CC BY
95
Экономические науки
Economic sciences
УДК 336.741.225
РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-ЭКВАЙРИНГА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Н.В. Балабанова, А.А. Валинурова
Ивановский государственный химико-технологический университет
В статье рассматривается динамично развивающийся сегмент платежной системы, предполагающий использование банковских карт для расчетов в сети Интернет. Раскрываются преимущества и недостатки Интернет-эквайринга для сетевых продавцов, особенности применения в расчетах виртуальных карт.
Ключевые слова: платежные карты, эквайринг, Интернет, безналичные расчеты, виртуальные карты.
Экономическая система в Интернет-пространстве включает в себя продавцов и покупателей товаров и услуг. При их взаимодействии возникает вопрос о расчетах с учетом особенностей дистанционной продажи. На ранних этапах развития финансовой индустрии в сети оплата производилась традиционными способами: за наличный расчет или с использованием одной из форм безналичных расчетов, наложенный платеж через почту. Однако оплата наличными требовала от продавца и покупателя находить возможность для встречи и передачи денег. Безналичная оплата также была неудобна, поскольку проводилась в длительные сроки (до 5 дней по России), а оплата товаров за иностранную валюту вызывала еще больше трудностей. Для решения этих проблем в финансовой системе были опробованы и внедрены различные способы оплаты, не требующие непосредственной встречи продавцов и покупателей. Новые расчетные системы обладали несомненными преимуществами по сравнению с безналичными формами расчетов в
скорости, удобстве и, зачастую, анонимности. Среди самых распространенных, на данный момент, способов оплаты товаров и услуг в сети можно выделить расчеты с использованием платежных карт, оплату через сетевые платежные системы электронной валютой, платежи со счета мобильного телефона посредством СМС и расчеты посредством терминалов самообслуживания. На сайтах интернет- магазинов, как правило, представлено несколько вариантов оплаты, чтобы покупатель мог выбрать для себя наиболее приемлемый и удобный. Оплата покупок на сайтах требует от покупателя предварительных действий по оформлению банковской карты (и её пополнению, если карта не кредитная), открытию счета в электронной платежной системе и зачислению на нее средств, а также приобретению мобильного телефона с положительным остатком на счете (если оплату планируется производить при помощи отправки СМС-сообщений). Как правило, эти устройства уже являются неотъемлемым атрибутом современного финансово
грамотного человека. Однако исторически оплаты в Интернете начались с использования платежных карт и в настоящее время банковские карты признаются самым привычным и доступным инструментом оплаты.
В развитии карточной индустрии заинтересованы все экономические субъекты. Для государства и его органов она позволяет обеспечить повышение прозрачности финансовых операций и прирост налоговых поступлений, а также существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота. Кроме того, активизация расчетов банковскими картами ведет к увеличению объема денежных средств, привлекаемых в банковскую сферу, и кредитных возможностей банков. Для потребителей платежная карта еще один инструмент расчетов, с каждым годом приобретающий все новые функции.
На 01.01.2010 года в России было эмитировано 126,0 миллионов банковских карт (на 01.01.2009 - 119,2 млн.), за этот период из 100 безналичных операций 19 совершались с использованием банковских карт, хотя их доля в общем объеме платежей оставалась незначительной (в 2009 г. - 0,3%, в 2008 г. -0,1%) [4]. Несмотря на значительный рост распространения платежных банковских карт среди пользователей, основными операциями по картам по-прежнему остаются снятие наличных в банкоматах (около 80%). В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет, незначительна (1,3% [3]), что объясняется, прежде всего, отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях, а также с кражей денег со счетов. Тем не менее, количество интернет-магазинов в России, принимающих к оплате платеж-
ные карты, по данным ЦБ РФ составляет около 1800 [3], что позволяет говорить о достаточно развитой инфраструктуре приема платежей по картам в Интернете.
Процедура эквайринга представляет собой деятельность кредитной организации, включающую расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с использованием банковских карт [2]. Это определение в полной мере может быть применено и к эквай-рингу платежных карт в сетевых магазинах. В качестве участников платежной операции по карте сети можно выделить самого клиента, Интернет-магазин (или иной сайт, принимающий к оплате платежные карты), банк-эмитент платежной карты, банк-эквайер, расчетный банк и процессинговый центр.
В качестве дополнительного участника расчетной сделки можно выделить посредника (сервис-провайдера), в основные задачи которого входит [5]:
- предоставление виртуального терминала - программы для авторизации платежей через сеть Internet в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер интернет-магазина или оффлайнового магазина и позволяет клиентам проводить платежи по телефону, факсу или электронной почтой;
- фрод-мониторинг - набор методов предотвращения мошенничества, включая: аутентификацию держателя платежной карты (Verified by Visa и MasterCard SecureCode);
- формирование авторизационного запроса или передача файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;
- формирование возвратных платежей;
- обеспечение инструментов обнаружения и защиты от мошенничества.
Схема взаимодействия субъектов при Интернет-эквайринге платежных карт выглядит следующим образом (рис. 1):
Товар/услуга (10)
> Запрос на оплату заказа (2)
( Ввод параметров карточки (4) Переадресация покупателя (3) 1
V V >
Покупатель Посредник Интернет-магазин
Запрос на авторизацию (5),
Результат авторизации (9) Результат авторизации (8)
Расчетный банк
Перевод средств (9)
Запрос на авторизацию (6) Выдача карты (1)
Результат авторизации, ______перевод средств (7)
Банк-эмитент
Рис.1. Взаимодействие участников при оплате на сайте платежной картой
Таким образом, в процессе проведения одной операции задействовано довольно много участников, что не влияет на скорость проведения транзакции (как правило, она составляет всего несколько секунд).
Для пользователя проведение операции представляется еще более простым, поскольку его не затрагивают расчеты между участниками системы. Покупатель заходит на сайт в интернете; выбирает товар или услугу, которую хочет оплатить; выбирает способ оплаты картой; вводит данные пластиковой карты: имя (в латинской транскрипции), номер карты и подтверждающий код на оборотной стороне карты; подтверждает платеж кнопкой оплаты (списание с карты происходит онлайн), чем и завершает покупку.
Услуги Интернет-эквайринга предоставляются в настоящее время многими кредитными организациями РФ. При выборе банка-партнера по эквайрингу сетевому магазину следует учитывать не
только размер комиссии, которая может выражаться в процентах от суммы сделки и (или) в фиксированной сумме за каждый успешно проведенный платеж, но и такие факторы, как:
- плата за подключение (часть бан-ков-эквайеров не применяют эту комиссию для стимулирования продвижения услуг интернет-эквайринга);
- необходимость внесения некоторой суммы денег для обеспечения расчетов (депонирование суммы на счете продавца для обеспечения выполнения всех обязательств);
- наличие ограничений на величину единичной транзакции и количество операций в день;
- перечень платежных карт, обслуживаемых эквайером (большинство кредитных организаций принимает оплату банковскими картами VISA и MasterCard, в качестве дополнительных может организовываться обслуживание карт платежных систем American Express, Diners Club и некоторых других);
- перечень стран, в которых возможно проведение операции Интернет-
эквайринга.
Формально услуги Интернет-эквайринга оплачиваются продавцами, то есть владельцами электронных ресурсов (стоимость достигает 3-5% от суммы проведенного платежа), однако последние имеют возможность переложить эту комиссию на покупателя, включив её в стоимость товара или услуги. Стоимость
услуги может быть снижена при исключении в цепочке платежей посредников, однако сделать это довольно таки сложно. В настоящее время одним из лидеров рынка Интернет-эквайринга является компания ASSIST, которая проводит более 80% всех совершаемых в российском Интернете транзакций. Условия работы данной электронной системы представлены в таблице 1.
Таблица 1
Эквайринговые партнеры и банки системы ASSIST
Организация Обслуживаемые платежные средства Подключение Открытие расчетного счета (р/сч) Комиссия
ЗАО «Компания Объединенных Кредитных Карточек» United Card Service (UCS) (процессинговая Компания) Visa, MasterCard, Diners Club International, JCB International 2950 р. Не требуется 3,5% -4,1%
ЗАО «ВТБ 24» (Москва) ООО «Мультикарта» (процессинговая компания) Visa, MasterCard, Diners Club 2950 р. Требуется открытие р/с в «ВТБ24» при обороте менее 500 т.р. в месяц 3,2%-4,2%
ЗАО «Райффайзенбанк» Visa, MasterCard 2950 р. Требуется открытие р/сч в «Райффайзенбанке» 2,7%-3,7%
ЗАО «Банк Русский Стандарт» American Express 2950 р. Требуется открытие р/сч в «Банке Русский Стандарт» 5%-6%
Использование банковских пластиковых карт для оплаты покупок в сети достаточно популярно, однако обладает одним существенным недостатком - это низкая безопасность расчетов для клиента. Владелец карты, предоставивший свои данные для оплаты в сети, рискует потерять денежные средства, если ключевые характеристики карты станут известны мошенникам. Для снижения вероятности потерь денежных средств классическую банковскую карту можно заменить на виртуальную - специальный платежный инструмент, предназначенный для оплаты покупок в сети.
Виртуальную карту можно определить как инструмент расчетов в сети Интернет, обладающий свойствами банковской платежной карты, при отсутствии материального носителя. Виртуальная карта может выпускаться как дополнительная либо основная к счету в кредитной организации, она соответствует всем требованиям и ограничениям платежной системы, а основное её отличие - это отсутствие физического носителя. Удобство виртуальной карты состоит в том, что она может использоваться для одноразовых покупок, то есть для каждой покупки можно выпускать свою карту. При заказе карты клиент получает все её реквизиты:
номер, срок действия и специальный код. Целевым назначением карты определено осуществление покупок в Интернете, поэтому РЕМ-код к карте не предусмотрен. Срок виртуальной карты может быть установлен кредитной организацией или, в зависимости от условий и тарифов банка, может быть задан клиентом самостоятельно с точностью до дня. Также клиенту может быть предоставлена возможность задавать лимиты на количество и сумму операций. Номинал виртуальной карты задается банком и, как правило, не превышает суммы в 15000 рублей (или эквивалента в иностранной валюте).
Виртуальная карта может быть не только куплена клиентом, но и получена в подарок [1].
Таким образом, банковские пластиковые и виртуальные карты признаются одним из наиболее востребованных платежных инструментов в электронной коммерции, позволяющих оплачивать покупки дистанционно и практически мгновенно. Платежные системы банковских карт постоянно работают над повышением уровня безопасности расчетов посредством карточек, в том числе в сети, что также способствует их популяризации среди клиентов.
В настоящее время в финансовой системе Интернета все способы оплаты товаров и услуг взаимосвязаны. Через терминалы можно пополнить счет мобильного телефона, банковские карты и счета в электронных платежных системах. Электронные деньги переводятся на
счета мобильных телефонов и банковские карточные счета. Со счетов абонентов сотовой связи пополняются кошельки в терминалах, счета в ЭПС и банковские карты. При возникновении новых способов оплаты они рано или поздно включаются в финансовую систему, позволяя клиентам выбрать наиболее удобный, безопасный и недорогой платежный инструмент. Действующие платежные сервисы также развиваются: предлагают
клиентам новые виды услуг, реализуют совместные проекты с кредитными организациями и сетевыми продавцами; совершенствуют способы оказания услуг, тем самым завоевывая все большую популярность по сравнению с традиционными наличными и безналичными формами расчетов.
ЛИТЕРАТУРА
1. Акция WebMoney - карта в подарок! URL: http ://blog. wmtransfer. com/blog/aktsiy a-webmoney -karta-v-podarok (дата обращения 01.12.2011).
2. Как работает эквайринг. URL: http://www.acquiring.ru/services/how_work/ (Дата обращения 01.12.2011).
3. Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития. URL: http://cbr.ru/analytics/ bank_system/cards.pdf (дата обращения 01.12.2011).
4. Платежная система России в 2009 году. Платежные и расчетные системы. Выпуск 26. URL: http://cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=PRS (дата обращения 01.12.2011).
5. Сервис-провайдеры. URL: http://acquirer.su/servis-provayderyi.html (дата обращения 01.12.2011).
Рукопись поступила в редакцию 16.12.2011.
DEVELOPMENT OF PAYMENT CARDS INTERNET-ACQUIRING
N. Balabanova, A. Valinurova
In the article growing segment of the payment system supposing the use of bank cards for payment in the Internet is considered. Advantages and disadvantages of Internet-acquiring for online retailers, features of virtual cards using are found out.
Keywords: payment cards, acquiring, Internet, non-cash payments, virtual cards.
