CC BY
7293. Рыбаков Ф.Ф. Основные фонды промышленности и пути улучшения их использования // Журнал «Инновации», 2012. № 1 (159). С. 49-52.
4. Шнайдер О.В., Усольцева И.В. Основные средства: проблемы и методы использования // Журнал «Вектор науки ТГУ», 2013. № 1 (23). С. 278-281.
BANK CARDS IN RUSSIA: HISTORY AND PROSPECTS Alieva A.M. (Russian Federation) Email: [email protected]
Alieva Aidan Mehman Kyzy - Student, DIRECTION OF TRAINING: FINANCE, MONEY CIRCULATION AND CREDIT, SURGUT STATE UNIVERSITY, SURGUT
Abstract: the market to attract bank payment cards is experiencing a new EuroCard, a very important American moment of its development agreement. BankAmericard bank cards are becoming plastic enough democratic BankAmericard means of payment. The release of the agreement of the banking division of cards allows you to exclude integration of the global visa system of the eastern banking services, EuroCard to raise the business image of the calculations of the east bank, to win the market by division and to attract customers, the literature gives you the opportunity to master the latest banking technologies, to increase the agreement rate of EuroCard, to eliminate errors and agreements of abuse of this by the bank were employees. Keywords: cards, market, development.
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ В РОССИИ: ИСТОРИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ Алиева А.М. (Российская Федерация)
Алиева Айдан Мехман кызы - студент, направление подготовки: финансы, денежное обращение и кредит, Сургутский государственный университет, г. Сургут
Аннотация: в статье говорится, что рынок банковских карт переживает новый весьма важный момент своего развития. Банковские карты становятся достаточно демократичным средством расчетов. Выпуск банковских карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру, дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, увеличить скорость расчетов, исключить ошибки и злоупотребления со стороны банковских служащих. Ключевые слова: карта, рынок, развитие.
История пластиковых карт фактически началась еще в 1880 году, когда Эдуардом Беллами в своей книге «Глядя назад» была выдвинута идея карточки, при помощи которой можно производить оплату в магазинах. Но на практике применение данной теории произошло только через несколько десятилетий. Такие карты смогли получить только надежные и кредитоспособные клиенты, которые пользовались услугами и товарами компании очень давно. Карту вставляли в специальный аппарат, на нем отпечатывались все данные, указанные на карте, и потом человек мог расплатиться согласно с данной бумагой [5, с. 165].
Первыми выпускаемыми картами были обыкновенные карточки (бумажные, металлические и др.), которые выпускали американские коммерческие компании — магазины, нефтяные компании, отели и пр.
Главной целью было отслеживать счета клиентов и записывать совершаемые покупки.
В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, фактически представляющий из себя бумажную карточку.
В 1914 г. компанией Western Union была выпущена первая карта, на которой была для абсолютно каждого настоящего клиента зафиксирована и определена сумма кредита от банка.
В 1919 г. такая компания как Western Union Telegraph Company выпустил бумажную настоящую кредитную карту, в свою очередь, которая предназначалась только для членов Правительства США. Данная карта позволяла отправлять телеграммы в кредит за счет Правительства.
Через 10 лет бумажные карты, из-за их недолговечности, заменили металлические карточки с нанесением теснения (эмбоссированием), в тот период на карте начали
выбивать серию и номер карты, данные держателя карты и срок ее действия.
Использование данных карт позволяло автоматизировать процесс по их обслуживанию, так как с этой карты делались оттиски на напечатанные чеки и информация о владельце могла храниться несколько лет. Следовательно, была возможность ведения учета продаж по каждой отдельно взятой карте.
Металлические карты или по другому пластины по факту были изобретены и сделаны ещё в 1928 г., тогда на карте фиксировались имя и
адрес клиента.
К примеру, в 1928 г. возник выпуск карт Charga-Plates — металлических пластинок с адресом клиента. Такие карты выпускались до конца 1950-х гг.
К примеру, кредитная карта Marshall Fields Credit Card, выпущенная в 1950 г., представляла собой пластину из металла размером 11,25*21,5 дюйма. Эмитент — Chicago Credit Plate Service, Inc.
Или еще другая металлическая карта. Карта выполнена из медного сплава. К карте прилагается специальный чехол.
Металлические карточки были разноцветные. Но у всех внутри была специальная картонка, где держатель карты ставил свою подпись [1, с. 136].
На картах могли быть и разные углубления, вырезы, которые могли наноситься на разные стороны карты. При всем этом, количество такого рода вырезов и их расположение полностью обозначало тип, срок действия и номер карты.
В 1960 году создается первая пластиковая карта. Её отличительной особенностью была магнитная полоса, а в 1975 году в ней уже присутствовала электронная память. Но, тем не менее, опираясь на исследование экспертов в данной области, первые пластиковые карты появились в 1946 году, когда Джон С. Биггинс решил создать оригинальный вариант продаж Charge-it. Суть данной системы заключалась в том, что его представители могли принимать от клиента расписки, как определенное условие оплаты. Потом по этим распискам в банке списывались денежные средства со счета клиента.
Но одна из первых распространяемая пластиковая карта была известная на весь мир компания American Express. Примерно через 11 месяцев после её выпуска 1 октября в 1958 году, примерно 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч приобрели данную карту. Данное широкое распространение было потому, что у организации American Express были широкие возможности для предоставления кредита клиентам, а ее международная сеть обслуживала дорожные чеки во всем мире.
В 1968 American Express лидирует на рынке премиум-карт и выпускает карту цветом золота, которая становится абсолютным символом высокого и наиболее высокого положения в социуме и обществе.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе
67
начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (в те годы именуемая как BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками.
В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.
Банки, которые получили лицензию от Bank of America, создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В итоге обе стороны разделили между собой около 90% данного рынка, и соответственно остальным банкам приходилось лишь присоединяться к одной из сторон.
Сегодня очень часто встречаются названия VISA и MasterCard . За столько долгие годы их развития позиции ассоциаций на рынке менялись, но и сегодня существует свое распределение рынка. По состоянию на 2016 г. около 30% банковских карточек относятся к платежной системе China UnionPay (1 место), еще около 30% — VISA, 20% занимает MasterCard, а оставшиеся 20% забрали другие платежные системы.
Порядок осуществления безналичных расчётов при помощи пластиковых карт регулирует «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431). К слову, они способны распространять различные и настоящие пластиковые карты других эмитентов, например: American Express, EuroCard или MasterCard, VISA, и др., после получения специальное разрешение от Центрального Банка России. Кредитные организации могут выпускать банковские карты для юридических и физических лиц, если в их лицензии есть возможность производить расчёты по счетам указанных лиц.
К слову, вместе с таким рынком как международные карточки появился и такой рынок как российская межбанковская платёжная система, которая основана на пластиковых картах. Межбанковские системы объединены в несколько банков, самостоятельно осуществляют необходимые операции.
На сегодняшний день, на российском, так называемом «пластиковом» рынке существуют одновременно 2 группы систем, так называемые международные или зарубежные и Национальная Платежная система. К сожалению, последние еще не занимают доминирующее положение.
В настоящее время банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, это очень удобная форма для осуществления безналичных расчётов физических лиц.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, которые совершаются с применением кредитных карт, происходит при зачислении указанных денежных средств на их банковские счета или может отсутствовать банковский счёт клиента. На территории РФ все кредитные
68
организации осуществляют расчёты с торговыми организациями по операциям, с применением платёжных карт, и выдают наличные денежные средства держателям платёжных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).
Клиент, а именно физическое лицо может осуществлять следующие операции при помощи банковской карты:
- получать наличные денежные средства в национальной или иностранной валюте по территории РФ;
- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории РФ;
- оплачивать товары или услуги в национальной валюте в пределах территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами РФ;
- прочие операции в национальной валюте, если законодательством РФ на их совершение не был введен запрет или ограничение;
- прочие операции в различной иностранной валюте соблюдая требования настоящего валютного законодательства РФ.
К слову, в зависимости от расчетных технологий карточки имеют подразделения на слип-карты, а также смарт-карты. Так, на слип - карте нанесена настоящая магнитная полоса, которая содержит всю информацию о реквизитах счета, который открыт в банке. В процессе расчёта за покупку при помощи специализированного терминала с карты считывается информация и проводится авторизация, другими словами по особой линии связи происходит соединение с прессинговым центром, где находится информация по состоянию карточного счёта физического лица. Информация о покупках фиксируется и запоминается на отпечатке с должной слип-карты, которая в свою очередь переправляется в настоящий платёжный центр либо же банк. Слип-карта имеет приказ клиента на перевод денежных средств за покупку по специальному карточному счёту на счёт продавца.
Смарт-карта имеет настоящий встроенный микропроцессор либо чип. В настоящем банке в память такой смарт-карты со специального карточного счёта клиента списывается необходимая сумма, в итоге смарт-карта становится как бы электронным кошельком. При оплате за покупки владелец карты вставляет ее в специализированный кассовый терминал, который оборудован считывающим устройством, и набирает пароль (pin-код). Продавец при помощи считывающего устройства проверяет подлинность карты, далее с карты списывается необходимая сумма и зачисляется на кассовый терминал.
Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и MasterCard (25%), которые используются практически во всем мире, а это более чем в 120 странах.
Рис. 1. Доля рынка пластиковых карт в РФ
VISA. Международная платежная система, одна из самых распространенных в мире.
MasterCard. Вторая по популярности платежная система, используемая многими банками.
Контакт. Самая распространенная платежная система в России.
Элекснет. Русская платежная система, имеющая высокую распространенность и широкий функционал.
RBK Money. Платежная система, которая стремительно набирает обороты на территории Российской Федерации.
Все расчёты по операциям по банковским картам, совершаемые в пределах территории РФ осуществляются только в национальной валюте РФ. Исключением могут быть предусмотренные действующим законодательством России расчёты в иностранной валюте. На банковской карте должны быть наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.
По данным ЦБ, на начало 2017 г. на территории РФ действовало 956 кредитных организаций, из них 659 организаций (более 60%) осуществляют эмиссию и/или эквайринг платёжных карт. Всего на за I квартал 2016 г. было выпущено 340 659 тыс. банковских карт, из них более 90% - дебетовые. Хотелось бы также отметить, что львиная доля всех платёжных карт в России (более 80%) обращается в рамках «зарплатных» проектов.
Банк заинтересован в применении такого рода по причинам:
- банк получает комиссию за все операции с применением карточек;
- увеличивается число клиентов и объем операций;
- растет конкурентоспособность банка на рынке услуг и т.д.
Преимущество в применении такого рода системы расчётов для населения очень велики. На сегодняшний день физические лица с помощью банковских карт могут позволить себе всё, что и при наличных денежных средствах, и даже больше:
- получить денежные средства в отделениях банка или банкомате, и
потратить на нужды;
- осуществлять безналичные расчеты при помощи пластиковой карты за
услугу или покупку товара. Сегодня при безналичных расчетах для физических лиц, во многих компаниях есть программа лояльности;
- при помощи пластиковой карты осуществлять безналичный перевод средств за услуги с помощью банкоматов, банковских терминалов или при помощи интернет-банка;
- оплачивать покупки товаров через Интернет - магазины, введя номер и владельца карты, а также секретный код на обратной стороне карты;
- получать выписку о движении средств по карточному (банковскому) счёту по сети Интернет.
Но, несмотря на обширные возможности в использовании пластиковых банковских карт, безналичные расчеты физических лиц при помощи карточек в России имеет целый ряд сдерживающих факторов [7, с. 236].
Во-первых, сегодня нет четкого законодательного акта, поощряющего развитие системы расчетов физическими лицами при помощи пластиковых карточек. И коммерческие банки, соответствующим образом ведут себя на рынке, учитывая данные обстоятельства. Необходимы со стороны государства эффективные экономические шаги для поддержания данной сферы банковской деятельности. Например, льготы в налогообложении при операциях с банковскими картами. Банки несут существенные расходы при покупке банкоматов и затраты связанные с выпуском пластиковых карт берут на себя.
Во-вторых, развитие рыночной инфраструктуры по пластиковым картам в России все еще существенно отстает от темпов выпуска пластиковых карточек. В РФ у торговых предприятий нет особого стимула заключать договора по приему и обслуживанию банковских карт, так как большинство людей предпочитают расплачиваться наличными денежными средствами. Даже получив заработную плату на карточку, многие предпочитают сразу ее обналичить через банк или банкомат. Таким образом, для большинства банковская карта это больше средство снятия наличных, а не платёжный инструмент. Но каждый год растут позитивные тенденции в использовании пластиковых карт для оплаты товаров и услуг. Этот показатель существенно увеличился по отношению предыдущим периодам (рис. 2).
ОПЕРАЦИИ ФИЭЛИЦ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ
БАНКОВСКИХ КАРТ. МЛРД ЕД,
ИСТОЧНИК: ЦК РФ
| получение наличник Щ оплата товаров и успуг 2+85
2008 2010 2012 2014 2016
Рис. 2. Операции физических лиц с использованием банковских карт
В-третьих, присутствует очень высокий уровень тарифов касаемо обслуживания карт и снятие наличных денег в банкомате других банков. И, если при снятии наличных высокие ставки можно как то отнести к условным преимуществам, поскольку таким образом банк сдерживает наличный денежный оборот, и население старается по возможности использовать безналичную форму оплаты, то комиссия за обслуживание карт это огромный минус в политике банков в данном вопросе. Особенно это ощутимо при использовании карты за границей, поскольку клиент
несет дополнительные затраты на конвертацию валюты или при оплате товаров и услуг в другой платёжной системе. Данный вопрос особенно актуален, поскольку за пределами РФ показатель использования карт для совершения покупок существенно превышает российские показатели [5, с. 187].
И, в-четвертых, хотелось выделить проблему мошенничества с банковскими картами и недостаточную защищённость данных при их использовании отдельно. Здесь и легкомысленность физических лиц при хранении ПИН-кода вместе с картой, и использование поддельных банкоматов с копированием с магнитной полосы клиента, вирусы в интернет ресурсах, которые , к примеру, активизируются в момент ввода данных при оплате товаров и услуг на незащищенном сайте интернет-магазина и др.
Таким образом, можно сказать, что рынок банковских карт в РФ сегодня активно развивается и имеет устойчивую тенденцию к росту. С развитием информационных технологий банками внедряются все новые сервисы и формы при обслуживанию при помощи банковских карт, но при этом образуются и проблем при их использовании.
За последние 10 лет в платёжных системах многих стран немалую долю в качестве безналичной формы расчета физических лиц стали занимать электронные деньги. Электронные деньги рассматриваются как денежное обязательство, которое не привязано к открытию банковского счета.
Основное отличие электронных платёжных систем это то, что в расчётной единицей является виртуальная валюта, а не денежные средства. Следовательно, процесс по вводу-выводу средств в настоящих платёжных системах приводит к купле-продаже этой своего рода виртуальной валюты.
К слову, 23 июля 2014 года создано акционерное общество «Национальная система платёжных карт» (АО НСПК). Сто процентов акций принадлежит Центробанку РФ. Согласно официальным данным на 19 января 2017 года «Мир» выпускают около 200 банков и к 19 января 2017 года их выпущено уже больше двух миллионов.
Внедрение платежной системы «Мир» является дорогостоящим процессом. Все работы, а это создание эквайринговой должной сети, а также выпуск настоящих карт, оплата услуг того или иного вендора и конечно же запуск платежной системы именуемой «Мир», банку могут оцениваться приблизительно в 100 тыс. долл., а обслуживание и сопровождение системы могут стоить примерно 5 000 000 долларов в год. К слову, разница в цене эмиссии таких карт как «Visa», «MasterCard» и «Мир» составляет примерно 35-40 % в пользу зарубежных. Если банки будут нести такие расходы, то вероятно подорожание банковских услуг, потому что банки будут вынуждены компенсировать те расходы, которые возникнут.
Даже при существующих проблемах, национальной платежной системе РФ и карте «Мир» аналитики и специалисты предрекают успешное и эффективное будущее. К слову, более того, по такой карте спектр услуг будет значительно расширен, например: в период конца 2018 года должны явиться карты с длинными grace-периодами, а также с револьверным кредитованием, бесконтактные карты, мобильное приложение, защита «3D Secure». Законодательные нормы способствуют успеху в распространении на территории России «Мира», которыми обязываются эмитировать и обслуживать данные карты крупные и значимые банки, а бюджетные учреждения -выдавать в рамках зарплатных проектов эти карты своим сотрудникам.
Список литературы /References
1. Адрианов В.В. Безналичная оплата услуг. Бизнес-энциклопедия / ред.-сост.
А.С. Воронин. М., 2016. 422 с.
2. Белоусова В.Ю., Усоскин В.М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. М., 2016. 192 с.
3. Дубова С.Е., Кутузова А.С. Развитие рискориентированных подходов в банковском регулировании и надзоре. М.: ФЛИНТА: НАУКА, 2013. 180 с.
4. Криворучко С.В., Лопати, В.А. Микроплатежи. Международный опыт, российская практика. М., 2013. 456 с.
5. Фокина М.А. Курс доказательственного права. Гражданский процесс. Арбитражный процесс / под ред. М.А. Фокиной. М.: Статут, 2014. 496 с.
6. Николаева Т.П. Деньги, кредит, банки: учебно-практическое пособие. М., 2014. 377 с.
7. Тамаров П.А. Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики: монография. М.: КНОРУС, 2015. 280 с.
