CC BY
81
5. Bacho, R.J., 2011. Activities of insurance brokers as subjects of insurance business in the realities of Ukraine. Bulletin of the Zhytomyr State Technological University. Series: Economic Sciences. 1(55). Available at: http://ven.ztu.edu.ua/article/view/65289/61361.
6. Knejsler, O.V., 2013. Insurance mediation in the reinsurance market. Actual problems of the economy. 1(139), pp. 154-159.
7. Law of Ukraine "On Insurance" dated March 7, 1996 No 85/96-BP. Available at: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/85/96-%D0%B2%D1%80.
8. CMU Resolution "On the Procedure for the Activities of Insurance Intermediaries" of 18.12.1996 No 1523. Available at: http://zakon0.rada.gov.ua/laws/show/1523-96-%D0%BF.
9. Golovachova, S.A., 2015. Legal status of insurance brokers: problem aspects. Available at: http://pravoisuspilstvo.org.ua/archive/ 2015/6_2_2015/part_2/13.pdf.
10. Pikus, R., Tereshchenko, O., 2009. International experience of insurance intermediaries. Bulletin of the Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economy. 107/108, pp. 20-23.
11. Consolidated reporting data of the National Commission, which carries out state regulation in the field of financial services markets. Available at: https://nfp.gov.ua/content/konsolidovani-zvitni-dani.html.
12. Ukrainian insurance market: consolidated dynamics of the main indicators of the insurance market. Available at: http://fspu.com.ua/ statystyka_ukrainskyj_strahovyj_rynok.
Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 2017; 5(194): 50-58
УДК 336.145:330.34+332.122(477)
JEL classification: G23, H55
DOI: https://doi.org/10.17721/1728-2667.2017/194-5Z8
Д. Третяк, канд. екон. наук, асист.
КиТвський нацюнальний ужверситет iMeHi Тараса Шевченка, КиТв, УкраТна
ПЕРСПЕКТИВИ ВПРОВАДЖЕННЯ 1ННОВАЦ1Й В ОСОБИСТОМУ СТРАХУВАНН1
НА ПРИКЛАД1 ЗАРУБ1ЖНИХ КРА1Н
З метою пошуку шляхiв нновацшного розвитку особистого страхування було узагальнено проблеми та стриму-ючи чинники, як не дозволяють розвиватися особистому страхуванню як окремш галуз'1 страхування. До цих проблем вiднесено: в/'дсутн/'сть розвиненоi страхово/iнфраструктури, низьку страхову культуру, незавершену реформу у галуз'1 медичного страхування та пенсшного забезпечення, повшьш темпи реструктуризаци економки, низький рiвень платоспроможноат населення, затяжна полтична криза, ненадшнсть страхових компанш. Аналiз свтових тенденцш розвитку страхового бiзнесу показав, що перемогу в конкурентнш боротьбi отримають rni страховi ком-пани, як будуть готовi запропонувати сво/м кл/'ентам детальний анал'з ризикв та шновацшш страховi продукти. На основi зарубiжного досвiду було запропоновано шновацшш напрями розвитку особистого страхування в Укра/ш. Зок-рема, в ход досл дження виявлен р зноман тн шляхи нновац йного вдосконалення страхування життя, медичного страхування та страхування вiд нещасних випадкв та розроблено пропозици розширення асортименту страхових продукт в канал в збуту з даних вид в страхування.
Ключовi слова: особисте страхування, iнновацu, страхування життя, медичне страхування, страхування вiд не-щасних випадк в.
Постановка проблеми. Особисте страхування несе в серйозне со^альне навантаження, осктьки
спрямоване на стабозацю добробуту населення. У той же час це важливий напрямок комерцмноТ дiяльно-сп, особливий сектор ринковоТ економки. В останн роки проявляеться тенден^я до зростання попиту на накопичувальн види особистого страхування та зокре-ма на змшане страхування життя, страхування з метою забезпечення дитини, страхування додатковоТ пенсп. Обмеженють бюджетних ресурав, а також засобiв сис-теми обов'язкового медичного страхування породжуе потребу в додатковому медичному страхуванн та стра-хуванн вщ нещасних випадюв. Поширення довгостро-кових видiв страхування - змшаного, страхування на користь д^ей, пенсмного - мае велике значення, воно позитивно впливае на економку краТни в цтому, оскть-ки, по-перше, надае стмга кредиты ресурси для Ывес-тування виробничм сферi ^ по-друге, сприяе вщтоку грошей з каналiв об^у, пом'якшуючи Ыфляцю i врiвно-важуючи баланс грошових доходiв i витрат населення. Розвиток медичного страхування так само, як i пенсй ного, здатне знизити со^альну напруженють в суспть-ствк З одного боку, в даний час збтьшуеться попит на страховi послуги. З Ышого - сучасний стан вп"чизняноТ економки стримуе розвиток особистого страхування i ставить перед страховиками ряд виклиш. Економка все ще характеризуемся нестмкютю, збер^аються структурнi диспропорцiТ, недостатня швестицшна акти-внiсть, доходи деякоТ частини населення нижчi прожит-кового мУмуму, невеликий споживчий попит, негатив-ний вплив мае Ыфля^я. Стримуе розвиток особистого страхування в УкраТн i невисока чисельнiсть середньо-го класу, який виявив би масовий попит на необхщш сiм'ям види особистого страхування. Недостатня пла-
тоспроможнiсть населення негативно впливае на розвиток накопичувальних видiв страхування життя. Вщно-сно висок цiни на страховi послуги в добровiльному медичному страхуванш привели до переваги колектив-них договорiв, оплачуваних пiдприемствами за рахунок прибутку вщ господарськоТ дiяльностi. Необхщнють комплексного вирiшення цих проблем визначила актуа-льнiсть обраноТ теми дослщження.
Аналiз ocTaHHix дослiджень i публкацш. Резуль-тати дослiджень у сферi особистого страхування узага-льненi в публка^ях широкого кола вiтчизняних та за-рубiжних вчених, таких як: Т.М. Артюх, В.Д. Бiгдаш, В.А. Борисова, С.О. Булгакова, Н.М. Внукова, О.О. Га-манкова, О.Й. Жабинець, О.Д. Заруба, А.М. Срмошен-ко, М.С. Клапкв, А.Я. Кузнецова, М.В. Мних, О.В. Ога-ренко, С.С. Осадець, В.Й. Плиса, М.В. Римар, Т.А. Ро-това, В.В. Фурман, К. В.Шелехов а також зарубiжнi -Н.Ф. Галагуза, Д. Блад, Л.А. Орланюк-Малицька, Ю.В. Панков, Г.1. ФалЫ, Т.А. Федорова, О.А. Шахов, Р.Т. Юлдашев та iншi.
Методолопя У статтi використовувався комплекс загальнонаукових та спе^альних методiв, зокрема: системного аналiзу, абстракцiТ та аналогiТ - для з'ясу-вання соцiально-економiчноТ сутносп особистого страхування; функцiональний аналiз, класифiкацiя та типо-логiя - для визначення структури особистого страхування, типолопзацп видiв, соцiально-економiчних ризиш i шансiв; економiко-статистичнi методи (групування, гра-фоаналiтичний) - для характеристики стану та визначення проблем особистого страхування в УкраТн та Ы.
Мета статт - розробка теоретичних та практичних засад функцюнування особистого страхування iз вра-хуванням властивих йому соцiально-економiчних ри-зи^в, систематизацiя напрямiв подальшого шновацм-
© Третяк Д., 2017
ного розвитку особистого страхування в контекст за-вдань со^ального захисту населення та розробки ре-комендацiй щодо пiдвищення ефективностi особистого страхування в УкраТш.
Результати. У бтьшосл краТн свiту особисте страхування займае перше мюце серед iнших галузей страхування за обсягами страхових премп i забезпечуе широкий вибiр страхових гаранта, iнвестицiйних послуг, а також ршення цiлого комплексу соцiально-економiчних проблем. Це - "... проблеми нестачi довгострокових швестицшних програм в краТы, фiнансового захисту приватних осiб вщ несприятливих подiй в Тх житп, пщт-римання достатнього рiвня життя пюля Тх виходу на пенаю, накопичення коштiв для отримання освiти, за-лучення модифiкованих спiвробiтникiв в оргашзацп (на пiдприемства) за допомогою створення для них со^а-льних пакетв i т. д." [5, с. 58].
Розвинена система особистого страхування компе-нсуе недостатнють державних со^альних гарантiй, що надаються в рамках со^ального забезпечення i со^а-льного страхування, доповнюе Тх до максимально мож-ливих в сучасних умовах стандартв. Так, за рахунок довгострокового страхування життя, в тому чи^ i пен-сiйного страхування, формуються додатковi доходи у громадян, яга не залежать вщ виплати державноТ пенсiТ i не ттьки пенсiТ по старостi, а й пенсш по iнвалiдностi або в разi втрати годувальника, або працездатним особам, якi втратили роботу, i т.п. За рахунок медичного страхування здшснюеться фiнансування охорони здо-ров'я, полiпшення його матерiальноТ бази i перерозпо-дiл коштiв, що йдуть на оплату медичних послуг, мiж рiзними групами населення. Тим самим знижуеться навантаження на видаткову частину бюджету, зменшу-ються витрати держави на со^альне забезпечення громадян i з'являеться можливiсть (за рахунок економп витрат) найбiльш повного виршення завдань захисту найменш забезпечених верств населення.
Довгострокове страхування життя е ефективним фь нансовим iнструментом i дозволяе за рахунок вилучен-ня з об^у значних коштiв знижувати шфляцю в краТн, за рахунок Тх акумулювання в страхових резервах фор-мувати великi джерела Ывестування в нацiональну економiку. Наприклад, "... швестицшш активи амери-канських компанш зi страхування життя значно пере-вищують аналогiчнi показники найбiльших бангав" [6]. Багато витратнi державнi проекти здiйснюються за рахунок коштв страхових компанiй i без залучення зовнь шнiх iнвесторiв. Найефективнiшi швестицшш програми в перспективних галузях матерiального виробництва фiнансуються страховим сектором.
Розглядаючи досвiд та iнновацiйнi тренди та види особистого страхування у зарубiжних краТнах варто зазначити, що глобальна шдуст^я страхування, як i будь-яка шша сфера економiчноТ дiяльностi залежить вщ макроекономiчного та фiнансового середовища. Розвиток свтэвого ринку страхування у 2016 роцi зна-ходився пщ впливом слабкого економiчного зростання, низькими темпами шфляци, нестабiльнiстю фiнансових рингав та iснуючими умовами низьких процентних ставок. Пюля кризи, зростання страхових премш в цтому залишаеться на рiвнi нижче докризового. Андеррайтинг знаходиться пщ тиском, але залишаеться прибутковим. Тривалий перiод з низьким рiвнем прибутковостi роз-мивае каттал страховикiв, що спецiалiзуються на стра-хуваннi життя, зокрема, компанiй, як пропонують про-дукти з довгостроковими гарантованими ставками i великим термшом страхування. Non-life (пере)стра-хування знаходиться у м'яких умовах ринкового середовища, яга частково можна розглядати як результат
поточних низьких процентних ставок, що вщображае вза-емопроникнення ринку каппапв та страхових рингав [9].
Приблизно 2/3 обсягу вах договорiв страхування припадае саме на накопичувальне страхування життя. Частка цього виду страхування насттьки висока завдя-ки виконуванш ним ролi шструмента накопичення. Частка премш зi страхування життя складае 58% в загаль-ному обсязi страхових премш по всьому свiту, в США страхування життя займае 51%, в Свросок^ - 61% ринку. Так, у Великобритании 1талп, Францп та Нiмеччинi, найбiльш розвинених з точки зору страхування життя державах (саме на ц краТни припадае понад 70% вщ загального обсягу премш зi страхування життя у всш eвропi) напрацьований колосальний досвщ, який сфо-рмував стандарти взаемовщносин страхувальника i страховика, тут зосереджен компанiТ з мiцною репута-цiею, якi десятилiттями спецiалiзуються на цьому сег-ментi страхування, - все це формуе довiру громадян до програм страхування життя [2, с. 112-114].
Важливють та динамiчнiсть розвитку особистого страхування у свт пщтверджуеться показниками його розвитку. Так, на вщмшу вiд non-life страхування, яке показало прирют у 2016 роц на рiвнi 2,4% до поперед-нього року, страховi внески за лайфовим страхування виросли на 5,4% в порiвняннi з поправкою на шфляцю, що е бтьшим за 5%-ве зростання в 2015 роцк Також визначальним е перевищення темтв зростання страхових премш за лайфовим страхуванням по вщношенню до оцшок свiтового зростання ВВП на рiвнi 3,1%.
У розвинених ринках, зростання премш сповтьни-лося до 2% в 2016 роц з 3,4% в 2015 роц за даними Swiss Rе. В свою чергу ринки, що розвиваються, зокрема краТни Азп, що розвиваються, стали основними факторами зростання для свтэвого ринку страхування життя. Страховi премп у цих краТнах за 2016 рк, за оць нками експертв виросли на 20,1%, в порiвняннi зi збь льшенням в 2015 роцi на рiвнi 13,2% [9].
Знаходження шновацшних заходiв розвитку вп"чиз-няного ринку особистого старування може бути знайде-но через дослщження ключових свтэвих трендiв у сфе-рi особистого страхування загалом, та у сферi страхування життя зокрема.
Як свщчать результати дослщжень, наведенi у дже-релi [8], цифрова економка швидко змiнюе ринок особистого страхування та страховигав життя у зарубiжних краТнах. Деякi свiтовi страховi компанiТ успiшно адапту-ватися до нових вимог ринку. Ц компанп називають "цифровими трансформаторами". Вони швидко руха-ються у напрямку пошуку нових клiентiв, надання нових продуктв i вiдкриття нових ринкiв.
Community Life, шмецький start-up, запустила циф-ровий портал, який пропонуе прост та прозорi страховi продукти з швалщност та страхування життя, а також розширення прав i можливостей клiентiв брати участь в розробц нових продуктiв. Портал "Community Life" фун-кцiонуе в якостi страхового брокера, перетворюючи традицшну дистрибуцiю продуктв зi страхування життя за рахунком використання простих договорiв страхування без техшчноТ термiнологiТ.
Max Life Insurance, один з провщних операт^в життя в IндiТ, запустив цифрову кампаню пiд назвою "Другий шанс" для пiдвищення обiзнаностi громадськост про необхiднiсть захисту через страхування життя. Кампаыя використовуе вiдео з людиною, яка обфунтовуе необхщ-нють та важливiсть страхування життя та розмщуе його у соцiальних медiа-платформам, таких як YouTube, Facebook i Twitter, а також направляе глядачiв на сайт, щоб дiзнатися бтьше про страхування життя.
Genertel Life в 1тали запустила I-Life, полiс страхування життя, який може бути легко доступний користу-вачам мобтьних пристроТв. Потенцiйнi клieнти вщповь дають на онлайн опитування, яке тривае приблизно п'ять хвилин. Продукт включае в себе стимули, яга ви-нагороджують клiентiв, якi пiклуються про свое здоро-в'я. Наприклад, якщо скористатися безкоштовним ме-дичним обстеженням, шенту одразу пропонуеться не-гайна знижка в розмiрi 10% вiд ïx страховой' преми i ще 10%, якщо вони мають добре здоров'я.
ERGO Direkt, дочiрня компанiя ERGO Group i третя за величиною страхова компашя зi страхування життя в Ымеччиш, дозволяе клiентам використовувати елект-ронний пiдпис, щоб придбати доп^р страхування життя онлайн пюля введення сво'1'х даних i вщповщей на питання щодо Тх охорони здоров'я на смартфош. Кгпент отримуе свiй полiс протягом трьох робочих дшв.
Це лише ктька прикладiв того, якi iнновацiйнi заxодi здiйснюють страxовi компанiï-цифровi трансформатори у напрямку залучення шентв, застосовування цифро-вих iнструментiв i створення екосистем для ефективноТ конкурентно!' боротьби у новому цифровому свт.
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
28%
72%
38%
62%
Цкавим з науково'1' точки зору може бути також дос-вщ Швейцарп щодо запровадження та перспектив розвитку шновацшних страхових продуктв у сферi страхування життя та здоров'я.
Швейцарський ринок страхування життя та здоров'я являе собою динамiчно частину фшансовоТ системи краТни i в^зняеться високим рiвнем конкуренци. Голо-вним засобом страхових компашй в конкурентнiй боро-тьбi е розробка i пропози^я нових страхових продуктiв, що вщображають сучаснi потреби клiентiв. Зокрема, страховики пропонують iнновацiйнi продукти страхування життя, що дозволяють страхувальникам прийма-ти на себе бiльш високий рiвень ризику в обмiн на бтьш високий потенцiйний доxiд.
Згщно з прогнозами провiдноï швейцарськоТ компанп зi страхування життя Swiss Life, питома вага нових ризикових продукта в структур! портфеля особистого страхування життя в 2018 роц складе 68%. У той же час в портфелi продукта корпоративного страхування в найближчi роки збережуть свою перевагу (не менше 76% в 2018 роцО перевiренi часом стихов! продукти з традицiйними ризиковими складовими (див. рис. 1).
53%
47%
62%
38%
68%
32%
2014
2015
2016
2017 (прогноз) 2018 (прогноз)
Рис. 1. Розвиток продукт страхування життя компанп Swiss Life (Швейцарiя) для приватних oci6
Джерело: складено автором на основ! [7].
100% -,
90% -
80% -
70% -
60% -
50% -
40% -
30% -
20% -
10% -
0% —
99%
99%
6%
94%
12%
88%
24%
76%
2014
2015
2016
2017 (прогноз ) 2018 (прогноз )
Рис. 2. Розвиток продуклв страхування життя компанп Swiss Life (Швейцарiя) для корпорацш
Джерело: складено автором на основ! [7].
Поступове збiльшення частки нових ризикових продукт в CTpyKTypi портфеля особистого страхування провiдною швейцарсько''' компани Swiss Life говорить про збтьшення попиту з боку приватних оаб на проду-кти страхування життя з рiзними комбiнацiями ризикв. Особливо популярним в Швейцари е застосування ком-бiнованих страхових договорiв, що включають покриття ризикiв з Ыших видiв особистого страхування. Серед приватних оаб - клiентiв Swiss Life дуже популярний комплексний накопичувальний продукт тотечного страхування життя. Важливою вщмЫною характеристикою даного продукту е використання страховою компашею маркетинговой' стратеги просування на ринок дектькох страхових програм в однiй оболонц (в даному випадку продукт поеднуе накопичувальне i тотечне страхування життя). У комплекс з iпотечним страхуванням життя шенти отримують yнiкальний страховий продукт, а для страховой' компани збiльшyеться охоплення "страхового поля" (ризиково''' спiльноти страхyвальникiв), що приз-водить до збтьшення числа укладених договорiв [1].
За сво'ми iнвестицiйними можливостями довгостро-кове накопичувальне страхування володiе двома ушка-льними властивостями, що дозволяють компанiям, що спецiалiзyються виключно на страхyваннi життя, мати конкуренты переваги перед Ышими iнвесторами. По-перше, компанп' зi страхування життя на вщмЫу вiд н ших фiнансових компанiй мають можливiсть залучати втьш кошти населення пiд менший вiдсоток, оскiльки дане залучення здшснюеться на основi забезпечення страхового захисту. По-друге, договори страхування життя укладаються на довгостроковiй основi, отже, зо-бов'язання по виплатах вiддаленi в чаа, що дае можли-вють |'х прогнозування з певною ймовiрнiстю. Таким чином, компанп' зi страхування життя здатн забезпечи-ти потреби економки в довгостроковому капiталi, випе-реджаючи iншi фiнансовi iнститyти за обсягами залуче-них iнвестицiйних ресурав.
У Швейцари накопичувальне страхування життя успшно розвиваеться завдяки трьом основним факторам - надшност фшансово''' системи краТни, податко-вим птьгам, а також можливостям компанiй зi страхування життя забезпечити прибутковють полiсiв нако-пичувального страхування на рiвнi прибyтковостi бан-кiвських депози^в.
Довгострокове накопичувальне страхування життя мае великий потен^ал для розвитку i в УкраТш, особливо в зв'язку з реформуванням державно'1' системи соць ального страхування в частит пенсмного забезпечення. Пщвищення надшност фiнансовоï системи краТни в цтому i страхових компанш зокрема, змщнення довiри
Джерело: складено автором на основi [4, с.78].
На додаток до перерахованих вище Ыновацшних напрямiв розвитку страхування життя, видiляються на-прямки вдосконалення, якi пов'язанi з виршенням про-
населення до ринку страхування життя будуть сприяти розвитку страхування життя та здоров'я в УкраТш.
Страхова компашя "Свюс Класк Лайф" постiйно ви-користовуе досвщ провiдних швейцарських компанiй зi страхування життя, орiентyючись на передовi технологи i сучасн тенденци на страховому ринку. В Ытересах сво'х шен^в компанiя розробила договори довгостро-кового страхування життя з рiзними комбЫа^ями ризи-кiв, високим iнвестицiйним доходом i надшним страхо-вим захистом. Особливе мюце в продyктовiй лшшц компанп' займають нова накопичувальна програма страхування життя "Швейцарська Класика", а також Ыдивщуальна пенсiйна програма страхування "Золоте Майбутне" (спiльно з "Апфi Менеджмент Груп"), яка вже стала популярною на ринку страхування життя.
Для подальшого розвитку впчизняного страхового ринку, зокрема особистого страхування необхщний зба-лансований розвиток обов'язкових i добровтьних його видiв. При цьому забезпечення сшкого розвитку особистого страхування неможливе без постiйного впрова-дження рiзноманiтних iнновацiй у сферi страхування.
Систематичний розвиток та впровадження нових страхових продукпв - Ыновативнють - як один iз нарiж-них принцитв маркетингу в особистому страхуванш мае охоплювати вс сфери страховоТ дiяльностi: вiд укладан-ня договорiв страхування за новими видами страхових продукпв до пошуку нових сфер Ывестування i сучасних методiв корпоративного управлЫня [4, с. 67].
Варто зазначити, що спектр впровадження Ыновацм е досить широким, що пов'язано зi значною рiзноманiтнiстю страхових послуг, яга вщносяться до особистого страхування. Нижче автором видтеы найбтьш актyальнi Ыно-вацiйнi напрямки розвитку особистого страхування у сферi страхування життя, а також у сферах медичного страхування та страхування вщ нещасних випадгав.
Отже, у найближчш i середньостроковш перспек-тивi особлива увага повинна бути придтена розвитку i вдосконаленню деяких з зазначених вище видiв особистого страхування. Серед добровтьних видiв, що проводяться за рахунок коштiв пщприемств, акцент слiд зробити на розвитку страхування пра^вниюв вiд нещасних випадюв на виробництвi та медичного страхування. Що стосуеться страхування за рахунок кош^в громадян, то сьогодн найбтьш перспективний страховий захист вщ нещасних випадкiв у побут i накопичувальне страхування життя.
Так, можливi напрямки вдосконалення страхування життя в УкраТш вщповщно до свiтового досвiдy пропонуеться звести до наступних заходiв, якi уза-гальненнi у табл. 1.
блем страхового ринку в Украши Можливi шляхи Тх ви-рiшення можна узагальнити наступним чином:
• внесення комплексних змш до страхового зако-нодавства, в тому чи^ у положення "Про взаемне
Таблиця 1. Напрямки шновацшного розвитку страхування життя в Укра'Гж вщповщно до свггового досвщу
Характеристика Напрямки шновацшного розвитку
Страховi компани' (ктькють, орга-нiзацiйна форма, iноземна участь) • злиття i поглинання страхових компанiй; • створення рiзних альянсiв, аутсорсинг; • розвиток взаемних товариств зi страхування життя
Регулювання i нагляд • впровадження захисту прав страхувальниюв; • створення гарантiйного фонду
Види страхування життя • розробка нових страхових продукпв вщповщно до демографiчних та економiчних тенденцiй
Канали розподту • розширення каналiв збуту; • взаемодiя банкiв i страхових компажй з нових напрямкiв
Статистичнi дат • збтьшення капп^зацп; • збiльшення швестицшного доходу; • зниження витрат
страхування" про зняття заборони для взаемних това-риств на д^льшсть зП страхування життя;
• створення гарантшного фонду на випадок банк-рутства страхових оргаызацш, що фшансуеться з вне-сюв страховигав i вщрахувань з державного бюджету;
• розробка профеайних стандартв страхування життя, перехщ на мПжнародн стандарти звп"носд
• впровадження едино!' системи подготовки та сер-тифПкацПТ агентв, пщвищення квалПфкацп ствробПтниюв страхових оргашзацш;
• розвиток ¡нституту актуарпв;
• розробка i впровадження нових страхових про-дуктю;
• розширення каналю збуту;
• популяризацПя страхування життя.
Автор вважае, що одними з можливих напрямшв розвитку страхування життя в даний час виступають розширення асортименту за рахунок ¡нновацшних страхових продукта i каналв збуту. Це вщповщае також i напрямкам розвитку страхування життя за кордоном (див. табл. 1).
На думку автора, на сучасному етап розвитку страхового ринку необхщно звернути увагу на розвиток ба-зових рЬновидю страхування життя таких як термшове i довмне, пропозицПя яких на ринку е недостатыми, вна-слщок чого не задовольняються потреби страхувальни-гав у страховому захистк
В результат! аналПзу пропозицп термшового i довПч-ного страхування на украТнському ринку було виявлено, що не задтш так опцп, як вщновлення i конвертаця, i
При цьому протягом дПТ договору (як правило, до моменту досягнення застрахованою особою пенсшного вку) ам'я (утриманцП) знаходяться пщ страховим захис-том, щоб при настанн страхового випадку мати кошти для забезпечення поточних витрат.
Основною особливютю пропонованого довмного страхового продукту е наявнють такоТ опци, як можли-вють отримання позики з сформованих до цього часу страхових резерва. Опцт позики в довПчному страху-ванш е привабливою не ттьки для потенцшних кгнен-тв, але i для страховика, осктьки буде, по-перше, сприяти збтьшенню попиту на даний продукт, i, подруге, забезпечувати сталють укладених договорПв, так як, щоб скористатися опцюю, необхщно, щоб дого-вПр дПяв протягом 5-10 роюв.
Розробка i впровадження запропонованих автором ¡нновацшних продукта термшового i довмного страхування сприятимуть розширенню асортименту страхових продуктв, що пропонують захист для громадян та Тх амей за прийнятною вартютю.
вщповщно, так термшовП плани, як поновлюване i кон-вертоване страхування. КрПм цього, абсолютно не по-ширене страхування доходПв ам'Т. Також, перелк дода-ткових ризиюв може бути розширено i ¡ншими ризиками, що покриваються страхуванням здоров'я.
У зв'язку з цим автор пропонуе наступи напрямки ¡нновацшного розвитку термшового страхування життя:
1. Розробка i просування нових страхових продуктв: "Щорнно поновлюване страхування життя", "ТермЫове страхування доходв ам'Г, довПчне страхування "Стандарт";
2. Кредитне страхування доповнити опцюю конвер-тацп в ¡нший вид страхування (термшове або довПчне) пюля закшчення термшу дПТ договору.
Основы характеристики пропонованих плашв термь нового i довмного страхування зведен у табл. 2.
Вщновлюване термЫове страхування життя дозволить укласти договПр страхування на короткостроковш основу договПр може бути продовжений за бажанням страхувальника з дати його закшчення без обов'язкового медичного огляду. Також цей продукт може виступати як доповнення до ¡нших договорю страхування життя, збь льшуючи розмПр страхового покриття на щормнш основк
Страхування амейних доходПв надае страховий захист у раз! втрати годувальника та е порвняно недорогим варПантом термшового страхування, осктьки страхова сума в даному випадку зменшуеться пропорцшно вку застрахованого, якщо ж останнш залишиться живий до термшу закшчення договору, то страхувальник не отримуе страховой' виплати.
Окремим ¡нновацшним напрямом розвитку особистого страхування в УкраТш може бути вибПр нетрадицш-них каналПв збуту страхових продуктв з особистого страхування.
Так, для популяризацп страхування життя серед населення пропонуеться впровадити страховий план за спрощеним страхування життя i алгоритм його реалЬа-цп при використанн такого нестрахового посередника, як Укрпошта.
До переваг поштового каналу збуту можна вщнести наступне:
• наявнють розгалужено'1' мережП поштових вщдь лень забезпечуе доступ страховика до рЬних верств споживачю;
• довфа з боку населення до поштовоТ системи полегшуе прийняття ршення про придбання страхового полюа;
• участь держави в каппам пошти усувае потребу в максимПзацп прибутку поштового страховика, що до-зволяе створювати i пропонувати на ринку доступы i ефективн страхов! продукти.
Таблиця 2. Основы характеристики запропонованих страхових продуклв
Найменування Вщновлюване термшове страхування Термiнове страхування "Захист доходiв ммТ" Довiчне страхування "Стандарт"
Основы ризики Вщхщ з життя за будь-якоТ причини Вщхщ з життя за будь-якоТ причини Вщхщ з життя за будь-якоТ причини. Дожиття до 100 рокПв
ДодатковП ризики Необхщнють гостталгаацп 1нвалщнють. Тимчасова непрацездатнють НеобхПднПсть гостталгаацп
Опцп' Вщновлення. 1ндексацт 1ндексацПя 1ндексацПя. Участь в прибутку. МожливПсть позики
Термш страхування BiA 3 роив До пенсмного вку ДовПчно
Сплата преми Щомюячно. Щоквартально Щомюячно. Щоквартально Одноразово. ЩомПсячно. Щоквартально. Щорнно
Виплата страховоТ суми Одноразово. Щоденна допомога в раз! госпп'алгаацм Щомюячна виплата рПвними частинами Одноразово. У форм! ануТтету при дожиттП до пенсПйного вку. Щоденна допомога в раз! гостталгаацп
Джерело: складено автором на основ! [5, с. 280].
Для порiвняння, однiею з особливостей японського ринку е наявнють такого постачальника страхування життя як поштовий страховик "Кампо".
Страхова компаыя пошти "Кампо" здшснюе своТ опе-рацп як частину групи компанш Пошти Японп. Ктькють поштових офiсiв в мережi Пошти Японп становить приб-лизно 20 000, в цш мережi продаються простi i легкi для розумЫня страховi продукти з невисокими страховими сумами, а також надаються взаемопов'язан послуги. Рентами переважно е домогосподарства i приваты особи.
Для реалiзацiï через цей канал автором пропону-еться впровадити спрощений страховий план. Спроще-не страхування вiдрiзняеться вщ звичайного страхування життя простою формою андеррайтингу, вщсутнь стю обов'язкового медичного огляду стану здоров'я
потенцшного шента, встановленими значеннями страхових сум i внесгав. Замiсть медичного огляду пропону-еться заповнити анкету про здоров'я.
При застосуванн спрощеного страхування виникае ризик неправильно!' оцшки рiвня ризику за кожним стра-хувальником (антиселекцiя), проте використання такого каналу, як пошта, а також прийнятний рiвень тарифiв, пов'язаний з низькими комiсiйними платежами, можуть забезпечити його масове поширення. Також страховиками приймаються так заходи для зменшення ризику, як встановлення вкових обмежень, застосування вичь кувального перiоду.
У табл. 3 наведено шновацшний страховий план спрощеного термшового страхування з опцiею автоматичного продовження.
Таблиця 3. Страховий план спрощеного страхування життя
Параметри Зм^т
Основы ризики Вiдхiд з життя за будь-яко' причини
Додатковi ризики Вiдсyтнi
Опцп Автоматичне продовження
Термш страхування 1, 3, 5 роив
Сплата премп Щомюячна, щоквартальна
Страхова сума 500 тис. грн., 1 млн. грн., 1,5 млн. грн.
Джерело: запропоновано автором.
1нформування про продукт здшснюеться за допомо-гою консультування, а також надання вае''' необхщно''' шформаци про продукт в примщенн вiддiлення пошти, що дозволяе шенту визначити сво''' потреби в страхуванш, що виражаються у виборi виду страхування i ро-змiр страхово''' суми, а також уточнення розмiрy страхового тарифу, що вщповщае його статi i вку.
На рис. 3 представлений можливий алгоритм укла-дення договору при використанн поштового каналу розподiлy.
На пщст^ розгляду заповнено''' заяви-анкети страховик приймае ршення про прийняття на страхування
на стандартних умовах або вщмову вiд укладення договору. Пюля цього вiдбyваеться оформлення полюа, оплата першого внеску, вступ договору в силу.
Подальше шформування про запропонован страхо-вi послуги може здшснюватися за допомогою розсилки шформацшних листiв на поштовi адреси, а також за допомогою оргаызацп рiзних заходiв (лекцiй) для стра-хyвальникiв. Далi пiсля закiнчення часу можуть настати таю поди: розiрвання договору, заганчення строку дм договору, настання страхового випадку.
Рис. 3. Алгоритм шновацшного напрямку реалiзацiï спрощеного страхування життя
Джерело: розроблено автором.
Розробка запропонованих страхових продyктiв та Тх реалiзацiя сприятимуть розширенню асортименту, а також збтьшенню поiнформованостi громадян щодо послуг зi страхування життя, Тх популяризаци, змщнен-ню довiри громадян до фiнансових iнститyтiв.
Окрiм страхування життя досить широке поле для впровадження шновацш знаходиться у сферi медично-
го страхування та страхування вщ нещасних випадкiв, як поряд зi страхування життя входять до складу особистого страхування.
Нижче розглянуто особливост впровадження су-часних шновацш у сферi корпоративного страхування персоналу.
Варто зазначити, що у поточних економмчних умовах соцiально вщповщальы роботодавцi, якi традицiйно надають своему персоналу в структурi компенсацiйних пакетв колективний страховий захист, очiкують вщ провайдерiв нестандартних страхових рiшень. Сучас-ною тенденцiею е те, що на вщмшу вiд попереднiх перь одiв, данi очiкування стосуються тепер не ттьки пере-важно добровтьного медичного страхування та стра-хування вщ нещасних випадкiв, але i в рiвнiй частцi ризикового страхування життя.
Бiльшiсть страхових компанiй, що представляють сектор корпоративного добровтьного медичного страху-
вання (далi - ДМС), традицшно оперують стандартним набором послуг, змЫюючи лише Тх комбшацю за запитом корпоративного страхувальника або страхового по-середника. Але е провайдери, гслг^ особливо тонко прислухатися до потреб замовникiв i експериментально втiлювати не тiльки своТ, але й запропонованi iдеТ, ство-рюючи iнновацiйнi страховi рiшення новоТ генерацiТ, при цьому не втрачаючи прибутковостi страхових операцiй.
Яскравими прикладами таких Ыновацш у добровть-ному медичному страхування е наступн (рис. 4):
Рис. 4. 1нновацшж напрями розвитку особистого страхування у корпоративному секторi страхування персоналу
Джерело: складено автором на основ! [6].
Страхувальники розум^ть i приймають, що одноча-сно застосовуючи iнновацiйнi пiдходи за двома видами страхування персоналу - ДМС i ризикового страхування життя, в тому чи^ i вимушено пов'язанi з необхщнь стю оптимiзацiТ бюджету, досягають балансу в конф^у-рацiТ пiльг для ствроб^ниюв.
З метою розробки страховиком Ыновацшних страхових продуктiв у сферi особистого страхування, роз-рахунку страхового тарифу, а також для зручност стра-хувальникiв запропоновано використовувати страховий план як сукупнють характеристик страхування, що включае в себе перелк основних i додаткових ризикiв, опцш, термiн страхування, перiодичнiсть сплати внесюв та умови здiйснення страховоТ виплати.
Для розробки страховиком нового страхового продукту, створення правил i умов нового виду страхуван-
ня, розрахунку страхового тарифу доцтьно використовувати набiр характеристик страхування, яга назива-ються страховим планом.
Страховий план може використовуватися як протя-гом техычноТ розробки нового продукту, так i при реаль зацп готового страхового продукту для визначення потреби страхувальника у страховому захистк Кожен з параметрiв страхового плану впливае на розмiр страховоТ преми, яка сплачуеться.
У табл. 4 представлен основы параметри страхового плану. З практичноТ точки зору формування страховоТ послуги за наведеною схемою сприятиме розширенню пропозицп, гнучкому i прозорому установленню цши на Ыновацшну страхову послугу з особистого страхування.
Таблиця 4. Змют napaMeTpiB страхового плану особистого страхування
Параметр Зм^т
1. Основы ризики (один або дектька з перерахованих) а) несприятлив1: - смерть в1д будь-якоТ причини; - смерть в результат! хвороби або нещасного випадку; - тимчасова втрата працездатност1 внаслщок хвороби або нещасного випадку; - Ывалщнють внаслщок хвороби або нещасного випадку; - хвороба, яка потребуе витрат на лкування, б) спец1альн1: - дожиття до певного терм1ну; - дожиття до встановленого вку; - одруження; - ваптнють 1 пологи, та ¡нал
2. Додат^ ризики (до додаткових ризиив вiдносяться новi види застрахованих ри-зикiв, з розширенням використання вони перейдуть в розряд основних) - важка (критична) хвороба; - х1рурпчне втручання (операц1я); - довгостроковий медичний догляд
Закнчення табл. 4
Параметр Зм1ст
3. Опцп (додатковi умови) - участь в прибутку страховика (отримання бонуав); - Ыдекса^я; - повернення внешв; - отримання викупноТ суми; - зменшення термЫу сплати премп (редукування); - звтьнення вщ сплати премм в перюд тимчасовоТ непрацездатност1, безроб^тя; - сплата страхових платежiв за страхувальника при повнш втратi працездатност1; - змiна розмiру страховоТ суми (зростання, зменшення); - додавання ЫшоТ особи; - конверта^я полiса; - вщновлення полiса та iншi
4. ТермЫ страхування вщ одного року до довiчного; пюля досягнення певного вiку
5. Сплата внешв - одноразово; - довiчна або термiнова перюдична сплата (щорiчно, щоквартально, щомiсячно, щотижня); - змЫа розмiру внескiв (зростання, зменшення)
6. Виплата страхового забезпечення - одноразова сума (повна страхова сума або ТТ частина); - у формi довiчноТ або термЫовоТ ренти (щорiчно, щоквартально, щомюячно); - виплата за день непрацездатност1; - часткова або повна компенса^я медичних витрат
Джерело: складено автором на основi [3, с. 56].
Отже, в ходi дослщження були виявленi рiзноманiтнi шляхи шновацшного вдосконалення страхування життя, медичного страхування та страхування вщ нещасних випадгав. Варто зазначити, що автором були розробле-нi лише деяк з них, такi як розширення асортименту страхових продуктiв i каналiв збуту. Що стосуеться ш-ших напрямкiв розвитку особистого страхування, то вони можуть стати об'ектом подальших дослiджень.
Висновки та дискусiя. На сьогодн основну увагу вiтчизнянi науковц та практики звертають на досль дження теоретичних основ загального страхування, у той час, як цта низка питань у сферi особистого страхування висв^лена недостатньо i потребуе пог-либленого вивчення. Також досить не дослщженим залишаеться питання шновацшного розвитку особис-того страхування.
Отже, свтова практика не виробила бтьш еконо-мiчного i рацiонального механiзму захисту штереав власникiв майна, нiж особисте страхування. I безсум-нiвно, що з розвитком ринкових вщносин, розширен-ням пщприемницькоТ дiяльностi, скороченням частки державних структур в покритт збиткiв потреба в осо-бистому страхуваннi зростатиме, а в сферу страхових вщносин будуть залучатися все новi i новi об'екти та суб'екти. Це, в свою чергу, вимагае вдосконалення правового, оргашзацшного та економiчного мехашзму управлiння страховою справою.
Особисте страхування в деяких краТнах вже досить розвинена сфера економки. Люди не можуть жити без особистоТ страховки. Однак якщо розглядати УкраТну, то вщсутнють розвиненого ринку особистого страхування обумовлюеться i менталiтетом, так як населення не розумiе суп цього процесу, i недосконалим законо-давством в сферi захисту страхувальнигав, i низькою якiстю страховоТ шфраструктури. Тому пошук шнова-цiйних шляхiв розвитку вiтчизняного особистого страхування е вкрай важливим.
Аналiз свппвих тенденцiй розвитку страхового бiз-несу показав, що в умовах цшовоТ нестабтьносл буде зростати потреба кгмен^в в якостi страхових послуг, що послужить важливим фактором пщвищення попиту на послуги експер^в в области актуарних розрахункiв, ана-
лiзу, контролю та управлшня ризиками iндивiдуальних i корпоративних клiентiв.
Також автором пропонуеться розширити асорти-мент страхування життя за рахунок розробки та впро-вадження шновацшних страхових продуктiв: конверто-ваного кредитного страхування, поновлюваного термь нового страхування, термiнового страхування "Захист доходiв сiм'Т" та довiчного страхування "Стандарт" з метою збтьшення доступност особистого страхування для населення. Як було показано рашше, в УкраТж е лише обмежена ктькють продуктiв термiнового страхування, перевага вщдаеться кредитному i нако-пичувальному страхуванню. У той же час в розвине-них краТнах доступний широкий перелк планiв термь нового i довiчного страхування життя, розроблених для страхувальниюв з рiзними потребами i фшансо-вими можливостями, оскiльки данi страховi плани е одними з основних рiзновидiв страхування життя, як надають необхiдний страховий захист громадянам та Тх ам'ям при настаннi страхових випадкiв.
Список використаних джерел
1. Зарубежный опыт: Страхование жизни в Швейцарии: офщмний сайт страховоТ компанп Swiss Life - [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.swiss-cl.com/helpful/Experience/
2. Мнацаканова А.А. Страхование жизни: зарубежный опыт и необходимость развития в России / А.А. Мнацаканова // Юридические науки "Теория и практика общественного развития ". - 2014. - №5. - С. 137-139.
3. Туренко О.С. Страх як соц1ально-ф1лософський феномен (генеза та функцп): Дис. канд. фтос. наук: 09.00.03 / О.С. Туренко // Донецький нацюнальний ун-т. - Донецьк, 2014. - 204 с.
4. Фисун B.I. Страхування. Навч. пос1б. / В. I. Фисун, Г. М. Ярова. -К.: Центр учбовоТ л1тератури, 2011. - 232 с.
5. Фрич, А. Напрями вдосконалення ринку особистого страхування в УкраТш / А. Фрич // Економ1чний анал1з: зб. наук. праць / Терноптьсь-кий нацюнальний економ1чний ушверситет; редкол.: В. А. Дерш (голов. ред.) та ш. - Терношль: Видавничо-пол1граф1чний центр Терноптьсько-го нацюнального економ1чного ушверситету "Економ1чна думка", 2015. -Том 21. - № 1. - С. 276-283.
6. Чередниченко М.А. Современные инновации корпоративного страхования персонала / М.А. Чередниченко // Журнал "Майбутне". -2015. - [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.trn.ua/ articles/7745/
7. IAIS Global Insurance Market Report (GIMAR) (2016): International association of insurance supervisors - [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.google.com.ua/url?q=https://www.iaisweb.org
8. Lewis R, Gillam S. Back to the market: yet more reform of the National Health Service. International Journal of Health Services, 2013, 33:77-84.
9. Veretnov, V.I., 2015. Features to ensure the competitiveness of reinsurance operations of the cedent and the reinsurer in the domestic and international insurance market. Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, Vol. 168, pp. 80-85. DOI: http://dx.doi.org/ 10.17721/1728-2667.2015/168-3/12.
10. Franklin, Allen, 2016. Market liquidity - An overview, Presentation at the SAFE Summer Academy, Brussels, 13 September. - [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://safe-frankfurt.de/
Надшшла до редколегп 29.06.17 Date of editorial approval 14.08.17
Author's declaration on the sources of funding of research presented in the scientific article or of the preparation of the scientific article: budget of university's scientific project
Д. Третяк, канд. экон. наук, ассист.
Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко, Киев, Украина
ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИЙ В ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ НА ПРИМЕРЕ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН
С целью поиска путей инновационного развития личного страхования были обобщены проблемы и сдерживающие факторы, которые не позволяют развиваться личному страхованию как отдельной отрасли страхования. К этим проблемам отнесены: отсутствие развитой страховой инфраструктуры, низкая страховая культура, незавершенная реформа в области медицинского страхования, незавершенная пенсионная реформа, медленные темпы реструктуризации экономики, низкий уровень платежеспособности населения, затяжной политический кризис, ненадежность страховых компаний. Анализ мировых тенденций развития страхового бизнеса показал, что победу в конкурентной борьбе получат те страховые компании, которые будут готовы предложить своим клиентам детальный анализ рисков и инновационные страховые продукты. На основе зарубежного опыта было предложено инновационные направления развития личного страхования в Украине. В частности, в ходе исследования выявлены различные пути инновационного совершенствования страхования жизни, медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и разработаны расширения ассортимента страховых продуктов и каналов сбыта по данным видам страхования.
Ключевые слова: личное страхование, инновации, страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев.
D. Tretiak, PhD in Economics, Аssistant
Taras Shevchenko National University of Kyiv, Kyiv, Ukraine
PROSPECTS OF INTRODUCING INNOVATIONS IN PERSONAL INSURANCE ON THE EXAMPLE OF FOREIGN COUNTRIES
In order to find ways to innovate the development of personal insurance, problems were summarized and constraining factors that prevent personal insurance from developing as a separate insurance industry. These problems include: the lack of a developed insurance infrastructure, low insurance culture, unfinished reform in the field of health insurance, the slow pace of economic restructuring, low level of the population's solvency, a protracted political crisis, insecurity of insurance companies. Analysis of global trends in the development of insurance business has shown that those insurance companies that will be ready to offer their clients detailed risk analysis and innovative insurance products will win in competition. On the basis of foreign experience, innovative directions for the development of personal insurance in Ukraine were proposed. In particular, during the research, various ways of innovative improvement of life insurance, medical insurance and accident insurance were identified and proposals were developed to expand the assortment of insurance products and distribution channels for these types of insurance.
Key words: personal insurance, innovations, life insurance, medical insurance, accident insurance.
References (in Latin): Translation / Transliteration/ Transcription
1. Foreign experience: Life insurance in Switzerland: official site of the insurance company Swiss Life. Available at: http://www.swiss-cl.com/helpful/Experience/
2. Mnatsakanova, A., 2014. Life insurance: foreign experience and the need for development in Russia. Legal Sciences "Theory and practice of social development", 5, р. 137-139.
3. Turenko, O., 2014. Fear as a socio-philosophical phenomenon (genesis and functions): Dis.Candidate. Philosophy Sciences: 09.00.03. Donetsk National University. Donetsk, 204 p.
4. Fysun, V., 2011. Insurance. Teaching Manual. K.: Center for Educational Literature, 232 p.
5. Fritz, A., 2015. Directions of perfection of the personal insurance market in Ukraine. Economic analysis: Sb. Sciences Works. Ternopil National Economic University; Editorial: V.A. Derii (head ed.) And others.Ternopil: Publishing and Printing Center of Ternopil National Economic University "Economic Thought", 2015, 21, 1, р. 276-283.
6. Cherednichenko, M., 2015. Modern Innovations in Corporate Personnel Insurance. Magazine "The Future". Available at: http://www.trn.ua/articles/7745/
7. IAIS Global Insurance Market Report (GIMAR) (2016): International association of insurance supervisors. Available at: http://www.google.com.ua/url?q=https://www.iaisweb.org
8. Lewis, R, Gillam, S., 2013. Back to the market: yet more reform of the National Health Service. International Journal of Health Services, 33, р.77-84
9. Veretnov, V., 2015. Features to ensure the competitiveness of reinsurance operations of the cedent and the reinsurer in the domestic and international insurance market. Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 168, p. 80-85. DOI: http://dx.doi.org/ 10.17721/1728-2667.2015/168-3/12.
10. Franklin, Allen, 2016. Market liquidity - An overview, Presentation at the SAFE Summer Academy. Brussels. Available at: http://safe-frankfurt.de/
Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 2017; 5(194): 58-66
УДК 368.01
JEL classification: G22
DOI: https://doi.org/10.17721/1728-2667.2017/194-5/9
Г. Харламова, канд. екон. наук, доц.
КиТвський нацюнальний ужверситет iменi Тараса Шевченка, КиТв, УкраТна
БРИТАНСЬКА МОДЕЛЬ Ф1НАНСУВАННЯ ВИЩО1 ОСВ1ТИ: УРОКИ ДЛЯ УКРА1НИ
Сучасна система вищо/ освти постйно наголошуе на нестачi державних фондiв фiнансування для забезпечення високоi конкурентоспроможност/' освтянських послуг. Стаття звертаеться до основноi та найбшьшо/ складовоi бюджету европейських унiверситетiв - державного фiнансування, вiдслiдковуючи rni умови, за якими визначаються його обсяги. Порiвняльне до^дження европейського досвiду, зокрема досвiду ВеликобританП, дозволяе визначити можливi рекомендацп для украТнськоi моделi фнансування вищоi освти.
Ключовi слова: вища освiта, фнансування, Великобританiя, УкраТна.
Вступ. МНжнародний ринок вищоТ ocbî™ (ВО) стано-вить близько 100 млрд доларiв. За даними ЮНЕСКО, на свппвому ринку освп"шх послуг присутн вищi навча-льн заклади (ВНЗ) понад 140 кра'1'н. За статистикою
Ыоземний студент витрачае приблизно п'яту частину власних витрат в краТнi перебування на навчання, i чоти-ри п'ятих - на проживання, харчування, розваги тощо.
© Харламова Г., 2017
