CC BY
4
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Научная статья УДК 347.42
https://doi.org/10.24412/2073-0454-2023-6-44-47 EDN: https://elibrary.ru/glwkiw NIION: 2003-0059-6/23-832 MOSURED: 77/27-003-2023-06-031
Публичные договоры как способ регулирования правоотношений в сфере расчетов (на примере Системы быстрых платежей)
Даниил Владиславович Боул
Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя, Москва, Россия, bouldaniil@gmail.ru
Аннотация. Анализируется возможность и перспективы применения норм законодательства Российской Федерации о публичном договоре к расчетным правоотношениям (на примере Системы быстрых платежей). Делается вывод о целесообразности подобной конструкции.
Ключевые слова: Система быстрых платежей, публичный договор, расчеты, тарифы, потребители Для цитирования: Боул Д. В. Публичные договоры как способ регулирования правоотношений в сфере расчетов (на примере Системы быстрых платежей) // Вестник Московского университета МВД России. 2023. № 6. С. 44-47. https://doi.org/10.24412/2073-0454-2023-6-44-47. EDN: GLWKIW.
Original article
Public contracts as a way to regulate legal relations in the sector of settlements (based on the example of the Fast payment system)
Daniil V. Boul
Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia named after V.Ya. Kikot', Moscow, Russia, bouldaniil@gmail.ru
Abstract. Analyzes the possibility and prospects of application of the norms of the legislation of the Russian Federation on public contract to settlement legal relations (on the example of the Fast payment system). The conclusion about the expediency of such a construction is made.
Keywords: Fast payment system, public contract, payments, tariffs, consumers
For citation: Boul D. V. Public contracts as a way to regulate legal relations in the sector of settlements (based on the example of the Fast payment system). Bulletin of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia. 2023;(6):44-47. (InRuss.). https://doi.org/10.24412/2073-0454-2023-6-44-47. EDN: GLWKIW.
В настоящей статье рассмотрим вопросы, связанные с применением норм гражданского законодательства Российской Федерации о публичном договоре в отношении расчетных правоотношений и в качестве примера для анализа возьмем Систему быстрых платежей (далее - СБП) как наиболее динамичное явление на российском рынке расчетов.
Расчетные правоотношения в своем широком значении понимаемые, как способ исполнения обязательств между участниками гражданского оборота, являются повсеместными и возникают на разных этапах деятельности общества. Расчетами опосредуются, например, и отношения по приобретению жизненно необходимых товаров и основных благ, предприни-
© Боул Д. В., 2023
мательская деятельность и исполнение обязательств в пользу государства (например, оплата налогов).
Сообразно своей важности и частоте, расчетные правоотношения возникают на основании большого количества гражданско-правовых договоров, заключаемых между участниками соответствующих правоотношений. Законодательство Российской Федерации подходит к регулированию договоров в сфере расчетов избирательным образом, в некоторых случаях определяя их условия (как например, в отношении договора банковского вклада с физическим лицом), а в некоторых случаях, допуская отсылку к банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям (как например, указано в ст. 861 ГК РФ).
JURISPRUDENCE
Вопрос об особенностях договоров в сфере расчетов довольно подробно исследован в российской юридической науке. Л. Г. Ефимова в частности предлагает выделять договоры, непосредственно направленные на совершение или получение платежа и договоры, целью которых является организация будущих безналичных расчетов [1]. В. В. Витрянский отмечает важную особенность расчетного правоотношения «...а именно непременное участие в указанных правоотношениях банка или иной кредитной организации» и делает вывод, о том, что эта особенность существует именно в случае использования безналичных расчетов [2].
Однако вопрос о том, какого рода договоры могут быть заключены в сфере расчетов в связи с развитием рынка расчетов в настоящее время требует отдельного внимания, а проблематика применения норм о публичном договоре в сфере расчетов не исследована.
Публичный договор известен российскому законодательству, как договор, заключаемый в сфере предпринимательской или иной приносящей доход деятельности. Ст. 426 ГК РФ определяет, что публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т. п.).
Имея ввиду содержание расчетного правоотношения, как отношения, предполагающего оказание услуги (от кредитной организации - плательщику) и принимая во внимание, что одной стороной (исполнителем) оказываются регулярные возмездные услуги можно сделать вывод о том, что по субъектному и функциональному критерию публичный договор может быть использован для оформления расчетов.
Услуги, доступные потребителям в рамках Системы быстрых платежей, оказываются им участниками Системы быстрых платежей. Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП [3] к числу участников СБП относят кредитные организации (участников Платежной системы Банка России), органы федерального казначейства и международные финансовые организации, а сами услуги являются для потребителей возмездными (и в ряде случаев Банк России ограничивает предельные размеры вознаграждений, взимаемых с потребителей услуг) [4]. Таким образом, одной стороной расчетного правоотношения в СБП всегда выступает лицо, занимающееся приносящей доход деятельностью, как исполнитель и с учетом этого конструкция публичного договора, безусловно, может быть использована для целей регулирования расчетных услуг в Системе быстрых платежей.
Имеющееся регулирование в Системе быстрых платежей можно разделить по двум направлениям:
1. Регулирование отношений, возникающих в Платежной системе Банка России, как для целей организации расчетных услуг в рамках СБП, так и для целей осуществления конкретных расчетных сделок.
Это направление регулируется, как нормативными, так и договорными источниками:
Положением о Платежной системе Банка России;
Договором, заключенным Банком России, действующим в качестве оператора платежной системы и расчетного центра, и АО «НСПК», действующим в качестве операционного и платежного клирингового центра Системы быстрых платежей (в п. 2.2. Правил оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП этот договор поименован как договор о взаимодействии платежных систем);
• договорами корреспондентского счета, заключенными кредитными организациями, выступающими одновременно и участниками СБП и участниками Платежной системы Банка России, с Банком России;
• договором об оказании операционных услуг и услуг платежного клиринга, заключаемым между кредитными организациями - участниками СБП и АО «НСПК», как операционным и платежным клиринговым центром СБП.
2. Регулирование отношений участников Системы быстрых платежей со своими клиентами (физическими и юридическими лицами), возникающее по причине оказания им расчетных услуг, осуществляемое только на основании отдельных договоров между ними.
Условия этих договоров не определяются нормами российского законодательства специально и регулируются в общем порядке, как все договоры об оказании финансовых услуг, с применением к ним, например, правил законодательства о банковской деятельности или защите прав потребителей. По линии договорного регулирования в Системе быстрых платежей условия этих договоров регулируются минимально: Правила СБП предусматривают необходимость включения в них обязательств по работе с персональными данными и обязательств по соблюдению Правил СБП и стандартов АО «НСПК», что носит скорее технический характер.
В настоящий момент договоры в рамках СБП (вне зависимости от группы) по большей части не являются публичными и заключаются либо по модели договора присоединения либо по модели двухстороннего договора, при этом встречаются случаи оказания услуг СБП в рамках договоров комплексного банковского обслуживания или в рамках договоров о выдаче и использовании электронных средств платежа, что порождает вопросы о навязывании услуг, с учетом чего следует сказать о назначении публичного договора в отечественной правовой системе.
А. Г. Карапетов [5], ссылаясь в том числе на акты
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Конституционного Суда Российской Федерации, отмечает, что деятельность по заключению и исполнению договоров, являющихся публичными, социально необходима и публично значима, что обуславливает правомочие законодателя закреплять условия осуществления такой деятельности с учетом ее социально-экономического значения и обеспечения возможности реализации гражданами их конституционных прав и свобод.
Расчетные правоотношения, как действия повседневные и необходимые, своей стороной имеют потребителя расчетной услуги, в качестве которого могут выступать физические лица (в Системе быстрых платежей на данный момент предоставляются у слуги по переводу денежных средств, как между физическими лицами, так и между физическими и юридическими лицами). Услуги эти получили значительное распространение: по данным Банка России [6] в 2022 г. количество пользователей сервиса достигло 81 млн человек, увеличившись за год на 37 млн человек. Через СБП проведено более 3 млрд операций на сумму 14,4 трлн рублей. Количество операций в СБП по сравнению с 2021 г. выросло в 3,5 раза, объем - в 2,9 раза.
Кроме этого анализ рынка показывает, что Система быстрых платежей используется и при исполнении договоров, прямо относимых гражданским законодательством к публичным договорам, таким как договоры розничной купли продажи или договоры оказания услуг. И именно по этим причинам, применение конструкции публичного договора к расчетам с участием физических лиц (в том числе в рамках Системы быстрых платежей) представляется целесообразным, так как позволит обеспечить надлежащий уровень правовой защиты потребителей, исключив необоснованные отказы в оказании услуг и сформировав для всех равные условия их предоставления.
Однако нужно отметить, что даже при том, что расчетные услуги прямо не поименованы в числе договоров, которые ГК РФ относит к публичным, это не имеет критически негативного значения по следующим причинам.
1. Положения ст. 426 ГК РФ не содержат закрытого перечня договоров, являющихся публичными, и в силу свободы легальных действий участников гражданского оборота и свободы договора, участники гражданских правоотношений могут использовать модель публичного договора для оформления своих отношений. Хотя практика показывает, что участники рынка не спешат использовать эту конструкцию, они не лишены такой возможности.
2. Сложившийся в настоящее время правоприменительный подход к вопросу об отнесении договора, из числа непоименованных в законе в качестве публичных договоров, к публичным договорам, является вариативным. А. Г. Карапетов отмечает, что суды на практике иногда признают договоры публичными даже в случаях, когда на это отсутствует прямое ука-
зание в законе, выводя публичный характер договора из характера деятельности соответствующего лица и существа отношений [5] (в частности, он приводит пример, когда в качестве публичного был квалифицирован договор участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома, не поименованный ГК РФ в качестве публичного). Таким образом вопрос о возможности использования того или иного договора по конструкции публичного договора будет решаться судом в каждом конкретном случае.
Применение к договору режима публичности по общему правилу влечет ряд правовых последствий:
A) невозможность отказа в заключении договора (ч. 3 ст. 426 ГК РФ);
Б) обязанность использовать цену, одинаковую для потребителей соответствующей категории (ч. 2 ст. 426 ГК РФ);
B) возможность государственного регулирования условий договора (ч. 4 ст. 426 ГК РФ).
Анализ имеющейся практики рынка позволяет сделать вывод о том, что положения ч.2и4 ст. 426 ГК РФ уже фактически реализуются в рамках СБП, поскольку правила совершения расчетных операций (в том числе в СБП) урегулированы нормативными документами Банка России одинаковым образом для всех кредитных организаций, а тарифная политика внутри СБП и большей части расчетных сервисов (например, в сфере эквайринга) регулируется Банком России.
В части невозможности отказа в заключении договора (и очевидно отказа от его исполнения полностью или в части) сложившаяся практика показывает, что все участники Системы быстрых платежей регулируют возможность таких отказом либо путем установления лимитов на совершение операций либо путем включения в договор условий о возможности отказа. В качестве причин отказа используются различные конструкции, в том числе такие как:
• наличие задолженности клиента перед кредитной организацией;
• предоставление недостоверной информации в процессе заключения или исполнения договора;
• нарушение условий применимого законодательства и регулирующих документов Банка России и АО «НСПК»;
• реализация клиентом товаров, ограниченных в обороте и т. д.
С учетом того, что процесс установления договорных ограничений не является нормативно урегулированным случаи договорного неравенства сторон расчетного правоотношения, равно как и случаи необоснованного отказа в заключении или исполнении сделки не исключены. Распространение норм ст. 426 ГК РФ, с применением всех предусмотренных законом последствий, безусловно, позволит этого избежать.
В заключение перечислим еще некоторые преимущества, которые может дать использование публичных договоров в сфере расчетов.
Прежде всего, это унификация условий оказания расчетной услуги, которая сделает все условия унифицированными и равными для всех потребителей.
Возможность цифровизации сферы оказания расчетных услуг, в частности, возможность использования смарт-контрактов, унифицированных и машиночитаемых форм, что повысит уровень информационной безопасности в сделке, сделает ее исполнение быстрее и дешевле для всех участников.
Использование правил о публичном договоре на двух указанных выше направлениях регулирования поволит связать условия, предусмотренные правилами оказания расчетных услуг, например, правилами соответствующей платежной системы, и условия договора между кредитной организацией и ее клиентом, что повысит прозрачность оказания расчетных услуг и сделает понятными все этапы и процедуры расчетов (такие, как наложение штрафов или оспаривание операций), которые сейчас урегулированы правилами СБП, условия которых не всегда доводятся до клиентов, но в случае их применения создают различные претензионные ситуации.
Список источников
1. Ефимова Л. Г. Понятие и виды договоров на организацию безналичных расчетов // Цивилист. 2011. № 1. С. 70-76; № 2. С. 79-84; № 3. С. 77-84.
2. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: книга 5. Т. 2. М. : «Статут», 2006.
3. Банкам - как подключиться к системе быстрых платежей // иКЬУ/ШрвУ/вЬр.пврк.ги/Ьапкв/
4. Тарифы на услуги Банка России в сервисе бы-
стрых платежей платежной системы Банка России (СБП1), уплачиваемые участниками СБП при осуществлении перевода денежных средств физическими лицами в пользу физических лиц, действующие с 1 мая 2022 года // URL://https://cbr.ru/PSystem/payment_ system/2022-04-19_02/
5. Договорное право (общая часть): постатейный комментарий к статьям 420-453 Гражданского кодекса Российской Федерации / отв. ред. А. Г. Карапетов. М. : «М-Логос», 2020.
6. Годовой отчет за 2022 г. // URL://https://cbr.ru/
References
1. EfimovaL. G. The concept and types of agreements for the organization of non-cash payments // Civilist. 2011. № 1. P. 70-76; № 2. P. 79-84; № 3. P. 77-84.
2. Braginsky M. I., Vitryansky V. V. Contract Law. Contracts on bank deposit, bank account; bank settlements. Competition, contracts on games and betting: book 5. Vol. 2. M. : «Statute», 2006.
3. Banks - how to connect to the fast payment system // URL://https://sbp.nspk.ru/banks/
4. Tariffs for services of the Bank of Russia in the service of fast payments of the Bank of Russia Payment System (SBP1), paid by participants of the SBP when transferring funds by individuals in favor of individuals, effective from May 1, 2022 // URL://https://cbr.ru/PSystem/payment_ system/2022-04-19_02/
5. Contract law (general part): article-by-article commentary on articles 420-453 of the Civil Code of the Russian Federation / edited by A. G. Karapetov. M. : «М-Logos», 2020.
6. AnnualReport 2022 //URL://https://cbr.ru/
JURISPRUDENCE
Информация об авторе
Д. В. Боул - инспектор отдела международного сотрудничества Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя.
Information about the author
D. V. Boul - Inspector of the International Cooperation Department of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia named after V.Ya. Kikot'.
Статья поступила в редакцию 09.10.2023; одобрена после рецензирования 17.11.2023; принята к публикации 05.12.2023.
The articlewas submitted 09.10.2023; approved afterreviewing 17.11.2023; acceptedforpublication 05.12.2023.
