CC BY
398DOI 10.47576/2712-7516_2021_6_9_896 УДК 336.7
ЦИФРОВИЗАЦИЯ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Рябичева Ольга Ивановна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: gold707@mail.ru
В статье исследуется роль цифровизации розничных банковских услуг в Российской Федерации на современном этапе. Отмечается, что цифровизация является главной тенденцией современного рынка банковских услуг и российской экономики в целом. Внедрение искусственного интеллекта, создание различных онлайн-сервисов и применение инноваций в сфере банковского обслуживания способствуют повышению безопасности, качеству и эффективности работы банка. Рассмотрены виды цифровых технологий, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам. Проведено исследование ключевых тенденций, сложившихся на рынке розничных банковских продуктов и услуг в Российской Федерации в условиях цифровизации экономики. Дана оценка перспектив проведения цифровой трансформации, выявлены сдерживающие факторы, а также описаны основные планируемые цифровые проекты
Ключевые слова: коммерческий банк; кредитование, физические лица, просроченная задолженность, цифровая трансформация; искусственный интеллект; коммерческие банки; нововведения; цифровизация; маркетплейс; онлайн-сервисы.
UDC 336.7
DIGITALIZATION OF RETAIL BANKING SERVICES IN THE RUSSIAN FEDERATION AT THE PRESENT STAGE
Ryabicheva Olga Ivanovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: gold707@ mail.ru
The article examines the role of digitalization of retail banking services in the Russian Federation at the present stage. It is noted that digitalization is the main trend in the modern banking services market and the Russian economy as a whole. The introduction of artificial intelligence, the creation of various online services and the application of innovations in the field of banking services contribute to an increase in the safety, quality and efficiency of the bank. The types of digital technologies provided by commercial banks to individuals are considered. A study of the key trends in the market of retail banking products and services in the Russian Federation in the context of the digitalization of the economy was carried out. An assessment of the prospects for digital transformation is given, constraints are identified, and the main planned digital projects are described.
Keywords: commercial bank; lending, individuals, arrears, digital transformation; Artificial Intelligence; commercial banks; innovations; digitalization; marketplace; online services.
В современном мире цифровая экономика занимает основное место во всех сферах общественной жизни, а также оказывает несомненное влияние на банковский сектор. Эффективная работа кредитной организации во многом связана с использованием в
деятельности новейших разработок, а также внедрением новых банковских продуктов и услуг. На первый план в банковском обслуживании выходит концепция клиентоориен-тированности: максимальное использование технологий и ресурсов для удовлетворения
потребностей клиента, в частности одной из самых перспективных технологий является интернет-банкинг [4, с. 107].
Применение цифровых технологий в работе банков является ключевым звеном в развитии цифровой экономики всей страны, а также повышения конкурентоспособности в банковском секторе.
Рассмотрим эффективность работы банков, филиалы которых находятся на территории России, предоставляющих свои услуги посредством сервисов дистанционного обслуживания, на основе рейтинга цифровых офисов интернет-банков для частных лиц 2020 консалтингового агентства Markswebb Rank & Report (табл. 1).
По данным таблицы видно, что самым эффективным банком по функциональности и удобству пользования цифрового офиса в 2020 г. был Тинькофф банк. По данным аналитического центра НАФИ (совместно с Минфином России и Всемирным банком) в среднем в России 56 % граждан пользуются сервисами дистанционного обслуживания (например, интернет-банком посредством ПК или мобильным приложением).
Таблица 1 - Топ-10 интернет-банков для частных лиц в 2020 г. [13]
Место Название банка Оценка, балл
1 Тинькофф Банк 68,0
2 (Т6) Банк Открытие 67,3
3 Ак Барс Банк 61,1
4 (42) Банк Левобережный 60,9
5 (Т12) ВТБ 57,9
6 (41) Почта Банк 56,5
7 Промсвязьбанк 54,2
8 (43) Райффайзенбанк 53,4
9 (Т9) Россельхозбанк 53,0
10 (41) СКБ Банк 52,9
Анализируя данные 2020 г., нужно сказать, что, действительно, наблюдается тенденция к росту развития интернет-банкинга, но на это оказала дополнительное влияние пандемия коронавируса. В этот период серьезно улучшили свои позиции банк ВТБ (5-е место, +12 в рейтинге), Банк Открытие (2-е место, +6 в рейтинге), попав в рейтинг лучших банков по удобству и функциональности своих интернет-сервисов, по мнению консалтингового агентства Markswebb Rank & Report [3, с. 96].
Вынужденное дистанционное обслуживание клиентов в 2020 г. побудило банки раз-
вивать свои интернет-сайты, увеличивать цифровые возможности. В 2020 г. число клиентов, которые пользовались онлайн-услугами, по сравнению с 2019 г., выросло в 1,5 раза. Как следствие, увеличилась конкуренция среди банков, предоставляющих удобные мобильные приложения, которые должны постоянно обновляться, исходя из внедрения инноваций в банковской сфере. Одной из существенных новинок в области банковских услуг и мобильного банкинга стала разработка и внедрение системы быстрых платежей (СБП). При этом появилась возможность осуществлять платежи по QR-кодам. За 2020 г. доля онлайн-заявок на кредиты выросла относительно 2019 г. на 50 %, на автокредиты на 60 %, на ипотеку на 9 %.
Основными задачами развития СБП являются снижение стоимости переводов для граждан и сокращение издержек бизнеса. На конец 2020 г. к СБП подключено 210 кредитных организаций, включая все системно значимые. По сравнению с 2019 г. количество операций через СБП выросло в 16 раз, их объем - в 13 раз [2, с. 20]. Продолжилось развитие механизма удаленной идентификации. По состоянию на конец 2020 г. регистрация в Единой биометрической системе была доступна более чем в 13,3 тыс. точек банковского обслуживания в 231 банке и вне офисов во всех регионах (курьерская модель).
Цифровизация, развитие банковских платформ и приложений, через которые банки могут продвигать как традиционные банковские, так и иные, в том числе нефинансовые услуги, способствуют созданию банками экосистем, которые могут покрыть широкий спектр потребностей клиентов. О развитии экосистем на текущий момент заявляют несколько крупных банков, значительная часть экосистем - нишевые.
На развитие банковских экосистем косвенно указывает рост числа участников банковских групп, вовлечение в них компаний, занимающихся информационными технологиями, деятельностью в области телекоммуникаций, развлечений и спорта, а также снижение доли активов кредитных организаций в консолидированных балансах групп [5].
В 2020 г. усилилась тенденция, зарождение которой мы наблюдали на протяжении последних лет: банки начали выходить за пределы традиционного банковского
бизнеса, стремясь на базе своих платформ и приложений предлагать клиентам услуги и сервисы, которые могли бы максимально удовлетворить потребности клиента внутри этих платформ и приложений. Иными словами, мы наблюдаем создание некоторыми банками экосистем.
Применению цифровых технологий в банковском секторе в настоящее время уделяется большое внимание, так как данная сфера, более уязвленная для воздействия третьих лиц, в том числе и мошенников.
Внедрение цифровых технологий в деятельности отечественного рынка банковских услуг на начало 2021 г. составляла около 60 %, в то время как за рубежом банковская сфера оцифрована более чем на 85 %. Это связано с тем, что процесс внедрения цифровых технологий в деятельность отечественных банков началось значительно позднее, чем в иностранных государствах.
В России практически не осталось банков, которые бы не инвестировали денежные средства в развитие цифровых технологий. К наиболее крупным банкам, которые заняты развитием цифровизации в банковском секторе в России относят: Сбербанк, Альфа Банк, ВТБ, Райфайзен Банк и т. д. Инвестирование перечисленных выше банков в развитие цифровых технологий составляет от 45 млрд руб. в год. Но наибольшее внимание цифровизации банковского сектора в настоящее время уделяет Сбербанк. За последние три года данным банком было выделено более 500 млрд руб. на развитие цифровизации [10, с. 35].
Наиболее популярной и эффективной цифровой технологией в банковской сфере России стало применение интернет-банкинга. Данный вид технологий нацелен на предоставление банковских услуг посредством официально разработанной программой банка. Посредством данной услуги клиенты банков могут управлять своими счетами, получать кредиты, открывать расчетные счета, осуществлять внутренний и внешний перевод денежных средств.
Более 87 % населения, которые пользуются банковскими услугами используют в повседневной жизни интернет-банкинг. В большей степени это молодежь и люди среднего возраста. Как правило, пожилым людям данный вид услуг не интересен и не понятен. Ежегодно количество пользователей интер-
нет-банкингом в России растет. Так, количество пользователей интернет-банкинга за последние 5 лет возросло с 20 % до 70 %. Кроме того, весьма востребованной услугой в банковском секторе является дистанционное обслуживание.
Таким образом, в банковской сфере отмечается интенсивное использование информационных технологий, посредством которых сотрудники банка могут получить дистанционно сведения о потенциальных клиентах, организуют эффективный документооборот, между банковскими подразделениями и клиентами банка.
Биометрия - одно из новейших направлений банковской сферы. Посредством биометрии отечественные банки снизились процент мошеннический действий по банковским картам клиентов. Также при помощи биометрии клиенты могут получить более быстрый доступ к дистанционным услугам при обращении на горячую линию банка при подтверждении личности.
В отечественной практике искусственный интеллект начали применять относительно недавно (с конца 2019 г.). Первым отечественным банком, внедрившим в свою деятельность искусственный интеллект, стал ПАО «Сбербанк». Данный банк использует искусственный интеллект для проведения анализа наиболее частых действий клиентов в онлайн-сервисах, с целью дальнейшего предложения повторения данных действий. Направленность искусственного интеллекта в отечественной банковской среде в настоящее время еще весьма ограничена в сравнении с зарубежными банками. Данный факт связан в первую очередь с высокими затратами на разработку и внедрение данной технологии, но как известно отечественные банки ограничены в свободных денежных средствах.
Big Data в банковском секторе позволяет анализировать большие потоки информации. В отечественной практике данный вид цифровой технологии используется лишь в трех банках: Тинькофф Банк, Сбербанк и ВТБ Банк. Ограниченность внедрения данной технологии в отечественный опыт связан с нехваткой квалифицированного персонала и ограниченности денежных средств в банках.
Чат-боты позволяют отвечать на наиболее часто задаваемые вопросы клиентами банка
через интернет-банкинг, что снижает запрос на обращение к представителям банка при помощи телефона и электронной почты. В России данная технология широко используется среди банков. В настоящее время для связи клиентов с представителями отечественных банков происходит через популярные менеджеры: Telegram, Viber, WhatsApp и прочие. На данных каналах создаются чаты с ботами, которые предоставляют круглосуточную поддержку своим клиентам.
В настоящее время отечественные банки внедряют цифровые технологии в свою деятельность, основываясь на мировой опыт. Все существующие в банковском секторе технологии уже давно используются зарубежными банками в более широкой направленности, чем в России. Данный факт можно охарактеризовать тем, что в России сам процесс цифровизации идет более медленно, чем за рубежом. К основным причинам, сдерживающим процесс цифровизации в России можно отнести следующие:
- финансовая ограниченности отечественных банков;
- нехватка квалифицированного персонала в области разработки, внедрения и обслуживания цифровых технологий в России;
- высокие риски информационной безопасности;
- низкое правовое регулирование данной сферы и т. д. [10, с. 35]
Для того чтобы ускорить процесс внедрения цифровых технологий в отечественные банки в первую очередь необходимо на государственном уровне увеличить контроль за их безопасностью. Кроме того, процесс циф-ровизации должен происходить поэтапно, и в первую очередь должен быть нацелен не на внедрение большего количества технологий, а на усовершенствование имеющихся.
В целом можно отметить, что цифрови-зация постепенно проникает во все сферы жизни общества. Цифровые технологии в соответствии с текущими тенденциями рынка уже перестают быть второстепенным обслуживающим элементом в деятельности банков, а становятся одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского бизнеса, без которой невозможно дальнейшее развитие и модернизация банковской системы. Модернизация IT-технологий, создание новейших платформ и систем вза-
имодействия с клиентом, развитие программ на базе искусственного интеллекта напрямую влияют на возможности обеспечения безопасности, удобства и эффективности деятельности банков и отечественной экономики в целом, а также способствуют сохранению деловой репутации и конкурентных позиций на мировом рынке.
Банк России, поддерживая конкуренцию в сфере банковских отношений, при этом активно контролирует действия всех участников финансового рынка с целью защиты интересов потребителей финансовых услуг и продуктов. Для регулирования рынка финансовых услуг национальный финансовый регулятор разрабатывает новые банковские продукты, которые позволяют улучшить осведомленность клиентов конкурентными преимуществами той или иной финансовой организации, а также минимизируют неудобства клиентов разных банков при взаимодействии друг с другом. Данные изменения возможны также и благодаря развитию информационных технологий в целом и сферы финтеха в частности.
Так, например, Банк России внедряет в работу банковского сектора такой продукт, как маркетплейс, который позволит условно в одном месте ознакомиться с продуктами разных финансовых институтов, сравнить их условия и выбрать для себя лучший вариант. Также на современном этапе предоставлена возможность клиентам, переводить денежные средства с одного счета, открытого в одном банке, на банковский счет в другом финансовом институте, используя для этого только номер телефона [12, с. 314].
Банки стремятся расширить круг предоставляемых операций и услуг, что направлено в первую очередь на повышение рентабельности и конкурентоспособности самого кредитного учреждения. Для достижения эффективности деятельности необходимо расширять доходную базу и минимизировать издержки от предоставления операций. Важным также является забота о клиентах, для чего целесообразно стремиться к сокращению их затрат, что будет способствовать повышению конкурентных позиций самого банка. Для достижения высоких результатов деятельности в нынешних условиях развития экономики целесообразно внедрять инновационные банковские продукты и услуги,
при этом делать акценты на партнерские взаимоотношения между клиентом и банком, уровень конкуренции, динамическое развитие научно-технического прогресса [8, с. 60].
Столь быстрое появление и развитие инновационных предложений в банковском секторе порождает не меньшее количество вытекающих из них проблем, главной из которых является безопасность данных пользователей. Поэтому реализуя дистанционное обслуживание клиентов, банкам стоит помнить не только об удобстве и автоматизации процессов, но и о том, как их защищать от рук злоумышленников.
Влияние пандемии коронавируса оказывает крайне негативное влияние на банковский сектор. Введенные ограничения вынуждают большую часть банковских сотрудников работать удаленно, из дома. Таким образом, большинство клиентов банка вынуждены использовать каналы подключения удаленного банкинга. Это оказывает дополнительное давление на тех клиентов, которые, например, испытывают нехватку ликвидности и необходимость пересмотра условий своих кредитов. Решающую роль начинает играть хорошо развитая инфраструктура негосударственного банкинга (например, онлайн-банкинга). Эта возросшая потребность в цифровых банковских услугах может вынудить многие традиционные финансовые учреждения ускорить усилия в области цифровых инноваций. Это требует дополнительного как организационно-технического, так и правового обеспечения новых дистанционных финансовых услуг [7, с. 93].
Банки переходят к дистанционному режиму, трансформируя свои услуги и продолжая развиваться в условиях борьбы с пандемией коронавируса.
В связи с предстоящим введением цифрового рубля и развитием проекта «Цифровая экономика» крупные банки давно разрабатывают альтернативы вкладам и предлагают новые цифровые продукты для удержания клиентов, а также альтернативные виды вложений свободных денежных средств клиентов и управления денежными средствами.
Российские банки по уровню цифрового банкинга находятся выше среднего значения. Наиболее оцифровано и автоматизировано - это изучение и поиск клиента, в этом направлении российские банки наиболее преуспели. Стоит отметить, что несколько
банков попали в десятку мировых лидеров: ВТБ-Банк, Тинькофф и Сбербанк [11, с. 380].
В целом передовые банки настроены на развитие своей экосистемы. На первом плане в этой части, конечно, Сбербанк.
В период пандемии 2020 г. конкуренция между банками еще более обострилась, клиенты стали еще более активно пользоваться цифровыми услугами, особенно это касается услуг по управлению денежными средствами клиентов. Пандемия лишь дала толчок дальнейшему развитию цифровизации экономики России. Тренд на цифровизацию не завершается с окончанием пандемии [11, с. 380].
Национальная платежная система, а именно инструменты и методы осуществления платежей и переводов в России, является одним из направлений финансовой деятельности, наиболее подверженных воздействию новых технологий [6, с. 112].
В то же время внедрение новых банковских технологий ознаменовалось принципиальным поворотом в модели развития IT в целом: изменилась традиционная схема внедрения банковских инноваций, применяемых в корпоративной среде до использования на потребительском уровне. Активное развитие цифровых технологий для совершения онлайн-платежей и переводов, а также осуществления ряда других банковских операций, связанных с платежными операциями (обмен валюты, открытие и закрытие депозитов, покупка-продажа драгоценных металлов) обусловлено рядом факторов:
1) повышение технологической и финансовой грамотности населения, что способствует как смещению спроса на определенные банковские продукты и услуги, так и повышению требовательности частных клиентов к качеству и скорости банковского обслуживания;
2) рост конкуренции в банковском секторе, способствующей разработке и предложению новых банковских продуктов и услуг, а также качественно новых способов обслуживания банковских клиентов. Эволюция банковских сервисов приводит к тому, что все большее число клиентов осуществляют свои платежи и переводы в режиме онлайн;
3) изменение законодательной базы, способствующее закреплению новых механизмов совершения платежей, в том числе в цифровом поле за счет закрепления статуса электронных платежных средств.
4) развитие рынка цифрового банкинга, позволяющего обеспечивать удаленный доступ граждан к банковским услугам.
5) активное продвижение виртуальных платежных систем. Самыми крупными виртуальными платежными системами в России являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в совокупности их доля превышает 80 % рынка. Широкое распространение получили также «PayPal», «Moneybookers», «Qiwi» [6, с. 113].
Современные направления и темпы развития информационных технологий в платежной системе определяют новую тенденцию в развитии, задавая вектор практичности, компактности и удобства в повседневном применении. Трансформация платежной системы с точки зрения ее удобства для частных клиентов осуществляется в направлении обеспечения доступности осуществления расчетов в круглосуточном режиме. Новый уровень качества обслуживания клиентов при осуществлении платежей и переводов обусловлен требованиями открытости и клиентоориентированности в условиях роста конкуренции на рынке платежных услуг и предполагает развитие технологии искусственного интеллекта, обработки Big Data, облачных сервисов и мобильных технологий. При этом финтех способствует развитию платежной системы за счет обеспечения постоянного, круглосуточного доступа к платежам и переводам с использованием мобильных устройств, предоставляющих возможности личного менеджмента проводимых операций. Вместе с тем цифровизация платежной системы и перевод платежей в электронную среду требует дополнительных инструментов обеспечения кибербезопасности, защиты персональных данных участников транзакций, а также идентификации личностей как плательщика, так и получателя средств.
Цифровые банковские услуги (сервисы) являются важным дополнением и улучшением тех банковских услуг, которые применяются в традиционном банкинге. С их помощью возможно ускорить обслуживание клиентов (сократить очереди, снизить нагрузку на операторов), сократить возможные ошибки как клиента, так и оператора, связанные с человеческим фактором, сделать услуги более удобными для клиента (нет необходимость обращаться в офис обслуживания банка, ус-
луги оказываются круглосуточно 24/7). Еще более актуальным развитие цифровизации банковских услуг стало в период пандемии COVID-19, когда во многих странах мира, включая Россию, были введены карантинные ограничения, ограничено передвижение граждан, введены специальные нормы, ограничивающие большое скопление людей. Каждый коммерческий банк имеет свою программу и подход к развитию цифровых дистанционных сервисов. Это связано и со спецификой и направленностью работы каждого банка, и с возможностями банков по разработке и внедрению подобных технологий. В то же время дистанционные банковские сервисы и цифровые услуги в их рамках имеют определенные риски, связанные с несанкционированным доступам к данным клиентов третьих лиц посредством хакерских атак, фишинга и иных мошеннических действий, что становится все более актуальным по мере развития таких сервисов.
Традиционный банковский бизнес остался в прошлом в связи с быстрыми технологическими изменениями в финансовой сфере. Если раньше разветвленная филиальная сеть была конкурентным преимуществом банка, то сегодня, во время развития цифрового общества это не имеет большого значения. Банки в силу своей специфики должны четко понимать современные тенденции развития рынка банковских услуг и быть готовыми удовлетворять любые потребности клиентов. И хотя набор услуг обычно является стандартным, клиенты ждут от банков качественного индивидуального обслуживания. Поэтому банки для удержания и привлечения новых клиентов вынуждены внедрять цифровые технологии.
Маркетинговые службы банка должны проводить анализ рынка банковских продуктов и услуг с целью выявления потребностей потенциальных клиентов для того, чтобы в дальнейшем создать такие продукты или услуги, которые не просто будут обладать конкурентным преимуществом, а в идеале окажутся уникальными в своем роде. Для банков же, в первую очередь, важно определить, в каком сегменте они готовы работать.
Рассмотрим основные тенденции развития банковского обслуживания на базе новых цифровых технологий и платфор-
менных решений. Это, в первую очередь, CRM-системы. Внедрение CRM-систем помогает банкам решить такие вопросы, как:
- создание единого информационного пространства;
- управление продажами продуктов и услуг банка, т.е. клиенту предлагаются лишь те услуги, которые могут его заинтересовать и, которые, по имеющейся у банка информации, он сможет себе позволить приобрести;
- помощь в организации маркетинговой деятельности банка. Система помогает собирать информацию о том, какие продукты банка пользуются наибольшей популярностью, какие факторы влияют на повышение или снижение спроса на тот или иной продукт;
- оптимизация процессов привлечения и развития лояльности клиентов, разработка систем лояльности, которые будут интересны клиентам.
Следующей банковской новацией является построение собственной экосистемы. Развитие цифровых технологий размывает границы между функционалом банка и торговой организации, что привело к развитию концепции экосистемы.
Экосистема банка - то сращивание между собой банка, интернет-компании и мобильного оператора в единый холдинг с целью удов -летворения 100 % потребностей клиентов по системе «одного окна» и полным контролем над клиентом. Таким образом, в экосистеме банка предоставляются не только банковские услуги, но и страховые, инвестиционные продукты, услуги связи, сервисы путешествий, доставка еды и продуктов, услуги такси, он-лайн-кинотеатров, образовательных и медицинских услуг, консультационные услуги и т. д. Пандемия и вынужденная самоизоляция создали все предпосылки для активного развития экосистем. Хотя крупнейшие банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, еще в 2019 г. начали движение в этом направлении. Экосистемы позволяют повышать уровень лояльности клиентов, формировать долгосрочные отношения с партнерами-поставщиками небанковских услуг. И эти взаимоотношения являются взаимовыгодными [1, с. 31].
Для обработки огромного массива информации и своевременного принятия решений банки осваивают новые цифровые технологии, такие, как роботизация, искусственный
интеллект, блокчейн, биометрическая инден-тификация и др.
Искусственный интеллект решает следующие задачи:
- проверяет потенциального заемщика с помощью кредитного скоринга и определяет кредитные риски; - идентифицирует клиента и обнаруживает мошенников;
- помогает клиентам банка с инвестициями (робоэдвайзинг);
- учится отвечать на вопросы сотрудников и клиентов в режиме 24/7 с помощью чат-ботов;
- напоминает клиентам о просрочке по кредиту.
Блокчейн позволяет выстраивать по определенным правилам цепочки блоков, содержащих информацию обо всех действиях непосредственных участников сети. В данной технологии существуют свои качественные преимущества: надежная защита данных, децентрализация и прозрачность транзакций.
Упрощение процесса контакта клиента с банком невозможно без использования биометрической индентификации, которая позволяет дистанционно получать банковские услуги в нескольких кредитных учреждениях.
Все перечисленные технологии находятся на начальном пути своего развития, и помимо преимуществ возникает множество проблем, которые на сегодняшний день в процессе решения: риски связанные с защитой персональных данных, угрозы кибербезопасности; риски, связанные с трудностью локального законодательнонормативного регулирования экосистем, объединяющих несколько видов деятельности; риски, связанные с применением искусственного интеллекта и роботизации; операционные риски, связанные с внедрением новых технологий, обеспечением бесперебойности работы систем и др. [1, с. 32].
В России граждане активно решают свои финансовые вопросы дистанционно, их требования постоянно меняются, а значит, и клиенты и банки заинтересованы в дальнейшей цифровизации банков. Сегодня для обгона конкурентов банку нужна хорошая IT-инфраструктура.
Перспективой развития российских банков является построение комплексной финансово-цифровой экосистемы со встроенными
в нее маркетплейсами, которая предлагала бы сразу все финансовые и нефинансовые продукты для удовлетворения потребностей своих клиентов [9].
В настоящее время уровень внедрения современных технологий в деятельность коммерческих банков формирует их конкурентоспособность и финансовую устойчивость. Сегодня кредитные организации предлагают достаточно широкий спектр услуг в дистанционном формате: это и возможность открыть банковский вклад на различные сроки, оформить различные виды кредитов, заказать выписку по карте или по кредитным продуктам, отследить движение по ссудному счету. в период пандемии конкуренция в области развития именно цифровых каналов продажи банковских продуктов и услуг обострилась. Сегодня банки расширяют возможности мобильных приложений для смартфонов, внедряют новые онлайн услуги и онлайн продукты и делают акцент именно на инновационные технологии, обновляют, модернизируют свои мобильные приложения для того, чтобы быть более конкурентоспособными на финансовом рынке.
Таким образом, даже условия пандемии имеют свои точки роста и стресс-тест приведет к появлению в банковском секторе новых дистанционных технологий, отвечающих требованиям сегодняшнего дня, которые в условиях кризиса обозначились наиболее остро. Более интенсивно будут развиваться технологии телебанкинга, онлайн-банкинга и системы бесконтактных платежей [7, с. 94].
Помимо преимуществ интернет-банкинга, присутствуют также и проблемы. Популярность интернет-банкинга среди клиентов банков растет за счет повышения финансовой и компьютерной грамотности граждан. При этом присутствуют категории населения, которым достаточно сложно адаптироваться к таким услугам или же они не доверяют им
(население, находящееся в зрелом возрасте; население, не имеющее доступа в Интернет, и др.). Для приобщения людей указанной категории к использованию интернет-банкинга банкам необходимо проводить мероприятия по повышению доверия клиентов. В целом говорить о дальнейшем повсеместном переходе банков только в онлайн нецелесообразно, но в условиях быстрого развития технологий работать исключительно офлайн банки не смогут, поскольку будут терять большое количество клиентов. Также к проблемам интернет-банкинга можно отнести киберриски, технические сбои [3, с. 96].
С развитием цифровых технологий банки получают реальный инструмент, чтобы предоставить клиентам максимальный уровень сервиса, повысить их лояльность, тем самым закрепляя и расширяя клиентскую базу. Они сокращают физическое присутствие клиентов путем усиления онлайн присутствия и постепенно превращаясь в «digital bank».
В 2020 г. продолжен анализ перспектив выпуска национальной цифровой валюты -цифрового рубля. Осенью 2020 г. Банк России представил для общественных консультаций доклад о введении цифрового рубля, в котором предложил модели его реализации.
Пандемия коронавируса стала катализатором цифровизации банковского сектора. Растет количество людей, которые стремятся получить необходимые технические знания и обладать достаточной финансовой грамотностью, чтобы свободно пользоваться «продвинутыми» банковскими услугами. Количество пользователей пластиковых карт, для которых безналичные расчеты становятся привычным делом, также с каждым годом растет. Целый ряд банковских операций через интернет-банкинг становится для клиентов более выгодным: экономятся деньги, время, а в настоящее время и здоровье.
Список литературы_
1. Анохина, А. А. Цифровизация банковских услуг / А. А. Анохина, Е. Н. Донская // Актуальные проблемы современности: наука и общество. - 2021. - № 2 (31). - С. 30-33.
2. Годовой отчет Банка России за 2020 год // Центральный Банк РФ. - URL:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32268/ar_2020.pdf (дата обращения: 26.11.21).
3. Ларченко, О. В. Развитие интернет-банкинга на современном этапе в России / О. В. Ларченко, М. В. Можай -кова // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. - 2021. - Т. 20. - № 1. - С. 87-97.
4. Неуступова, А. С. Современное состояние и перспективы развития рынка банковских услуг / А. С. Неусту-пова, А. С. Соловьева // Актуальные проблемы учета, анализа и аудита. - 2021. - № 10. - С. 103-109.
5. Обзор российского финансового сектора и финансовых инструментов. 2020 год // Центральный Банк РФ. -URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32168/overview_2020.pdf (дата обращения 26.11.21).
6. Обухова, А. С. Банковские технологии в сфере платежных услуг коммерческого банка: основные направления развития / А. С. Обухова, Н. П. Казаренкова // Вестник Северо-Кавказского федерального университета. -2021. - № 3 (84). - С. 111-119.
7. Оришина, В. А. Влияние пандемии COVID-19 на развитие дистанционных банковских услуг / В. А. Оришина // Тенденции развития науки и образования. - 2021. - № 72-1. - С. 92-94.
8. Сааков, В. В. Современные направления в развитии банковских услуг в РФ / В. В. Сааков, Д. А. Кирин // Инновационные научные исследования. - 2021. - № 9-1 (11). - С. 59-64.
9. Солтаханов, А. У. Развитие цифровых технологий в финансовых и кредитных организациях / А. У. Солта-ханов, Д. С. Захарова // Транспортное дело России. - 2021. - № 1. - С. 54-57.
10. Телина, Е. С. Цифровые технологии, применяемые в банковской сфере: отечественный и зарубежный опыт / Е. С. Телина // Вектор экономики. - 2021. - № 2 (56). - С. 35.
11. Халимбекова, А. М. Вовлеченность банковской системы в цифровую экономику / А. М. Халимбекова // Актуальные вопросы развития финансовой сферы : материалы IV Международной научно-практической конференции. Дагестанский государственный университет народного хозяйства. - Махачкала, 2021. - С. 379-383.
12. Чобанян, А. Р. Конкуренция в банковской сфере: тенденции и регулирование / А. Р. Чобанян, В. В. Ман-дрон // Антимонопольная политика. Региональная практика : материалы национальной конференции с международным участием. - Брянск, 2021. - С. 311-317.
13. Internet Banking Rank 2020 // Markswebb - Консалтинг для создания и развития современных цифровых сервисов. - URL: https://markswebb.ru/ report/internetbankingrank2020/download/?product_id=14845/ / (дата обращения: 27.11.2021).
References_
1. Anoxina A.A., Donskaya E.N. Cifrovizaciya bankovskix uslug. Aktual'ny'e problemy' sovremennosti: nauka i obshhestvo. 2021. № 2 (31). S. 30-33.
2. Godovoj otchet Banka Rossii za 2020 god. Central'ny'j Bank RF. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/ File/32268/ar_2020.pdf (data obrashheniya: 26.11.21).
3. Larchenko O.V., Mozhajkova M.V. Razvitie internet-bankinga na sovremennom e'tape v Rossii. Uchenye zapiski Rossijskoj Akademii predprinimatel'stva. 2021. T. 20. № 1. S. 87-97.
4. Neustupova A.S., Solov'eva A.S. Sovremennoe sostoyanie i perspektivy' razvitiya ry'nka bankovskix uslug. Aktual'ny'e problemy' ucheta, analiza i audita. 2021. № 10. S. 103-109.
5. Obzor rossijskogo finansovogo sektora i finansovy'x instrumentov 2020 god. Central'ny'j Bank RF. URL: https://cbr. ru/Collection/Collection/File/32168/overview_2020.pdf (data obrashheniya 26.11.21).
6. Obuxova A.S., Kazarenkova N.P. Bankovskie texnologii v sfere platezhny'x uslug kommercheskogo banka: osnovny'e napravleniya razvitiya. Vestnik Severo-Kavkazskogo federal'nogo universiteta. 2021. № 3 (84). S. 111-119.
7. Orishina V.A. Vliyanie pandemii COVID-19 na razvitie distancionny'x bankovskix uslug. Tendencii razvitiya nauki i obrazovaniya. 2021. № 72-1. S. 92-94.
8. Saakov V.V., Kirin D.A. Sovremenny'e napravleniya v razvitii bankovskix uslug v RF. Innovacionnye nauchny'e issledovaniya. 2021. № 9-1 (11). S. 59-64.
9. Soltaxanov A.U., Zaxarova D.S. Razvitie cifrovy'x texnologij v finansovy'x i kreditny'x organizaciyax, Transportnoe delo Rossii. 2021. № 1. S. 54-57.
10. Telina E.S. Cifrovy'e texnologii, primenyaemy'e v bankovskoj sfere: otechestvenny'j i zarubezhny'j opy't. Vektor e'konomiki. 2021. № 2 (56). S. 35.
11. Xalimbekova A.M. Vovlechennost' bankovskoj sistemy' v cifrovuyu e'konomiku. Aktual'ny'e voprosy' razvitiya finansovoj sfery' : materialy' IV Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Dagestanskij gosudarstvennyj universitet narodnogo xozyajstva. Maxachkala, 2021. S. 379-383.
12. Chobanyan A.R., Mandron V.V. Konkurenciya v bankovskoj sfere: tendencii i regulirovanie. Antimonopol'naya politika. Regional'naya praktika : materialy' nacional'noj konferencii s mezhdunarodny'm uchastiem. Bryansk, 2021. S. 311-317.
13. Internet Banking Rank 2020 // Markswebb - Konsalting dlya sozdaniya i razvitiya sovremenny'x cifrovy'x servisov. URL: https://markswebb.ru/ report/internetbankingrank2020/download/?product_id=14845/ / (data obrashheniya: 27.11.2021).
