CC BY
106
Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2023. № 62. С. 72-84. Tomsk State University Journal of Economics. 2023. 62. рр. 72-84.
Научная статья УДК 336.74
doi: 10.17223/19988648/62/6
Система быстрых платежей: возможности, факторы роста и риски
Георгий Валерьевич Хетагуров1, Эвелина Николаевна Гаглоева2
1 Северо-Кавказский горно-металлургический институт (государственный технологический университет), Владикавказ. Россия, gvkhetagurov@mail.ru 2 Юго-Осетинский государственный университет, Цхинвал, Республика Южная Осетия, 0654363@mail.ru
Аннотация. В статье проводится анализ специфики и проблем развития Системы быстрых платежей (СБП), введенной в эксплуатацию в России в 2019 г. Кратко рассматривается история разработки и внедрения системы, ее основной функционал. Выделяются важные задачи СБП, а также преимущества, которые система дает коммерческим банкам, конечным пользователям и Центробанку. Оцениваются позиции СБП на российском рынке платежных услуг. Анализируются проблемы информационного взаимодействия с конечными пользователями системы. Исследуются факторы роста и риски СБП.
Ключевые слова: Система быстрых платежей, платежные услуги, система безналичных платежей, Центральный банк Российской Федерации, дистанционное банковское обслуживание
Для цитирования: Хетагуров Г.В., Гаглоева Э.Н. Система быстрых платежей: возможности, факторы роста и риски // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2023. № 62. С. 72-84. doi: 10.17223/19988648/62/6
Original article
Fast payment system: Opportunities, growth drivers and risks
Georgy V. Khetagurov1, Evelina N. Gagloeva2
1 North Caucasian Institute of Mining and Metallurgy (State Technological University), Vladikavkaz, Russian Federation, gvkhetagurov@mail.ru 2 South Ossetian State University named after A.A. Tibilov, Tskhinvali, Republic of South Ossetia, 0654363@mail.ru
Abstract. The article analyzes the specifics and problems of the SBP system of fast payments, put into operation in Russia in 2019. The history of the development and implementation of the system, its main functionality is briefly considered. The main tasks of the SBP are highlighted, as well as the advantages that the system gives to commercial banks, end users and the Central Bank. The positions of SBP in the Russian market of payment services are evaluated. The growth factors and risks of SBP
© Хетагуров Г.В., Гаглоева Э.Н., 2023
are investigated. The SBP project was implemented jointly by the Central Bank (Bank of Russia) and NSPK JSC. SBP is one of the components of the Bank of Russia's payment system and the Mir payment system. The main benefits for retailers and the service sector when connecting to SBP are: instant cash flow to the account after payment for goods or services; reduction of cash gaps; reduction of costs for non-cash payments compared to acquiring; reduction of costs for accounting operations and payment processing; increased consumer loyalty due to the availability of a convenient payment method. Benefits for individuals are: efficiency and convenience of payments; the use of SBP by most Russian banks; a wide range of technologies and payment methods; savings on commission; the ability to settle with many categories of counterparties (offline retail and online stores, service companies, government agencies, etc.); a high level of reliability and security of the system; increased security of transactions (banks promptly exchange information about suspicious transactions). The fast payment system enables commercial banks to increase their profits due to the growth of the customer base, an increase in the volume of payment transactions and the effect of cross-sales. The system of fast payments has made it possible to systematically improve the quality of payment services in Russia. Nevertheless, it is necessary to pay attention to a number of risks that are associated with the functioning of SBP. Centralization of infrastructure along with reduction of transaction costs leads to an increase in operational risk for banks in case of technical failures. Due to the fact that the payment card number is not used during the transfer and the acceptance of the transfer is not necessarily confirmed by the recipient, there are certain difficulties in conducting claim work with SBP users in cases when the recipient refuses the payment (does not recognize it). The introduction of SBP has significantly increased the availability, security and reliability of financial services for Russian citizens, and increased the loyalty of the population to banking services in general. In addition, SBP plays an important role in reducing the amount of cash in circulation and thereby reduces the costs of the state to provide the economy with money, and also makes it possible to more effectively combat crime in the financial sphere. Subject to the continuous improvement of the payment mechanisms of SBP and the development of its infrastructure, the system can become a basic element of the payment space of the Russian Federation.
Keywords: fast payment system, payment services, cashless payment system, Central Bank of the Russian Federation, remote banking
For citation: Khetagurov, G.V. & Gagloeva, E.N. (2023) Fast payment system: Opportunities, growth drivers and risks. Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo universi-teta. Ekonomika - Tomsk State University Journal of Economics. 62. pp. 72-84. (In Russian). doi: 10.17223/19988648/62/6
Введение
Одной из наиболее актуальных задач повышения эффективности и независимости национальной экономики в России является развитие систем безналичных платежей. Доминирование наличных денег в обороте связано с множеством проблем: созданием благоприятных условий для теневой экономики, финансированием организованной преступности и терроризма, уходом от налогов, коррупционными схемами и т.д. Повышение объемов безналичных расчетов (особенно в розничном сегменте) вносит весомый вклад в решение этих проблем и позволяет снизить различные экономические риски на макро- и микроуровне.
Для осуществления розничных безналичных платежей могут быть использованы различные инструменты: расчеты с помощью платежных карт, переводы между счетами в различных кредитных организациях, внутрибанковские переводы, переводы между электронными кошельками и счетами абонентов мобильной связи и т.д. Каждый из этих инструментов имеет свои преимущества и недостатки и, как правило, не в полной мере отвечает всем ключевым требованиям к розничным безналичным переводам с точки зрения скорости, надежности, уровня тарифов, доступности и удобства.
В последние годы многим специалистам стало очевидно, что наиболее удобным, функциональным и надежным инструментом расчетов в розничном сегменте являются системы быстрых платежей.
Цель настоящей статьи - провести анализ специфики и проблем развития Системы быстрых платежей (СБП), функционирующей в России, оценить возможности системы, выделить факторы роста и риски.
1. Понятие и отличительные особенности систем быстрых платежей
Система быстрых платежей - это система, с помощью которой осуществляются безналичные расчеты между розничными клиентами в режиме 24/7/365. Система обеспечивает подтверждение операции в течение нескольких секунд для обеих сторон транзакции, независимо от применяемого платежного механизма (платеж по карте, перевод со счета на счет, непосредственное списание и т.д.) и используемого инструментария клиринга.
Система быстрых платежей базируется на ИТ-платформе, в рамках которой клиринговый, расчетный и операционный центры разрабатывают и внедряют схему проведения взаиморасчетов и соответствующих обеспечивающих процедур между различными субъектами транзакций в реальном времени. Перевод осуществляется моментально для сторон транзакции, однако с точки зрения расчетного, клирингового и операционного центра он длится немного дольше, до завершения всех сопутствующих операций (полное документальное оформление в системе электронного документооборота, внесение изменений в базы данных и т.д.) [1. С. 177].
Основное отличие систем быстрых платежей от прочих инструментов расчетов состоит в том, что на момент поступления денег на счет получателя в таких системах не требуется завершать операции по корреспондентским счетам банков-участников расчетного процесса.
Основными принципами функционирования систем быстрых платежей являются принципы срочности, надежности и доступности.
Системы быстрых платежей в силу своей концепции и архитектуры позволяют реализовывать на практике множество платежных сервисов, обеспечивая клиентам максимум комфорта при работе с ними. Ключевые преимущества систем быстрых платежей отражены на рис. 1.
На текущий момент в мире функционируют более 30 систем быстрых платежей, свыше 20 - на стадии разработки или введения в эксплуатацию. Многие страны рассматривают возможность внедрения таких систем и ведут
подготовительные работы. К числу наиболее распространенных систем быстрых платежей можно отнести: Swish (Швеция), работает с 2012 г.; Faster Payments (Великобритания) - с 2008 г.; FPS (Faster Payment System) (Гонконг) - с 2018 г.; IMPS (Индия) - с 2010 г.; NPP (New Payment Platform) (Австралия) - с 2018 г., SEPA (Европейский союз) - с 2017 г. [3. С. 257].
Рис. 1. Ключевые преимущества систем быстрых платежей [2]
Мировая практика показывает, что в большинстве случаев инициатива разработки и внедрения систем быстрых платежей исходит от центральных банков и прочих государственных регулирующих структур. Так, в частности, было в Сингапуре, Великобритании, Мексике, Австралии.
Большинство систем быстрых платежей интегрировано в национальные расчетные инфраструктуры, которые находятся под государственным контролем. Тем не менее в ряде случаев такие системы разработаны и внедрены банковскими ассоциациями или аналогичными объединениями участников платежного рынка.
2. Российская Система быстрых платежей: динамика развития
28 января 2019 г. в Российской Федерации была введена в эксплуатацию Система быстрых платежей. Проект реализован совместно с Цен-
тральным банком и АО «НСПК» (Национальная система платежных карт). СБП является одним из компонентов платежной системы Банка России и платежной системы «Мир». При этом ЦБ РФ выступает в качестве расчетного центра и оператора Системы быстрых платежей, а НСПК - в качестве клирингового и операционного платежного центра [4].
Создание Системы быстрых платежей было обусловлено необходимостью обеспечения финансового суверенитета страны, важным компонентом которого является независимость в платежной сфере. Работы в данном направлении были ускорены в связи с введением против нашей страны экономических санкций.
Ключевые задачи внедрения СБП: повышение удобства и доступности сервисов по переводу денежных средств, популяризация безналичных расчетов.
Система быстрых платежей была развернута на отчасти уже готовой инфраструктуре, которая была сформирована для функционирования Национальной системы платежных карт (внедрена АО «НСПК» в 2014 г.) и для оборота платежной карты «Мир». Данное обстоятельство позволило значительно сократить сроки внедрения СБП [5. С .181].
Внедрение Системы быстрых платежей проходило в несколько стадий.
На первой стадии были реализованы технологии расчетов между двумя физическими лицами (С2С) и переводов одного и того же физического лица самому себе в другой банк (Ме2Ме). Кредитные организации, участвующие в системе, стали интегрировать СБП в свои банковские сервисы (интернет-банкинг, мобильные приложения и т.д.). Таким образом, их клиенты получили возможность оперативно переводить средства с помощью системы. Отметим, что с подключением к СБП коммерческие банки теряют часть своих доходов, которые они ранее получали в виде комиссии за переводы. Однако при этом банки начинают предоставлять своим клиентам удобные и почти бесплатные платежные услуги, что в долгосрочной перспективе положительно сказывается на лояльности клиентуры и прибыльности кредитных организаций.
На второй стадии внедрены технологии С2Б/С20 (расчеты физических лиц с юридическими лицами и государственными структурами), Б2С (возврат юридическими лицами средств физическим лицам), Б2В (расчеты между юридическими лицами).
За первые два года работы в СБП было проведено более 80 млн платежных операций между физическими лицами. Общий объем транзакций составил 643 млрд руб. Темпы роста емкости рынка переводов между физическими лицами является невысокими. Однако на этом фоне популярность Системы быстрых платежей растет очень стремительно (пятикратный рост с 2019 по 2020 г.) [6].
В 2020 г. через СБП прошло примерно 20% от всего объема межбанковских переводов. К концу 2023 г., согласно планам ЦБ РФ, данный показатель должен возрасти до 25%. Такая задача отражена Центробанком в «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы» [7].
Очевидно, что для увеличения объема расчетов, проводимых через Систему быстрых платежей, необходимо кардинально повысить уровень информированности потенциальных пользователей. Тем не менее с точки зрения прибыльности бизнеса крупные кредитные организации могут быть не заинтересованы в увеличении масштабов деятельности СБП. В связи с этим клиенты многих банков на начальной стадии столкнулись с проблемами при подключении к сервисам СБП либо вовсе не получили информацию о возможностях этой системы.
Кредитные организации применяют различные методы информирования клиентов о новых сервисах, используемых в рамках дистанционного банковского обслуживания. После интеграции СБП в свои информационные системы некоторые банки оповестили своих клиентов о новом сервисе с помощью ршЬ-уведомлений, получаемых при входе в интернет-банк или мобильное приложение. Таким образом, была достигнута высокая информированность пользователей о преимуществах использования Системы быстрых платежей. Однако многие банки добавили функционал СБП в свои системы без уведомления клиентов.
В качестве наиболее яркого примера ненадлежащего информирования клиентов о возможности перевода средств через СБП можно привезти ПАО «Сбербанк». Многие клиенты этого банка в течение продолжительного времени не были осведомлены о новых возможностях. При этом сервис внутрибанковских переводов по номеру телефона был внедрен Сбербанком еще до появления СБП. Также отметим, что Сбербанк стал последним российским системообразующим банком, интегрировавшим Систему быстрых платежей в свои сервисы. Этому предшествовали продолжительные согласования и разбирательства с Центральным банком. За затягивание процесса и нарушение регламентов ЦБ РФ применил к Сбербанку штрафные санкции [8. С. 442].
Во время коронавирусной пандемии спрос на сервисы СБП вырос. Это было связано с карантинными ограничениями на передвижение граждан, закрытием и приостановкой деятельности множества предприятий, необходимостью оперативно получать вознаграждение за труд при удаленной работе и финансово поддерживать родных и близких, оказавшихся в изоляции. Таким образом, Система быстрых платежей выступила в роли одного из важных инструментов обеспечения жизнедеятельности населения страны в период распространения СОУШ-19.
Изначально пользователи СБП могли переводить денежные средства только по российским телефонным номерам. В 2022 г. в системе реализованы международные переводы. Плата за них не взимается с российских получателей и их зарубежных контрагентов (при переводах в Россию из-за рубежа). При этом отечественные кредитные организации и их клиенты-отправители оплачивают комиссионное вознаграждение за переводы за рубеж [9]. ЦБ РФ взимает с российских банков фиксированную комиссию в размере 6 руб., которая не зависит от суммы перевода [10].
Система быстрых платежей доступна для пользователей в сервисах интернет-банкинга и мобильных приложениях кредитных организаций. При этом аутентификация осуществляется по стандартной схеме. Также доступно специальное мобильное приложение СБПэй, которое применяется для оплаты товаров и услуг в розничных магазинах и сети Интернет с использованием всех поддерживаемых в СБП способов оплаты (QR-код, кнопка на сайте и т.д.) [11]. Предусмотрена возможность бесконтактной оплаты на основе технологии NFC.
Популярной среди клиентов банков является функция СБП по переводу денежных средств между собственными картами. Наиболее часто эта функция используется для переводов с зарплатной карты на карту повседневного пользования и для погашения кредитов.
Следует отметить наличие таких удобных опций, как оплата государственных пошлин, налогов и сборов, а также платежи государства в пользу граждан (заработная плата, пенсии, пособия).
Удобным инструментом Системы быстрых платежей является технология «мгновенный счет»: пользователю направляется sms-сообщение, содержащее ссылку для осуществления оплаты с подтверждением. Такие платежи имеют высокую степень защищенности от несанкционированного доступа.
Особо следует отметить важность такого инструмента, как оплата по QR-коду при приобретении товаров и услуг. QR-код позволяет покупателю получить полную информацию о товаре, расплатиться за него и получить чек в электронном виде. Применение этого инструмента дает возможность снизить бумажный документооборот банков-эквайеров и уменьшить их расходы на обновление и обслуживание программного обеспечения POS-терминалов [3. C. 259].
Существуют два вида платежей по QR-коду: статические (многоразовые, или «QR-наклейка») и динамические (одноразовые, или «QR на кассе»), которые применяются в зависимости от конкретных обстоятельств.
Статические QR-коды генерируются один раз и распечатываются на бумаге или другом материальном носителе. Основное отличие данного способа - возможность неоднократного использования кода для оплаты покупок.
Динамический QR-код - это одноразовый код, генерируемый для конкретного платежа. В нем содержатся данные о продавце, товаре и сумме платежа. Код может быть выведен на экран POS-терминала или кассового аппарата, либо распечатан на чеке
С помощью Системы быстрых платежей интернет-магазины могут использовать так называемую pull-механику: после того как пользователь положил необходимые товары в корзину и выбрал СБП в качестве средства платежа, он получает счет в мобильном приложении своего банка и оплачивает его.
Основные выгоды для предприятий розничной торговли и сферы услуг при подключении к СБП:
- мгновенный приход денежных средств на счет после оплаты товаров или услуг;
- сокращение кассовых разрывов;
- снижение затрат на осуществление безналичных платежей по сравнению с эквайрингом;
- снижение затрат на учетные операции и процессы обработки платежей;
- повышение лояльности потребителей за счет наличия удобного способа оплаты.
Выгоды для физических лиц:
- оперативность и удобство расчетов, использование СБП большинством российских банков;
- широкий выбор технологий и способов оплаты;
- экономия на комиссии;
- возможность расчетов с множеством категорий контрагентов (розничные оффлайн и интернет-магазины, сервисные компании, государственные структуры и т. д.);
- высокий уровень надежности и безопасности системы, повышенная защищенность транзакций (банки оперативно обмениваются информацией о подозрительных операциях).
Ввиду того, что СБП конкурирует с наличными деньгами, пользование которыми для плательщиков является условно бесплатным, при развитии Системы быстрых платежей особое внимание уделяется снижению затрат субъектов системы на осуществление платежных операций. Система дает банкам возможность сократить издержки на работу с наличными деньгами и при этом повысить средний уровень остатков на одного клиента, осуществлять оперативные расчетные операции, увеличить обороты по транзакциям и повысить уровень лояльности клиентов.
Также следует отметить, что сотрудничающие с СБП кредитные организации привлекают дополнительных клиентов за счет эффекта кросс-продаж. Ключевое преимущество модели, реализованной в Системе быстрых платежей, - это согласование интересов банков и их клиентов. Клиенты получают возможность осуществлять оперативные, надежные и бесплатные денежные переводы, банки - стремительный рост клиентской базы.
3. Риски функционирования и факторы роста СБП
Как показало исследование, Система быстрых платежей позволила значительно повысить качество оказания платежных услуг в России. Тем не менее следует обратить внимание на ряд рисков, которые связаны с функционированием СБП.
Централизация инфраструктуры наряду со снижением трансакционных издержек приводит к повышению операционного риска для банков в случае технических сбоев.
В 2019 г. Центробанком были зафиксированы серьезные сбои в работе системы, связанные с техническими проблемами на стороне провайдеров.
В 2020 г. наблюдался высокий процент неудачно завершенных транзакций во время подключения к системе ПАО «Сбербанк» [12. С. 47].
В связи с тем, что при переводе не используется номер платежной карты и прием перевода в обязательном порядке не подтверждается получателем, существуют определенные затруднения при ведении претензионной работы с пользователями СБП в случаях, когда получатель отказывается от платежа (не признает его). Правилами карточных платежных систем предусмотрены процедуры опротестования переводов для случаев, когда перевод осуществляется на карту по ее полному номеру. Невостребованный платеж может быть оперативно возвращен отправителю. Что касается СБП, то аналогичные процедуры требуют особой проработки и регламентации в нормативных документах.
Еще одним фактором риска, снижающим конкурентоспособность СБП, является доступность (хотя и весьма ограниченная) потенциальным злоумышленникам персональных данных: отправитель перевода при вводе номера телефона может видеть имя, отчество и первую букву фамилии получателя. Таким образом, преступникам могут быть доступны блоки данных: номера телефонов, доступные открытые счета в банках-участниках, имена и отчества владельцев счетов. Эта информация может быть использована в мошеннических целях.
Отметим, что в рамках системной работы по борьбе с мошенничеством Центральный банк ввел требования к кредитным организациям по взаимному предоставлению внутренних данных, касающихся совершенных подозрительных транзакций. Каждой операции по переводу денежных средств присваивается собственный риск-балл, который отражает уровень подозрительности операции. Если значение риск-балла превышает определенный нормативный уровень, кредитная организация блокирует соответствующую операцию и связывается с клиентом для выяснения деталей [13].
Коммерческими банками применяется разработанная ЦБ РФ специальная система критериев, с помощью которой можно предварительно определить вероятность того, что происходит попытка хищения или совершения мошеннических действий.
Также следует отметить, что в целях эффективного противодействия мошенничеству разработана комплексная методика с использованием набора факторов-триггеров (более 50), при наличии которых транзакции присваивается высокая степень риска. К числу таких факторов относятся, в частности, попытка совершения операции с нового устройства, нетипичное для пользователя время проведения операции, большое количество попыток входа в аккаунт с различных устройств, смена геолокации и т. д.
Взаимный обмен информацией о рискованных транзакциях между банками дает возможность повысить процент случаев успешного выявления мошеннических действий, а также любых операций, совершаемых без согласия клиентов. Это в значительной мере повышает безопасность осуществления платежей в СБП.
Внедрение Системы быстрых платежей привело к значительной трансформации российского рынка платежных услуг. По сути, на рынок вышел не обычный участник, а структура, на которую транслируются регулирующие функции Центробанка. В связи с этим в качестве ключевых факторов, определяющих перспективы развития СБП, выступают приоритеты ЦБ РФ в сфере регулирования финансового рынка.
Учитывая описанные выше серьезные риски функционирования Системы быстрых платежей, следует выделить такой важный фактор, определяющий эффективность и надежность системы, как комплексное обеспечение информационной безопасности. В последние годы значительно выросла активность киберпреступников: увеличилось количество кибератак на российские объекты критической информационной инфраструктуры (особенно со стороны западных стран), а также возросла интенсивность преступной деятельности мошенников в киберпространстве.
Следующим значимым фактором роста СБП является повышение осведомленности, удовлетворенности и лояльности конечных потребителей платежных услуг. Это достигается путем повышения быстродействия, удобства и надежности системы. Важно, что изначально Система быстрых платежей получила конкурентное преимущество за счет предложения удобной модели перевода денежных средств по телефонному номеру. Данную модель первыми начали реализовывать Сбербанк и Тинькофф Банк, и уже на начальном этапе субъектам рынка стало понятно, что эта модель является очень перспективной. Также важно, что переводы осуществляются без уплаты комиссии.
Системе быстрых платежей необходимо развивать взаимовыгодное сотрудничество с коммерческими банками, опираясь при этом на административный ресурс Центробанка. Суть симбиоза заключается в следующем: коммерческие банки получают выгоду за счет привлечения новых клиентов и роста количества транзакций, а СБП получает платежи от банков и определяет, какие сервисы банки должны в обязательном порядке интегрировать в свои системы дистанционного обслуживания.
В целом за время функционирования СБП популярность этой системы значительно выросла, и есть все основания полагать, что данная тенденция сохранится в ближайшие годы. Таким образом, растет доля СБП на рынке платежных услуг и параллельно усиливается контроль Центрального банка над этим рынком.
Усиление контроля над субъектами рынка платежных сервисов в обозримой перспективе будет проявляться не столько в использовании различных процедур и форматов раскрытия информации со стороны субъектов, сколько в переводе платежных операций непосредственно в инфраструктуру, подконтрольную Центробанку.
Заключение
По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Система быстрых платежей за счет эффективной бизнес-модели, развитой инфраструктуры и предложения ощутимых выгод участникам рынка платежных услуг и конечным потребителям завоевала устойчивые позиции на данном рынке. Внедрение и динамичное развитие СБП положительно влияют не только на платежный рынок, но и на социально-экономическую обстановку в России в целом, а также вносят весомый вклад в укрепление финансового суверенитета страны.
Система быстрых платежей дает возможность коммерческим банкам увеличить свою прибыль вследствие роста клиентской базы, повышения объемов платежных транзакций и эффекта кросс-продаж. Клиенты получают надежный и выгодный сервис по переводу денежных средств. У Центробанка появляется возможность усиления контроля над рынком. Таким образом, в рамках СБП устанавливаются гармоничные взаимоотношения между регулятором, банками и конечными пользователями.
Внедрение СБП позволило значительно повысить доступность, безопасность и надежность финансовых услуг для граждан России, лояльность населения к банковским услугам в целом. Кроме того, СБП играет важную роль в сокращении объема наличных денег в обороте и тем самым снижает затраты государства на обеспечение экономики деньгами, а также дает возможность более эффективно бороться с преступностью в финансовой сфере. При условии постоянного усовершенствования платежных механизмов СБП и развития ее инфраструктуры система способна стать базовым элементом платежного пространства РФ.
Список источников
1. Чепаков Д.А. Фундаментальная характеристика и особенности функционирования систем быстрых платежей // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2019. № 3. С. 176-177.
2. Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/36010/rev_pay.pdf (дата обращения: 05.02.2023).
3. Быканова Н.И., Гордя Д.В., Аль-Саади Моханад Рахим Салим. Возможности и перспективы развития системы быстрых платежей в России // Научные ведомости. Серия: Экономика. Информатика. 2019. Т. 46, № 2. С. 257-264.
4. Система быстрых платежей. URL: https://www.cbr.ru/PSystem/sfp/ (дата обращения: 05.02.2023).
5. Маркова О.М. Применение системы быстрых платежей (СБП): инструменты, инфраструктура, механизм реализации // Инновации и инвестиции. 2020. № 3. С. 180-183.
6. Ильина Н. Дошли до трети: система быстрых платежей заняла 30% рынка переводов // Информационный портал газеты «Известия». URL: https://iz.ru/1094040/natalia-ilina/doshli-do-treti-sistema-bystrykh-platezhei-zaniala-30-rynka-perevodov (дата обращения: 05.02.2023).
7. Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/120210/strategy_nps_2021-2023.pdf (дата обращения: 05.02.2023).
8. АлиевМ.М., МамедовМ.А., Рзаева В.В., Сафарли А.Х. Система быстрых платежей как инструмент оптимизации платежных процессов в финансовой системе России // Московский экономический журнал. 2021. № 7. С. 439-451.
9. Буйлов М., Дементьева К. Система безгранично ограниченных платежей // Коммерсантъ. 17 ноября 2022. URL: https://www.kommersant.ru/doc/5669808 (дата обращения: 05.02.2023).
10. Ларина А. ЦБ установил комиссию для банков в 6 рублей на трансграничные переводы физлиц по СБП // Коммерсантъ. 17 ноября 2022. URL: https://www.kommersant.ru/doc/5669758 (дата обращения: 05.02.2023).
11. Приложение СБПэй доступно для клиентов банков. URL: https://sbp.nspk.ru/ sbpay/ (дата обращения: 05.02.2023).
12. Колесова Ю.И. Развитие системы быстрых платежей банка России как фактор конкуренции на рынке платежных услуг // Финансовые рынки и банки. 2021. № 7. С. 44-49.
13. Система быстрых платежей ЦБ усилила требования к защите переводов | Новостной портал РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/03/01/2021/5fe48dd69a79477 174009450?from=from_main_1 (дата обращения: 05.02.2023).
References
1. Chepakov, D.A. (2019) Fundamental'naya kharakteristika i osobennosti funktsionirovaniya sistem bystrykh platezhey [Fundamental characteristics and features of the fast payment systems' functioning]. Izvestiya Sankt-Peterburgskogo gosudarstvennogo ekonomicheskogo universiteta. 3. pp. 176-177.
2. Bank of Russia. (2023) Obzor mirovogo opyta ispol 'zovaniya sistem bystrykh platezhey i predlozheniya po vnedreniyu v Rossii [Review of world experience in using fast payment systems and proposals for implementation in Russia]. [Online] Available from: http://www.cbr.ru/content/document/file/36010/rev_pay.pdf (Accessed: 05.02.2023).
3. Bykanova, N.I., Gordya, D.V. & Al'-Saadi, M.R.S. (2019) Vozmozhnosti i perspektivy razvitiya sistemy bystrykh platezhey v Rossii [Opportunities and prospects for the development of the system of fast payments in Russia]. Nauchnye vedomosti. Seriya Ekonomika. Informatika. 46 (2). pp. 257-264.
4. Bank of Russia. (2023) Sistema bystrykh platezhey [Fast payments system]. [Online] Available from: https://www.cbr.ru/PSystem/sfp/ (Accessed: 05.02.2023).
5. Markova, O.M. (2020) Primenenie sistemy bystrykh platezhey (SBP): instrumenty, infrastruktura, mekhanizm realizatsii [Application of the fast payment system: tools, infrastructure, implementation mechanism]. Innovatsii i investitsii. 3. pp. 180-183.
6. Il'ina, N. (2023) Doshli do treti: sistema bystrykh platezhey zanyala 30% rynka perevodov [We reached the third: the system of fast payments took 30% of the transfer market]. [Online] Available from: https://iz.ru/1094040/natalia-ilina/doshli-do-treti-sistema-bystrykh-platezhei-zaniala-30-rynka-perevodov (Accessed: 05.02.2023).
7. Bank of Russia. (2023) Strategiya razvitiya natsional'noy platezhnoy sistemy na 20212023 gody [Strategy for the development of the national payment system for 2021-2023]. [Online] Available from: http://www.cbr.ru/content/document/file/120210/strategy_nps_2021-2023.pdf (Accessed: 05.02.2023).
8. Aliev, M.M. et al. (2021) Sistema bystrykh platezhey kak instrument optimizatsii platezhnykh protsessov v finansovoy sisteme Rossii [The system of fast payments as a tool for optimizing payment processes in the financial system of Russia]. Moskovskiy ekonomicheskiy zhurnal.7. pp. 439-451.
9. Buylov, M. & Dement'eva, K. (2022) Sistema bezgranichno ogranichennykh platezhey [System of infinitely limited payments]. Kommersant". 17 November. [Online] Available from: https://www.kommersant.ru/doc/5669808 (Accessed: 05.02.2023).
10. Larina, A. (2022) TsB ustanovil komissiyu dlya bankov v 6 rubley na transgranichnye perevody fizlits po SBP [The Central Bank set a commission for banks of 6 rubles for cross-border transfers of individuals via the SBP]. Kommersant". 17 November. [Online] Available from: https://www.kommersant.ru/doc/5669758 (Accessed: 05.02.2023).
11. Sbp.nspk.ru. (2023) Prilozhenie SBPey dostupno dlya klientov bankov [The SBPay application is available for bank customers]. [Online] Available from: https://sbp.nspk.ru/sbpay/ (Accessed: 05.02.2023).
12. Kolesova, Yu.I. (2021) Razvitie sistemy bystrykh platezhey banka Rossii kak faktor konkurentsii na rynke platezhnykh uslug [Development of the system of fast payments of the Bank of Russia as a factor of competition in the market of payment service]. Finansovye rynki i banki. 7. pp. 44-49.
13. RBK. (2021) Sistema bystrykh platezhey TsB usilila trebovaniya k zashchite perevodov [The system of fast payments of the Central Bank has toughened the requirements for the protection of transfers]. [Online] Available from: https://www.rbc.ru/finances/03/01/2021/5fe48dd69a79477174009450?from=from_main_1 (Accessed: 05.02.2023).
Информация об авторах:
Хетагуров Г.В. - кандидат экономических наук, доцент, Северо-Кавказский горнометаллургический институт (государственный технологический университет) (Владикавказ, Россия). E-mail: gvkhetagurov@mail.ru
Гаглоева Э.Н. - доцент, Юго-Осетинский государственный университет (Цхинвал, Республика Южная Осетия). E-mail: 0654363@mail.ru
Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.
Information about the authors:
G.V. Khetagurov, Cand. Sci. (Economics), associate professor, North Caucasian Institute of Mining and Metallurgy (State Technological University) (Vladikavkaz, Russian Federation). E-mail: gvkhetagurov@mail.ru
E.N. Gagloeva, associate professor, South Ossetian State University named after A.A. Tibilov (Tskhinvali, Republic of South Ossetia). E-mail: 0654363@mail.ru
The authors declare no conflicts of interests.
Статья поступила в редакцию 07.02.2023; одобрена после рецензирования 15.05.2023; принята к публикации 01.06.2023.
The article was submitted 07.02.2023; approved after reviewing 15.05.2023; accepted for publication 01.06.2023.
