CC BY
193
DOI: 10.24412/2309-4788-2021-10845
Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20-310-90036 «Трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике»
Н.Н. Корсунова - аспирант кафедры банковское дело, ФГБОУ ВО «Ростовский Государственный экономическийуниверситет(РИНХ)», e-mail: nadegdacorsunova2@gmail.comL
N.N. Korsunova - Postgraduate student of the Department of Banking, Rostov State University of Economics(RINH).
РАЗВИТИЕ ДИСТАНЦИОННЫХ КАНАЛОВ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА ОРГАНИЗАЦИЮ ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ DEVELOPMENT OF REMOTE BANKING CHANNELS AND THEIR IMPACT ON THE ORGANIZATION OF CORPORATE CUSTOMER SERVICE IN THE CONTEXT OF DIGITALIZATION OF THE FINANCIAL SYSTEM
Аннотация: На современном этапе возрастает актуальность развития дистанционных каналов банковского обслуживания. Процесс становления дистанционного банковского обслуживания прошел четыре этапа, в ходе которых произошло формирование цифровой модели банковского обслуживания. Совершенствование дистанционных каналов банковского обслуживания связано с процессом цифровизации финансовой системы. Формирование современных каналов дистанционного банковского обслуживания берет свое начало с появления электронного банкинга. Развитие электронного банкинга предполагает наличие более низкого уровня риска, высокой доходности и низких издержек. Процесс становления электронного банкинга прошел три этапа. На первом этапе произошло создание первого в мире банкомата. На втором этапе был улучшен технологический аспект электронных каналов банковского обслуживания. Третий этап был связан с созданием сети Интернет и предоставлением всей информации о банковских продуктах в онлайн-формате. В результате развития электронного банкинга корпоративные клиенты могли осуществлять платежные операции в режиме реального времени. В результате повсеместного использования сети Интернет стал формироваться Интернет-банкинг как одна из систем предоставления банковских услуг. Интернет-банкинг в нашей стране появился с 90-х годов ХХ века. Процесс развития Интернет -банкинга в нашей стране прошел ряд этапов от «Домашнего банка» и до банкоматов и мобильных приложений. Процесс обслуживания корпоративных клиентов с использованием Интернет-банкинга производится при помощи сети Интернет и включает в себя широкий спектр банковских услуг. В числе банковских услуг для корпоративных клиентов, оказываемых с его помощью можно отнести : операции по погашению кредита, расчетно-кассовое обслуживание, операции по размещению вкладов, уплата налогов и страховых взносов, операции по выплате заработной платы сотрудникам. К наиболее востребованным банковским услугам для данной категории клиентов можно отнести расчетные операции. К числу главных преимуществ развития Интернет-банкинга в обслуживании корпоративных клиентов является возможность проведения банковских операций онлайн, а также постепенный переход к обслуживанию данной категории клиентов при помощи цифровых технологий. Ключевыми проблемами его развития в системе банковского обслуживания корпоративных клиентов являются риски в области хищения информации, недостаточно высокий технологический потенциал банка к развитию электронных банковских услуг. Стремительное развитие цифровых технологий способствовало формированию новой системы оказания банковских услуг - цифрового банкинга. С развитием цифрового банкинга произошла автоматизация банковских операций. В результате корпоративным клиентам был предоставлен доступ к банковским услугам в онлайн-режиме посредством формирования цифровых приложений и платформ, электронных информационных ресурсов, оказания консультационных банковских услуг при помощи систем искусственного интеллекта.
Abstract: At the present stage, the relevance of the development of remote banking channels is increasing. The process of establishing remote banking services went through four stages, during which the digital model of banking services was formed. The improvement of remote banking channels is connected with the process of digitalization of the financial system. The formation of modern remote banking channels originates from the emergence of electronic banking. The development of e-banking implies a lower level of risk, high profitability and low costs. The process of formation of electronic banking has passed three stages. The first stage was the creation of the world's first ATM. At the second stage, the technological aspect of electronic banking channels was improved. The third stage was associated with the creation of the Internet and the provision of all information about banking products in an online format. As a result of the development of e-banking, corporate clients were able to perform payment transactions in real time. As a result of the widespread use of the Internet, Internet banking began to form as one of the systems for providing banking services. Internet banking in our country appeared since the 90s of the twentieth century. The process of development of Internet banking in our country has passed a number of stages from «Home Banking» to ATMs and mobile applications. The process of servicing corporate clients using Internet banking is carried out using the Internet and includes a wide range of banking services. Among the banking services for corporate clients provided with its help are: operations for repayment of the loan, settlement and cash services, operations for placement of deposits, payment of taxes and insurance premiums, operations for payment of wages to employees. The
most popular banking services for this category of customers can be attributed to payment transactions. Among the main advantages of the development of Internet banking in the service of corporate clients is the ability to conduct banking operations online, as well as the gradual transition to serving this category of customers using digital technologies. The key problems of its development in the system of banking services for corporate clients are the risks in the field of information theft, the insufficiently high technological potential of the bank for the development of electronic banking services. The rapid development of digital technologies has contributed to the formation of a new system of banking services - digital banking. With the development of digital banking, automation of banking operations has occurred. As a result, corporate clients were granted access to online banking services through the formation of digital applications and platforms, electronic information resources, and the provision of consulting banking services using artificial intelligence systems.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание интернет-банкинг, корпоративные клиенты, высокая доходность, расчетные операции, цифровые банки, хищение информации
Keywords: remote banking Internet banking, corporate clients, high profitability, settlement operations, digital banks, information theft
Развитие цифровых технологий способствовало переходу банков на дистанционное банковское обслуживание, в результате которого банковские услуги клиентам будут предоставляться в режиме реального вре-мени[1,с.961].
Рассмотрим ряд определений понятия «дистанционное банковское обслуживание », предлагаемых различными учеными( см. табл.1 ).
Таблица 1- Определения понятия «дистанционное банковское обслуживание», предложенные
различными авторами [Дьякова О.Н.,2015], [Гаюров Г.Х.,Махмадов О.С.,2017], _[Басова Н.В., Молчанова Л.А.,Хохлова С.В.,Гюнтер И.Н.,2019]_
Автор Основные характеристики понятия
Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая Авторы отмечают, что дистанционное банковское обслуживание дает возможность клиентам не посещать офис банка.
А.М.Тавасиев Автор обращает внимание на то, что при дистанционном банковском обслуживании не происходит прямого контакта между клиентом и сотрудниками банка
В.В.Трофимов Автор указывает на наличие онлайн-каналов оказания банковских услуг клиентам при организации дистанционного банковского обслуживания
Г.Г.Коробова Автор говорит о том, что при дистанционном банковском обслуживании банковские услуги предоставляются онлайн по запросу клиента
О.Н.Дьякова Автор хочет показать, что дистанционное банковское обслуживание представляет собой совокупность технологий для предоставления клиентам банковских продуктов
В.М. Усоскин Автор отмечает, что дистанционное банковское обслуживание предполагает наличие различных каналов коммуникации при совершении банковских операций
Э.А.Уткин Автор говорит о том, что при дистанционном банковском обслуживании банковские услуги клиентам оказываются без посещения офиса банка
И.А.Резник Автор хочет указать на то, что при дистанционном банковском обслуживании предоставляется возможность получения услуги на расстоянии
Г.А.Титаренко Автор утверждает, что дистанционное банковское обслуживание представляет собой набор методов оказания банковских услуг клиенту на основе средств телекоммуникации.
Н.В.Басова, Л.А.Молчанова, С.В.Хохлова, И.Н.Гюнтер Авторы акцентируют внимание на том, что дистанционное банковское обслуживание предполагает оказание услуг по запросу клиента через онлайн-каналы.
Анализ различных определений понятия «дистанционное банковское обслуживание » (см. табл.1) показал, что наиболее обоснованной можно считать точку зрения О.Н. Дьяковой, поскольку автор характеризует дистанционное банковское обслуживание как некую совокупность технологий для оказания банковских, которые выбрал клиент.
По мнению большинства авторов, в основе дистанционного банковского обслуживания лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности, а понятие «дистанционное банковское обслуживание» включает обслуживание ,как физических, так и юридических лиц в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий канал связи[5,с.80].
Некоторые авторы все происходящие изменения в сфере оказания финансовых услуг сводят к рассмотрению понятия «электронные банковские услуги». Например, О. Рудакова определяет это понятие следующим образом: «Банковские электронные услуги - это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций» [5,с.80].
Рассмотрим модели банковского обслуживания, которые возникали в различное время (см. рис.1).
Рисунок 1-Модели банковского обслуживания[6,с.207].
Традиционная модель банковского обслуживания выступала исходной формой взаимодействия банка с клиентом. Транзитивная модель банковского обслуживания являлась переходным этапом в переходе к современной модели. До 1994 г. (I этап) каналы для организации дистанционного банковского обслуживания были основаны на проводных коммуникационных сетях. С 1994 по 2006 гг. был осуществлен переход на беспроводную сеть. На данном этапе банки были сконцентрированы не на внедрении новых каналов связи, а на совершенствовании качества и эффективности существующих. Период развития цифровой модели банковского обслуживания ставит перед кредитными организациями новые задачи, выполнение которых обеспечит максимальное удовлетворение потребностей клиентов в предоставляемых услугах, увеличение эффективности деятельности кредитных организаций, а также построение принципиально новых подходов к предоставлению банковских услуг[6,с.207].
Следует сказать, что развитие дистанционного банковского обслуживания связано с цифровизацией финансовой системы.
Рассмотрим этапы развития процесса цифровизации финансовой системы (см. табл.2).
Таблица 2 - Основные этапы развития цифровизации финансовой системы[7,с.49].
Период Этап Характеристика Значение для развития банковского обслуживания корпоративных клиентов
1950-е гг. Активное внедрение банковских карт Появление банковских продуктов и услуг для физических лиц. Кредитные карты выступали универсальным банковским продуктом для клиентов. Появление кредитных карт как источника совершения платежных операций
1960-е гг. Создание банкоматов Для повышения качества банковского обслуживания использовались банкоматы Automated Teller Machine (ATM), обеспечивающие доступ клиентов к банковским услугам без посещения офиса банка. Создание онлайн-технологий для организации банковского обслуживания
1970-е гг. Разработка электронных торговых площадок Автоматизация процесса проводимых операций на рынке ценных бумаг: совершенствование процесса проведения финансовых транзакций Проведение операций на рынке ценных бумаг в онлайн-режиме
1980-е гг. Появление первых банковских ЭВМ и информационно-технологических решений Разработка электронных средств для обработки банковской информации на основе специализированных микро-ЭВМ. На рабочем месте банковского служащего появился компьютер Возникновение возможности для развития онлайн-техноло-гий в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов
1990-е гг. Процесс развития финансовых технологий появление экосистемы, объединившей инновационные решения и технологии в области финансовых продуктов и услуг Появление возможности у банков развивать инновационные технологии в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов с целью конкуренции
2000-е гг. Активное развитие интернет-коммуникаций и создание искусственного интеллекта Объединение традиционных операций и информационных технологий Переход банков к цифровым каналам банковского обслуживания корпоративных клиентов
Важность электронных банковских продуктов растет с каждым днем. Несомненно, что электронный банкинг обеспечивает относительно низкий риск, высокую доходность и низкие издержки. Можно сказать, что существует множество исследований, посвященных влиянию эффективности деятельности на прибыльность банков, предлагающих электронные банковские продукты. Данные исследования можно разделить на две группы в зависимости от уровня развития стран. В числе исследований, посвященных электронным и интернет-банковским приложениям, которые влияют на эффективность работы банка можно выделить Sullivan (2000), DeYoung (2001), Hasan (2002), Pigni et al. (2002), Kagan (2005), Arnaboldi and Claeys (2008), Ciciretti et al. (2009), Weigelt ve Sarkar (2012). Эти исследования показали, что электронные банковские приложения требуют передовых технологий, повышающих общую прибыльность банков в США и европейских странах[8,с.370].
Каждый из этапов развития электронного банкинга имел определенные особенности в области появления новых форм его развития[9,с.277].
Первый этап развития электронного банкинга берет свое начало с 1969 г. и связан с созданием Barclays Bank (Великобритания) первого в мире банкомат. Данное нововведение было связано с созданием банковских карт.В 1968 г. группа из восьми банков произвела выпуск карты Bank. Данный этап формирования электронного банкинга предполагал лишь появление первых коммуникационных технологий[9,с.277].
Второй этап берет свое начало с 1980-х годов ХХ века. На данном этапе получило свое развитие использование электронных компьютеров. Данное обстоятельство позволило улучшить технологический аспект услуг электронного банкинга. В работу банков были внедрены первые системы клиент-банк, направленные на получение клиентами доступа к своим счетам и контроля над ними посредством подключения к компьютеру банка по телефону (телефонный банкинг) [9,с.277-278].
Третий этап получил свое развитие в результате становления сети Интернет, которая способствовала мгновенному глобальному доступу к информации, продуктам и услугам[9,с.278].
Следовательно, система электронного банкинга, сложившаяся сегодня в России, появилась не сразу. Ее развитие шло вслед за развитием информационных технологий, вслед за прогрессом, как в нашей стране, так и во всем мире. Электронный банкинг прошел несколько этапов своего развития, что привело к созданию различных систем предоставления банковских услуг: «Домашний банк», «Телебанк», «Клиент--Банк», «Интернет банкинг», «Мобильный банк» или «WAP-сервис», систем безналичной оплаты покупок и услуг через POS-терминалы, банкоматы и посредством электронных денег[5,с.75].
В отечественной литературе определение электронного банкинга дает Л. Лямин. По его мнению, под электронным банкингом понимается возможность для клиентов кредитных организаций получать удаленный доступ к своим банковским счетам через информационно-телекоммуникационные системы и, как минимум, осуществлять переводы финансовых средств между ними [5,с.81].
И. Резник определяет электронные банковские услуги как новый технологический способ производства банковских продуктов, удовлетворяющих потребности клиентов с помощью электронных банковских техноло-гий[5,с.80].
Интеграция банковских услуг с интернет-услугами и создание электронных денежных средств окажет положительное влияние на эффективность работы банков (Scott, 1999). Различные банковские услуги станут доступны онлайн, среди которых: банкоматы, электронный банкинг, мобильный банкинг, SMS/телефонный банкинг, автоматы самообслуживания и т.д. Обслуживание клиентов и надежность банковского обслуживания оказывают положительное влияние на удовлетворенность различных категорий клиентов, в то время как эффективность имеет отрицательный эффект (Salihu & Metin, 2017) [10,с.159].
Принятие технологической модели с более широкими социальными измерениями требует включения уверенности в качестве предыдущего события, чтобы быть простым и полезным в использовании. (Gefen & Keil, 1998). Простота использования является одним из основных факторов для принятия клиентов электронного банкинга. (Daniel E., 1999). Положительная связь между полезностью и простотой использования была обнаружена в предыдущих исследованиях как один из критических факторов в использовании электронного банкинга (Agarwal, Sarnbamurthy, & Stair, 2000), (Johnson & Marakas, 2000). Клиент, отдает свое предпочтение легкости банковского обслуживания и удобству, следовательно, банки должны найти альтернативные способы улучшения предоставления услуг (Moutinho & Smith, 2000). Экономия времени и простота использования положительно влияют на эффективность работы электронного банкинга, тем самым, по-видимому, мотивируя клиентов использовать технологию (Gerrard & Cunninghan, 2003). Простота использования является одним из основных факторов, влияющих на внедрение электронного банкинга (Sohail & Shamnugharn, 2003). Считается, что воспринимаемая полезность является центральной, поскольку она определяет, приведет ли воспринимаемая простота использования электронного банкинга к более широкому использованию электронного банкинга (Eriksson, ere , Nilsson, 2005) [10,с.160].
Хотя некоторые ученые утверждают, что банки должны улучшать свои услуги (Bloemer et al. 1998) ,чтобы увеличить долю рынка, существует мало исследований о взаимосвязи между различными каналами представления инновационных банковских услуг и занимаемой долей банка на рынке. Большинство исследований инновационных банковских услуг были проведены в развитых странах. Однако Чэнь и Путтитанун (2005) утверждали, что развивающиеся страны могут радикально отличаться от развитых стран в том, что касается использование инноваций. Полезно изучить взаимосвязь между развитием электронного банкинга каналы и доля банковского рынка в развивающихся странах, таких как Иран[11,с.27].
Основываясь на вышеизложенном обсуждении, можно прийти к выводу, что развитие каналов электронного банкинга, в том числе банкоматов, торговых точек, интернет-банкинга, телефонного банкинга (ТВ) и мобильного банкинга (АЬог 2005; Agwu 2018; Феликс 2018; Кашмари и др. 2016), положительно влияют на долю банков на рынке. Развитие платформ электронного банкинга может оказать влияние на рост доли банков на рынке[11,с.27].
В нескольких исследованиях среди авторов обсуждался электронный банкинг и его инновационные каналы. Ханафизаде а Заре Равасан (2018) работал над аутсорсингом электронного банкинга и обнаружили, что там существует несколько факторов, влияющих на аутсорсинг услуг электронного банкинга. Они определили 23 ключевых фактора, влияющие на решения по аутсорсингу электронного банкинга, и они разделили их на три категории кластеры: технологические атрибуты, организационные атрибуты и экологические атрибуты. Хохле и соавт. (2012) рассмотрел 247 статей об электронном банковском деле, которые были опубликованы в самых авторитетных журналах за последние три десятилетия. Они оценивали различные теоретические основания и методы, используемые в этих статьях для исследования внедрения электронного банкинга. Они предложили, чтобы в целях совершенствования исследований в области электронного банкинга будущие исследования нужно основывать на различных теоретических подходах, а не на уже существующих теориях, которые были открыты. Они рассматривали банкоматы, телефонный банкинг, интернет-банкинг, и мобильный банкинг как ключевые каналы электронного банкинга. Недавно Ли и др. (2017) проведено исследование влияния цифровых банковских стартапов на эффективность розничного бизнеса банковская система в Соединенных Штатах[11,с.47].
Аль-Смади и Аль-Вайбель (2011), Хравиш и Аль-Саади (2011), Сумра и др. (2011), Хосейн (2013), Мал-хотра и Сингх (2006, 2007, 2009), Гуту (2014) исследования по развивающимся странам, таким как Индия, Пакистан, Иордания и Румыния. Многие из этих исследований показывают, что электронные банковские приложения снижают операционные издержки и повышают прибыльность работы банков. Необходимо относительно короткое время, чтобы справиться с первоначальными затратами на установку интернет-банкинга и других электронных операций и превысить их. Такая ситуация стимулирует электронную банковскую деятельность в развивающихся странах. Однако для повышения эффективности работы банка необходимо расширять клиентский портфель ^итга et а1., 2011) [8,с.370].
Рассмотрим схему взаимодействия банка и корпоративных клиентов с развитием электронного бан-кинга( см.рис.2).
Рисунок 2 - Схема банковского обслуживания корпоративных клиентов при помощи электронного банкинга 1
1 Составлено автором
Услуги онлайн-банкинга являются важными движущими силами в банковской отрасли для повышения эффективности работы банка и предоставления услуг клиентам (Thulani, et al., 2011). Они могут оказать значительное влияние на поддержку экономического развития с помощью эффективных финансовых услуг ( liyu et al., (2012а). Поскольку банковская отрасль приобретает глобальный характер, она сталкивается с конкурентной средой; банки вынуждены балансировать между целями охвата и устойчивости. Таким образом, онлайн-банкинг может быть инструментом этой новой среды и пусковым двигателем с точки зрения обеспечения потенциального решения для банка выживания в ближайшем будущем (Anyasi, и соавт., 2009; Musiime, 2010; Hazlina, и соавт 2011а и Hazlina, и др., 2011б). Исследования доказали, что электронные банковские услуги (EBS) являются волной будущего банковского дела, предоставляя огромные преимущества потребителям с точки зрения простоты и стоимости транзакций через интернет-банкинг (Nsouli, et al , 2002; Markku, 2012) [12,с.563].
По нашему мнению, развитие дистанционных каналов банковского обслуживания под действием процесса цифровизации финансовой системы способствовало переходу к электронным банковским услугам. В результате становления электронного банкинга получили свое развитие различные системы предоставления банковских услуг. Для организации банковского обслуживания корпоративных клиентов, на наш взгляд, наибольшей популярностью стал пользоваться Интернет-банкинг, способствовавший дальнейшему переходу к цифровому банкингу для оказания банковских услуг.
Интернет-банкинг определяется как приобретение банковских услуг при помощи сети Интернет. Он обеспечивает обширный ряд потенциальных преимуществ .(Yiu et al. 2007). Он обрабатывает банковские операции на интернет через веб-сайты (Sarlak 2010). Клиенты имеют прямой доступ к информации. Интернет-банкинг предоставляет различные онлайн-сервисы, такие как запросы баланса, чеки заказа, инструкции по различным вопросам услуги (например, перевод баланса, открытие счетов, просмотр остатков на счетах), осуществление платежей (Argamo 2015), оплата счетов, перевод денежных средств, сбережения и инвестиции (Kajuju 2016), печатные Ведомости (Martins et al. 2014), а также другую информация связанные со счетами (Miranda-Petronella 2009) [11,с.7].С.7Nazaritehrani and Mashali Development of E-banking channels and market share in developing countries // Financial Innovation(2020) 6:12 .https://doi.org/10.1186/s40854-020-0171--z
А. Стахарчук характеризует Интернет-банкинг как систему дистанционного банковского обслуживания, которая дает возможность клиенту получить доступ к банковским услугам с электронного устройства, подключенного к сети Интернет[13,с.156].
По мнению И.В.Поповой и Я.В.Фисенко, сущность понятия Интернет-банкинга также находит свое отражение в работах зарубежных и отечественных ученых, среди которых: О. М. Авраменко, В. М. Брижко, Ю.К. Базанов, М. Я. Швец, И. Ю. Гайдай, А. А. Кулинич, Л. В. Мороз, А. М. Новицкий, Н. Б. Новицкая, А.Я. Стра-харчук, Т. С. Шалыга, К. Фьюстр, В. Ланг, Д. Ноул[13,с.156].
Первые системы Интернет-банкинга начали появляться в США еще в начале 1980-х годов ХХ века[14,с.176].
С середины 1990-х годов ХХ века, большое число финансовых институтов стало использовать сеть Интернет для предоставления услуг[15,с.991].
Впервые возможность осуществления перевода денежных средств посредством интернет-банкинга была предоставлена в США в 1994 г. Стэнфордским федеральным кредитным союзом[14,с.176-177].
В 1995 г. западные банки предоставили своим клиентам прямой доступ к своим счетам посредством сети Интернет[15,с.991].
В РФ развитие интернет-банкинга берет свое начало с 1997 г., когда Гута-банк (ВТБ-24) запустил услугу «Телебанк» [14,с.177].
Услуги на основе сети Интернет начали появляться с мая 1998 г. и связаны с Автобанком. Этот банк первый на территории нашей страны предложил своим клиентам доступ счету через сеть Интернет[16,с.185].
В 1999 г. был расширен функционал, в результате чего услуга стала полностью соответствовать Интернет-банкингу [14,с.177].
В настоящее время Интернет-банкинг дает возможность банкам предоставлять новые возможности при организации работы со своим банковским счетом через сеть Интернет [15,с.991].
Как отмечает Л.П.Кириченко и О.А.Булавенко, в настоящее время наблюдается определенная зависимость между функциональными возможностями и возможностью использования интернет-технологий в банке[15,с.991].
Согласно проводимых исследований, было установлено, что воспринимаемая простота использования положительно связана с внедрением Интернет-банкинга О^iu, Grant, & Edgarc, 2007). Интернет-банкинг предлагает простоту использования и доступ клиентов. Интернет-каналы используются в качестве дополнения, а не замены для физических банковских филиалов (DeYoung, Lang, & Nolle, 2007) [10,с.160].
Е.А.Гришина выделяет три уровня Интернет-банкинга в нашей стране. Информационный уровень предполагает предоставление банком маркетинговой информации о своих банковских продуктах и услугах на Web-сервере. Коммуникационный уровень посредством «Интернет-банка» дает возможность осуществлять взаимодействие между банком и клиентом. Трансакционный уровень обеспечивает реализацию дистанционного обслуживания в сети Интернет[16,с.185].
Процесс развития Интернет-банкинга в РФ состоит во внедрении новых сервисов и расширении спектра возможностей функционирующих систем со стороны банков[13,с.157].
Эмпирически установлено, что Интернет-банкинг вносит значительный позитивный вклад в развитие конкуренции в банковском секторе и повышение эффективности работы банков. Поэтому приложения Интернет-банкинга заставляют банк выстраивать ориентацию технологических инноваций вверх (Arnaboldi and Claeys, 2008, Ciciretti et al. 2009). Было отмечено, что технологические и, в частности, интернет-банковские продукты снижают операционный риск банков (Hasan 2002, Ciciretti et al., 2009). Приложения для Интернет-банкинга повышают качество активов банков и, следовательно, напрямую повышают операционную прибыльность и рентабельность собственного капитала (Kagan 2005) [8,с.370].
Khrawish и Аль-Сади (2011), Хосейн (2013) и Гуцу-х (2014) исследования показывают, что среди клиентов в этих странах по-прежнему востребованы традиционные отраслевые банковские услуги. Таким образом, рентабельность электронных банковских услуг отрицательно сказывается на том, что они не обеспечивают ожидаемого снижения затрат[8,с.371].
С другой стороны, Интернет-банкинг в целом был представлен крупными банками в некоторых развивающихся странах (Malhotra and Singh, 2006, 2009). Отмечается, что крупные частные банки имели высокий объем депозитов, и меньшее количество основных фондов, как правило, в интернет-банкинге. Они были направлены на повышение низкой доли рынка. В результате банки тяготеют к интернет-банкингу, конкуренты ускоряют ориентацию конкурентной активности в этой сфере (Malhotra and Singh, 2007) [8,с.371].
С другой стороны, многие недавние исследования эффективности электронной банковской деятельности влияют на результативность работы банков в африканских странах, которые находятся на относительно более низком уровне развития. Например, Barnes et al. (2013), Хасан и др. (2013), Oyewole et al. (2013), Окиро и Ндунг (2013) провели исследования по Нигерии, а Адуа и Кингоо (2012) и Нгуен Гакур Коннекшн (2013) провели исследования по Кении электронная банковская деятельность повышает прибыльность банков, где в большинстве стран работают исследователи[8,с.371].
По данным исследования Markswebb, проводимого в 2020г., было выделено 22 лучших Интернет-банка. В числе лидеров оказались Тинькофф-Банк, Банк Открытие ,Ак Барс Банк[17].
Рассмотрим ключевые аспекты, способствующие внедрению Интернет-банкинга в обслуживание корпоративных клиентов( см. рис.3).
Рисунок 3 - Ключевые аспекты развития Интернет-банкинга в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов2.
Схема работы Интернет-банкинга в области обслуживания корпоративных клиентов представлена на рисунке 4.
2 Составлено автором
поступление запроса от корпоративного клиента в базу данных
расшифровка и исполнение запроса
поиск данных по запросу корпоративного клиента
исполнение запроса корпоративного клиента
Рисунок 4- Схема работы Интернет- банкинга в обслуживании корпоративных клиентов
на современном этапе 3
Рассмотрим банковские услуги, которые оказываются корпоративным клиентам при помощи Интернет - банкинга: операции по оформлению кредитов и их погашению, операции по размещению депозитных средств, расчетные операции, операции по уплате налогов и страховых платежей, операции по выплате заработной платы работникам и по осуществлению контроля банковских и кредитных счетов.4
По нашему мнению, к числу наиболее востребованных услуг Интернет- банкинга среди корпоративных клиентов является проведение расчетных операций.
Рассмотрим Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях( см.
табл.3).
Таблица 3- Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях [18].
Дата Общее количество счетов Количество счетов юридических лиц, не являющихся кредитными организациями Количество счетов юридических лиц с доступом к сети Интернет
2020 год 254 522,0 6 509,2 6 422,6
на 1.01.20 254 522,0 6 509,2 6 422,6
2019 год 6 068,9 5 983,2
на 1.10.19 239 427,9 5 701,9 5 612,9
на 1.07.19 217 422,3 5 166,1 5 094,6
на 1.04.19 191 831,7 5 971,0 5 874,8
на 1.01.19 238 966,1 5 971,0 5 874,8
2018 год 5 526,4 5 432,2
на 1.10.18 219 413,5 5 126,1 5 037,5
на 1.07.18 198 102,2 4 636,5 4 543,6
на 1.04.18 173 958,3 5 216,7 5 091,7
на 1.01.18 216 592,5 5 216,7 5 091,7
Согласно данных таблицы 3, за исследуемый период отмечается рост числа счетов для юридических лиц с доступом к сети Интернет.
Построим самоорганизующуюся карту Кохонена для кластеризации данных. Нужно по представленным в таблице 3 данным выявить наличие скрытых закономерностей, определить удельный вес числа счетов юридических лиц с доступом к сети Интернет в общем объеме счетов на 01.01.2018-01.01.2020 г.г.
На основании таблицы подготовим текстовый файл формата Анализ.Ш с исходными данными и импортируем его в систему Deductor5.
3 Составлено автором
4 Составлено автором
5 Составлено автором
& Мастер импорта - Text [2 из9)
□
X
Импорт текстового Файла
Укажите имя текстового Файла для импорта
Iii
Имя Файла Кодировка
DAV
ANSI (Windows)
^нализ1373522.txt
В
[^1 Первая строка является заголовком
Просмотр выбранного Файла
Начать импорт со строки:
254522 0 6509 2 6422 6 л
254522 0 6509 2 6422 6
0 6068 9 5983 2
239427 9 5701 9 5612 9
217422 3 5166 1 5094 6
191831 7 5971 0 5874 8
238966 1 5971 0 5874 8
0 5526 4 5432 2
219413 5 5126 1 5037 5
198102 2 4636 5 4543 6 V
< >
< Назад
Далее >
Отмена
Рисунок 5 -Мастер импорта
| Мастер импорта - Text [7 из 9)
□
X
Импорт текстового Файла
Запуск процесса импорта данных из текстового Файла
<11
Название процесса
Успешное завершение
Процент выполнения текущего процесса
Время выполнения 00:00:00
Пуск
| Пауза
Стоп
< Назад, Далее >
Отмена
Рисунок 6 - Импорт данных завершен
Далее с использованием Мастера обработки создадим математическую модель кластеризации данных. Для этого необходимо вызвать инструмент анализа «Клстеризация» и создать в нем выражение для расчета.
Рисунок 7- Данные введены
|-о?" | Мастер сбраС-отки
ЕЭ
X
Мастер обработки
Название
□писание
Скользящее окно -TZ Конечные классы — Oata Mining
tmEl АвтОКОрреЛЯЦИЯ
Ассоциативные пр. "ij" Карта Коконена
Трансформация данный скользящи... Понижение разнообразия уникальн...
Расчет выборочной автокорреляци . Поиск ассоциативным зависимостей Самоорганизующаяся карта Кокон..
Кластеризация К пастеризация алгоритмам k-mean
ЕМ кластеризация Кластеризация алгоритмом Expect..
Щ1] Кластеризация тр... Кластеризация транзакций аягорит... ■=[/]- Линейная регрессия Построение линейной модели
еСЗ- Логистическая per.. Построение бинарной логистическо .
Дерево решений П остроение дерева решений алгор..
Нейросеть Многослойная нейронная сеть
Декомпозиция во... Декомпозиция временного ряда на . Б Прочее
Назад
Далее >
Отмена
Рисунок 8 - Настройка параметров
Для создания поля расчета в Конструкторе выражений используем команду ^ «Редактировать параметры выражения...». В результате выполнения данной команды на экран будет выведено специальное окно ввода параметров выражения, где в качестве метки выражения введем название поля.
Далее, на шаге выбора способа отображения данных, выберем способ отображения данных модели в виде таблицы.
Используя Мастер обработки, вызовем инструмент анализа «Нейросеть».
Установим следующее назначение исходных столбцов данных.
Проведем обучение нейросети, оставив параметры обучения по умолчанию без изменения. Способом отображения сети установим граф нейросети и анализ «Что-если».
На вкладке «Что-если» с помощью кнопки «Показать график» ^ построим график зависимости
Рисунок 9 - Связи кластеров
ЕР ^г Е=! * ^
1 с (С У/я к ■'■.'Л' иАг-у ■тс-гт *мяУ\1
1С '-.и : я ■ г '/Ч^к: ■ Г.' и= итмгН ■ V? ч ■ К. гжл «рнэшнл IN ■ Свчн|1гн<7^ит:ч г щп л |1 I
Н йи*о ГО«' |Са««н>рг1»н1«зу>оа»ао^р «лртл Пй, Т2||
Ормк» Йи.! у^рлчмс-с ¿врипс Ёкнс 2
й I* - ИМ Ш Ш В . £ ^ Н П ' г -
ИЯ Симданн ? » х| Ори^ОКТЖ« х Ж X
»и I а <4 ^ - & -С1 * « п ! "ь
Рисунок 10 - Карта Кохонена
Используя карту Кохонена (рисунок) можно наглядно увидеть закономерности .Удельный вес числа счетов юридических лиц с доступом к сети Интернет в общем объеме счетов на 01.01.2018-01.01.2020 г.г. составляет соответственно 78%, 66% и 65%.
Следует отметить, что технологические продукты дают возможность иметь значительные преимущества в затратах, повышая прибыльность и способствуя снижению риска по сравнению с традиционными банковскими
продуктами. Кроме того, исследования показывают, что если есть достаточное число клиентов, то спрос на технологические продукты банка позволит в короткие сроки получить отдачу от инвестиций в эту сферу. Эмпирические исследования, проведенные в различных странах, показывают, что электронные банковские услуги улучшают эффективность работы банков. Однако, не отмечается ожидаемых результатов в некоторых менее развитых и развивающихся странах, поскольку инфраструктурные инвестиции не могут сделать достаточно, и клиенты предпочитают традиционную отраслевую банковскую систему[8,с.370].
Качество электронных услуг становится все более важным фактором, определяющим успешность применения электронной коммерции. В банковской отрасли предоставление эффективной электронной коммерции важно для банков, поскольку оно дает возможность оказывать клиентам эффективные банковские услуги, включая интернет-банкинг, и оставаться конкурентоспособными в этой сфере. Измерение качества услуг в сфере интернет-банкинга является областью растущего интереса исследователей и менеджеров . Однако, в академических кругах по-прежнему отсутствует комплексная шкала e-S , и большинство существующих шкал фокусируется на ограниченном наборе переменных . Кроме того, существует достаточно небольшой перечень литературных источников , в которых исследуются аспекты качества обслуживания и атрибуты услуг интернет-банкинга, а также восприятие пользователями интернет-банкинга того или иного конкретного банка[19,с.855].
Использование электронных инструментов, таких как E-SERVQUAL, WebQual SITEQUAL, и eTailQ способно определить размеры электронного банкинга для электронных услуг, но требует от исследователей пересмотреть размеры и вопросы, предложенные в этих документах в установленный срок , а также содержание и построение валидностей в контексте услуг других стран. Обзор аспектов, составляющих электронную квоту интернет-банкинга в Швеции, Тайване, Гонконге, Великобритании, Иране и США, показал, что вышеупомянутые инструменты электронной квоты требуют некоторого переосмысления и реорганизации для обеспечения их пригодности и обоснованности в условиях интернет-банкинга[19,с.855].
Шкалы, которые были разработаны для измерения e-S в среде электронной коммерции, такие как ES-ERVQUAL, WebQual, SITEQUAL и eTailQ, учитывали необходимость проверки этих инструментов и пересмотра или реорганизации используемых переменных и измерений, особенно в различных контекстах обслуживания и услуг[19,с.855].
Поведенческие (внешние) факторы являются важными детерминантами внедрения онлайн-банкинга, как раскрыто Рахмат и др. (2011). Поведенческие факторы, относящиеся к удобству, безопасности, стоимости, предшествующему опыту и объему транзакций, находятся в центре внимания данного исследования, поскольку они оказывают взаимное влияние на предоставление услуг клиентам (Suganthi, 2010; Ombati, 2010 и Ahmad, 2011) [19,с.563].
По данным Munusamy, и соавт., (2010), исследование предоставления услуг клиентам приобрело интерес сразу после того, как забота о повышении качества продуктов и услуг стала все более важной в мире. Сегодня информационно-коммуникационные технологии, конкуренция, дерегулирование и глобализация изменили ландшафт банковской отрасли таким образом, что она характеризуется на основе услуг, которые банки предлагают клиентам по всему миру. Это одна из главных причин того, что банковская отрасль является одной из наиболее интенсивных в развертывании инноваций в области высоких технологий (Drucker, 1985a; Drucker, 1999b и Shoe-bridge, 2005). Примечательно, что интернет-банкинг позволил банкам обслуживать клиентов не только в филиалах и других специализированных сервисах, но и в целом ряде других каналов (Al-Hawari и др., 2005 и Лавлок, 1996) [19,с.563].
Большинство коммерческих банков нашей страны на современном этапе становятся все больше сосредоточенными на организации дистанционного банковского обслуживания. Данное обстоятельство напрямую связано с возможностью оказания различных банковских услуг при помощи сети Интернет. В результате Интернет - банкинг может стать основой не только для управления банковскими счетами, но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, и других различных услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового сектора[20,с.65].
Преимущества Интернет -банкинга в обслуживании корпоративных клиентов включают в себя экономичность , широкий охват клиентской базы, онлайн-доступ к банковским услугам, разработка программ лояльности, низкие тарифы на банковские услуги, переход к цифровым каналам банковского обслуживания.
Недостатки Интернет - банкинга в обслуживании корпоративных клиентов заключаются в недостаточной информированности, нехватке квалифицированных кадров, низком уровне технологического развития банка, риске хищения информации[20,с.66].
К наиболее часто встречающимся проблемам в организации работы Интернет-банкинга можно отнести низкую скорость транзакций и безопасность (Agarwala, Rastogib, & Mehrotra, 2009). Наиболее частыми жалобами являются поломки системы, неправильное техническое обслуживание, неудобное расположение банкомата. (El-addad l ahrneed, 1992). Безопасность является одной из основных проблем интернет-банкинга, поэтому банки должны внедрить необходимые инструменты для защиты от различных видов атак, чтобы обеспечить безопасную связь между системой и услугами, предоставляемыми клиентам(Omariba, Masese, & Wanyembi, 2012)[10,с.159].
В результате дальнейшего совершенствования электронных каналов банковского обслуживания в условиях цифровизации финансовой системы произошел переход к цифровому банкингу. Развитие цифрового банкинга способствовало переходу на новый уровень организации банковского обслуживания корпоративных клиентов , связанного с появлением цифровых банков.
По мнению многих ученых, необанки являются хорошей практикой и направлением развития банков. Необанки создаются отдельными предпринимателями либо на основе поддержки крупных банков)[21,с.80].
Как отмечают Ю.В.Ваганова и Р.Юсеф , на современном этапе банки и разработчики информационных технологий все больше стимулируют друг друга с целью своего развития и создания прибыли[22,с.276].
В 2017 г. CNBC выявило финтех-стартапы, представляющих серьезную конкуренцию для банков. В числе этих финтех-стартапов Circle (Дублин, Ирландия), Deposit Solutions (Гамбург, Германия), AntFinancial (Ханчжоу, Китай). Последние являются сильнейшими игроками в сфере финансов и технологий на глобальном уровне. AntFinancial, известный как Alipay, - это дочерняя компания китайского гиганта электронной коммерции Alibaba Group, возглавляемого Джеком Ма, похожая на eBay и PayPal[21,a79]
С приходом цифровизации банки объединяют знания своих клиентов , которые имеют реальный потенциал для банков с целью сохранения последних своих лидирующих позиций в финансовых услугах[23,с.49].
С 2000-х годов стал отмечаться переход к цифровым каналам передачи данных , произошло объединение традиционных операций с информационными технологиями.
Следовательно, можно утверждать, что развитие цифровизации способствовало переходу к цифровому банкингу.
Понятие «цифровой банкинг» отражено в работах следующих авторов: [Гонтарь А.А.,2017], [Басова Н.В.,Молчанова Л.А.,Хохлова С.В.,Гюнтер И.Н.,2019], [Устинов Д.А., Трушина К.А., Шаталова Е.П.,2019], [Попова И. В, Фесенко Я. В.,2017], [Бабенко К.А.,2015], [Генкин А.С.,Муравьева А.В.,2011].
Рассмотрим ряд определений понятия «цифровой банкинг», предлагаемых различными уче-ными(см. табл.4).
Таблица 4 - Понятие «цифровой банкинг» с позиции различных ученых
[24,с.4-5], [13,с.156], [14,с.175], [26,с.33]
Автор Основные характеристики понятия
Гонтарь А.А. В данном определении автор говорит о том, что цифровой банкинг дает возможность доступа клиентам к банковским продуктам в онлайн-режиме.
К. Фьюрст, В. Ланг, Д. Ноул В данном определении авторы отмечают, что цифровой банкинг представляет собой удаленный канал взаимодействия банка и клиента
А. Кулинич, А. Авраменко В данном определении авторы обращают внимание на то, что услуги цифрового банкинга оказываются клиентам посредством сети Интернет.
А. Страхарчук В данном определении автор хочет показать, что цифровой банкинг является системой дистанционного банковского обслуживания
В. Брижко, Ю. Базанов, Н. Швец В данном определении авторы акцентируют внимание на том, что цифровой банкинг является системой дистанционного банковского обслуживания и предполагает обязательное подключение к сети Интернет
Г.Коробова В данном определении автор указывает на то, что цифровой банкинг не предполагает наличие специализированного программного обеспечения
Е.Жарковская В данном определении автор подчеркивает, что цифровой банкинг предполагает полную автоматизацию проводимых операций
А.С.Генкин, А.В.Муравьев В данном определении авторы утверждают, что цифровой банкинг представляет собой сервис для управления счетом клиента
Анализ различных определений понятия «цифровой банкинг» (см. табл..) показал, что наиболее обоснованной можно считать точку зрения В. Брижко, Ю. Базанова,Н. Швец, поскольку авторы характеризуют интернет-банкинг как канал дистанционного банковского обслуживания посредством сети Интернет.
С понятием «цифровой банкинг» связано понятие - «искусственный интеллект». Кроме того, некоторые ученые склонны их отождествлять[24,с.4].
Цифровой банк должен изменить подходы к проектированию и использованию хранилищ цифровых данных, совершенствовать скорость реагирования на новую информацию, а также модель управления и кон-троля[25,с.17].
Цифровой банкинг на современном этапе представляет собой не только интерфейсные приложения и обеспечение многоканального обслуживания клиентов[23,с.49].
Цифровой банкинг можно также охарактеризовать как взаимодействие банка с клиентом и удовлетворением потребностей клиента. Цифровые приложения дают возможность клиентам совершать сделки в любом месте в любое время[23,с.50].
Развитие цифрового банкинга направлено на упразднение бумажной части из процесса оформления банковских продуктов и упрощение процедуры идентификации клиента таким образом, чтобы для оформления любого продукта не было необходимости посещать офис банка[27,с.264].
Появление новых технологий будет способствовать модернизации банковского обслуживания, позволит увеличить доступность банковских услуг и скорость их оказания ,будет направлено на перевод операций в цифровое поле[28,с.72].
Оно будет связано с трансформацией моделей деятельности организации, которая предоставляет финансовые услуги[29,с.118].
В «Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов» Банк России обращает внимание на то, что «внедрение технологических инноваций в финансовую индустрию выступает глобальным феноменом на протяжении последних лет, и темп его развития с каждым годом продолжает ускоряться[30,с.185].
Рассмотрим ключевые банковские услуги, оказываемые корпоративным клиентам при помощи цифрового банкинга( см. рис.11).
Рисунок 11- Ключевые банковские услуги, которые могут быть оказаны корпоративным клиентам
при помощи цифрового банкинга6
Ключевым фактором, который оказывает воздействие на развитие цифрового банкинга, выступает возможность эффективного масштабирования[21,с.79].С.79 Сулименко О.В., Рябова К.А. Развитие цифрового банкинга и финтех-компаний//Финансовые исследования.2019№ 4(65).С.78-83
Таким образом, развитие дистанционного банковского обслуживания способствовало становлению он-лайн-каналов банковского обслуживания различных категорий клиентов, в том числе и в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов. Развитие цифровизации финансовой системы оказало дальнейшее влияние на формирование дистанционных каналов банковского обслуживания. В результате произошло зарождение электронного банкинга.
Развитие электронного банкинга связано с созданием банкомата. Затем произошло дальнейшее его развитие, которое было связано с появлением сети Интернет. Таким образом, под электронным банкингом можно понимать предоставление удаленного доступа к банковским счетам через информационно-телекоммуникационные системы. Развитие сети Интернет и ее внедрение в систему банковского обслуживания привело к появлению такой системы оказания банковских услуг как Интернет-банкинг.
Возникновение Интернет-банкинга способствовало переходу от банковских карт к появлению интернет-коммуникаций и искусственному интеллекту. Наиболее востребованными услугами Интернет- банкинга у корпоративных клиентов являются проведение расчетных операций. В качестве ключевых преимуществ Интернет-банкинга в банковском обслуживании корпоративных клиентов выступал постепенный переход на цифровые каналы обслуживания . В числе значимых проблем развития Интернет- банкинга - низкий уровень технологического развития банка и риск хищения информации. В результате дальнейшего развития дистанционных каналов банковского обслуживания произошло формирование цифрового банкинга. В результате формирования цифрового банкинга произошло упразднение бумажного оформления банковских продуктов, была упрощена процедура идентификации клиентов, получила усовершенствование система онлайн-каналов банковского обслужива-
6 Составлено автором
ния. Обслуживание корпоративных клиентов стало строиться на формировании каналов удаленной идентификации, создании платформы быстрых платежей и облачных сервисов, разработке различных банковских онлайн-приложений и информационных ресурсов, внедрении системы искусственного интеллекта.
Источники:
1. Рудская Е. Н., Полтавская Ю. Ю. Необанки: мировой опыт и перспективы // Молодой ученый. — 2016. — №7. — С. 959-969. — URL https://moluch.ru/archive/111/27872/ (дата обращения: 08.01.2021)
2. Дьякова О.Н. Содержание системы дистанционного банковского обслуживания // Современные проблемы науки и образования.2015.№ 1-1.С.511;
3. Гаюров Г.Х.,Махмадов О.С. Дистанционное банковское обслуживание и его роль в развитии банковского сектора Республики Таджикистан // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. Серия общественных наук.2017.№3. С.95-106
4. Басова Н.В., Молчанова Л.А.,Хохлова С.В.,Гюнтер И.Н. Развитие цифрового банкинга на финансовом рынке России // Российский экономический интернет-журнал.2019.№4.С. 17
5. Аксенов В.С., Обухов В.В. Электронный банкинг в системе банковских услуг // Экономический жур-нал.2013.Т.31.№3.С.75-83
6. Долгушина А.Я., Полтораднева Н.Л. Цифровая модель банковского обслуживания // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические на-уки.2016.№6(256).С.206-218. DOI: 10.5862/JE.256.19
7. Перцева С.Ю. Цифровая трансформация финансового сектора // Инновации в менеджменте.2018.№18.-С.48-52
8. Ilyas Akhisar , K. Batu Tunayb, Necla Tunaya. The Effects of Innovations on Bank Performance: The Case of Electronic Banking Services/ World Conference on Technology, Innovation and Entrepreneurship. Procedia - Social and Behavioral Sciences 195 ( 2015 ) 369 - 375
9. Ваганова О.В.,Юсеф Р. Эволюция и этапы становления электронного банкинга // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки.2019.№11.С.276-279. DOI 10.23672/SAE.2019.11.41514
10. Armend Salihu, Hasan Metin,Edmond Hajrizi, Muhamet Ahmeti. The Effect of Security and Ease of Use on reducing the problems/deficiencies of Electronic Banking Services. IFAC PapersOnLine 52-25 (2019) 159-163
11. Nazaritehrani and Mashali Development of E-banking channels and market share in developing countries // Financial Inno-vation(2020) 6:12 .https://doi.org/10.1186/s40854-020-0171-z
12. Alhaji Abubakar Aliyua, Tasmin Rosmainb Josu Takalac. Online Banking and Customer Service Delivery in Malaysia: Data Screening and Preliminary Findings/ International Conference on Innovation, Management and Technology Research,Ma-laysia, 22 - 23 September, 2013. Procedia - Social and Behavioral Sciences 129 ( 2014 ) 562 - 570
13. Попова И.В,Фисенко Я.В. Сущность и перспективы развития интернет-банкинга // Бюллетень науки и прак-тики.2017.№1(14).С.155-158
14. Бабенко К.А. Роль интернет-банкинга в современной банковской системе // Вестник Московского финансово-юридического университета.2015.№4.С. 173-182
15. Кириченко Л.П., Булавенко О.А. СИСТЕМА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ // Фундаментальные исследования. - 2013. - № 11-5. - С. 991-995; URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=33239 (дата обращения: 08.01.2021)
16. Гришина Е.А. Виды банковских интернет услуг // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные на-уки.2015.№1.С.184-188
17. Internet Banking Rank 2020. [Электронный ресурс]. - Режим доступа:https://arb.ru/banks/analitycs/-10416763/ (дата обращения 08.01.2021)
18. Официальный сайт Банка России в разделе статистика [Электронный ресурс]. - Режим дос-тупа:https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet009/ (дата обращения 08.01.2021)
19. Mohd Shoki Md Ariffa, Leong Ooi Yuna, Norhayati Zakuana and Ahmad Jusoha. Examining Dimensions of Electronic Service Quality for Internet Banking Services/ International Congress on Interdisciplinary Business and Social Science 2012(ICIBSoS 2012). Procedia - Social and Behavioral Sciences 65 ( 2012 ) 854 - 859
20. Скрыпник И.С. Особенности развития интернет - банкинга в России // Символ науки.2018.№6.С.65-67
21. Сулименко О.В., Рябова К.А. Развитие цифрового банкинга и финтех-компаний // Финансовые исследова-ния.2019.№ 4(65).С.78-83
22. Ваганова О.В.,Юсеф Р. Эволюция и этапы становления электронного банкинга // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки.2019.№11.С.276-279. DOI 10.23672/SAE.2019.11.41514
23. Хубулова В.В., Серегина Я.О., Хачатрян М.А. Цифровая трансформация финансового сектора экономики // Вестник экспертного совета.2019. № 3 (18).С.48-51
24. Гонтарь А.А.Цифровой банкинг как одна из составляющих экономической безопасности кредитной организации // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева.2017.Т.1.№4.С.1-8
25. Басова Н.В.,Молчанова Л.А.,Хохлова С.В.,Гюнтер И.Н. Развитие цифрового банкинга на финансовом рынке России // Российский экономический интернет-журнал.2019.№4.С.17
26. Генкин А.С.,Муравьева А.В. Интернет-банкинг // Мир новой экономики.2011.№2(12).С.33-37
27. Сидорова Е.А.Цифровая трансформация банкинга/ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА В СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОМ РАЗВИТИИ РОССИИ. Сборник научных трудов по итогам Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых Санкт-Петербургского государственного экономического университета. Под ред. Е.А. Горба-шко. 2018 Издательство: Санкт-Петербургский государственный экономический университет (Санкт-Петер-бург).24.11.2017.С.261-265
28. Якубенко В.В. Финансовые технологии в обеспечении эффективности банковской деятельности // Теория и практика общественного развития.2019.№1(131).С.72-76
29. Молоканов А.И. Инновационные финансовые технологии: развитие и типизация // Colloquium-journal.2019.№13(37).С.118-119
30. Перцева С.Ю., Ткачев В.Н. Особенности регулирования финансовых рынков в цифровой экономике // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки.2018.№11. С.185-188 References:
1. Rudskaya E. N., Poltavskaya Yu. Yu. Neobanki: world experience and prospects. - 2016. - №. 7. - pp. 959-969. - URL https:// moluch.ru/archive/111/27872/ (accessed: 08.01.2021)
2. Dyakova O. N. Content of the remote banking service system // Modern problems of science and education. 2015. № 1-1. P. 511;
3. Gayurov G. H., Makhmadov O. S. Remote banking services and its role in the development of the banking sector of the Republic of Tajikistan // Bulletin of the Tajik State University of Law, Business and Politics. Series of Social Sciences. 2017. № 3. Pp. 95-106
4. Basov N. In. Molchanova L. A.,Khokhlova S. V.,Gunther, I. N. The development of digital banking in the financial market of Russia // Russian economic Internet magazine.2019 № 4.P.17
5. Aksenov V. S., Obukhov V. V. Electronic banking in the banking system // Economic journal.2013.T3L № 3.Рр.75-83
6. Dolgushina A. Ya., Poltoradneva N. L. Digital model of banking services // Scientific and Technical bulletin of the St. Petersburg State Polytechnic University. Economic Sciences. 2016. № 6(256). Pp. 206-218. DOI: 10.5862/JE. 256. 19
7. Pertseva S. Yu. Digital transformation of the financial sector // Innovations in management. 2018. № 18. - Pp. 48-52
8. Ilyas Akhisar , K. Batu Tunayb, Necla Tunaya. The Effects of Innovations on Bank Performance: The Case of Electronic Banking Services/ World Conference on Technology, Innovation and Entrepreneurship. Procedia - Social and Behavioral Sciences 195 ( 2015 ) 369 - 375
9. Vaganova O. V., Yusef R. Evolution and stages of formation of electronic banking // Humanities, socio-economic and social sciences.2019. №11. Pp. 276-279. DOI 10.23672/SAE.2019.11.41514
10. Armend Salihu, Hasan Metin,Edmond Hajrizi, Muhamet Ahmeti. The Effect of Security and Ease of Use on reducing the problems/deficiencies of Electronic Banking Services. IFAC PapersOnLine 52-25 (2019) 159-163
11. Nazaritehrani and Mashali Development of E-banking channels and market share in developing countries // Financial Inno-vation(2020) 6:12 .https://doi.org/10.1186/s40854-020-0171-z
12. Alhaji Abubakar Aliyua, Tasmin Rosmainb Josu Takalac. Online Banking and Customer Service Delivery in Malaysia: Data Screening and Preliminary Findings/ International Conference on Innovation, Management and Technology Research,Ma-laysia, 22 - 23 September, 2013. Procedia - Social and Behavioral Sciences 129 ( 2014 ) 562 - 570
13. Popova I.,Fisenko I. V. the Essence and prospects of development of Internet banking / the Bulletin of the science and practice.2017. № 1(14). Pp. 155-158
14. Babenko K. A. The role of Internet banking in the modern banking system / / Bulletin of the Moscow Financial and Legal University.2015. № 4. Pp. 173-182
15. Kirichenko L. P., Bulavenko O. A. SISTEMA INTERNET-BANKING V ROSSII [INTERNET BANKING SYSTEM IN RUSSIA]. - 2013. - № 11-5. - Pp. 991-995; URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=33239 (accessed: 08.01.2021)
16. Grishina E. A. Types of banking Internet services // Education and science without borders: social and humanitarian sciences. 2015. №1. Pр. 184-188
17. Internet Banking Rank 2020. [Electronic resource]. - Access mode:https://arb.ru/banks/analitycs/-10416763/ (accessed 08.01.2021)
18. Official website of the Bank of Russia in the statistics section [Electronic resource]. - Access mode:https://old.cbr.ru/statis-tics/psrf/sheet009/ (accessed 08.01.2021)
19. Mohd Shoki Md Ariffa, Leong Ooi Yuna, Norhayati Zakuana and Ahmad Jusoha. Examining Dimensions of Electronic Service Quality for Internet Banking Services/ International Congress on Interdisciplinary Business and Social Science 2012(ICIBSoS 2012). Procedia-Social and Behavioral Sciences 65 (2012 ) 854-859
20. Skrypnik I. S. Features of Internet banking development in Russia // Symbol of Science. 2018. № 6. Pp. 65-67
21. Sulimenko O. V., Ryabova K. A. Development of digital banking and fintech companies // Financial Re-search.2019.№ 4(65).Pp. 78-83
22. Vaganova O. V., Yusef R. Evolution and stages of formation of electronic banking // Humanities, socio-economic and social sciences.2019.№ 11. Pp. 276-279. DOI 10.23672/SAE.2019.11.41514
23. Khubulova V. V., Seregina Ya. O., Khachatryan M. A. Digital transformation of the financial sector of the economy // Bulletin of the Expert Council.2019. № 3 (18). Pp. 48-51
24. Gontar A. A. Digital banking as one of the components of economic security of a credit organization // Vestnik Volzhskogo universiteta im. V. N. Tatishcheva. 2017. T. 1.№4. Pр. 1-8
25. Basova N. V., Molchanova L. A., Khokhlova S. V., Gunter I. N. Development of digital banking in the financial market of Russia // Russian Economic Internet Journal. 2019. № 4. P. 17
26. Genkin A. S., Muravyeva A.V. Internet banking // The world of the new economy.2011. № 2(12). Рр. 33-37
27. Sidorova E. A. Digital transformation OF banking/DIGITAL ECONOMY IN THE SOCIO-ECONOMIC DEVELOPMENT OF RUSSIA. Collection of scientific papers on the results of the All-Russian Scientific and practical conference of young scientists of St. Petersburg State University of Economics. Under the editorship of E. A. Gorbashko. 2018 Publishing House: St. Petersburg State University of Economics (St. Petersburg).24.11.2017. Pр. 261-265
28. Yakubenko V. V. Financial technologies in ensuring the efficiency of banking activities // Theory and practice of social development.2019.№1(131).Pp. 72-76
29. Molokanov A. I. Innovative financial technology: the development and typology // belongs among others institutions-jour-nal.2019.№ 13(37).Рр.118-119
30. Pertseva, S. Yu., Tkachev V. N. Peculiarities of regulation of financial markets in the digital economy // Humanitarian, socioeconomic and social Sciences.2018. № 11. Рр. 185-188
