Эволюция видов и моделей банковского обслуживания

Долгушина А.Я.

ISSN 2311-8709 (Online) Банковская деятельность

ISSN 2071-4688 (Print)

ЭВОЛЮЦИЯ ВИДОВ И МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ* Анастасия Яковлевна ДОЛГУШИНА

аспирантка кафедры финансов, кредита, бухгалтерского учета и аудита,

Омский государственный университет путей сообщения, Омск, Российская Федерация

[email protected]

История статьи:

Принята 01.09.2016 Принята в доработанном виде 12.09.2016

Одобрена 23.09.2016

УДК 336.012.23 JEL: Е02, Е17, F37, F63

Ключевые слова: банковское обслуживание, модели банковского обслуживания, технологии банковского обслуживания

Аннотация

Предмет. Современный этап развития как российской, так и мировой банковской системы неразрывно связан с технологическими факторами, позволяющими осуществить цифровую трансформацию процессов обслуживания клиентов кредитных организаций. Адекватность становления современного банковского обслуживания во многом зависит от понимания субъектами банковской системы особенностей его развития. Данная статья раскрывает последовательность и упорядочивает основные технологические факторы развития банковского обслуживания. Проведение ретроспективного анализа и анализа текущего состояния данного обслуживания может служить расширению понимания процессов его трансформации, позволяет прогнозировать изменения в указанной сфере, осуществлять идентификацию и ориентацию развития.

Цели. Упорядочивание видов и исследование эволюции технологий дистанционного банковского обслуживания. Разработка основных моделей, установление периодов их существования.

Методология. В процессе исследования применялись исторический и сравнительный методы анализа, приемы классифицирования, моделирования и сравнения.

Результаты. Представлено наглядное отражение эволюции основных технологий банковского обслуживания. Сформированы модели банковского обслуживания и характерные для них технологии обслуживания клиентов, которые позволяют предоставлять банковские услуги посредством всех видов каналов обслуживания.

Выводы и значимость. Предложены основные модели банковского обслуживания, отражающие цифровую трансформацию банковской деятельности, а именно: традиционная, транзитивная (представлена двумя этапами), цифровая модели. Выявлено основное направление развития банковского обслуживания - цифровизация процессов обслуживания клиентов. Материалы данной статьи позволяют углубить понимание субъектами банковской системы особенностей развития сферы банковского обслуживания. Исследование служит предпосылкой для прогнозирования перспектив дальнейшего совершенствования сферы банковского обслуживания в целях осуществления планомерного развития банковской деятельности.

С момента зарождения банковского дела вплоть до настоящего времени банковское обслуживание (далее - БО) претерпевало изменения, совершенствовалось и видоизменялось. Форма взаимодействия банка с клиентом является ключевым показателем, характеризующим состояние развития БО. Одна из наиболее существенных вех в развитии БО вступила в силу с началом стремительного развития информационных технологий, что послужило трансформации его процессов, способов и форм.

На современном этапе происходит адаптация банковских систем передовых стран мира к новой, цифровой эпохе, которая неразрывно связана с технологическими факторами предоставления БО.

* Автор выражает благодарность кандидату экономических наук, доценту кафедры финансов, кредита, бухгалтерского учета и аудита Омского государственного университета путей сообщения, Наталье Леонидовне ПОЛТОРАДНЕВОЙ за полезные советы и ценные замечания, позволившие повысить качество проведенного исследования.

Об этом свидетельствуют зарубежные исследования, посвященные изучению

цифровизации банковской деятельности таких крупных компаний, как Cognizant (Индия) [1], McKinsey & Company [2] и ATKeamey [3] (США), Fujitsu (Япония) [4], KPMG (Нидерланды) [5] и др. В связи этим исследование эволюции БО и построение его моделей представляется актуальным направлением теории и практики банковской деятельности. Теоретическая база эволюционных изменений БО может служить расширению понимания субъектами банковской системы процессов его трансформации.

В рамках настоящей статьи предлагается детально изучить эволюцию основных технологий БО, которые позволяют предоставлять банковские услуги посредством всех видов каналов обслуживания. Такой подход позволит автору построить модели БО, соответствующие эволюционным этапам его развития.

В качестве теоретической базы исследования разновидностей БО представим полноценный перечень каналов обслуживания клиентов. Это даст возможность осуществить планомерное и целостное исследование истории развития видов БО.

На современном этапе различные ученые выделяют следующие виды каналов БО в зависимости от типа технологий: телефонный банкинг, терминальный банкинг, мобильный банкинг, интернет-банкинг, ТВ-банкинг1 [6-10]. С точки зрения формы предоставления услуг перечисленные каналы обслуживания клиентов носят дистанционный характер. Вместе с тем практика банковской деятельности подразумевает и физическое общение клиента с оператором банка посредством физического банкинга.

Так, в зависимости от формы предоставления банковских услуг можно выделить традиционное и дистанционное банковское обслуживание (далее -ДБО). Традиционное БО подразумевает физическое взаимодействие клиента с сотрудником банка, а дистанционное -использование технологических средств для удаленной коммуникации с банком. Отобразим классификацию основных каналов БО по форме предоставления услуг (рис. 1).

Рассмотрим подробнее виды каналов ДБО. Физический банкинг представляет собой традиционный для банковской деятельности канал взаимодействия банка с клиентом, обслуживание в котором происходит посредством физического общения в филиалах и отделениях банка.

Телефонный банкинг является системой предоставления ДБО посредством телефонного подключения [8]. Выделяют следующие виды телефонного банкинга в зависимости от технологии организации взаимодействия кредитной организации с клиентом: голосовой диалог посредством телефонной связи с банком, автоматическое голосовое обслуживание (Interactive Voice Response), системы связи электронно-вычислительных машин (ЭВМ)

1 Горчакова М.Е. Дистанционное банковское обслуживание: учеб. пособие. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2009. 65 с; Евдокимова С.С. Системы удаленного банковского обслуживания как инструмент многоформатного взаимодействия с клиентами // Финансы и кредит. 2013. № 39. С. 37-44; Жарковская Е.П. .Банковское дело: учеб. М.: Омега-Л, 2009. 472 с; Митрохин В.В., Дьякова О.Н. К вопросу о классификации системы дистанционного банковского обслуживания // Финансы и кредит. 2012. № 17. С. 50-54; Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учеб. пособ. М.: Вузовский учебник, ИНФРА-М, 2011. 336 с.

клиента с сервером банка посредством модемной связи с использованием телефонной линии2.

Терминальный банкинг представляет собой систему осуществления ДБО посредством терминалов самообслуживания, разновидностями устройств для которых являются как банкоматы, терминалы, так и автоматизированные киоски банка3. Виды устройств терминального банкинга отличаются по своим функциональным возможностям. Например, терминал оснащен функцией приема денежных средств как в наличной, так и безналичной формах. Банкомат предназначен для автоматизированных выдачи и приема наличных денежных средств с использованием и без использования платежных карт. Функционал автоматизированного киоска дополняет функциональные возможности банкоматов и терминалов, предлагает возможность совершения самого широкого круга операций (практически всего спектра операций, доступных в интернет-банкинге).

Интернет-банкинг - это современный низкозатратный сервис по предоставлению информационных и финансовых услуг клиентам банка в режиме онлайн [11, 12]. Технологии интернет-банкинга можно классифицировать по типам информационных систем, используемых банком для осуществления банковских операций на «банк-клиент» и «интернет-клиент».

ТВ-банкинг - это сервис по предоставлению удаленных банковских услуг с использованием цифрового интерактивного телевидения4.

Мобильный банкинг - это система ДБО посредством мобильного телефона [13]. Типы мобильного банкинга (SMS-банкинг, SMS-Advanced, STK-банкинг, JAVA-банкинг) отличаются по способам подключения, функционирования и предоставляемым возможностям.

Полагаем, исследование эволюции каналов удаленного БО и присущих им технологий позволит выделить этапы развития БО на пути к современной эпохе банковской деятельности. Продемонстрируем историю зарождения основных

2 Электронные (банковские) платежные системы. Лекции (контент) по дисциплине. Электронное учебное пособие. URL: http://eos.ibi.spb.ru/umk/7_13/5/5_R1_T5.html

3 Евдокимова С.С. Системы удаленного банковского обслуживания как инструмент многоформатного взаимодействия с клиентами // Финансы и кредит. 2013. № 39. С. 37-44

4 ТВ-банкинг. URL: http://www.belinvestbank.by/private-clients/plastic/remote_banking/tv_banking.php

каналов ДБО: телефонного банкинга, терминального банкинга, интернет-банкинга, мобильного и ТВ-банкинга (рис. 2).

Рассмотрим эволюцию технологий дистанционных каналов БО в отдельности в порядке их исторического возникновения.

Исторически первым каналом ДБО является телефонный банкинг. Эпоха цифровой трансформации БО стартовала с 1920-х гг. с появлением первых голосовых телефонных переговоров банка с клиентами5. Покажем эволюцию основных технологий телефонного банкинга (рис. 3).

Далее 1960-е гг. ознаменовались разработкой Говарда Уолрата технологии автоматических ступеней распределения вызовов телефонной сети, известной также как ACD (Automatic Call Distributor) [14]. Это послужило толчком к появлению первых автоматических телефонных станций (АТС) в банках, которые стали прародителями современных call-центов. В 1961 г. компания Bell System (США) разработала новую методологию тонового набора, основанную на технологии маршрутизации звонков Dual-Tone Multi-Frequency (DTMF)6. Это открытие стало основой для создания технологии IVR (Interactive Voice Response), основанной на шаблонных фразах, прослушав которые, звонящий подтверждает переадресацию звонка нажатием кнопки телефона, работающего в режиме тонального набора.

В последующие годы система маршрутизации вызовов совершенствовалась, - в 1976 г. появились первые машины по распознаванию речи, которые позволяли понимать произносимые слитно предложения7. Указанные технологические открытия послужили толчком к основанию технологии IVR с возможностью аналитики речи.

Широкое распространение электронно-вычислительных машин (ЭВМ) позволило значительно совершенствовать технологический аспект удаленного БО. В 1980-х гг. внедрены первые системы «банк-клиент», позволяющие вкладчикам контролировать свои счета путем подключения к компьютеру банка через модемную связь с использованием телефонной линии [15].

5 Солонин В. Call-центры в России и в мире.

URL: http://www.cnews.ru/reviews/free/call-center/part2

6 Система DTMF. URL: http://ural-radio.ru/otorola/dtmf

7 Леонович А.А. Современные технологии распознавания

речи. URL: http://www.dialog-21.ru/Archive/2005/Leonovich

%20A/Leonovich%20A.pdf

Подобные системы стали предшественниками появления современного интернет-банкинга.

В 1993 г. Чарли Кляйн реализовал идею передачи голоса с помощью персонального компьютера через сеть с пакетной коммутацией, создав Maven - первую программу для ПК, обеспечивающую передачу голоса по сети. Тогда же одним из самых популярных сетевых мультимедийных приложений стала разработанная в Корнельском университете США программа для организации видеоконференций на платформе Macintosh - CU-SeeMe8. Так была реализована идея IP-телефонии, позже позволившая банкам устанавливать голосовое соединение с клиентом посредством ПК. Со временем происходило совершенствование IP-телефонии: в 1995 г. появился первый пакет программного обеспечения для Интернет-телефонии - Internet Phone9; в 1996 г. компания VocalTec запустила проект Internet Telephone Gateway по созданию специализированного телефонного шлюза для IP-телефонии, который объединил сеть Интернет и телефонную сеть общего пользования; в 1997 г. компания VocalTec объявила о своей программе NextGen Telephony Program, благодаря которой пользователи последней версии Internet Phone могут использовать шлюз одного из указанных ITSP для связи с обычным телефоном. Тогда же начали использоваться глобальные выделенные сети для передачи голоса по IP, предназначенные только для этого, вместо общедоступной сети Интернет, и качество голосовой связи стало выше.

В 2000 г. компанией World Wide Web (W3 Consortium) создан протокол VoiceXML (Voice eXtensible Markup Language), предназначенный для разработки интерактивных голосовых приложений управления медиа-ресурсами. Цель создания стандарта - привнесение всех преимуществ web-программирования в разработку IVR-приложений. С началом XXI в. информационные технологии удаленного БО стремительно совершенствовались: в 2005 г. Calypso Wireless разработал первый телефон с возможностью подключения к сети Wi-Fi, что позволило его пользователям осуществлять VoIP-вызовы прямо с телефона, в 2013 г. компания Nice разработала систему идентификации клиентов на основе слепка голоса под названием

8 Технология и история IP-телефонии. URL: http://www.incomtel.ru/rus/tech

9 История VOIP речи. URL: http://www.citycode.ru/voip-telefoniya/istoriya-voip.html

NICE Real-Time Voice Authentication System10. В том же году компанией Philippine Long Distance Telephone Company была создана первая облачная платформа для контакт-центров - CCaaS PLDT, обеспечивающая разработчикам доступ к управлению телефонией и сложной обработке вызовов на телефонный центр платформы от отдельного приложения11. Последняя технология позволяет виртуализировать контакт-центры банка. В 2014 г. компанией «Яндекс» создан облачный сервис SpeechKit Cloud, который позволяет банкам создавать интерактивное голосовое меню (IVR) в АТС и Call-центрах, а также встраивать в свои продукты технологию распознавания речи12. Интеграция речевых технологий в телефонию банков позволяет автоматически обрабатывать все входящие звонки, оказывать дистанционные банковские услуги по телефону, обзванивать клиентов без участия операторов.

Так, телефонный банкинг с момента зарождения прошел путь от телефонного соединения оператором через системы телефонных связей с использованием громоздких аппаратов до автоматизированного соединения с клиентом посредством IP-телефонии с использованием облачных платформ.

Вторым каналом дистанционного банкинга по времени появления является терминальный банкинг. Рассмотрим подробнее историю его становления.

Программно-технические комплексы терминального банкинга представлены в виде банкоматов и терминалов. Предлагается поочередно рассмотреть историю становления каждого из них. Начнем с исторически первого варианта терминального банкинга - банкомата. Прототип первого банкомата был изобретен американским ученым Лютером Джорджем Симджяном в 1939 г.13. Устройство выдавало наличные, но при

10 Real time authentification. Nice.

URL: http://www.nice.com/engage/authentication-and-fraud/real-time-authentication

11 Shawnrene Keppel. Spoken Communications Selected to Launch First Cloud-Based Call Center Solution in the Philippines. Nov 5, 2013/ Intellisist company.

URL: http://www.spoken.com/news-events/bid/96934/Spoken-Communications-Selected-to-Launch-First-Cloud-Based-Call-Center-Solution-in-the-Philippines

12 АТС для настройки IVR (интерактивного голосового меню).

URL: http://www.voipoffice.ru/tags/interaktivnoe_golosovoe_men yu

13 Лукьяненко Е.В. Банкомат (cash dispenser). URL: https://goo.gl/bXC9He

этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Данный аппарат стал прототипом современных cash-out банкоматов. В конце 1960-х гг. изобретение Джорджа Симджаняна было доработано и в 1967 г. установлен первый банкомат.

Со временем функциональные возможности терминального банкинга совершенствовались благодаря появлению таких технологий и устройств, как: магнитная полоса в 1960-х гг.14; персональный идентификационный номер в 1966 г.15; автомат для ведения финансовых операций в режиме онлайн в 1971 г.

Развитие телекоммуникаций позволило строить сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1980 г. в США - несколько сотен банкоматов в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange16. В 1989 г. компанией Diebold Incorporated представлены первые банкоматы с функцией беспроводной передачи данных, в 1990 г. разработано первое решение с функцией распознавания отпечатков пальцев, а в 1999 г. разработан банкомат с функцией распознавания по радужной оболочке глаза.

Банкомат cash-in с функцией приема наличных денег появился в конце 1990-х гг. Клиент должен был положить деньги в конверт, набрать на экране банкомата размер вносимой суммы и положить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта17. В 1994 г. разработан первый банкомат с функцией оплаты счетов, оборудованный сканнером, считывающим штрих-код.

В начале 2000-х гг. появились первые банкоматы с функцией cash recycling. Данная технология позволяет получить наличные деньги, внесенные другим клиентом банка в банкомат. В 2006 г. компанией Diebold Incorporated во Франции установлен первый банкомат с функцией распознавания голоса.

14 Innovating the Self-Service Kiosk. IBM. URL: http://www-03.ibm.com/ibm/history/ibm100/us/en/icons/selfservicekiosk

15 Inventor of PIN and ATM technology to receive Hon Doc from UWS. University of The West of Scotland.

URL: http://www.uws.ac.uk/news—categories/corporate/inventor-of-pin-and-atm-technology-to-receive-hon-doc-from-uws

16 История инноваций. URL: http://diebold-russia.ru/about/index.php?pmenu= 1&ac=2

17 Суворов Н. Машинный контроль.

URL: http://moneynews.ru/old/6286

В начале XXI в. банкоматы начали дополняться биометрическими и виртуальными компьютерными технологиями. В 2011 г. компания Diebold Incorporated совместно с VMware представили прототип виртуального банкомата. Его отличие от традиционного заключается в том, что в нем отсутствует встроенный компьютер. Банкомат по каналу связи передает информацию в централизованный вычислительный центр, где она обрабатывается вместе с данными, полученными от других банкоматов, объединенных в сеть18. В 2012 г. банк The Ogaki Kyoritsu Bank (Япония) внедрил банкоматы, осуществляющие идентификацию клиентов не по банковской карте и паролю, а по введенной дате рождения и приложенной к сенсорному устройству ладони19. В 2015 г. разработан банкомат с сенсорным экраном, защищенным антибактериальным покрытием20. Также в 2015 г. в Китае использована технология идентификации биометрических характеристик - разработан банкомат с системой распознавания лиц, банкомат сохраняет номера всех купюр, которые вставил клиент в купюроприемник.

Таким образом, терминальный банкинг за историю своего развития эволюционировал от габаритных программно-технических комплексов, без коммуникационных связей с банком, специализирующихся на выдаче наличных денег без списания по счету до компактных устройств с технологией recycling со встроенными биометрическими и виртуальными технологиями.

Перейдем к исследованию истории становления следующей разновидности технологий терминального банкинга - терминалам. Первыми шагами на пути к созданию современных POS-терминалов стали изобретения ученых на рубеже XIX-XX вв. В 1884 г. Джон Х. Паттерсон основал первый механический кассовый аппарат, приводимый в действие рукояткой (рычагом)21. Электрический кассовый аппарат изобретен в 1906 г. под руководством Чарльза Франклина Кеттеринга. Ранние электронные кассовые аппараты были разработаны как проприетарное программное обеспечение и были ограничены в

18 Diebold разработал виртуальный банкомат.

URL: http://www.cnews.ru/news/top/diebold_razrabotal_virtualny j_bankomat

19 В Японии заработали сенсорные банкоматы.

URL: http://forbes.net.ua/news/1338780-v-yaponii-zarabotali-sensornye-bankomaty

20Ализар А. Первый банкомат с распознаванием лиц. URL: http://geektimes.ru/post/251298

21 История кассовых аппаратов. URL: http://kkm-centr.ru/main/istoriya_kassovykh_apparatov

функциях и коммуникационных способностях. В августе 1973 г. компания IBM объявила о выпуске моделей 3650 и 3660, которые по сути являлись ЭВМ в упаковке контроллера, регулирующие 128 регистраторов22. В 1973 г. Джорджем Джозефом Лорером создан штрих-код для товаров, который нашел применение в системах терминалов.

В 1977 г. Мюрреем Лаппе разработан первый информационный терминал, контент которого был создан на компьютерной системе PLATO с доступным интерфейсом сенсорного плазменного экрана23. Панель плазменного дисплея информационного терминала была изобретена Дональдом Битцером. Первая компания, специализирующаяся на киосках самообслуживания, Factura, появилась в 1986 г.24.

В 1979 г. Джином Мошером разработано программное обеспечение для POS-терминала25. В 1985 г. им же создан первый цветной сенсорный экран, интегрированный в интерфейс POS-терминала.

В 1996 г. по инициативе компаний Microsoft, NCR, Epson и Fujitsu-ICL и под управлением Association for Retail Technology Standards была создана OLE для Retail POS - платформа конкретной реализации, устройство POS-терминала для операционной системы Microsoft Windows. В 2002 г. в России Леваном Петросяном, генеральным директором компании RealCube, была разработана концепция оплаты через терминал. Так появились информационно-платежные терминалы. В 2005 г. Андрианом Ромеро разработана Openbravo POS - открытая POS-система, разрабатываемая в рамках сообщества Openbravo. Система предназначена для организации работы сети из нескольких POS-систем, объединенных единой базой данных, ее отличительной особенностью является интерфейс системы, позволяющий вводить информацию только через сенсорный экран без использования других устройств ввода.

22 What is Point of Sale (POS). POSmatic Inc.

URL: http://www.posmatic.com/point-of-sale/what-is-point-of-sale.php

23 Брежнева Л. Устройства, изменившие историю финансов. URL: http://www.dancor.sumy.ua/news/business/176929

24 Кудрявцев Д. Обзор мирового рынка развития платежных систем и сетей терминалов самообслуживания.

URL: http://www.slideshare.net/emoneynews/obzor-mirovogo-

rynka-razvitija-platejnyh-sistem-i-seteiy-terminalov-

samoobslujivanija-1628266

25 История POS-терминалов.

URL: http://rbcard.com/history/hist_pos.htm

Появлением облачных технологий ознаменовался 2006 г., что породило POS-системы, развернутые в программном обеспечении как услуга, которая может быть доступна непосредственно через Интернет с использованием любого интернет-браузера. Облачные POS-системы независимы от ограничений платформы и операционной системы, они совместимы с широким спектром POS-аппаратов и иногда планшетов. Таким образом, облачные технологии содействовали интеграции POS-систем в мобильные устройства, образовав новый канал ДБО - mPOS-терминал. Также в 2006 г. создана LivePOS - первая облачная POS-система, в которой данные хранятся на серверах в дата-центрах, а пользователь к ним обращается через Интернет26.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В 2008 г. компанией IBM создан автоматизированный банковский киоск -Interactive Teller Kiosks (ITK)27. В 2009 г. Джеком Дорси было создано Square - специальное устройство, помещаемое в гнездо наушников смартфонов, которое позволяет превратить телефон в платежный терминал (POS) и начать принимать платежи [16]. В 2011 г. VeriFone представил свой POS-терминал, который позволяет магазинам принимать биткоины. Система использует QR-коды, которые печатает терминал VeriFone. Покупатель может снять этот код на свой телефон или же совершить платеж, сгенерировав свой QR-код в телефоне и предоставив его продавцу для сканирования [14].

Несложно заметить, что наибольшей динамикой в развитии среди типов терминалов обладают POS-терминалы. Они прошли сложный путь развития от своего прототипа в виде механического кассового аппарата до мобильных POS-терминалов. Терминальный банкинг за 77 лет своего существования стал более мобильным, интерактивным и виртуальным.

Третьим каналом ДБО по дате появления является интернет-банкинг. Появление в начале 1990-х гг. Всемирной паутины позволило банкам создать первые системы интернет-банкинга, использующие беспроводное соединение с сервером банка. В 1994 г. интернет-банкинг встроен в программное обеспечение Microsoft, после чего 100 тыс. вкладчиков подключили обслуживание счетов онлайн28. В 1994 г.

26 Пионеры рынка мобильных POS систем - LivePOS. Успешно работают с 2006 г.

URL: http://www.smartposa.ru/news/6

27 For Banks. Deploy a secure open API and app store. Open Bank Project. URL: https://openbankproject.com/for-banks

28 Infographic: The History Of Internet Banking (1983-2012).

Стэндфордским Федеральным кредитным союзом впервые введена услуга перевода денежных средств со счетов [15]. Так были основаны первые системы «банк - клиент» на основе информационной технологии распределенной обработки данных «толстый клиент», использующие беспроводные соединения.

Применение технологии «тонкого клиента» и бурное развитие сети Интернет обусловили появление в конце 1990-х гг. XX в. такого вида БО, как «интернет-банкинг», базирующегося на системах «Интернет - клиент» [15]. В 1995 г. был создан первый виртуальный банк Security First Network Bank. Он не имел филиалов и офисов -все банковские операции осуществлялись посредством Всемирной сети [15]. В 1995 г. Wells Fargo был первым банком, добавившим обслуживание счетов на своем сайте. Другие банки скоро последовали его примеру. В 1999 г. открылся Barclays Online Banking, позволяющий вкладчикам управлять своими финансами 24 часа в сутки через Интернет. В 2001 г. основан американский сервис учета личных финансов Yodlee, который внедрил первую программу по аккумулированию финансовых счетов клиентов банка и позволяющую видеть клиенту все свои счета в едином аккаунте. В 2005 г. банки, осуществляющие свою деятельность без физических отделений, начали предлагать свои услуги онлайн. К таким банкам относятся: ING Direct и PC Financial в Канаде, First Direct в Великобритании, HSBC Direct и eTrade Bank в США.

Предшественниками интернет-банкинга можно считать системы, основанные на модемном соединении с использованием телефонной линии. Развитие беспроводной сети коммуникаций и появление Всемирной паутины сделало возможным появление интернет-банкинга, базирующегося на технологиях «толстого» и «тонкого» клиентов.

Перейдем к описанию зарождения четвертого канала дистанционных банковских услуг -ТВ-банкингу. В 1999 г. компанией HSBC в Великобритании создан первый дистанционный банковский сервис с использованием цифрового телевидения, доступный через интерактивный канал SkyDigital29. Телевизионный банкинг не

The Financial Brand.

URL: http://thefinancialbrand. com/25380/yodlee-history-of-internet-banking

29 HSBC to launch digital TV banking. This is money. URL: http://www.thisismoney.co .uk/money/news/article-1577540/HSBC-to-launch-digital-TV-banking.html

получил широкого распространения в отличие от мобильного банкинга.

История зарождения дистанционного канала БО -мобильного банкинга - берет свое начало в конце XX в. Самые ранние дистанционные услуги мобильного банкинга осуществлялись с помощью смс-сообщений технологией SMS-банкингi0[17].

Основание мобильного банкинга связано с появлением смартфонов, поддерживающих технологию WAP (Wireless Application Protocol). Беспроводной протокол передачи данных (WAP) создан специально для сетей GSM, призванный устанавливать связь портативных устройств с Интернетом. Также важным технологическим шагом к созданию мобильного банкинга послужило разделение в 1998 г. языка Java на Standard Edition (J2SE), который предназначался для обычных компьютеров, Enterprise Edition (J2EE), используемый на серверах, и Micro Edition (J2ME), который и применяется в мобильных устройствах31.

В 1999 г. Европейская компания PayBox при финансовой поддержке Deutsche Bank организовала первые услуги STK-банкинга32. В 2002 г. SK Telecom и KTF запустили платежные бесконтактные программы, использующие технологии инфракрасного канала в Южной Корее33. В 2003 г. в Испании развернута программа Mobi Pago (Mobi Pay).

В 2003 г. LG Telecom внедрила первый мобильный банковский сервис под названием Felica в Южной Корее, основанный на технологии IC chip, тогда же компания NTT DoCoMo начала использовать Felica» IC chip - бесконтактную RFID-смарт-карту, разработанную системой Sony для мобильных устройств. Ключ шифрования Felica динамически генерируется каждый раз при выполнении взаимной аутентификации и позволяет идентифицировать данные звонящего и принимающего звонок. Создание RFID-смарт-

30 Лейбов В. Мобильный банкинг.

URL: http://bankir.ru/publikacii/20110831/mobilnyi-banking-10000394

31 Газаров А. J2ME: что к чему. Все о мобильном JAVA русским языком.

URL: http://www.mobimag.ru/Articles/3039/J2ME_chto_k_chem u.htm?PagerPage=3

32 Van Rensburg H. A perspective on the History.

URL: http://mbanking.blogspot.ru/2007/11/perspective-on-history.html

33 Examining The History Of Mobile Banking Information Technology Essay. UKessays.

URL: http://www.ukessays.com/essays/information-

technology/examining-the-history-of-mobile-banking-

information-technology-essay.php

карты, способной нести персональную и финансовую информацию о клиенте, стало глобальным шагом на пути к борьбе с мошенничеством в мобильном банкинге и способствовало становлению SMS-Advanced банкинга [18].

С 2004 г. мобильный банкинг и индустрия мобильных платежей «созрела». В последнее десятилетие были отмечены успешные реализации проектов с большим стратегическим воздействием. 2007 г. ознаменовался тем, что компания Apple запустила производство Iphone. С этого момента пользование банковскими услугами перемещается с персональных компьютеров к смартфонам. В 2009-2010 гг. появились первые java-приложения для Iphone, после чего Java-банкинг начал набирать обороты. В 2009 г. банк USAA в Сан-Антонио запустил приложение для Iphone и платформы Android, которое способно дистанционно зачислять средства владельцев чеков с помощью его фотоснимка и подписи владельца на экране телефона. В 2010 г. Chase Bank запустил приложение RDC (Remote deposit capture) для iPhone. Технологии мобильного банкинга и время их основания представлены графически (рис. 6).

Таким образом, технологии мобильного банкинга эволюционировали от простого SMS-подтверждения платежа до встроенных в смартфон приложений с полнофункциональным банкингом. Проведенное исследование эволюции дистанционных каналов БО позволило проследить влияние основных информационно-технологических достижений на развитие дистанционного банкинга. Продемонстрируем историю появления каналов удаленного БО (рис. 7).

Основными поворотными событиями в области дистанционного БО, качественно изменившими удаленные услуги банков, считаем: появление телефонных связей (1920 г.); внедрение технологий, основанных на модемной связи (1980 г.); начало осуществления ДБО посредством беспроводных коммуникационных связей с помощью стационарных устройств (1994 г.); появление первых беспроводных трансакционных коммуникационных связей с банком посредством мобильных устройств (1999 г.); разработка и внедрение мобильных java-приложений (мидлетов) (2009 г.).

Важно отметить, что основные достижения в области технологий ДБО стали возможными благодаря основанию таких глобальных технологий, как: телефонная связь, сотовая связь,

Всемирная паутина и облачные вычисления. Указанные технологические прорывы позволили разработать существующие каналы ДБО.

Изучение исторических аспектов развития ДБО, охватывающее период с начала XX в. по настоящее время, послужили основой для выделения этапов развития БО, критерием деления которых в данной статье предлагается считать даты появления новых каналов ДБО в рамках текущих глобальных технологий.

Таким образом, на первом этапе (до 1920 г.) полностью отсутствуют удаленные каналы обслуживания. Возникновению первого удаленного канала БО - телефонного банкинга, а вместе с ним и голосовой коммуникации банка с клиентом посредством систем телефонной связи способствовало распространение проводных телефонных сетей связи. Развитие технологий проводных коммуникаций повлияло на внедрение банками таких технологий удаленного БО, как: телефонный банкинг, терминальный банкинг. Временной период второго этапа развития ДБО установлен с 1920 г. по 1994 г.

Разработка технологий сотовой связи (1971 г.) и Интернета (1991 г.) послужила толчком к внедрению таких каналов ДБО, как: интернет-банкинг, мобильный банкинг, ТВ-банкинг. В этот период каналы, основанные ранее на проводных коммуникационных связях, стали постепенно переходить на беспроводную связь. Период каналов ДБО, основанных на беспроводных коммуникационных связях, автор соотносит с третьим этапом развития БО, временные рамки которого - 1994-2006 гг.

Информационно-технологическая концепция облачных вычислений появилась в 2006 г. и значительно повлияла на качество дистанционных банковских услуг. Четвертый этап развития БО, временные рамки которого - с 2006 г. по настоящее время, ознаменовался стремительным проникновением удаленного БО в широкие массы. Для данного периода характерен активный рост доли дистанционного обслуживания населения, что обусловливает перевод большинства банковских операций и БО в целом в электронную форму. Подтверждением тому служат данные о динамике количества зарегистрированных каналов БО (рис. 8).

Представленные данные (рис. 8) формируют полноценную картину существования тенденции сокращения числа отделений кредитных организаций, которое, начиная с 2009 г., уменьшилось на 56,8 п.п., составив на 01.10.2015

1 498 ед. Одновременно с этим наблюдается рост количества дистанционных каналов связи. Число счетов физических лиц с доступом через Интернет за период с 2008 по 2015 г. увеличилось в 44 раза -с 2 794,5 до 122 341,9 ед. счетов. Количество счетов физических лиц с доступом посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи выросло с 1 284,9 ед. в 2008 г. до 104 951,5 ед. счетов по состоянию на 01.10.2015. Число банкоматов и платежных терминалов имело тенденцию роста до начала 2014 г., после чего наблюдалось сокращение: с января 2014 г. по октябрь 2015 г. количество банкоматов и платежных терминалов уменьшилось на 10,1 п.п.

Основываясь на результатах проведенного выше исследования, считаем рациональным разграничить весь период существования БО на четыре этапа, каждому из которых соответствует определенная модель БО.

Традиционная модель БО, характерная первому этапу, предшествующему появлению ДБО, является исходной, основополагающей формой взаимодействия кредитной организации с клиентом. В данной модели обслуживание клиента осуществляется только при непосредственном персональном контакте банковского работника и клиента в отделении. Существовала традиционная модель БО до 1920 г., пока не появился первый канал удаленного БО - телефонный банкинг.

Транзитивная модель БО является переходным этапом на пути к цифровой модели, в течение этого периода формировались способы дистанционного взаимодействия кредитных организаций с клиентами, совершенствовались и видоизменялись каналы БО. Переходный период разделен авторами на два этапа. Критерием разделения является основной вид коммуникации дистанционных каналов связи. В период до 1994 г. каналы ДБО были основаны на проводных коммуникационных сетях, после - стали переходить на беспроводную связь.

В цифровой модели БО кредитные организации сконцентрированы не на внедрении новых каналов дистанционного обслуживания, а на повышении качества функционирования существующих и их оптимизации. Период развития БО, начиная с 2006 г., ставит перед кредитными организациями новые задачи, выполнение которых обеспечит максимальное удовлетворение клиентов, увеличение эффективности деятельности кредитных организаций, а также построит принципиально новый подход к БО.

Покажем периоды существования моделей БО, а также каналы БО, зарождение которых относится к периоду существования модели (табл. 1).

В качестве вывода следует отметить, что эволюции БО характерны процессы цифровизации банковской деятельности. На сегодняшний день конкурентоспособность кредитных организаций напрямую зависит от скорости их реагирования на стремительные изменения в сфере разработки информационных технологий, позволяющие автоматизировать банковскую деятельность. Проведенный ретроспективный анализ и анализ текущего состояния развития БО может служить

расширению понимания процессов его трансформации, позволяет прогнозировать изменения в указанной сфере, осуществлять идентификацию современного уровня развития БО и ориентацию его развития.

Материалы данного исследования дают возможность углубить понимание особенностей развития сферы БО. Исследование динамики развития видов и моделей БО служит предпосылкой для прогнозирования перспектив дальнейшего совершенствования сферы БО в целях осуществления планомерного развития банковской деятельности.

Таблица 1

Модели банковского обслуживания Table 1

Banking services models

Название модели По периоду появления новых каналов ДБО в мире Виды каналов банковского обслуживания Появление новых (усовершенствованных) каналов связи

Традиционная До 1920 г. Отделения Отделения

Транзитивная (I этап) 1920-1994 Отделения, терминальный банкинг, телефонный банкинг Терминальный банкинг, телефонный банкинг

Транзитивная (II этап) 1994-2006 Отделения, терминальный банкинг, телефонный банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг, ТВ-банкинг Интернет-банкинг, мобильный банкинг, ТВ-банкинг

Цифровая 2006-н.в. Отделения, терминальный банкинг, телефонный банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг, ТВ-банкинг Нет