Сбербанк России в системе социальной поддержки населения: карточная технология распределения персональных трансфертов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Социальная

политика

сбербанк россии в системе социальной поддержки населения: карточная технология распределения

персональных трансфертов

М.Б. ГОНЧАРОВА,

кандидат экономических наук, ведущий ревизор Волгоградского отделения Сбербанка России

А.И. ГОНЧАРОВ, доктор экономических наук, доцент кафедры денег, кредита, ценных бумаг ВЗФЭИ

Практическое разрешение проблемы доведения социальных бюджетных выплат индивидуально каждому льготнику — задача сложная и масштабная. В современной России эти вопросы решаются нередко по старинке, путем пешеходной доставки на дом наличных денежных средств. Большую часть этой финансовой работы по всей стране выполняет ФГУП «Почта России», некоторая часть льготников получает персональные трансферты в почтовых отделениях, незначительная часть — на банковских счетах. Рассмотрим безналичную технологию распределения персональных трансфертов, основанную на использовании банковских пластиковых карт.

При осуществлении безналичных операций банкноты и монеты как средство платежа не используются, а заменяются цифровыми записями об обращающейся денежной массе. Несомненно, до окончания XXI в. традиционные денежные знаки будут полностью заменены безналичными электронными инструментами расчетов. Преимущества, получаемые всеми участниками таких расчетов, очевидны. Для продавцов товаров и услуг — уменьшение расходов на инкассацию и обналичивание денег, возможность снижения валютных цен, упрощение и ускорение расчетных трансакций между покупателем и продавцом, снижение криминогенности вокруг лиц и организаций, работающих с наличностью. Имеется и весомый государственный интерес в расширении расчетов по пластиковым карточкам. Высвобождаются

колоссальные финансовые ресурсы на инкассацию наличности, эмиссию и регенерацию монет и банкнот; упорядочивается денежный оборот, снижается инфляция, упрощается налоговое администрирование. Россия как страна с рыночной экономикой не должна выпадать из процессов глобализации, поскольку экономически развитые страны весьма широко применяют эти эффективные финансовые технологии.

Пластиковая карта — синтетический термин, объединяющий характеристику сразу всех карт, являющихся платежными инструментами, при этом отличающихся по назначению, пакету предоставляемых операционных возможностей, техническому потенциалу и материалам изготовления.

По эмитенту различают собственно банковские и небанковские пластиковые карты. В основе их отличия то, что банковские эмитируются только кредитными организациями, имеющими банковскую лицензию по законодательству страны их резидентства. Эмитенты небанковских карт — организации торговли, сервиса, туризма, иных услуг. Владельцы таких карт могут применять их для расчетов за приобретаемые товары и услуги в торговых, сервисных сетях, формируемых эмитентом.

Российское гражданское законодательство (ст. 862 ГК РФ) допускает проведение безналичных расчетов в любых формах, установленных в соответствии с законом банковскими правилами

и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Специальным нормативным правовым актом, устанавливающим принципы регулирования отношений с использованием банковских карт, является положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту — положение ЦБ РФ № 266-П). В этом документе закреплены единая терминология и определения юридических понятий банковской карты, видов банковских карт, операций с картами, трансграничных платежей с использованием банковских карт, основных участников расчетов, основных финансовых операций с банковскими картами и составляемых в связи с осуществлением операций документами.

В банковской практике в качестве участников финансовых отношений в данной сфере расчетов выделяются следующие субъекты:

— процессинговая компания;

— процессинговый центр;

— кредитные организации (расчетный агент);

— банк-эмитент;

— банк-эквайрер;

— предприятие торговли (услуг);

— клиент (держатель банковской карты).

В Рекомендации комиссии Евросоюза от 17.11.1988 № 88/590 ЕЭС «О сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях» держателем банковской карты (клиентом) признается лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным устройством (инструментом). Держатель банковской карты — это физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, либо физическое лицо — уполномоченный представитель клиента эмитента. Клиент банка-эмитента — это физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией-эмитентом (договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный договор и т.д.), предусматривающий операции с использованием банковских карт.

Пластиковая карта, полученная клиентом, становится для него инструментом управления банковским счетом, открытом в том банке, который эмитировал данную карту.

Клиент — физическое лицо, осуществляющее с использованием банковской карты операции, в числе которых:

— получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

— получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ;

— оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте — за пределами территории РФ;

— иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

— иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

Основными организационными и экономическими функциями процессинговой компании, обусловливающими ее деловой статус, являются:

— работа платежной системы как системы расчетов;

— развитие инфраструктуры платежной системы;

— стратегия расчетной деятельности, маркетинг и реклама системы;

— установление единых правил в локальных актах, обязательных для всех участников платежной системы;

— установление и поддержание единых для всех участников технологических стандартов (включая программное обеспечение и необходимое для ведения расчетов оборудование), стандартов безопасности, экономических нормативов деятельности.

Как показывает история развития банковской карточной технологии, при создании большинства международных платежных систем про-цессинговые компании создавались на основе либо специализированного подразделения банка (успешно развившего свои электронные услуги), либо с помощью разработок какого-то банка — участника системы. Например, родоначальником международной карточной системы Visa был Bank of America и его платежная система BankAmeri-Card. В России процессинговая компания «Муль-тикарта» была создана при участии «Мост-банка», учредителем процессинговой компании STB Card был банк «Столичный».

Российские процессинговые компании, как правило, самостоятельно создают программное обеспечение, необходимое для организации расчетов. Основной технологической функцией процессинговой компании является процессинг операций с использованием банковских карт. Содержание этой функции заключается в осуществлении сбора, обработки, рассылки участникам расчетов юридически значимой финансовой ин-

формации по состоявшимся операциям с банковскими картами. Процессинговые компании нередко становятся инициаторами объединения участников данной платежной системы в ассоциации, которые влияют на политику, проводимую банками в сфере пластиковых карт, и в иных секторах банковского бизнеса.

Расчетный агент в платежной системе — это кредитная организация, обеспечивающая расчеты всех участников операций с использованием банковских карт. Эта работа в платежной системе для банка имеет большой финансовый интерес. Одновременно к расчетному банку системы в полном объеме предъявляются все обязательные требования по соблюдению нормативов, устанавливаемых ЦБ РФ.

Участники платежной системы открывают корреспондентские счета в расчетном банке. Этот банк проводит расчеты между участниками системы, поэтому деньги практически полностью и постоянно остаются внутри системы. Иногда банки-эквайреры используют часть средств из расчетного банка, когда в торговых предприятиях системы и пунктах выдачи наличных денег совершаемое число операций по пластиковым картам других банков больше объема операций по собственным картам.

Банки — участники платежной системы могут участвовать в проведении операций с использованием банковских карт как банки-эмитенты (issuer) и банки-эквайреры (acquirer). Понятие «эмитент» можно толковать на основе рекомендаций Евросоюза. Согласно ст. 2 Рекомендаций комиссии Евросоюза от 17.11.1988 № 88/590 ЕЭС «О сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях» эмитентом является лицо, которое в рамках своей профессиональной деятельности предоставляет в распоряжение своему клиенту платежное устройство (инструмент) на основании подписанного с ним соглашения. Положение ЦБ РФ № 266-П (п. 1.4) устанавливает, что на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В числе функций банка-эмитента в платежной системе следующие:

— анализ данных клиента, принятие решения о его состоятельности, если карта кредитная — о его кредитоспособности;

— определение лимита кредитования карты;

— открытие и ведение карточных счетов, закрытие счетов по окончании действия договора с клиентом;

— выпуск и персонализация карточек: кодирование и запись личных данных держателя карты на магнитную полосу или микросхему карты, эмбоссинг (выдавливание на пластике номера карты), высылка карточки клиенту, предоставление новой карты по окончании срока действия первой;

— биллинг: распечатка и высылка клиенту выписок по карточному счету с указанием совершенных им за отчетный период операций и начисленных процентов на остаток либо процентов, подлежащих уплате за кредит;

— бухгалтерский учет операций по карточным счетам;

— обратная связь с клиентами (ответы на их запросы о состоянии счета, рассмотрение претензий по спорным операциям и т. п.);

— обеспечение финансовой безопасности операций по картам и контроль операций для предупреждения случаев мошенничества;

— оперативный обмен информацией с остальными участниками платежной системы;

— разъяснительная работа об удобстве и маркетинг пластиковых карт.

Банки-эмитенты подразделяются на две подгруппы: 1) банки—участники платежной системы получают право эмиссии пластиковых карт по договору с процессинговой компанией системы; 2) банки—неучастники получают право эмиссии банковских карт на основании договора с кредитной организацией, являющейся банком-участником.

Эквайрером является банк, который в соответствии с договорами, заключенными в платежной системе, осуществляет кассовое обслуживание и проведение расчетов держателей банковских карт, выпущенных в обращение банками-эмитентами платежной системы.

Банки-эквайреры подразделяются на две подгруппы: 1) банки-участники платежной системы получают право эквайринга пластиковых карт по договору с процессинговой компанией системы; 2) банки-неучастники получают право эквайрин-га на основании договора с кредитной организацией, являющейся банком-участником платежной системы.

Основные функции банка-эквайрера:

— взаимодействие с предприятиями торговли (услуг) при их работе с держателями пластиковых карт платежной системы: заключение договоров, проведение операций по карточкам в торговых точках, обеспечение необходимыми материалами и оборудованием, доставка платежных документов, переводы денег предприятиям торговли (услуг) в возмещение стоимости продаж с использованием пластиковых карт;

— операционные услуги держателям пластиковых карт: осуществление переводов денег, снятие наличных, обеспечение постоянной связи с процессинговым центром, исправности оборудования, исполнения сотрудниками банка инструкций по обслуживанию пластиковых карт, оперативный обмен информацией с процессинговым центром, контроль финансовой безопасности операций, оперативное рассмотрение спорных вопросов. Предприятие торговли (услуг) по договору с

банком-эквайрером обязуется принимать документы, составленные при использовании банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). Допустимо таким предприятием выступать и физическому лицу — индивидуальному предпринимателю. Мы не будем оспаривать эту дефиницию ЦБ РФ из нормативного акта 1998 г. (положение № 23-П), но заметим, что единственным законным средством платежа в РФ является рубль, а выпуск денежных суррогатов

— незаконен. Более корректно звучало бы — документы, подтверждающие в указанной сумме финансовое требование предприятия торговли (услуг) к банку-эквайреру либо банку-эмитенту пластиковых карт.

Основная функция предприятия торговли (услуг) — обеспечение безналичных расчетов за товары и услуги держателем пластиковой карты во всей торговой сети этого предприятия. Для этого последнему необходимо специальное оборудование — электронный терминал и расходные материалы, которые предоставляет банк-эквайрер. Содержание финансового отношения между ними в том, что они условились любую операцию между держателем пластиковой карточки и предприятием торговли (услуг) осуществлять путем кредитования счета продавца товаров (услуг) и дебетования счета держателя карточки.

В зависимости от особенностей технологии расчетной операции существуют карточки: 1) с

магнитной полосой; 2) со встроенной микросхемой. Первая имеет магнитную полосу, на которой записаны сведения для идентификации владельца карточки при операциях в банкоматах и электронных терминалах организаций торговли и услуг. При вставлении карты в соответствующее устройство в режиме on-line происходит считывание и передача данных о владельце по каналам связи, чтобы разрешить операцию. Решение о проведении операции принимает компьютер процессин-гового центра (или самого банка) в момент сеанса связи с точкой платежа.

Микросхема (микропроцессор), встроенная в карту, хранит, записывает, обновляет информацию в момент расчетной операции. Такие карты (смарт-карты — умные карты), безусловно, имеют более широкие функциональные возможности и надежность. Платежи по ним происходят в режиме off-line, и разрешение на проведение операции дает микросхема самой карты при контакте с банкоматом или электронным торговым терминалом на месте. Смарт-карты имеют высокие эксплуатационные характеристики. Например, французские GemPlusCard International обладают такими: время хранения информации — 10 лет; минимальное число перезаписей — 10 000 раз; время записи одного байта информации — не более 10 мс; температура хранения — от —20 до +55оС; рабочая температура — от 0 до +50оС.

Карты иностранных компаний и банков начали применяться в СССР с 1969 г., тогда начала создаваться сеть организаций, принимающих эти карты при расчетах. В 1969 г. Diners Club и American Express заключили с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание в Союзе карточек этих платежных систем. В 1974 г. такое же соглашение было подписано с Visa International (в те годы — BankAmericard), в 1975 г. — с EuroCard / MasterCard, в 1976 г. — с японской JCB International. При Госкоминтуристе СССР было сформировано Всесоюзное акционерное общество (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым картам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые расчеты за товары от лица ВАО «Интурист» осуществлял Внешторгбанк СССР1.

В нашей стране внедрение системы пластиковых карточек начиналось в 1988 г. после подписания в Лондоне соглашения между ВАО

1 Гинзбург А. И. Пластиковые карты. — СПб.: Питер, 2004. - С. 51.

«Интурист» и международной компанией Visa International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. На основании указанного соглашения ВАО «Интурист» стало членом этой международной компании (хотя не являлось банковским учреждением), обладающим основными правами, включая эмиссионные, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным конкурентным шагом EuroCard стало избрание в члены данной организации Внешэкономбанка СССР.

С начала 1970-х гг. в нашей стране кредитными карточками как средством платежа пользовались только туристы-иностранцы. В 1988—1989 гг. Сбербанк СССР совместно с группой государственных ведомств подготовил концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги с использованием пластиковых карт, однако в те годы она не была доведена до широкой практической реализации. Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк СССР, эмитировавший в 1989 г. «золотые» карточки EuroCard.

В указанный период Visa International в числе первых из российских коммерческих банков приняла в члены организации Кредо-Банк, который стал первым российским эмитентом собственной пластиковой карты Visa. К 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. 42 банка стали членами Europay, начал формироваться рынок и российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в систему учитывают прежде всего интересы банков-участников. Тогда же начали действовать межбанковские платежные системы: STB-Card, Union Card, «Золотая корона».

Интересно, что главной целью АО «STB-Card», основанного в 1992 г., было совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая позволяет применять это средство платежа и на территории России, и за ее пределами. Эта платежная система полностью соответствовала международным стандартам.

В 1993 г. коммерческими банками «Автобанк» и «Инкомбанк» было создано ЗАО «Union Card», компания одновременно выполняла функции

процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. Ведущими эмитентами данной платежной системы являются Газпромбанк, НижегородПромстройбанк, Уралвнешторгбанк, Альфа-банк, Автобанк, Внешторгбанк, Связь-банк, Юганскне-фтебанк, Международный промышленный банк.

Для вступления в Union Card кредитная организация выбирает технологическую схему взаимодействия с платежной системой. Схема определяется из набора типовых, используемых данной платежной системой, исходя из потребностей кредитной организации по созданию и развитию собственного проекта выпуска и обслуживания пластиковых карт. Новый участник системы вправе проводить взаиморасчеты с другими участниками платежной системы через центральный расчетный банк системы или через уполномоченный банк, может принять решение о создании собственного процессингового центра. В последнем случае ведение авторизационной базы кредитная организация будет осуществлять самостоятельно либо это будет поручено стороннему процессинговому центру. На первоначальном этапе стороны закрепляют достигнутые договоренности в нескольких договорах. На втором этапе новый банк—участник системы выбирает необходимый ему программно-аппаратный комплекс. Основным поставщиком программного обеспечения для участников платежной системы «Юнион Кард» является ЗАО «Программные системы и технологии», с которым также заключается несколько соглашений. Завершается второй этап эмиссией собственных пластиковых карт «Юнион Кард» и началом их обслуживания в системе «Юнион Кард».

Общероссийская межбанковская платежная система «Золотая корона» была создана в 1994 г. Основные офисы компании расположены в Новосибирске и Москве. Система объединяет более 170 банков-участников в 71 регионе страны. К ней присоединились более 800 промышленных предприятий и свыше 7 тыс. торговых организаций. «Золотая корона» имеет 1 130 пунктов выдачи наличных и 270 банкоматов. В обращении находится более 1 млн микропроцессорных и более 100 тыс. магнитных карточек. Лидерами по оборотам среди участников системы в последние годы являлись: Сургутнефтегазбанк, Омскпромстройбанк, Запсибкомбанк, Челинбанк, Нерюнгрибанк. Технологию системы используют крупные российские предприятия: ОАО «Сургутнефтегаз», ЗСЖД,

ЮУЖД, ДВЖД, ОАО «Тюменьэнерго», АО «Магнезит», ГУП «Якутуголь», ОАО «Газ» и др.

Платежная система «Золотая корона» является системой, использующей микропроцессорные карты. Банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные пластиковые карты применяются в различных регионах страны, носят логотип «Золотой короны», используют ее технологию. Для вступления в эту систему необходимо заключить с Общероссийской межбанковской платежной системой «Золотая корона»:

— договор о присоединении к системе «Золотая

корона»;

— лицензионное соглашение о приобретении

специального программного обеспечения.

Применяемые в работе платежной системы

технологии и программное обеспечение позволяют обеспечить комплексную автоматизацию предоставления розничных банковских услуг как гражданам, так и организациям. Участники системы «Золотая корона» имеют возможность пользоваться единым программно-аппаратным комплексом для обслуживания собственных локальных карточных проектов, для обслуживания пластиковых карт «Золотая корона», карт международных платежных систем. В основе долгосрочной финансовой успешности данной платежной системы — высокий уровень операционной безопасности. В течение последних 5 лет не было случаев мошенничества с пластиковыми картами «Золотая корона». Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляется главным процессинговым центром «Золотой короны». Важно, что применяемые защитные механизмы существенно не ограничивают широкий спектр операционных функций и скорость операций.

В платежной системе «Золотая корона» создан собственный консалтинговый центр поддержки новых проектов банков-участников. Главным стратегическим партнером данной платежной системы является крупнейший российский разработчик программного обеспечения — Центр финансовых технологий. В результате сотрудничества этих компаний стало возможным полностью автоматизировать все технологические процессы в системе, в том числе вести бухгалтерский учет операций в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ, а также в рамках требований банковского законодательства ряда зарубежных стран.

Главное отличие банковских пластиковых карт систем «Юнион Кард» и «Золотая корона»

от аналогичных финансовых инструментов международных платежных систем является их невысокая стоимость. В то же время качество и объем операций, которые может иметь владелец карты указанных российских платежных систем в любом банке-участнике или торгово-сервисной компании при расчетах, совершенно не отличаются от международных стандартов.

Все платежные схемы, реализуемые с использованием пластиковых карточек, каким бы внешним разнообразием они ни отличались, подразделяются на две группы: кредитные и дебетовые.

Кредитная пластиковая карта предполагает нулевой остаток денежных средств на счете. Операции клиента по данной карточке относятся на кредит, который клиент обязан погашать на определенных условиях.

Для решения задачи распределения персональных трансфертов применимы дебетовые пластиковые карточки. Особенность таких карточек в том, что проведенная ее держателем операция в тот же день дебетуется с его банковского счета. Если сумма планируемой операции превышает остаток денежных средств на счете, она, как правило, не проводится. Для дебетовой пластиковой карточки необходима авторизация по каждой операции. Так нейтрализуется риск несанкционированного кредита.

Дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. При этом благодаря использованию бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, российские пластиковые карточки не являются строго дебетовыми. По ним допускаются операции овердрафта по банковскому счету, а это уже операция кредитования. В таких случаях банки требуют от клиентов вносить страховые депозиты, которые покрывают возникающий овердрафт. Для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку операция проводится фактически по обычному банковскому счету клиента (депозитный, сберегательный, до востребования и пр.). Если у клиента банковского счета нет, необходимо открыть ему специальный карточный счет, на котором будут аккумулироваться денежные средства под будущие расходы.

Положением ЦБ РФ № 266-П предусмотрено, что российские банки-эмитенты вправе выдавать банковские карты трех видов: — расчетная карта — предназначена для совершения операций ее держателем в пределах

установленной кредитной организацией-эми-

тентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств;

— кредитная карта—предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией—эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

— предоплаченная карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией—эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации—эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

В России выпуск пластиковых карт осуществляют кредитные организации—резиденты, имеющие лицензию ЦБ РФ на ведение банковских операций, разрешающую осуществление операций по счетам организаций и граждан в соответствующей валюте. До начала эмиссии пластиковых карт или эквайринга кредитная организация уведомляет Департамент методологии и организации расчетов ЦБ РФ в течение 30 дней. Такое уведомление включает общие сведения о платежной системе и типах эмитируемых пластиковых карт или об эк-вайринге соответствующих карт. Клиент получает пластиковую карту при заключении договора. На лицевой стороне эмитируемой пластиковой карты наносится наименование эмитента.

С удовлетворением можно упомянуть первый положительный опыт распределения персональных трансфертов на пластиковые карты льготников по проекту «Социальная карта москвича». Это совместная программа правительства Москвы, Банка Москвы, московского Метрополитена, Московского городского фонда обязательного медицинского страхования и Московской железной дороги для пенсионеров и жителей Москвы, имеющих социальные льготы (транспортные, лекарственное страхование, субсидии на жилищно-коммунальные услуги) 2.

2 Загоровская В. Э. Банковская карта. — СПб.: БХВ — Петербург, 2005. - С. 40.

Московские льготники получают «Социальную карту — Visa Electron» в районных управлениях социальной защиты населения по месту регистрации проживания. При получении пластиковой карточки предъявляется паспорт и подписывается анкета-заявка. Изготовленная на имя заявителя пластиковая карточка выдается бесплатно там же через 10 рабочих дней. Если пенсионер изъявляет желание получать пенсию на эту карточку, ему необходимо написать заявление об этом в районном управлении социальной защиты населения. Для осуществления операций с «Социальной картой — Visa Electron» Банк Москвы на имя держателя открывает специальный счет, на который могут переводиться денежные средства, в том числе от организаций, финансирующих льготы граждан.

«Социальная карта — Visa Electron» представляет собой пластиковую карточку с магнитной полосой и со встроенным бесконтактным микропроцессором. «Социальная карта — Visa Electron» совмещает функции расчетной банковской и идентификационной карты и предназначена для расчетов, осуществляемых льготниками с предприятиями потребительского рынка и услуг, в лечебно-профилактических учреждениях, для проезда в Метрополитене и на Московской железной дороге. «Социальная карта — Visa Electron» технически обеспечивает право льготника на приобретение товаров и услуг по ценам со скидкой.

По статистике ЦБ РФ в 2004 г. в стране число эмитированных пластиковых карт выросло в 1,5 раза по сравнению с 2003 г. и превысило 35 млн шт. Хотя в основном пластиковые карты применяются держателями для получения наличных денег из банкоматов, эта функция начинает уступать операциям по оплате товаров и услуг3.

На отечественном рынке пластиковых карт сформировались три крупные группы коммерческих банков. Первая группа — универсальные банки: Сбербанк России, Внешторгбанк, Альфа-банк, Банк Москвы. Универсальные банки развивают свой основной канал привлечения клиентов от зарплатных проектов (соглашение организации с банком о выплате зарплаты работникам на пластиковые карты). Эти клиенты постепенно пополняют сегмент потенциальных заемщиков на потребительские, автомобильные кредиты, ипотеку. Цель универсальных банков, например, таких как Уралсиб, организовать финансовый супермаркет, в котором клиент сможет реализовать все свои

3 Глухина Я. Пластическая операция / Эксперт. — 2005.

— № 15. — С. 52.

финансовые потребности. В этой связи формируются объединения банков, в последние два года можно указать, например, Уралсиб с НИКойлом и Автобанком; Внешторгбанк с Гута-банком; Росбанк с ОВК.

Вторая группа банков - дочерние учреждения иностранных банков, действующие в России. Ситибанк, например, в большом числе эмитирует корпоративные пластиковые карты для иностранных компаний и для физических лиц — представителей среднего класса. Для этой группы банков характерно применение в нашей стране карточных технологий, которые уже были опробованы в других странах. Также Ситибанк выпустил кредитные пластиковые карты со льготным периодом погашения: если заемщик гасит задолженность по кредитной карточке в течение установленного срока, процент за пользование кредитом ему не начисляется.

Третья группа банков — специализирующихся на потребительских кредитах — Русский Стандарт, ДельтаБанк, Хоум кредит энд финанс банк и др. Например, «Русский стандарт» с начала 2005 г. прекратил эмиссию собственных локальных карт (эти карты будут окончательно выведены из обращения к 2007 г.) и переходит на международную пластиковую карту MasterCard. За 6 мес. с 01.01.2005 по 01.07.2005, его общая сумма кредитов физическим лицам выросла на 26%, с 35,17 до 44, 33 млрд руб., причем просроченные кредиты в «Русском Стандарте» к 01.07.2005 превысили 3,26 млрд руб4.

Судостроительный банк, например, работает с широким спектром международных банковских карт (Visa International, Diners Club International, AmEx) и с российской таможенной картой. Это пластиковые карты, дебетовые и кредитные, с разрешенным овердрафтом и со льготным периодом кредитования. Технологические акценты банк делает на отработке собственного про-цессингового центра, на установке терминалов, принимающих карты всех международных систем и работающих по всем видам связи, а также на возможности специалистов корпоративных клиентов просматривать карточные трансакции через систему Sbank.RU.

Московский кредитный банк предоставляет многофункциональные карточные продукты, например, мультивалютную карту международной платежной системы Visa International с возможностью использования счетов в рублях, в долларах

4 Эксперт. — 2005. — № 36. — С. 132—133.

США и в евро. Эта пластиковая карта предоставляется в автосалонах при оформлении кредитов на покупку автомобиля. При этом заем можно погашать в любой валюте без дополнительной конвертации во всех пунктах обслуживания клиентов банка.

В Латвии в течение 2005 г. особенно активизировался рынок кредитных карт, связанных с пластиковыми картами Рагех Ьапка. Этот банк лидирует на латвийском рынке по числу эмитированных карт, за 2004 г. банк увеличил число выданных кредитных карт в 3 раза. Показательно, что в Риге около 90 % торговых точек имеют электронные терминалы для безналичных расчетов пластиковыми картами.

В России безоговорочно первое место по итогам первого полугодия 2005 г. по всем позициям занял Сбербанк России, который является самым кредитующим банком: портфель кредитов

— 1 584,571 млрд руб. (рост 15,2% с начала года); лидирует по сумме кредитов физическим лицам: общая сумма кредитов гражданам — 396, 279 млрд руб., в том числе сроком более 3 лет 307,566 млрд руб. (рост 31,6% с начала года); первенствует по сумме привлеченных депозитов физических лиц: 1 313,846 млрд руб., в том числе сроком более одного года — 1 009,236 млрд руб. (рост 11% с начала года); получил наибольшую за полугодие прибыль: 38,149 млрд руб. (рост 45,1% против 2004 г.); имеет крупнейший среди российских банков собственный капитал: 204,925 млрд руб. на 01.07.20055.

Представляется вполне обоснованным, что Правительство РФ привлекает Сбербанк России к различным широкомасштабным операциям по адресному доведению бюджетных денежных средств получателям — физическим лицам. Например, постановлением Правительства РФ от 27.04.2005 № 258 «О выплате в 2005 г. отдельным категориям граждан РФ предварительной компенсации по вкладам в Сберегательном банке РФ»6 Министерству финансов РФ было предписано:

— обеспечить финансирование расходов на выплату отдельным категориям граждан РФ предварительной компенсации по вкладам в соответствии с правилами, утвержденными указанным постановлением, в пределах средств, предусмотренных Федеральным за-

5 Эксперт. — 2005. — № 36. — С. 124—134.

6 СЗ РФ. 2005. № 18. Ст. 1685; см. также: Указ Президента РФ от 16.05.1996 № 733; Указ Президента РФ от 02.12.1997 № 1269; Постановления Правительства РФ от 30.06.1998 № 667, от 20.05.1999 № 553, от 19.04.2000 № 352, от 19.03.2001 № 222, от 13.03.2002 № 152.

коном «О федеральном бюджете на 2005 год»;

— возместить Сбербанку России за счет средств федерального бюджета затраты, связанные с осуществлением предварительной компенсации по вкладам, в размере 1,6% суммы фактически произведенных выплат с отнесением указанных расходов на подразд. «Другие общегосударственные вопросы» разд. «Общегосударственные вопросы» функциональной классификации расходов бюджетов РФ».

В 2005 г. предварительная компенсация по вкладам была выплачена в размере до 1 тыс. руб. следующим категориям граждан РФ (в том числе наследникам первой очереди, относящимся к указанным категориям):

— гражданам по 1950 г. рождения включительно;

— инвалидам I группы;

— инвалидам II группы по 1960 г. рождения включительно;

— родителям, а также опекунам детей-инвалидов;

— родителям, а также опекунам инвалидов с детства;

— родителям, сыновья которых проходили военную службу по призыву и погибли (умерли) в период прохождения службы в мирное время. Ежегодно между Минфином и Сбербанком

России заключается соглашение о выплате предварительной компенсации по вкладам. По этому соглашению СБ РФ несет ответственность за целевое использование полученных денежных средств и своевременную организацию работы по выплате сумм компенсаций вкладчикам. Средства, полученные на выплату компенсации, не могут быть направлены ни на какие другие цели. В случае установления фактов нецелевого использования средств органы Федерального казначейства производят в бесспорном порядке взыскание в доход федерального бюджета сумм нецелевого использования и накладывают штраф в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей в течение срока использования бюджетных средств не по целевому назначению. В случае задержки перечисления средств федерального бюджета отделениям СБ РФ из территориальных банков СБ РФ на последних налагается штраф в размере действующей в территориальном банке СБ РФ, допустившем нарушение, процентной ставки при краткосрочном кредитовании юридических лиц, увеличенной на 10 пунктов. Территориальные банки СБ РФ обязаны представлять органам Федерального казначейства по их запросам сведения о действующей в банке ставке процента

при краткосрочном кредитовании юридических лиц. В случае отказа подразделениями СБ РФ по неуважительной причине в выплате компенсации вкладов граждан при наличии средств федерального бюджета, перечисленных СБ РФ на эти цели, подразделения СБ РФ уплачивают штраф в размере 0,1% от невыплаченной суммы компенсаций за каждый день просрочки.

Федеральное казначейство также имеет многолетний опыт адресного распределения персональных трансфертов, причем в регулярном режиме. Так, например, с 2005 г. производятся выплаты ежемесячного пособия на период отпуска по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет в двойном размере гражданам, подвергшимся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС7.

Выплата пособия осуществляется по месту подачи гражданином заявления о назначении пособия: в организации по месту работы (службы, учебы) или по месту жительства — в органе социальной защиты населения. Для осуществления выплаты пособия организации по месту работы (службы, учебы) граждан органы социальной защиты населения формируют списки, в которых указываются:

— фамилия, имя, отчество лица, получающего пособие;

— число, месяц, год рождения ребенка;

— размер пособия;

— реквизиты организации по месту работы (службы, учебы) лица, получающего пособие, или реквизиты организации федеральной почтовой связи по месту жительства лица, получающего пособие в органе в сфере социальной защиты населения, или реквизиты счета, открытого по заявлению этого лица в кредитной организации. Указанные списки подписываются соответственно руководителями организаций по месту работы (службы, учебы) лиц, получающих пособия, и органов в сфере социальной защиты населения, заверяются печатью и ежемесячно представляются в территориальные органы Федерального казначейства. Территориальный орган Федерального казначейства перечисляет на основании представленных документов средства федерального бюджета, предусмотренные на выплату пособия, в ор-

7 Постановление Правительства РФ от 16.07.2005 № 439 «О правилах выплаты ежемесячного пособия на период отпуска по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет в двойном размере гражданам, подвергшимся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» / СЗ РФ. — 2005. — № 30. — Ст. 3173.

ганизации по месту работы (службы, учебы) лиц, получающих пособие, в организации федеральной почтовой связи либо в кредитные организации.

На наш взгляд, наиболее подготовленным банком как в технологическом, так и в кадровом ракурсе для столь ответственной и нужной работы по адресному распределению персональных трансфертов в масштабах всей страны является «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» (ОАО). Мы также убеждены, что ежемесячные социальные выплаты на пластиковые карты льготников без очередей и сбоев, своевременно и в полном объеме можно реализовать только в Сбербанке.

Например, Сбербанк России в течение ряда лет эмитирует дебетовые микропроцессорные пластиковые карты АС СБЕРКАРТ «Личная». Эти карты выдаются на срок 12 или 24 мес с возможностью продления физическим лицам — резидентам и нерезидентам РФ на основании заявления—условия по предъявлении документа, удостоверяющего личность. Пластиковая карта АС СБЕРКАРТ «Личная» может быть использована в качестве платежного средства на предприятиях торговли и сервиса как через обычный банковский терминал, так и через специализированное оборудование в сети Интернет, при перечислении денежных средств, при получении наличных денежных средств в подразделениях Сбербанка России и через банкоматы, имеющие знак обслуживания: «СБЕРКАРТ».

Держателем пластиковой карты АС СБЕРКАРТ «Личная» является физическое лицо, получившее в Сбербанке России карту во временное пользование. Для осуществления расчетов по операциям с использованием этой карты Сбербанк России открывает держателю счет клиента в рублях РФ. Держатель, на имя которого открыт счет клиента, является основным держателем. Закрытие счета клиента и получение остатка денежных средств может быть осуществлено только основным держателем.

За обслуживание операций с пластиковыми картами АС СБЕРКАРТ «Личная» взимается плата в соответствии с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт. При совершении операций с использованием этой карты расчетные документы, оформляемые по указанным операциям, заверяются держателем путем введения персонального идентификационного номера — ПИН, являющегося аналогом его собственноручной подписи.

При использовании карты период ее обслуживания ограничивается по времени (35 календарных дней) и числу операций (20 операций). Продление периода обслуживания карты осуществляется автоматически при проведении операции авторизации или при загрузке денежных средств на пластиковую карту.

Держатель пластиковой карты АС СБЕРКАРТ «Личная» имеет право:

— сдать карту, закрыть счет клиента до окончания срока действия карты по месту ее выдачи;

— по окончании срока действия карты продлить срок ее действия на следующий год по месту выдачи карты;

— получать справку о сумме средств на карте в любом подразделении Сбербанка России или банкомате, обслуживающем карты;

— в случае блокирования карты обратиться в подразделение Сбербанка России по месту выдачи карты для ее разблокировки;

— в случае утраты, технической неисправности карты обратиться в подразделение Сбербанка России, выдавшее карту, для получения новой карты;

— установить лимиты загрузки средств на карту и баланса карты по дополнительным картам (только основной держатель);

— получать выписку по истории счета клиента по месту выдачи карты (только основной держатель);

— обратиться в подразделение Сбербанка России по месту выдачи карты с письменным заявлением на выдачу дополнительной карты. Следуя объективности, нужно отметить, что

для лиц, имеющих право на получение пенсии (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности и пр.), а также на получение различных социальных пособий, субсидий и иных выплат социального характера Сбербанк России разработал новый вид магнитных дебетовых банковских карт: Сбербанк-Maestro «Социальная».

Эти пластиковые карты бесплатно принимаются к обслуживанию во всех торговых и сервисных точках на территории России, обозначенных торговой маркой Maestro. Срок действия карты Сбербанк-Maestro «Социальная» — три года, плата за годовое обслуживание счета этой банковской карты — 40 руб. На остаток по счету карты начисляются проценты: на средства пенсии — 4% годовых; на иные социальные средства — 1% годовых.

Наличные деньги по пластиковым картам Сбербанк-Maestro «Социальная» выдаются в руб-

лях РФ только в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Сбербанка России. На территории Поволжского банка (Астраханская, Волгоградская, Саратовская, Самарская, Ульяновская, Оренбургская и Пензенская области) выдача наличных денег по выданным здесь картам производится бесплатно, в других регионах России взимается комиссия — 0,75% от снимаемой суммы. В случае потери карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных, досрочный перевыпуск пластиковой карты Сбербанк-Maestro «Социальная» — 20 руб.

Неоспоримым преимуществом Сбербанка России при осуществлении финансовой работы по распределению бюджетных денежных средств на персональные банковские счета (пластиковые карты) льготников является его уникальная филиальная сеть, которая покрывает всю страну и не имеет аналогий с другими банками. Пожалуй, только ФГУП «Почта России» имеет более густую сеть почтовых отделений, однако по уровню технической укрепленности банковских технологий, средств коммуникаций и кадровому составу Сбербанк России впереди на порядок. Также большое значение имеет многолетняя практическая отработка банковской карточной технологии

— автоматизированной системы «СБЕРКАРТ», ее единый, замкнутый на сам Сбербанк России процессинговый и эквайринговый форматы, являющиеся залогом финансовой эффективности и безопасности.

Необходимо заранее предупредить возможные возражения относительно «навязывания сверху» пластиковой карточки каждому льготнику. Прежде всего наш концептуальный подход предполагает личное согласие каждого получателя социальных выплат, кроме того, мы считаем, для персонального распределения бюджетных денег государство имеет право императивно выбирать наиболее прогрессивный платежный инструмент, каковым и являются банковские карты. Несомненно, несколько миллионов микропроцессорных пластиковых карт, постоянно используемых льготниками, станут ощутимым позитивным импульсом в развитии финансовой системы страны как в аспекте совершенствования банковских технологий, так и в части уменьшения наличности в денежном обороте8.

8 В июле 2005 г. наличные деньги вне банковской системы составили 1650,7 млрд руб., безналичные деньги — 3 276,7 млрд руб. // Экономический журнал ВШЭ. — 2005. — Т. 9. — № 3. — С. 427.