Научная статья на тему 'ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ЭКОСИСТЕМЫ В АЗЕРБАЙДЖАНЕ'

ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ЭКОСИСТЕМЫ В АЗЕРБАЙДЖАНЕ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
103
29
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Журнал
Endless light in science
Область наук
Ключевые слова
Цифровизация / трансформация / новые технологии / банковский сектор / экосистема / бизнес-деятельность / мобильный-банкинг / интернет-банкинг.

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Гаджиев Сабир Самир

В современном мире финансовая система в целом развивается в соответствии с требованиями цифровой экономики. На этой волне совершенствуются бизнесмодели и концепции развития банковского сектора. Деятельность банков выходит далеко за пределы банковского сектора и проникает в сферу материальных и нематериальных услуг. Стремительное развитие технологий и происходящая цифровая трансформация, привело к возникновению нового направления – экосистемы, как бизнес-модели деятельности коммерческих банков. Такая экосистема состоит из определенных собственных или партнерских платформ и приложений, предлагающих самые разные услуги и сервисы. Система в свою очередь способствует сращиванию банка, интернет-компании и мобильного оператора в единый механизм. Внедрение концептуальных решений в банковскую сферу в цифровом формате позволяет банкам инвестировать в высокопроизводительные технологии искусственного интеллекта и в технологии цифровых банковских продуктов. Цифровизация оказывает существенное влияние на функционирование современной банковской системы. Она представляет собой использование цифровых технологий для изменения бизнес-модели и предоставления новых возможностей получения доходов и создания стоимости. А это в свою очередь способствует процессу перехода к цифровому бизнесу.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ЭКОСИСТЕМЫ В АЗЕРБАЙДЖАНЕ»

УДК 338.1 336.71

ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ

ЭКОСИСТЕМЫ В АЗЕРБАЙДЖАНЕ

ГАДЖИЕВ САБИР САМИР

докторант кафедры Экономика, БГУ, Баку, Азербайджан

Аннотация: В современном мире финансовая система в целом развивается в соответствии с требованиями цифровой экономики. На этой волне совершенствуются бизнес-модели и концепции развития банковского сектора. Деятельность банков выходит далеко за пределы банковского сектора и проникает в сферу материальных и нематериальных услуг. Стремительное развитие технологий и происходящая цифровая трансформация, привело к возникновению нового направления - экосистемы, как бизнес-модели деятельности коммерческих банков. Такая экосистема состоит из определенных собственных или партнерских платформ и приложений, предлагающих самые разные услуги и сервисы. Система в свою очередь способствует сращиванию банка, интернет-компании и мобильного оператора в единый механизм. Внедрение концептуальных решений в банковскую сферу в цифровом формате позволяет банкам инвестировать в высокопроизводительные технологии искусственного интеллекта и в технологии цифровых банковских продуктов. Цифровизация оказывает существенное влияние на функционирование современной банковской системы. Она представляет собой использование цифровых технологий для изменения бизнес-модели и предоставления новых возможностей получения доходов и создания стоимости. А это в свою очередь способствует процессу перехода к цифровому бизнесу.

Ключевые слова: Цифровизация, трансформация, новые технологии, банковский сектор, экосистема, бизнес-деятельность, мобильный-банкинг, интернет-банкинг.

Цифровизация современном мире является одним из главных факторов мирового экономического роста и затрагивает все сферы деятельности человека, в том числе и банковскую. Естественно, что эти процессы имеют место в Азербайджане. В процессы цифровизации также активно включились банки Азербайджана, а электронные банковские услуги являются перспективно развивающимся направлением банковской бизнес-деятельности. Согласно концепции государственного инновационного развития, технологические инструменты и продукты необходимо внедрять во все сферы экономической деятельности, приоритетным из которых является банковская сфера [1].

Спрос на инновации в банковской бизнес-деятельности формируется самими потребителями. Основные требования связаны со скоростью в обслуживании клиентов, доступность к банковским услугам в различных точка мира, большой пакет услуг интернет-банкинга и мобильного банкинга в режиме 24/7.

На протяжении последнего десятилетия банковский сектор активно трансформируется с развитием информационных технологий. На период пандемии (2020-2022гг), стали возникать цифровые платформы и экосистемы. Они коренным образом изменили правила функционирования и регулирования бизнеса, и банковскую систему. Трансформация бизнес-модели банка проходит несколько этапов (диаграмма 1), в итоге новые технологии изменяют систему управления самой структурой. Диаграмма 1.

Банковская сфера гарантирует устойчивость и прогресс экономики страны, а также выступает в роли «агента» в товарно-денежных отношениях. Внедрение таких инструментов как электронные деньги, осуществление платежей через интернет-банкинг, мобильный-банкинг, онлайн платежи, позволяющие клиентам осуществлять транзакции дистанционно, представляют технологически новую финансовую структуру. Эти возможности гарантирует удобство и практичность в связи с отсутствием необходимости посещения офисов банка, что, безусловно, экономит время. Для банков, преимущество электронных услуг, заключается в снижении издержек на проведение банковских операций, сокращении времени их проведения, а автоматизация процессов позволяет сэкономить время сотрудников для той работы, где важен личный контакт с клиентом (консалтинговые услуги). Все банковские операции (кредитные, расчетные, депозитные, валютные транзакции, операции с ценными бумагами) осуществляются в электронной формате. Наиболее популярными среди платежных документов являются чеки, платежные требования, аккредитивы. Такая форма безналичного расчета весьма популярна в высокоразвитых государствах, где процент безналичного денежного потока (90%) намного превосходит процент наличного потока.

В статье исследуются виды инновационных преобразований, введенных в банковскую систему республики, которые способствовали трансформациям в этой сфере бизнес-деятельности. Также рассматриваются факторы, способствующие появлению бизнес-модели банковских экосистем на примере финансового учреждения Kapital Bank, с крупнейшей сервисной сетью в Азербайджане. Это исследование весьма актуально и с чисто практической точки зрения, так как повышение доступности банковских продуктов и услуг для клиентов, обусловливает необходимость оценки новых технологий для эффективной деятельности банков. Исследование опирается на опыт и анализ бизнес-моделей, приведенных в научно-экономической литературе, рассматриваются причины формирования финансовых экосистем и направления трансформации традиционного банкинга в финансовые экосистемы, а также эффективность дистанционного банковского обслуживания в условиях цифровой экономики. [2,3,4,5].

Цифровизация банковского сектора Азербайджана стремительно набирает обороты и согласно данным по итогам 2021 г., в сравнении с 2020 г, банки страны увеличили объем операций посредством интернет-банкинга на 63% , что в денежном эквиваленте показывает рост до 142 млрд. 132 млн манатов, а число операций - на 69,6%, что составляет сумму до 9,5 млн единиц. Посредством Мобильного банкинга объем операций в 2021 году вырос в 2,8 раза, в денежном эквиваленте рост до 3,933 млрд манатов, а число операций - на 6,3%, что составляет сумму до 38,6 млн единиц. [6]. В 2021 году число переводов с текущих счетов клиентов банков составило 76 млн единиц на сумму 224,5 млрд манатов. При этом 80% переводов (60,4 млн единиц) на сумму 163,1 млрд манатов (73%) было осуществлено посредством цифрового банкинга

В Азербайджане на 1 января 2022 года из 26 банков, действующих в стране, услугу интернет-банкинга применяют 24 кредитные организации, Мобильный банкинг - 22. Сюда входят кредитование, инвестирование, торговля акциями. За весь 2022 год 69% банковских операций осуществлялось через электронные носители. Если на период локдауна 2020 г электронные платежи составляли 4,3 млрд манатов за весь год, то только за январь-апрель 2022 года этот показатель составил более 6 млрд манатов. В 2022 году 75% от числа и 40% по объему всех банковских операций составили безналичные расчеты. [7]. Сравнивая возможности по услугам банков на период с 2014 по 2023год, при активном использовании цифровых технологий, отчетливо прослеживается сокращение числа как самих банков, так и их филиалов, что связано с внедрением услуг интернет-банкинг и мобильный банкинг (диаграмма 2). Диаграмма 2.

900

Ряд 1 Ряд 2

800 700 600 500 400 300 200 100

763

576

487

Банк/филиал 2014 Банк/филиал 2017 Банк/филиал 2020 Банк/филиал 2023

0

Одним из главных инновационный продуктов в банковской деятельности, является введение банковских карт, предназначенных для платежных операций и систем передачи документальной информации по финансовому трансферу. История создания и применения платежных карт насчитывает более 100 лет. На первом этапе использования банковские карты были не особенно эффективны. Со временем кредитные карты в результате их удобного применения сильно заинтересовали пользователей. Благодаря новым технологиям карты приобрели еще большую популярность и это связано с тем, что сегодня потребители сильно «зависимы» от гаджетов и они могут «привязать» свою карту к устройству для выполнения различные операции. Введение и использование платежных карт изменило платежную культуру в целом.

Несмотря на то, что в Азербайджане платежная культура была сконцентрирована на наличных деньгах, за последние годы (2018 -2022 гг), безналичная или электронная форма расчета стала применяться достаточно широко, а на первое полугодие 2023 года, безналичной формой оплаты пользуется владельцы более 14.631 платежных карт, это примерно составляет 68% доли безналичных операций. К концу 2023г доля бесконтактных платежей может составить 75-78% [8].

Наряду с разнопрофильными электронными платежными картами, обширно используются приложения для мобильного банкинга. Переход на электронную форму расчета трансформировала платежную культуру населения. Выплаты зарплат, стипендий и пенсий в Азербайджане полностью осуществляются в электронной форме, посредством электронных платежных карт. В качестве примера рассмотрим нововведения от Kapital Banka. Для работников системы образования и учащихся вузов страны в 2019 году была создана

платежная карта Education Card на базе глобальной платежной системы Mastercard. Этот продукт реализован по инициативе Министерства образования и поддержке Центрального банка. В качестве пилотного проекта эта карта была предоставлена сотрудникам и студентам Бакинского Государственного Университета, UNEC, Архитектурного и Технического Университетов, а позже всем учебным организациям [9]. Посредством этой карты можно получать стипендии, зарплаты, осуществлять любые платежи внутри страны и за рубежом, производить все банковские транзакции. Кроме того, эта же смарт-карта включает в себя функцию, пропускной карты системы SCUD, позволяющая идентифицировать сотрудника или студента для допуска на территорию учебной организации. Этот проект разработан совместно с системой Baku Kart. По расширению возможностей данной смарт-карты предусмотрено ее использование в общественном транспорте, специальных скидочных кампаниях для преподавателей и студентов, а также в различных сферах по услугам [9].

Kapital Bank, первый цифровой банк страны, является финансовым учреждением с крупнейшей сервисной сетью в Азербайджане. Банк, являясь универсальным, оказывает банковские услуги более 6 млн. физическим и более 22 тыс. юридическим лицам, а также участвует в ряде социальных государственных программ и программ по развитию реального сектора. В последние годы Kapital Bank работает над расширением ассортимента и каналов онлайн-услуг для клиентов, ведет активную работу над приведением деятельности в соответствие с требованиями времени и стандартами современного мира. Используя терминалы и компьютеры для самообслуживания клиентов, во вновь созданных электронных офисах банка, создаются все условия для удаленного доступа к любым банковским услугам через Интернет и мобильное приложение. Для всех операций посредством мобильный-банкинг введена технология, обеспечивающая защиту от мошенничества и безопасность платежей через Интернет. Принцип этой современной технологии заключается в том, что аутентификация клиента осуществляется только через специальный «3D» код доступа, который является специфическим для клиента и не отмечен на карте.

В 2018 году Kapital Bank усовершенствовал свои приложения и создал на их базе качественно новое мобильное приложение BirBank.

BirBank

[10].

пользователей резко возросло, что показано на диаграмме 3. Диаграмма 3.

В настоящее время операционные системы iOS и Android рекомендуют BirBank, как лучшее приложение финансового рынка страны на основании количества загрузок, степени использования и отзывов пользователей. При помощи приложения впервые в Азербайджане стало возможным осуществление оплат посредством системы QR Pay. QR Pay позволяет пользователям BirBank совершать оплату в магазинах без наличия карты. Для этого необходимо отсканировать камерой смартфона QR-код на специальных постерах, установленных в кассах точек продаж. Благодаря новому приложению можно воспользоваться услугой, пройдя регистрацию посредством любой платежной карты. Приложение обладает рядом преимуществ: легкая регистрация, добавление карты других банков, управление операциями и привязанными к карте бонусами и другое. Кроме того, при помощи приложения имеется возможность отправки и получения денег от других пользователей BirBank. С платежных карт, добавленных в BirBank можно отправлять средства через республиканскую систему денежных переводов «Хазри». Пользуясь приложением, можно найти близлежащие филиалы и банкоматы Kapital Bank, подать заявку на кредит, осуществить звонок в банк, а также ознакомиться с курсом валюты. Мобильное приложение BirBank является самым популярным мобильным приложением страны и на первую половину 2023 года имеет более 5 миллиона пользователей. Приложение обладает рядом преимуществ: легкая регистрация, возможность активировать Digital карту на месте, NFC-платежи, накопление бонусов.

В рамках проекта для пользователей мобильного приложения BirBank была представлена еще одно очень удобная функция. В меню «Бонусы» приложения BirBank создан раздел «3DV geri al» («Возврат НДС»). Клиенты теперь смогут управлять своими личными кабинетами на портале через BirBank. Размещенные на виртуальном «кошельке» средства можно перевести на платежные карты местных банков и использовать при безналичных платежах. Также пользователи BirBank, возвращающие НДС, теперь смогут больше заработать. При переводе накопленных средств на созданную в BirBank Digital карту пользователи получат дополнительные деньги. В рамках кампании, которая проводится совместно с компанией Visa, каждый, кто перечислит на Digital карту средства в размере 10-20 AZN, получит дополнительные 2 AZN, а при перечислении более 20 AZN - дополнительные 5 AZN. При совершении покупок через 30 дней с даты печати чека 15% от суммы НДС по безналичным платежам, 10% по платежам наличными поступают на виртуальный «кошелек» покупателя в электронном кабинете[11]. В начале 2021г экосистема BirBank расширило

спектр своих услуг и добавило новую функцию. Средства, отправленные по сервису быстрых денежных переводов - «Золотая Корона», теперь можно получить на карту Kapital Bank, с помощью приложения BirBank. Указав в приложении данные о переводе, деньги можно зачислить на карту, а затем снять в банкомате или использовать при оплате покупок безналичным способом. Новая экосистема, созданная Kapital Bank, является первым цифровым банком в стране, позволяет предоставлять самые современные системы и продукты, которые могут быть востребованы в Азербайджане, через обновленную сеть обслуживания.

Процесс финансовой глобализации и формирование единого международного экономического пространства, спровоцированные бурным развитием интернет-технологий, способствовали стандартизации национальных банковских систем. Переход от традиционного метода деятельности к «виртуальному», означает переход к информационному обществу. Такие масштабные тенденции стали служить катализатором появления новых услуг на основе IT-технологий и в банковском бизнесе, направляя его на инновационный тип развития. Подобная трансформация подразумевает новую концепцию по работе с клиентами и партнерами, то есть в цифровую эпоху бизнес строят вокруг клиента, приучая клиента к высококлассному сервису и не исключено, что этот сервис можно будет оказывать круглосуточно.

Для привлечения клиентов и сохранения клиентской базы применение IT-технологий позволило создать услуги дистанционного обслуживания через Интернет, автоматизированный call-центр, мобильный телефон, многофункциональные банкоматы и новейшие коммуникационные каналы. Таким образом, банки снижают себестоимость и расширяют рынок сбыта, а клиент получает оперативный круглосуточный сервис.

Сегодня в электронной системе банков широко применяются платежные терминалы, благодаря которым пользователь может независимо производить следующие транзакции: пополнить свой счет, погасить коммунальные услуги, перевести деньги другому лицу, оплатить онлайн покупки и услуги. Благодаря современной системе SWIFT можно выполнить электронный перевод средств. Система SWIFT (Система Всемирных Межбанковских Финансовых Каналов) способна выполнять переводы между банками, а также международные переводы. Благодаря этой системе клиенты Банка получили расширенный спектр новых возможностей. Теперь международные переводы можно отслеживать через Internet Bank без посещения банка, при этом, им обеспечивается полная безопасность, оперативность и прозрачность переводов. Между внедряемыми технологиями и потребностями клиентов коммерческих банков прослеживается логическая взаимосвязь. Первостепенные предпочтения клиентов удовлетворяются за счет дополнительных услуг банка. Примером этому служит индивидуальное обслуживание клиентов (Private banking) или дистанционное (удаленное) банковское обслуживание. Термин Private banking подразумевает индивидуальный подход к клиенту, премиум услуги, работа с индивидуальным менеджером, услуга консьерж-сервис. Следует отметить, что этот вид услуг Kapital Bank предоставляет для VIP-клиентов.

Агентство Markswebb помогло банку разработать стратегию для большего вовлечения клиентов в цифровые транзакции. Чтобы понять, какие именно практики будут полезны и как их адаптировать к региональной специфике, и последовательно внедрить — продуктовая команда ^Kapital Bank) обратилась в Markswebb. Исследователи взялись за проект в начале весны 2021 года и предложили новую стратегию развития приложения [12]. Первая часть стратегии была разработана в начале 2020 года. Для новой стратегии провели аудит приложения по методике Mobile Banking Rank 2021, адаптированной под особенности Азербайджана, провели кабинетное обследование и юзабилити-тесты по дополненной методике. Тестирование помогло разобраться с точками роста приложения, для которых исследователи подобрали лучшие практики российских банков. Примером послужило приложение Альфа-Банка [13].

ОФ "Международный научно-исследовательский центр "Endless Light in Science"

В 2021 году Kapital Bank перезапустил свое приложение Birbank, в котором постарался собрать ключевые цифровые тренды мобильного банкинга для частных лиц. Получился прогрессивный продукт, создающий для клиентов инновационный цифровой опыт. В разработке основные усилия сфокусировали на оптимизации процессов платежей и переводов, добавлению путей. Были запущены сквозной поиск и возможность заказа страховых полюсов. Основным успехом банка считается рост оборотов по платежам и переводам, объем последних вырос на треть. А стабильно высокий рейтинг приложения на платформах App Store (4.9) и Google Play Store (4.7) помогает Kapital Bank укреплять репутацию прогрессивного цифрового банка в Каспийском регионе [12].

Лидер цифрового банкинга Kapital Bank стал первой банковской экосистемой в Азербайджане. Что изменилось в банковской сфере после такой трансформации? Существенные изменения претерпела вся местная банковская индустрия. с ноября 2021 года в Азербайджане начала работать система мобильных платежей Apple Pay, а чуть позже, в августе текущего года был запущен Google Pay. Система Google Pay доступен только в 45 странах мира, и тот факт, что Азербайджан входит в число этих стран, безусловно можно расценивать как огромный успех нашего банковского сектора. Kapital Bank первыми в мире запустили доставку банковских карт через сервис Wolt. В дополнение к Birbank и веб-сайтам, клиентам предоставлена возможность заказать дебетовую карту через маркетплейс в приложении Wolt и получить пластик в течение 1 часа с момента заказа, абсолютно бесплатно. Параллельно осуществляется выдача платежных карт в крупных сетях супермаркетов, торговых центрах и партнерских магазинах с целью повышения инклюзивности банковских услуг. Карты предоставляются бесплатно. Таким образом, в целях экономии времени клиентов существует 2 удобных решения для получения карты Birbank: доставка по адресу в течение 1 часа по онлайн-заказу, в том числе через приложение Wolt, и приобретение карты на специальных стендах, расположенных в супермаркетах и молах.

Еще одним новшеством является интеграция в Birbank торговой площадки Umico Market. Клиенты банка теперь могут приобретать через Birbank товары из Umico Market, в ассортименте которого более 200 тысяч разновидностей товаров, в кредит или на свои деньги. Все купленные товары доставляются курьерами на адрес покупателей в течение следующего дня. С 2023 года Umico Market сотрудничает с торговой платформой Trendyol в Турции. Владельцам карты рассрочки Birbank предлагается новая возможность при совершении покупок в одном из самых популярных в Турции онлайн-магазинов Trendyol Держатели карты при заказе товара могут воспользоваться беспроцентной рассрочкой на 3 месяца [14].

Нововведением также является новые возможности популярной платёжной/дебетовой карты Birbank Cashback. Карта Birbank Cashback дает держателю НДС-бонусы в двукратном размере, процента на остаток 6% годовых, кешбэк от 1,5% до 30% при безналичных оплатах, а также кешбэк 1% за оплату коммунальных услуг, связи, интернета и ТВ через Birbank. За снятие наличных в банкоматах местных банков и переводы на любую банковскую карту внутри страны на сумму до 5000 AZN в течение месяца по дебетовым картам Birbank Cashback комиссия не взимается. Держатели карт рассрочки могут пользоваться льготным периодом до 63 дней при единовременных оплатах. Клиенты банка также могут пользоваться различными кампаниями, акциями и скидками в партнерских магазинах, количество которых около 11 000 по всей стране. Статистика показывают, что, активные пользователи дебетовой карты Birbank Cashback в среднем в месяц зарабатывают примерно 50 манатов на бонусах. Всего за прошлый месяц юзеры Birbank получили кешбэк в размере 1,7 млн манатов. Около 90 тысяч манатов из этой суммы приходится на кешбэк (1%) от оплат коммунальных услуг, связь, интернет и ТВ через Birbank. В сентябре общий объем возмещенного НДС по платежам, осуществленным по этим картам, вырос на 105% и составил около 230 тысяч манатов [15].

Эволюция банковской деятельности в сторону дистанционной модели обслуживания объясняется рядом особенностей, а именно изменение образа жизни общества, постоянная

ОФ "Международный научно-исследовательский центр "Endless Light in Science"

динамика роста социальной и экономической среды банковской сферы, автоматизация банковских операций в условиях конкуренции.

На основании проведенного исследования можно выделить основные этапы инновационной трансформации банковской системы:

•S Развитие и внедрение различных форм дистанционного банкинга;

•S Виртуализация банковского бизнеса;

•S Повышение доли самообслуживания, при сохранении альтернативных видов обслуживания

•S Внедрение комплексного программного обеспечения для сбора, хранения, анализа и управления банковской информацией (системы: CRM и АРМ, ETERNUS DX)

•S Участие банков в системах электронной коммерции;

•S Расширение границ использования интернета (интернет-банкинг);

•S Создание автоматизированных call-центров, использования чат-ботов;

•S Расширение границ применения существующей техники, создание новый технологических помощников;

•S Внедрение системы электронный кассир, банкомат с мгновенным зачислением, банкомат Cash-In и прочее;

•S Реализация новых услуг и продуктов посредством современных каналов коммуникаций на базе цифровых технологий.

Выводом из проведенного исследования следует то, что любой крупный банк, у которого достаточный поток клиентов, налажена система взаимодействия с партнерами, имеются современные технологии, может создать собственную экосистему. Это увеличит конкурентно способность банка, его прибыль, а также количество клиентов. Аналитики считают, что трансформация классической системы банка в экосистему связана со стремлением банков наряду с непосредственной деятельностью, оказывать нефинансовые услуги - доставка товаров, еды, такси, транспортные, общепит, медицина, медиа и других услуг широкого формата [16]. Создание банковских экосистем - это неизбежное будущее современных банков. Работа с технологическими партнерами может расширить цифровую дистрибуцию банка, улучшить качество продукции и снизить затраты на привлечение клиентов. Экосистемные стратегии уже сейчас делают банки более релевантными для клиентов, помогая им налаживать более глубокие отношения и увеличивать долю кошельков, предоставляя скорость, масштаб и дифференцированные продукты, позволяющие конкурировать в цифровом мире.

ЛИТЕРАТУРА

1. https://www.trend.az/business/it/3354268.html.

2. Котова А.В., Ксенофонтова О.Л. Экосистема как цифровая модель развития банка // Сборник научных трудов вузов России \"Проблемы экономики, финансов и управления производством\". 2021. № 49. с. 18-21.

3. Косарев В.Е., Иараджули Г.М. Экосистема как новая модель развития банка // Финансовые рынки и банки. - 2020. - № 1. - с. 58-62.

4. Никонец О.Е., Попова К.А. Дистанционное банковское обслуживание как элемент экосистемы современного банка // Вестник Волжского университета. 2020. № 1.с. 280-292.

5. Юсупова О.А., Маркина И.В. О регулировании деятельности банков в форме экосистем // Актуальные научные исследования в современном мире. 2021. № 10-13 (78). с. 342-345.

6. https://www.turan.az/ext/news/2023/-/subsc/markets/ru/4078.htm

7. https://interfax.az/view/859268

8. https://www.kapitalbank.az/ru/news/bdusmartcard

9. Гаджиев С.С. Применение информационных технологий в развивающихся транспортных бизнес-экосистемах. VI Beynalxalq elmi-praktiki ganclar konfransinin materiallari, Baki, Milli Aviasiya Akademiyasi.Baki-2021-ci il, s.174-176.

10. https://awards.internationalfinance.com/award-categories/banking-awards/

11. https://www.kapitalbank.az/

12.https://banco.az/ru/news/tri-shaga-k-digital-klientu-strategiya-kotoraya-pomogla-kapital-bank-uvelichit-dolyu-cifrovyh

13. https://digital.alfabank.ru/digest/retail/2020-5

14. https://www.kapitalb ank.az/ru/news/kapital -b ank-trendyol

15. https://www.kapitalbank.az/ru/news/reqemsalbankchiliqmusahibe

16. Lazareva N.A. Problems and prospects of the transformation of traditional banking into financial and banking ecosystems. Economics and Management. 2022;28(2):197-205.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.