CC BY
14Цифровизация в банковской деятельности. Финансовые технологии в банках
Айрапетян Марина Кароевна,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: mkairapetian@mail.ru
Кривова Надежда Максимовна,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: na.krivova@mail.ru
Васильев Игорь Иванович,
к.э.н., доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: vasilev-1962@inbox.ru
В данной статье рассматирвается влияние цифровых инноваций на банковский сектор и основные тенденции развития, учитывая риски. В процессе исследования был проведен анализ текущего уровня цифровизации российских и иностранных банков и приведены положительные и отрицательные стороны развития финансовых технологий. В рамках написания данной статьи был составлен прогноз развития технологий в банковской сфере и сделан вывод о важности цифровизации банковской деятельности по внедрению финансовых технологий, предлагая новые возможности и вызовы для банков.
Ключевые слова: цифровизация, банковский сектор, технологии, автоматизация процессов, электронные услуги, искусственный интеллект.
в
Цифровизация банковской деятельности и использование финансовых технологий в банках являются ключевыми направлениями развития современного банковского сектора. В условиях быстрого развития информационных технологий и цифрового преобразования общества, банки вынуждены активно внедрять новые цифровые инструменты, автоматизировать процессы, улучшать клиентский опыт и обеспечивать безопасность электронных услуг.
Цифровизация в банковской сфере позволит выявить последние тенденции в использовании информационных технологий, искусственного интеллекта, машинного обучения, блокчейна, биометрии и других современных технологий в финансовом секторе. Также будет интересно изучить опыт мировых финансовых компаний, стартапов и российских банков в области цифрового преобразования и конкурентоспособности на рынке.
Цифровизация банков - это внедрение информационных технологий в банковский сектор для автоматизации процессов, улучшения клиентского опыта, создания электронных услуг без участия человека и внедрения инновационных решений (искусственный интеллект, машинное обучение, блокчейн, биометрия и других).
Актуальность данной статьи заключается в том, что в современных условиях, когда происходят глобальные изменения, цифровизация играет важную роль в механизме экономического роста. В связи с быстрым развитием информационной среды, расширение спектра цифровых услуг также претерпевает изменения в банковском секторе. Быстрый рост финансовых компаний и успешных стартапов требует от банков следовать за временем и внедрять новые банковские продукты и инновационные методы, чтобы быть конкурентоспособными наравне с цифровыми финансовыми учреждениями, которые используют автоматизированные программные сервисы и предлагают более выгодные условия кредитования. Учитывая тенденции цифровизации в финансовом секторе, цифровое преобразование должно стать неотъемлемой частью развития банковского сектора с целью приобретения конкурентных преимуществ.
Таким образом данная статья позволяет создать представление о текущей степени цифровизации как в мировом банковском сообществе, так и в отечественном, привести примеры наиболее популярных способов и опыт цифровизации конкретных стран и банков.
Санкции против Российского банковского сектора
В 2022 году множество важнейших банков в России получили существенный удар из-за их положения в санкционных списках США и Евросоюза. Но несмотря на полное прекращение экономических связей с партнерами из западных стран отечественная банковская система смогла устоять. Представители банковского сектора, глядя назад, отмечают, что ситуация оказалась не такой уж и катастрофической, как казалось на первый взгляд.
Пленарная сессия «Структурная трансформация экономики и финансовых рынков», которая состоялась в рамках Финансового конгресса, традиционно организуемая Банком России, обсуждала, что причинами по которым Россия адаптировалась к санкциям является предварительно развитые технологии в финансовой сфере и оперативное реагирование Центробанка.
Технологии позволили российским банкам противостоять санкциям и положиться на свои собственные разработки. Даже до пандемии финансовые организации выделяли значительные средства на разработку и внедрение цифровых инструментов. Специалисты компании ТМТ-Консалтинг [1 ] подсчитали, что общие затраты российских банков на 1Т росли последние несколько лет в среднем на 12-14%. Например, в 2021 году эти расходы достигли 514 млрд рублей, что на 58 млрд рублей больше, чем в предыдущем периоде.
Герман Греф, председатель правления ПАО Сбербанк, напомнил, что в 2022 году не обрушился ни один банк и не пострадали инвесторы и вкладчики. Это было обеспечено в том числе за счет технологий и продвинутого российского банковского сектора, в сравнении с которым европейский, по оценкам Грефа, находится на «пещерном» уровне.
Мировая статистика банковского сектора
Ранее об успехах в цифровизации отечественной банковской системы говорили эксперты аналитической компании Делойт. Согласно их исследованию [2], по пяти ключевым показателям из шести российские банки превосходят среднемировой уровень. Это позволило РФ войти в топ-10 стран мира по объемам цифровизации банков.
Эксперты считают, что в высоком уровне цифровизации нет ничего удивительного. Крупные развивающиеся страны, прежде всего Россия, Индия и Китай являются флагманами в применении и внедрении финансовых технологий (хотя сами технологии зачастую появляются на Западе).
В этих странах высока доля безналичного оборота, популярны платежные сервисы, использование криптотехнологий, а также одни из самых удобных и продвинутых мобильных приложений, говорит Валерий Емельянов, эксперт по фондовому рынку БКС Мир инвестиций.
Аналитики исследовательской фирмы Forrester Research [3] считают, что период пандемии ускорил трансформацию банковского сектора. Это связано с тем, что банкам приходится удваивать свои усилия, создавать новые бизнес-модели и т.д. из-за долгосрочного давления и высокой конкуренции (рис. 1).
Рис. 1. Рост глобального рынка цифрового банкинга с 2022 до 2030 год
Источник: [3].
Рынок цифровых банковских услуг в США оценивался в 5,2 миллиарда долларов США в 2022 году. Китай, вторая по величине экономика в мире, по прогнозам, достигнет прогнозируемого размера рынка в 9,3 миллиарда долларов США к 2030 году, отставая в среднем на 18,2% за анализируемый период с 2022 по 2030 год.
Среди других заслуживающих внимания географических рынков - Япония и Канада, рост каждого из которых, по прогнозам, составит 10,2% и 12,1% соответственно в период 2022-2030 годов. В Европе прогнозируется, что рост Германии составит примерно 13,4% в годовом исчислении
В настоящее время 35% руководителей глобальных банковских структур сообщают об успешном прогрессе в реализации своих цифровых инициатив и связанных с ними решениях о покупке. Они являются предшественниками нового цифрового контекста и, вероятно, добьются наибольшего успеха в ближайшие годы. Также Forrester обнаружил, что 77% канадских клиентов, 71% клиентов из США и 69% испанцев пользуются услугами онлайн-банкинга по крайней мере каждый месяц. Учитывая эту реальность, каждое финансовое учреждение должно стремиться к полной цифровой трансформации.
Примеры цифровизации некоторых стран
В текущем году Nubank, один из ведущих цифровых банков в мире, который ориентирован на малообеспеченных клиентов в Латинской Америке, сумел увеличить свою клиентскую базу на 62%. Это позволило увеличить общее число клиентов до 48 миллионов в странах Бразилии, Мексики и Колумбии.
С 2018 года КНР стала мировым лидером в финансовых технологиях [4], инвестируя 25,5 млрд долларов США. Это на 900% больше, чем годом
сз о со от m Р от
от А
=Е
ранее, что составляет более 50% от общемирового объема. В 2019 году рыночная стоимость финтех-сектора Китая составила 375,3 млрд юаней, что составляло более 35% ВВП [5].
Определенная осознанность важности цифро-визации в банковской сфере произошла на высшем политическом уровне КНР, что привело к активному участию правительства в продвижении цифровой экономики в банковской системе.
Китай лидирует в электронной коммерции, цифровых платежах и цифровом банкинге. В период пандемии китайские банки осознали важность цифровизации и активно занялись цифровой трансформацией. Основная часть платежей совершается уже через смартфоны и платформы электронный платежей (пример: WeChat Pay и Al-ipay), что делает Китай практически безналичной экономикой. Объемы этого рынка колоссальны, в 2021 году в Китае было совершено 439,5 млрд безналичных платежных операций на общую сумму 4416 трлн юаней, что в 10,7 и 3,4 раза больше, чем десять лет назад [6].
Виды цифровых инноваций, используемых в банковской сфере
Мобильные приложения, онлайн-банкинг и прогрессивное веб-приложение (PWA)
Во втором квартале 2022 года из-за санкцион-ных мер большинство российских банков пропало из приложений App Store и Google Play, клиентам было предложено пользоваться сайтами и PWA.
Веб-приложения Progressive Web Application представляют собой новую технологию, которая позволяет запускать их на любой операционной системе без необходимости установки. Они представляют собой обычные сайты, но при этом имеют функциональность и интерфейс, характерные для мобильных приложений. Согласно исследованию, GoMobile по рейтингу Банки.ру, в 2022 году 11 из 20 банков разработали PWA-приложения.
По прогнозу PwC, количество безналичных платежей в мире к 2030 году вырастет до 3 трлн. Быстрее всего транзакции будут расти в Азиатско-Тихоокеанском регионе (рис. 2).
Рис. 2. Отчет PwC «К 2030 году объем безналичных транзакций вырастет более чем в 2 раза»
Источник: [7].
Ое
Искусственный интеллект (ИИ)
Искусственный интеллект используется для предоставления клиентам персонализированных рекомендаций и аналитической информации на основе истории их транзакций. Согласно отчету PwC, ожидается, что внедрение искусственного интеллекта в банковской отрасли вырастет с 16 до 77% к 2022 году.
ПАО Сбербанк активно внедряет роботизацию процессов с помощью своей системы Sberloga. БЬеМода использует искусственный интеллект для автоматизации и оптимизации задач, таких как обработка заявок на кредит, проверка документов покупателей и выполнение операций с переводом.
Банк Citigroup стоит отметить за использование искусственного интеллекта в борьбе с кибератаками и финансовым мошенничеством. Благодаря AI, ней-росеть анализирует транзакции, выявляет необычное поведение и применяет текстовый анализ для быстрого обнаружения подозрительных операций.
Банк HSBC создал систему распознавания клиентов по голосу, которая применяет искусственный интеллект для определения владельца аккаунта на основе звукового образца речи.
При этом стоит отметить, что, несмотря на широкое использование искусственного интеллекта в банковской сфере, снижения потребности в пер-
сонале не наблюдается. Напротив, возрастает спрос на высококвалифицированных специалистов, способных внедрять новые решения и эффективно управлять ими в работе банков.
Цифровые валюты
В ближайшем будущем Банк России планирует выпустить цифровую валюту, которую называют ЦВ-ЦБ - цифровая валюта Центрального банка РФ. Начиная с августа 2023 года, проведут тестирование с участием реальных клиентов банков. В конце июля был принят закон, который устанавливает правовые нормы для введения национальной цифровой валюты. Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный цифровой код, что отличает его от безналичных денег. Цифровые рубли будут пронумерованы и иметь свою маркировку, что позволит отслеживать их перемещение и программировать на определенные действия.
На данный момент банки проводят тестирования для того, чтобы проверить его работоспособность и эффективность в реальных условиях. Тестирование поможет выявить возможные проблемы и недостатки в системе, а также определить, какие изменения необходимо внести для обеспече-
ния безопасности и удобства использования цифровой валюты.
Биометрия
Компания DRC говорит [8], что на мировом рынке биометрических систем активно применяются такие технологии:
• отпечатки пальцев (более 50%);
• изображение лица (21,6%);
• изображение радужной оболочки глаза (10,2%);
• голос (4%);
• рисунок вен (3%);
• геометрия ладони, ДНК и иное (около 7%). Согласно агентству, FindBiometrics [7], в ближайшие 5-7 лет рынок биометрических систем будет активно развиваться в коммерческом секторе, благодаря увеличению числа правительственных инициатив по внедрению биометрии и растущей потребности в надзоре и безопасности со стороны государств в связи с угрозами террористических атак. По прогнозу, мировой рынок биометрии вырастет с $42,9 млрд в 2022 году до $82,9 млрд к 2027 году. Это произойдет из-за спроса на решения для аутентификации, идентификации и обеспечения безопасности (рис. 3).
Рис. 3. Отчет Marketsandmarkets «Темпы роста биометрии к 2027 году»
Источник: [9].
Децентрализованные финансы, блокчейн-платформы
Блокчейн-платформа является децентрализованным решением, которое используется для отслеживания, документирования и упрощения проведения транзакций. Данные инструменты позволяют создавать общедоступный реестр, основанный на распределенных глобально исторических транзакциях, с целью предотвратить несанкционированный доступ и мошенничество. Каждое взаимодействие документируется в базе данных, которая основывается на предыдущих транзакциях с указанием времени, чтобы проверить и осуществить обмен.
Изначально блокчейн-технология была использована для финансовых транзакций, но ее возможно применять в различных отраслях, включая электронную коммерцию, управление цепочками поставок и интеграцию данных.
Глава ПАО Сбербанк Греман Греф заявил [10], что к 2030 году технология блокчейн будет играть важную роль в мировой экономике, обеспечивая до 10% ВВП. Он сравнил развитие блокчейн-технологий с открытием космоса и подчеркнул необходимость развития этой технологии в различных областях, таких как денежные переводы, расчеты при сделках с ценными бумагами, аккредитивы, ^С-комплаенс и рутинная работа бэк-офисов банков.
Сбербанк уже имеет свою блокчейн-платформу, которая позволяет участникам создавать свои то-кены и заключать смарт-контракты [11].
Цифровые национальные валюты или цифровизация центральных банков
Расширение доступа к финансовым услугам и повышение эффективности платежей являются ключевыми мотивами для розничных ДКБО (Договор комплексного банковского обслуживания).
Как правило, страны с развивающейся экономикой указывают на более сильные мотивы для вы-
Motivatîons for issuing a retail CBDC Average importance
пуска CBDC (ЦВЦБ), чем страны с развивающейся экономикой (рис. 4-6) [12].
Вовлечение населения в финансовую деятельность является одним из основных факторов в странах EMDE (страны с формирующейся рыночной экономикой и развивающиеся страны) и остается одним из главных приоритетов для развития ЦВЦБ. В качестве примера можно привести действующий ЦВЦБ на Багамских островах: Sand Dollar был введен для содействия вовлечению населения в финансовую деятельность в этой стране с населением 390 000 человек, расположенной на 30 обитаемых островах, многие из которых удалены друг от друга.
Graph 3
4
Л • о <s O о <> ♦
£ • о • • • • • ♦ ♦ ^ • о • 2
• • 1
F inancif I Monetary policy implementation F it nan cía idüsio 1 (l Payments efficiency (domestic) Payments efficiency (xb) Payments safety / robustness Other
18 19 20 18 19 20 18 19 20 18 19 20 18 19 20 18 19 20 18 19 20 • AEs О EMDEs
(1} = "Not so important"; (Z) = "Somewhat important"; (3} = "Important"; (4) = "Very important". Source: BJS central bank survey on CBDCs.
Рис. 4. Мотивация для выпуска цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) Источник: исследование ЦВЦБ от Банка международных расчётов (БМР).
Motivations for issuing a wholesale CBDC Average importance
Graph 4
4
О о Л <-> о о 3
* • О • о • • О О V • • I V • • о » * 2
: О ; • • • 1
F naneial tability Monetary policy ; F implementation ; i inancla iclusio 1 1 Payments efficiency [domestic) Payments efficiency (xb) Payments safety/ robustness Other
18 19 20 18 19 20 18 19 20 18 19 20 18 19 20 18 19 20 18 19 • AEs О EMDEs
(1) = "Not so important"; {2) = "Somewhat important"; (3] = "Important"; (4) = "Very Important". Source; BIS central bank survey on CBDCs.
Рис. 5. Мотивация для выпуска ЦВЦБ в массовое использование Источник: исследование ЦВЦБ от Банка международных расчётов (БМР).
20
- Выгода и ущерб от цифровизации
5
е Как и у всего, у цифровизации банков наблюдаются
Я свои плюсы и минусы.
° Положительный эффект от цифровизации за-
тг ключается:
• в улучшении обслуживания клиентов (меньшие затраты времени на дорогу, очереди, отсутствие ограничений во времени обращения);
• оптимизации банковских процессов, автоматизация рутинных задач, уменьшение ошибок из-за человеческого фактора;
персонализации продуктов; сокращении затрат (расходы на аренду, содержание сотрудников, бумажную работу). Согласно оценке Citi Group, внедрение цифровых технологий может сократить операционные расходы банков на 30-50% путем уменьшения количества филиалов и персонала, однако в то же время усиление конкуренции может снизить их доходы на 10-30% [13];
увеличение рентабельности. Согласно исследованию АссепШге, проведенному в 2019 году на выборке из более чем 160 розничных банков в 20 странах, было обнаружено, что банки, которые в период с 2011 по 2017 год внедрили передовые цифровые решения, в среднем увеличили свою рентабельность капитала на 0,9% [13].
(1) = "Not so important"; {2) = "Somewhat important"; (3) = "Important"; (4) = "Very important" Source: BIS central bank survey on CBDCs.
Рис. 6. Главные мотивации для выпуска и распространения ЦВЦБ Источник: исследование ЦВЦБ от Банка международных расчётов (БМР).
Однако в условиях постоянного развития финансовых технологий и ожесточения конкуренции банкам приходится постоянно находить все новые предложения для клиентов. Это и подводит к негативной стороне цифровизации банковского сектора.
1. Банкам может потребоваться дополнительное финансирование из-за переноса депозитов в цифровой рубль, что может привести к нехватке ресурсов для предоставления кредитов.
2. Невозможность перейти к полной цифровизации банка и сложность с традиционными людьми. Некоторые группы людей, в основном старшего поколения, испытывают трудности в освоении новых технологий и, в целом, скептически к ним относятся. Поэтому наличие этих граждан не дает возможности полностью отказаться от традиционных методов предоставления услуг.
3. Огромный разрыв уровня цифровизации в разных странах. Около 21% домохозяйств по всему миру, которые составляют 40% наименее обеспеченных в своих странах, не имеют доступа к мобильным телефонам, в то время как 71% имеют такой доступ. Что касается использования мобильных телефонов, разрывы между наименее обеспеченными 40% и наиболее обеспеченными 60% населения, а также между
сельскими и городскими жителями, уменьшаются. В то же время, неравенство в использовании интернета увеличивается [14].
Прогноз развития финансовых технологий
10 декабря 2021 года был опубликован проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов [19], Проект плана мероприятий по реализации основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов [20].
В соответствии с ними ключевыми задачами до 2024 года станут:
• регулирование оборота данных, экосистем и небанковских поставщиков платежных услуг;
• совершенствование электронного взаимодействия между участниками рынка, государством, гражданами и бизнесом. Продолжится развитие таких инфраструктурных проектов:
• Единая биометрическая система;
• Цифровой профиль;
• «Маркетплейс»;
• Система быстрых платежей. Кроме того, планируется:
• внедрение открытых API;
• создание платформы коммерческих согласий;
• разработка платформы цифрового рубля;
сз о со от m Р от
от А
=Е
Q. в
• разработка платформы «Знай своего клиента»;
• реализация мероприятий в сфере RegTech
и SupTech.
Развитие технологий информационной безопасности и обеспечение киберустойчивости также является одним из приоритетов Банка России.
Разработанный комплекс мероприятий по реализации основных направлений позволит обеспечить граждан и бизнес более дешевыми и удобными цифровыми финансовыми услугами, снизить издержки участников финансового рынка и будет способствовать повышению уровня конкуренции.
При этом глава Центробанка РФ Эльвира На-биуллина на Финансовом конгрессе Банка России отметила. «Гордиться тем, что есть, можно, а вот что делать дальше? Мы не прошли окончательно структурную трансформацию, мы не можем сказать, что мы дошли до какого-то этапа и дальше можем расслабиться». В число задач регулятора она включила создание условий для долгосрочного планирования, что делает бизнес более конкурентоспособным.
Председатель правления Банк ВТБ (ПАО) Андрей Костин высказал мнение, что проблемы банковского сектора выходят за границы локального рынка. По его мнению, цели должны быть глобальнее, на уровне построения новой системы международных платежей и инфраструктуры мирового рынка капитала. Опираясь на уверенный уровень цифровизации, развитие дистанционных сервисов и современных технологичных отделений, российский банковский сектор при участии регулятора может начать глубокую трансформацию в мировом масштабе и за счет кардинальных реформ создать альтернативу SWIFT, выстраивать горизонтальные связи между локальными банками, запустить международный депозитарный ХАБ в обход действующей инфраструктуре и новые инструменты для привлечения капитала.
Эксперты сходятся во мнении, что традиционный путь развития банковского сектора в России в основном пройден. Леонид Делицын полагает, что банкам для развития потребуется выходить в другие отрасли. Например, возможна такая перестройка отрасли, при которой, по словам эксперта, один-два крупных банка будут одновременно разработчиками IT-платформ, а остальные банки и IT-компании будут играть роль разработчиков решений на этих платформах.
Заключение
Цифровизация банковской деятельности и внедрение финансовых технологий в банки становятся все более важными и актуальными темами в современном финансовом мире. Эти тенденции изменяют традиционные методы работы банков, предлагая новые возможности и создавая новые вызовы. Они позволяют банкам автоматизировать и ускорить процессы, такие как открытие счетов, обработка платежей, а также предоставление онлайн-банкинга и мобильных приложений для клиентов. Это улуч-
шает удобство и доступность банковских услуг для клиентов, а также снижает затраты и повышает эффективность для самих банков.
Введение цифрового рубля в эпоху цифровизации может стать важным шагом в развитии финансовой системы России, а также всего мирового сообщества. Это позволит ускорить процессы расчетов и переводов, улучшить доступность финансовых услуг для населения, а также обеспечить высокий уровень безопасности благодаря блокчейн-технологии. Это стимулирует инновации в области розничных платежей и других сферах, способствуя развитию цифровой экономики. Уменьшение зависимости пользователей от конкретных провайдеров также повысит устойчивость финансовой системы страны.
Заключая исследование данной темы, следует отметить, что, согласно компании McKinsey, финансово-кредитные организации, которые создали свою экосистему и активно инвестируют в финансовые технологии, к 2025 году будут иметь высокую финансовую производительность, в то время как те, кто оказывает этому меньше внимания, будут терять свою долю на рынке.
Мир активно меняется в «цифровую сторону» и, по нашему мнению, банковскую сферу, как и многих других, ждут серьезные изменения и игрокам рынка необходимо принимать во внимание тренды и внедрять их в свои бизнес-процессы.
Литература
1. Банки инвестируют в информационные технологии // Финтех ассоциация. - URL: https:// www.fintechru.org/publications/banki-investiruyut-v-informatsionnye-tekhnologii/
2. Россия вошла в топ-10 стран по цифровизации банков // Ведомости. - URL: https://www.vedo-mosti.ru/economics/articles/2020/10/11/842808-r ossiya-voshla
3. Ключевая статистика цифрового банкинга -и что она означает для банков в 2023 году. -URL: https://www.unblu.com/en/blog/statistics-about-digital-banking/
4. Банковский сектор Китая: цифровизация как катализатор развития и ответ на вызовы. - URL: https://1economic.ru/lib/116514?ys-clid=lo99oql5i0699684162
5. Внимательное ознакомление с Планом развития финансовых технологий Китая на 20222025 годы (A Close Reading of China's Fintech Development Plan for 2022-2025). China Briefing. - URL: https://www.china-briefing.com/news/ a-close-reading-china-fintech-development-plan-for-2022-2025/
6. Центральный банк Китая призывает усилить регулирование крупных платежных платформ, Законодательство для небанковских платежных компаний. (Chinese Central Bank Calls for Strengthening Regulation of Big Payments Platforms, Legislation for Non-bank Payments Companies). China Banking News. - URL: - https://www.
chinabankingnews.com/2022/09/18/chinese-central-bank-calls-for-strengthening-regulation-of-big-payments-platforms-legislation-for-non-bank-payments-companies/
7. Определение курса в условиях эволюции и революции (Charting a course amid evolution and revolution) // Pw C. - URL: https://www.pwc.com/ gx/en/financial-services/fs-2025/pwc-future-of-payments.pdf.
8. Мировой рынок биометрии: главные тренды // Digital Rights Center. - URL: https://habr.com/ru/ companies/digitalrightscenter/articles/670126/
9. Рынок биометрических систем по типам аутентификации (однофакторная, отпечаток пальца, радужная оболочка глаза, лицо, голос; многофакторная), типам (контактная, бесконтактная, гибридная), типам предложений, мобильности, вертикалям и регионам, 2027 год (Biometric System Market by Authentication Type). - URL: https://www.marketsandmarkets.com/Market-Reports/next-generation-biometric-technologies-market-697.html
10. Греф: к 2030 году блокчейн-технологии составят до 10% мирового ВВП // РБК. - URL: https:// www.rbc.ru/crypto/news/64367ab09a79479e-c25d8a2a
11. Сбер рассказал о новых возможностях своей блокчейн-платформы // Сбер Про. - URL: https://sber.pro/digital/publication/sber-rasskazal-o-novyh-vozmozhnostyah-svoej-blokchejn-platformy
12. Результаты третьего опроса БМР о цифровых валютах центральных банков (Results of the third BIS survey on central bank digital currency). - URL: https://www.bis.org/publ/bppdf/bis-pap114.pdf
13. Противоречия цифровизации. Ирина Рябова, Эконс. - URL: https://econs.online/articles/fi-nansy/protivorechiya-tsifrovizatsii/?ysclid=lobnfp 1c46129087362
14. Цифровизация: основные направления, преимущества и риски. Научная статья Скляр М.А., Кудрявцева К.В. - URL: https://cy-berleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-osnovnye-napravleniya-preimuschestva-i-riski?ysclid=lobnj3 mf5b922635904.
15. Уровень цифровизации банковских услуг. - URL: https://www.banki.ru/news/re-search/?id=10950478
16. Трансформация системы цифровизации бизнес-процессов в банке ВТБ (ПАО). Научная статья Мандрон В.В., Будаев Н.С., Потоцкая А.А., Сидорина Т.Н. - URL: https://cy-berleninka.ru/article/n/transformatsiya-sistemy-tsifrovizatsii-biznes-protsessov-v-banke-vtb-pao
17. Phygital офисы Альфа-Банка делают города лучше. - URL: https://alfabank.ru/newsA/release/ phygital-ofisi-alfa-banka-delayut-goroda-luchshe/ ?ysclid=lobomfaj81291472462
18. Сбербанк: итоги 2023 года. - URL: https:// food-receptkphoto.ru/sberbank-itogi-2023-goda/? ysclid=lobops3wbo709474392
19. Опубликован проект Основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов // ЦБ РФ. - URL: https://cbr.ru/ press/event/?id=12518
DIGITALIZATION OF BANKING ACTIVITIES. FINANCIAL TECHNOLOGIES IN BANKS
Airapetyan M.K., Krivova N.M., Vasiliev I.I.
Financial University under the Government of the Russian Federation
This article examines the impact of digital innovation on the banking sector and the main development trends, taking into account the risks. During the research, an analysis was carried out of the current level of digitalization of Russian and foreign banks and the positive and negative aspects of the development of financial technologies were presented. As part of writing the work, a forecast of technological development in the banking sector was compiled. As a result of the work, a conclusion was made about the importance of digitaliza-tion of banking activities and the introduction of financial technologies, offering new opportunities and challenges for banks.
Keywords: digitalization, banking sector, technology, process automation, electronic services, artificial intelligence.
References
1. Banks invest in information technologies // Fintech Association. - URL: https://www.fintechru.org/publications/banki-investiruyut-v-informatsionnye-tekhnologii/
2. Russia entered the top 10 countries for digitalization of banks // Vedomosti. - URL: https://www.vedomosti.ru/economics/article s/2020/10/11/842808-rossiya-voshla
3. Key digital banking statistics - and what they mean for banks in 2023. - URL: https://www.unblu.com/en/blog/statistics-about-digital-banking/
4. China's banking sector: digitalization as a catalyst for development and a response to challenges. - URL: https://1economic. ru/lib/116514?ysclid=lo99oql5i0699684162
5. Carefully read the A Close Reading of China's Fintech Development Plan for 2022-2025. China Briefing. - URL: - https:// www.china-briefing.com/news/a-close-reading-china-fintech-development-plan-for-2022-2025/
6. China's central bank calls for increased regulation of large payment platforms, Legislation for non-bank payment companies. (Chinese Central Bank Calls for Strengthening Regulation of Big Payments Platforms, Legislation for Non-bank Payments Companies). China Banking News. - URL: https://www.china-bankingnews.com/2022/09/18/chinese-central-bank-calls-for-strengthening-regulation-of-big-payments-platforms-legislation-for-non- bank-payments-companies/
7. Charting a course amid evolution and revolution // Pw C. - URL: https://www.pwc.com/gx/en/financial-services/fs-2025/pwc-fu-ture-of-payments.pdf.
8. Global biometrics market: main trends // Digital Rights Center. -URL: https://habr.com/ru/companies/digitalrightscenter/arti-cles/670126/
9. Biometric systems market by authentication types (single-factor, fingerprint, iris, face, voice; multi-factor), types (contact, con-tactless, hybrid), types of offers, mobility, verticals and regions, 2027 (Biometric System Market by Authentication Type). - URL: https://www.marketsandmarkets.com/Market-Reports/next-generation-biometric-technologies-market-697.html
10. Gref: by 2030, blockchain technologies will account for up to 10% of global GDP // RBC. - URL: https://www.rbc.ru/crypto/ news/64367ab09a79479ec25d8a2a
11. Sber spoke about the new capabilities of its blockchain platform // Sber Pro. - URL: https://sber.pro/digital/publication/sber-rasskazal-o-novyh-vozmozhnostyah-svoej-blokchejn-platformy
12. Results of the third BIS survey on central bank digital currency. - URL: https://www.bis.org/publ/bppdf/bispap114.pdf
13. Contradictions of digitalization. Irina Ryabova, Economy. - URL: https://econs.online/articles/finansy/protivorechiya-tsifrovizatsii/ ?ysclid=lobnfp1c46129087362
14. Digitalization: main directions, advantages and risks. Scientific article Sklyar M.A., Kudryavtseva K.V. - URL: https://cy-
C3
о
CO £
m Р СГ
CT1 А
IE
berleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-osnovnye-napravleniya-preimuschestva-i-riski?ysclid=lobnj3mf5b922635904
15. Level of digitalization of banking services [Electronic resource]. -URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10950478
16. Transformation of the system for digitalization of business processes in VTB BANK (PJSC). Scientific article Mandron V.V., Budaev N.S., Pototskaya A.A., Sidorina T.N. - URL: https:// cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-sistemy-tsifrovizatsii-biznes-protsessov-v-banke -vtb-pao
17. Phygital offices of Alfa-Bank make cities better. - URL: https:// alfabank.ru/news/t/release/phygital-ofisi-alfa-banka-delayut-goroda-luchshe/?ysclid=lobomfaj81291472462
18. Sberbank: results for 2023. - URL: https://food-receptkphoto.ru/ sberbank-itogi-2023-goda/?ysclid=lobops3wbo709474392
19. The draft of the Main directions of digitalization of the financial market for the period 2022-2024 has been published // Central Bank of the Russian Federation. - URL: https://cbr.ru/press/ event/?id=12518
Q.
e
