CC BY
240Применение системы быстрых платежей (СБП): инструменты, инфраструктура, механизм реализации
Маркова Ольга Михайловна,
канд. экон. наук, доцент, Департамент финансовых рынков и банков, Финансовый университет, [email protected]
Развитие цифровых технологий в национальной платежной системе РФ представляет собой довольно широкий комплекс инфраструктурных инноваций, необходимых для участников платежного оборота. Преобразование централизованной системы платежей внутри национальной платежной системы обусловлено широким перечнем факторов, в особенности -интенсивным ростом потребности в удобной, быстрой и качественной системе безналичных расчетов, позволяющей минимизировать издержки коммерческих банков, а также иных участников национальной платежной системы, связанных между собой в единой информационной инфраструктуре, а также общей системой безопасности по отношению к проводимым внутри национальной платежной системы операциям.
В этой связи становится актуальным исследование эффективности внедрения Системы быстрых платежей (СБП), созданной для повышения качества существующих технологий обработки платежей. Объектом данного исследования выступает функционирование СБП в национальной платежной системе страны. Предметом исследования является технология СБП, изучение ее ресурсного и информационного потенциала, текущих возможностей, рисков в процессе интеграции ее банками-участниками.
Ключевые слова: расчетная система, QR- код; рынок платежей
о
CSI
0
CSI
fO
01
п
S I-О ш m х
<
m о х
X
Необходимость создания системы быстрых платежей в России была обусловлена требованиями Банка России по обеспечению независимой системы платежей и расчетов в рамках формирования национальной платежной системы, аналогичной применяемой международными системами платежей. Если на 01.02.2019 г. в проекте внедрения и реализации СБП участвовало 12 кредитных организаций (в том числе Райффайзенбанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Росбанк), то на 01.03.2020 г. к ней подключились 54 банка-участника. Около 160 кредитных организаций имели актуальную заявку на подключение к системе( по прогнозам к концу 2020 г. количество участников системы должно увеличиться до 200 ед.). Системе быстрых платежей в России предшествовало внедрение с 2014 г. отечественной платежной системы «Национальной системы платежных карт» (АО НСПК), появление собственной карты(«МИР»), развитие которой, по мнению Банка России, выступило катализатором для создания новой информационной платежной инфраструктуры.
Внедрение СБП предусматривает несколько этапов( табл. 1). На первом этапе были реализованы С2С (перевод между двумя физическими лицами) и Me2Me (перевод единственным физическим лицом внутри банковских счетов, зарегистрированных и открытых в разных кредитных организациях) типы электронных платежей. Это позволило банкам-участникам использовать СБП в собственных банковских продуктах (электронных приложениях, общей технической архитектуре), создав для клиентов возможность осуществлять транзакции через СБП. В рамках второго этапа были внедрены С2B/C2G (переводы физических лиц в пользу юридических лиц или государства), В2С (возвраты средств физических лиц юридическими лицами), В2В (переводы от одного юридического лица другому) типы электронных платежей. За период с 01.02.2019 г. по 01.02.2020 г с помощью СБП было совершено около 9 млн операций общей суммой на 80 млрд. руб.
В соответствии с требованиями мегарегулятора была уточнена структура платежной системы Банка России, включающая следующие типы сервисов:
а) сервис срочного перевода, который мгновенно выполняет процедуру приема к исполнению распоряжений и их последующее исполнение. Данный тип сервиса относится к классическому типу системы RealTime Gross Settlement — RTGS;
б) сервис несрочного перевода, который выполняет процедуру приема к исполнению распоряжений, а также процедуру исполнения распоряжения в сроках, обозначенных и установленных Банком России в Положении 595-П;
в) сервис быстрых платежей, который способен незамедлительно выполнять процедуры приема к ис-
полнению распоряжений (максимальная сумма одной операции - 600 тыс. руб.). Данный тип сервиса работает по мере поступления распоряжений в операционный платежный клиринговый центр другой (отличной от НСПК) платежной системы и процедур исполнения распоряжений Банком России при успешном завершении процедур приема к исполнению.
Таблица 1
Первый этап Второй этап
С2С Ме2Ме С2В С2G
1. Друзья, семья 1. Внутренние переводы, а также покупки и сделки 1. Е-соттегсе 1. Налоги и госпошлины
2. Единоразо-вые переводы, покупки, сделки 2. Внешние переводы на свои счета, а также в другие платежные системы, межбанковские расчеты 2.POS-транзакции( оплата в точках продаж) 2. Штрафы и пени
3. Оплата услуг( в частности, бытовых услуг) 3. Погашение задолженности по кредитам 3. Оплата разовых счетов 3. Оплата иных услуг в пользу государства
4. Оплата регулярных услуг (ЖКХ, домашних телефонов и др.)
(Составлено автором)
Источник: ЦБ России: Система быстрых платежей [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_pay.pdf (дата обращения: 29.02.2020).
Действующая структура СБП основана на двухфак-торной модели, состоящая из ОПКЦ НСПК и сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.
Рис. 1. Функционирование структуры СБП (С2С). Составлено автором.
Переводы типа С2С имеют следующий порядок исполнения:
1- формирование физическим лицом ( клиентом банка «А») запроса на перевод денежных средств в пользу иного физического лица, клиента банка «Б» ли-
бо с помощью мобильного приложения банка «А», установленного на мобильное средство связи клиента-отправителя, либо с помощью использования QR-кода;
2 - банк «А» сверяет реквизиты получателя платежа и в случае успеха списывает денежные средства с клиента-отправителя;
3 - банк «А» формирует платежный документ и отправляет его в ОПКЦ НСПК;
4 - ОПКЦ НСПК осуществляет неттинг поступивших платежных документов для определения клирингового статуса каждого участника системы на данный момент. По итогам данной процедуры формируется клиринговый реестр по транзакциям участников, а также осуществляется структурный и логический контроль платежных документов, сверка лимитов;
5 - сервис быстрых платежей Банка России принимает и исполняет распоряжения о переводах денежных средств в рамках СБП;
6 - при успехе (9 - при отказе) - уведомление банков «А» и «Б» с помощью электронного сообщения, подтверждающего списание и зачисление денежных средств по корреспондентским счетам Банка России;
7 - зачисления денежных средств на счет клиента-получателя, оповещение клиента-отправителя об успешно проведенной операции;
8 - оповещение клиента-получателя о завершении платежа в его сторону.
Данная технология основана не на формате рейсов, который свойственен для традиционных форм электронного платежа, а на формате взаимозачета операций в режиме реального времени. Это возможно благодаря тому, что СБП не требует финализации транзакций по корреспондентским счетам банков, а технологическим единым оператором выступает Банк России.
Следует отметить, что наиболее частым типом операций, проводимых с помощью СБП в течение 2019 г. были переводы граждан друг другу, а также между своими счетами в разных банках для выполнения кредитных обязательств или размещения средств на депозите. Также интенсивно развивалась технология оплаты через СБП с помощью QR-кода: в период с 1 сентября
2019 года до 1 января 2020 года данная инновация была внедрена в 500 торговых точках; удобство данной технологии определяется единым стандартом использования технологии QR-кодов, разработанным в РФ в соответствии с ГОСТ Р ИСО/МЭК 16480-2017.
По расчетам Банка России к 1 сентября 2020 года к СБП будет подключено более 95% платежного рынка РФ, в том числе и ПАО Сбербанк ( начиная с марта
2020 г.). Важным результатом работы системы будут ставки комиссий за услуги банков, установленные банками-партнерами СБП для клиентов, на размер которых прямо влияют тарифы, установленные Банком России для непосредственно банков-партнеров. Данные тарифы, введенные в январе 2020 г., являются максимально низкими в расчете, что банки, в свою очередь, установят низкие тарифы для клиентов. На данный момент банками-партнерами используются разные ставки за пользование СБП вследствие различий в их тарифной политике. Некоторые банки откладывают решения о приеме окончательных решений по размеру комиссий до 2-3 квартала. Так, ВТБ на 1 января 2020 года планировал ввести фиксированную комиссию за пользование СБП, рассматривая для отдельных клиентских сегментов сохранение нулевого тарифа. Одна-
X X
о
го А с.
X
го т
о
ю
2 О
м о
ко 30 января 2020 председатель правления ВТБ Анатолий Печатников отметил, что бесплатный тариф на переводы через СБП сохранится до 2 квартала 2020 года.
Единые ставки комиссии за платеж через СБП действует у таких банков, как Райффайзенбанк (1,5% при переводах на сумму от 10 тыс. руб. в месяц), Банк "Русский Стандарт" (10 руб. за перевод), Московский кредитный банк (1% за перевод, но минимум 50 руб.), Росбанк (1,5% за перевод, но минимум 49 руб.). На данный момент полностью отсутствуют комиссии у таких банков, как Тинькофф, Газпромбанк, Открытие.
Помимо тарифов Банка России, существуют и иные факторы, влияющие на развитие СБП.
масштаба клиентских операций , так и за счет эффективности кросс-продаж. Она также позволит объединить интересы банков и их клиентов по реализации розничных услуг, роста комиссионных доходов банков от дополнительных клиентских платежей при денежных переводах.
Литература
1. Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 06.07.2017 N 595-П) (ред. от 16.07.2019)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020) [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28068 3/
2. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020) [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_33120 3/
3. ЦБ России: Система быстрых платежей [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_pay.p df (дата обращения: 29.02.2020).
4. ГОСТ Р ИСО/МЭК 16480-2017. Информационные технологии. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://docs.cntd.ru/document/1200146993
5. Безуглый, Э.А., Ткаченко, В.В., Шапошников, В.Л., 2019. Внедрение системы быстрых платежей в России. Финансовая экономика, 2: 347-349
6. Курушина, Д.Е., Романова, А.В., 2019. Система быстрых платежей ЦБ РФ как профилактика монополизации Р2Р-переводов. Современная антимонопольная политика России: правоприменительная практика в Брянской области: 99-101.
7. Официальный сайт Системы быстрых платежей. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://sbp-cbr.ru/
8. Чепаков Д.А., 2019. Фундаментальная характеристика и особенности функционирования систем быстрых платежей. Творчество молодых ученых. -№3.: 173-178.
Таблица 2
Факторы, влияющие на развитие СБП
Факторы Описание Влияние
1 Банк России Определение стратегии развития и устранение недостатков, выявленных в ходе эксплуатации системы
2 Безопасность системы Степень развития кибербезопас-ности системы и безопасности клиентов банков-участников от «электронных» атак
3 Конкурентная борьба Продвижение инновационных технологий для интенсивного роста качества общей технологической инфраструктуры /
4 Потребительский спрос Изменение спроса на услуги, производимые с помощью СБП
5 Капиталовложения Затраты Банка России как оператора и банков-участников на поддержку и развитие технологической инфраструктуры ч
6 Законодательная часть Обязательность интеграции СБП для банков
7 Традиционность населения Психология клиентов банков-участников, использующих для перевода мобильные приложения, онлайн-платежи, а также возможность их использования
Риски, существующие при интеграции СБП, можно предупредить превентивными мерами административного и технологического характера основного оператора системы - Банка России. Основным риском является кибербезопасность системы.
В результате проведенного исследования можно сделать определенные выводы.
Интегрируемая в национальную платежную систему Система быстрых платежей дает преимущества всем участвующим в ней субъектам. Можно отметить, что внедрение СБП оказывает положительное влияние на экономику страны в целом, и, при условии ее дальнейшего совершенствования станет базовым механизмом электронных платежей. Так, одним из принципов является возможность с помощью технических устройств пролонгировать транзакционные сделки при зачислении денежных средств на счета получателя платежа. Кроме того, используемая инновация в виде единого корреспондентского счета является базисом для бесперебойной работы системы.
Таким образом, СБП позволит банкам увеличить объемы комиссионных доходов как за счет расширения
Application of the quick payment system (SBP): tools, infrastructure, implementation mechanism
Markova O.M.
Financial University
The development of digital technologies in the national payment system of the Russian Federation is a fairly wide range of infrastructure innovations necessary for participants in the payment turnover. The transformation of the centralized payment system within the national payment system is due to a wide range of factors, in particular the intensive growth in the need for a convenient, fast and high-quality cashless payment system that minimizes the costs of commercial banks, as well as other participants of the national payment system, interconnected in a single information infrastructure , as well as the general security system in relation to operations conducted within the national payment system.
In this regard, it becomes relevant to study the effectiveness of the implementation of the Fast Payment System (SBP), created to improve the quality of existing payment processing technologies. The object of this study is the functioning of the SBP in the country's national payment system. The subject of the research is the SBP technology, the study of its resource and information potential, current capabilities, risks in the process of integration by its participating banks.
Key words: settlement system, QR code; payment market
References
1. Regulation on the payment system of the Bank of Russia (approved by the Bank of Russia on 06/06/2017 N 595-P) (as amended on 07/16/2019) "(as amended and supplemented, entered into force on 01/01/2020) [Electronic resource ]: Access mode: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_280683/
2. Federal Law of June 27, 2011 No. 161-03 "On the National
Payment System" (as amended and additional, entered into force on January 30, 2020) [Electronic resource]: Access mode: http: //www.consultant .ru / document / cons_doc_LAW_331203 /
3. The Central Bank of Russia: System of fast payments [Electronic resource]. - Access mode: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_pay.pdf (accessed date: 02.29.2020).
4. GOST R ISO / IEC 16480-2017. Information Technology. [Electronic resource]. - Access mode: http://docs.cntd.ru/document/1200146993
5. Bezugly, E.A., Tkachenko, V.V., Shaposhnikov, V.L., 2019. Implementation of the fast payment system in Russia. Financial Economics, 2: 347-349
6. Kurushina, D.E., Romanova, A.V., 2019. The fast payment system of the Central Bank of the Russian Federation as a prevention of the monopolization of P2P transfers. Modern antitrust policy of Russia: law enforcement practice in the Bryansk region: 99-101.
7. The official website of the Quick Payment System. [Electronic
resource]. - Access mode: https://sbp-cbr.ru/
8. Chepakov D.A., 2019. Fundamental characteristic and features
of the functioning of fast payment systems. Creativity of young scientists. - No. 3 .: 173-178.
X X
o
OD A C.
X
OD m
o
2 O ho o
