CC BY
169ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ФИНАНСЫ
Анализ готовности российских коммерческих банков к цифровизации экономики в условиях трансформации мирового рынка
а. в
Соколинская Наталия Эвальдовна,
кандидат экономических наук, профессор департамента «Банковское дело и финансовые рынки», ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
E-mail: [email protected]
Зиновьева Елена Андреевна,
начальник отдела в банке, Москва E-mail: [email protected]
В статье анализируется готовность банковского сектора к цифровизации экономики в мировом масштабе. Представлен обзор цифровых банковских продуктов, которые успешно применяются в повседневной жизни граждан, а также приведена статистика Банка России в отношении доступности финансовых услуг населению страны и использования дистанционных каналов банковского обслуживания. Проведен анализ препятствий для полной диджитализации классических коммерческих банков с использованием данных отчета международной консалтинговой компании, а также даны рекомендации по их устранению в условиях пандемии коронавируса. В заключении рассмотрены перспективы развития цифровизации коммерческих банков в России, вызовы, стоящие перед ними, и цифровые технологии «будущего», в частности это комбинирование RPA, OCR и инструментов AI, позволяющие получить превосходство над человеческим мышлением.
Ключевые слова: цифровая экономика, цифровизация, банковский сектор, дистанционное банковское обслуживание, финансовая доступность, цифровые технологии.
Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финансового университета
Введение
В настоящий момент мир стоит на пороге так называемой «четвертой промышленной революции», связанной с глобальной цифровой трансформацией, автоматизацией бизнес-процессов, внедрением высокотехнологичной инфраструктуры в повседневную жизнь каждого из нас. Можно смело утверждать, что мы наблюдаем настоящий «цифровой бум» - новую эру технологичной экономики, бросающую вызов традиционному образу мышления организаций и граждан, привычным формам предоставления государственных и коммерческих услуг, а также «понятным» и традиционным взаимоотношениям в обществе.
Вместе с тем, эффективный переход на рельсы цифровой экономики требует с одной стороны реальных усилий от государства, а с другой - готовности к изменениям со стороны финансового сектора экономики в целом и коммерческих банков, как ключевых его субъектов - в частности. С учетом статуса коммерческих банков в качестве основных финансовых посредников в экономике, можно говорить о том, что существует прямая зависимость организации стабильной и слаженной работы их деятельности в рамках диджитализации экономических процессов с поступательным развитием всей экономической системы страны в целом.
В рейтинге глобальной конкурентоспособности 2016-2017 годов по данным исследования Всемирного экономического форума Россия заняла только 43-е место. При этом в числе ключевых причин столь невысокой позиции России были названы недостаточно эффективная деятельность государственных институтов, низкая степень раскрытия инновационного потенциала, незначительная развитость финансового рынка и слабый уровень доверия инвесторов к финансовой системе, а также снижение внутреннего спроса, экономические санкции со стороны Америки и Западной Европы, неопределенность цен на минеральные ресурсы [1].
Основываясь на полученных результатах, Российская Федерация (далее - РФ) в рамках Стратегии развития информационного общества в РФ на 2017-2030 годы разработала План мероприятий по переходу к цифровой экономике, в котором закреплялась необходимость создания национальной цифровой экономики на основе внедре-
ния информационно-коммуникационных технологий с целью повышения конкурентных преимуществ, качества жизни населения и обеспечения национальной независимости [12].
В развитие задачи цифровизации отечественной экономики в РФ была утверждена Программа «Цифровая экономика Российской Федерации», целями которой являлись построение экосистемы цифровой экономики РФ, обеспечение условий создания высокотехнологического бизнеса, увеличение конкурентоспособности на глобальном рынке. Цифровая экономика представлялась в форме трех ступеней, которые в своем тесном взаимодействии влияют на жизнь граждан и общества в целом, а именно: отрасли экономики, информационные технологии и среда, которая создает условия для эффективного взаимодействия участников рынка и всех отраслей экономики и затрагивает вопросы нормативного регулирования, информационной поддержки, кадровых ресурсов и информационной безопасности [10].
Таким образом, в последние годы государство со своей стороны сделало ряд определенных шагов к урегулированию процесса перехода экономики в цифровое русло. Но готовы ли со своей стороны к цифровизации экономики коммерческие банки?
Внедрение цифровых технологий в банковском секторе РФ
Коммерческий банк - организация, предоставляющая кредитно-расчетное и другое банковское обслуживание физическим и юридическим лицам, совершая банковские операции и оказывая финансовые услуги. Регулярное исполнение банками своих функций и формирует ту фундаментальную основу, на которой строится стабильная экономика страны в целом.
Именно банковская сфера - та благодатная почва, на которой эффективно и основательно приживаются ноу-хау цифровых разработок. Современные кредитные организации выделяют крупные суммы бюджета на внедрение ^-технологий в свою деятельность. Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов и поэтому изыскивают разнообразные возможности предложить им передовые идеи в области цифровых финансовых услуг.
Анализ деятельности современных банков позволяет обнаружить следующие прогрессивные нововведения:
1. Создание системы дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) - предоставление комплекса банковских услуг с применением информационно-телекоммуникационных технологий, основанных на удаленном взаимодействии коммерческого банка и его клиентов. С учетом применяемых цифровых технологий выделяют следующие виды ДБО: • Системы «Клиент-Банк» - системы, доступ к которым происходит с персонального ком-
пьютера (далее - ПК) пользователя. Системы «Клиент-Банк» оказывают услуги расчетного и депозитарного обслуживания и управления счетами в валюте и в рублевом эквиваленте через удаленное рабочее место. Системы «Клиент-Банк» классифицируются на два типа: «Банк-Клиент» («толстый клиент») и «Интернет-банкинг» («тонкий клиент»). «Банк-Клиент» («толстый клиент», remote banking, home banking) - система ДБО, которая предназначена для удаленного совершения банковских операций, управления счетами посредством обмена данными с банковским сервером по различным каналам связи (как правило, через сеть Интернет), на ПК пользователя инсталлируют отдельную программу-клиент.
«Интернет-банкинг» («тонкий клиент», Online banking, WEB-banking) - система ДБО, позволяющая совершать весь комплекс платежных операций и осуществлять управление банковскими счетами через Интернет. «Интернет-банкинг» значительно расширил клиентскую базу за счет круглосуточного и дистанционного предоставления услуг, тем самым завоевав интерес различных групп населения. С применением технологии системы «Интернет-банкинг» построена и система Мобильный банкинг - управление личными счетами клиентов с мобильных устройств посредством установки на них специального приложения.
• Система «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking) - система передачи информации клиенту посредством Call Center, с использованием мобильного телефона, голосового меню или SMS-сообщений.
• Внешние сервисы - технологии ДБО с использованием аппаратов самостоятельного обслуживания (банкоматы, платежные терминалы, информационные киоски).
2. Появление мобильных бесконтактных платежных систем (Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay) - технологии бесконтактных платежей, которые являются своего рода синергией деятельности банков, платежных систем и телефонных устройств. Широкое распространение получила технология Near Field Communication (далее - NFC) - беспроводная передача данных малого радиуса действия. Для обеспечения безопасности мобильных платежей используется технология токенизации, которая защищает электронные платежи с помощью шифрования.
3. Интернет-трейдинг - это сервис для онлайн торгов на финансовых рынках посредством сети Интернет. Появившиеся автоматические торги заметно оптимизировали взаимодействие с клиентами для брокерских организаций и способствовали появлению на рынке так называемых дисконтных брокеров, предоставляющих минимально необходимый набор услуг на рынке ценных бумаг с большой скидкой.
4. Виртуальные кредитные карты являются дополнительными платежными инструментами
сз о
со £
m Р
сг
от А
=Е
к основной карте клиента. Клиенту не предоставляется физический носитель карты, используются только ее реквизиты для осуществления онлайн платежей в сети Интернет. 5. Появление цифровых банков - это необанки, которые полностью сфокусированы на предоставление дистанционных услуг через мобильные приложения или сайт без классической филиальной инфраструктуры. Необанки могут самостоятельно получить банковскую лицензию или оперировать на базе одного из функционирующих банков. В России ярким примером является АО «Тинькофф Банк». Популярность дистанционного управления счетами через мобильное приложение, совершение безналичного платежа, доступный Интернет и молниеносное развитие электронной коммерции делают ДБО неизменной частью современного рынка финансовых услуг. В настоящее время в условиях высокой конкуренции между кредитными организациями ДБО приобретает массовый повсеместный характер, как стандарт новой жизни. Это значительно повышает общую оценку привлекательности банков для клиентов.
В поддержку возрастающего спроса населения на ДБО и в целях расширения доступа к финансовым услугам населения Банком России впервые разработана Стратегия повышения финансовой доступности в РФ на период 2018-2020 годов (далее - СФД), одобренная Советом директоров Банка России 26 марта 2018 года. Ключевыми направлениями СФД являются увеличение степени доступности и качества предоставления финансовых услуг и обеспечение скоростного бесперебойного доступа к финансовым услугам посредством сети Интернет. Для устойчивого повышения финансовой доступности в РФ в СФД предусмотрено развитие нормативно-правовой базы в сторону смягчения и устранения излишних барьеров, формирование у населения общих теоретических знаний с целью развития финансовых компетенций, создание современной информационно-телекоммуникационной и платежной инфраструктуры, агентских сетей, предоставление цифрового доступа к страхованию и цифровое привлечение небанковских средств.
В соответствии с четвертым ежегодным замером за 2018 год, проведенный Банком России в 2019 году, более пятидесяти процентов взрослого населения России (54,3%) настроены постоянно использовать дистанционные каналы оказания финансовых услуг при предоставлении такой возможности. Доля граждан, уже использующих Интернет-банкинг или Мобильный банкинг, увеличилась в 2018 году до 45,1%, в 2017 году составляла 31,5%. Степень удовлетворенности ^ дистанционными каналами доступа значитель-= но возросла примерно на 10 процентных пунктов е в сравнении с 2017 годом для Интернет-банкинга через персональный компьютер или мобильные
О V . Л
е^ устройства и в среднем на 13 процентных пун-Ц кта для Мобильного банкинга через SMS-коман-
ды либо с использованием специального приложения
С целью дистанционного биометрического распознавания граждан в 2018 году в России была разработана цифровая платформа - Единая биометрическая система (далее - ЕБС). Подобную разработку инициировали Банк России и Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ. Катализатором для внедрения ЕБС стала программа «Цифровая экономика РФ».
ЕБС и учетные данные на портале государственных услуг РФ (Единая система идентификации и аутентификации) позволят кредитным организациям удаленно, не приглашая клиентов лично приехать в банк, предоставлять пакет основных услуг, например, открытие вклада или выдача кредита. Сбор «биометрии» стартовал в России летом 2018 года. На 20 сентября 2019 года в базе данных содержалось около 30 тысяч записей. Биометрическая идентификация выводит взаимодействие клиент-банк на принципиально новый уровень, и нужно, чтобы прошло какое-то время, чтобы она воспринималась как повседневная и обычная часть нашей жизни.
Таким образом, за последние годы на рынке финансовых услуг предлагается много «цифровых» инициатив, одни из них успешны и действительно активно внедряются в жизнь граждан и применяются на практике, другие - отходят в сторону и остаются в категории «проект».
Готовность российских коммерческих банков к цифровой трансформации
Однако, несмотря на казалось бы активное внедрение цифровых технологий, что же не хватает банкам для полной диджитализации?
Очевидно, что помимо внешней трансформации и урегулирования взаимоотношений с клиентами банкам необходима внутренняя перестройка. Цифровизация не может не затронуть корпоративную культуру банка, внутрибанковские процессы, скрытые от глаз общественности, но играющие существенную роль при внедрении новых технологий, а именно необходимость ликвидировать излишний бюрократический документооборот, смягчить жесткие барьеры для «входа» клиентов, применять эффективное кросс-функциональное взаимодействие с другими банками и непосредственно с клиентами, пересмотреть систему управления закупками и управления бюджетом.
Для России необанкинг - это скорее исключение из правил, нежели привычный формат банковского обслуживанию. Банки, несмотря на увеличение предоставления пакета цифровых услуг, по большей части применяют консервативный подход к обслуживанию клиентов. Подобный подход можно охарактеризовать как «гибридное предоставление банковских услуг», сочетающее в себе как набор цифровых услуг, так и традиционных пакетов, привычных гражданам. Возможно, банки опасаются полностью переходить на цифровое
обслуживания, считая, что клиенты еще не готовы морально к таким трансформациям, особенно старшее поколение, и тем самым банки могут потерять часть своих постоянных клиентов в случае полного отказа от физического обслуживания.
Можно предположить, что для банков самой большой сложностью оказался факт осознания того, что мировой рынок изменился, и что необходимо кардинально корректировать свою бизнес-модель. Акценты потребителей сместились, клиентам требуются гибкие, комфортные и безопасные сервисы обслуживания. Тренд современных цифровых банков - это постоянное развитие удаленного сервиса и планомерное знакомство клиентов с ним. Поэтому все идет к тому, что в ближайшем будущем электронные документы могут заменить их бумажные аналоги, а электронная цифровая подпись полностью вытеснит собственноручную. В российской банковской практике уже имеются подобные примеры. Так, 15 апреля 2020 года произошла первая ипотечная полностью в онлайн формате сделка (ПАО Банк ВТБ) на недвижимость ГК «ПИК». Однако в настоящее время в России немногие банки могут предоставить дистанционную услугу даже по выдаче карты, не говоря уже по оформлению кредита.
Таким образом, можно сказать, что российским банкам в настоящий момент все еще не хватает в своем арсенале достаточного пакета дистанционных услуг, чтобы соответствовать мировому уровню цифровизации. Расширение подобных услуг является одним из перспективных направлений, которое следует развивать современным коммерческим банкам. Одна из задач на пути его реализации - это научиться удаленно идентифицировать клиента, чтобы не требовать его личного присутствия в офисе.
Зачастую банкиры хорошо разбираются в банковском деле, но не обладают достаточными компетенциями в сфере развития современных технологий. Они стараются использовать современные разработки в рамках уже имеющейся структуры финансовых услуг, а не выстроить ее заново. Цифровизация влечет за собой «перезагрузку» мировоззрения самих работников банков, то есть трансформация цифровая перерастает в трансформацию профессиональную.
За два предыдущих года российские банки закрыли почти 3200 своих подразделений, причинами послужили развитие дистанционного банкинга и оптимизация расходов.
Однако очевидно, что полностью человеческое сопровождение банковских услуг не исчезнет до тех пор, пока не «воспитается» другое поколение клиентов, обладающее навыками, знаниями и умениями потреблять новые современные блага, которые предлагаются на рынке банковских услуг.
До наступления 2020 года можно было предположить возможность поступательного развития цифровой экономики и поэтапной диджитализа-ции отдельных ее элементов и процессов.
Вместе с тем, в середине 2020 года в жизни мирового сообщества неожиданно, не давая времени на раздумья, «репетицию» и подготовку «подушки безопасности», вспыхнула пандемия новой короновирусной инфекции COVID-19. Очевидно, что человечество не было готово к подобному кризису, как и не была готова к нему вся мировая экономика. В условиях «шоковой терапии» и увеличивающейся неопределенности коммерческим банкам нужно было действовать быстро, адаптируя свою жизнедеятельность вновь возникшим реалиям. Не прекращая своей хозяйственной деятельности, коммерческим банкам необходимо было активно трансформировать традиционные бизнес-процессы в цифровое поле, привлекая дистанционные ресурсы предоставления пакетов услуг и выполняя большую часть банковских операций посредством удаленных каналов.
В июле 2020 года Банк России подготовил Аналитическую справку об индикаторах финансовой доступности за 2019 год (далее - Справка). В Справке отмечается, что высокая степень интеграции дистанционных финансовых сервисов в России существенно облегчило доступность финансовых услуг гражданам РФ и бизнесу в условиях распространения короновирусной инфекции COVЮ19. При этом наблюдается неизменный рост удаленных денежных переводов и безналичных расчетов. Доля безналичной оплаты в розничном обороте возросла до 64,7%. Доля взрослого населения России, которая использует дистанционный доступ к банковским счетам для оплаты, увеличилась до 55,2%. Электронных терминалов насчитывается порядка 2913 026 единиц, а число банкоматов кредитных организаций возросло на 2,3% в сравнении с 2018 годом.
В Справке представлены статистические показатели увеличения использования ДБО [2] (рис. 1).
Количество счетов, открытых физическим лицам, по которым с начала 21)19 года проводились операции по списанию денежных средств, доступ к которым предоставлен дистанционным способом, тыс. ад."
251 768
236 241
Доля счетов, доступ к которым предоставлен дистанционным способом и по которым с начала отчетного года проводились операции го списанию денежных средств, в общем количестве счетов, открытых физическим лицам, которые могли быть использованы для проведения платежей, %*
^ +1,5 п.п.
Доля платежей за товары (работы, /слуги), совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов на территории России, в совокупном объеме розничной торговли, общественного питания и платных услуг населению. %*
lili
54,8
t
Рис. 1.
сз о со от m Р от
от А
=Е
По данным отчета международной консалтинговой компании Boston Consulting Group «Global Risk 2020: It's Time for Banks to Self-Disrupt» (далее - отчет BCG), представленным 21 апреля 2020 года, российский банковский сектор с точки зрения цифровизации оказался более подготовленным к пандемии коронавируса, чем мировые зарубежные банки. Согласно отчету BCG РФ заняла в 2019 году первую позицию в мировом сообществе по уровню распространения бесконтактных платежей с помощью технологии NFC, системы мобильных платежей, платежей с применением технологии электромагнитной передачи, а также Россия заняла третье место по уровню распространения финтех-сервисов. За последние десять лет прибыль российского банковского сектора выросла в четыре с половиной раза.
В условиях пандемии BCG дает рекомендации российским коммерческим банкам направить фокус своего внимания на следующие мероприятия:
• Организация удаленной работы и гибкого графика.
• Использование нового метода ведения бизнеса -Agile, гибкого подхода к реализации проектов, чтобы сократить время на запуск продуктов, снизить бюрократический аспект, исключить лишние промежуточные управленческие звенья.
• Цифровая трансформация внутренних процессов.
• Интеграция прогрессивной аналитики в бизнес-процессы.
Из отчета BCG следует, что комплекс защитных мер от пандемии для банков включает в себя три этапа: укрепление основных видов банковской деятельности, прогнозирование будущих последствий кризиса и ускорение цифровой трансформации [3].
Конечно, единой унифицированной модели развития для каждого банка не существует, поэтому с учетом уровня зрелости банка, его организационной и филиальной структуры, оказываемых услуг у каждого банка должны быть разработаны свои меры для реализации цифровой стратегии.
Во-первых, это скорость поставки продукта (time-to-market), это одна из наиболее слабых сторон классических банков. Во-вторых, высокая степень предоставления дистанционных услуг, то есть способность преобразовывать количество контактов с клиентами в увеличение объема продаж. Некоторые современные банки создают собственные центры открытий и исследований, в которых ставят эксперименты и создают прообразы в целях поиска новых возможностей развития. Однако большая часть этих новшеств остаются модными трендами и не становятся ценностями людей и бизнеса.
В соответствии с исследованиями аудиторской компании КПМГ наиболее часто внедряются следующие технологии в цифровой трансформации в России: анализ больших данных (Big Data) и пре-диктивная аналитика, роботизация бизнес-процессов (RPA), чат-боты, оптическое распознавание (OCR), искусственный интеллект (AI), Интернет вещей (IoT), виртуальная и дополненная реальность (VR/AR) и блокчейн. Более 50% банков начали использовать роботизацию и оптическое распознавание для цифровизации документооборота при обслуживании клиентов, работы с контрагентами и архивации документов [4] (рис. 2).
Технология
В целом Фин. институты
Big Düte 68% 84%
Чвт-беты 51% 60%
Роботизация 50% 56%
OCR 36% 56%
AI 40%
IoT 1Z%
VW AR 21% 16%
Блокчейн 19%
Рис. 2.
Следующий этап, к которому движется рынок в перспективе три-пять лет, - это комбинирование RPA, OCR и инструментов AI, позволяющие получить превосходство над человеческим мышлением. Однако, очевидно, что искусственный интеллект полностью не заменит банковских работников в креативных задачах [4] (рис. 3).
Перспективы развития цифровизации коммерческих банков в России: ключевые цифровые технологии «будущего»
Какие же вызовы стоят сейчас перед классическим коммерческим банком?
а. в
Рис. 3.
Как показало исследование, основными препятствиями цифровизации можно назвать недостаточную зрелость текущих процессов, низкий уровень автоматизации, отсутствие компетенций и низкий уровень IT-грамотности сотрудников.
Заключение
В последние годы банковская система претерпевает серьезную трансформацию как внешних банковских операций, так и внутренних хозяйственных процессов. В условиях цифровизации перед регулятором ставится задача создать некий симбиоз банковской деятельности и финтехнологий. Цифровизация - это не столько проблема внедрений новых технологий, сколько проблема восприятия новой действительности. Цифровизация сейчас - это не тренд, а необходимое условие работы на рынке банковских услуг. Возможно потребуются года на перевод сознания человека на диджи-тализацию, поэтому банки должны уже сейчас думать о трансформации культуры в целом, появлении доверительной среды с клиентами, создающей баланс между нормальным контролем безопасности и адекватными рисками введения новых технологий.
Таким образом, в современных условиях коммерческим банком требуется занять проактивную позицию и начать внедрение передовых технологий с целью трансформации банковских операций и услуг на цифровую интервенцию, а также использовать современные способы предоставления банковских услуг и выстраивания современного взаимодействия с клиентами через призму кибербезопасности, робототехники и автоматики.
Анализ готовности российских коммерческих банков к цифровизации показывает, что для ее полноценного осуществления создан хороший базис как на законодательном, так и на технологическом уровне. В целом необходимо отметить достаточно высокий уровень внедрения цифровых технологий в банковском секторе, что отмечается в исследованиях и отчетах независимых компаний. При этом, очевидно, что останавливаться на достигнутом нельзя.
Учитывая значение банков в российской экономике и финансовой системе, а также их социальную функцию, трансформация должна происходить максимально быстро и комфортно как для самих банков, так и для их потребителей, что поможет первым - увеличивать прибыль, а вторым -получать выгодные финансовые продукты. Таким образом, изучение процессов и путей цифровиза-ции коммерческих банков и есть текущая актуальная задача экономической науки.
2. Банк России - аналитическая справка об индикаторах финансовой доступности за 2019 год [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/108660/ acc_indicators_2019.pdf (дата обращения 06.08.2020).
3. Global Risk 2020: It's Time for Banks to Self-Disrupt. [Электронный ресурс]. URL: https://image-src. bcg.com/Images/BCG-Global-Risk-2020-It's-Time-for-Banks-to-Self-Disrupt-Apr-2020_tcm9-243862.pdf (дата обращения 30.07.2020).
4. Цифровые технологии в российских компаниях, январь 2019 [Электронный ресурс]. URL: https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/ru/ pdf/2019/01/ru-ru-digital-technologies-in-russian-companies.pdf (дата обращения 31.07.2020).
5. Актуальные проблемы финансового права в условиях цифровизации экономики: монография / под ред. Е.Ю. Грачевой. - Москва: Проспект, 2020.- 256 с.
6. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лавруши-на. 12-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2016. 800 с.
7. Банковские информационные системы и технологии: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина, В.И. Соловьева. - М.: КНОРУС, 2020. 528 с.
8. Мирошниченко М. А., Трелевская К.А., Мамы-кина Е.В. Исследование процессов «цифровизации» банковского сектора в рамках экосистемы цифровой экономики России // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2017. № 133. с. 434-447.
9. Правовое регулирование контрольно-надзорных мероприятий в финансовой сфере в условиях ее цифровизации: монография / коллектив авторов; под общ. Ред. А.В. Куракина - Москва: ЮСТИЦИЯ, 2019. 176 с.
10. Распоряжение Правительства РФ от 28.07.2017 № 1632-р «Об утверждении программы «Цифровая экономика Российской Федерации» (документ утратил силу с 12.02.2019 года в связи с изданием распоряжения Правительства РФ от 12.02.2019 № 195-р).
11. Соколинская Н.Э., Гвоздецкая, Е.А. Этапы появления новых рынков электронных услуг и цифровых продуктов в России. Источник: Финансовые рынки и банки. 2018. с. 55-60.
12. Указ Президента РФ от 09.05.2017 № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы» // СЗ РФ. 2017. № 20. Ст. 2901.
Литература
1. The Global Competitiveness Report 2016-2017, World Economic Forum 2016. [Электронный ресурс]. URL: http://www3.weforum.org/docs/ GCR2016-2017/05FullReport/TheGlobalCompetit ivenessReport2016-2017_FINAL.pdf (дата обращения 03.08.2020).
ANALYSIS OF READINESS OF RUSSIAN COMMERCIAL BANKS TOWARDS DIGITALIZATION OF THE ECONOMY IN THE CONTEXT OF THE TRANSFORMATION OF THE WORLD MARKET
Sokolinskaya N.E., Zinovyeva E.A.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The article analyses the readiness of the banking sector to digitalize eco-nomics on a global scale. An overview of digital banking prod-
C3
о
CO
от m Р от
от А
=Е
ucts that are successfully used in the daily life of citizens is presented, as well as Bank of Russia statistics on the availability of financial services to the population of the country and the use of remote banking channels. An analysis of obstacles to the complete digitisation of classical commercial banks was carried out using data from a report of an international consulting company, and recommendations were made to eliminate them in the context of the coronavirus pandemic. The report considered the prospects for the development of the digitalization of commercial banks in Russia, the challenges facing them and the digital technologies of the "future", in particular, this is a combination of RU, OCR and AI tools that allow you to get superiority over human thinking
Keywords: digital economy, digitalization, banking sector, remote bank services, financial accessibility, digital technologies.
References
1. The Global Competitiveness Report 2016-2017, World Economic Forum 2016. [Electronic resource]. URL: http://www3. weforum.org/docs/GCR2016-2017/05FullReport/TheGlobal-CompetitivenessReport2016-2017_FINAL.pdf (date of access 03.08.2020).
2. Bank of Russia - analytical reference on indicators of financial accessibility for 2019 [Electronic resource]. URL: https://cbr.ru/ Content/Document/File/108660/acc_indicators_2019.pdf (date of access 06.08.2020).
3. Global Risk 2020: It's Time for Banks to Self-Disrupt. [Electronic resource]. URL: https://image-src.bcg.com/Images/BCG-Glob-al-Risk-2020-It's-Time-for-Banks-to-Self-Disrupt-Apr-2020_ tcm9-243862.pdf (date of access 30.07.2020).
4. Digital technology in Russian companies, January 2019 [Electronic resource]. URL: https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/
ru/pdf/2019/01/ru-ru-digital-technologies-in-russian-companies. pdf (date of access 31.07.2020).
5. Current problems of financial law in the context of the digitalization of the economy: monograph/ed. E. Yu. Gracheva. - Moscow: Prospekt, 2020. 256 p.
6. Banking: textbook/O.I. Lavrushin, N.I. Valentseva [and others]; ed. O.I. Lavrushin. 12th ed., Erased. M.: KNORUS, 2016. 800 p.
7. Banking information systems and technologies: textbook/team of authors; ed. O.I. Lavrushina, V.I. Solovyova. - M.: KNO-RUS, 2020. 528 p.
8. Miroshnichenko M. A., Trelevskaya K.A., Mamykina E.V. Study of the processes of "digitalization" of the banking sector within the framework of the ecosystem of the digital economy of Rus-sia//Political network electronic scientific journal of the Kuban State Agrarian University. 2017. № 133. Pp. 434-447.
9. Legal regulation of control and supervisory measures in the financial sphere in the conditions of its digitalization: monograph/ collective of av-tors; under Society. Ed. A.V. Kurakina - Moscow: JUSTICE, 2019. 176 p.
10. Order of the Government of the Russian Federation dated 28.07.2017 No. 1632-r "On the Approval of the Program" Digital Economy of the Russian Federation "(the document has been invalid since 12.02.2019 in connection with the issuance of an order of the Government of the Russian Federation dated 12.02.2019 No. 195-r).
11. Sokolinskaya N.E., Gvozdetskaya, E.A. Stages of the emergence of new markets for electronic services and digital products in Russia. Source: Financial markets and banks. 2018. -Pp. 55-60.
12. Decree of the President of the Russian Federation dated 09.05.2017 No. 203 "On the Strategy for the Development of the Information Society in the Russian Federation for 2017-2030 "// SZ of the Russian Federation. 2017. № 20. Article. 2901.
a.
e
