ПРОБЛЕМЫ, ПРЕПЯТСТВУЮЩИЕ ПОВЫШЕНИЮ КАЧЕСТВА СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА ОТЕЧЕСТВЕННОМ РЫНКЕ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 368

ПРОБЛЕМЫ, ПРЕПЯТСТВУЮЩИЕ ПОВЫШЕНИЮ КАЧЕСТВА СТРАХОВЫХ УСЛУГ НА ОТЕЧЕСТВЕННОМ РЫНКЕ

Парников Арсений Николаевич

Новокузнецкий институт (филиал) Кемеровского государственного университета, Россия, г. Новокузнецк

Аннотация. Автор рассмотрел основные проблемы, которые препятствуют повышению качества оказания страховых услуг на отечественном рынке. Проведен сравнительный анализ рынка России и зарубежья. Полученный результат может лечь в основу целостной концепции по минимизации негативных проявлений в уровне качества услуг. Ключевые слова: страхование; услуги; проблемы; качество; эффективность.

PROBLEMS HINDERING THE IMPROVEMENT OF THE QUALITY OF INSURANCE SERVICES IN THE DOMESTIC MARKET

Parnikov Arseny Nikolaevich

Novokuznetsk Institute (branch) of Kemerovo State University, Russia, Novokuznetsk

Abstract. The author examined the main problems that hinder the improvement of the quality of insurance services in the domestic market. A comparative analysis of the market in Russia and abroad was carried out. The result obtained can form the basis of a holistic concept for minimizing negative manifestations in the level of service quality. Keywords: insurance; services; Problems; quality; efficiency.

Проведенный анализ современного состояния отечественного рынка страховых услуг обеспечило возможность обоснования целого ряда проблем, препятствующих развитию инвестиционной деятельности, основной из которых является отсутствие роста собранных премий с учетом возрастания инфляционных процессов. Причиной такого положения дел является скудный ассортимент продуктов страхования, которыми обладают страховщики, что свидетельствует также и о низкой диверсификации рынка.

Кроме того, ограниченное предложение страховых услуг в дальнейшем может существенно снизить величину спроса, соответственно, снизить доходы страховых учреждений, а в конечном итоге - стать причиной деградации страхового рынка в целом. Таким образом, на настоящем этапе развития данного рынка страховщики могут увеличивать свою прибыль, а также устойчивость функ-

ционирования только на основе сокращения ставок страховых тарифов, а также посредством осуществления результативной инвестиционной деятельности [1].

Немаловажной проблемой для страхового рынка является недострахование, другими словами, страхование имущества не на полную стоимость. В данной ситуации наличие страхового договора не гарантирует в полной мере возмещения убытка, понесенного страхователем. Сегодня многие страхователи оценивают страховые услуги не как способ снижения рисков, а как бремя. Это обусловлено как высокой стоимостью услуг страхования, так и сформированным за долгие годы административной экономики менталитетом россиян.

Кроме того, страхование воспринимается как бремя и в силу низкого качества оказываемых услуг, точнее из-за целого ряда вопросов, возникающих в связи с непрозрачностью

страховых договоров и франшиз, а также из-за проблем, связанных с выплатами по страховым случаям и т.д [2]. Такое восприятие гражданами страховых услуг обусловлено введением большого количества обязательных видов страхования. Данную проблему можно решить, прежде всего, за счет обеспечения высокого качества страховых услуг, а также активного информационного воздействия на сознание потенциальных страхователей, путем доведения сведений о страховых услугах как способе защиты имущества и законных интересов граждан. Также негативное влияние на спрос страховых услуг оказывают высокие тарифы, несмотря на то, что страховые учреждения обладают необходимыми возможностями для снижения величины рисков по целому ряду продуктов страхования и, соответственно, корректировки размера тарифных ставок.

Еще одним недостатком рынка страхования является ограниченное наличие видов страховых услуг. По сравнению с западными странами их ассортимент в российских условиях втрое уступает предложению услуг западными страховщиками. Развитию новых страховых продуктов препятствуют также высокие тарифные ставки [3].

В связи с несовершенством страховых услуг на отечественном рынке и существенными недостатками в определении рисков, возлагаемых на страховщиков, российский страховой рынок лишается большого количества потенциальных страхователей, а также значительной доли спроса по определенным услугам, что негативно сказывается на развитии данного рынка и консолидации инвестиционного капитала. Таким образом, политика страховщиков на перспективу должна предусматривать мероприятия по расширению ассортимента страховых услуг и изменению ценовой политики их продаж, чтобы не превратить появление новых продуктов страхования в простую формальность, изначально лишающей их потенциального спроса.

Остается на сегодняшний день актуальной и проблема мошенничества в страховании. Со стороны страховых компаний факты мошенничества выражаются в опубликовании рекламы, не отражающей реального положения дел и качества услуг, в выдаче страхователям страховых полисов, которые на самом деле не действуют, в прямом обмане

клиентов. Со стороны страхователей мошенничество чаще всего выражается в искажении реальной информации при наступлении страхового случая, а также в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска [4].

Таким образом, страхователь должен быть в первую очередь уверен в устойчивости и надежности страховой организации, ее готовности возместить возникшие при страховом случае убытки. При этом становится очевидным, что параметры оценки качества страховых услуг, реализуемых страховщиком, используемые рейтинговыми агентствами, зачастую не отражают реального положения дел в страховых организациях, что способствует введению страхователей в заблуждение. Поэтому страховщикам важно обращать больше внимания именно на качество обслуживания, полноту и своевременность выплат, профессиональный андеррайтинг, а не на обеспечение себе высокого рейтинга.

Отечественный рынок страховых услуг столкнулся, начиная с 2012 года, с новой проблемой. На законодательном уровне были установлены новые требования к размеру минимального уставного капитала страховщиков. Так, размер минимального уставного капитала для организаций, занимающихся общим страхованием, должен составлять не менее 120 млн. руб., капитала страховщиков жизни - 240 млн. руб., перестраховщиков - 480 млн. руб. Сравнительный анализ, проведенный в работе, показал, что новым требованиям капитализации в 2012 году не соответствовало около 60% страховщиков [5]. Среди страховых организаций, страхующих жизнь, к такой группе были отнесены около 90% компаний.

Кроме того, ужесточились и условия выхода на рынок новых страховщиков. При этом меры государственного надзора связаны, прежде всего, с необходимостью обеспечения устойчивости функционирования и надлежащей платежеспособности страховых организаций для осуществления качественного бизнеса.

Чем быстрее страховые компании осознают потребность в новых качественных методах осуществления бизнеса, тем больше они приобретут шансов выжить в сложных условиях и создать необходимые предпосылки для своего развития.

По мнению специалистов, российский рынок страховых услуг обладает высокой емкостью и относительно динамично развивается [6]. Его рост за последние годы, несмотря на кризисные явления в экономике, составил 10-15% в год, в основном за счет введения новых обязательных видов страхования. По прогнозам рост премий ежегодно составит 8-10%. Он будет в полной мере обеспечен в случае макроэкономической стабилизации, возобновления кредитования производственных предприятий и за счет введения обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов (ОПО). Высокие темпы, 20-30% прироста страховых взносов, прогнозируются по: страхованию от несчастных случаев за счет активного развития ипотечного и потребительского кредитования; страхованию жизни, за счет развития корпоративного накопительного страхования жизни и bancassurance (банкострахования), страхования автокаско за счет реализации отложенного спроса на автокредитование [7].

Структура рынка по прогнозам существенно не изменится: его динамику по-прежнему будет определять страхование транспортных средств (ОСАГО и в меньшей степени КАСКО), а также добровольное медицинское страхование. За счет увеличения базовых тарифов по ОСАГО и введения ОПО значительно возрастет страхование ответственности.

Концентрация рынка будет способствовать сокращению количества страховщиков и нарастанию их слияния и поглощения; число страховых компаний, с учетом текущей экономической ситуации, может сократиться на 200-250 организаций, а общая доля 20 лидеров в совокупной премии за ближайшие пять лет может увеличиться с 69% до 8085% [8].

Со стороны государственных органов для обеспечения надлежащего контроля и регулирования торговли страховыми услугами происходит регулярное развитие законодательства в сфере страхования. Введение отдельных законодательных нормативов предназначено для углубления контроля за организациями, нарушающими финансовую дисциплину, а также предотвращения мошенничества в рамках данного рынка.

В частности, в 2012 году ФССН в целях выявления и пресечения нарушений проведено

около 130 проверок субъектов страхования с выездом на место. Обзор мер государственного страхового надзора, принятых по результатам проверок, позволил выделить следующие виды нарушений со стороны страховщиков [9]:

- сроки и порядок рассмотрения обращений граждан;

- требования законодательства РФ об отмывании доходов, полученных преступным путем;

- размещение активов, принимаемых страховщиками в покрытие резервов и собственных средств.

По результатам проведенных проверок, ФССН выдано около 3000 предписаний.

Кроме этого, страховым надзором разрабатываются новые методы выявления нарушений страховщиками законодательства. Так, например, совместно с Банком России в 2010 году ФССН у 180 страховщиков в составе страховых резервов выявлено значительное число векселей крупных банков, которые были либо недействительны, либо погашены, либо учитывались в иных кредитных организаций (так называемых, зеркальных). Данный факт повлиял на изменение структуры активов страховщиков в сторону снижения доли векселей банков и увеличения акций. Однако на рынке появилась другая проблема - приобретение страховщиками акций сомнительных эмитентов [10].

Применяя другие надзорные инструменты, действующий тогда орган страхового надзора выявил по результатам анализа годовой отчетности у 41 страховой компании обязательства в виде поручительств и банковских гарантий на общую сумму в 249 млн. руб. Общий объем данных забалансовых обязательств составил 18% от показателя их собственных средств, что составило 10% от совокупных средств всех страховых организаций РФ. У одной из проверенных компаний сумма выданных поручительств и гарантий составила более 100% от объема собственных ресурсов, а была и такая организация, у которой поручительства в 11 раз превысили величину собственных средств, что противоречит установленным законодательством требованиям к платежеспособности и устойчивости.

Следует отметить, что перечисленные факты отрицательно влияют на финансо-

вое состояние страховых компаний и ведут к банкротству. Для устранения такого состояния разработан план восстановления платежеспособности, который представляется в установленные законодательством сроки и составляется страховыми организациями в обязательном порядке в ряде конкретных случаев, связанных с отсутствием финансовой устойчивости страховщика [11].

Таким образом, следует констатировать, что вышеперечисленные проблемы в значительной степени тормозят поступательное развитие страхового рынка и отрасли страхования в целом.

Необходимо понимать, что рынок страховых услуг - это неотъемлемая составляющая экономики любой страны. Отношения, которые складываются на этом рынке, довольно сложные, поскольку складываются на основе взаимодействия трех участников: страхователей, страховщиков и государства.

Потребители страховых услуг занимают в этом взаимодействии наиболее важное положение, поскольку в кратко- и среднесрочной перспективе их денежные ресурсы, вкладываемые в страхование, будут являться основным источником развития страхового рынка. Это особенно важно, поскольку по ряду макроэкономических и внутриотраслевых причин деятельность страховых организаций по инвестированию нельзя считать в сегодняшней России источником формирования страхового капитала. В этой связи очень важным представляется состояние спроса, предъявляемого потребителями на страховые услуги [12].

В этой связи важно отметить, что несмотря на прогнозы по развитию рынка, предложение страховых услуг будет превышать спрос, предъявляемый со стороны как физических, так и юридических лиц. Такая диспропорция обусловлена низким уровнем удовлетворения потребителями своих потребностей в страховании: 80-90% собственности граждан и предприятий в России до сих пор не застрахованы.

Таким образом, следует констатировать, что в ближайшее время рынок страховых услуг будет обслуживать потребителей, платежеспособность которых существенно ограничена, что приведет к более тщательному выбору страховых услуг со стороны страхователей при расходовании средств [13].

Диспропорция между спросом и предложением страховых услуг на отечественном рынке способствует формированию застойной модели развития конкуренции. Ее актуальной чертой является игнорирование интересов потребителя страховых услуг как решающего источника развития рынка страхования и поставщика инвестиционных ресурсов. Он сегодня выступает лишь средством развития страховщиками собственного бизнеса и увеличения личных доходов, вопреки необходимости учета законных интересов страхователей.

Не менее серьезной проблемой является падение производительных сил российского страхового сектора, что выражается в неуклонном сокращении количества квалифицированного персонала, задействованного в страховом деле. За последние 5-7 лет число агентов на отечественном рынке страхования в России сократилось в среднем на 30 тысяч человек. Гораздо больше сократилось количество занимающихся агентской деятельностью в сфере страхования в порядке совместительства, что свидетельствует о значительном сокращении производительной силы данной отрасли экономики [14].

Следует, таким образом, констатировать, что отечественный страховой рынок сталкивается с серьезными проблемами, препятствующими его развитию, которые связаны с объективными обстоятельствами. Среди них удручающее финансовое положение большинства юридических и физических лиц, неустойчивость законодательной и нормативной базы, отсутствие доверия населения к инвестиционным и кредитно-финансовым институтам, что ограничивает потенциал повышения качественных параметров функционирования страховщиков в силу невозможности надлежащей реализации ими инвестиционной функции.

К субъективным причинам, лежащим в основе непосредственного функционирования страховых компаний, относятся: отсутствие достаточного количества квалифицированных специалистов; низкое качество обслуживания страхователей; слабое информирование клиентов о направлениях деятельности компаний и др. Кроме того, многие страховые организации не выдерживают увеличения минимума уставного капитала. В итоге это ведет к банкротству ряда страховых органи-

заций и лишению их лицензии [15]. Для того чтобы избежать применение таких превентивных мер на рынке страховых услуг, важно оперативно анализировать как внутренние, так и внешние факторы устойчивости страхо-

вых организаций для повышения качества их функционирования и обеспечения конкурентоспособности не только на отечественном, но и на мировом страховом рынке.

Список литературы

1. Соколов А.П. Взаимосвязь инвестиций и инноваций в АПК. В сб.: Современная экономика: проблемы, пути решения, перспективы. сборник научных трудов Международной научно-практической конференции. 2015. С. 35-36.

2. Соколов А.П. Сбалансированная региональная финансовая политика как фактор экономической безопасности территории. В сб.: Финансово-кредитный механизм регулирования экономики: от теории к практике. сборник материалов I Международной научно-практической конференции преподавателей вузов, аспирантов и специалистов-практиков. 2016. С. 259-264.

3. Закомолдина В.В., Соколов А.П. Экономическая безопасность продовольственной сферы. В сб.: Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика. Сборник научных статей 6-й Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор А.А. Горохов. 2016. С. 71-75.

4. Уголовно-исполнительная система как элемент региональной социально-экономической структуры / А. П. Соколов, В. Н. Пожималин, Л. Я. Копылова [и др.] // Сегодня и завтра Российской экономики. - 2015. - № 72. - С. 5-16.

5. Соколов, А. П. Стратегия устойчивого управления организацией с использованием государственных рычагов / А. П. Соколов // Журнал прикладных исследований. - 2020. - № 1. - С. 6-10.

6. Рыжов, И. В. Влияние больших циклов конъюнктуры на осуществление индустриальных преобразований Российской экономики / И. В. Рыжов // Журнал прикладных исследований. -2020. - № 1. - С. 11-20.

7. Ельшин, В. А. Особенности систем стратегического управления развитием ОПК / В. А. Ель-шин // Журнал прикладных исследований. - 2020. - № 1. - С. 20-25.

8. Таиров, С. О. Новые тенденции образования в условиях перехода к построению экономической формации нового поколения / С. О. Таиров // Журнал прикладных исследований. - 2020. -№ 1. - С. 25-28.

9. Рыжов, И. В. Большие циклы конъюнктуры (Проблемы рос. экономики и обороны страны) : специальность 08.00.01 "Экономическая теория" : диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Рыжов Игорь Викторович. - Москва, 1998. - 170 с.

10. Рыжов, И. В. Большие циклы в мировом хозяйстве: взаимосвязь с формированием экономических моделей и их теоретическим обоснованием / И. В. Рыжов // Финансы и кредит. - 2002. -№ 20(110). - С. 28-37.

11. Мандрик, Н. В. Конкурентоспособность и делегирование полномочий: инновационный подход / Н. В. Мандрик, И. В. Рыжов // Экономика и предпринимательство. - 2012. - № 3(26). - С. 255-259.

12. Романишина, Т. С. Социокультурные проекты как элемент стратегического развития городов / Т. С. Романишина, И. В. Рыжов // Экономика и предпринимательство. - 2012. - № 3(26). - С. 174-176.

13. Sea ice evolution and internal wave generation due to a tidal jet in a frozen sea / E. G. Morozov, A. V. Marchenko, N. A. Marchenko [et al.] // Applied Ocean Research. - 2019. - Vol. 87. - P. 179-191. - DOI 10.1016/j.apor.2019.03.024.

14. Рыжов, И. В. Ретроспективный анализ взаимосвязи больших циклов конъюнктуры и преобразований в отечественной промышленности и сельском хозяйстве / И. В. Рыжов, А. В. Кучумов // Международные научные исследования. - 2016. - № 1(26). - С. 189-197.

15. Рыжов, И. В. Совершенствование информационного обеспечения формирования бизнес-планов на промышленном предприятии с учетом системного и интегрированного подходов / И. В. Рыжов, А. А. Хачатурян, Б. И. Черняховский // Информационно-экономические аспекты стандартизации и технического регулирования. - 2018. - № 3(43). - С. 11.

References

1. Sokolov A.P. Vzaimosvyaz' investicij i innovacij v APK. V sb.: Sovremennaya e'konomika: problemy', puti resheniya, perspektivy\ sbornik nauchny'x trudov Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. 2015. S. 35-36.

2. Sokolov A.P. Sbalansirovannaya regional'naya finansovaya politika kak faktor e'konomicheskoj bezopasnosti territorii. V sb.: Finansovo-kreditny'j mexanizm regulirovaniya e'konomiki: ot teorii k praktike. sbornik materialov I Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii prepodavatelej vuzov, aspirantov i specialistov-praktikov. 2016. S. 259-264.

3. Zakomoldina V.V., Sokolov A.P. E'konomicheskaya bezopasnost' prodovol'stvennoj sfery\ V sb.: Instituty' i mexanizmy' innovacionnogo razvitiya: mirovoj opy't i rossijskaya praktika. Sbornik nauchny'x statej 6-j Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Otvetstvenny'j redaktor A.A. Goroxov. 2016. S. 71-75.

4. Ugolovno-ispolnitel'naya sistema kak e'lement regional'noj social'no-e'konomicheskoj struktury' / A. P. Sokolov, V. N. Pozhimalin, L. Ya. Kopy'lova [i dr.] // Segodnya i zavtra Rossijskoj e'konomiki. 2015. № 72. S. 5-16.

5. Sokolov, A. P. Strategiya ustojchivogo upravleniya organizaciej s ispol'zovaniem gosudarstvenny'x ry'chagov / A. P. Sokolov // Zhurnal prikladny'x issledovanij. 2020. № 1. S. 6-10.

6. Ry'zhov, I. V. Vliyanie bol'shix ciklov kon''yunktury' na osushhestvlenie industrial'ny'x preobrazovanij Rossijskoj e'konomiki / I. V. Ry'zhov // Zhurnal prikladny'x issledovanij. 2020. № 1. S. 11-20.

7. El'shin, V. A. Osobennosti sistem strategicheskogo upravleniya razvitiem OPK / V. A. El'shin // Zhurnal prikladny'x issledovanij. 2020. № 1. S. 20-25.

8. Tairov, S. O. Novy'e tendencii obrazovaniya v usloviyax perexoda k postroeniyu e'konomicheskoj formacii novogo pokoleniya / S. O. Tairov // Zhurnal prikladny'x issledovanij. 2020. № 1. S. 25-28.

9. Ry'zhov, I. V. Bol'shie cikly' kon''yunktury' (Problemy' ros. e'konomiki i oborony' strany') : special'nost' 08.00.01 "E'konomicheskaya teoriya" : dissertaciya na soiskanie uchenoj stepeni kandidata e'konomicheskix nauk / Ry'zhov Igor' Viktorovich. Moskva, 1998. 170 s.

10. Ry'zhov, I. V. Bol'shie cikly' v mirovom xozyajstve: vzaimosvyaz' s formirovaniem e'konomicheskix modelej i ix teoreticheskim obosnovaniem / I. V. Ry'zhov // Finansy' i kredit. 2002. № 20(110). S. 28-37.

11. Mandrik, N. V. Konkurentosposobnost' i delegirovanie polnomochij: innovacionny'j podxod / N. V. Mandrik, I. V. Ry'zhov // E'konomika i predprinimatel'stvo. 2012. № 3(26). S. 255-259.

12. Romanishina, T. S. Sociokul'turny'e proekty' kak e'lement strategicheskogo razvitiya gorodov / T. S. Romanishina, I. V. Ry'zhov // E'konomika i predprinimatel'stvo. 2012. № 3(26). S. 174-176.

13. Sea ice evolution and internal wave generation due to a tidal jet in a frozen sea / E. G. Morozov, A. V. Marchenko, N. A. Marchenko [et al.] // Applied Ocean Research. 2019. Vol. 87. P. 179-191. DOI 10.1016/j.apor.2019.03.024.

14. Ry'zhov, I. V. Retrospektivny'j analiz vzaimosvyazi bol'shix ciklov kon''yunktury' i preobrazovanij v otechestvennoj promy'shlennosti i sel'skom xozyajstve / I. V. Ry'zhov, A. V. Kuchumov // Mezhdunarodny'e nauchny'e issledovaniya. 2016. № 1(26). S. 189-197.

15. Ry'zhov, I. V. Sovershenstvovanie informacionnogo obespecheniya formirovaniya biznes-planov na promy'shlennom predpriyatii s uchetom sistemnogo i integrirovannogo podxodov / I. V. Ry'zhov, A. A. Xachaturyan, B. I. Chernyaxovskij // Informacionno-e'konomicheskie aspekty' standartizacii i texnicheskogo regulirovaniya. 2018. № 3(43). S. 11.