CC BY
495
ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ
Аннотация. В статье представлены и систематизированы направления внедрения цифровых технологий в банковском секторе, выделены отдельные цифровые банки. Приведены перспективы их развития. Начало периода цифровизации банковских услуг связывается с использованием каналов дистанционного банковского обслуживания. Обозначенная в работе классификация цифровых банков учитывает зарубежный опыт внедрения цифровых технологий в банковский сектор экономики. Автором отмечаются преимущества использования цифровых технологий.
Ключевые слова. Цифровизация, цифровые технологии, интернет-банкинг, мобильный банкинг, цифровые банки, необанки.
Dmitrieva G.S.
DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE BANKING SECTOR OF ECONOMY
Abstract. The article is presented and systematized the directions of the introduction of digital technologies in the banking sector, highlighted individual digital banks. The prospects of their development are given. The beginning of the digitalization period for banking services is associated with the use of remote banking channels. The classification of digital banks outlined in the work considers foreign experience in introducing digital technologies in the banking sector of the economy. The author notes the benefits of using digital technology.
Keywords. Digitalization, digital technologies, internet banking, mobile banking, digital banks, neobanks.
Введение
В современной экономике цифровые технологии приобретают все более широкое применение. Они становятся доступнее за счет использования электронных устройств - планшетов и персональных компьютеров. Переход в сферу цифровых технологий приводит к существенному сокращению издержек и повышению эффективности хозяйственной деятельности. Анализ исследований и публикаций по проблеме цифровизации [1] банковского сектора позволяет сделать вывод об увеличении степени использования цифровых технологий коммерческими банками.
Цель статьи - рассмотреть и систематизировать направления внедрения цифровых технологий в деятельность коммерческих банков, обосновать перспективы их развития. Дистанционное банковское обслуживание
С 1995 г. в мировой банковской практике впервые нашла применение оптимизация бизнес-процессов посредством использования дистанционных систем обслуживания (ДБО), обеспечивающая взаимодействие финансовых организаций и их клиентов. Переход в сферу интернет-пространства позволил банковской отрасли существенно сократить издержки и повысить эффективность хозяйственной деятельности.
ГРНТИ 06.73.55 © Дмитриева Г.С., 2020
Галина Сергеевна Дмитриева - кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики высокотехнологичных производств Санкт-Петербургского государственного университета аэрокосмического приборостроения. Контактные данные для связи с автором: 190000, Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 67 (Russia, Saint-Petersburg, Bolshaya Morskaia str., 67) Тел.: +7911 9236764. E-mail: [email protected]. Статья поступила в редакцию 22.01.2020.
В настоящее время к системе ДБО относят, например, систему «Клиент-банк», мобильного и интернет-банкинга [2]. Мобильный банкинг - это управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного телефона. Как правило, для работы мобильного банкинга требуется установить специальное приложение. Выбор данных инструментов бизнес-технологий обусловлен потребностью эффективности капиталовложений в их создание, внедрение и увеличение оборотов банка. Отдавая предпочтение системе ДБО, банки учитывали ряд факторов: эффективность использования услуг, рентабельность системы.
В частности, широкое применение получила программа «Клиент-банк», в рамках которой юридические лица могли дистанционно открывать счет с использованием электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Программа «Клиент-банк» работает через веб-интерфейс, но, кроме нее, есть отдельные программы, связывающиеся с сервером банка. Программный комплекс «Клиент-банк» позволяет клиенту совершать операции по счету, обмениваясь документами и информацией без посещения офиса кредитной организации. Обмен информацией происходит через телефон и компьютер. Подобная система имеет несколько уровней защиты и использует, как уже упоминалось, ЭПЦ, логин и пароль. Вся информация шифруется.
На главной странице размещается полная информация о текущем состоянии всех счетов, которые открыты в банке. Это могут быть расчетный и валютный счета, остатки по размещенным депозитам, полученным кредитам. При переходе по пунктам меню обеспечивается доступ к выпискам по каждой из этих позиций в отдельности, в том числе по наличию пластиковых карт, выданных организации, денежных средствах, условиях, сроках размещения, графике предстоящих платежей по кредиту, выписки по счетам. Кроме того, здесь формируются платежные поручения в банк. Платежные реквизиты можно сохранять. Платежи осуществляются в рублях и в иностранной валюте.
Из этого раздела проводятся и конверсионные операции. Все данные по первичным документам могут быть загружены из бухгалтерской программы, например, «1С». Выписки, полученные в результате операций, могут поступать обратно, непосредственно в бухгалтерию организации. Для расчета по заработной плате предназначена отдельная вкладка. В одном месте собраны данные о сотрудниках, начислениях. Все это сгруппировано в платежные ведомости. Поскольку удаленный, дистанционный доступ к счету - это платная услуга банка, то, отдавая ей предпочтение, организации руководствуются количеством совершаемых операций.
Проблема заключается в работе серверов, которые имеют доступ к внутренней сети самого коммерческого банка, т.к. возникает большая степень риска совершения ошибки, чем на информационном уровне, и нужно вводить дополнительную систему контрольных мер. Система «Клиент-банк» может предусматривать установку и загрузку большого объема программ на компьютер компании-клиента. Это - классическая модель интернет-банкинга [3]. Мобильный банкинг для физических лиц
Помимо системы «Клиент-банк», с использованием цифровых технологий банки внедрили интернет-банкинг, позволяющий физическому лицу не выходя из дома открывать и закрывать счета (накопительные, текущие, депозитные в различных валютах), совершать внутрибанковские и межбанковские переводы, конвертировать средства из одной валюты в другую по более выгодному курсу, чем при купле-продаже валюты в кассе банка.
Дополнительно программа мобильного банка позволяет оценить свои возможности по накоплению средств на какую-то конкретную цель (например, приобретение автомобиля). Указав данные по стоимости того, на что производятся накопления, клиент запускает специальную программу. Программа рассчитает сумму, которую нужно ежемесячно откладывать, предложив оптимальный вид вклада и определив, за какой период клиент с учетом начисленных процентов сможет накопить нужную сумму.
Кроме того, в мобильном банке используется технология по распознаванию QR-кода или штрих-кода на квитанциях ЖКУ и ФНС, штрафах ГИБДД и платежных документах по оплате других услуг. При установленном мобильном банке для оплаты на кассе достаточно навести камеру телефона на QR-код или штрих-код, и приложение автоматически считает информацию. Затем потребуется подтвердить оплату или вход, выбрать счета списания и проверить правильность заполненных полей. Можно оплачивать квитанции, сохраненные в телефоне, используя опцию «Сканирование
из файла». Достаточно открыть квитанцию из фотогалереи или файлов мобильного телефона и отсканировать ее.
Мобильный банк дает возможность дистанционно оформить заявку на получение кредита наличными, открывать различные виды пластиковых карт. Удобное меню интерфейса интернет-банка позволяет получить выписку со счетов, отражает суммы остатков по ним, сумму кешбэка. Кроме того, ряд банков используют премиальную систему, которая позволяет накапливать баллы и расходовать их на различные покупки. Для их отражения на бонусном счете и расходования может быть установлено отдельное мобильное приложение. Направления развития интернет-банкинга
Виды интернет-банкинга можно сгруппировать по нескольким направлениям: информационной, коммуникационной и операционное [3]. Информационный интернет-банкинг направлен на получение клиентами информации о банковских услугах. Банк может оценить эффективность своей деятельности, а клиенты могут получить всю необходимую информацию о банке и его услугах при минимальном объеме затрат на это. Операционный интернет-банкинг позволяет клиентам выполнять транзакции, которые могут включать доступ к счетам, осуществление платежей и т.д. Коммуникационный интернет-банкинг осуществляет начальный контакт между банковской системой и клиентом. Он может ограничиваться информацией о состоянии счетов, подачей заявления на предоставление кредита или обновлением информации о клиенте.
Технологии искусственного интеллекта в банковском секторе одним из первых в России стало внедрять ПАО «Сбербанк». Искусственный интеллект частично заменил функции банковского юриста. Специалисты этого профиля могут потребоваться только при возникновении внештатных ситуаций, при которых невозможно запрограммировать алгоритм действий. Кроме того, искусственный интеллект позволяет по нейронной сети проводить анализ предпочтений клиентов по более чем 1 тыс. параметров, в результате чего на главной странице приложения в формате карточек будут отображаться функции, которые чаще всего использует клиент. По данным за 2018 г., «Сбербанк Онлайн» смог войти в пятерку приложений с самой большой активностью в России, наравне с WhatsApp, Viber, Instagram [4].
Помимо отдельных технологий, перешедших в цифровое поле, ряд банков полностью переводят свой функционал и реализуют свой бизнес посредством цифровых каналов. Поэтому их называют «цифровые банки». Рассматривая зарубежный опыт, отметим, что рынки банковских услуг Сингапура, Южной Кореи, Гонконга достигли наивысшего уровня цифровизации. Облачные, мобильные и аналитические системы как разновидности цифровых технологий приводят к появлению новых участников на мировом банковском рынке. Этому во многих странах мира содействует изменение законодательства. Виды цифрового банкинга
Многие цифровые компании, оказывающие финансовые услуги, используют более гибкие бизнес-модели. Например, китайская интернет-компания создала WeBank. Лидирующие компании Европы, такие как Tesco, и компании в Азии и США (например, Rakuten и Walmart) также пробуют себя в банковском секторе. Аналитики IBM в отчете «Designing a sustainable digital bank» обозначили четыре группы необанков в зависимости от типа их развития [5]. Рассмотрим эти группы.
1. Группа «Digital bank brand». Дословно это переводится как «бренд цифрового банка». В компанию входят цифровые банки, созданные крупными традиционными банками, не поменявшими свой бренд из-за риска потери клиентов. В качестве примера таких банков можно назвать FRANK и LXXA. Первый создан дочерней компанией сингапурского OCBC, а второй - CaixaBank. Из российских к ним можно отнести банки: «РокетБанк» (Рокетбанк КИВИ Банк (АО)), АО «Точка» (является совместным предприятием ПАО Банк «ФК Открытие» и платёжного сервиса Qiwi).
2. Группа «Digital bank channel». К ней относятся банки с цифровыми дистанционными каналами и компании, которые считают, что пользовательский опыт необходимо использовать при создании новых мобильных и онлайн-приложений. Например, к ним относятся американские Simple и Moven, Riyad Bank (Саудовская Аравия), Talkbank (Россия). Создан виртуальный сервис, позволяющий управлять финансами при помощи чат-бота в мессенджерах Вконтакте, WhatsApp, Facebook, Telegram, Viber и голосового помощника «Алиса». Пользователям сервиса российских банков, отно-
сящихся к группе «Digital bank channel», доступно оформление карт с различными пакетными условиями. Для управления картой необходимо привязать ее в чат-боте к своему аккаунту. Выпуск карт и функцию оператора персональных данных осуществляют банки-партнеры.
3. Группа «Digital bank subsidiary». Это цифровые дочерние компании традиционных банков. Помимо цифровых каналов, они используют гибкие и модульные внутренние системы (agile and modular), которые могут предоставить клиентам возможность оптимизировать сквозное взаимодействие. Внутренние системы позволяют цифровым банкам внедрять инновации на уровне готового продукта. Сюда относят цифровые банки, созданные крупными классическими банками, например, Hello Bank (дочерняя компания BNP Paribas, Бельгия), Bank Mobile (Customers Bank, Великобритания), CBD Now (Commercial Bank of Dubai, ОАЭ), Finn (Chase, США), First Direct (HSBC, Великобритания), GoBank (Green Dot, США), Meshreq Neo (Meshreq, ОАЭ), Pepper (Bank Leumi, Израиль), Simple (BVVA Compass, США), Simplii (CIBC, Канада) [б], Touchbank (АО «ОТП Банк», Россия), «ДелоБанк» (ПАО «СКБ-банк», Россия). Так, «ДелоБанк» создан на современной ИТ-платформе для дистанционного управления финансами предприятия. Большинство административных процессов у него автоматизированы. По данным агентства Markswebb, банк занял 2-е место по оценке эффективности для индивидуальных предпринимателей и 3-е место для торгово-сервисных предприятий [7].
4. Группа «Digital native bank». Дословно переводится как «настоящий цифровой банк». Это полноценные банки, которые строят свои основные ценностные предложения вокруг цифровых технологий. У таких банков не всегда отсутствует офис, однако в основном они взаимодействуют с клиентами по цифровым каналам. Филиалов у таких банков может не быть: часть из них работают с клиентами в финансовых центрах, кафе или общаются в чатах мобильных устройств. Например, это немецкий Fi-dor Bank и канадский Tangerine, американский Ally Bank, сберегательный онлайн-банк Atom bank (Великобритания), АО «Тинькофф Банк», АО КБ «Модульбанк». К каждой из предложенных экспертами категорий можно отнести хотя бы одного участника необанковского сектора.
Наибольший спрос среди банков, активно развивающих цифровые технологии, приходится на финтех-стартапы (стартапы в области финансовых технологий), то есть на использование тех бизнес-технологий, которые могут привести к ускорению обслуживания клиентов и сокращению операционных издержек. И для этих целей создаются необанки, являющиеся драйверами развития финтех-отрасли.
В российской практике можно выделить еще одну группу. К ней относятся некредитные организации, которые занимают долю на рынке необанкинга в сегменте платежных операций. Примером является компания «Яндекс.Деньги» (ООО НКО «Яндекс. Деньги»). Компания имеет лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций [8]. Финансовые компании, которые занимают долю на рынке необанкинга, выполняющие платежные операции, могут совершать расчетно-кассовые операции, эк-вайринг, выпускать карты посредством цифровых каналов. Спектр их услуг значительно ограничен. Таким организациям не нужен банк-партнер, имеющий развитую инфраструктуру.
Наиболее успешными в России стали организации, входящие в группу «Digital native bank», т.к. их деятельность оказалась наиболее рентабельной. Заключение
Подводя итог, отметим значительность масштабов и разнообразие направлений внедрения цифровых технологий в банковскую отрасль. Оценивая перспективы развития цифровизации банковской деятельности в России, в будущем можно рассчитывать на рост объема цифровизации бизнес-процессов классических банков, поскольку это позволит существенно сократить их издержки как хозяйствующих субъектов рыночной экономики.
ЛИТЕРАТУРА
1. Романова А.В., Курушина Д.Е. Бесфилиальный банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания II Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях I Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского. Брянск, 2018. С. 309-313.
2. Чен Ричард Инсик, Петров А.Я., Торбеев Е.И., Лимарев П.В. Цифровые технологии в банковской сфере. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https:llcyberleninka.rularticlelnltsifrovye-tehnologii-v-bankovskoy-sfere-rossiyskiy-i-mirovoy-opyt (дата обращения 30.12.2019).
3. Цхададзе Н.В. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания: деньги уходят в онлайн // Вестник экономической безопасности. 2018. № 2. С. 357-364.
4. Ломская Т. Сбербанк внедрил искусственный интеллект в мобильное приложение. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/18/07/2019/5d2f3a809a79470f1a2399f6 (дата обращения 28.12.2019).
5. Михеева А. Россия вошла в топ-5 лидеров цифрового банкинга в Европе. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/17/04/2018/5ad473779a7947ebfc5fa05e (дата обращения 01.10.2019).
6. 25 Digital-Only Banks to Watch. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://thefinancialbrand.com/69560/25-direct-online-digital-banks (дата обращения 29.12.2019).
7. Интернет-сервис ДелоБанка в первый год работы уже занял второе место в рейтинге Markswebb. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3772217 (дата обращения 20.12.2019).
8. Официальный сайт Банка России: Информация по кредитным организациям. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=512007244 (дата обращения 11.01.2020).
