CC BY
1097
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070
У рынка банковских пластиковых карт огромная перспектива развития при условии сбалансированного сотрудничества государства и банков, роста экономического развития страны, доходов граждан.
Список использованной литературы:
1. Всяких Ю.В. Социально-экономические аспекты формирования национальной платежной системы на основе практики использования пластиковых карт / Ю.В. Всяких // Актуальные проблемы экономики в условиях реформирования современного общества: материалы заочной междунар. науч.-практ. конф., (г. Белгород, 15 ноября 2013 г.): под науч. ред. доц. Е.В. Никулиной. - Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2014. - С. 191-194.
2. Всяких М.В. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России и отдельные пути их решения / М.В. Всяких, Ю.В. Всяких // Научно-информационный журнал «Наука и экономика», 2011. - № 4(8). - с.43-47.
3. http://spasibosberbank.ru/
4. http: //www .sberbank.ru/ru/person/bank_cards/debet/partners/aeroflot
5. http://www.1tv.ru/news/economic/277004
© Ю.В. Всяких, А О. Зволейко, 2015
УДК 336.747
М.В. Всяких, к.э.н., доцент Институт Экономики Н.К. Орлова, студент
Белгородский государственный национальный исследовательский университет
г. Белгород, Российская Федерация
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕГИ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ ГОСУДАРСТВА
Аннотация
Современные новации российской платежной системы во многом аналогичны мировым процессам. Основу данных новшеств составляет действие объективного закона экономики, где характер производственных (в том числе денежных) отношений должен соответствовать возросшему уровню развития производительных сил - прогрессом информационных и компьютерных технологий. В соответствии с этим, в статье рассмотрены категории «электронные деньги» и пластиковая карта, их основные виды, а также отличительные преимущества.
Ключевые слова
электронные деньги; финансовые инструменты; банковская карта; электронная платежная система;
безналичные платежи; безналичные расчеты.
Осью массовых изменений в экономике, в том числе в финансовой сфере, является кардинальное преобразование способа обращения наличных и безналичных денег. Вторые почти полностью, а первые все больше находятся в стадии виртуальности в связи с отказом при передаче от материальных носителей и заменой их электронными импульсами. Электронные преобразования платежных систем осуществляются с помощью внедрения инновационных форм реализации безналичных розничных оплат при использовании Интернета, пластиковых карт, мобильных телефонов.
Базовым элементом современных платежных систем выступают финансовые инструменты для проведения расчетов и платежей. Для осуществления расчетов, как в пределах, так и за пределами системы применяется весь спектр инструментов безналичных расчетов, принятый в государстве законодательно и целесообразный в конкретных экономических условиях. Каждый из них представляет собой отдельное направление, вариант эволюции видов платежных инструментов, востребованных практикой в каждом конкретном случае и имеющих разный перспективный потенциал. При этом историческая новизна и
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070
прикладной характер экономической категории «платежный инструмент» не позволили создать фундаментальной теории платежных систем, инструментов и отношений. Эволюция платежных инструментов - это взаимодействие между изменением информационной сущности собственно денег и их материальных (или нематериальных, виртуальных) носителей, которые неотделимы друг от друга.
Электронные деньги определяются как средство платежа, которое не имеет физического воплощения, эмитируется коммерческим банком или иным юридическим лицом и эквивалентно национальной валюте государства. Иными словами, электронная наличность это требование пользователя к эмитенту в денежной стоимости, хранящаяся на электронных устройствах личного пользования. [4, c.4 ]
Особого внимания заслуживает официальная трактовка электронных денег и электронных платежных инструментов, отражающая прикладной аспект использования инструментария в практических целях. В российском законе о национальной платежной системе определены предоплаченные электронные средства платежа, посредством которых могут осуществляться безналичные переводы денежных средств физических лиц. Особенности такого перевода состоят в том, что перечисление денежных средств физических лиц осуществляется без открытия банковского счета за счет денежных средств, предварительно предоставленных кредитной организации физическими лицами на основании платежных распоряжений, передаваемых с использованием электронных средств платежа, что также предусматривается и Гражданским кодексом РФ (§ 6 главы 46). При осуществлении переводов денежным средств с использованием предоплаченных электронных средств платежа: физические лица могут являться плательщиками и (или) получателями средств; индивидуальные предприниматели и юридические лица могут являться получателями средств. При переводе денежных средств с использованием предоплаченных электронных средств платежа допускается уступка требований между клиентами - физическими лицами одного оператора по переводу денежных средств или различных операторов по переводу денежных средств (в рамках платежной системы) без одновременного перевода денежных средств, что позволяет более гибко использовать возможности денег как средств платежа и обращения. [1, с. 110-111]
Электронные деньги явились продуктом трех этапов эволюции современных денег. Первый этап характеризовался появлением магнитных кредитных и дебетовых карт, применяемых в традиционных платежных системах. Второй этап - появление смарт-карт с положительным балансом, на основе которых создавались инструменты локальных платежных систем. Однако эти разновидности денег не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным и удобным. Тем самым деньги в обороте приобрели преимущества как наличного, так и электронного безналичного оборота, но вместе с тем они не позволяли проводить расчеты в режиме реального времени. Третий этап -создание денег Интернета - позволило осуществлять платежи в режиме «онлайн», проявив в этом свойстве ключевые характеристики электронных денег [2, с. 34].
Обычно возникновение первых цифровых денег связывают с введением технологий смарт-карты в 90-х годах прошлого столетия, которые представляют собой пластиковые карточки с компьютерным чипом, куда записана информация о сумме денег на счете.
Периодом появления и эволюции платежной системы России считают 1998 г., когда была создана известная на сегодняшний день компания PayCash. С течением года возникла и самая распространенная сегодня платежная система WebMoney.
В начале 2002 г. произошло знаковое явление: платежной системой PayCash был заключен договор с крупной поисковой системой Интернета - «Яндекс».В данном договоре указывался новый проект «Яндекс.Деньги». Затем, в2007 г., «Яндекс» стал представлять собой единственного владельца системы платежей «Яндекс.Деньги».
Привлекательность и уникальность«электронной наличности» заключается в простоте их использования, а также в доступности для широкого круга потребителей. Ими можно, например, оплатить товары и услуги в любом удобном месте, где есть подключение к Интернету, причем оплата происходит моментально.
Основные виды электронной наличности:
- наиболее распрастраненный - многоцелевые карты с интегрированным чипом - электронные кошельки;
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070
- компьютерные (сетевые) деньги, или цифровые наличные (виртуальные кошельки).
Оплата цифровыми деньгами происходит таким образом: пользователь Интернета заключает соглашение с системой - организацией платежей, которая является эмитентом электронной наличности. Оно заключается путем регистрации на сайте организации, являющейся эмитентом, с присвоением счету номера (Интернет-кошелек), где и будут храниться цифровые деньги. Такой перевод денег на Интернет-кошелек и чек, выданный потребителю уполномоченной организацией на эти операции, является основным доказательством в платежной системе.
При этом организация имеет возможность перевода неиспользованного остатка денежных средств на собственный расчетный счет. Для этого оформляется заявка на сайте электронной платежной системы (ЭПС) и указываются обязательные реквизиты. Также существует возможность обналичивания электронной наличности без расчетного счета. Достаточно заполнить специальную электронную форму вывода средств, где указываются данные паспорта получателя наличных денежных средств. Далее в отделе данной ЭПС, зафиксированной в заявке, подотчетным лицом получаются наличные. За данную операцию платежная система взимает комиссию, складываемую из комиссий банка и ЭПС.
Электронные деньги, являясь заменой банкнотам и монете, позволяют осуществлять платеж путем передачи (перевода) стоимости непосредственно на электронное устройство организации торговли - «лицом к лицу» - сразу при поставке товаров(оказании услуг). В нашей стране наиболее известные операторы цифровых денег - транснациональные платежные системы «Яндекс.Деньги»,WebMoneyTransfer, контролирующие 93% рынка платежей сети Интернет, а также «КредитПилот», «Рапида». [1, c.113]
Принципиальное различие между электронной наличностью и безналичными деньгами состоит в том, что электронными деньгами являются средства платежа, которые эмитируются какими-либо организациями (денежный суррогат), когда денежные средства наличные и безналичные эмитирует центральный государственный банк.
Под «электронными деньгами» часто неверно понимают пластиковые карты, которые содержат информацию о «предварительно оплаченных товарах», к которым относят пластиковые карты, предлагаемые бензозаправочными организациями, магазинами, транспортными компаниями. Основная ошибка такого мнения состоит в недостаточно четком и точном определение категории «электронные деньги» до недавнего времени, которая бы раскрывала экономическую и правовую сущность.
«Доклад об электронных деньгах», опубликованный Европейским центральным банком, раскрывает основные отличия расчетов с помощью«электронной наличности» от сделок с использованием банковских карт. Так, одним из отличий является осуществление расчетов банковскими картами в безналичной форме, т.е. через банки, тогда как платежи электронными деньгами осуществляются безучастия банковской системы.
Как экономическая категория, «цифровые деньги» - это платежный инструмент, имеющий свойства как наличных денежных средств - способность провести расчеты, минуя банковские системы, так и традиционных платежных инструментов (чеков, пластиковых карт ит.д.) - возможность осуществления платежей в безналичном виде через счет, открытый в кредитной организации.
Система электронной наличности функционирует на основе применения банковских карт и включает ряд операций, которые осуществляются с помощью банкоматов.
Банковская карта обеспечивает держателю способность многократного осуществления расчетов по счету банка, в том числе производить безналичные расчеты и получать соответствующие денежные суммы со счета. Операции, осуществляемые по банковскому счету держателем пластиковой карты, установлены законом либо договором между эмитентом и держателем пластиковой карты.
Существуют различные классификации банковских карт: кредитные и дебетовые, внутренние, международные, региональные, а также:
1) по материалу изготовления: пластиковые, металлические и бумажные(картонные);
2) по методу записей на карту информации:
- кодировка на магнитной полосе;
- штрих-кодирование;
- лазерная запись;
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070
- чип.
Притом магнитная запись представляет собой один из распространенных методов нанесения на банковские карты информации;
3) по эмитентам: частные карточки, выпущенные коммерческими организациями для расчетов в торговых сетях данной компании и банковские карточки, выпускаемые финансовыми компаниями и банками;
4) по категории клиентов, ориентируемых эмитентом международных платежных систем: золотая карточка; серебряная карточка; обычная карточка.
Также можно отметить, что обычная карта предназначается для рядового клиента («MassEurocard» и «QassicVisa»). Серебряная карта - бизнес-карта, предназначенная для сотрудников организаций, а не для частных лиц. Золотая карточка используется наиболее состоятельными клиентами;
5) в России выделяют карточки личные и корпоративные, а также «зарплатные» карты, где держателем карточки является сотрудник организации-эмитента.
Обязательные реквизиты банковских карт:
- имя и фамилия держателя пластиковой карты, фирменное наименование юридического лица -владельца карточного счета;
- номер пластиковой карты;
- срок действия пластиковой карты;
- образец подписи держателя пластиковой карты;
- фирменное наименование эмитента пластиковой карты.
Из перечисленных выше форм безналичных розничных платежей в России, за рубежом использование банковских карт имеет большой масштаб, что является закономерным. Банковская карта признана специалистами «услугой века», а также она представляет собой важнейший элемент технической революции в банковском деле.
По данным Банка России, за семь лет количество эмитированных пластиковых карт выросло с 15,4 до 127 млн. единиц. Выпуск карточек осуществляет около 75% банков России. Постепенно пластиковые карты интегрируются в мировую сферу банковских услуг. [3, с. 8]
Расчет банковскими картами обусловлен прогрессом технологий в области платежей, которые обеспечивают доступ к банковским услугам с помощью программно-технического оснащения кредитных организаций: переводам с карты на карту; к оплате услуг мобильной связи; возврату кредитов и процентов.
Можно отметить новейшую разработку Республики Башкортостан - проект«Социальная карта Башкортостана», который победил на международном конкурсе «Инновационный банковский продукт OSCARDS-2009» в Париже. В соответствии с этим проектом в социальную карту входит семь приложений: дисконтное, транспортное, пенсионное, налоговое, социальное, медицинское, банковское.
Но некоторые достижения России в использовании банковских карт блекнут на фоне крупных проблем в данной сфере.
Так, например, рост этого рынка обусловлен в основном реализацией так называемых «зарплатных проектов», т.е.выплата заработной платы с использованием банковских карт.
Также на сегодняшний день существует диспропорции между операциями по снятию наличных денежных средств(88%) и безналичными карточными операциями (12% от общей суммы). В2010 г. первые превысили в количественном и денежном выражении соответственно почти в 3 и 9 раз.
Около 80% пластиковых карт (по клиентской базе, объему операций, количеству) в нашей стране относят к международным платежным системам, которые имеют высокоразвитую инфраструктуру приема карт, в основном это MasterCard и VISA, предопределяя зависимость от них отечественной банковской системы. Российские платежные системы - «РПС Сберкарт»,«Золотая Корона», UnionCard и другие - пока контролируют от 8 до 3%рынка.
Отсутствие целенаправленной политики развития карточной индустрии в России привело к внедрению отечественными карточными платежными системами (а их более 40) соответствующей инфраструктуры обслуживания карт на различных технологических платформах. Это препятствует их интеграции, осложняет
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2015 ISSN 2410-6070
конкуренцию с международными платежными системами, а также создание национальной системы расчетных карт
Таким образом, создание системы электронных расчетов означает переход к такому уровню качества технологических решений в оказании расчетов, при котором время, требуемое для передачи банковской информации, будет определяться секундами; время момента списания со счета плательщика денежных средств будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя. Однако это возможно исключительно при полной автоматизации финансово-технологических процессов Центрального банка Российской Федерации и кредитных организаций. Список использованной литературы:
1. Абдеева, З.Р. Электронные новации платежных систем посредством банковских карт и электронных денег / З.Р. Абдеева // Российское предпринимательство. - 2014.- № 24. - С. 109-114
2. Всяких Ю.В. Проблемы рисков в системе электронных денег // Журнал «Вестник ЮУрГУ», серия «Экономика и менеджмент», № 10. -2007 г. - С. 33-37.
3. Достов, В.Л. Электронные деньги как инструмент оптимизации платежного оборота / В.Л. Достов // Деньги и кредит. - 2013. - № 12. - С. 7-13
4. Коробейникова, О.М. Предметный анализ сущности электронных денег как платежных инструментов электронных платежных систем / О.М. Коробейникова // Системное управление. - 2014. - № 1. - С. 3-7
5. Мусалаева, С.А. Электронные деньги и платежные системы / С.А. Мусалаева // Проблемы современной экономики. - 2010. - № 4. - С. 206-208.
© М.В. Всяких, Н.К.Орлова, 2015
УДК 336
Е. Э. Гилязеева
студентка 3 курса общеэкономического факультета Казанский Федеральный (Приволжский) Университет Г. Казань, Российская Федерация
АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИИ РОСТА СОВОКУПНЫХ АКТИВОВ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА
Аннотация
В статье проводится экономико-математическое моделирование и корреляционно-регрессионный анализ роста совокупных исламских банковских активов. Дан прогноз динамики активов исламского банкинга к 2020 году и проанализировано влияние макроэкономических и демографических факторов.
Ключевые слова
Исламский банкинг, банковское дело, финансовая архитектура, финансовая система.
На сегодняшний день тематика исламского банкинга является интересной для многих исследователей как экономических, так и юридических наук. Это обусловлено совершенно иными механизмами функционирования, и необычной, для современного мира, этико-правовой платформой. Являясь принципиально отличным финансовым институтом, исламский банк несет те же функции, что и традиционный - перераспределение капитала между субъектами экономики. В условиях доминирующей традиционной финансовой системы исламский банкинг продолжает развиваться и наращивать ресурсную базу крайне высокими темпами. Что не может не отразится на финансовой архитектуре будущего.
Все нормы кредитно-финансовых отношений в Исламе основаны на запрете ростовщичества, торговле рисками, высокой степени неопределенности и запрете финансовых спекуляций. В свою очередь сложившаяся традиционная система банковского дела основана на исторически сложившихся принципах, методах регулирования, контроля. Она изнутри препятствует построению исламского банкинга в своей структуре, отторгая его привнесенные принципы [1, с.35].
