CC BY
67Новые инструменты и сервисы в системе быстрых платежей, архитектура программных решений
Гобарева Яна Львовна,
кандидат экономических наук, доцент Департамента анализа данных и машинного обучения, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, ygobareva@fa.ru
Добриднюк Сергей Леонидович,
руководитель управления, ООО «Диасофт», sdobridnuk@diasoft.ru Касьянов Максим Евгеньевич,
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, 191741@fa.ru
Статья посвящена вопросам проектирования, разработки и внедрения новых сервисов Системы быстрых платежей Банка России (СБП), развитию архитектуры программных решений. Обсуждается актуальность и востребованность развития СБП как платежной и информационной системы федерального значения, а также описаны реализованные и планируемые продукты этой системы в соответствии со стандартами Операционно-платежного клирингового центра СБП. Представлены аргументы о целесообразности внедрения новых сервисов СБП в банковскую и расчетно-кассовую сферу. Выделяется проблематика проектирования и основные факторы, которые препятствовали или создавали трудности при проектировании архитектуры новых сервисов СБП. Определены основные этапы в проектировании и реализации продукта СБП для операций между юридическими лицами или предпринимателями - Business to Business (B2B) с помощью применения математических методов в сфере экономики. Выявлена необходимость постоянного поддержания и развития новых модулей сервиса СБП.
Ключевые слова: информационные технологии, архитектура программных систем, банки, дистанционное банковское обслуживание, Система быстрых платежей Банка России (СБП), шаблон распределенных транзакций SAGA.
Информационные технологии с каждым годом становятся все более доступными и необходимыми в повседневной жизни людей. В процессе делового и бытового взаимодействия граждан и организаций часто возникают финансовые транзакции: покупка, оплата, денежные переводы и т.п. Для этого все чаще используются каналы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) или специальные приложения, которые помогают пользователям управлять своими финансами без непосредственного посещения банка.
Созданная в РФ в 2019 году Система быстрых платежей (СБП) Банка России, позволила физическим лицам совершать мгновенные платежи и переводы денежных средств на счет в другом банке по номеру мобильного телефона, который должен быть привязан к банковскому счету. Это практически избавило от трудностей, с которыми клиенты сталкивались до этого, например, комиссией. Главная цель СБП заключается в том, чтобы сделать денежные переводы моментальными, удобными и недорогими. У Системы быстрых платежей есть несколько сценариев использования, поскольку она востребована у разных лиц: физических, юридических и даже государства. Многие из этих сервисов уже поддержаны, однако по сей день индивидуальные предприниматели и юридические лица сталкиваются с проблемами расчетов между друг другом в ходе деловых отношений.
Фактически любая доработка, совершенствование сложной программной системы требует применения соответствующих архитектурных решений. С точки зрения программной инженерии СБП - это сложная программная система. Нами предлагаются конкретные архитектурные решения в части создания сервисов СБП - проведения платежей между юридическими лицами или предпринимателями (В2В.
Актуальность и развитие СБП
За последние годы можно наблюдать снижение совершения платежей наличным и увеличением безналичного способа оплаты (рис. 1).
fO
es о сч
оэ
наличных платежей
О ш m х
<
m о х
X
Дола безналичных платежей
13,5%
Источник: [1]
Рисунок 1. Соотношение наличных и безналичных платежей в России за последние годы.
Происходит это по ряду следующих причин:
- контроль расходов, с легкостью можно отслеживать историю покупок, переводов и так далее; не нужно вспоминать: на что тратили свои деньги в течение недели и записывать это в специальную домашнюю книгу-учета расходов денежных средств;
- комфорт и скорость, не нужно доставать кошелек, считать деньги, передавать их, ждать пока получившая сторона пересчитает деньги, даст сдачу;
- Безопасность, потеря кошелька - потеря и денег, которые были в нем, а потеря карты подразумевает временную утрату физического доступа к счету, который с легкостью может быть заблокирован;
- онлайн-оплата, в 2020 году в следствие пандемии он-лайн-магазины приобрели немыслимую популярность и значимость, что также способствовало увеличению совершения он-лайн-оплат, что является очень удобным: не нужно никуда выходить, идти, чтобы оплатить товар. Онлайн-оплата в интернет-магазине пользуется большим удобством и комфортом, потому что не нужно получать счет, который нужно оплатить, придя в банк, если все можно сделать из дома;
- переводы средств родственникам, друзьям, которые находятся на расстоянии, не надо высылать им специально письмо с наличными, которое будет идти какое-то время; достаточно просто выбрать кому переводить, и получатель получит указанные средства практически моментально.
Таким образом, в связи с популяризацией безналичного способа оплаты, возрастает и использование дистанционного банковского обслуживания, которое дает возможность управлять средствами на счетах с помощью банковского приложения. В связи с этим, создание единой системы, позволяющей совершать оплаты, расчеты, переводы денежных средств между разными людьми, несмотря даже на то, что у них открыты счета в разных банках, является очень обоснованной идеей. Данная система облегчит и уберет трудности переводов денежных средств, с которыми пользователи могли сталкиваться годами ранее. Именно поэтому одним из направлений развития ДБО является Система быстрых платежей.
Система быстрых платежей (СБП) - сервис, позволяющий физическим, а также юридическим лицам совершать перевод денежных средств в режиме 24/7 по номеру мобильного телефона как себе, так и другим лицам, вне зависимости от того в каком банке открыты счета отправителя и получателя. Важным моментом является то, что банки должны быть подключены к Системе быстрых платежей. Таким образом, Система быстрых платежей представляет собой один из важнейших инфраструктурных проектов, направленный первым делом на повышение качества платежных услуг, расширение финансовой доступности, снижение стоимости и облегчение платежей для населения.
Доступ к Системе быстрых платежей осуществляется через мобильные приложения банков, подключенных к СБП. Также через СБП можно переводить денежные средства не только со смартфонов, но и с планшетов, ноутбуков, компьютеров и так далее.
Сама идея и реализация разработки СБП принадлежит Банку России и Национальной системе платежных карт (НСПК) - Операционный платежный клиринговый центр (ОПКЦ), работающий и обрабатывающий различные типы операций банковских карт РФ.
Запуск СБП в промышленную реализацию состоялся 28 января 2019 года. Сама система закреплена Положением Банка России от 24 сентября 2020 г. № 732-П «О платежной системе Банка России» [2].
На начальном этапе СБП позволяла осуществлять переводы между своими счетами и другим физическими лицами,
но уже в середине 2019 года появилась возможность перевода денежных средств между юридическими лицами. Важно отметить, что перевод можно осуществлять не только с помощью телефона, но и по QR-коду.
На данный момент насчитывается свыше двух ста банков-участников, с подробным списком банков участников СБП можно ознакомиться на сайте НСПК в разделе Банки - участники СБП [3], которые подключены к Системе быстрых платежей, среди которых есть СберБанк, Тинькофф, Альфа-банк, ВТБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк и многие другие. Банки, принимающие участие в СБП также были ранее определены нормативным актом - Положением ЦБ РФ от 6 июля 2017 года [4]. Кроме того, к данной системе должны быть присоединены банки, которые представляют системную значимость, а также кредитные организации, имеющие для ведения банковских операций специальную универсальную лицензию. Популярность СБП с каждым годом растет. Так на рисунке 2 можно видеть основные показатели СБП, в частности количество операций на ноябрь 2022 г. составило 2,1 млрд. рублей, а оборот по операциям СБП - 5,4 трлн. рублей.
БАНКИ-УЧАСТНИКИ СБП (218 на 30 ноября 2022 г.)
7 П+0/о О 1 МЛРД
ЛI I рынка денежных / I операций
трлн руб.
оборот по операциям СБП
рост числа операции по сравнению с первым полугодием 2021 г.
ТЫСЯЧИ
зарегистрированных
Источник: [5]
Рисунок 2. Объем операций СБП на 30.11.22
В настоящее время существует несколько сценариев проведения переводов СБП:
1. Физическим и физическим лицом (C2C - Consumer to Consumer). Практически моментальный перевод, для любых нужд физических лиц, будь то перевод, оплата, финансирование и так далее. Функционирует в двух режимах Push, когда перевод инициирует отправитель, и Pull, перевод инициирует получатель. По статистике данный тип платежа является одним из самых распространенных переводов.
2. Своими счетами (Me2Me Push). Часто люди переводят деньги с одного своего счета на другой, будь то два разных счета в одном банке, или же в разных банках. Push - это совершение перевода по инициативе плательщика (счет, с которого списываются денежные средства), таким образом получатель (счет, на который зачисляются денежные средства) получает просто уведомление или даже без уведомления видит увеличение баланса.
3. Своими счетами (Me2Me Pull). Тот же самый перевод с одного счета на другой счет одного пользователя, только Pull - это все то же совершение перевода денежных средств, но уже по инициативе получателя, происходит это благодаря привязке, которую пользователь изначально сам выбирает.
4. Физическим и юридическим лицом (C2B - Consumer to Business). Упрощает процесс оплаты услуги, товара, продукта. Перевод можно также осуществлять через QR-код и, таким образом, система автоматически ставит нужную сумму и банк получателя, физическому лицу остается только проверить правильность данных и осуществить перевод.
5. Юридическим и физическим лицом (B2C - Business to Consumer). Помогает быстрее обработать платеж, например, в случае возврата или для выплат от организаций физическому лицу.
X X
о го А с.
X
го m
о
2 О
м
CJ
fO
es о es
оэ
о ш m
X
3
<
m о х
X
Также на данный момент в разработке находятся и в течение 2023 года должны быть реализованы следующие переводы:
1. Трансграничные переводы. Трансграничные платежи в СБП РФ - перевод денежных средств, осуществляемый с помощью сервиса СБП за границей Российской Федерации. Он также будет иметь разные сценарии перевода, которые были описаны выше (C2C, B2C, C2G и так далее).
2. Между юридическим лицом (организацией) и юридическим лицом (организацией) (B2B - Business to Business).
В нашем исследовании основное внимание уделено созданию сервиса по сценарию В2В, а именно проектированию и разработке данного модуля. Серьезным сдерживающим фактором применения сервиса B2B, на наш взгляд, сейчас является проведение платежей межу юрлицами только в рабочие часы и в будние дни, а задержка может составлять от нескольких часов до нескольких дней.
В тоже время IT компании, специализирующиеся на банковском программном обеспечении, взялись за разработку модуля СБП, который позволит совершать платежи В2В мгновенно и круглосуточно в любой день года (24/7).
Нами изучены предложения крупной отечественной IT компании «Диасофт» - точнее, группы компаний, которая более 30 лет работает на рынке создания программного обеспечения коммерческих банков. В частности, в последние годы «Диасофт» активно занимается разработкой новых архитектурных решений - платформа развития Digital Q.Payments [9].
Проектирование модуля В2В в Системе быстрых платежей
НСПК ведет полный контроль за всеми видами операций СБП, соответственно, основные требования, предъявляемые к модулю операции Системы быстрых платежей B2B, представлены в специальном документе НСПК, являющимся Стандартом, который регламентирует протокол взаимодействия Компонентов в ходе этой операции [7].
Таким образом, для удовлетворения требований НСПК соответствующего Стандарта Операций СБП B2B в «Диасофте» был спроектирован информационный поток - «Кредит счета Получателя», который начинается после успешного сканирования QR-кода или перехода по Платежной ссылке СБП B2B в приложении Плательщика.
Взаимодействие Компонентов СБП в рамках данного информационного потока предоставлено на рисунке 3.
Сторона Плательщика
СБП
Сторона Получателя
Источник: составлено авторами
Рисунок 3. Информационный поток «Кредит счета Получателя»
ОПКЦ СБП нужен для обеспечения взаимодействия в режиме, близком к реальному времени, между Банком Плательщика и Банком Получателя для выполнения операций СБП.
Данный операционно-платежный клиринговый центр инициирует направление распоряжений в Расчетный Центр СБП для проведения расчетов по корреспондентским счетам (субсчетам) между участниками СБП.
В ходе этого информационного потока происходит постоянное общение в виде обмена сообщениями между Банками Плательщика/Получателя и ОПКЦ сБп. Пример сообщения: сообщение М07, отправляемое от ОПКЦ СБП Банку Получателя с запросом о готовности принять перевод, на которое Банк Плательщика отвечает обратным сообщением М08, содержащим ответ о готовности. Пример работы информационного обмена сообщениями ОПКЦ СБП с Банками, задействованных в ходе выполнения операции приведены на рисунке 4.
пп
опкц опкц
СБП СБП
I 3 CiedilTiansleiRegoesl
I 9 AcknnwledgemenllnlnitiatorBank
ID Acknowledgement ResponseFiomlnitiatoiBank I
1122 pecs 002 Ml M
Mil pace 020 001 02 14 stamsReoponsoTolnitialoiSank
Tm2fX5.002.0C1.09
Источник: составлено авторами по материалам [7]
Рисунок 4. Диаграмма последовательности обмена сообщениями
банков Плательщика/Получателя с ОПКЦ СБП
Для того, чтобы удовлетворить все требования и в дальнейшем разработать систему, которая будет обеспечивать корректное выполнение операций B2B, был применен шаблон распределенных транзакций (механизм) SAGA [10].
Шаблон SAGA представляет собой специальный механизм, который обеспечивает согласованность и корректную последовательность работ микросервисов, и определение дальнейшего пути информационного потока.
После определения проблемы, которая заключается в обеспечении правильной и точной последовательности выполнения шагов друг за другом и корректного выполнения действий непосредственно в теле каждого шага, в ходе выполнения операции, была спроектирована специальная SAGA, по которой можно визуально видеть процесс и статус нахождения текущего действия в Операции СБП. Для этого SAGA была разделена на две части: со стороны Банка Плательщика (B2B Исходящий) и со стороны Банка Получателя (B2B Входящий).
Механизм SAGA необходим для формирования архитектурного виденья последовательности действий и событий, которые затрагивались в ходе выполнения операции, для удовлетворения всех требований. В данном случае были задействованы 3 основных лица: банк плательщика, банк получателя и ОПКЦ СБП.
Механизм SAGA включает в себя:
• вершину, на которой останавливается процесс;
• ребро, где происходит выполнение шагов обработки;
• значение (1, 2, 3), с которым завершилось выполнение шагов, для определения дальнейшего движения по следующим ребрам графа;
Пример участка графа SAGA приведен на рисунке 5.
Источник: составлено авторами Рисунок 5. Участок SAGA для B2B Входящий
Разберем этот участок более подробно.
В ходе проверки клиента банка (вершина 1101) могли возникнуть следующие значения: 1 - клиент найден в системе и 2, 3 - клиент не найден/технический сбой. В случае если данное событие закончится со значением 1, то пойдем по ребру
1101, а если 2,3 - по ребру 1112_1. Так как данное событие
имеет значение 1, то выбран путь по ребру 1101, в ходе которого производится следующая проверка - проверка на отмыв денежных средств, которая может закончиться следующими значениями: 1 - отмыв не обнаружен и 3 - отмыв обнаружен. Данное событие закончилось в 12 часов 14 минут и 47.69333 секунды с результатом 1, что означает переход к вершине
1102_2 и выполнение следующего ребра (1101_1). Результат
в ходе выполнения ребра 1101_1 в 12 часов 14 минут и
47.773331 секунд завершился с результатом 3, что означает
переход в вершину 1115_1 и выполнение ребра 1112_1_5, так
как на это ребро происходит переход в случае значений 2 и 3. Вершина 1115_1 является вершиной отказа Банка Плательщика в проведении операции и отправке соответствующего сообщения (M08) с решением ОПКЦ СБП. Данное действие было выполнено в 12 часов 14 минут и 47.795423 секунды.
Таким образом, данный математический метод помогает учесть все необходимые условия и предусмотреть все возможные варианты события, а также отследить движение информационного потока, в ходе выполнения операции.
Следует отметить, что весной 2023 года модуль B2B разработки «Диасофт» успешно прошел тестовые испытания взаимодействия. Испытания состояли из комплекса мероприятий, проводимых: банком, присоединившимся к Правилам ОПКЦ СБП, с одной стороны, и участником СБП, расширяющим функциональные возможности по переводу денежных средств с использованием СБП, с другой. Целью испытаний было подтверждение технической готовности систем Банка/Участника СБП к взаимодействию с ОПКЦ СБП при осуществлении Операций СБП.
Однако обратим внимание, что успешно выполненные тестовые испытания не являются гарантией успешного выполнения Операций СБП в режиме промышленной эксплуатации, но являются обязательным условием для промышленного подключения Банка к ОПКЦ СБП или использования Участником СБП новых функциональных возможностей по переводу денежных средств с использованием СБП.
Выводы
Система быстрых платежей Банка России постоянно развивается. IT компании, работающие в сфере создания банковских программных систем, ведут перспективные разработки.
В нашем исследовании мы изучили передовой опыт IT компании «Диасофт» по созданию и тестированию модуля B2B в
Системе быстрых платежей. При завершении внедрения данного модуля юридические лица смогут переводить деньги в режиме 24/7, а также совершать операции с использованием мобильного и интернет-банкинга. Следует отметить, что данный модуль в скором времени после соответствующего одобрения, принятия решения Банком России - будет внедрен в работу банков-участников СБП компанией «Диасофт».
Новые задачи позволяют создавать новые архитектурные решения в программных системах. Мы хотим отметить инновационный характер платформы развития Digital Q.Payments -инструмента компании «Диасофт», который позволил создавать для банков новые сервисы, такие как B2B в режиме 24/7.
Литература
1. В 2023 году ЦБ прогнозируют увеличение доли безналичных платежей в России до 75% (апрель 2021) // Экономика. URL: https://russian.rt.com/business/article/852716-rossiya-cifrovizaciya-platezhi-torgovlya/ (дата обращения 31.05.2023)
2. Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П «О платежной системе Банка России» // Консультант Плюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_367694/ (дата обращения 31.05.2023)
3. Банки-участники системы быстрых платежей // НСПК. URL: https://sbp.nspk.ru/participants/ (дата обращения 31.05.2023)
4. Положение Банка России от 06.07.2017 N 595-П «О платежной системе Банка России» // Консультант Плюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_280683/eeb 5679e3c5ccae487c71b3bcf35b0463a558df9/ (дата обращения 31.05.2023)
5. Диасофт. // URL: https://www.diasoft.ru/about/profile/ (дата обращения 31.05.2023)
6. «Диасофт» поддержал привязку банковского счета для автоплатежей через СБП (октябрь 2022) // URL: https://www.iksmedia.ru/news/5914622-Diasoft-podderzhal-privyazku-bankov.html (дата обращения 31.05.2023)
7. НСПК. Безопасность платежей // URL: https://www.nspk.ru/cards-mir/security/ (дата обращения 31.05.2023)
8. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ст. 12, 12.1, 12.2) - 17 с. // Консультант Плюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения 31.05.2023)
9. Диасофт. Платформа развития Digital Q.Payments. // URL: https://www.diasoft.ru/platform/payments/ (дата обращения 31.05.2023)
10. Pattern Saga by Chris Richardson. // URL: https://microservices.io/patterns/data/saga.html (дата обращения 31.05.2023)
New tools and services in the system of fast payments, architecture of software solutions
Gobareva Y.L., Dobridnyuk S.L., Kasyanov M.E.
Financial University under the Government of the Russian Federation, Diasoft LLC JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34
The article is devoted to the design, development and implementation of new services of the Bank of Russia Fast Payment System (FPS), the development of software solutions architecture. The relevance and demand for the development of the FPS as a payment and information system of federal significance is discussed, and the implemented and planned products of this system are described in accordance with the standards of the FPS Operational and Payment Clearing Center. Arguments are presented on the feasibility of introducing new FPS services in the banking and cash settlement sphere. The problems of design and the main factors that prevented or created difficulties in designing the architecture of new FPS services are highlighted. The main stages in the design and implementation of the FPS product for transactions between legal entities or entrepreneurs - Business to Business (B2B) are determined using mathematical
X X О го А С.
X
го m
о
2 О
м
CJ
methods in the field of economics. The need for continuous maintenance and development of new modules of the FPS service has been identified. Keywords: information technology, software system architecture, banks, remote banking, Bank of Russia Fast Payment System (FPS), SAGA distributed transaction template. References
1. In 2023 the Central Bank predicts an increase in the share of non-cash payments
in Russia up to 75% (April 2021) // Economics. URL: https://rassian.rtcom/business/article/852716-rossiya-cifrovizaciya-platezhi-torgovlya/ (Accessed 05/31/2023)
2. Regulation of the Bank of Russia dated September 24, 2020 N 732-P "On the
payment system of the Bank of Russia" // Consultant Plus. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_367694/ (Accessed 05/31/2023)
3. Banks participating in the system of fast payments // NSPK. URL:
https://sbp.nspk.ru/participants/ (accessed 05/31/2023)
4. Regulation of the Bank of Russia dated July 6, 2017 N 595-P "On the payment
system of the Bank of Russia" // Consultant Plus. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_280683/eeb5679e3c5cca e487c71b3bcf35b0463a558df9/ (Accessed 05/31/2023)
5. Diasoft. // URL: https://www.diasoft.ru/about/profile/ (accessed 05/31/2023)
6. Diasoft supported linking a bank account for auto payments via SBP (October 2022)
// URL: https://www.iksmedia.ru/news/5914622-Diasoft-podderzhal-privyazku-bankov.html (Accessed 05/31/2023)
7. NSPK. Payment security // URL: https://www.nspk.ru/cards-mir/security/ (Accessed
05/31/2023)
8. Federal Law "On the National Payment System" dated June 27, 2011 N 161-FZ
(Art. 12, 12.1, 12.2) - 17 p. // Consultant Plus. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (Accessed 05/31/2023)
9. Diasoft. Digital Q.Payments development platform. // URL: https://www.diasoft.ru/platform/payments/ (accessed 05/31/2023)
10. Pattern Saga by Chris Richardson. // URL: https://microservices.io/patterns/data/saga.html (Accessed 05/31/2023)
fO СЧ
о
es
<0
о ш m
X
<
m О X X
