CC BY
11
JURISPRUDENCE
Научная статья УДК 34
https://doi.org/10.24412/2414-3995-2022-6-183-186 NIION: 2015-0066-6/22-556 MOSURED: 77/27-011-2022-06-755
Развитие Системы быстрых платежей в рамках хозяйственной деятельности Банка России
Роман Сергеевич Мейер
Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя, Москва, Россия, advocate.meyer.rs@gmail.com
Аннотация. Анализируется развитие Системы быстрых платежей с точки зрения хозяйственной деятельности Банка России.
Ключевые слова: Система быстрых платежей, хозйственная деятельность, контроль, Банк России Для цитирования: Мейер Р. С. Развитие Системы быстрых платежей в рамках хозяйственной деятельности Банка России // Вестник экономической безопасности. 2022. № 6. С. 183-186. https://doi.org/10.24412/2414-3995-2022-6-183-186.
Original article
Development of the Fast payment system in the framework of economic activities of the Bank of Russia
Roman S. Meyer
Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia named after V.Ya. Kikot', Moscow, Russia, advocate.meyer.rs@gmail.com
Abstract. The development of the Fast Payment System from the point of view of the economic activity of the Bank of Russia is being analyzed.
Keywords: Fast payment system, economic activity, control, Bank of Russia
For citation: Meyer R. S. Development of the Fast payment system in the framework of economic activities of the Bank of Russia. Bulletin of economic security. 2022;(6):183-6. (In Russ.). https://doi.org/10.24412/2414-3995-2022-6-183-186.
Система быстрых платежей, без сомнения, является одним из самых инновационных продуктов на российском рынке расчетов. Совмещая в себе и элементы расчетных механизмов, принесенных в Россию международными платежными системами, Система быстрых платежей (далее также СБП) в целом основана на использовании банковских счетов (расчетных и текущих счетов), позволяя не оперировать таким инструментом, как платежная карта и не использовать экономическую и договорную модель, предлагаемую международными платежными системами.
Это стало особенно актуально во время изменения экономической ситуации в России под режимом экономических ограничений, когда возникла объективная необходимость построения механизма расчетов, не завязанного исключительно на платежных картах (пусть даже локализация российских карточных расчетов в НСПК и защитила их в определенном роде от санкцион-ного воздействия иностранных государств). Некторые сервисы для рынка платежных карт стали недоступны
(как например, некторые сервисы токенизации), под вопросом действовали процессы информационной защиты и эмиссии платежных карт. И по этой причине внедрение СБП можно считать элементом политики государственного протекционизма в его «защитной» функции на рынке расчетов Российской Федерации.
Однако являясь новым банковским продуктом на российском рынке, СБП в то же время имеет еще одну немаловажную особенность - этот продукт является не исключительно рыночным явлением, а стал результатом совместной деятельности регуляторов расчетного рынка - Банка России и АО «Национальная система платежных карт».
Анализируя опыт иностранных государств, можно отметить, что таких способов внедрения инновационных банковских продуктов не так уж и мало. В Обзоре мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложениях по внедрению в России от 2017 года [1] Банк России отмечал, что, исходя из опыта внедрения систем быстрых платежей за рубежом, в большинстве
© Мейер Р. С., 2022
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
случаев (порядка 73 %) драйвером внедрения таких систем являлись финансовые регуляторы (в том числе в Великобритании, Сингапуре, Австралии, Мексике). Однако также было отмечено, что в ряде случаев инициатива в реализации таких систем принадлежала участникам рынка как ответ на растущую конкуренцию в сфере платежей со стороны технологических и финтех-компаний. Аналогичным образом, полагаем, произошло и в России: ощутимый запрос участников рынка, испытывавших острое давление со стороны международных платежных систем по причине санкций, и отсутствие адекватных предложений на рынке фактически подвигли регулятора сформировать и внедрить на рынок новый расчетный продукт.
Внедрение СБП как результата деятельности именно Банка России, а также ряд некторых связанных с этим процессов, заслуживают отдельного внимания.
Прежде всего, нужно остановиться на том, что представляет собой СБП в рамках продуктов, работ и услуг, предлагаемых Банком России.
Система быстрых платежей была внедрена Банком России и АО «НСПК» в рамках платежной системы Банка России, и последний анонсирует СБП как «.. .сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных. Комиссии за такие переводы низки или вовсе отсутствуют. К системе уже подключены более 200 банков, включая крупнейшие. СБП также позволяет оплачивать покупки в том числе по QR-коду и получать выплаты от организаций.» [2]. АО «НСПК» позиционирует СБП аналогичным образом: «.Система быстрых платежей - это сервис Банка России, позволяющий физическим лицам совершать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк - участник СБП, а также производить оплату товаров и услуг в розничных магазинах и сети интернет по QR-коду...» [3].
В Правилах оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП место СБП конкретизируется: «СБП - сервис быстрых платежей ПС Банка России» [4]. Таким образом, основные регулирующие источники СБП, определяют СБП, как сервис, имеющий свое место в платежной системе Банка России. Данная позиция представляется логичной, но в среде исследователей также встречается мнение, что СБП имеет признаки платежной системы [5]. Полагаем, что на данный момент СБП не отвечает всем признакам платежной системы (как они определены нормами Федерального закона «О национальной платежной системе») и должно рассматриваться как сервис, предоставляемый Банком России в рамках собственной платежной системы.
Важное значение имеет и функциональность Банка России в СБП: Банк России - оператор и расчетный центр СБП, а НСПК - операционный платежный и клиринговый центр [2]. Эта конструкция позволяет говорить о прямой функциональной (а не только регулиру-
ющей) деятельности Банка России в СБП на условиях, определенных:
А) нормативными актами, регулирующими деятельность Банка России
Б) правилами, договорами и стандартами, регулирующими деятельность НСПК как ОПКЦ.
Можно ли при этом говорить о том, что СБП является результатом деятельности Банка России, осуществляемой им в силу своих основных задач?
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет, что целями деятельности Банка России являются:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;
- развитие финансового рынка Российской Федерации;
- обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.
Для реализации указанных целей Банк России осуществляет множественные функции, среди которых в сфере оказания финансовых услуг (к коим относится и СБП) можно отметить следующие:
- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации;
- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
- устанавливает правила проведения банковских операций;
- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
- определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
- организовывает оказание услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям (далее - финансовые сообщения);
- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации;
- осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
При этом поскольку указанный закон не разграничивает функциональную деятельность Банка России на
JURISPRUDENCE
текущую и какую-либо еще, например, хозяйственную, и учитывая позиционирование СБП как сервиса, позволяющего осуществлять переводы, на вопрос о том, является ли СБП результатом целевой деятельности Банка России, можно ответить утвердительно.
Однако нужно отметить одно обстоятельство: деятельность Банка России, сопряженная с развитием СБП и получением доходов от него, находится в «серой» зоне относительно статуса Банка России.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в статье 3 отдельно оговаривает, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Однако статья 46 указанного акта содержит достаточно обширный перечень банковских операций и сделок, которые Банк России имеет право осуществлять для достижения собственных целей, в том числе на комиссионной основе. К таким операциям и сделкам относятся действия Банка России по предоставлению услуг в рамках платежной системы Банка России (куда сейчас отнесено СБП), урегулированные Положением Банка России от 24 сентября 2020 г. № 732-П «О платежной системе Банка России» и очевидно противоречие, имеющееся между положениями статьи 3 и статьи 46 этого нормативного акта (подобное мнение встречается в среде юристов [6]).
Важное значение для понимания процессов развития СБП как результата деятельности Банка России имеет и корпоративный аспект взаимоотношений Банка России и НСПК.
Статья 30.2. Федерального закона «О национальной платежной системе» определяет следующие условия взаимодействия Банка России и АО «НСПК», являющегося на данный момент оператором ПС МИР:
- оператор НСПК создается в форме акционерного общества;
- при образовании оператора НСПК 100 процентов его акций принадлежит Банку России;
- доля участия Банка России в уставном капитале оператора НСПК не может быть ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция;
- одно лицо или группа лиц не вправе приобретать более чем 5 процентов акций оператора НСПК;
- специальное право Банка России на участие в управлении оператором НСПК предусматривает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров федеральными законами.
С учетом положений статьи 67.3. Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей, что хозяйственное общество признается дочерним, если другое (основное) хозяйственное товарищество или общество в силу преобладающего участия в его уставном капитале, либо в соответствии с заключенным между ними договором, либо иным образом имеет возможность
определять решения, принимаемые таким обществом, есть основания говорить о признаке «дочерности» (или о признаке наличия корпоративного контроля, как его понимают некоторые исследователи [7]) в отношениях между АО «НСПК» и Банком России.
Являясь единственным участником АО «НСПК», Банк России получает систематическую прибыль от деятельности своего «дочернего» общества. Выплаченные АО «НСПК» Банку России в 2021 году дивиденды по итогам 2020 года составили 4,1 млрд рублей (в 2020 году по итогам 2019 года - 2,8 млрд рублей) [8]. А с увеличением объема операций в СБП очевидно увеличивается и прямой (за оказание расчетных услуг) и косвенный (как владельца АО «НСПК») доход Банка России.
По данным годового отчета за 2020 год в 2020 году через СБП совершено 111,3 млн операций на сумму 795,1 млрд рублей. Банк России регулирует тарификацию в СБП в зависимости от субъектного состава и согласно указанному годовому отчету статья «Плата за услуги, оказываемые Банком России клиентам» в графе «Прочие доходы» составила 7 408 миллионов рублей, из которых плата за расчетные услуги, оказываемые Банком России, составила 7 339 миллионов рублей.
Другим важным фактором, влияющим на развитие СБП на рынке, является административный статус Банка России, как мегарегулятора финансового рынка: он имеет прямую возможность не только нормативно регулировать этот рынок (путем издания нормативных актов и законодательной активности), но и имеет на этом рынке прямые тарифные полномочия в отношении ряда продуктов и услуг, не предоставляемых непосрелствен-но Банком России в процессе реализации им собственных функций.
Важность регуляторных полномочий Банка России была продемонстрирована в процессе внедрения СБП: для значимых участников финансвого рынка обязанность использования СБП была введена нормативно и процесс проходил в несколько этапов, с применением со стороны Банка России санкций в отношении нарушителей.
В части тарифного регулирования применительно к СБП важным является наличие у Банка России полномочий на тарифное регулирование операций по эквайрингу и активное использование им таких полномочий, которое в том числе косвенно способствует развитию СБП.
Это полномочие основывается на п. 17.11 ч. 1 ст. 18 Федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Сравнивая СБП и эквайринг как в определенной степени конкурирующие финансовые продукты (что неоднократно комментировал и сам Банк России) отметим, что Банк России пользуется предоставленными ему правами в полном объеме. В качестве примера можно привести Решение Совета директоров Банка России от 18 марта 2022 г. «Об установлении максимального значения размера платы, взимаемой кредитными организациями со
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
своих клиентов по заключаемым договорам о приеме электронных средств платежа, и максимального значения размера вознаграждений, устанавливаемых операторами платежных систем и уплачиваемых кредитными организациями в рамках платежных систем за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт» [9].
С учетом этого, вопрос о том, выходят ли действия Банка России по развитию СБП за пределы его специальной правоспособности, и ограничивают ли эти процессы развитие иных банковских продуктов, не может игнорироваться и требует дальнейшего обсуждения или регулирования. Полагаем, что приемлемыми для всех заинтересованных лиц вариантами могут быть разные векторы развития СБП, от его оформления как отдельной платежной системы, до изменения систем тарификации и корпоративной связи участников, реализующих этот продукт на рынке.
Список источников
1. https://cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_ pay.pdf.
2. https://www.cbr.ru/PSystem/sfp/.
3. https://sbp.nspk.ru/faq/.
4. https://sbp.nspk.ru/banks/.
5. Хоменко Е. Г. Роль Банка России в цифровиза-ции банковской системы // Право и цифровая экономика. 2021. № 2. С. 5-11.
6. Тарасенко О. А. Предпринимательская активность Банка России // Актуальные проблемы российского права. 2020. № 6. С. 73-83.
7. Корпоративное право : учеб. курс. Т. 2 / под ред. И. С. Шиткиной. М. : Статут, 2018. С. 315 (гл. 14; автор главы - И. С. Шиткина).
8. https://www.cbr.ru/about_br/publ/god/.
9. http://www.cbr.ru/about_br/dir/rsd_2022-03-18_03-21/.
References
1. https://cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_ pay.pdf.
2. https://www.cbr.ru/PSystem/sfp/.
3. https://sbp.nspk.ru/faq/.
4. https://sbp.nspk.ru/banks/.
5. Khomenko E. G. The role of the Bank of Russia in the digitalization of the banking system // Law and digital economy. 2021. № 2. P. 5-11.
6. Tarasenko O. A. Entrepreneurial activity of the Bank of Russia // Actual problems of Russian law. 2020. № 6. Р. 73-83.
7. Corporate law: textbook. well. Vol. 2 / ed. I. S. Shitkina. M. : Statut, 2018. P. 315 (ch. 14; the author of the chapter is I. S. Shitkina).
8. https://www.cbr.ru/about_br/publ/god/.
9. http://www.cbr.ru/about_br/dir/rsd_2022-03-18 03-21/.
Информация об авторе
Р. С. Мейер - соискатель кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России имени В.Я. Кикотя.
Information about the author
R. S. Meyer - Applicant of the Department of Civil and Labor Law, Civil Procedure of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia named after VYa. Kikot'.
Статья поступила в редакцию 28.10.2022; одобрена после рецензирования 29.11.2022; принята к публикации 19.12.2022.
The article was submitted 28.10.2022; approved after reviewing 29.11.2022; accepted for publication 19.12.2022.
