CC BY
103
охорону прац та швестици в соцiальний маркетинг. Попри це, iдеí соцiального iнвестування втiлюються лише на ктькох найбiльших пiдприeмствах галузк А щодо Bcix пивоварних пщприемств можна зробити не-втiшний висновок про те, що в сучасних умовах не за-безпечене ефективне партнерство представниюв влади, власнигав бiзнесу та працiвникiв пiдприeмств. Лише шляхом тюно'1' взаeмодií та ствпрац можна досягти важливоí мети - реалiзацií нагальних со^ально-орieнтованих програм, що забезпечать розвиток суспь льства та територй сприятимуть розвитку осв^и, науки, культури та Ыших соцiальних сфер, та водночас будуть економiчно ефективними.
Отже, впровадження со^альних iнвестицiй у практику дiяльностi пщприемств пивоварно' галузi мае величезнi переваги, зокрема: удосконалення бiзнес-процесiв, що проявляеться в пщвищены продуктивностi працi, збть-шеннi прибуткiв, економп виробничих ресурав; покра-щення iмiджу та дтово''' репутацп пiдприемства; зростан-ня конкурентоспроможност кадрового потенцiалу (пщ-вищення квалiфiкацií працiвникiв та 'х мотивацп, всебiч-ний розвиток працiвникiв, формування Ытелектуально''' складово' працi, сприяння лояльностi та стабтьносл персоналу, збiльшення iнновацiйноí активност пра^вни-кiв); залучення додаткових фЫансових ресурсiв для реа-лiзацií соцiально-орiентованих програм.
Список використаних джерел
1. Гр1шнова О.А., М1щук Г.Ю. Соц1альн1 Ыновацм у трудов1й сфер1: сутнють, види, особливост1 реал1заци в УкраТш // Демограф1я та соц1а-льна економка. - 2013. - № 2 (20). - C. 167-178.
2. 3bít 3Í сталого розвитку корпорацп Оболонь за 2010-2011 роки [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://obolon.ua/files/site/ 0B0L0N_-_Sustainability_Report_2010-11JUKR).pdf
3. Звп" 3Í сталого розвитку ПАТ Оболонь за 2011-2012 роки [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://obolon.ua/files/site/ZviT% 20Obolon%20CSR%202011-2012.pdf
4. Звiт зi сталого розвитку ПАТ Оболонь за 2012-2013 роки [Елек-тронний ресурс]. - Режим доступу: http://obolon.ua/files/site/ obolon_ar_2013_work_52.pdf
5. Соцiалiзацiя вiдносин у сферi працi в контекст стiйкого розвитку : монографiя / [А. М. Колот, О. А. Гршнова та iн.] ; за наук. ред. А. М. Колота; ДВНЗ "Кшв. нац. екон. ун-т ím. Вадима Гетьмана". - Кшв : КНЕУ, 2010. - 348 с.
6. Со^альна вщповщальнють: навч. посiб. / [А. М. Колот, О. А. Гршнова, О. О. та Ы.]; за заг. ред. А. М. Колота; ДВНЗ "Кшв. нац. екон. ун-т ím. Вадима Гетьмана". - Кшв : КНЕУ, 2015. - 519 с.
7. Устойчивое развитие корпорации Оболонь за 2013-2014 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://report.obolon.ua/ru/enter/
8. Brammer, Stephen and Millington, Andrew. (2008) Does it pay to be different? An analysis of the relationship between corporate social and financial performance. Strategic Management Journal, Vol.29 (No.12). 1325 - 1343. Available at: http://dx.doi.org/10.1002/smj.714
9. Cheng В, I.Ioannou, G. Serafeim. Corporate Social Responsibility and Access to Finance. Electronic copy available at: http://ssrn.com/ abstract=1847085
10. Eccles, R. G., loannou, I., & Serafeim, G. (2012). The impact of a corporate culture of sustainability on corporate behavior and performance Management Science, 60(11): 2835-2857. Available at: http://earthsayers.tv/ sustainabilityadvocate/wp-content/uploads/2012/04/Working-Paper-Sefereini-et-al.pdf
11. Margolis, Joshua D. and Elfenbein, Hillary Anger and Walsh, James P. (March 1, 2009) Does it Pay to Be Good...And Does it Matter? A Meta-Analysis of the Relationship between Corporate Social and Financial Performance Available at SSRN: http://ssrn.com/abstractH866371 or http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.1866371
Над1йшла до редколегп 10.03.16
Е. Гришнова, д-р экон. наук. проф., И. Магдыч, асп.
Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко, Киев, Украина
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТЬ И ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ АКТИВИЗАЦИИ СОЦИАЛЬНЫХ ИНВЕСТИЦИЙ ПРЕДПРИЯТИЙ
Проанализированы особенности социального инвестирования и оценено влияние социальных инвестиций на основные финансово-экономические показатели деятельности пивоваренных предприятий. Обоснованы приоритетные направления социального инвестирования и разработаны рекомендации по активизации социальных инвестиций на предприятиях пивоваренной отрасли Украины
Ключевые слова: социальные проекты, корпоративная социальная ответственность, социальные инвестиции, предприятия, приоритетные направления социального инвестирования, пивоваренная отрасль.
0. Grishnova, Doctor of Sciences (Economics), Professor,
1. Magdych, PhD Student
Taras Shevchenko National University of Kyiv, Kyiv, Ukraine
ECONOMIC FEASIBILITY AND PRIORITY DIRECTIONS OF ACTIVIZATION OF SOCIAL INVESTMENTS OF THE ENTERPRISES
The article explores the features of social investment and estimated impact of social investment on key financial and economic indicators of the breweries. Is proved priority areas in social investment and offered to recommendation to improve social investment in the enterprises of the brewing industry in Ukraine.
Keywords: social projects, corporate social responsibility, social investment, enterprise, priority areas in social investment, brewing industry.
Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 2016; 5(182): 18-24
УДК 368
JEL: G 22
DOI: http://dx.doi.org/10.17721/1728-2667.2016/182-5/3
Т. Моташко, канд. екон. наук, асист.
Кшвський нацюнальний ужверситет iменi Тараса Шевченка, Кшв
РОЗВИТОК СВ1ТОВОГО РИНКУ СТРАХУВАННЯ В УМОВАХ ДЩЖИТАЛ1ЗАЦП
Досл/'джено роль дiджиталiзацu у розвитку страхового ринку, виокремлено переваги використання цифрових технологй для учасниюв страхового ринку. Проаналiзовано основн тенденци розвитку свтового ринку страхуван-ня, зумовлен його д/'джитал/'зац/'ею. Визначено кпючев/' орieнтири у дiяльностi страхових компанш в сучасних умовах.
Ключовi слова: страховий ринок; свтовий ринок страхування; дiджиталiзацiя; дiджитал-страхування; цифровi технологи у страхуванн.
ВСТУП. Новим етапом у розвитку страхового ринку е його дiджиталiзацiя. Перехщ страхового 6Í3Hecy на циф-ровi технологи е життево необхщною вимогою сучаснос-tí. В умовах загострення конкуренцп, зростання вимог з
боку споживачiв i нагляду, страховий ринок ст^мко за-ймае лщирую^ позицп на передовм технолопчного про-гресу. На сьогодш спостер^аеться повноцЫне проник-нення цифрових технолопй у бiзнес-процеси мiжнарод-
© Моташко Т., 2016
них страхових компанiй. Хвиля дщжита^зацп зумовлюе страховикiв вiдмовлятися вщ застарiлих продуктових лiнiйок, пошуку нових способiв зв'язку з клiентами, роз-робки нових пiдходiв до ведення страхового бiзнесу. До 11 реалiзацN прагнуть найбiльш активнi учасники ринку бан-кiвських i фiнансово-кредитних послуг. Для них це не лише питання пщвищення свого iмiджу, але i впрова-дження iнновацiйних високоефективних iнструментiв в практицi свое! дiяльностi. З огляду на зазначене, дщжи-тал-страхування е одним iз перспективних напрямiв роз-витку страхового ринку, виступае його рушмною силою. На свппвому ринку страхування на сьогодшшнм день хоча i спостерiгаються певн досягнення та змiни, зумов-лен дiджиталiзацiею, iснують ринки, де здмснюються лише першi кроки в даному напрямк Крiм того, швидкi темпи розвитку цифрових технолопй загострюють ситу-ацiю на ринку й вимагають постiйного вдосконалення страхово! дiяльностi шляхом впровадження новацм.
Виходячи iз зазначеного актуальним е дослiдження ключових трендiв у розвитку свiтового ринку страхування в умовах дщжталзаци, з'ясування особливостей присто-сування iноземних страховикiв до нового середовища.
Аналiз останнiх дослiджень та nублiкацiй. Тематика розвитку свппвого ринку страхування в умовах дiджиталiзацN е досить новою та не знайшла широкого вiдображення у вп"чизняних наукових дослiдженнях. У бтьшост праць вiтчизняних науковцiв та практигав ви-свiтлюються лише окремi аспекти зазначено! проблематики. Основна увага придтяеться в основному 1н-тернет страхуванню. В даному контекстi варто вщзна-чити працi Р. Пкус [1], Н. Приказюк [2] та н Лише останнiм часом питання дщжитал-страхування у бiльш широкому розумЫы почало пiдiйматися практиками вiтчизняного страхового ринку такими, як: I. ^^енко [3], А. Перетяжко [4] та н Серед зарубiжних дослiдникiв зазначено! проблематики варто вщмп"ити О. Андраде [5], Ш. Верма [7], К. Венкатарамана [7], Ю. 1ль!на [6],
A. Кумересана [5], Ф. Меммо [5], Д. Рiверо [5] та н
Разом з тим, науковi роботи вп"чизняних та зарубiж-
них вчених В. Базилевича [8], С. Осадця [9], Р. Пкус [10],
B. Плиси [11], В. Шахова [12] та н вщображають результата дослщжень теоретичних та практичних аспекпв функцiонування страхового ринку. Актуальн проблеми функцiонування та розвитку свппвого ринку страхування в певнiй мiрi дослiджувала значна кiлькiсть вiтчизняних i зарубiжних науковцiв та практикiв, серед яких В. Базиле-вич [8], О. Гршан, К. Коннар, Ф. Меллер [13] та iн.
Таким чином, бтьшють вiтчизняних науковцiв здмс-нювали дослiдження свiтового ринку страхування з по-зицп аналiзу його сучасного стану, факторiв, що на ньо-го впливають. Недостатня увага при цьому придтена новiтнiм тенден^ям свiтового ринку страхування, зумо-влених його дiджиталiзацiею.
Метою статтi е виявлення ключових тенденцм розвитку св^ового ринку страхування, зумовлених його дiджиталiзацiею, та окреслення основних орiентирiв дщжиталтрансформацп страхово! компани.
Вiдповiдно до поставлено! мети, визначено основы завдання дослщження, яга спрямован на !! досягнення:
• розкрити сутнiсть поняття "дщжитал-страхування";
• визначити роль дiджиталiзацi! у розвитку страхового ринку та з'ясувати !! переваги;
• виявити основы тенденцп розвитку свппвого ринку страхування, зумовлених дiджиталiзацiею;
• запропонувати основнi орiентири дщжиталтран-сформацi! страхово! компанi!.
Об'ектом дослщження е вщносини, що виникають у процес функцiонування та розвитку страхового ринку.
Предметом дослщження е розвиток свппвого ринку страхування в умовах дiджиталiзацi!.
Методолопя дослiдження. У процес дослiдження використовувалися загальнотеоретичнi та спе^альш методи. При дослiдженнi теоретичних аспекпв страхового ринку використано системний та абстрактний методи. При вивченн св^ового досвiду у сферi дщжи-тал-страхування використовувалися методи аналiзу та синтезу. Також для досягнення поставлено! мети ме-тодологiчною основою дослiдження стали тага прийо-ми, як групування та графiчне представлення результат дослiдження.
У роботi широко використовувалися Ыформацмш джерела мiжнародних фiнансових оргашзацм, дослщ-ницькi роботи, звiти та прогнози й оцшки, опублiкованi мiжнародними компанiями, науковi працi вiтчизняних i зарубiжних економiстiв з дослiджувано! проблематики, а також особист дослiдження автора.
Результати. Розвиток свтэвого ринку страхування на сьогодн вiдбуваеться в умовах дiджиталiзацií. Новi цифровi технологi! проникли в страхову галузь та впливають на !! функцiонування й розвиток, не оминаючи жодного аспекту страхово! дiяльностi.
Все це спричинило необхщнють перегляду стандар-тних пiдходiв до ведення страхово! справи та пошуку нових можливостей на страховому ринку [15].
Таким чином, значного розвитку набирае дщжитал-страхування.
На наш погляд, дщжитал-страхування - це новий напрям у страхуванш, що передбачае використання нових технолопй (1нтернету, мобтьних пристро!в або Ыших каналiв електронно! доставки) у страховiй дiяль-ност (для поширення контенту, iнформацi!, реалiзацi! страхових послуг та iн.).
У свою чергу, дiджиталiзацiя у страхуванн - це впровадження нових технолопй та даних у бiзнес-процеси страхово! компани з метою пщвищення ефек-тивностi !! дiяльностi.
Слщ вiдмiтити, що поширенню та розвитку дщжи-тал-страхуванню сприяють низка фаюгрв, серед яких варто виокремити наступш:
• розвиток нових технологiй;
• необхщнють зниження витрат;
• посилення конкуренци;
• пщвищення вимог споживачiв страхових послуг.
Дiджиталiзацiя у страхуванш мае низку переваг та
вщкривае новi можливостi перед учасниками страхового ринку.
Дщжитал-страхування дозволяе страховим компань ям знизити витрати. Одним iз шляхiв такого зниження е впровадження онлайн-страхування. Таким чином, вини-кае можливють у скороченнi витрат за рахунок виклю-чення з ланцюжка продажiв страхових посередникiв, зменшення крайних винагород, зниження витрат на оренду примщень тощо [2].
Ще однiею суттевою перевагою дщжитал-страху-вання е зменшення ймовiрностi шахрайства й пщвищення безпеки страхових операцй Адже за умови придбання полюа через страхового посередника е ри-зик не внесення останнiм страхово! преми. Результат таких дiй - догс^р страхування не вступае в силу [14].
Поряд iз економiчною ефективнiстю i безпекою дь джиталiзацiя у страхуваннi характеризуеться зручнiстю. Кроком у даному напрямi е формування бази даних, де збер^аеться шформа^я про електроннi страховi поль си. У деяких кра!нах (наприклад, Iндiя) створюються страховi сховища, де можна збер^ати (переводити)
nanepoBi CTpaxoBi полiси на електронному страхову рахунку (e-insurance accounts). При цьому, можна мати лише один такий рахунок в одному i3 сховищ, яга функ-цюнують в кpaïнi, нaвiть якщо страхувальник мае полюи piзних страхових компанй Нaявнiсть електронного страхового рахунку дозволяе уникнути ризику втрати пoлiсa у paзi його фiзичнoгo пошкодження, а також спрощуе процедуру наступного придбання полюу. ^м того, всi наступш питання виpiшуються безпосередньо через страхове сховище, яке мае зв'язок 3i страховиком. Для того, аби перевести полю в електронну форму, пoтpiбнo лише пщготувати заяву та подати наявний страховий полю до свое!' страхово!' компани. Варто за-значити, що вщкриття електронного страхового рахунку е безкоштовним для страхувальника, а витрати за по-слуги, що надаються страховим сховищем, покрива-ються страховиком й компенсуються за рахунок еконо-ми на видaчi паперового пoлiсу та його доставцк
Використання можливостей дiджитaл-стpaхувaння дае змогу страховикам пiдвищити якiсть та ефектив-нiсть обслуговування клiентiв. Спoживaчi мають можли-вiсть отримати своечасш оновлення щодо змiн у стра-хoвiй пoлiтицi компани. Дiджитaлiзaцiя забезпечуе ста-ндapтизaцiю, покращуе якiсть вщповщей i страхових послуг, якi надаються споживачам.
Адапта^я до цифрового формату мае позитивне зна-чення як для страховика, так i для 1^ента. Адже всi етапи страхування, починаючи вiд подання заяви i заганчуючи врегулюванням пpeтeнзiй, проходять значно швидше.
Отже, використання можливостей, яга вщкриваються перед учасниками страхового ринку в результат впровадження цифрових технолопй, е важливим та перспе-
ктивним в дiяльнoстi страхово' компани, а для страхо-викiв-лiдepiв ринку дщжитал-страхування вже е невщ'ем-ною складовою 'х бiзнeс-пpoцeсiв та необхщною умо-вою пiдтpимки конкурентоспроможних позицм на страховому ринку.
Дщжиталтрансформа^я страхового бiзнeсу е складовою стратепчних пpiopитeтiв oднiеï з найбтьших œi-тових страхових груп АХА. Метою дiджитaлiзaцiï у дaнiй груп е розробка нoвaцiй та налагодження 'х дистрибу-ци, а також пщготовка дiджитaлopiентoвaнoгo персоналу. Важливо зазначити, що змiни, зумoвлeнi дщжиталь зaцiею страхового ринку, проходить у кожшй кpaïнi н дивiдуaльнo, iз врахуванням ринково' спeцифiки та дь джиталпотреб мiсцeвoгo ринку.
Серед дщжитал-ршень групи АХА, якi впроваджу-ються на сьогодш, варто вiдзнaчити наступш:
• клiентoopiентoвaнiсть;
• piзнi сервюи для пpoдaвцiв страхових послуг (наприклад, додатки на iPad, що спрощують роботу аген^в, i спeцiaльний роздт на вeбсaйтi для aгeнтiв, який дае бaзoвi дiджитaлзнaння).
В цтому АХА робить наголос на розвиток таких стратепчних напрямгав: розвиток i впровадження дщжи-тaлтeхнoлoгiй, "розумне" управлшня масивами даних, а також Ыноваци. За oстaннi роки група Ывестувала в цi три напрямки 800 млн евро. Група зробила наголос на створення Ыновацмних бiзнeс одиниць, яга е невщ'ем-ною складовою дщжиталтрансформацп i вщповщають за розробку нестандартних ршень (таблиця 1).
Таблиця 1. Пщроздши дiджиталтрансформацiï групи АХА
Назва шдроздшу КраГна Коротка характенистика Приклад дiджитал-рiшень
AXA (inhouse) Digital Agency Фpaнцiя Нацiлене на виробництво кглентоорюнтованих продуктiв. До його складу входить маркетинг, TexHi4Ha i дизайнкоманди, якi займаються розробкою промо-кампанй гончем програм, якi здатнi пщвищити залученiсть клieнтiв в страховий 6i3Hec та лояльнiсть клieнтiв. Агентство розробило мобтьний додаток для водив AXA Drive, спрямоване на зниження ри-зиковост 'зди. Користувачами даного додатка стали 600 тис. водив у 19 кра'нах св^у.
Data Innovation Lab Франтя Центр експертизи, що мае на мет трансфо-рмацiю знань в бiзнесцiнностi. Лабораторiя займаеться вивченням даних у рiзних на-прямках бiзнесу. В грудн 2014 центром була peaлiзoвaнa irn^a-тива в пapтнepствi зi свiтoвoï платформою Kaggle (об'еднуе розробниюв зi 100 кра'н i 200 уыверситетв). Сформульована задача стосувалася побудови математично' мoдeлi, що дозволяе спрогнозувати поведшку вoдiя на oснoвi бази даних, отриманих через свщчення сeнсopiв, встановлених в aвтoмoбiлi вoдiя.
AXA Lab США Мае партнерсык стосунки з багатьма провд ними компаыями свiту. На базi цеТ лаборато-рп для персоналу АХА влаштовуються лекцп, воркшопи, тренiнги з бiзнесменами свiтового рiвня з метою розвитку диджиталкультури. Зустpiч з Марком Цукербергом, засновником Фейсбук
Джерело: складено автором за даними [16]
Загалом, компани з ризикових видiв страхування мають бтьший piвeнь дiджитaлiзaцiï, нiж кoмпaнiï зi страхування життя, що пов'язано зi складнютю лай-фових страхових пpoдуктiв й, вщповщно, нeoбхiднiстю у консультаци страхового агента або брокера. Так, шдекс дiджитaлiзaцiï в страхових кoмпaнiях, яга за-ймаються ризиковими видами страхування становить 48 iз можливих 100, в лайфових - 45. Що стосуеться частки Digital-активних ^ентв, то вона в piзних кра'-
нах коливаеться вщ 35% до 70%, i очкуеться, що про-тягом наступних галькох poкiв зросте до 79% [13] (рис. 1). Щодо галькост страхових пoлiсiв, peaлiзoвa-них за допомогою цифрових кaнaлiв, то в 2016 роц 'х обсяг становитиме 25 млрд евро. Пpoдaжi страхових пoлiсiв за допомогою цифрових кaнaлiв в eвpoпi через дегалька poкiв сягнуть 18 % вщ загального обсягу укладених дoгoвopiв страхування [18].
Рис. 1. Прогнозована частка дщжитал-активних сnоживачiв страхових послуг у 2016-2018 рр., %
Джерело: побудовано автором за даними [13]
На сьогоды, KnrcwoBi тренди у страховм галузi пов'я-3aHi з розвитком цифрових технолопй та новациями, як стають можливими завдяки технологiчним змшам. Серед свiтових тенденцiй функцюнування та розвитку страхового ринку в умовах дiджиталiзацiï варто виок-ремити наступни
• зростання ролi 1нтернету;
• розвиток взаемного страхування;
• поширення 1нтернет речей;
• пщвищення ролi соцiальних медiа;
• розвиток телематики;
• зростання ролi хмарних платформ;
• використання технологи "Big date";
• пщвищення ролi мобтьних, iгрових та вщеотех-нологiй.
Одшею з вимог сучасностi та важливою тенденцiю розвитку страхових ринкiв у зарубiжних краïнах е пщ-вищення ролi 1нтернету. Завдяки можливостям, яга вЫ надае, споживачi страхових послуг вдаються до взаемного страхування (peer-to-peer insurance), яке дозволяе розподшити певний ризик мiж страхувальниками. Ме-ханiзм укладення страховой' угоди даного виду страхування передбачае формування со^ально''' мережу уча-сники яко' повиннi зробити внески в загальний фонд. При цьому, страховик виступае в якост перестрахува-льника, покриваючи частину виплат, яко' бракуе фонду, а також надае ряд додаткових послуг. Кошти, яга зали-шаються в результатi всiх виплат, на вщмшу вiд тради-цiйного страхування, наприганц року можуть бути вико-ристанi наступним чином: залишитися на наступний рк, або розподiлитися мiж учасниками. Варто зазначити, що за рахунок нижчого рiвня шахрайства при отриманн виплат, зниження адмiнiстративних витрат та бтьш вдалого вiдбору ризигав, прибутковiсть peer-to-peer insurance е досить непоганою. Наприклад, прибуток британсько' мережi спiльного страхування Guevara ста-новить бтя 80% преми, а в ымецько''' Friendsurance - в середньому 30 % [17].
Розвиток подiбних мереж, попит на яга зростае, з одного боку несе ризик втрати добросовюних кгмен^в
для страхових компаши та зростання частки ненадмних споживачiв. З 1ншоТ сторони, подiбнi сервiси, де заклю-чаються угоди в шших сферах, створюють плацдарм для розвитку нових видiв страхових продукпв.
Все бiльшого розвитку та поширення набувають 1нтер-нет речi (IOT), тобто повсякденнi пристроТ, яга посшно пiдключенi до 1нтернету (наприклад, лiхтарi, чаИники, го-динники, велосипеди та ш.) за допомогою Wi-Fi, Bluetooth i з'еднань 3G/4G. Як наслщок, виникае можливiсть бiльшого контролю як вдома, так i на роботу що дозволяе страхува-льникам зекономити на страхових платежах.
Розглядаючи свiтовi тенденци страховоТ галузi, ви-кликанi розвитком цифрових технологiИ, варто згадати про розвиток телематики, яка набула особливоТ актуальности у сферi автострахування. Загалом, передбача-еться, що у Свроп до 2020 року преми з автотранспортного страхування, заснованого на телематищ зрос-туть до 50 млрд. евро [18].
Слщ вiдмiтити, страховi компани, якi реалiзують продукти автострахування, основою яких е телематика, можуть використовувати певш обмеження або додатко-вi можливостi. Наприклад, деякi страховi компани з Ав-страли додатково враховують кiлькiсть i тривалiсть розмов водiя по мобiльному телефону. У Великобрита-ни страховики пiдключають функцiю "телефон", що дозволяе оператору при дорожньо-транспортшй прищф безпосередньо зв'язатися з уама учасниками аварiТ: перевiрити факт зпжнення i викликати екстренi служби. Додаткову програму для батьгав пропонуе страхова компаыя в 1спани. Завдяки дашй програмi батьки через особистий кабшет можуть дiзнатися мiсцезнаходження машини дiтеИ i якiсть керування автомобтем [5]. Деяга страховики кра'н ближнього зарубiжжя визначають обов'язковий перiод моыторингу якостi водiння; встано-влюють блок телематики лише на новi машини; визначають певш умови, при порушены яких дорожньо-транспортна пригода не вважаеться страховим випад-ком; у деяких компашях шенту надаеться знижка у момент установки датчика, а в шших - тшьки при продов-женн договору каско на наступний рк.
Використання телематики у страхуванш мае низку переваг як для страховика, так i для страхувальника:
• розширення продуктового портфеля страхово' компани;
• зниження вартост страхового полюу;
• встановлення Ыдивщуально' вартосп страховки iз врахуванням piвня ризику конкретного вoдiя та стилю його водЫня;
• можливють врегулювання страхових подш без дoвiдoк;
• спрощення процедури виршення спipних ситуа-цш при вpeгулювaннi страхових випaдкiв;
• додатга^ мoжливoстi для вoдiя (наприклад, ана-лiз витрат палива та витраченого в пробках часу; по-вщомлення про eвaкуaцiю aвтoмoбiля i про техшчш нeспpaвнoстi);
• пщвищення piвня культури вoдiння та, як насль док, зниження кiлькoстi дорожньо-транспортних пригод;
• боротьба зi шахрайством;
• пiдвищeння piвня дoвipи шента до страхування [19].
Сучасному ринку страхування влaстивi пiдвищeння
poлi со^альних мeдia, що сприяе налагодженню тюного зв'язку мiж страховою кoмпaнiею та клиентом. Загалом, ктькють активних кopистувaчiв Facebook становить 825 мiльйoнiв, у тому чи^ 425 мiльйoнiв - е активними на мoбiльних пристроях, i характеризуеться 200-вщ-сотковим щopiчний темпом зростання. Twitter був запущений в 2006 роц i мае зрання у oбсязi 800 вщсотгав на piк. Бiльшiсть страховигав мають стopiнки на Facebook i Twitter, яга е платформою для прийому скарг i для про-сування нових продук^в або можливостей. ^м того, на Флппнах страхувальники мають можливють купу-вати деяга стpaхoвi продукти на Facebook. При цьому, Ыформа^я про користувача може бути отримана автоматично з персонального профтю на Facebook. Загалом, в Свроп i Латинсьгай Амepицi 35% страхових ком-пашй займаються розвитком сoцмeдia дистpибуцiею й 59% планують розвивати в найближчий час [5]. Також со^альш мepeжi слугують своерщною рекламою, адже спoживaчi страхових послуг все чaстiшe використову-ють сoцiaльнi мepeжi для отримання Ыформаци про стpaхoвi продукти та страхову компаню, вивчення ïï репутаци. В свою чергу, страховикам, завдяки новим можливостям, вдаеться вiдслiдкoвувaти спoживчi на-стро' пoтeнцiйних стpaхувaльникiв. В результат стра-хoвi компани можуть адаптувати i пepсoнaлiзувaти про-дукцю вiдпoвiднo до конкретних потреб 1^ен^в i об-ставин. Однак, попри зазначене, варто мати на увазу що поява пoдiбних "суб'ек^в", яга освоюють фЫансовий сepвiс, створюе конкурен^ю для стpaхoвикiв та висту-пае для останшх загрозою.
Таким чином, соцальн мeдia впливають майже на кожен аспект страхово' дiяльнoстi, в тому чи^ i на цикл розробки продукту, його продаж та врегулювання претензш. Правильна кoмунiкaцiя в сoцiaльних мережах дае змогу змiцнити дoвipу та налагодити прямий контакт мiж страховими компашями i 'х шентами.
Пepeхiд страхового бiзнeсу на цифpoвi тeхнoлoгiï призводить до зростаючо' poлi хмарних платформ. За-стосування хмарних платформ зменшуе ймoвipнiсть допущення помилок, а сам страховий процес стае вщ-критим й дае можливють прослщкувати стан врегулювання претензй ^м того, впровадження хмарних платформ забезпечують страховим компаыям бтьшу шви-дкiсть, гнучкiсть i масштабнють, покращують реагуван-ня i дозволяють oптимiзувaти процеси. Нaйбiльш зна-чущим для страховигав стане використання хмарних моделей SaaS ("програмне забезпечення як послуга") i PaaS ("платформа як послуга"), яга забезпечують стра-
ховим компашям бтьшу швидгасть, гнучкiсть i масшта-бoвaнiсть, покращують реагування i дозволяють опти-мiзувaти процеси, наприклад андеррайтинг [6].
Серед ключових тенденцм розвитку свппвого ринку страхування - зростаюча роль технологи великих даних (Big date). Страховики, отримуючи дан з piзних джерел Ыформаци (мобтьних пристро'в, мoбiльнoгo 1нтернету, сoцiaльних мереж), мають можливють забезпечити н дивщуальний пiдхiд до кожного клiентa, формуючи його на oснoвi aнaлiзу профтю шента; покращити сервю; звести до мУмуму шахрайство.
Дoслiджуючи oсoбливoстi розвитку свппвого ринку страхування в умовах дiджитaлiзaцiï, не можна залишити поза увагою зростаючу роль мобтьних, iгpoвих та вщео-тeхнoлoгiй. Мoбiльнi технологи сьогодн е головним на-прямком розвитку. За деякими прогнозами, до 2020 р. ктькють мобтьних телефоыв у свт зросте до 3 млрд., а гальгасть oпepaцiй, що здмснюються за допомогою мобь льних пристро'в, - до 450 млрд. Поширення планше^в та смapтфoнiв сприяють миттевому налагодженню зв'язку зi страховою кoмпaнiею в будь-ягай ситуаци. Разом з тим, смартфони могли б спростити багато речей. Наприклад, автоматизувати подачу даних для отримання ви-плати, зокрема фотографи збитку. Це спростило б процедуру отримання виплат i пщвищило б piвeнь задово-леност шен^в. Пoдiбний пiдхiд дoпoмiг би новим грав-цям успiшнo вийти на ринок. Прикладом е компашя з медичного страхування Oscar, ягай вдалося вибудувати клiентoopiентoвaну модель за допомогою цифрових технолопй - кpiм Ыших послуг, що кoмпaнiя пропонуе онлайн пошук лкаря. В результату piчний дoхiд засновано-го в 2013 р. страховика досяг 200 млн. дол. [6].
В контекст iгpoвих технолопй варто згадати про Gamification (використання iгpoвих мехашк), яка стае нeвiд'емнoю частиною маркетингу страхових компанш. Страховики все частше використовують piзнi форми Gamification для покращення якост обслуговування клiентiв. ^м того, Gamification можуть бути викорис-тaнi для iнфopмувaння aудитopiï про piзнi стpaхoвi продукти, для мотиваци спiвpoбiтникiв страхово' компани, для спрощення складних i тpудoмiстких проце-сiв. Загалом, використання Gamification дозволяе пщвищити продуктивнють пpaцi ствроб^нигав та продук-тивнiсть страхово' компани [7].
Отже, застосування страховиками вщео- та iгpoвих тeхнoлoгiй в обслуговуванн клiентiв забезпечують на-oчнiсть Ыформаци, бiльш ефективне, нiж за допомогою традицмних кaнaлiв кoмунiкaцiï, iнфopмувaння шентв про нoвi продукти.
Таким чином, проведене дослщження свщчить про проникнення цифрових технолопй у вс процеси страхово'' дiяльнoстi. Як наслщок, виникае гостра необхщ-нiсть у зм^ правил ведення бiзнeсу, спроможних забезпечити конкурентоспроможн позици страхово'' компани на ринку в умовах швидкозмшних можливостей, технолопй та новацш. Необхщно розробити дщжитал-стратегю страхово'' кoмпaнiï. При цьому ключoвi змiни у дiяльнoстi страховика в умовах дiджитaлiзaцiï мають бути клiентoopiентoвaними, а також забезпечувати пщ-вищення ефективност дiяльнoстi страхово' компани та ïï розвиток. Серед них:
• формування ново'' якост обслуговування шентв;
• розробка нових та удосконалення юнуючих про-дуктiв;
• розробка нових та удосконалення юнуючих ка-нaлiв peaлiзaцiï страхових послуг;
• формування дiджитaлopiентoвaнoгo персоналу;
• oптимiзaцiï пpoцeсiв;
• зниження витрат.
ВИСНОВКИ. Дщжитал-страхування являе собою новий напрям у страхуванш, що передбачае викорис-тання нових технологiй (1нтернету, мобтьних пристро'в або iнших каналiв електронно' доставки) у страховiй дiяльностi (для поширення контенту, Ыформаци, реаль заци страхових послуг та iн.).
У свою чергу, дiджиталiзацiя у страхуванш - це впровадження нових технолопй та даних у бiзнес-процеси страхово' компани з метою пщвищення ефек-тивност його дiяльностi.
Факторами, яга сприяють поширенню та розвитку дь джитал-страхування, е: розвиток нових технолопй; не-обхiднiсть зниження витрат; посилення конкуренци; пiдвищення вимог споживачiв страхових послуг.
Дiджиталiзацiя у страхуванш в^грае велику роль, адже слугуе своерщним каталiзатором для розвитку страхового ринку, стимулюе страховикiв до впровадження новацш. Крiм того, перехщ бiзнесу на цифро-вий формат мае низку переваг для суб'ек^в страхового ринку, а саме
• розвиток нових каналiв просування страхових послуг;
• скорочення частки ручно' прац та автоматизацiя управлшня бiзнес-процесами;
• пiдвищення швидкостi виконання операцй у тому числi i врегулювання претензш;
• можливiсть обробки значних масивiв даних;
• зниження витрат;
• пщвищення якост обслуговування кшен^в;
• удосконалення та пщвищення якост страховик послуг;
• спроба зовоювати лояльнють споживачiв;
• пiдвищення безпеки страхових операцй
Розвиток нових технолопй та впровадження новацм
на свппвому страховому ринку, зумовлених дщжиталь за^ею, призвели до пiдвищення якостi та ефективност страхових послуг, зростання вимог i змши методiв ве-дення бiзнесу. Для страховикiв-лiдерiв ринку дщжитал-страхування е невщ'емною складовою 'х бiзнес-процесiв та необхiдною умовою пщтримки конкуренто-спроможних позицiй на страховому ринку. Варто зазна-чити, що компани з ризикових видiв страхування мають бтьший рiвень дiджиталiзацiï, нiж компани зi страхування життя, що пов'язано зi складнютю лайфових страхових продуктiв й, вщповщно, необхiднiстю у кон-сультацiï страхового агента або брокера.
Ключовi тенденци розвитку свппвого страхового ринку пов'язаш з цифровими технологiями. Так, одшею з вимог сучасност та важливою тенденцiю розвитку страхових рингав у зарубiжних кражах е пщвищення ролi 1нтернету. Завдяки можливостям, яга вш надае, споживачi страхових послуг вдаються до взаемного страхування (peer-to-peer insurance), яке дозволяе роз-подтити певний ризик мiж страхувальниками.
Все бтьшого розвитку та поширення набувають 1н-тернент речi (IOT), тобто повсякденш пристро', якi постiйно пiдключенi до 1нтернету за допомогою Wi-Fi, Bluetooth i з'еднань 3G / 4G. Як наслщок, виникае можливють бтьшого контролю як вдома, так i на роботу що дозволяе страхувальникам зекономити на страхо-вих платежах.
Розглядаючи свiтовi тенденци страхово' галуз^ ви-кликанi розвитком цифрових технологiй, варто згадати про розвиток телематики, яка набула особливо' актуальности у сферi автострахування.
Використання телематики у страхуванш мае низку переваг як для страховика, так i для страхувальника: розширення продуктового портфеля страхово' компани; зниження вартост страхового полюу; встановлення Ыди-
вщуально' вартостi страховки iз врахуванням рiвня ризи-ку конкретного водiя та стилю його водшня; можливiсть врегулювання страхових подм без довiдок; спрощення процедури виршення спiрних ситуацiй при врегулюванн страхових випадгав; додатковi можливост для водiя (наприклад, аналiз витрат палива та витраченого в пробках часу; повщомлення про евакуацю автомобiля i про тех-шчш несправностi); пiдвищення рiвня культури водшня та, як наслiдок, зниження галькост дорожньо-транс-портних пригод; боротьба зi шахрайством; пiдвищення рiвня довiри шента до страхування.
Сучасному свiтовому ринку страхування властиве пщвищення ролi со^альних медiа (наприклад, Facebook, Twitter), що дае можливють страховикам просунути свм бренд; знизити витрати; вплинути на поведшку споживачiв страхових послуг; вщслщкувати споживчi настро' потенцiйних страхувальникiв; встано-вити тiсний зв'язок мiж страховою компашею та шен-том; збтьшити продажi; пiдтримати iнновацiï та впро-вадити новi страховi продукти та н
Серед ключових тенденцiй розвитку свппвого ринку страхування - зростаюча роль технологи великих даних (Big date). Страховики, отримуючи дан з рiзних джерел Ыформаци (мобiльних пристро'в, мобiльного 1нтернету, соцiальних мереж), мають можливють забезпечити н дивiдуальний пщхщ до кожного клiента, формуючи його на основi аналiзу профiлю шента; покращити сервiс; звести до мУмуму шахрайство.
Дослiджуючи особливостi розвитку св^ового ринку страхування в умовах дiджиталiзацiï, не можна залишити поза увагою зростаючу роль мобтьних, iгрових (Gamification) та вiдеотехнологiй, а також поширення планше^в та смартфошв, що сприяе митте-вому налагодженню зв'язку зi страховою компанiею в будь-ягай ситуацiï.
Перехiд страхового бiзнесу на цифровi технологи призводить до зростаючо' ролi хмарних платформ. За-стосування хмарних платформ зменшуе ймовiрнiсть допущення помилок, а сам страховий процес стае вщ-критим й дае можливють прослщкувати стан врегулювання претензй Крiм того, впровадження хмарних платформ забезпечують страховим компашям бтьшу шви-дкiсть, гнучгасть i масштабнiсть, покращують реагуван-ня i дозволяють оптимiзувати процеси.
Таким чином, тенденци, притаманш свiтовому ринку страхування, свщчать про зростаючу роль цифрових технолопй. Страховi компани, за для утримання юную-чих шен^в та залучення нових, повиннi мати здатнють до втiлення високотехнологiчних щей. При цьому, осно-вними орiентирами дiджиталтрансформацiï страхово' компани, крiм клiентоорiентованостi, мають стати: фор-мування ново' якосп обслуговування клiентiв; розробка нових та удосконалення юнуючих продуктiв; розробка нових та удосконалення юнуючих каналiв реалiзацiï страхових послуг; формування дiджиталорiентованого персоналу; оптимiзацiï процесiв; зниження витрат.
ДИСКУС1Я. Оскiльки розвиток страхового ринку на сьогодш вiдбуваеться в умовах швидкозмшних можли-востей та технолопй, дослщження особливостей розвитку свппвого ринку страхування в умовах дiджиталiза-цiï, проведене у данiй статп, е логiчним продовженням наукових доробок автора, яга стосуються ролi 1нтернету в реалiзацiï страхових послуг та визначення нових век-торiв розвитку автотранспортного страхування в Укра'-ш. Варто зазначити, незважаючи на значну актуальнють дослiджуваноï проблематики, вона дос не набула на-лежного масштабу наукових дискусм в Украïнi, а тому потребуе бтьш широкого висв^лення. Тому, перспек-тивним напрямом подальших дослiджень у зазначено-
му напрямку е з'ясування особливостей впливу дщжи-талiзацiТ на розвиток в^чизняного ринку страхування.
Список використаних джерел
1. Пкус Р. 1нновацшний розвиток страхово'Т дiяльностi як основа пщвищення ТТ ефективностi / Р. Пiкус, В. Заколодяжний // Вюник КНУ iменi Тараса Шевченка. Економiка. - 2015. - № 168. - С. 72 - 80. http://dx.doi.org/10.17721/1728-2667.2015/168-3/11
2. Приказюк Н. Роль Ытернету в реалiзацi''' страхових послуг [Електронний ресурс] / Н. Приказюк, Т. Моташко,// Вюник КНУ ii^m Тараса Шевченка. Економка. - 2014. - № 156. - С. 52 - 56. - Режим доступу: http://www.library.univ.kiev.ua/ukr/host/10.23.10.100/db/ftp/visnyk/ ekonom_156_2014.pdf.
3. Гордиенко И. Диджитализация в тренде [Електронний ресурс] / И. Гордиенко. - 2015. - Режим доступу: http://ingo.ua/ru/topic/ didzhitalizaciya-v-trende
4. Умная диджитал-трансформация в страховании [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://forinsurer.com/public/15/04/20/4719
5. Memmo F. Transforming customer service in insurance through digital innovation [Електронний ресурс] / Memmo F., Andrade O., Rivero D. - Ernst & Young LLP, 2015 - Режим доступу: http://www.ey.com/ Publication/vwLUAssets/ey-digital-strategies-for-life-insurers/$FILE/ey-digital-strategies-for-life-insurers.pdf.
6. Ильин Ю. Восемь главных трендов развития ИТ в страховании [Електронний ресурс] / Ю. Ильин // PC Week/RE. - № 15 (800). - 2012. -Режим доступу: http://www.pcweek.ru/idea/article/detail.php?ID=139323
7. Kumaresan A. Top 10 Trends in Insurance in 2016. What You Need to Know [Електронний ресурс] / A. Kumaresan - Capgemini, 2015 -Режим доступу: https://www.capgemini.com/resource-file-access/resource/ pdf/insurance_trends_2016_0.pdf.
8. Базилевич В.Д. Страхова справа: [монографiя] / В.Д. Бази-левич, К.С. Базилевич. - К.: Знання, 2008. - 351 с.
9. Осадець. С.С. Страхування: пщручник / [керiвник авт. колективу i наук. ред. С. С. Осадець, д-р ек. наук, проф.]. - 2-ге вид., допов. i переробл. - К.: КНЕУ, 2002. - 599 с.
10. Мiждисциплiнарний словник зi страхування та ризик-менеджменту / [Р.В. ^кус, Н.В. Приказюк, Т.П. Моташко та ш.]; за наук. ред. проф. Р.В. Пкус. - К.: Логос, 2015. - 508 с.
11. Плиса В.Й. Страхування: пщручник / В.Й. Плиса. - К.: Каравела, 2015. - 472 с.
12. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов / Шахов В.В. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
13. Global digital insurance benchmarking report 2015. Pathways to success in a digital world [Електронний ресурс]. - Вain & Company, 2015-Режим доступу: http://www.bain.com/Images/GLOBAL-DlGITAL-INSURANCE-2015.pdf
14. Моташко Т.П. Digital-страхування: переваги та новi можливос-т // Матерiали Ill Мiжнародно''' науково-практичноТ конференцп "1ннова-цшш напрямки розвитку страхового ринку УкраТни". - К.: КНЕУ, 2016. -С. 221 - 223.
15. Приказюк Н. Розвиток свгтового страхового ринку в посткризовий перюд [Електронний ресурс] / Н. Приказюк,// Вюник КНУ iменi Тараса Шевченка. Економка. - 2013. - № 135. - С. 22 - 25. -http://www.econom.univ.kiev.ua/GS/rm/articles/Prykazuk.pdf
16. Умное управление [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://finance.eizvestia.com/full/266-umnoe-upravlenie
17. Цифровые технологии: угроза или новые возможности? [Елек-тронний ресурс]. - Режим доступу: http://info.dedal.ua/news/ news_from_internet/51163/
18. Insurance in a digital world. What makes Dutch consumers tick? [Елек-тронний ресурс] // Deloitte: [сайт]. - Режим доступу: http://www2.deloitte.com/ content/dam/Deloitte/nl/Documents/deloitte-digital/deloitte-nl-insurance-in-a-digital-world-deloitte-digital.pdf
19. Моташко Т.П. Телематика у автотранспортному страхуванш // Матерiали Мiжнародно''' науково-практичноТ' конференцп "ФЫансово-банмвсью та адмЫютративш послуги: проблеми управлшня та перспек-тиви розвитку". - Терношль: Астон, 2015. - С. 122 - 123.
Надшшла до редколегп 10.04.16
Т. Моташко, канд. экон. наук, асист.
Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко, Киев, Украина
РАЗВИТИЕ МИРОВОГО РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ
Исследована роль диджитализации в развитии страхового рынка, выделены преимущества использования цифровых технологий для участников страхового рынка. Проанализированы основные тенденции развития мирового рынка страхования, обусловленные его диджитализациею. Определены ключевые ориентиры в деятельности страховых компаний в современных условиях.
Ключевые слова: страховой рынок; мировой рынок страхования; диджитализация ; диджитал-страхование; цифровые технологии в страховании.
T. Motashko, PhD in Economics, Assistant
Taras Shevchenko National University of Kyiv, Kyiv, Ukraine
WORLD INSURANCE MARKET DEVELOPMENT UNDER DIGITALIZATION
The role of digitalization in the insurance market is investigated, the advantages of digital technology to the insurance market are considered. The main trends of world insurance market under digitalization are analyzed. Key landmarks of insurance companies in modern conditions are distinguished.
Key words: insurance market; global insurance market; digitalization; digital-insurance; digital technologies in insurance.
Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 2016; 5(182): 24-31
УДК 330.5
JEL E 31, E 58, E 63, G 20, N 10
DOI: http://dx.doi.org/10.17721/1728-2667.2016/182-5Z4
I. Нов1кова, канд. екон. наук, ст. наук. сшвроб.
Кшвський нацюнальний ужверситет 1меш Тараса Шевченка, Ки'Гв
1НСТИТУЦ1ЙНИЙ АСПЕКТ ПРИЧИН ТА НАСЛ1ДК1В ПОРУШЕННЯ Ф1НАНСОВО1 СТАБ1ЛЬНОСТ1: 1СТОРИЧНА РЕТРОСПЕКТИВА ТА СЬОГОДЕНН1 В1ТЧИЗНЯН1 РЕАЛП У КОНТЕКСТ! еВРО1НТЕГРАЦ1ЙНИХ ВИКЛИК1В
У статт/ nроаналiзовано шституцшний аспект причин та на^дюв порушення фшансово/ стабльностi. Висвтле-но eidoMi юторичт приклади виникнення шфляцшних сплескв, а також шляхи налагодження фшансово/ рiвновагu. Роз-глянуто значення шституцшно/ нестабiльнoстi у кoнтекстi виникнення сучасних геополтичних викликв та соцально-економ/'чних коливань в Укра/нь Надано рекомендацп щодо подолання фнансових проблем в нацюнальнш економц.
Ключoвi слова: фнансова стабльнсть, ринкова економша, банки, нфляця, шституцшт реформи, евронтеграця.
Постановка проблеми. Украша Hapa3i переживае складний юторичний перюд реформацп со^ально-економмчних та геополiтичних вщносин. У цьому зв'язку виникли обставини за яких наша держава змушена достойно вщповщати на сучасн глобальн виклики. Це зумовило змЫу суспiльно-полiтичного курсу, а разом з
тим порушило рiвновагу державних Ыституцшних основ, зокрема спричинило фЫансову нестабтьнють, виявило суперечливост чинноТ правовой' бази, що регу-люе дiловi форми ствпрацу а також шституцмну невщ-повщнють господарськоТ реальности у яш вщбуваеться
© Новшова I., 2016
