CC BY
2734
Удк 336.741.225 (470)
платежные технологии в среде интернет
О. М. КОРОБЕЙНИКОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономического анализа и финансов E-mail: korobeinikov77@yandex. ru Волгоградский государственный аграрный университет
В статье на основе анализа состояния развития розничных платежей в российском секторе Интернета проведена сравнительная оценка трех вариантов применения в расчетах платежных инструментов (пластиковых карт, электронных чеков и кошельков электронных денег) и оценена их эффективность по ряду направлений (коммуникативному, экономическому, инфраструктурному, организационному, социальному, техническому).
Ключевые слова: платежные системы, электронные деньги, электронная коммерция, пластиковые карты, электронные платежи.
С начала 1990-х гг. с развитием интернет-технологий активно формируется рынок электронных платежных услуг юридическим и физическим лицам, основанный на использовании специальных инструментов платежа: дебетовых и кредитных карт, электронных (цифровых) денег.
По данным Ситибанка, общий объем интернет-покупок, оплаченных банковскими картами, в 2010 г. в РФ составил около 600 млрд руб. Как полагают аналитики Ситибанка, кризис 2008 г. не только не оказал негативного влияния на динамику рынка онлайн-покупок, но во многом способствовал ускорению его развития как в части увеличения количества пользователей, объема транзакций, так и в плане появления новых категорий предлагаемых товаров, роста числа интернет-магазинов. За счет дальнейшего проникновения Интернета и банковских карт в регионы, а также роста благосостояния граждан в 2012 г., по прогнозам Ситибанка, объем рынка электронных платежей и покупок в России
превысит 800 млрд руб. Динамика роста объема интернет-покупок в денежном выражении, как и увеличение количества платежей, значительно опережает обычные розничные покупки, при этом средняя величина покупки в Интернете составляет 2 500 руб. На Москву и Санкт-Петербург приходится основная доля онлайн-покупок, а также поисковых запросов Google по слову «купить», однако, по прогнозу Ситибанка, другие города-миллионники будут демонстрировать более высокие темпы роста в ближайшие годы [4, с. 9-10].
Традиционным механизмом расчетов как при online-, так и offline-покупках в России стали кредитные схемы. По исследованиям, проведенным корпорацией MasterCard, оплата кредитной карточкой является более популярной формой оплаты товаров и услуг по сравнению с дебетовой картой: с кредиток россияне тратят в среднем на 30 % больше средств, чем с дебетовых карт. Также выяснено, что в России среднемесячный размер затрат по одной кредитной карте составляет около 8,5 тыс. руб., в то время как по дебетовой - на 2 тыс. руб. меньше. Для лиц, пользующихся пластиковой картой не реже 4 раз в месяц, эти же показатели достигают 13,5 тыс. руб. и 9,15 тыс. руб. на каждую карту соответственно [4, с. 6]. Объясняется разница показателей исключительно с психологической точки зрения: с уже заработанными деньгами на дебетовой карте люди расстаются гораздо сложнее, нежели с незаработанными кредитными деньгами. Кроме того, банки-эмитенты стимулируют клиентское предпочтение кредитного пластика, устанавливая процент за снятие денег с кредитных карт выше,
чем с дебетовых карт, что психологически повышает привлекательность карточного кредита.
Качественно новым явлением для российской экономики являются электронные деньги, причем процесс их внедрения в денежную сферу происходил не эволюционно (с последовательными и выдержанными во времени этапами как за рубежом), а стремительно, практически с одновременным появлением других разновидностей денежных инструментов. Заимствование из мировой практики технологий применения электронных денег способствовало динамичному развитию электронной коммерции в российском секторе Интернета.
Электронные деньги явились продуктом трех этапов эволюции современных денег.
Первый этап характеризовался появлением магнитных кредитных и дебетовых карт, применяемых в традиционных платежных системах.
Второй этап — это появление смарт-карт с положительным балансом, на основе которых создавались инструменты локальных платежных систем. Однако эти разновидности денег не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным и удобным. Тем самым деньги в обороте приобрели преимущества как наличного, так и электронного безналичного оборота, но вместе с тем они не позволяли проводить расчеты в режиме реального времени.
Третий этап - создание денег Интернета - позволило осуществлять платежи в режиме «он-лайн», проявив в этом свойстве ключевые характеристики электронных денег.
Электронные (цифровые) деньги представляют собой электронный программный механизм, дающий возможность продавцам (производителям услуг) и покупателям (потребителям услуг) производить обмен товаров на денежные единицы через Интернет. Преимущества электронных денег перед пластиковыми дебетовыми и кредитными картами при их использовании в среде Интернет состоят в следующем:
— электронный кошелек является обезличенным инструментом платежа, что позволяет сохранять конфиденциальность плательщика и собственно платежа;
— процедуры создания электронного кошелька и перевода средств на электронный кошелек значительно проще в организационном и временном аспектах;
— плательщик не несет денежных затрат на открытие электронного кошелька, при этом не требуется и первоначального пополнения счета;
— степень защиты средств на электронных кошельках оценивается как более высокая по сравнению со счетами пластиковых карт;
— плата за перевод денежных средств с электронного кошелька ниже по сравнению с другими инструментами перевода;
— для повышения заинтересованности использования плательщиками электронных кошельков продавцы товаров и поставщики услуг создают дополнительные преференции для расчетов электронными деньгами.
Выявленные преимущества подтверждаются количественной динамикой интернет-платежей. Началом отсчета развития электронных платежных систем России можно считать 1998 г., когда появился первый проводник платежей - система PayCash. В 1999 г. начала работу наиболее распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 г. компания PayCash в сотрудничестве с поисковой системой Яндекс начали реализовывать проект «Яндекс. Деньги», который в настоящее время выполняет функции универсальной платежной системы. К концу 2002 г. была создана российско-украинская система RuPay. Результаты развития платежных систем Интернета показывают, что к 2011 г. совокупный объем пополнений электронных кошельков в России составил около 40 млрд руб. (прирост составил 40 % в 2010 г. по сравнению с уровнем 2009 г.), количество активных электронных кошельков выросло на 20 % по сравнению с 2009 г. и составило около 25 млн шт. [4, с. 9]. Основную долю рынка электронных платежей в России занимает система WebMoney, которая в 2000—2010 гг. показала значительный рост основных показателей: количество осуществленных транзакций превысило 110 млн ед. в год, количество регистраций пользователей системы составило около 3 800 тыс. ед., а объем операций достиг 9 млрд долл. США (рис. 1).
К настоящему времени рынок электронных денег в России демонстрирует устойчивый рост, обусловленный потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты различных товаров и услуг. Электронные деньги являются перспективным инструментом платежа в среде Интернет, поскольку предполагают технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки.
Количество операций, млн ед.
110--11-Объем операций, млрд долл.
100
90
80 -- 8
- 7
60 -- 6
50 --
40
30
20
- 1
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
4800
Источник: [5]
рис. 1. Основные показатели деятельности платежной системы WebMoney Transfer: 1 - количество операций; 2 - количество регистраций; 3 - объем операций
В системе электронной коммерции операции
совершаются при соблюдении ряда условий:
— обеспечение конфиденциальности плательщика и его личных данных;
— сохранение целостности предоставляемой плательщиком информации и невозможность ее внешнего изменения;
— идентификация (аутентификация) покупателей и продавцов;
вариативность платежных средств, используемых в системе;
авторизация плательщика, позволяющая определить наличие средств у покупателя, и соответствующее одобрение или отклонение требования на проведение транзакции;
гарантии рисков продавца, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя, осуществляемые посредством специальных соглашений о допустимости уровня рисков с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки;
минимизация платы за транзакцию, что выступает фактором усиления конкурентоспособности (плата за обработку операций заказа и оплаты товаров входит в их стоимость, причем транзакция должна быть оплачена даже при отказе покупателя от товара). Финансовый аспект механизма осуществления электронных платежей в среде Интернет предпола-
гает выделение трех вариантов организации расчетов в зависимости от используемого инструмента платежей:
1) применение в расчетах пластиковой (дебетной или кредитной) карты как инструмента платежа;
2) применение в расчетах электронных чеков как инструмента платежа;
3) применение в расчетах электронных кошельков (цифровой наличности) как инструмента платежа.
Схемарасчетов с применением пластиковых карт. В системе современных электронных платежей с использованием пластиковых карт участвуют субъекты:
— покупатель - держатель пластиковой (дебетной или кредитной) карты, плательщик;
— интернет-магазин - получатель платежа;
— банк - эмитент платежного инструмента (пластиковой карты);
— банк-эквайер, проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с пластиковыми картами банков-партнеров;
— платежный сервер электронной платежной системы, обеспечивающий безопасность прохождения платежа (процессинговый центр). Схема осуществления электронного платежа по
пластиковой карте представлена на рис. 2.
Прием и обработка пластиковых карт как средств оплаты за интернет-товары и услуги - ин-тернет-эквайринг - предполагает ряд последовательных действий. В ответ на запрос покупателя о покупке товара интернет-магазин формирует заявку и перенаправляет данные на сервер платежной системы, куда поступают и индивидуальные данные с платежной карты клиента-покупателя. Для авторизации данных пластиковой карты процессинговый центр формирует соответствующий запрос банку-эквайеру и банку-эмитенту карты. Результат авторизации сообщается получателю платежа, после чего эмитент карты переводит требуемую сумму средств через банк-эквайер на счет интернет-магазина. Передача (доставка) товара покупателю интернет-магазином производится после получения выписки банка о зачислении средств на его счет.
Карточные электронные платежные системы исполняют роль агента в управлении операциями с карточным счетом владельца карты, открытом в коммерческом банке-эмитенте карты. Однако в этом случае становится открытой конфиденциальная информация для доступа к счету, на котором хранится сумма, превышающая требуемую величину платежа, что и снижает привлекательность данного платежного инструмента для использования в сети Интернет.
Разновидностью расчетов пластиковыми картами являются схемы с использованием кредитных
Покупатель (держатель карты)
1. Запрос на оплату товара
10. Доставка товара (оказание услуги)
3. Ввод данных карты
2. Перенаправление данных на сервер системы
8. Результат авторизации
i
Электронная платежная система
Рис. 2. Схема проведения электронных платежей платежными системами в среде Интернет с использованием дебетовых пластиковых карт
карт, позволяющие минимизировать данные риски. Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.
При оплате кредитной картой ее параметры (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернета для дальнейшей авторизации либо через сайт магазина, либо непосредственно через сервер платежной системы, что снижает риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. Для предотвращения перехвата информации злоумышленниками в сети данные при передаче шифруются с помощью защищенных протоколов (например, действующий протокол SSL, перспективный стандарт защищенных электронных транзакций SET, позволяющий усилить безопасность за счет аутентификации всех участников транзакций, но имеющий при этом высокую стоимость и технологические сложности). Далее платежная система Интернета взаимодействует с традиционной платежной системой, передавая запрос на авторизацию. При наличии онлайновой базы данных счетов у банка-эмитента процессин-говый центр передает ему запрос на авторизацию карты; если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. После подтверждения запроса через платежную систему Интернет результат авторизации передается магазину, который оказывает услугу или отгружает товар, а процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-
эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
Схема расчетов с применением электронных чеков. Электронные чеки, будучи аналогом традиционных бумажных чеков, являются предписанием плательщика своему банку на перечисление денег со своего счета на счет получателя платежа, а операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основные отличия электронных чеков от традиционных бумажных состоят в использовании цифровой электронной подписи и безбумажной форме чека.
Проведение платежей электронными чеками представляет собой некоторую последовательность действий (рис. 3). Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номера чековых счетов кодируются открытым ключом банка. После предъявления чека к оплате платежной системе происходит проверка электронной подписи для идентификации достоверности чека, что является ключевым моментом функционирования электронных денег как средства платежа. В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга, и деньги перечисляются со счета плательщика на счет получателя.
Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается конфиденциальный личный ключ для подписи, хранимый у пользователя, и неконфиденциальный, открытый ключ для проверки, содержащий информацию о владельце. Наиболее удобным способом распространения открытых ключей считаются цифровые сертификаты, хранящиеся в специальных институциональных образованиях интернет-пространства — сертификационных цен-
Оплата электронным чеком
Доставка товара (оказание услуги)
Получатель платежа
Внешний платеж
Чековый счет плательщика
Предъявление электронного чека
Эмитент электронного чека
Проверка электронной подписи
Счет получателя
Рис. 3. Схема проведения электронных платежей платежными системами в среде Интернет с использованием электронных чеков
трах. Использование услуг центров освобождает пользователя от обязанности самостоятельной рассылки открытых ключей и в определенной степени способствует защите информации и денег плательщика. Сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую невозможность генерации ключа третьими лицами.
Представленная схема расчетов с применением электронных чеков считается достаточно простой, но при этом чековые схемы в России пока не получили распространения как сложно внедряемые (в том числе и по причине неразвитости сертификационных центров).
Покупатель (плательщик)
10
Электронная платежная система (процессинговый центр)
и
Интернет-
магазин (получатель платежа)
Источник: [5].
рис. 4. Схема проведения электронных платежей платежными системами в среде Интернет
с открытием электронных кошельков: 1 - регистрация клиента в электронной платежной системе; 2 - открытие пустого электронного кошелька; 3 - внесение денежных средств через пункт приема платежей на счет процессингового центра для пополнения электронного кошелька; 4 - пополнение счета электронной платежной системы на внесенную сумму в электронный кошелек плательщика; 5 - уведомление процессингового центра о внесении средств; 6 - пополнение электронного кошелька покупателя; 7 - выбор товара в интернет-магазине; 8 - выставление требования об оплате с текстом контракта (договора купли-продажи) и электронной цифровой подписью продавца; 9 - предъявление требования об оплате покупателю; 10 - согласие на оплату с электронной цифровой подписью продавца; 11 - проверка достаточности средств в электронном кошельке покупателя; 12 - зачисление средств из электронного кошелька покупателя в электронный кошелек интернет-магазина; 13 - списание комиссионного вознаграждения процессинговому центру с электронного кошелька покупателя; 14 - передача подписанного электронной цифровой подписью
покупателя договора купли-продажи; 15 - запрос подтверждения достоверности полученных от покупателя электронных денег; 16 - подтверждение достоверности полученных от покупателя электронных денег; 17 - уведомление покупателя о переводе средств на счет интернет-магазина и взимании комиссионного вознаграждения в пользу процессингового центра; 18 - поручение на перечисление поступившей в электронный кошелек суммы на банковский счет интернет-магазина; 19 - перечисление суммы на счет интернет-магазина с уведомлением получателя
Схема расчетов с применением электронных кошельков (цифровой наличности) (рис. 4). Наряду с преимуществами безопасности по сравнению с пластиковыми картами данная методика имеет большую прозрачность, отличается выстраиванием более тесных отношений и представляется достаточно простой. Использование цифровых наличных обеспечивает управляемый уровень анонимности владельца, что препятствует компьютерной преступности, а потоки электронной наличности, ограниченной размером электронных кошельков, можно отслеживать в режиме реального времени, что практически исключено при использовании «живых» денег.
Эти преимущества на фоне масштабного мошенничества и привели к появлению электронных платежных систем, работающих не с карточными счетами, а с собственными эмитируемыми денежными единицами в эквиваленте по установленному курсу к реальным деньгам, внесенными клиентом в электронный кошелек. По сравнению с двумя ранее рассмотренными типами электронных платежных систем расчеты цифровой наличностью в России приобрели большую популярность.
В осуществлении электронных расчетов цифровой наличностью и вовлечении в них основных участников выделяются этапы, различающиеся характеристиками и статусом денежных инструментов:
1) ввод денежных средств в электронную платежную
систему (сочетание внешних и внутренних расчетов по отношению к системе);
2) функционирование эквивалентов денежных средств в электронной платежной системе (проведение только внутренних расчетов по отношению к системе);
3) вывод денежных средств из электронной платежной системы (проведение только внешних расчетов по отношению к системе).
Внешние расчеты характеризуются множественностью использования видов платежных инструментов - традиционных (реальных) наличных и безналичных денежных средств, а также эмитированных системой эквивалентов денежных средств (условных единиц) в различных формах, в совокупности определяемых как цифровые деньги. Внутренние расчеты отличает использование только денежных эквивалентов - расчетных знаков электронной платежной системы.
Первый этап характеризуется следующей последовательностью действий. Платежная система создает электронные кошельки для участников сделок купли-продажи: для интернет-магазинов и их клиентов. При регистрации в системе клиент может открывать несколько пустых кошельков, которые, однако, не являются аналогом банковского (в том числе карточного) счета. Пополнять счет можно различными способами, регламентированными системой: специальной картой предоплаты, банковским или почтовым переводом, наличными деньгами в специальных киосках, обменных пунктах, банкоматах банков - партнеров электронных платежных систем. Указанными способами производится внесение денежных средств на счет процессингового центра.
Отличительной особенностью электронных кошельков от безналичных денежных счетов выступает то, что в кошельке хранятся не собственно внесенные денежные средства, а лишь их заменители, условные единицы, приравниваемые к различным базам: валюте государств, золоту и пр. Персонифицированно вносимые денежные средства, попадая на единый счет электронной платежной системы, теряют свойство принадлежности клиенту. Далее внесенные средства конвертируются в эквивалентный денежный суррогат, зачисляемый в электронный кошелек.
По мере пополнения электронных кошельков находящиеся в них средства могут применяться для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах
системы, что характеризует начало второго этапа — функционирования эквивалентов денежных средств в электронной платежной системе. Особенности этапа функционирования эквивалентов денежных средств в электронной платежной системе состоят в том, что системой производятся только внутренние расчеты цифровыми деньгами в рамках электронных кошельков.
Трансформации платежных инструментов на первом этапе приводят к тому, что на втором этапе внутри платежной системы происходит движение не реальных денежных средств, а их заменителей. Закрытость платежной системы обеспечивает операционную локализацию рисков и ограниченность количественных пределов рисков для держателей кошельков объемом цифровых денег. Можно утверждать, что владелец электронного кошелька ограничивает собственные риски размером цифровых денег в нем и (или) стоимостью разовой покупки [2].
После выбора товара в интернет-магазине или определения объема оказываемой первичной услуги провайдером производится выставление требования об оплате с текстом контракта (договора купли-продажи) и его предъявление покупателю через процессинговый центр. Правоотношения сторон договора закрепляются электронной цифровой подписью продавца и покупателя, который тем самым дает согласие на оплату объекта договора. Для процессингового центра наличие электронной цифровой подписи на документах дает юридические основания для проведения расчетных операций, а современная степень защиты подписей обеспечивает приемлемый уровень рисков утраты средств сторонами.
Собственно движение денежных эквивалентов в системе по электронным кошелькам происходит после проверки процессинговым центром достаточности средств в электронном кошельке покупателя. Внутренними операциями по электронной платежной системе осуществляется зачисление средств из электронного кошелька покупателя в электронный кошелек интернет-магазина или иного провайдера. При этом в силу виртуальности средств оплаты для интернет-магазина возникает необходимость подтверждения достоверности полученных от покупателя электронных денег, о чем высылается запрос процессинговому центру. После подтверждения процессинговым центром достоверности полученных от покупателя электронных денег производятся
окончательные расчеты с собственно электронной платежной системой. Оплата расчетных услуг системы осуществляется с помощью традиционного механизма взимания комиссионного вознаграждения в определенном проценте от суммы договора (платежа). После списания комиссионного вознаграждения процессинговому центру с электронного кошелька покупателя последний уведомляется о переводе средств в пользу процессингового центра. Данными операциями завершаются внутренние расчеты в рамках электронных кошельков и процессингового центра.
На третьем этапе - этапе вывода денежных средств из электронной платежной системы - производятся только внешние расчеты, когда денежные эквиваленты системы трансформируются в реальные безналичные денежные средства. Если первичная трансформация денежных средств в цифровую наличность производится предельно просто и оперативно, то обратный процесс - трансформация электронных денег в реальные, т. е. вывод денег из системы - может осложняться статусом платежной системы на российском рынке. Так, например, система PayPal устанавливает ряд ограничений на прием денег через систему и вывод денег из системы на территории России [5], что является определяющим фактором слабой динамики распространения данной системы в стране.
Технологически вывод денег из электронной платежной системы представляет собой прием про-цессинговым центром от владельца электронного кошелька поручения на перечисление поступившей в кошелек суммы на внешний банковский счет. После проверки наличия денег в электронном кошельке при участии расчетного банка системы осуществляется перечисление суммы на банковский счет с соответствующим уведомлением получателя, что соответствует традиционной банковской практике.
К настоящему времени системы цифровой наличности уже завоевали свою целевую аудиторию, идеально подходя для решения некоторых задач. Расширение потенциальной аудитории электронных платежных систем может быть связано в первую очередь с обслуживанием домашних хозяйств. Если электронные платежные системы окажутся более дешевыми или удобными в использовании, чем традиционные, то задействованными могут быть и представители бизнес-среды, несущие значительные расходы по управлению наличностью. От того, насколько новые формы платежей позволят сокра-
тить суммарный объем издержек в краткосрочном периоде, будет зависеть желание их использовать со стороны интернет-поставщиков и юридических лиц-клиентов [3].
Но вместе с тем современные технологии не обеспечивают абсолютной защиты электронных денег от несанкционированного изъятия, что и выступает существенным их недостатком, ограничивающим сферу применения. Так, с одной стороны, электронные средства плательщику обеспечивают анонимность, интернет-магазину - возможность избежать налогообложения. С другой стороны, возможен обман клиента магазинами-однодневками и магазинами-клонами, заведомо не оказывающими оплаченных услуг. Несмотря на высокий уровень защиты, существуют проблемы с сохранностью цифровой наличности, которые представители платежных систем объясняют незнанием пользователями основ информационной безопасности.
Отметим и существующую особенность (одновременно и недостаток) электронных денег Интернета: их замкнутость на одного эмитента, который выпускает обезличенные денежные заменители под депозит, внесенный покупателем на счет эмитента. При том, что эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации, до настоящего момента не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут «гасить» выпущенную ими электронную наличность. Использование электронных денег частных эмитентов не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако небольшая стоимость транзакций нивелирует эти недостатки и делает электронную наличность привлекательным инструментом для осуществления платежей.
В перспективе следует ожидать синтеза интернет-денег, электронных кошельков сотовых операторов и счетов локальных платежных систем реального сектора экономики (например, транспортных платежных систем) с выходом на национальную платежную систему. Уже предпринимаются определенные шаги в данном направлении. Так, ГУП «Петербургский метрополитен» с пассажиропотоком более 2 млн чел. в сутки протестированы новые способы оплаты проезда, когда счета на бесконтактных проездных смарт-картах пополняются через сеть Интернет и операторами мобильной связи. На официальном сайте метрополитена размещена страница с предложением пополнить счет на
бесконтактной смарт-карте с помощью банковской карты, электронных кошельков «Яндекс. Деньги», WebMoney, а также с помощью мобильного телефона одного из федеральных операторов сотовой связи. Проекты оплаты проезда в метрополитене с помощью мобильного телефона по технологии NFC разработали также МТС и американская Ambiq. Успешность вводимого новшества определяется растущей популярностью у пассажиров (особенно лиц молодого возраста) современных интернет-технологий, однако нерешенным остается вопрос о защите интернет-платежей от вирусов сети и несанкционированного вмешательства третьих лиц [1].
С теоретической точки зрения происходящие процессы указывают на расширение сферы применения электронных кошельков не только как платежного и расчетного инструмента, но и сберегательного актива. Введение электронных кошельков экономически выгодно и для участников реального сектора, например, транспортных организаций, участвующих в электронных системах оплаты проезда. Наряду с прямыми позитивными эффектами от внедрения собственно платежной системы на общественном транспорте, перевозчики получают возможность проведения традиционных банковских операций по хранению беспроцентных вкладов пассажиров в электронных кошельках. В зависимости от развитости данного направления размер находящихся в распоряжении транспортных организаций бесплатных денежных ресурсов может быть весьма внушительным.
Использование расширяющихся возможностей электронных расчетов и платежей способно дать заметный прирост скорости оборота денег в экономике и эффективности платежно-расчетных операций для всех субъектов рынка. Для характеристики эффективности платежных систем электронных расчетов выделим направления влияния платежной системы на экономическую среду и на условия для развития отдельных субъектов. Так, эффект может проявляться в развитии следующих направлений: а) коммуникативный аспект:
— организация альтернативных коммуникационных расчетных и платежных связей между ритейлерами и потребителями товаров и услуг;
— укрепление взаимоотношений между финансовыми организациями и провайдерами услуг за счет создания дополнительных экономических предпосылок для сотрудничества;
— расширение (размывание) границ торговли и денежных переводов в страновом разрезе;
— облегчение коммуникационных связей и повышение скорости обмена информацией;
— расширение финансовых и коммуникационных возможностей населения на потребительском и инвестиционном рынках;
б) экономический аспект:
— финансово-технологическое обеспечение содействия развитию высокотехнологичных сфер электронных коммуникаций и ускорение денежного оборота в них;
— повышение экономической эффективности расчетов и платежей в экономике за счет общего усиления конкурентной среды в финансовой и банковской сферах;
— сокращение потребности в мелких монетах и банкнотах, оптимизация денежного оборота;
— получение прямого экономического эффекта субъектами рынка электронной коммерции от увеличения объемов операционной деятельности;
— оптимизация налогообложения участников электронной коммерции (прежде всего интернет-магазинов);
— минимизация затрат на инкассацию денежной выручки и издержек на обслуживание платежного оборота в платежной системе;
в) инфраструктурный аспект:
— формирование нового сегмента обслуживания микроплатежей и открытие интернет-пространства для платежных операций;
— создание альтернативной (по отношению к традиционной банковской) платежной инфраструктуры для обслуживания финансовых потребностей участников электронной коммерции;
— расширение доступа провайдеров и ритей-леров, участвующих в электронной коммерции, к мировым платежным системам и системам денежных переводов;
— снижение потребности в инфраструктурных элементах платежной системы по физическому приему платежей за счет перевода контактов плательщика и получателя средств в виртуальное пространство;
— повышение доступности современных платежных услуг и возможностей электронной коммерции для населения территорий, охваченных Интернетом;
г) организационный аспект:
— усложнение платежной инфраструктуры государства и усиление конкуренции в финансовом секторе;
— оптимизация платежей и расширение дополнительных финансовых возможностей, поддерживаемых платежными системами Интернета;
— повышение производительности труда в банковском и небанковском секторах обслуживания платежей;
д) социальный аспект:
— рост финансовой грамотности населения;
— устранение цифрового неравенства и расширение доступа населения к услугам электронной коммерции;
— развитие новых форм стимулирования платежеспособного спроса на потребительские товары и услуги, продаваемые через Интернет;
— экономия времени и ресурсов покупателя на покупки и платежи через Интернет;
— улучшение качества обслуживания потребителей и плательщиков за счет повышения оперативности оказания услуг и их ассортимента;
е) технический аспект:
— совершенствование технологий обеспечения безопасности, конфиденциальности и отказоустойчивости платежных систем Интернета;
— обеспечение законодательства о противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем;
— проведение финансовых операций в режиме реального времени;
— гарантии невозможности несанкционированного вывода средств из системы ввиду ограниченности системы платежей определенным кругом участников.
Таким образом, финансовые технологии электронной коммерции и интернет-платежи в России устойчиво развиваются, что обусловлено потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты различных товаров и услуг. Параллельное использование трех вариантов платежей в среде Интернет с преимущественным развитием технологий цифровой наличности позволит сократить расходы на оборот наличности в экономике в целом и у отдельных экономических субъектов, обеспечить симбиоз различных типов локальных и глобальных платежных систем и их платежных и финансовых инструментов, что выразится в получении комплексного эффекта по рассмотренным направлениям влияния платежной системы на экономическую среду и на условия для развития отдельных субъектов.
Список литературы
1. Коробейникова О. М. Современные финансовые технологии оплаты проезда в общественном транспорте: предпосылки развития и действующие механизмы // Государственное управление. Электронный вестник. Вып. № 31. Апрель 2012. URL: http:// e-jomal. spa. msu. ru/ images/File/2012/31/ Korobeinikova. pdf.
2. Коробейникова О. М. Способы и методы минимизации рисков в локальных платежных системах // Финансы и кредит. 2012. № 17. С. 66-74.
3. Коробейникова О. М., Бахметьева Е. С. Особенности применения информационных технологий для развития интернет-банкинга в России // Теория и практика общественного развития. Электронное периодическое издание. 2011. № 7. URL: http://www. teoria-practica. ru/-7-2011/economics/korobeinikova-bakhmetyeva. pdf.
4. Коробейникова О.М., Серенко О. М. Локальные платежные системы на общественном транспорте. Волгоград: Радуга, 2011. С. 149.
5. Платежные системы Интернета. URL: http:// www. paysystem.biz. (дата обращения: 14.03.2012).
