CC BY
11
JURISPRUDENCE
Научная статья ■УДК 347.42
https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-5-29-32 EDN: https://elibrary.ru/uqavbs NIION: 2015-0066-5/23-798 MOSURED: 77/27-011-2023-05-997
Система быстрых платежей и ее соотношение с эквайрингом:
сравнительный анализ
Даниил Владиславович Боул
Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя, Москва, Россия, bouldaniil@gmail.ru
Аннотация. Статья посвящена сравнению эквайринга и Системы быстрых платежей по различным критериям, таким как нормативное регулирование, ценообразование и функционал. В заключении автор формулирует вывод о том, что оба этих явления, имеющих своей целью оказание расчетных услуг, имеют сходную правовую природу, функционал и субъектный состав.
Ключевые слова: Система быстрых платежей, эквайринг, Банк России, тарифы, платежные услуги Для цитирования: Боул Д. В. Система быстрых платежей и ее соотношение с эквайрингом: сравнительный анализ//Вестник экономической безопасности. 2023. №5. С. 29-32. https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-5-29-32. EDN: UQAVBS.
Original article
Fast payment system and its relationship with acquiring:
comparative analysis
Daniil V. Boul
Moscow University of the Ministry of Internal Affairs ofRussia named after V.Ya. Kikot', Moscow, Russia, bouldaniil@gmail.ru
Abstract. The article is devoted to a comparison of acquiring and the Fast Payment System according to various criteria, such as regulations, pricing and functionality. In conclusion, the author formulates the conclusion that both of these phenomena, aimed at providing settlement services, have a similar legal nature, functionality and subject composition.
Keywords: Fast payment system, acquiring, Bank ofRussia, tariffs, payment services
For citation: Boul D. V. Fast payment system and its relationship with acquiring: comparative analysis. Bulletin of economic security. 2023;(5):29-32. (InRuss.). https://doi.org/10.24412/2414-3995-2023-5-29-32. EDN: UQAVBS.
Рынок платежных услуг в Российской Федерации является одним из самых динамично развивающихся, технологии и геополитическая ситуация двигают его вперед. На смену очным и бумажным формам расчетов пришли расчеты дистанционные и электронные, а на рынке появляются все новые и новые способы расчетов и системы взаимодействия участников расчетных правоотношений.
Сообразно меняются и механизмы правового регулирования правоотношений участников рынка. Однако именно к последним изменениям следует относиться очень внимательно. Как отмечает Ефимова Л. Г. «...зачастую кажется, что новый договор или современная форма безналичных расчетов представляют собой качественно новое правовое явление, которое не имеет
© Боул Д. В., 2023
аналогов. Однако более детальный анализ всегда позволяет усомниться в этом и еще раз убедиться, что эта конструкция имеет давно известный прототип, видоизмененный применением электронных технологий или иных факторов...» [1].
С момента появления в России платежных карт (и международных платежных систем, как распространителей платежных карт) формировался рынок карточных расчетов, участники которого активно использовали дистанционные способы расчетов в двух направлениях:
а) распространение самих платежных карт (эмиссия);
б) организация расчетов между кредитными организациями и их клиентами (эквайринг).
С 2014 года1 ситуация на российском рынке стала меняться и международные платежные системы стали испытывать постоянное давление и со стороны рынка и со стороны регуляторов, пока в 2021 наиболее крупные платежные системы не покинули Россию. Однако этот факт не стал причиной прекращения оборота платежных карт на территории Российской Федерации, а лишь трансформировал его, локализовав в пределах российской национальной платежной системы.
Параллельно, усилиями Банка России, направленными на обеспечение экономического суверенитета и развитие конкуренции финансовых продуктов, на рынок платежных услуг была внедрена Система быстрых платежей, которая быстро составила конкуренцию расчетам с использованием платежных карт и особенно эквайрингу.
В настояще статье мы рассмотрим вопрос о соотношении эквайринга и Системы быстрых платежей, анализируя их по различным критериям, таким как применяемые способы и этапы расчетов, формы взаимодействия участников, а также механизмы регулирования отношений между ними.
Эквайринг, как услуга в сфере расчетов, получил свое распространение с развитием рынка платежных карт. В России эквайринг начал свое развитие с 2000 годов и локомотивами этого процесса стали международные платежные системы VISA и MasterCard. Правила международных платежных систем не содержали определения собственно эквайринга, выводя это понятие по функционалу эквайера, т. е. участника, осуществляющего эквайринг.
Правила МПС VISA2 определяли функции эквайера следующим образом:
«Acquirer - a Member that signs a Merchant or Payment Facilitator, provides a Cash Disbursement to a Cardholder, or loads funds to a Prepaid Card, and directly or indirectly enters a Transaction into Interchange...» {Эквайер-Участник, который подписали соглашение с торговой точкой или платежным посредником, который осуществляет выплату денежных средств Держателю карты или переводит средства на Предоплаченную карту и прямым или косвенным образом участвует в транзакции и вза-имныхрасчетах).
Используемое в российской правовой системе определение практически полностью повторяет правила МПС и описывает эквайринг как осуществляемые кредитными организациями расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с исполь-
1 19 декабря 2014 г. президент США Барак Обама принял акт, запрещающий компаниям, зарегистрированным в США, оказывать услуги прямо или косвенно лицам, осуществляющим деятельность на территории Крыма. В соответствии с этим актом компании, относящиеся к группе VISA и MasterCard, соответственно, потребовали от своих клиентов немедленно прекратить выпуск карт, оказание услуг эквайринга или любых иных операций в Крыму с использованием продуктов и услуг данных компаний.
2 Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules.
зованием платежных карт, и (или) выдачи наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций-эквайеров [2, п. 1.9].
И наконец, аналогичным образом (по функциональности), определяется эквайринг участниками рынка:
«...Эквайринг - это банковская услуга, позволяющая компаниям принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов с помощью банковских карт, платежных сервисов и ОЯ-кодов» [3].
Таким образом, к эквайрингу можно отнести деятельность, осуществляемую профессиональными участниками финансового рынка, по организации расчетов с использованием платежных карт, с использованием наличных и/или безналичных денежных средств.
В российском законодательстве определение Система быстрых платежей в настоящее время определяется как сервис Банка России. В положении о платежной системе Банка России [4] Система быстрых платежей определена как сервис с определенной функциональностью:
«Сервис быстрых платежей предусматривает выполнение круглосуточно в режиме реального времени процедур приема к исполнению распоряжений на сумму не более одного миллиона рублей незамедлительно по мере поступления распоряжений в операционный центр, платежный клиринговый центр ... другой платежной системы ... и процедур исполнения распоряжений незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению распоряжений» и таким же образом СБП фигурирует в Правилах оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП [5].
Анализ функциональной составляющей имеющихся определений эквайринга и СБП позволяет сделать вывод об их сходстве, поскольку и тот и другой вид деятельности имеет своей целью именно организацию расчетов, т.е. предоставление расчетныхуслуг.
Однако есть одно отличие: нормативное определение эквайринга предполагает, что этот вид деятельности осуществляется с использованием конкретного средства или способа, а именно с использованием платежных карт. Имеющиеся определения Системы быстрых платежей такой оговорки не содержат и в целом не описывают средства или способа, с использованием которых осуществляются расчеты.
Позволяет ли это отличие противопоставлять Систему быстрых платежей эквайрингу? Более детальный анализ применимого законодательства позволяет ответить на этот вопрос отрицательно по следующим причинам:
1) Положение Банка России № 266-П прямо квалифицирует платежные карты, как электронное средство платежа, а последнее определяется российским законодательством как « средство и (или) способ, позволяю-
JURISPRUDENCE
щие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств» [6].
2) Приведенное из нормативных документов Банка России функциональное определение Системы быстрых платежей также позволяет отнести СБП (в зависимости от способа ее реализации) к электронным средствам платежа, поскольку при ее использовании соблюдаются два основных признака ЭСП:
а) СБП обеспечивает возможность составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств;
б) СБП реализуется на основании договора между кредитной организацией и ее клиентом (этот признак следует из части 1 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»).
3) По субъектному составу и СБП и деятельность по предоставлению услуг эквайринга совпадает и может осуществляться только с участием специально уполномоченных участников - кредитных организаций.
Часть 1 статьи 9.1. Федерального закона «О национальной платежной системе» содержит указание о том, что прием на территории Российской Федерации электронных средств платежа может осуществляться только операторами по переводу денежных средств, в том числе с участием банковских платежных агентов (субагентов), а также юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в целях оплаты их товаров (работ, услуг), использования результатов интеллектуальной деятельности в соответствии с договорами о приеме электронных средств платежа, заключенными с операторами по переводу денежных средств. Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП относят к участникам СБП также кредитные организации. Имеющщеся в правилах расширение участников СБП на органы федерального казначействаи международные финансовые организации не ломает этой конструкции, поскольку и те и другие при переводе денежных средств используют услуги кредитных организаций.
4) Способ организации участников СБП и участников эквайринга также являютя аналогичными: и СБП и эквайринг функционируют в рамках платежной системы (СБП - в рамках платежной системы Банка России; эквайринг - в рамках ПС МИР и иных локальных и международных платежных систем, зарегистрированных на территории Российской Федерации). Кредитные организации, оказывающие услуги в ожном случае СБП, а в другом - эквайринга, также пользуются двухуровневой системой регулирования отношений. На первом уровне эти кредитные организации заключают договоры с Банком России и АО «НСПК» (в случае СБП) или
с оператором платежной системы, ее операционным, платежно-клиринговым и расчетным центром (в случае эквайринга). На втором уровне договорных отношений эти кредитные организации заключают договоры со своими клиентами, предметом которых являются соответственно услуги эквайринговых расчетов или расчетов с использованием СБП.
5) Совпадающими являются и этапы расчетной операции, совершаемой в рамках эквайринга и в рамках Системы быстрых платежей.
Процедуры приема распоряжений к исполнению (такие как удостоверение права распоряжения денежными средствами, контроль целостности распоряжений, структурный контроль распоряжений, контроль значений реквизитов распоряжений, контроль достаточности денежных средств), предусмотренные законодательством о расчетах [7, гл. 2], являются обязательными и в рамках СБП и в рамках эквайринга. Действия эти проводятся участниками расчетов проводятся в процессе аутентификации плательщиков и получателей, а также при авторизации операций и по существу представляют собой использование форм, способов и процедур расчетов, уже предусмотренных отечественной правовой системой (что лишний раз подтвер^дет приведенное мнение Л. Г. Ефимовой).
Процедуры информационного обмена и процедуры взаиморасчетов участников, оказывающих расчетную услугу, в целом также аналогичны между Системой быстрых платежей и эквайрингом и предполагают использование услуг информационного обмена (операционных услуг) и услуг платежного клиринга.
Сравнивая рассматривемые явления нельзя не остановится на единственном, пожалуй, существенном различии, а именно на тарифном регулировании услуг эквайринга и услуг СБП.
При внешнем сходстве (вроде бы и в том и в другом случае участники рынка оплачивают отдельно услуги оператора платежной системы, операционного, платежного клирингового и расчетного центра и плучают комиссию со своих клиентов, являющихся фактическими потребителями расчетых услуг) имеется существенный фактор, позволяющий противопоставить эквайринг и СБП, а именно - полномочия Банка России по регулированию тарифов одновременно и в рамках СБП и в рамках эквайринга.
Право это основано на подпункте 17.11 части первой статьи 18 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и представляет собой полномочие Банка России по регулированию максимальных значений размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов по заключаемым договорам о приеме электронных средств платежа за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт. То есть Банк России имея возможность ограничивать комиссии по эквайринговым операциям, одновременно осуществляет предоставление возмездных услуг
в Системе быстрых платежей. За последние несколько лет Банк России неоднократно пользовался указанными полномочиями.
Некотрыми исследователями [8] отмечается, что действия по развитию СБП и одновременному ограничению эквайринга выглядят, как непрофильная деятельность Банка России, однако такие действия возможно рассматривать и как действия, направленные на защиту экономического суверенитета Российской Федерации и преодоление экономических ограничений (санкций), что отмечалось Банком России [9], а очевидный экономический эффект для потребителей расчетных услуг в какой-то мере нивелирует риски превышения Банком России собственной правоспособности.
Завершая сравнительный анализ эквайринга и Системы быстрых платежей, хотелось бы отметить что оба этих явления, имеющих своей целью оказание расчетных услуг, имеют сходную правовую природу, функционал и субъектный состав.
Применимое законодательство позволяет отнести расчетные услуги, оказываемые в рамках Системы быстрых платежей, к сфере расчетных услуг эквайринга, а имеющиеся терминологические нестыковки носят скорее технический, нежели системный характер.
Список источников
1. Ефимова Л. Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов : монография. М. : Проспект, 2017. 232 с.
2. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
3. https://www.vtb.ru/articles/ekvayring-chto-eto-vidy-i-preimushchestva/.
4. Положение Банка России от 24 сентября 2020 г. № 732-П «О платежной системе Банка России».
5. https://sbp.nspk.ru/banks/.
6. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
7. Положение Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
8. Тарасенко О. А. Предпринимательская активность Банка России II Актуальные проблемы российского права. 2020. № 6. С. 73-83.
9. http://www.cbr.ru/about_br/publ/god/.
References
1. Efimova L. G. Agreement on the issuance and use of a bank card and an acquiring agreement in the system of agreements on the organization of non-cash payments: monograph. M. : Prospekt, 2017. 232 p.
2. Regulations of the Bank of Russia dated December 24, 2004 No. 266-P «On the issue of payment cards and on transactions carried out using them».
3. https://www.vtb.ru/articles/ekvayring-chto-eto-vidy-i-preimushchestva/.
4. Regulation of the Bank of Russia dated September 24, 2020 No. 732-P «On the payment system ofthe Bank of Russia».
5. https://sbp.nspk.ru/banks/.
6. Federal Law of June 27, 201 IN0.I6I-FZ «On the National Payment System».
7. Regulations of the Bank of Russia dated June 29, 2021 No. 762-P «On the rules for transferring funds».
8. Tarasenko O. A. Entrepreneurial activity of the Bank of Russia II Current problems of Russian law. 2020. № 6. P. 73-83.
9. http://www.cbr.ru/about_br/publ/god/.
Информация об авторе
Д. В. Боул - инспектор отдела международного сотрудничества Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя.
Information about the author
D. V. Boul - Inspector of the International Cooperation Department of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs ofRussia named after V.Ya. Kikot'.
Статья поступила в редакцию 09.10.2023; одобрена после рецензирования 29.10.2023; принята к публикации 15.11.2023.
The article was submitted 09.10.2023; approved after reviewing 29.10.2023; acceptedforpublication 15.11.2023.
