению современных цифровых технологий, стремясь повысить эффективность своей деятельности, улучшить качество обслуживания клиентов и идти в ногу с мировыми тенденциями в этой сфере.
Анализируя уровень внедрения цифровых технологий в российских банках, можно отметить значительный прогресс по сравнению с ситуацией еще несколько лет назад. Многие крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф Банк и другие, активно инвестируют в развитие своей цифровой инфраструктуры и внедряют инновационные решения в различных аспектах своей деятельности [1, с. 110].
Одним из ключевых направлений циф-ровизации банковского сектора является развитие дистанционных каналов обслуживания клиентов. Сегодня практически все крупные банки в России предлагают своим клиентам возможность управлять своими счетами, проводить платежи и пе-
реводы, оформлять кредиты и вклады через мобильные приложения и интернет-банкинг. Согласно данным Центрального банка РФ, на начало 2023 года доля дистанционных банковских услуг в России составила более 70% от общего объема банковских операций, что свидетельствует о высокой востребованности и популярности цифровых каналов обслуживания среди клиентов [8].
Цифровая трансформация банковской сферы открывает новые возможности как для самих банков, так и для их клиентов. Внедрение инновационных технологий позволяет банкам оптимизировать свои бизнес-процессы, снизить издержки и предложить клиентам более персонализированный и удобный сервис. Например, использование искусственного интеллекта и машинного обучения помогает банкам анализировать большие объемы данных о клиентах, выявлять их потребности и предпочтения, и на основе этого предлагать индивидуальные финансовые решения. Блокчейн технологии, в свою очередь, обеспечивают высокий уровень безопасности и прозрачности финансовых транзакций, что повышает доверие клиентов к банковской системе. Кроме того, развитие мобильного банкинга и онлайн-платежей дает клиентам возможность управлять своими финансами в любое время и в любом месте, экономя время и усилия.
Другим важным аспектом цифровиза-ции банковского сектора является внедрение технологий искусственного интеллекта и машинного обучения. Многие банки используют эти технологии для автоматизации процессов принятия решений, оценки кредитных рисков, выявления мошеннических операций, персонализации предложений для клиентов и повышения качества клиентского сервиса. Например, Сбербанк активно развивает свою платформу искусственного интеллекта "Интеллектуальная система управления рисками" (ИСУР), которая позволяет в режиме реального времени анализировать большие объемы данных и выявлять потенциальные риски для банка.
Блокчейн и распределенные реестры -еще одно перспективное направление
цифровизации банковского сектора. Эти технологии позволяют повысить безопасность, прозрачность и эффективность межбанковских операций, а также открывают новые возможности для создания инновационных финансовых продуктов и услуг. Некоторые российские банки уже экспериментируют с применением блок-чейна в таких областях, как торговое финансирование, факторинг, учет векселей и др.
Сравнивая уровень цифровизации банковского сектора России с мировыми тенденциями, можно отметить, что, несмотря на значительный прогресс в последние годы, российские банки пока еще отстают от своих зарубежных коллег по некоторым показателям. Например, по данным консалтинговой компании McKinsey, доля цифровых продаж банковских продуктов в России составляет около 15%, в то время как в странах Западной Европы и США этот показатель достигает 40-50%. Кроме того, в России пока еще недостаточно развиты некоторые инновационные направления, такие как Open Banking (открытый банкинг) и Banking-as-a-Service (банкинг как услуга), которые активно развиваются в других странах.
Тем не менее, многие эксперты отмечают, что по темпам цифровизации банковского сектора Россия опережает многие другие страны. Этому способствуют как государственная политика в области цифровой экономики, так и высокая конкуренция на рынке банковских услуг, которая стимулирует банки внедрять инновации и улучшать клиентский сервис. Кроме того, в России наблюдается высокий уровень проникновения мобильного интернета и смартфонов, что создает благоприятные условия для развития мобильного банкинга и других цифровых услуг.
Внедрение цифровых технологий в банковской сфере привело к значительным изменениям в структуре и объеме предоставляемых услуг. По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме транзакций физических лиц выросла с 39,6% в 2015 году до 70,3% в 2020 году (табл. 1) [2, с. 8]. При этом количество платежей, совершенных через сеть
Интернет и мобильные устройства, увели- популярности дистанционных каналов об-чилось за тот же период более чем в 5 раз служивания среди клиентов банков. - с 10,8 млрд до 56,8 млрд транзакций [1, с. 112]. Это свидетельствует о растущей
Таблица 1. Доля безналичных платежей в общем объеме транзакций физических лиц в России, %_
Год Доля безналичных платежей
2015 39,6
2016 47,4
2017 54,8
2018 61,5
2019 65,3
2020 70,3
Одновременно с ростом объема безналичных операций наблюдается и увеличение количества активных пользователей систем интернет- и мобильного банкинга. По данным исследования консалтинговой компании Deloitte, в 2020 году доля взрослого населения России, пользующегося
цифровыми банковскими услугами, достигла 55%, что на 23 процентных пункта выше показателя 2018 года (табл. 2). Ожидается, что к 2025 году этот показатель превысит 80%, что будет соответствовать уровню наиболее развитых стран [10, с. 37].
Таблица 2. Доля взрослого населения России, пользующегося цифровыми банковскими услугами, %__
Год Доля пользователей цифровых банковских услуг
2018 32
2019 45
2020 55
2025 (прогноз) >80
Стремительная цифровизация банковской сферы способствует не только повышению доступности и удобства финансовых услуг для клиентов, но и открывает новые возможности для самих банков. Благодаря использованию технологий искусственного интеллекта и анализа больших данных банки могут лучше понимать потребности и предпочтения своих клиентов, предлагать им персонализированные продукты и услуги. Применение роботизации и автоматизации бизнес-процессов позволяет существенно сократить издержки и повысить эффективность операционной деятельности банков. При этом развитие дистанционных каналов обслуживания дает возможность охватить новые сегменты клиентов, в том числе в удаленных и малонаселенных регионах. Все это способствует укреплению конкурентных позиций банков и повышению их финансовой устойчивости в долгосрочной перспективе.
Итак, можно сказать, что текущее состояние цифровизации банковского сектора России характеризуется активным внедрением современных технологий, развитием дистанционных каналов обслуживания и ростом доли цифровых операций. Несмотря на некоторое отставание от мировых лидеров по отдельным показателям, российские банки демонстрируют высокие темпы цифровой трансформации и стремятся соответствовать лучшим мировым практикам.
Цифровизация банковской сферы является неотъемлемой частью трансформации финансового сектора в современных условиях. Внедрение инновационных технологий позволяет банкам оптимизировать бизнес-процессы, повышать качество обслуживания клиентов и предлагать новые продукты и услуги. Однако, несмотря на растущую популярность цифровых банковских сервисов, некоторые банки все
еще не в полной мере удовлетворяют спрос на мобильные задачи, такие как оплата счетов и погашение вознаграждений. Это может привести к оттоку клиентов, особенно среди молодого поколения, которое предпочитает использовать мобильные приложения для управления своими финансами.
В то же время, цифровые банки, или необанки, активно завоевывают рынок, предлагая полностью дистанционное обслуживание и инновационные решения. Чтобы сохранить конкурентоспособность, традиционным банкам необходимо стремиться к упрощению, модернизации и повышению гибкости своих систем, а также передавать вспомогательные функции на аутсорсинг для оптимизации расходов.
Цифровая трансформация банковской сферы порождает целый спектр новых опасностей, наиболее заметными из которых являются киберугрозы. Усиление взаимосвязанности между заинтересованными сторонами банковской деятельности, внедрение новых технологий и зависимость от устаревшей инфраструктуры в совокупности повышают восприимчивость банков к киберуязвимостям. Следовательно, организация мероприятий по снижению киберрисков становится ключевым фактором, определяющим формирование бизнес-методологий, стратегических рамок и новаторских инноваций в банковской сфере. Банкам крайне важно увеличить инвестиции в кибербезопасность, создать механизмы превентивного надзора за киберрисками и развивать сотрудничество с другими участниками рынка и регулирующими органами.
Как свидетельствуют исследования, проведенные Банком России, технологический ландшафт отечественных банков подчеркивает значительный спрос на различные инновации. Наиболее востребованные технологии включают аналитику больших данных, автоматизацию бизнес-процессов, чат-ботов, оптическое распознавание символов, искусственный интеллект, Интернет вещей, виртуальную и дополненную реальность, а также блокчейн. Более пятидесяти процентов банков уже внедрили робототехнику и оптическое
распознавание, чтобы упростить оцифровку документов и повысить качество обслуживания, ориентированного на клиента.
Кроме того, активно развиваются такие инновационные технологии, как бесконтактные платежи, биометрическая идентификация, виртуальная ипотека и др.
Пандемия COVID-19 ускорила процесс цифровой трансформации банковского сектора, заставив банки и их клиентов функционировать в новой реальности. Банки были вынуждены быстро адаптироваться к изменившимся условиям, расширяя спектр онлайн-услуг и технологий дистанционного обслуживания. В ближайшие годы ожидается дальнейшее развитие 1Т-технологий в сфере банковского обслуживания физических лиц, в частности, интеграция роботизации, оптического распознавания и искусственного интеллекта.
Цифровизация банковского сектора имеет ряд положительных социально-экономических эффектов. Она способствует ускорению проведения банковских операций, оптимизации бизнес-процессов, повышению доступности финансовых услуг для населения. Кроме того, рост спроса на технические специальности приведет к притоку новых кадров и усилению конкуренции, что положительно скажется на качестве подготовки специалистов и темпах развития отрасли.
Примером успешной цифровой трансформации в банковском секторе является Тинькофф Банк, который изначально сделал ставку на развитие виртуального обслуживания клиентов вместо создания обширной сети отделений. Сегодня Тинь-кофф Банк занимает лидирующие позиции среди виртуальных банков, предлагая своим клиентам широкий спектр финансовых услуг, включая инвестиционную деятельность, полностью в дистанционном формате [7, с. 68].
В долгосрочной перспективе цифрови-зация может привести к фундаментальным изменениям в структуре банковского сектора. С ростом популярности виртуальных банков и онлайн-сервисов традиционные банки с физическими отделениями могут столкнуться с оттоком клиентов. Это по-
ставит перед малыми банками выбор: либо шать качество обслуживания, чтобы со-объединяться с крупными игроками рын- хранить конкурентоспособность в новых ка, либо прекращать свою деятельность. реалиях рынка. При этом особое внимание
Таким образом, цифровая трансформа- должно уделяться вопросам кибербезопас-ция является неизбежным процессом для ности и управления рисками, связанными банковского сектора в условиях быстро с внедрением новых технологий. От того, меняющейся технологической среды и насколько успешно банки смогут адапти-растущих потребностей клиентов. Банкам роваться к вызовам цифровой эпохи, будет необходимо продолжать инвестировать в зависеть их дальнейшее развитие и место в развитие инновационных технологий, оп- финансовой системе будущего. тимизировать бизнес-процессы и повы-
Библиографический список
1. Гелдиева, Х. Рост цифровых технологий в развитии банковской сферы / Х. Гелдиева // A Posteriori. - 2023. - № 5. - С. 110-113. - EDN MMYPGM.
2. Гордина, В.В. Основные тенденции развития цифровых технологий в банковской сфере России / В.В. Гордина // Давыдовские чтения. Тренды и перспективы цифровой экономики: финансовые технологии и безопасность: Материалы I Всероссийской научно-практической конференции, Орёл, 20 июня 2022 года. - Орёл: Орловский государственный университет имени И.С. Тургенева, 2022. - С. 5-13. - EDN ECSAKA.
3. Еремина, О.И. Развитие цифровых технологий в сфере банковского обслуживания физических лиц / О.И. Еремина, О.В. Кулагина // Контентус. - 2020. - № 12(101). - С. 3136. - DOI 10.24411/2658-6932-2020-10116. - EDN TNBLGJ.
4. Ершова, Е.Ю. Методологические основы развития цифровых технологий в сфере дистанционного банковского обслуживания / Е.Ю. Ершова // Исторические, философские, методологические проблемы современной науки: сборник статей 5-й Международной научной конференции молодых ученых, Курск, 22 мая 2022 года. - Курск: Юго-Западный государственный университет, ЗАО «Университетская книга», 2022. - С. 247-253. - EDN SNZAJS.
5. Зверев, А.В. Цифровизация банковского сектора: современное состояние и перспективы развития / А.В. Зверев, М.А. Ермакова // Финансы и кредит. - 2021. - Т. 27, № 2. -С. 365-379.
6. Коста, Е.В. Влияние развития цифровых технологий на банковскую сферу / Е В. Коста // Евразийское Научное Объединение. - 2021. - № 5-3(75). - С. 210-212. - EDN BLOWDQ.
7. Сурова, Е.Ю. Перспективы развития цифровых технологий в сфере банковских услуг / Е.Ю. Сурова, А С. Ветров // Социальные науки. - 2020. - № 4(31). - С. 68-77. - EDN TUBMRZ.
8. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 27.03.2024).
9. Цифровые технологии в российской экономике / К.О. Вишневский, Л.М. Гохберг, В.В. Дементьев и др.; под ред. Л.М. Гохберга; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». - М.: НИУ ВШЭ, 2021. - 116 с.
10. Digital technologies in the Russian economy / K.O. Vishnevsky, L.M. Gokhberg, V.V. Dementiev, etc.; edited by L.M. Gokhberg; Nats. research. un-t "Higher School of Economics". - M.: HSE, 2021. - 116 p.
DEVELOPMENT OF DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE BANKING SECTOR OF
RUSSIA
V.S. Balayan, Graduate Student
Financial University under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)
Abstract. The article discusses the main trends in the development of digital technologies in the banking sector of Russia. The advantages and disadvantages of digitalization are analyzed, as well as the problems faced by commercial banks in the process of implementing innovative solutions. Special attention is paid to the impact of digitalization on the structure and volume of banking services provided, as well as on consumer behavior and preferences. The statistical data illustrating the growth of the share of non-cash payments and the increase in the number of users of remote service channels are presented. It is noted that digital transformation opens up new opportunities for banks to improve their efficiency and strengthen their competitive positions. In conclusion, recommendations are given on how to solve existing problems and further develop digitalization in the banking sector.
Keywords: digitalization, banking, artificial intelligence, robotization, remote service.
