CC BY
62Цифровые технологии в банковском секторе в условиях российского рынка
Васильев Игорь Иванович,
к.э.н., доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: vasilev-1962@inbox.ru
Сарибекян Нанэ Гургеновна,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: nanes@list.ru
В материалах статьи представлены определения цифровиза-ции и банковской системы. Определены особенности цифровой трансофрмации банковской системы в России. Описаны предпосылки цифровой трансформации банковской системы в России, а также перечислены основные инструменты, посредством которых достигаются цели цифровизации банковского сектора. В конце статьи перечислены основные достижение крупных банков, а также представлена информация относительно лидера данной сферы в отечественной практике.
Ключевые слова: цифровая трансформация, банковская система, банковские карты, мобильное приложение, искусственный интеллект, цифровой банкинг.
Тенденцией современного мира является усиление роли процессов цифровизации, которая коснулась, без преувеличения, практически всех сфер социально-экономического и общественно-политического функционирования государства.
За относительно короткий срок цифровизация проникла в повседневную жизнь каждого человека. Сложно представить современные услуги и процедуры без возможности онлайн-осуществления.
Благодаря цифровым трансформациям, сегодня стало доступно получение образовательных, медицинских и государственных услуг без каких-либо дополнительных усилий. Основной целью цифровизации, применимой ко всем сферам, в которых она задействована, является оптимизация времени на проведение тех или иных операций. Достижение данной цели позволяет существенно облегчить процесс предоставления услуг различного уровня населению: отказ от бумажной бюрократии; экономия времени из-за отсутствия надобности личного присутствия при оформлении документов и возможности воспользоваться услугами из любого удобного места в любое удобное время; грамотное перераспределение рабочей силы.
Тема нашего исследования касается вопроса использования цифровых технологий в банковской системе в Российской Федерации. Актуальность рассматриваемой темы подтверждается тем, что банковские услуги весьма популярны и распространены среди населения, 1Т-структура банков практически на одном уровне с идентичной структурой в 1Т-компаниях. Вопрос повышения эффективности и максимальной оптимизации банковских услуг - основная цель цифровизации банковского сектора.
Перед тем, как перейти к освещению основной темы, важно представить определения ключевых понятий, относящихся к ней.
Специалисты компании <^агШег 1пс», которые специализируются на рынках информационных технологий, определяют цифровизацию как «процесс использования цифровых технологий и ин-формаций для трансформации бизнес операций» [1]. Такое определение рассматривает диджитали-зацию с позиции инструмента для бизнеса.
Цифровизация в любых условиях подразумевает реорганизацию бизнеса, путем внедрения и использования современных цифровых технологий, для роста эффективности производства.
О.М. Богданова заявляет, что «банковская система имеет внутреннее строение, свою структуру и с организационной точкой зрения может определяться как совокупность действующих в стране банков двух уровней (центральный и коммерческие), а также вспомогательных организаций, без
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
Q. в
которых банки не смогли нормально функционировать» [3].
Таким образом, основной целью цифровой трансформации банковской системы является автоматизация процессов в работе, облегчение пользования банковских услуг для клиентов и, как итог, повышение рейтинга банка.
Внедрение цифровых технологий в банковскую сферу преследует несколько целей. Среди них можно выделить: повышение клиентоориентиро-ванности и мобильности, персонализация предложений, которая так важна для современного поколения в условиях безмерного потока информации. По этим аспектам можно сделать вывод о том, что цифровые технологии в банковской системе позволяют не только добиться экономии времени клиента и повышения продуктивности персонала отдельно взятого банка, но и повысить уровень сервиса и качества обслуживания клиентов, что, в условиях ужесточенной конкуренции в рамках рыночного механизма ценообразования, является привлекающей клиентов составляющей.
Предпосылками динамичного течения цифровой трансформации отечественной банковской системы является увеличение применения безналичных расчетов. По словам председателя ЦБ России Эльвиры Набиуллины в 2023 году доля безналичного расчета выросла и составляет около 78%, а издание «Ведомости» в феврале 2023 года сообщали о росте доли безналичной оплаты практически на 30% с 2018 года. Определяющим фактором этого явления - переход в «онлайн». Георгий Коннов - руководитель направления по развитию электронной коммерции АО «Райффайзенбанк» -считает, что популярность безналичных платежей будет только расти у обеих сторон: клиента и банка. Сам АО «Райффайзенбанк» проводил исследование, согласно которому в первой половине 2022 года 10% городского населения уже полностью отказались от наличных [4].
Это свидетельствует не только о тенденциях среди населения, но и задает тенденции развития банкам: улучшение мобильного приложения, увеличение спектра предлагаемых онлайн-услуг, разработка индивидуального подхода к клиентам.
Более того, на рис. 1 видно, что интернет-банкинг значительно популярнее среди клиентов физических лиц, а не юридических лиц. Это может дать два направления развития для банков:
1) усовершенствование приложения для клиентов - физических лиц, подстраивать под их удобства;
2) развить интернет-банкинг среди клиентов юридических лиц. Создать специальный отдел в приложении для них, упростить получение некоторых документов, помощь с бухгалтерией - это лишь часть того, что могут сделать банки для своих клиентов.
Процесс цифровизации банковского сектора в Российской Федерации проходил медленнее и позднее. Это закономерно по причине того, что Россия, в силу исторических и политических обсто-
ятельств, прошла совершенно другой путь и обладает совсем другими масштабами. По этой причине, в нашей стране и по сей день существуют населенные пункты, где либо безналичную оплату вообще не применяют, либо на целый населенный пункт 1-2 таких точек.
350
300
250
200
150
100
50
2019
2020
2021
■ Физические лица ■ Юридические лица
Рис. 1. Объемы абонентской базы Интернет-банкинга в России
Источник: ЦБ РФ.
Однако, несмотря на вышеперечисленные факты, цифровая трансформация банковской системы в России, признана одной из лидирующих в Европе на сегодняшний день. Согласно данным исследования EMEA Digital Banking Maturity 2018, Россия вошла в топ-5 цифрового банкинга в Европе [5].
Подобные результаты связаны с тем, что деятельность в соответствующей сфере в России началась уже в эпоху практических цифровых трансформаций, в то время, как на теоретическом уровне проблема давно обсуждалась в передовых странах запада. Анализ опыта зарубежных банковских систем и применяемых в них практиках, позволяет с немалой уверенностью заявлять о том, что точек роста в этом направлении еще предостаточно, несмотря на положительные показатели, о которых упоминалось выше.
Цифровой банк - банк, работающий онлайн и предлагающий своим клиентам сервисы, которые до этого были доступны только в отделениях банка. Цифровой банкинг включает в себя цифро-визацию всех традиционно-банковских продуктов и процессов для обслуживания клиентов исключительно в онлайн форме. Он включает в себя: получение банковских выписок, денежные переводы, снятие и внесение наличных, открытие банковских счетов, управление финансами, оплата квитанций и счетов, мониторинг своих доходов и расходов. Абсолютно точно цифровой банкинг облегчил традиционные банковские услуги, сделал их более понятными и удобными в управлении.
Агенство «Markswebb» провело исследование среди банков по трем категориям: Daily Banking («Банк на каждый день»), Digital Office (Цифровой офис) и Ecosystem Core (Ядро экосистемы). И согласно исследованию, лидирующую позицию по двум категориям занял АО «АЛЬФА-БАНК»,
0
уступив позицию лидера по «ядро экосистемы» АО «Тинькофф Банк» (рис. 2).
Следует отметить, что популярность цифровых технологий в банковском секторе выше в крупных городах, чем в небольших населенных пунктах. Обусловлено это тем, что население крупных городов является более экономически активным и продвинутым, а процессы, происходящие в мегаполисах, в некотором смысле являются системообразующие и, как результат, стратегически важными. По причине концентрации государственных и предпринимательских интересов в крупных городах цифровые технологии в банковском секторе более развиты.
Тинькофф Банк
Альфа-Банк
0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% 80,00% 90,00%
Рис. 2. Рейтинг самых эффективных интернет-банков за 2022 г.
Источник: Markswebb.
Несмотря на вышеизложенное, такой универсальный инструмент как мобильный банкинг является весьма популярным и среди жителей средних и мелких населенных пунктов.
Подтверждением тенденции развития электронных платежей и безналичных расчетов является статистика Центрального Банка Российской Федерации, согласно которой доля безналичных платежей в России за период с 2017 до 2021 г. возросла на 26,9% в то время как доля наличных платежей уменьшилась с 52,6% до 25,7% [6].
Крупнейшие коммерческие банки России, взяли ориентир на цифровую трансформацию. Данный факт подтверждается тем, что существенно возрос уровень денежных вложений в автоматизированные средств обслуживания клиентов.
Перечислим основные инструменты, которые характеризуют динамичное развитие цифровой трансформации отечественного банковского сектора, широко используемые клиентами коммерческих банков.
Как нам видится, один из основных и повсеместно применяемых инструментов - это мобильное приложение. У каждого коммерческого банка сегодня оно есть, поэтому данным «феноменом» уже никого не удивить. Разумеется, все приложения отличаются друг от друга, по меньшей мере, дизайном, а по большей, функционалом использования.
ПАО Сбербанк, самый известный банк РФ, свое первое мобильное приложение презентовал весной 2008 года. И уже 15 лет команда разработчиков приложения совершенствует его, анализируя
Big-Data: дорабатывает и расширяет функционал, улучшает интерфейс приложения.
Примерно в том же году банки из системно-значимых кредитных организаций запустили свои приложения, зародив при этом высокий уровень конкуренции между собой.
Мобильный банкинг, представляющий собой, без преувеличения, наиболее популярный и часто применяемый инструмент цифровых преобразований отечественного банковского сектора, обладает следующими преимуществами.
1. Комфорт и практичность в использовании. Посредством использования мобильного приложения, клиент, располагая доступом в глобальную сеть интернет, может совершить перечень операций, касающийся перевода денежных средств, оплаты кредита или услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД или налоговых платежей.
2. Время пользования мобильным приложением не ограничивается временными рамками. Как известно, традиционное время работы банков с 9 до 19. В случае с мобильным банкингом, клиент получает доступ к круглосуточному пользованию услугами банка.
3. Помимо удобств в получении услуг, клиент получает возможность оперативного контроля остатков по счетам, вкладам и кредитам. Пропадает необходимость обращения в банк или банковский терминал для получения информации относительно интересующего вопроса по остаткам и движению денежных средств.
Геополитическое положение и новые экономические условия, привели к тому, что мобильные приложения системно-значимых банков не доступны для скачивания на платформах Google Play и App Store. Данный факт существенно тормозит динамичное развитие цифровых трансформационных процессов.
К примеру, новые пользователи, которые удалили приложения ПАО Сбербанк с Android-устройств, могут скачать их по ссылкам (указаны на сайте). Для проведения банковских операций можно использовать веб-версию «Сбербанк Онлайн», адаптированая для использования на мобильных устройствах, а также веб-версию «СберБизнес» [7].
Осознавая тот факт, что пользоваться веб-версиями мобильного приложениями не всем комфортно, ПАО Сбербанк пришел к тому, что сегодня в любом отделении банка можно подключить приложение «СБОЛ», которое является альтернативой приложения «Сбербанк онлайн» и, как отмечают пользователи, ничем не уступающей, а, в некоторых аспектах и улучшенной, версией официального мобильного приложения банка.
Рассуждая на тему цифровых технологий, применяемых в банковском секторе в условиях современной России, важно отметить, что далеко не последнее место уделяется искусственному интеллекту.
Внедрение искусственного интеллекта в деятельность отечественных банков позволяет достичь основных целей, которые позиционируются
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
Почта Банк
МКБ
Ак Барс Банк
как первостепенные задачи цифровой трансформации банковской системы.
По разным оценкам специалистов в области цифровизации банковской системы в обозримом будущем применение искусственного интеллекта может привести к экономии средств от 450 до 500 млрд.
Применение искусственного интеллекта в качестве цифровой технологии современного банкинга имеет следующие преимущества.
1. Высокая клиентоориентированность. Оптимизация операций и повышение качества сервиса, достигаемые за счет исключения фактора человеческой ошибки и экономии временного ресурса приведет к повышению степени удовлетворенности клиентов и готовности рекомендовать услуги банки родственникам и знакомым.
2. Формирование имиджа инновационно-ориентированного коммерческого банка. Данный факт является важным с точки зрения создания механизма эффективного сотрудничества как в России, так и на международной арене.
Возвращаясь к вопросу принятых в отношении Российской Федерации западных санкций, напрямую коснувшихся и отечественную банковскую систему, можно упомянуть о том, что данный факт существенно тормозит аспект сотрудничества российских банков с зарубежными банками и компаниями. К сожалению, современные реалии таковы и приходится организовывать рабочий процесс с оглядкой на последние изменения. Остается надеется на то, что в скором времени ситуация поменяется к лучшему и отечественная банковская система снова станет активным участником международных отношений в области развития цифровых технологий.
Важно коснуться и вопроса негативных последствий, связанных с применением технологий искусственного интеллекта в деятельности банков. Во-первых, негативным последствием является сокращение рабочих мест, поскольку применение средств искусственного интеллекта устраняет необходимость в операционистах, юристах.
Во-вторых, ИИ - очень дорогая технология для внедрения. Поэтому использовать ее могут исключительно крупные банки, что делает продукт довольно элитарным. А это создает неравные условия для функционирования рынка, и приводит к уничтожению малых банков.
В-третьих, искусственный интеллект строится на глубоких нейронных сетях. Он берет данные из абсолютно разных источников, что создает ситуации, когда людям непонятна «логика» действий ИИ и конечный результат его действий невозможно как-либо объяснить (например, отказ в кредите давнему клиенту банка). Такая непрозрачность [¡5 действий может создавать проблемы в повседневен ной деятельности банка.
~ Кроме того, применение цифровых технологий, ^ в том числе, и искусственного интеллекта суще-~ ственно повышает риск возникновения случаев ■г. киберпреступлений, утечки персональных данных
и т.д. Только за 2021 год россияне, использовавшие дистанционное банковское обслуживание, возросло на 52% по сравнению с 2020 годом (рис. 3).
Рис. 3. Потери россиян от кибермошенников, млрд руб. Источник: ЦБ РФ.
Решением первой проблемы является переквалификация сотрудников с целью получения ими навыков, необходимых для работы с цифровыми продуктами. Например, обучение созданию алгоритмов для искусственного интеллекта или машинное обучение.
Вторую проблему можно решить при помощи поддержки государства. Государство должно будет обеспечить одинаковый доступ ко всем современным цифровым технологиям для любых банков: и малых, и крупных, создавая гранты или субсидии. Либо на рынке создастся еще больший разрыв между банками, откинув малые банки на несколько лет назад, пока ИИ не станет более дешевой технологией.
Решение третьей проблемы можно связать с решением первой. Для нее требуется хорошо квалифицированные кадры. Сотрудники, которые способны не просто видеть проблему, но и придумывать пути ее решения.
Решение вопроса информационной безопасности кроется в формировании штатной 1Т-службы, а также покупке качественного программного обеспечения, отвечающего за сохранение информационной безопасности.
Ориентируясь на основные цели цифровых трансформаций банковской системы, о которых мы говорили выше, коммерческие банки значительное внимание уделяют онлайн консультированию и коммуникациям. В процессе оформления заявки на ипотеку или кредитование, клиент (физическое или юридическое лицо) может столкнуться с рядом проблем. В мобильных приложениях и на веб-версиях банков, можно мгновенно задать свой вопрос и получить на него достаточно быстрый ответ.
Онлайн-консультирование решает ряд вопросов. Во-первых, экономит время клиентов и специалистов банка. Во-вторых, позволяет содержать сотрудников банка на «удаленке». Вследствие этого снижаются издержки на содержание офисов и т.д.
Решая цели по увеличению скорости клиентского обслуживания и минимизации издержек, крупные банки, наращивая эффективность рабочего процесса, симметрично наращивают прибыльность собственной деятельности. В этом контексте, важно отметить, что далеко не во всех организациях столько радужная обстановка. Есть разрыв между крупными и мелкими кредитными организациями, которые в силу недостаточности капитала, в условиях цифровой трансформации не выдерживают
конкуренции, здесь можно отметить, что основные инновационные достижения в данном направлении принадлежат крупным банкам.
Предлагаемый сервис денежных переводов ПАО Банк «ФК Открытие», где идентификатором служит фотография и целью которого является создание нового подхода к онлайн-переводам.
Внедрение Банком ВТБ (ПАО) элементов искусственного интеллекта в свой ИТ-ландшафт позволило банку создать комплексную систему мониторинга критичных бизнес-процессов и ИТ-инфраструктуры. [8, с. 96].
Рассуждая на тему цифровой трансформации банковской системы в России, недопустимо было бы обойти стороной банк, который единственный в стране практически полностью цифровизо-ван. Речь идет об АО «Тинькофф», основанный в 2006 году. Банк не имеет розничных отделений, при оформлении банковских дебетовых или кредитных карт, представители банка привозят карты и всю необходимую документацию в место и время, которые определяются клиентом. Сам банк является крупнейшим в мире онлайн-банком по количеству клиентов.
Резюмируя вышеизложенное можно сделать вывод о том, что процессы цифровой трансформации в нашей стране протекают в очень динамичном темпе. Крупнейшие банки сконцентрированы на том, чтобы изо дня в день наращивать цифровой потенциал.
Сегодня, когда мы активно используем банковские карты, как дебетовые, так и кредитные, а также ежедневно пользуемся мобильными приложениями и прочими инструментами, при помощи которых осуществляется внедрение цифровых технологий в банковский сектор, сложно представить ситуацию, при которой мы всего этого лишимся.
В качестве предложений по дальнейшему развитию применения цифровых технологий следует выделить следующие пункты.
1. Применение технологий искусственного интеллекта в вопросе анализа больших массивов данных, на основании которого будут формироваться решения по алгоритмам, заложенных в них.
2. Повсеместный переход на биометрическую идентификацию, что позволить минимизировать влияние мошеннических действий со стороны экономических преступников.
На сегодняшний день, обстоятельства, складываются таким образом, что ограничения и международные санкции, вводимые в отношении России западными странами, несколько тормозят налаженный процесс по модернизации банковского сектора. С другой стороны, ситуация информационного кризиса, вызванная неполадками в импорте зарубежного программного обеспечения, а также государственные льготы, предоставляемые 1Т-предприятиям, могут обернуться толчком к развитию отечественной системы информационного и цифрового обеспечения банковской деятельности.
По этой причине, органами власти Российской Федерации предпринимаются различные меры
по адекватному реагированию. Среди подобных мер можно перечислить кредитные и налоговые послабления, которые представляются IT-компаниям и IT-специалистам. Целью данных мероприятий является создание максимально благоприятных условий, которые бы позволили России стать самодостаточной IT-страной.
Литература
1. Блумберг Д. Цифровизация и цифровые технологии: смешать их на свой страх и риск, 2018. - URL: https://www.forbes.com/sites/jason-bloomberg/2018/04/29/digitization-digitalization-and-digital-transformation-confuse-them-at-your-peril/?sh=12fc974f2f2c
2. Кудрявцева Т.Ю., Кожина К.С. Основные понятия цифровизации. Вестник Академии знаний № 44 (з), 2021. С. 149-151. - URL: https:// cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-ponyatiya-tsifrovizatsii/viewer
3. Шалина Е.Н. Банковская система Российской Федерации. Проблемы и перспективы. Международный студенческий научный вестник. -2018. - № 2. - URL: https://eduherald.ru/ru/article/ view?id=18435
4. Сайт. URL: https://www.interfax.ru/business/886 484
5. Сайт.URL: https://www.rbc.ru/finances/17/04/20 18/5ad473779a7947ebfc5fa05e
6. Сайт. URL: https://cdto.wiki/%D0%A4%D0 %B8 %D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0% BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D1%82% D0%B5%D1 %85%D0%BD%D0%BE%D0%B-B%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D0%B8_ (F i n T e c h) / % D 0 % A 6 % D 0 % B 8 % D1 % 8 4 % D 1 % 8 0 % D 0 % B E % D 0 % B 2 % D 0 % B E % D 0 % B 9_ % D 0 % B 1 % D 0 % B 0 % D 0 % B -D%D0%BA%D0%B8%D0%BD%D0%B3
7. Сайт. URL: https://cbr.ru/about_br/publ/results_ work/2021/razvitie_nps/
8. Сайт. URL: https://www.sberbank.com/ru/news-and-media/press-releases/article?newsID=e1e 82954-56cb-4176-a212-573f3aaf436a&block-ID=7®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
9. Петрова Л.А., Кузнецова Т.А. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов. Финансовый журнал Financial Journal-№ 3-2020. С. 91101. - URL: https://cyberleninka.ru/article/nZ tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov/viewer
10. Васильев И.И. «Перспективное направление развития технологий дистанционного банковского обслуживания в условиях цифровизации», Экономика и право, № 4-2 2023, журнал «Научные технологии» ISSN 2223-2974. С. 5-11. - URL: http//www.nauteh-journal.ru
DIGITAL TRANSFORMATION OF THE BANKING SYSTEM IN RUSSIA
Vasiliev I.I., Saribekyan N.G.
Financial University under the Government of the Russian Federation
C3
о
CO £
m Р СГ
CT1 А
IE
The article provides definitions of digitalization and the banking system. Certain features of the digital transformation of the banking system in Russia. The prerequisites for the transformation of the banking system in Russia are described, as well as approximate indicators, in accordance with the achievement of the goal of digi-talization of the banking sector. At the end of the article, the overall achievements of large banks are considered, and information is provided on the relative leadership covered by domestic practice.
Keywords: digital transformation, banking system, bankcards, mobile application, artificial intelligence, digital banking.
References
1. Bloomberg D. Digitalization and digital technologies: mix them at your own risk, 2018. - URL: https://www.forbes.com/sites/ja-sonbloomberg/2018/04/29/digitization-digitalization-and-digital -transformation-confuse-them-at-your-peril/?sh=12fc974f2f2c
2. Kudryavtseva T. Yu., Kozhina K.S. Basic concepts of digitalization. Bulletin of the Academy of Knowledge No. 44 (3), 2021. pp. 149-151. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-ponyatiya-tsifrovizatsii/viewer
3. Shalina E.N. Banking system of the Russian Federation. Problems and prospects. International student scientific bulletin. - 2018. - No. 2. - URL: https://eduherald.ru/ru/article/ view?id=18435
4. Website. URL: https://www.interfax.ru/business/886484
5. Website.URL: https://www.rbc.ru/finances/17/04/2018/5a-d473779a7947ebfc5fa05e
6. Website. URL: https://cdto.wiki/%D0%A4%D0% B8%D0%B-D%D0 % B0%D0%BD % D1 %81%D0 % BE%D0%B2 % D1 % 8B%D0%B5_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D 0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0% B8%D0%B8_(Fin-Tech)/%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%B E% D0%B2%D0 % BE%D0%B9_%D0 % B1%D0%B0 % D0%B-D%D0%BA%D0%B8% D0%BD%D0%B3
7. Website. URL: https://cbr.ru/about_br/publ/results_work/2021/ razvitie_nps/
8. Website. URL: https://www.sberbank.com/ru/news-and-media/ press-releases/article?newsID=e1e82954-56cb-4176-a212-57 3f3aaf436a&blockID=7®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
9. Petrova L.A., Kuznetsova T.A. Digitalization of the banking system: digital transformation of the environment and business processes. Financial Journal Financial Journal-№ 3-2020. pp. 91-101. - URL: https://cyberleninka.ru/article/ri/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov/viewer
10. Vasiliev I.I. "Promising direction for the development of remote banking technologies in the context of digitalization", Economics and Law, No. 4-2 2023, journal "Scientific Technologies" ISSN 2223-2974. pp. 5-11. - URL: http//www.nauteh-journal.ru
Q.
e
