CC BY
699
Финансовая аналитика: Financial Analytics:
проблемы и решения 34 (2016) 12-25 Science and Experience
ISSN 2311-8768 (Online) Мониторинг экономических процессов
ISSN 2073-4484 (Print)
ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ КАК НАПРАВЛЕНИЕ ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ
Ольга Анатольевна ЮСУПОВА
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита, бухгалтерского учета и аудита, Омский государственный университет путей сообщения, Омск, Российская Федерация [email protected]
История статьи:
Принята 26.08.2016 Принята в доработанном виде 05.09.2016 Одобрена 15.09.2016
УДК 336.77
JEL: C21, Б41, E58, в01
Ключевые слова:
дистанционное банковское обслуживание, эффективность, интернет-банкинг
Аннотация
Предмет. В настоящее время банковская конкуренция сосредоточена в сфере дистанционного банковского обслуживания в связи с возросшим интересом пользователей к получению услуг посредством использования мобильных устройств, персональных компьютеров и других средств коммуникации. Диджитализация бизнеса становится приоритетной банковской задачей. Банковские организации дают выбор клиенту в доступе к различным видам удаленных услуг, наиболее популярной среди которых является интернет-банкинг. Цели. Анализ текущих показателей удаленного банковского обслуживания в целом и интернет-банкинга в частности, формулирование его преимуществ, установление проблем использования на текущем этапе, разработка методики анализа эффективности использования интернет-банкинга.
Методология. В процессе исследования интернет-банкинга использовались методы логического экономического анализа.
Результаты. Проведена оценка показателей интернет-банкинга, на основе интерпретации результатов которой выявлены проблемы, перспективы и направления его развития. Сформулированы преимущества интернет-банкинга для банка и для клиента. Предложена методика анализа эффективности системы интернет-банкинга для кредитной организации. Выводы и значимость. Конкурентная борьба за клиента приводит к постоянному внедрению новых и совершенствованию имеющихся банковских технологий. Диджитализация бизнеса составляет основу стратегии развития банков. Несмотря на широкое распространение интернет-банкинга и нарастающий интерес к нему со стороны банков и клиентов, отсутствует методика анализа его эффективности, сохраняются проблемы, связанные с безопасностью, техническими сбоями, удобством использования системы.
Область применения. Использование предложенной методики анализа эффективности интернет-банкинга позволит определить, насколько правильно разработаны и внедрены в деятельность банковские продукты, в какой степени они соответствуют потребностям клиентов, повышают эффективность деятельности, расширяют клиентскую базу.
© Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ, 2016
Скачок в развитии новых технологий послужил отправной точкой для трансформации всех видов бизнеса и перевода взаимоотношений с действующим и потенциальным клиентом в бесконтактный режим на основе удаленного доступа.
Банковская сфера не является исключением. По данным Центрального банка РФ, на 01.07.2016 в России действует 680 кредитных организаций, что обусловливает высокую конкуренцию между ними и серьезную борьбу за клиента в условиях сокращения прибыльности бизнеса и реальных доходов населения, являющихся причинами охлаждения активности банков в части выдачи кредитов потенциально ненадежным заемщикам.
В настоящее время банковская конкуренция сосредоточена в сфере дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в связи с
возросшим интересом пользователей к получению услуг посредством использования мобильных устройств, персональных компьютеров и других средств коммуникации. Времена, когда стратегия дистанционного банковского обслуживания представляла собой лишь раздел в общей стратегии банка, где интернет/мобильному банку отводилось место альтернативного (по отношению к сети отделений) канала обслуживания и продаж, навсегда остались в прошлом. Банки больше не могут оставаться архаичными, время требует от них перестройки приоритетов развития, предполагающих курс на сокращение издержек с помощью переноса рутинных операций в Интернет и устройства самообслуживания (информационные киоски и банкоматы). Время требует пересмотра стратегических планов для успешного функционирования в конкурентной среде.
Обращаясь к статистике Центрального банка РФ, несложно найти подтверждение растущим масштабам диджитализаци банковского бизнеса (табл. 1). Число клиентских счетов с удаленным доступом за последние восемь лет увеличилось в шесть раз, а их доля в общем количестве дистанционных счетов, открытых физическими лицами, возросла более чем в восемь раз и составила на 01.01.2016 почти 84%. Такая высокая популярность услуги среди частных клиентов определила направление исследования в рамках данной статьи. В качестве предмета исследования автором выбраны услуги интернет-банкинга для физических лиц.
В настоящее время в банковской среде все чаще вместо «стратегия дистанционного банковского обслуживания» звучит фраза «стратегия электронного бизнеса банка». Вместе с изменением определения изменилась и парадигма стратегии развития банка, который рассчитывает остаться конкурентоспособным в новых условиях (Digital-banking). Ранее речь шла больше о технической и операционной сути процессов -автоматизация рутинных операций, повышение функциональности сервиса, развитие мобильного приложения и т.д.
На текущем этапе первоочередная роль в составе задач электронного бизнеса банка принадлежит маркетингу - привлечение клиентов через сеть, допродажи через интернет-банк и мобильные приложения, обслуживание и взаимодействие с клиентами через мессенджеры, e-mail, sms, социальные сети. Основными пунктами в стратегии банка становятся:
— развитие инструментов продвижения ресурсов банка в Интернете, e-mail- и sms-кампании;
— затраты на создание контента в социальных сетях и на тематических ресурсах;
— способы и бюджеты поисковой оптимизации, контекстной рекламы, метрики эффективности воронки продаж.
Web-сайты, интернет-банк, мобильные
приложения, мессенджеры, посадочные страницы, баннеры, e-mail- и sms-кампании становятся комплексом инструментов привлечения и продаж продуктов и услуг, выдвигаясь на первую линию взаимодействия с клиентом. Подразделения электронного бизнеса выделяются в структуре банка в отдельные блоки и департаменты, имеющие самостоятельный бюджет и свои ресурсы на интернет-продвижение.
Отсюда рождаются и новые digital-стратегии, которые становятся общей стратегией банка, и новые лидеры банковской розницы. Происходит перераспределение бюджета продвижения в пользу интернет-маркетинга. Digital-стратегия провоцирует изменения корпоративной структуры: наблюдается объединение служб интернет-маркетинга, PR, ДБО, колл-центра и IT-подразделений, отвечающих за реализацию фронтальных решений и мобильных сервисов.
Явное воздействие на прибыль оказывает расширение операционных и транзакционных возможностей онлайн-банкинга. Хорошо проработанное информационное наполнение сайта снижает нагрузку на колл-центр. Возможность заказа продуктов на сайте значительно повышает продажи через Интернет.
Что касается статистических показателей развития электронного банкинга в целом и интернет-банкинга в частности, то в 2015 г. по сравнению с 2014 г. число клиентов, отдающих предпочтения одному из видов электронного банкинга, увеличилось на 10-15% (табл. 2).
Количество банковских организаций в Российской Федерации, предоставляющих банковские услуги в области интернет-банкинга, а также мобильного банкинга, продолжает увеличиваться. Прирост клиентов в 2015 г. по сравнению с 2014 г. составил порядка 26%, а объем полученных средств увеличился на 23%.
По данным международного исследовательского агентства Markswebb Rank & Report, собственный интернет-сайт функционирует у 71% крупнейших банковских организаций, 24% из них имеют собственное программное обеспечение для интернет-банкинга.
В 2015 г. международное рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) составило рейтинг банков, которые используют системы интернет-банкинга. По результатам этого рейтинга система Handy Bank занимает лидирующие позиции, это подтверждается первым местом в номинации «внешний платежный функционал», а также «информационная и финансовая безопасность». Фрагмент итогового рейтинга представлен в табл. 3.
Анализ данных табл. 3 показывает, что Сбербанк Онлайн, имеющий в России почти три четверти пользователей интернет-банкинга, в рейтинге находится лишь на шестом месте. Лидер списка (HandyBank) предоставляет клиентам банков-
провайдеров возможность оплачивать товары и услуги около 7 000 российских компаний, что существенно превосходит остальные системы, делать обычные банковские платежи по любым реквизитам, погашать кредиты, оплачивать налоги и штрафы ГИБДД, оформлять различные виды страховых полисов, совершать денежные переводы и многое другое. Для консультирования пользователей действует круглосуточная служба информационной поддержки.
Как показывают многочисленные исследования, главная цель, преследуемая банками в части услуг интернет-банкинга, заключается в предложении клиенту обширного списка банковских продуктов, которые имеют разнообразный состав услуг в зависимости от нужд и потребностей клиента.
Банковские услуги состоят из таких функциональных возможностей, как:
— просмотр баланса;
— перевод собственных средств и подача заявок в банковскую организацию на получение кредита;
— продажа и покупка валюты, драгоценных металлов и т.п.
Банковские организации дают выбор клиенту в доступе к различным услугам. Структура потребительского спроса на услуги при совершении платежей в интернет-банкинге представлена на рис. 1.
Анализ данных показывает, что перечень услуг достаточно широк, лидирующие позиции в нем принадлежат услугам ЖКХ, оплате сотовой связи, налогов и штрафов ГИБДД, поскольку эти виды услуг характеризуются массовым спросом, имеют место быть в жизни каждого человека. Банки ведут свою деятельность через глобальную сеть Интернет, давая клиенту права и возможности распоряжаться собственными счетами, осуществлять контроль за различными финансовыми операциями, распределять наличные средства и производить компоновки платежных документов.
Дистанционное банковское обслуживание с помощью интернет-банкинга является удобной и выгодной формой взаимодействия как для банка, так и для клиента. Проведенное исследование позволяет выделить ключевые преимущества удаленного обслуживания для банка и для клиента (табл. 4).
Дополнительной иллюстрацией преимуществ интернет-банкинга является его тарифная политика. Следует отметить, что в настоящее время многие банки предоставляют возможность пользования системой бесплатно. Так, например, в Сбербанке всем клиентам без дополнительной оплаты предоставляется доступ к Сбербанк Онлайн, мобильному приложению, а также к мобильному банку (экономный пакет). Этот перечень услуг позволяет производить огромное число банковских операций не выходя из дома. Сравнительная характеристика тарифов на интернет-обслуживание для физических лиц, предлагаемая Сбербанком в Омске, представлена в табл. 5.
При исследовании состава преимуществ интернет-банкинга был проведен опрос среди сотрудников Сбербанка и его клиентов, в котором приняли участие 100 респондентов с каждой стороны. Результаты опроса, иллюстрирующие среднее время, затраченное респондентами на проведение одного платежа через банк или через интернет-банкинг, представлены в табл. 6.
Таким образом, результаты проведенного исследования демонстрируют, что при использовании интернет-банкинга клиенты затрачивают в среднем в 10 раз меньше времени, чем при обычном обслуживании в офисе банковской организации.
Аналитики Markswebb Rank & Report считают, что технология «интернет-банкинг» воспринимается клиентами как одно из полезнейших изобретений в банковской сфере, обеспечивая беспрепятственный доступ к счету на протяжении всего дня, без обедов и выходных. Один из основателей компании Intel, Эндрю Гроув, отметил, что лет через пять каждая компания превратится в интернет-компанию либо вообще перестанет существовать.
Преимущества использования интернет-банка клиентами очевидны, однако, принимая во внимание то, что банк представляет собой коммерческую организацию, преследующую цель получения прибыли, возникает вопрос: насколько выгодна для банка такая тарифная политика и позволяет ли дистанционное обслуживание зарабатывать больше комиссионных доходов по сравнению с традиционным?
Для ответа на этот вопрос по итогам изучения функционирования системы интернет-банкинга, анкетирования банковских сотрудников, клиентов, изучения публикаций по теме исследования
(работы В.А. Конявского [1], В.А. Маврусовой [2], Следует принимать во внимание то, что
С. Насытко [3], Р. Пашкова [4], И.А. Поздеевой банковская организация может и не прибегать к
[5], С. Поляткова [6], Л.А. Самсоновой [7], покупке стороннего программного обеспечения, а
Н.В. Самчетовой [8], А. Сухаренко [9]) разрабатывать собственный продукт в области
предлагается методика анализа эффективности интернет-банкинга. В таком случае затраты
системы интернет-банкинга, этапы которой банковской организации /об, /а.б.с, 1обуч отсутствуют. схематично изображены на рис. 2.
Чтобы рассчитать первоначальные инвестиции на
Рассмотрим содержание каждого из этапов рко при открытии нового филиала банка, следует
аналитической работы более подр°бн°. использовать следующую формулу:
Оценку эффективности использования интернет- / = / + / б банкинга целесообразно проводить в сравнении с
традиционным видом обслуживания. На первом где 1„ - затраты на аренду или покупку
этапе необходимо проанализировать совокупные помещения-затраты на обслуживание клиентов:
Зп.к.о — I + RtT,
/об - затраты на приобретение оборудования.
0 Текущие расходы банковской организации на
где ^рко - затраты банковской организации на * г
интернет-банкинг определяются следующим
обслуживание клиента посредством
образом:
традиционного расчетно-кассового обслуживания
(РКО)/интернет-банкинга; ^ = рэ + рзп + Рпи1п, + Рк ,
I - первоначальные инвестиции; ^ - текущие расходы на РКО/интернет-банкинг; Т - время эксплуатации оборудования, мес.
где Рэ - расходы по эксплуатации ДБО;
Рз.п - текущая заработная плата сотрудников банка;
Рп.инт - операционные расходы на проводную/
Как показывает практика, первоначальные беспроводную связь;
инвестиции, связанные с ДБО, складываются из
капитальных затрат и затрат, связанных с Рк - прочие косвенные расходы. проведением текущих работ. Для того чтобы
рассчитать первоначальные инвестиции на ввод в Текущие расходы банковской организации на РКО
эксплуатацию ДБО в банковскую организацию, включают:
Rt Рз.п + Рп.инт + Рк.
необходимо учесть следующие показатели:
1 1п.о + /д.п.о + /об + /д.б.о + /инт + -/а.б.с + Iобуч,
На следующем этапе необходимо определить
где /по - стоимость программного обеспечения для себестоимость одной операции связанной с
обслуживанием клиента. Для РКО/интернет-
реализации интернет-банкинга (покупка
банкинга этот показатель исчисляется по формуле:
программного обеспечения для реализации интернет-банкинга); Я
Вд.б.о_ к К К '
/д.п.о - стоимость дополнительного программного кл 0
обеспечения;
где ^ - совокупные затраты на интернет-банкинг в /об - затраты на приобретение оборудования; месяц;
/д.б.о - стоимость дистанционного банковского Ккл - общее число клиентов в системе интернет-
обслуживания; банкинга;
/инт - стоимость организации интернет-трафика; К - коэффициент эксплуатации интернет-банкинга
клиентами банковской организации, который
/аб.с - стоимость работ по интеграции ДБО в принимается равным:
автоматизированную банковскую систему (АБС); • 0,75 - для традиционного обслуживания (РКО); ^буч - затраты на обучение персонала. . 0,5 - для интернет-банкинга.
Поскольку выгода от внедрения в АБС банка интернет-банкинга не всегда очевидна (каждая задача обладает различными первоначальными инвестициями, стоимостью владения, доходом и сроком окупаемости проекта) то одним из главных показателей внедрения нового банковского продукта в деятельность банка является показатель экономической эффективности, который необходимо определить на следующем этапе.
Для оценки данного показателя в банковской сфере могут быть использованы разнообразные методы: финансовый, статистический,
качественный или вероятностный. Нередко для оценки данного показателя используют:
1) NPV - приведенный чистый доход, при расчете которого текущая стоимость инвестиционных затрат Io сравнивается с текущей стоимостью доходов PV: NPV = PV- Io.
Если NPV > 0, то можно считать, что инвестиция эффективна. При NPV < 0 доходы от инвестиции недостаточно высоки, чтобы компенсировать риск, присущий данному проекту;
2) ROI - окупаемость инвестиций, который показывает в процентах возвратность инвестиционных вложений. Если значение превышает 100%, то прибыльность очевидна:
ROI = (P / 1)100%,
где P - прибыль, полученная за период (год); I - инвестиция в начале периода (в начале года);
3) IRR - норму доходности, представляющую собой ставку процента, при которой приведенная стоимость всех денежных потоков инвестиционного проекта (то есть NPV) равна нулю. При такой ставке процента инвестор сможет возместить свою первоначальную инвестицию, но не более того.
Расчет данных показателей позволит сделать выводы об эффективности внедрения проекта интернет-банкинга в банковскую автоматизированную систему.
Помимо количественных показателей эффективности интернет-банкинга на заключительном этапе анализа следует провести экспертную оценку качественных показателей в процентном измерении и на основании сумм таких оценок вычислить итоговый показатель качественной
оценки. Проведенное исследование позволило выделить две группы критериев для оценки (рис. 3).
Проведение анализа согласно предложенной методике позволит определить, насколько правильно разработаны и внедрены в деятельность банковские продукты, в какой степени они соответствуют потребностям клиентов, повышают эффективность деятельности, расширяют клиентскую базу.
Наряду с преимуществами, как и любая подсистема дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг имеет свои недостатки.
Универсальной причиной наличия недостатков интернет-банкинга является проведение операций без обращения к специалисту, самостоятельно клиентом банка. В связи с этим возникают следующие проблемы.
Во-первых, идентификация клиента - эта проблема актуальна как для клиента, так и для банка. Банку необходимы гарантии, что именно клиент производит операции, а клиенту необходимо быть уверенным в том, что только он может проводить операции по своим счетам. Получение паролей и логинов вызывает сложности у клиентов в связи с необходимостью обращения в банк. Предоставление данных возможно удаленным способом через удаленные каналы или путем регистрации в системе, однако в этом случае есть риск компрометации данных или получения их мошенниками. Необходимость идентификации также вызывает трудности у клиентов пенсионного возраста в связи с необходимостью использования персональных компьютеров.
Во-вторых, технические сбои - проблема, которая часто возникает в тех системах, которыми пользуется наибольшее число клиентов. Во многом она зависит от количества пользователей и нагрузки на систему. Однако не менее часто такие ситуации зависят:
— от сервисов, которые обслуживают данный продукт;
— проведения технических работ;
— внедрения дополнительных функций и разработок в программное обеспечение.
В связи с техническими сбоями у клиента могут не проходить операции, проходить повторно или
отсутствовать возможность использования удаленного доступа управления своими счетами. Все это сказывается негативно на имидже банка и дальнейшем использовании данного продукта клиентами (об этой проблеме упоминается в работах С. Груздева [10], С.В. Козлова [11], С. Курочкина [12], Д.Б. Савельева [13], А. Сухаренко [14]).
Кроме технических сбоев банков возможны сбои и у посредников, услугами которых пользуется клиент. Такими посредниками могут быть интернет-провайдер или поставщик сотовой связи. От качества предоставляемых услуг данными посредниками также зависит качество получаемой услуги клиентом. Например, неполучение клиентом sms-сообщения от банка для подтверждения входа в интернет-банкинг или проведения операции. Другим примером может служить медленное интернет-соединение, которое не позволяет загрузить страницу или увеличивает время проведения операции и вызывает негативное впечатление о предоставляемой услуге.
В-третьих, возможность совершения мошеннических действий в целях хищения денежных средств. В связи с распространением и популяризацией использования дистанционного банковского обслуживания появились новые виды мошенничества, связанные именно с удаленным хищением средств, обусловленные недоработками системы и невыполнением клиентами мер информационной безопасности. Большинство мошеннических действий в настоящее время происходит по вине самих клиентов: предоставление доступов посторонним лицам, несвоевременное изменение данных и отключение услуг, совершение действий под воздействием мошенников, когда клиенты самостоятельно проводят операции (эта проблема рассматривается в трудах М. Доронкина и А. Ионовой [15], Е.А. Куприна [16], А. Новикова [17], А.А. Шустова [18]). Банкам необходимо особое внимание обращать на безопасность совершаемых операций. Если данная услуга будет плохо защищена, то несмотря на огромное количество преимуществ, удобства и быстроты, она будет невостребованной. Также большое количество подобных инцидентов негативно отражается на имидже банка [19, 20]. Предупреждение мошеннических действий можно осуществить с помощью реализации следующих мер:
— информирования клиента на официальных сайтах и в самих программных продуктах о мерах информационной безопасности;
— подтверждения действий, проводимых в каналах дистанционного обслуживания, дополнительным сообщением (пин-код, sms-пароль, подтверждение в режиме диалога в call-центре);
— ограничения операций, проводимых в один день, суточными лимитами.
Данные меры позволяют обезопасить клиента от финансовых потерь, однако не в полной мере, так как если клиент предоставит персональную информацию, банк не будет нести ответственность за проведенные операции в личном кабинете клиента или с его устройства доступа.
Больше трети российских пользователей онлайн-банкинга не заботятся о безопасности финансовых операций. К такому выводу пришли специалисты антивирусной компании Eset по итогам международного исследования.
Российским пользователям свойственно фаталистическое отношение к вопросам защиты платежей. Так, 14% респондентов не используют программы для безопасности на устройстве, с которого совершаются банковские операции. Еще 22% ничего не знают о наличии или отсутствии программного обеспечения для защиты. Только 64% опрошенных в России уверены, что их устройства надежно защищены. Для сравнения: в Великобритании программное обеспечение для обеспечения безопасности используют 77% опрошенных.
Рекордные 35% российских пользователей авторизуются в сервисах ДБО с любых доступных устройств. Еще 56% респондентов используют для входа в онлайн-банк личные устройства, а 9% -рабочие. Подобная неразборчивость нехарактерна для пользователей западных стран - в банковские сервисы заходят с любого устройства лишь 16% опрошенных в Великобритании, 17% - в США и 18% - в Германии.
Среди позитивных результатов следует отметить низкий уровень доверия публичным точкам доступа сети Wi-Fi. К ним подключаются для совершения банковских операций только 7% пользователей в России, столько же в Германии, а также 4% британских и 5% американских респондентов.
Подводя итог, необходимо отметить, что ввиду особенностей каналов дистанционного банковского обслуживания и способов их реализации, как и у каждого продукта, исходя из его специфики, интернет-банкинг имееет свои недостатки. Многие
недостатки устранимы в той или иной степени различными организационными и техническими способами.
На современном этапе развития ДБО первоочередной задачей для банков является разработка дополнительных мер финансовой безопасности клиентских платежей. При этом необходимо принимать во внимание то, что слишком сложные формы обеспечения безопасности могут вызвать у клиента недовольство, увеличить время проведения
операции и сократить число пользователей этим программным обеспечением.
При этом не следует забывать, что даже идеально разработанная система защиты не поможет в тех случаях, когда клиент сам не уделяет должного внимания безопасности своих финансов, в силу чего повышение финансовой грамотности -неотъемлемая составляющая информационной безопасности интернет-банкинга, которую также нельзя игнорировать, ориентируясь исключительно на классическую «бранчевую» бизнес-модель развития банка, считая ДБО просто модной затеей.
Таблица 1
Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях в 2008-2016 гг. (на 1 января соответствующего года), тыс. ед.
Table 1
The number of remote access accounts with credit institutions, 2008-2016 (as of 1 January of the corresponding year), thous pcs
Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Общее количество 27 722,6 38 862 46 715,4 59 042,7 79 261,9 99 885,5 111 879,5 125 776,3 162 833,2
счетов
В том числе открытые:
а) юридическим 1 290 1 591,1 1 791,4 2 006,4 2 404,2 2 798,5 3 042 3 460,5 4 026,4
лицом,
не являющимся
кредитной
организацией, всего
из них:
- с доступом через 553,3 871,6 1 090,6 1 361,6 1 801,2 2 345,7 2 665,1 3 122,1 3 764,9
сеть Интернет
- доля счетов 2 2,24 2,33 2,31 2,27 2,35 2,38 2,48 2,31
с доступом через
Интернет в общем
количестве счетов
с дистанционным
доступом, %
б) физическими 26 432,7 37 270,9 44 924 57 036,3 76 857,7 97 087 108 837,5 122 315,8 158 806,8
лицами, всего
из них:
- с доступом через 2 794,5 4 532,4 5 763,5 10 360 19 554,4 28 377,8 42 337,8 80 916,9 136 149,3
сеть Интернет
- доля счетов 10,08 11,66 12,34 17,55 24,67 28,41 37,84 64,33 83,61
с доступом через
Интернет в общем
количестве счетов
с дистанционным
доступом, %
Примечание. Включаются счета в российских рублях, по которым с начала года проводились безналичные платежи, в том числе с использованием расчетных и кредитных карт.
Источник: составлено автором на основе данных Центрального банка РФ
Note. RUB accounts where cashless payments have been made since the beginning of the year, including pay and credit cards. Source: Authoring, based on the Central Bank of the Russian Federation data
Таблица 2
Число пользователей услуг электронного банкинга в 2014-2015 гг., млн чел.
Table 2
The number of e-banking users in 2014-2015, Mio people
Электронный банкинг 2014 2015 Темп роста, %
PC-банкинг 12,1 13,8 12
Мобильный банкинг 15,2 17,5 13
SMS-банкинг 4,9 6,5 25
Интернет-банкинг 21,8 23,6 8
Источник: составлено автором на основе данных Markswebb Rank & Report
Source: Authoring, based on Markswebb Rank & Report data Таблица 3
Итоговый рейтинг функциональности интернет-банкинга для физических лиц
Table 3
Final rating of on-line banking functionality for individuals
Место в итоговом рейтинге RAEX («Эксперт РА») в 2015 г. Банк/ аутсорсинговая компания Система интернет-банкинга Место в рейтинге RAEX («Эксперт РА») в 2015 г. Место в итоговом рейтинге RAEX («Эксперт РА») в 2014 г. Изменение места в итоговом рейтинге за год
Внешний платежный функционал Внутренние операции и сервисные функции Информационная и финансовая безопасность
1 Система НаМуВапк НаМуВапк 1 2 1 1 -
2 АО «Альфа-Банк» Альфа-Клик 5 4 11 2 -
3 Финансовая группа «Лайф» eLife 9 3 9 3 -
4 Система Faktura.ru Faktura.ru 2 3 18 5 т 1
5 АО «Банк Русский Стандарт» Интернет-банк 12 3 7 4 4 1
6 ПАО «Сбербанк России» Сбербанк Онлайн 4 7 13
7 ОАО «МИнБ» Телебанк 28 1 4 19 Т 12
8 АО «Тинькофф Банк» Интернет-банк 3 11 14 6 4 2
9 ОАО «Московский кредитный банк» МКБ Онлайн 26 9 3 12 Т 3
10 ООО «ХКФ Банк» Интернет-банк 25 6 12 21 Т 11
Источник: RAEX («Эксперт РА»), по результатам анкетирования Source: RAEX (Expert RA), based on the survey
Таблица 4
Характеристика основных преимуществ обслуживания посредством интернет-банкинга
Table 4
Description of principal advantages of online banking services
Преимущества для банка Преимущества для клиента
Экономическая выгода за счет сокращения стоимости обслуживания клиента; несмотря на то что банк несет существенные затраты на разработку и поддержание сервисов, они со временем окупаются за счет роста численности клиентов на удаленном обслуживании Удобство - клиент может воспользоваться различным перечнем услуг банка, находясь в любой точке мира, благодаря чему исключается время в пути до офиса банка и время ожидания обслуживания
Сокращение времени на обслуживание клиента, увеличение пропускной способности банка, скорости и качества обслуживания клиентов Оперативность - оплата услуг происходит мгновенно
Расширение клиентской базы независимо от географического расположения Доступность - стоимость пользования услугами, как правило, минимальна, во многих случаях банки предоставляют доступ к ДБО бесплатно
Сокращение операционных рисков со стороны банковских работников Отсутствие необходимости устанавливать дополнительные программные модули на стационарный компьютер
Возникновение дополнительных возможностей для предоставления информации о новых банковских продуктах или о совершении необходимых действий Разнообразие - банки могут предоставить выбор из широкого перечня услуг для оплаты и вариантов подключения к обслуживанию
Повышение конкурентоспособности за счет разработки и реализации новых банковских продуктов, их быстрого распространения, интегрирования с другими финансовыми услугами, использующими удаленное управление счетами Выгодность - предоставление клиенту возможности провести операции в системах ДБО по сниженным тарифам, по сравнению с тарифами в отделении банка
Отсутствие необходимости подтверждать личность клиента документально. Однако банк оставляет за собой право потребовать от клиента, при совершении им мошеннических или нетрадиционных пользователю банковских операций, подтверждения его персональных данных_
Источник: авторская разработка Source: Authoring
Таблица 5
Сравнение тарифов на проведение услуг через системы интернет-банк и отделение банка в г. Омске
Table 5
Comparison of online banking tariffs and Omsk-based branch
Вид операции Интернет-банк Отделение банка
Перевод средств другому клиенту банка 1% от суммы; max - 1 000 руб. 1,25% от суммы , min - 30 руб., max - 1 000 руб.
Оплата ЖКХ, услуг связи 1% от суммы; max - 500 руб. или без комиссии 2-3% от суммы; max - 2 000 руб.
Перевод средств на карту в другом банке 1,5% от суммы; min - 30 руб. 2% от суммы; min - 50 руб., max - 2 000 руб.
Перевод в пользу юридического лица 1% от суммы; max - 500 руб. 2-3% от суммы; max - 2 000 руб.
Источник: составлено автором на основе данных, предоставленных в КЦ ПАО «Сбербанк» Source: Authoring, based on the Sberbank data
Таблица 6
Временные затраты клиента на совершение одного платежа, мин. Table 6
Time spend by the client for one payment, minutes
Операция Банковский платеж через РКО Платеж через интернет-банкинг
Формирование платежного документа 6 3,5
Проверка платежного документа 2,5 1,5
Печать платежного документа 1 -
Поездка до ближайшего офиса банка 30 -
Ожидание в очереди в банковской организации 10 -
Итого... 49,5 5
Источник: составлено автором по результатам опроса
Source: Authoring, based on the survey Рисунок 1
Основные виды платежей, совершаемых клиентами интернет-банкинга (доля систем интернет-банкинга, предоставляющих возможность оплаты соответствующих услуг) в 2014-2015 гг., %
Figure 1
Principal types of payments made by online banking users (percentage of online banking systems for payment of respective services) in 2014-2015, %
Источник: RAEX («Эксперт РА»), по результатам анкетирования Source: RAEX (Expert RA), the results of the survey
Рисунок 2
Методика оценки эффективности интернет-банкинга для кредитной организации Figure 2
Methods of online banking effectiveness assessment for the credit institution
Источник: авторская разработка
Source: Authoring Рисунок 3
Критерии оценки качественных показателей интернет-банкинга Figure 3
Criteria for assessing the quality indicators of online banking
Источник: авторская разработка Source: Authoring
Список литературы
1. Конявский В.А. Минимизация рисков участников дистанционного банковского обслуживания // Вопросы защиты информации. 2014. № 4. С. 3-4.
2. Медведева М.Б., Маврусова В.А. Улучшение качества дистанционного обслуживания в России: мобильный эквайринг и мини-терминалы // Финансы. Деньги. Инвестиции. 2015. № 2. С. 35-37.
3. Насытко C. Терминалы самообслуживания как средство предоставления дистанционных банковских услуг // Банковские технологии. 2014. № 7. С. 32-33.
4. Пашков Р. Управление рисками дистанционного банковского обслуживания // Бухгалтерия и банки. 2015. № 8. С. 45-53.
5. Поздеева И.А., Орлова Н.С., Тимкова А.А. Актуальные вопросы дистанционного банковского обслуживания с использованием интернет-технологий // Проблемы современной экономики. 2013. № 2. С. 150-154.
6. Полятков С. Используем личный счет вместо расчетного // Арсенал предпринимателя. 2015. № 11. С.40-43.
7. Самсонова Л.А. Дистанционное банковское обслуживание // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. 2012. № 2. С. 81-91. URL: http://cyberspace.pglu.ru/upload/cyberspace/issues/2012/Samsonova.pdf.
8. СамчетоваН.В. Инновационный формат банковского обслуживания: планшет в руках клиента // Банковские услуги. 2015. № 3. С. 29-32.
9. Сухаренко А. Киберщит для бизнеса. URL: http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=4968 (дата доступа 23.12.2014).
10. Груздев С. Безопасная работа с системами дистанционного банковского обслуживания // Банковские технологии. 2014.№ 1. С. 42-43.
11. Козлов С.В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Банковское право. 2014. № 3. С. 57-65.
12. Курочкин С. Защита системы интернет-банкинга // Банковское обозрение. Приложение «BEST PRACTICE». 2015. № 3. С. 33-35.
13. Савельев Д.Б. Гражданско-правовые аспекты распределения рисков в интернет-банкинге // Банковское право. 2016. № 3. С. 31-36.
14. Сухаренко А. Скимминг вне закона // Безопасность бизнеса. 2015. № 4. С. 39-40.
15. Доронкин М., Ионова А. Онлайн-возможности: на этапе насыщения // Банки и деловой мир. 2015. № 6. С. 81-86.
16. Куприн Е.А. Преимущества электронного кошелька перед мобильным банком // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 6. С. 59-64.
17. Новиков А. Трансформация digital-стратегии // Банковское обозрение. 2016. № 5. С. 66-68.
18. Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации // Молодой ученый. 2013. № 9. С. 269-275.
19. Юсупова О.А. Инновационные технологии в подготовке бакалавров финансового профиля // Инновации в образовании. 2015. № 7. С. 79-90.
20. Юсупова О.А. Трансформация мониторинга в банковском кредитовании // Инновационная экономика и общество. 2014. № 3. С. 87-95.
ISSN 2311-8768 (Online) ISSN 2073-4484 (Print)
Monitoring of Economic Processes
ONLINE BANKING AS AN AREA OF BANKING DIGITIZATION: THE CONDITION, ISSUES, PROSPECTS Ol'ga A. YUSUPOVA
Omsk State Transport University, Omsk, Russian Federation [email protected]
Article history:
Received 26 August 2016 Received in revised form 5 September 2016 Accepted 15 September 2016
JEL classification: C21, E41, E58, G01
Keywords: remote banking service, efficiency, online banking
Abstract
Importance Currently, banking competition concentrates on remote banking services, with users showing higher interest in delivery of such services via mobile devices, PC and other communication means. Business digitization becomes a priority in banking. Banking institutions offer their clients a spectrum of access modes to various remote services, where online banking is one of the most popular ones.
Objectives The research analyzes current indicators of remote banking services as a whole and online banking in particular, formulates its advantages, indicates the use issues at the current stage, and devises a method to review the effectiveness of online banking use. Methods The research draws upon methods of logic economic analysis.
Results I evaluated online banking indicators and identified issues, prospects and areas of its development. The article articulates advantages of online banking for the bank and the client. Business digitization underlies the bank development strategy. Notwithstanding a broad use of online banking and growing interest of banks and clients, there are no methods to analyze its effectiveness, with pending issues of security, technological breakdowns, practical convenience. Conclusions and Relevance The proposed methods for analyzing the effectiveness of online banking help to understand how effectively banking products have been developed and implemented, thus enhancing the performance indicators and increasing the clientèle.
© Publishing house FINANCE and CREDIT, 2016
References
1. Konyavskii V.A. [Mitigation of risks for online banking parties]. Voprosy zashchity informatsii = Information Security Questions, 2014, no. 4, pp. 3-4. (In Russ.)
2. Medvedeva M.B., Marusova VA. [Improving the quality of remote banking services in Russia: mobile acquiring and mini-terminals]. Finansy. Den'gi. Investitsii = Finances, Money & Investments, 2015, no. 2, pp. 35-37. (In Russ.)
3. Nasytko S. [Self-service terminals as means of remote banking services]. Bankovskie tekhnologii = Banking Technologies, 2014, no. 7, pp. 32-33. (In Russ.)
4. Pashkov P. [Managing risks of remote banking services]. Bukhgalteriya i banki = Accounting and Banking, 2015, no. 8, pp. 45-53. (In Russ.)
5. Pozdeeva I.A., Orlova N.S., Timkova A.A. [Current issues of remote banking services via Internet technologies]. Problemy sovremennoi ekonomiki = Problems of Modern Economics, 2013, no. 2, pp. 150-154. (In Russ.)
6. Polyatkov S. [Using a personal account instead of a settlement one]. Arsenal predprinimatelya = Entrepreneur Toolkit, 2015, no. 11, pp. 40-43. (In Russ.)
7. Samsonova L.A. [Remote banking]. Filosofskieproblemy informatsionnykh tekhnologii i kiberprostranstva, 2012, no. 2, pp. 81-91. (In Russ.) Available at:
http://cyberspace.pglu.ru/upload/cyberspace/issues/2012/Samsonova.pdf.
8. Samchetova N.V. [Innovative format of banking services: a client holding a tablet]. Bankovskie uslugi = Banking, 2015, no. 3, pp. 29-32. (In Russ.)
9. Sukharenko A. Kibershchit dlya biznesa [Business cybershield]. Available at: http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=4968. (In Russ.) (accessed 23.12.2014)
10. Gruzdev S. [Working safely with the remote banking system]. Bankovskie tekhnologii = Banking Technologies, 2014, no. 1, pp. 42-43. (In Russ.)
11. Kozlov S.V. [Some aspects of legal regulation of remote banking services]. Bankovskoepravo = Banking Law, 2014, no. 3, pp. 57-65. (In Russ.)
12. Kurochkin S. [Protection of the online banking system]. Bankovskoe obozrenie. Prilozhenie BEST PRACTICE = Banking Review. BEST PRACTICE Supplement, 2015, no. 3, pp. 33-35. (In Russ.)
13. Savel'ev D.B. [Civilian and legislative aspects of allocation of online banking risks]. Bankovskoe pravo = Banking Law, 2016, no. 3, pp. 31-36. (In Russ.)
14. Sukharenko A. [Skimming out of law]. Bezopasnost' biznesa = Business Security, 2015, no. 4, pp. 39-40. (In Russ.)
15. Doronkin M., Ionova A. [Online options: at the saturation stage]. Banki i delovoi mir = Banks and Business World, 2015, no. 6, pp. 81-86. (In Russ.)
16. Kuprin E.A. [Electronic wallet vs mobile bank]. Raschety i operatsionnaya rabota v kommercheskom banke = Accounting and Operations in the Commercial Bank, 2014, no. 6, pp. 59-64. (In Russ.)
17. Novikov A. [Transformation of the digital strategy]. Bankovskoe obozrenie = Banking Review, 2016, no. 5, pp. 66-68. (In Russ.)
18. Shustov A.A. [Innovation activity in the banking sector. Electronic innovation]. Molodoi uchenyi = Young Scientist, 2013, no. 9, pp. 269-275. (In Russ.)
19. Yusupova O.A. [Innovative technologies as part of financial bachelors' training]. Innovatsii v obrazovanii = Innovation in Education, 2015, no. 7, pp. 79-90. (In Russ.)
20. Yusupova O.A. [Transformation of monitoring in bank lending]. Innovatsionnaya ekonomika i obshchestvo = Innovative Economy and Society, 2014, no. 3, pp. 87-95. (In Russ.)
