CC BY
544
УДК: 336.774
ББК: 65.262
Никонец О.Е., Попова К.А.
ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КАК ЭЛЕМЕНТ ЭКОСИСТЕМЫ СОВРЕМЕННОГО БАНКА
Nikonets O.E., Popova K.A. REMOTE BANKING AS AN ELEMENT OF THE MODERN BANK ECOSYSTEM
Ключевые слова: банковский продукт, банкинг, дистанционное банковского обслуживание, коммерческие банки, конкурентоспособность, кредитная организация, необанки, цифровая экономика, финтех-индустрия, экосистема.
Keywords: banking product, banking, remote banking, commercial banks, competitiveness, credit organization, non-banking, digital economy, fintech industry, ecosystem.
Аннотация: в Российской Федерации и в зарубежных странах происходит активная цифровизация отраслей экономики в целом и банковского сектора в частности. Дистанционное банковское обслуживание является одним из важнейших условий конкурентоспособности банка. Доступность услуг, их надежность и удобство получения необходимой информации становятся ключевыми факторами для клиентов банка. Актуальность использования новых цифровых инструментов обуславливается тем, что повышается доступность банковских ресурсов, кроме того российский банковский рынок становится более конкурентоспособным.
Цель любого коммерческого банка, особенно в современных условиях цифровизации экономики, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания юридических лиц и расширению спектра банковских услуг, а также предугадыванию их желаний и потребностей. С развитием финтех-индустрии, с активным использованием инноваций в банковском секторе, многие банковские продукты и технологии трансформируются. В условиях стремительного развития инновационных банковских технологий залогом сохранения лидирующих позиций для банка в конкурентной среде является повышение качества услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обеспечение доступности и расширение перечня услуг интернет-банкинга, принятие комплекса мер по обеспечению его безопасности в рамках digital-стратегии.
В статье проводится характеристика дистанционного банковского обслуживания в условиях цифровизации экономики на основе анализа экосистем современных российских банков и статистических данных о использовании интернет услуг клиентами российских и зарубежных банков.
Основной целью данной работы является анализ эффективности системы дистанционного банковского обслуживания, а также экосистемы банков и разработка рекомендаций по их развитию и формированию новой бизнес-модели банков.
Методологическую основу исследования составили общенаучные методы: монографический, расчетно-аналитический, статистико-экономический.
В статье определены перспективные направления развития цифрового банкинга, факторы, обусловливающие формирование новой бизнес-модели банков, уточнено понятие ом-никальности и дистанционного банковского обслуживания с учетом особенностей развития экосистемы банков. Необходимость предложений несомненна, так как цифровая трансформация требует изменений не только во внешней среде банка, но и во внутренней бизнес-модели банка.
Abstract: in the Russian Federation and in foreign countries, there is an active digitalization of economic sectors in General and the banking sector in particular. Remote banking is one of the
most important conditions for the Bank's competitiveness. The availability of services, their reliability and ease of obtaining the necessary information are key factors for the Bank's clients. The relevance of using new digital tools is due to the fact that the availability of banking resources is increasing, in addition, the Russian banking market is becoming more competitive.
The goal of any commercial Bank, especially in the modern conditions of digitalization of the economy, is to contribute at the lowest cost to the fullest satisfaction of customers ' needs in banking services, improve the quality of banking services for legal entities and expand the range of banking services, as well as anticipate their desires and needs. With the development of the FINTECH industry and the active use of innovations in the banking sector, many banking products and technologies have undergone significant changes. In the conditions of rapid development of new banking technologies, the key to maintaining a leading position for the Bank in a competitive environment is to improve the quality of remote banking services, ensure the availability and expansion of the list of Internet banking services, and take a set of measures to ensure its security within the digital strategy.
The article describes the characteristics of remote banking services in the conditions of digi-talization of the economy based on the analysis of the ecosystems of modern Russian banks and statistical data on the use of Internet services by clients of Russian and foreign banks. The main purpose of this work is to study the features of the formation of non-banks based on the development of remote banking channels through the formation of information reserves to improve the quality of banking products and services.
The methodological basis of the research is based on General scientific methods: monographic, computational and analytical, statistical and economic.
The article identifies promising directions for the development of digital banking, clarifies the concept of remote banking services, taking into account the peculiarities of the development of the banking ecosystem, since digital transformation requires changes not only in the external environment of the Bank, but also in the internal business model of the Bank.
Технологии дистанционного банковского обслуживания появились в начале 1980-х гг. в США и затем стали активно внедряться во всех странах. Наибольшее развитие дистанционные банковские технологии получили в Европе (особенно в Скандинавии, где 100% банков предоставляют услуги ДБО и 50% от всех клиентов активно используют данные технологии для выполнения своих операций) и в США.
Согласно данным Банка России, около 97% от всех действующих на территории Российской Федерации кредитных организаций оказывают услуги с помощью Интернет-технологий, что объяснимо удобством их применения как для физических лиц, так и для юридических лиц.
Современные экономические условия, продиктовавшие необходимость ведения банковского бизнеса в условиях ДБО, требуют существенного пересмотра подходов к формированию банковского бизнеса, его регулированию, внедрению инноваций на всех этапах работы с клиентами. Несомненно, исследование роли инновационных фи-
нансовых продуктов и технологий, особенностей развития экосистемы современного банка необходимо и целесообразно.
Гипотеза исследования обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономической системе в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развития российской банковской системы.
Таким образом, вопрос развития коммерческого банка, его экосистемы посредством совершенствования дистанционного банковского обслуживания является актуальной темой для изучения, поиска проблемных участков и разработки рекомендаций, реализация которых будет способствовать устойчивому развития современной банковской системы.
Целью работы является анализ эффективности, реализуемой в коммерческих банках системы дистанционного банковского обслуживания, их экосистемы и разработка рекомендаций по повышению эффективно-
сти дистанционного обслуживания и формированию новой бизнес-модели банков.
Теоретико-методологической основой исследования послужили работы И.В. До-доновой, О.В. Кабановой, Г.Г. Коробовой, Криворучко, A.B. Кузнецова, А.П. Курило, П.В. Ревенкова, К. Шваб, M. Porat.
Методологической основой исследования стали: системный подход к проблемам совершенствования дистанционного банковского обслуживания за счет инновационного развития технологий и продуктов, методы сравнительного и структурного анализа, а также аналитико-прогностические методы.
В условиях экономического кризиса все отрасли экономики вынуждены трансформировать бизнес путем проведения более гибкой политики, применения новых технологических решений, оптимизации затрат, завоевания новых рынков сбыта товаров и услуг. От того, насколько предприятие, кредитная организация способно быстро адаптироваться в новой конкурентной среде, в информационной экономике, зависит его выживание. Впервые термин «информационная экономика» появился в 70-х г. 20 века в работах М. Пората1. Цифровая экономика рассматривалась как новая экономическая парадигма. Цифровая трансформация, информационное развитие банковской системы проходило в несколько этапов:
- 1960-е гг. годы - период активного развития новых цифровых каналов, сети банкоматов.
- 1990-е гг.- период появления интернет-банкинга.
- 2010-е гг. по настоящее время - период изменения бизнес-модели банков, основанных на развитии машинного обучения, искусственного интеллекта.
На сегодняшний день банки являются самыми гибкими субъектами экономической деятельности, которые лавируют между новыми экономическими реалиями и политическим курсом государства. Основными внешними факторами, воздействующими на современный банк, выступают:
1 Porat M. The Information Economy: User's Guide to the Complete Database (on Magnetic Tape) / M. Po-
rat, M. Rubin. - Washington: Office of Telecommunications, 1977. - 63 p.
- общеэкономические факторы на макроуровне, такие как экономические санкции, более жесткая политика макрорегулятора, направленная на сокращение количества кредитных организаций и усиление контроля в области легализации доходов, полученных преступным путем;
- общеэкономические факторы на ме-зоуровне, такие как сокращение доходов населения в реальном исчислении, понижение эффективности бизнеса в корпоративном секторе, повышение количества неплатежеспособных заемщиков и, соответственно, увеличение доли просроченной задолженности.
Современные банки активно вступили в эпоху финтеха, в эпоху необанков. Опираясь на данные статистики, следует отметить, что около 63 % руководителей компаний в РФ считают, что готовы к цифровизации своей деятельности, при этом готовность на мировом рынке примерно соответствует данному значению (70 % руководителей в мире выразили готовность к переходу на цифровую экономику)2. На сегодняшний день выделяют следующие модели необанков (рисунок 1).
Первая модель объединяет цифровые банки с собственной лицензией. Наиболее ярким представителем первой модели является Тинькофф Банк.
Вторая модель представлена виртуальными банками с ограниченной лицензией, например, сервис Яндекс.Деньги.
Третья модель включает в себя цифровые филиалы традиционных банков, например, банк Точка (филиал Киви Банк и ФК «Открытие») и ДелоБанк (филиал СКБ-банка).
Четвертая модель объединяет цифровые банки, которые позиционируются как продукт компании (в т.ч. корпоративный стартап), например, Просто Банк, банк «Сфера», Мегафон Банк, а также проект Эльба Банк.
Пятая модель включает цифровые банки, функционирующие как независимые стартапы и одновременно самостоятельные юридические лица, например, Та1кЬапк.
Рисунок 1 - Модели необанков
Банки в современных условиях являются драйвером развития финтех-продуктов. По данным KPMG1, около 86% коммерческих банков, входящих в топ-20 в России, имеют собственные программы развития цифровых технологий. Около 81% коммерческих банков отмечают эффективность от использования финтеха, проявляющееся в сокращении операционных издержек. Наибольший интерес в финтех-отрасли банки - искусственному интеллекту, big datа, роботизации, созданию чат-ботов и оптическому распознаванию. Безусловно, лидером в отрасли финтеха является Сбербанк, который с 2015 г. вложил в эту сферу более 390 млрд. руб. Однако расходы российских банков существенно уступают западным банкам, например, JP Morgan в 2019 г. потратил в 5,5 раз больше, чем Сбербанк и ВТБ вместе.
Цифровая трансформация коммерческих банков напрямую связана с совершенствованием их экосистемы. Формирование и развитие экосистем является результатом развития технологий, которые позволили объединять в рамках одной платформы большое количество сервисов различного профиля — от маркетплейсов и платежных систем до лайфстайла и образования. Основной целью экосистем российских банков является омниканальность.
Официальный сайт КРМО[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://home.kpmg/ru/ru/home/insights/ 2019/01/digital-technologies-in-russian-companies-survey.html
Омникальность - это объединение на банковских платформах разнообразной информации о пользователях с дифференцированными каналами коммуникации. Омни-кальность позволяет создать некий бесшовный клиентский путь. На рисунке 2 приведены примеры экосистем двух ярких лидеров на рынке финтеха: Сбербанка и Тинь-кофф. Эти два банка выстраивают взаимоотношения в рамках экосистемы по разному принципу, например, Сбербанк предпочитает вовлекать уже известные на рынке компании, Тинькофф - предпочитает создавать собственные сервисы. В основе цифровиза-ции сервисов и деятельности банков находится дистанционное банковское обслуживание.
Дистанционное банковское обслуживание клиентов является привлекательным механизмом взаимодействия между клиентом и банком и одновременно эффективным инструментом борьбы в межбанковской конкуренции. Банк получает доходы как от клиентов напрямую (комиссии за подключение, за обслуживание, за переводы), так и существенно экономит на операционных расходах (содержание офисов, заработная плата), кроме того, значительные доходы банк может получить, используя интернет-банк для рекламной деятельности своих партнеров, выступая каналом связи между партнерами банка и клиентами.
Рисунок 2 - Банковские экосистемы
Технологические мощности крупных банков сегодня позволяют сформировать для клиента целостную цифровую экосистему, удовлетворяющую большинство потребностей клиентов1.
В связи с этим, в центре внимания находится система дистанционного банковского обслуживания, направленная на повышение конкурентоспособности банка.
Сложившиеся условия ожесточенной конкуренции в банковском секторе вынуждают банковские организации совершенствовать и расширять каналы дистанционного банковского обслуживания. Это обусловлено рядом субъективных и объективных факторов:
- более жесткой политикой мегарегу-лятора по сокращению доли кредитных организаций, не соответствующих требованиям рынка и политики Банка России;
- необходимостью банков конкурировать с небанковскими структурами (финтех-компаниями);
- меняющимися запросами клиентского рынка;
- сокращением уровня накладных расходов при выполнении условий цифровиза-
Бурмистрова П.Д., Шаталова Е.П. Дистанционное банковское обслуживание как средство модернизации банковских услуг //Вестник университета №11. - 2018. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru (дата обращения 18.09.2019).
ции по сравнению с традиционными принципами организации банковского бизнеса;
- увеличением комиссионных доходов банка;
- увеличением доступности банковских услуг;
- увеличением скорости и качества обслуживания, точности,
- снижением операционных рисков банка;
- формированием дополнительного, улучшенного канала связи с клиентом,
- повышением лояльности клиентов (единая точка входа для клиента для общения с государством, с партнерами, с экосистемой, в которой есть все для ведения бизнеса).
Остановимся на некоторых из приведенных факторов немного подробнее.
1. Ужесточение политики мегарегуля-
тора.
Банковский рынок характеризуется сохранившейся тенденцией сокращения количества участников рынка. Банком России в 2018 году были отозваны лицензии у 60 банков, динамика сокращения кредитных организаций за последние 10 лет показывает устойчивый тренд на снижение количества кредитных организаций2 (рисунок 3).
Рисунок 3 - Количество кредитных организаций в РФ
Анализ представленных Банком России данных позволяет отметить, что основаниями для отзыва лицензий на осуществление банковских операций явились:
- неисполнение нормативно-правовых актов в области банковского дела;
- неоднократное нарушение в течение одного года требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
- наличие существенной недостоверности отчетных данных;
- наличие показателя достаточности капитала ниже 2%;
- снижение размера собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала.
Таким образом, нарушение «антиотмы-вочного» законодательства занимает второе место в ряду причин отзыва лицензий у банков.
Под давлением регулятора банки проводят целенаправленную политику по сокращению наличного денежного обращения, в том числе путем стимулирования клиентов к безналичному денежному обращению через удаленные каналы обслуживания, например, через тарификацию платежей. В соответствии с Меморандумом Ассоциации российских банков по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма (приложение 2 к Протоколу №4 от 16.05.2006) «О мерах по противодействию использования кредитных организаций в целях вывода крупных сумм денежных средств из легального денежного оборота в «теневую»
экономику» российскому банковскому сообществу предложено использовать возможности тарифной политики в целях минимизации вероятности вовлечения банка в схемы, связанные с выводом крупных сумм денежных средств из легального денежного оборота1.
Результатом такой политики Банка России стала «устойчивая динамика снижения объемов сомнительных операций в банковском секторе» , так в 2018 году по сравнению с 2017 годом объемы вывода денежных средств за рубеж клиентами кредитных организаций сократились в 1,2 раза (с 77 до 65 млрд рублей), обналичивания денег в банковском секторе - в 1,9 раза (с 326 до 176 млрд рублей), объемы сомнительных транзитных операций - почти в 2 раза (с 2,5 до 1,3 трлн рублей).
Таким образом, целенаправленная политика государства по снижению объема наличного денежного обращения, направленная на повышение прозрачности финансового сектора и экономики страны в целом, непосредственно влияет на развитие дистанционных каналов обслуживания в банковском секторе.
2. Меняющиеся запросы клиентского рынка.
«Мир категории сейчас» так охарактеризовал ожидания потребителей Клаус Шваб, имея в виду, что современные потребители рассчитывают на незамедлительный отклик
1 Письмо Банка России от 23.08.20106 № 111-Т «О меморандуме комитета АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма». [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru (дата обращения 08.09.2019).
2 Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru (дата обращения 14.12.2019)
компании независимо от того, где бы они ни находились1.
В исследовании Business Insider отмечается, что современное поколение отличается активным использованием интернет-технологий и заинтересованы в получении услуг со стороны кредитных организаций без физического присутствия в офисе банка. Так, например, менее 40% не посещает физические банки, около 26% посещают филиал банка не реже одного раза в месяц, и еще 10% посещают офисы примерно раз в месяц или 2 раза в месяц, только 6% посещают филиалы на еженедельной основе. Поэтому современные банки должны учитывать предпочтения современного клиента и активно развивать канал дистанционного обслуживания.
Безусловно, главным преимуществом дистанционного банковского обслуживания всегда было - создание комфортных условий для потребителей банковских услуг. Клиент может не посещать банк для проведения операций, не выходя из дома сегодня можно получить практически весь спектр банковских услуг, включая кредитование, оплату коммунальных платежей, покупок в интернет-магазинах и пр. Время - это тот не возобновляемый ресурс, который современный человек ценит больше. И современный банк этот запрос своих клиентов обязан удовлетворить.
Основными преимуществами дистанционного банковского обслуживания для клиентов банка являются удобство, оперативность, доступность, выгодность.
Если говорить о цене самих проводимых в рамках услуги интернет-банкинга операций, например, переводов денежных средств в другие банки или конвертации, то клиент получает явное преимущество при работе с системой интернет-банкинга, т.к. все операции производятся автоматически без участия операционистов. Это приводит к тому, что, как правило, банк может снизить комиссию за онлайн перевод или онлайн конвертацию. При обращении в банковское отделение клиент заплатит чуть больше, оплатив работу сотрудников банка,
1 Шваб К. четвертая промышленная революция. / Клаус Шваб:[перевод с английского]. - Москва: Экс-мо, 2016-208 с.
2 Официальный сайт Business Insider [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.businessinsider.com/ research (дата обращения 14.12.2019)
непосредственно обслуживающих его в кассе.
3. Необходимость банков конкурировать с небанковскими структурами (финтех-компаниями).
Банковский кризис создал предпосылки для появления компаний, оказывающих услуги, схожие с банковскими, на основе передовых информационных технологий и программных решений.
Термин «финтех» активно стал использоваться в конце 2017 г. Базельским комитетом по банковскому надзору в консультативном документе «Sound Practices: Implications of Fintech developments for banks and bank supervisors». Согласно первым определениям, финтех - это различные финансовые инновации, которые приводят к созданию новых бизнес-моделей, процессов или продуктов, которые находят практическое применение на финансовых рынках.
Финтех-компании стали активно развиваться и превратились в полноправных участников банковского рынка.
Вместе с тем, несмотря на то, что в последнее время финтех-компании развивались быстрее и интенсивнее сектора интернет-банкинга, по мнению экспертов, именно интернет-банкинг имеет больший потенциал роста, чем разнообразные небанковские системы электронных платежей. Это объясняется ин-ституционализацией рынка электронных платежей и электронных денег.
Закон «О национальной платежной системе» создает более преимущественные условия существующим банковским структурам на рынке дистанционных услуг.
В конкурентной борьбе с финтех-компаниями банки трансформируются из традиционного финансового института, с архаичными подходами к ведению банковского бизнеса, с неизменной клиентской базой, наработанной годами, в динамичный мобильный банк, который находится «в кармане» у своего клиента, который может быстро перестраивать внутренние процессы под запросы клиентов. При этом запросы клиента четко оцифровываются с учетом накопленных данных о клиенте в базе данных как самого банка, так и в базе данных партнеров, к которым банк также имеет доступ. По сути можно говорить о том, что банк может создать цифровой профиль своего клиента и работать с ним точечно,
каждый раз делая адресные предложения клиенту.
Таким образом, конкуренция банков и финтех-компаний толкает банки в плоскость активного развития дистанционного обслуживания, стимулируя внедрение новых банковских продуктов и форм обслуживания клиентов в сфере электронного бизнеса. Конкуренция разворачивается в сфере качества этих систем, ассортимента предоставляемых с их помощью услуг, а также цен на эти услуги.
Кроме того, существует тенденция налаживания партнерских отношений между банковскими структурами с существующими системами электронных платежей.
Таким образом, участие коммерческих банков в объединении с различными системами электронных платежей происходит в наиболее безопасных для самого банка формах.
4. Существенно более низкий в сравнении с традиционными организациямибанков-ского бизнеса уровень накладных расходов.
Важным фактором конкурентоспособности банка является его способность эффективно управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов1.
Дистанционное банковское обслуживание является технологией, оптимизирующей операционные затраты. Так, например, дистанционное обслуживание клиента в среднем в 10 раз дешевле офисного обслуживания. ДБО сокращает временные затраты на обслуживание клиента в 3 раза, стоимость транзакции в 100 раз ниже, чем стоимость обслуживания вручную в филиале. Технология ДБО переносит работу операционных работников на клиентов, но за счет автоматизации все процессы для клиента происходят быстро и технически незаметно2.
5. Дистанционное банковское обслуживание повышает доступность банковских услуг.
Согласно Стратегии Банка России по доступности финансовых услуг на 2018-2020 гг., повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей; а также обеспечение повышения скорости и качества доступа к финансовым услугам для населения, имеющего доступ к сети Интернет, являются приоритетными направлениями.
Банк России как мегарегулятор активно развивает инфраструктурные платформы, предоставляющие финансовые услуги для населения. В связи с этим, цифровизация банковских услуг является приоритетным стратегическим направлением в стране. Это находит подтверждение в статистических данных, так, например, сохраняется тенденция роста количества клиентских счетов с дистанционным доступом (рисунок 4). Так, количество открытых счетов ДБО за последние одиннадцать лет увеличилось в 6,92 раза.
Количество платежей, распоряжения, по которым составлены и переданы в электронном виде клиентами кредитных организаций и самой кредитной организацией, выросло в 2018 по сравнению с 2013 годом на 819,5 млн. (в 1,37 раза), объем на 175,3 трлн рублей (в 1,46 раза).
Количество счетов физических лиц с дистанционным доступом за 2018 год увеличилось на 10,4% и составило 236,2 млн счетов. На дистанционное банковское обслуживание также активно переходят корпоративные клиенты, которым на конец 2018 года было открыто 6,2 млн счетов с дистанционным доступом, что на 14,3% больше, чем годом ранее. Доля счетов с дистанционным доступом в составе активных счетов клиентов кредитных организаций достигла 84,4%3.
1 Лашкеевич, А.Н. Конкурентоспособность банков в системе розничных услуг в условиях цифровизации [Электронный ресурс] / Лашкеевич А.Н., Никонец О.Е. -Электрон. журн. -Экономика. Социология. Право. 2019. № 2 (14). С. 51-56. - Режим доступа: https://elibrary.ru
2 Ивлев М.И.,. Коротаева Н.В. Векторы развития дистанционного банковского обслуживания в современной России //Социально- экономические явления и процессы. - Т.11. № 10. - 2016. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cyberleninka.ru (дата обращения
11.09.2019).
3 Никонец, О.Е. Повышение эффективности инфраструктуры банковской системы России в современных условиях /О.Е. Никонец, С.С. Беликов. - Брянск: Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского, 2018.
Рисунок 4 - Количество счетов с ДБО
Стоит отметить, что дистанционный или удаленный банкинг не означает удаление клиента от банка - наоборот, банковские услуги становятся более доступными для клиентов, находятся всегда у них под рукой. Для того, чтобы максимально приблизиться к клиентам, банки используют все возможные технологии.
6. Увеличение комиссионных доходов банка.
Чистые комиссионные доходы являются достаточно стабильным доходным источником для банка, который менее подвержен влиянию рыночной конъюнктуры. Факторы формирования прибыли банковского сектора представлены на рисунке 51.
Так, величина комиссионных доходов в банках в 2018 году выросла на 0,2 трлн рублей, или на 21,5% - до 1,1 трлн рублей (за 2017 год -на 4%), а их доля в источниках увеличения прибыли возросла с 22,9 до 24,5%. При этом максимальный прирост по данному показателю пришелся на банки с базовой лицензией (26%). Темп прироста чистых комиссионных доходов банка за по-
следние 10 лет (с 2008 по 2018 год) составил 158%.
7. Повышение скорости, качества обслуживания, точности, снижение операционных рисков банка.
Дистанционное банковское обслуживание позволяет клиентам совершать операции круглосуточно, семь дней в неделю без явки в офис без очередей. Все это существенно сказывается на скорости и качестве обслуживания клиентов. Кроме того, нельзя не отметить, что в интерфейсы современных систем дистанционного банковского обслуживания встроены подсказки для клиентов (перевод по номеру телефона, привязанному к карте получателя, возможность повтора переводов, произведенных ранее), что позволяет минимизировать ошибки со стороны клиентов при наборе реквизитов, экономит их время.
Поскольку в системе удаленного банковского обслуживания, платежи проводятся без участия сотрудника банка, снижается нагрузка на операционные офисы банка, сотрудники банка, работая с меньшей нагрузкой, меньше допускают ошибки, таким образом операционные риски банка также минимизируются.
3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0
-500
-±иии 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
■ Прибыль до налогообложения 41S 206 581 848 1,013 994 591 193 929 785 1345
■ Созданные резервы на возможные потери за минусом восстановленных -456 -1,051 -234 -110 -205 -613 -1,505 -1,717 -665 -1,433 -1,206
■ Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной организации -887 -856 -1,072 -1,24 -1,481 -1,699 -1,913 -1,617 -1,731 -1,821 -2,044
■ Чистые прочие доходы 56 100 -9 89 198 319 484 92 -664 170 10
■ Чистые комиссионные доходы и премии 436 417 452 499 565 654 725 772 794 926 1125
■ Чистый доход от операций с иностранной валютой и драгоценными металлами 243 159 45 94 59 110 421 450 25 92 157
■ Чистый доход, полученный от операций с ценными бумагами -93 180 105 8 46 -4 -155 103 417 258 226
■ Чистый процентный доход 1,119 1,257 1,293 1,509 1,831 2,226 2,534 2,108 2,752 2,593 3,079
Рисунок 5 - Факторы формирования прибыли банковского сектора, млрд руб.
Таким образом, автоматизация банковского обслуживания позволяет распространить персональное обслуживание сразу на всех клиентов банка и уменьшить влияние человеческого фактора, при этом затраты автоматизацию мало зависят от размера клиентской базы.
Расширение каналов связи с клиентом.
В цифровой жизни традиционные инструменты поиска клиентов во многом становятся неактуальными, а традиционные каналы распространения рекламы становятся все менее и менее конкурентоспособными - по деньгам, по эффективности, по времени. Рекламодатели все чаще выбирают интернет в качестве средства для поиска потенциальных клиентов.
На рисунке 6 представлены данные по объему рекламы в средствах ее распространения в 2018 году1.
Рисунок 6 - Объем рекламы в средствах ее распространения в 2018 году, млрд руб.
В этой ситуации банки, имеющие обширную клиентскую базу, знания о клиентах, обладают весомым конкурентным преимуществом для рекламодателей.
Площадки интернет-банкинга становятся для банков самостоятельным коммерческим продуктом, который может быть предложен рекламодателям для продвижения своих товаров и услуг.
В немалой степени этому способствует Big Data, данные о клиентах (например, сведения о транзакциях) позволяют банку сформировать цифровой портрет потенциального покупателя продукта (о его образе жизни, потребностях и т.д.). Уже сейчас анализируя данную информацию, банки де-
лают адресные предложения клиентам (кредиты, карты), в дальнейшем данная опция будет доступна и рекламодателям, что, безусловно, повысит эффективность рекламы, так как позволит максимально полно удовлетворять выявленные и потенциальные потребности клиентов; обеспечив тем самым долговременные отношений с клиен-тами1.
Повышение лояльности клиентов (единая точка входа для клиента для общения с государством, с партнерами, с экосистемой, в которой есть все для ведения бизнеса).
Интернет-банкинг становится основой для работы с широким спектром услуг от обслуживания до работы на финансовом рынке, на рынке страхования2.
Партнеры банков (автосалоны, застройщики, агентства недвижимости) стали продавцами финансовых продуктов, данное сотрудничество является обоюдовыгодным для банков и для партнеров. Банк получает дополнительный канал сбыта для банковских услуг, имеет возможность дорабатывать банковский продукт под нужды клиентов и партнеров более оперативно, быстро получая обратную связь от клиентов.
Сотрудничество с партнерами позволяет комбинировать предложение, предоставляя личные скидки клиентам (в том числе и через систему бонусов). Клиент видит спецпредложения, подобранные по его профилю, которые постоянно обновляются. Эффективность таких предложений значительно выше, чем у конкурентов.
Кроме того, ДБО становится основным каналом формирования и развития клиентской экосистемы.
Важным фактором для клиента также является простота осуществления требуемой операции, так как использование нескольких сервисов для осуществления опе-
1 Буньковский Д.В. Меры поддержки развития предпринимательства на местном уровне / Д.В. Буньковский // Управление устойчивым развитием. 2019. № 2 (21). С. 5-12.
2 Зверев А.В., Камалзаде Б.А. Интернет-банкинг как современная форма банковского обслуживания // Финансовые рынки и банковская система в условиях цифровой экономики: проблемы и перспективы. Материалы международной научно-практической конференции. Воронеж, 2018.
раций становится слишком обременительно для клиента: везде нужно зарегистрироваться, запомнить пароли, установить приложения, осуществлять большое количество действий для проведения операций. С помощью интеграции личных кабинетов и мобильных приложений компаний финансовой экосистемы данный недостаток можно устранить.
Экосистема банков при соответствующем уровне технической поддержки может стать единой точкой общения клиента и с банком, и с государством, и с партнерами, экосистемой, в которой будет все, что нужно для ведения бизнеса.
Экосистемы банков предоставляют возможность клиентам пользоваться разнообразными услугами и сервисами с минимальными временными затратами. Форма представления и предложения услуг в современных условиях эволюционирует: от простой «витрины» (маркетплейс), на которой выставлены партнерские продукты, до единой структуры сервисов, управляемой искусственным интеллектом. При этом экосистемы и суперэкосистемы могут включать отдельные брендированные маркетплейсы (например, Яндекс.Маркет, Google Play и др.).
Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания является одной из основных инструментов в жесткой конкурентной борьбе за клиентов банка, за сохранение и улучшение финансовой организацией своего рыночного положения. Обобщив имеющиеся теоретические представления о системе ДБО, можно сформулировать следующее определение: «технологии ДБО представляют собой совокупность способов предоставления банковских услуг, элемент современной экосистемы банка, являющейся мультипликатором, повышающим прибыльность банка с одной стороны, и усиливающей развитие клиенто-центричного подхода, с другой стороны.
Дистанционное банковское обслуживание является сегодня одним из обязательных атрибутов современного банкинга, практически все банковские операции можно сегодня осуществлять удаленно, включая и идентификацию клиента. Стратегия развития всех крупных банков уделяет при-
стальное внимание digital-banking (стратегия развития дистанционных каналов банковского обслуживания клиентов). ДБО применяется банками не только для перевода рутинных операций в высокотехнологичные, но и для маркетинга - привлечения клиентов через Интернет, таким образом ДБО становится основным каналом формирования и развития клиентской экосистемы, источником формирования информационных резервов повышения качества банковских продуктов и услуг, так как функциональная эффективность инновационных технологий банковского обслуживания увеличивается.
Развитие цифровой экосистемы банка требует особой ориентации банка на сопоставление общей стратегии развития и стратегии развития IT в инфраструктуре банка, формирование новой устойчивой бизнес-модели
Отличительные черты бизнес-модели устойчивого банкинга:
- долгосрочное видение собственного бизнеса, экологической, социальной и институциональной среды, в которой работает банк и его клиенты;
- более строгое саморегулирование, учитывающее требования национальных, международных регуляторов и тенденции их изменения;
- отказ от спекулятивной прибыли и обеспечение долгосрочной рентабельности на основе органического роста;
- использование лучшей мировой практики для обеспечения конкурентоспособности бизнеса банка и его клиентов.
В результате применения новой бизнес-модели банк будет демонстрировать: устойчивый сбалансированный рост своих показателей; высокую конкурентоспособность, в том числе, по сравнению с индикаторами спекулятивного рынка; высокие места в рейтингах российских банков.
В качестве основных перспективных направлений развития цифрового банкинга можно выделить, во-первых, бесконтактные платежи по технологии NFC, во-вторых, продвижение блокчейн - технологии, в-третьих, создание цифровых платформ и Marketplace, а также создание общей экосистемы обеспечения налично-денежного обращения.
Таким образом, в условиях динамично развивающегося рынка финансовых услуг, чтобы выдерживать конкуренцию, коммерческие банки выстраивают новые эффективные бизнес-модели, учитывают при этом меняющийся пользовательский опыт и ожидания, стремятся предоставить лучший сервис и ответить на запросы клиентов.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Письмо Банка России от 23.08.20106 № 111 -Т «О меморандуме комитета АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.consultant.ru (дата обращения 08.09.2019).
2. Буньковский, Д.В. Меры поддержки развития предпринимательства на местном уровне / Д.В. Буньковский // Управление устойчивым развитием. - 2019. - № 2 (21). - С. 5-12.
3. Бурмистрова, П.Д., Шаталова, Е.П. Дистанционное банковское обслуживание как средство модернизации банковских услуг // Вестник университета. - 2018. - №11. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru (дата обращения 18.09.2019).
4. Баранов, А.М., Коротаева, Н.В. Недостатки и преимущества систем дистанционного банковского обслуживания. // Социально- экономические явления и процессы.- 2013. -№5(051). [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru (дата обращения 21.09.2019).
5. Ивлев, М.И., Коротаева, Н.В Векторы развития дистанционного банковского обслуживания в современной России // Социально-экономические явления и процессы. -2016. - Т. 11. - № 10. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru (дата обращения 11.09.2019).
6. Зверев, А.В., Камалзаде, Б.А. Интернет-банкинг как современная форма банковского обслуживания // Финансовые рынки и банковская система в условиях цифровой экономики:
проблемы и перспективы: материалы международной научно-практической конференции. -Воронеж, 2018.
7. Лашкеевич, А.Н. Конкурентоспособность банков в системе розничных услуг в условиях цифровизации [Электронный ресурс] / А.Н. Лашкеевич, О.Е. Никонец. - Электрон. журн. - Экономика. Социология. Право. - 2019. - № 2 (14). - С. 51-56. - Режим доступа: https://elibrary.ru
8. Никонец, О.Е. Повышение эффективности инфраструктуры банковской системы России в современных условиях / О.Е. Никонец, С.С. Беликов. - Брянск: Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского, 2018.
9. Шваб, К. Четвертая промышленная революция / Клаус Шваб:[перевод с английского]. - М.: Эксмо, 2016. - 208 с.
10. Porat, M. The Information Economy: User's Guide to the Complete Database (on Magnetic Tape) / M. Porat, M. Rubin. - Washington: Office of Telecommunications, 1977. - 63 p.
11. Официальный сайт Business Insider «Millennials' banking habits suggest deeper ranch cuts are coming». - URL: http://www.businessinsider.com/millennialsbanking-habits-suggest-deeper-branch-cuts-are-coming-2015-10
12. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru (дата обращения 14.12.2019).
13. Официальный сайт Business Insider [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.businessinsider.com/research (дата обращения 14.12.2019)
14. Официальный сайт Банкир.ру [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://bankir.ru/
15. Официальный сайт KPMG[Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://home.kpmg/ru/ru/home/insights/2019/01/digital-technologies-in-russian-companies-survey.html
