CC BY
264
Абдеева Зульфия Рашидовна
аспирантка экономического факультета, Башкирский государственный университет, г. Уфа [email protected]
электронные новации платежных систем посредством банковских карт
и электронных денег
_Аннотация
Современные новации российской платежной системы во многом аналогичны мировым процессам. Основу данных новшеств составляет действие объективного закона экономики, где характер производственных (в том числе денежных) отношений должен соответствовать возросшему уровню развития производительных сил - прогрессом информационных и компьютерных технологий. В соответствии с этим, в статье рассмотрены категории «электронные деньги» и пластиковая карта, их основные виды, а также отличительные преимущества.
Ключевые слова: электронные деньги, банковская карта, электронная платежная система, безналичные расчеты
Осью массовых изменений в экономике, в том числе в финансовой сфере, является кардинальное преобразование способа обращения наличных и безналичных денег. Вторые почти полностью, а первые все больше находятся в стадии виртуальности в связи с отказом при передаче от материальных носителей и заменой их электронными импульсами. Электронные преобразования платежных систем осуществляются с помощью внедрения инновационных форм реализации безналичных розничных оплат при использовании Интернета, пластиковых карт, мобильных телефонов.
Следует отметить и новейший, только зарождающийся в современных условиях продукт платежной системы -электронная наличность, способная выполнять функции наличных денег при совершении платежей на небольшие суммы (5).
Появление электронных денег
Электронные деньги определяются как средство платежа, которое не имеет физического воплощения, эмитируется коммерческим банком или иным юридическим лицом и эквивалентно национальной валюте государства. Иными словами, электронная наличность это требование пользова-
теля к эмитенту в денежной стоимости, хранящаяся на электронных устройствах личного пользования, Обычно возникновение первых цифровых денег связывают с введением технологий смарт-карты в 90-х годах прошлого столетия, которые представляют собой пластиковые карточки с компьютерным чипом, куда записана информация о сумме денег на счете (11), Периодом появления и эволюции платежной системы России считают 1998 г, (14), когда была создана известная на сегодняшний день компания PayCash, С течением года возникла и самая распространенная сегодня платежная система Web Money, В начале 2002 г, произошло знаковое явление: платежной системой PayCash был заключен договор с крупной поисковой системой Интернета - «Яндекс», В данном договоре указывался новый проект «Яндекс,Деньги», Затем, в 2007 г,, «Яндекс» стал представлять собой единственного владельца системы платежей «Яндекс,Деньги» (7), Привлекательность и уникальность «электронной наличности» заключается в простоте их использования, а также в доступности для широкого круга потребителей, Ими можно, например, оплатить товары и услуги в
электронные деньги позволяют осуществлять платеж путем перевода стоимости непосредственно на электронное устройство продавца сразу при поставке товаров
любом удобном месте, где есть подключение к Интернету, причем оплата происходит моментально (8), Основные виды электронной наличности:
- наиболее распространенный - многоцелевые карты с интегрированным чипом - электронные кошельки;
- компьютерные (сетевые) деньги, или цифровые наличные (виртуальные кошельки),
Оплата цифровыми деньгами
Оплата цифровыми деньгами происходит таким образом: пользователь Интернета заключает соглашение с системой - организацией платежей, которая является эмитентом электронной наличности, Оно заключается путем регистрации на сайте организации, являющейся эмитентом, с присвоением счету номера (Интернет-кошелек), где и будут храниться цифровые деньги, Такой перевод денег на Интернет-кошелек и чек, выданный потребителю уполномоченной организацией на эти операции, является основным доказательством в платежной системе (10), При этом организация имеет возможность перевода неиспользованного остатка денежных средств на собственный расчетный счет, Для этого оформляется заявка на сайте электронной платежной системы (ЭПС) и указываются обязательные реквизиты, Также существует возможность обналичивания электронной наличности без расчетного счета, Достаточно заполнить специальную электронную форму вывода средств, где указываются данные паспорта получателя наличных денежных средств, Далее в отделе данной ЭПС, зафиксированной в заявке, подотчетным лицом получаются наличные, За данную операцию платежная система взимает
комиссию, складываемую из комиссий банка и ЭПС (16), Электронные деньги, являясь заменой банкнотам и монете, позволяют осуществлять платеж путем передачи (перевода) стоимости непосредственно на электронное устройство организации торговли - «лицом к лицу» - сразу при поставке товаров (оказании услуг), В нашей стране наиболее известные операторы цифровых денег - транснациональные платежные системы «Яндекс,Деньги», Web Money Transfer, контролирующие 93% рынка платежей сети Интернет, а также «КредитПилот», «Рапида» (9), Принципиальное различие между электронной наличностью и безналичными деньгами состоит в том, что электронными деньгами являются средства платежа, которые эмитируются какими-либо организациями (денежный суррогат), когда денежные средства наличные и безналичные эмитирует центральный государственный банк,
Определение категории «электронные деньги»
Под «электронными деньгами» часто неверно понимают пластиковые карты, которые содержат информацию о «предварительно оплаченных товарах», к которым относят пластиковые карты, предлагаемые бензозаправочными организациями, магазинами, транспортными компаниями, Основная ошибка такого мнения состоит в недостаточно четком и точном определение категории «электронные деньги» до недавнего времени, которая бы раскрывала экономическую и правовую сущность, «Доклад об электронных деньгах», опубликованный Европейским центральным банком, раскрывает основные отличия расчетов с помощью
под «электронными деньгами» часто неверно понимают пластиковые
карты, которые содержат информацию о «предварительно оплаченных товарах»
«электронной наличности» от сделок с использованием банковских карт. Так, одним из отличий является осуществление расчетов банковскими картами в безналичной форме, т.е. через банки, тогда как платежи электронными деньгами осуществляются без участия банковской системы. Как экономическая категория, «цифровые деньги» - это платежный инструмент, имеющий свойства как наличных денежных средств - способность провести расчеты, минуя банковские системы, так и традиционных платежных инструментов (чеков, пластиковых карт и т.д.) - возможность осуществления платежей в безналичном виде через счет, открытый в кредитной организации (12). Система электронной наличности функционирует на основе применения банковских карт и включает ряд операций, которые осуществляются с помощью банкоматов.
Классификация банковских карт
Банковская карта обеспечивает держателю способность многократного осуществления расчетов по счету банка, в том числе производить безналичные расчеты и получать соответствующие денежные суммы со счета (6). Операции, осуществляемые по
система электронной наличности функционирует
на основе применения банковских карт и включает
ряд операций, которые осуществляются с помощью банкоматов
банковскому счету держателем пластиковой карты, установлены законом либо договором между эмитентом и держателем пластиковой карты (13), Существуют различные классификации банковских карт: кредитные и дебетовые, внутренние, международные, региональные, а также:
1) по материалу изготовления: пластиковые, металлические и бумажные (картонные);
2) по методу записей на карту информации:
- кодировка на магнитной полосе;
- штрих-кодирование;
- лазерная запись;
- чип,
Притом магнитная запись представляет собой один из распространенных методов нанесения на банковские карты информации;
3) по эмитентам: частные карточки, выпущенные коммерческими организациями для расчетов в торговых сетях данной компании и банковские карточки, выпускаемые финансовыми компаниями и банками;
4) по категории клиентов, ориентируемых эмитентом международных платежных систем: золотая карточка; серебряная карточка; обычная карточка (15),
Также можно отметить, что обычная карта предназначается для рядового клиента («Mass Eurocard» и «Classic Visa»). Серебряная карта - бизнес-карта, предназначенная для сотрудников организаций, а не для частных лиц. Золотая карточка используется наиболее состоятельными клиентами; 5) в России выделяют карточки личные и корпоративные, а также «зарплатные» карты, где держателем карточки является сотрудник организации-эмитента. Обязательные реквизиты банковских карт:
- имя и фамилия держателя пластиковой карты, фирменное наименование юридического лица - владельца карточного счета;
- номер пластиковой карты;
- срок действия пластиковой карты;
- образец подписи держателя пластиковой карты;
- фирменное наименование эмитента пластиковой карты (1).
Использование банковских карт
Из перечисленных выше форм безналичных розничных платежей в России и за рубежом использование банковских карт имеет большой масштаб, что является закономерным. Банковская карта признана специалистами «услугой века», а также она представляет собой важнейший элемент технической революции в банковском деле (12). По данным Банка России, за семь лет количество эмитированных пластиковых карт выросло с 15,4 до 127 млн единиц. Выпуск карточек осуществляет около 75% банков России. Постепенно пластиковые карты интегрируются в мировую сферу банковских услуг. Расчет банковскими картами обусловлен прогрессом технологий в области платежей, которые обеспечивают доступ к банковским услугам с помо-
щью программно-технического оснащения кредитных организаций: переводам с карты на карту; к оплате услуг мобильной связи; возврату кредитов и процентов.
Можно отметить новейшую разработку Республики Башкортостан - проект «Социальная карта Башкортостана», который победил на международном конкурсе «Инновационный банковский продукт OSCARDS-2009» в Париже. В соответствии с этим проектом в социальную карту входит семь приложений: дисконтное, транспортное, пенсионное, налоговое, социальное, медицинское, банковское. Но некоторые достижения России в использовании банковских карт блекнут на фоне крупных проблем в данной сфере.
Так, например, рост этого рынка обусловлен в основном реализацией так называемых зарплатных проектов, т.е. выплата заработной платы с использованием банковских карт (2). Также на сегодняшний день существует диспропорции между операциями по снятию наличных денежных средств (88%) и безналичными карточными операциями (12% от общей суммы). В 2010 г. первые превысили в количественном и денежном выражении соответственно почти в 3 и 9 раз. Около 80% пластиковых карт (по клиентской базе, объему операций, количеству) в нашей стране относят к международным платежным системам, которые имеют высокоразвитую инфраструктуру приема карт, в основном это Master Card и VISA, предопределяя зависимость от них отечественной банковской системы. Российские платежные системы - «РПС Сберкарт», «Золотая Корона», Union Card и другие - пока контролируют от 8 до 3% рынка (4).
Отсутствие целенаправленной политики развития карточной индустрии в России привело к внедрению отечественными карточными платежными системами (а их более 40) соответствующей инфраструктуры обслуживания карт на различных технологических платформах. Это препятствует их интеграции, осложняет конкуренцию с международными платежными системами, а также создание национальной системы расчетных карт (3).
Выводы
Таким образом, создание системы электронных расчетов означает переход к такому уровню качества технологических решений в оказании расчетов, при котором время, требуемое для передачи банковской информации, будет определяться секундами; время момента списания со счета плательщика денежных средств будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя. Однако это возможно исключительно при полной автоматизации финансово-технологических процессов Центрального банка Российской Федерации и кредитных организаций.
Источники
1. Банковское дело: Учебник // Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 672 с.
2. Банковское обслуживание частных лиц // Под ред. Г.С. Панова. - М.: АО ДИС, 2008. - 352 с.
3. Банковское дело: Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям // Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 671 с.
4. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики // Под ред.
М,П, Березина, - М: Консалтбанкир, 2008, - 345 с,
5, Березина М,П, Современные тенденции развития платежной системы России // Банковское дело, - 2010, -№ 8, - С, 16-23,
6, Гражданский кодекс Российской Федерации Федеральный закон от 30 октября 1994 г, № 51-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) // Информационно-справочная система КонсультантПлюс (Электронный ресурс),
7, Дистанционное банковское обслуживание: учебное пособие // Под ред, М,Е, Горчакова - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2009, - 65 с,
8, Деньги, кредит, банки, Учебное пособие // Под ред, В,И, Тарасова, -Мн,: МИСАНТА, 2003, - 345 с,
9, Ершов А,П, «Электронные деньги» в поисках своей ниши // Банковское дело, - 2007, - № 7, - С, 29-33,
10, Иванов О,М,, Мамута М,В, Электронные деньги в российской платежной системе Перспективы дистанционного финансового обслуживания // Банковское дело, -2008, - № 10, - С, 65-71,
11, Лебедев А, Электронные деньги:
миф или реальность // Интернет-публикация (Электронный ресурс), -Режим доступа: |-|^р://шшш,етопеу,ги/ риЫ1з|-|/з05,Мт,
12, Основы банковской деятельности (Банковское дело) // Под ред, К,Р, Тагирбекова, - М,: Издательский дом «Инфра-М,: Издательство «Весь Мир», 2008, - 365 с,
13, Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // Информационно-справочная система КонсультантПлюс (Электронный ресурс),
14, Рябов В,О, Электронные деньги -шаг в будущее или в пропасть? // Креативная экономика, - 2012, - № 6 (66), - с, 106-112,
15, Смородинов О, Банковские карточки и безналичные платежи в России // Банковские технологии, - 2009, - № 2, -С, 18-22,
16, Фатьянов А, Основы теории «электронного документа» // Банковские технологии, -2008, - № 2, - С, 10-12,
Zulfia R. Abdeyeva
Postgraduate, Department of Economics, Bashkir State University, Ufa
Electronic innovations of payment systems implemented by using bank cards and electronic money
_Abstract
The contemporary innovations of the Russian payment system are similar to the world process in many respects. The basis of these innovations is the operation of the objective economic law where the nature of the production relations (including monetary ones) must correspond to the increased level of the development of production forces - the progress of information and computer technologies. In accordance with this, the article discusses the categories of«electronic money» and «plastic card,» their main types, as well as their distinct advantages.
Keywords: electronic money, bank card, electronic payment system, cashless transfers
