CC BY
2
УДК 336
Саламатова А.М.
Тишина В.Н.
Высшая школа экономики и управления Южно-Уральский Государственный университет
Россия, г. Челябинск
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация: В статье исследована проблема, обусловленная отличительной особенность современной банковской системы -стремительным расширением рынка электронных платежей. Рассмотрены виды, функции электронного банкинга, а так же выявлены проблемы, тормозящие его развитие и предложены пути решения данных проблем.
Ключевые слова: Интернет-банкинг; дистанционное банковское обслуживание, электронный банкинг; e-banking; аутентификация; «Клиент-Банк».
Salamatova A.M.
High School of Economics and Management South Ural State University, Russia, Chelyabinsk
Tishina V.N.
High School of Economics and Management South Ural State University, Russia, Chelyabinsk PROBLEMS AND PROSPECTS OF INTERNET BANKING DEVELOPMENT IN THE RUSSIAN FEDERATION
Annotation: The article explores the problem caused by the distinctive feature of the modern banking system - the rapid expansion of the electronic payment market. The types, functions of electronic banking are considered, as well as problems that hamper its development and are proposed ways of solving these problems.
Keywords: Internet banking; remote banking; electronic banking; e-banking; authentication; Client-Bank.
ВСТУПИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ
Современные технологии позволяют банкам упростить проведение операций с денежными средствами. Развитие Интернет-банкинга дает банкам возможность возвести свои услуги на новый, качественный уровень и стать одной из главных частей экономики в целом. Клиенты банков могут пользоваться и управлять своими счетами через Интернет. Эта услуга уже стала стандартной и распространенной. Называется она Интернет-банкинг.
У данной технологии множество достоинств, таких как удобство, эффективность, быстрое выполнение желаемых операций, отсутствие дополнительной платы за ее использование, мобильность. Но при наличии всех этих плюсов, существуют некоторые недостатки в использовании. В
данной работе будут рассмотрены вопросы удобства и целесообразности уже существующих технологий Интернет-банкинга, выявлены проблемы и пути их решения.
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
У банков существует потребность искать все более удобные и быстрые способы взаимодействия со своими клиентами. Это связано с высокой конкуренцией на банковском рынке. Помимо использования уже существующих способов взаимодействия, возникает потребность в новых, более усовершенствованных методах удаленного обслуживания клиентов.
Существуют следующие виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
1. ПС-банкинг (система «Клиент-Банк» или PC-banking). Для ее использования клиенту необходима установка специального программного обеспечение на его персональный компьютер.
2. Интернет-банкинг, для использования которого необходим персональный компьютер и браузер, с помощью которого клиент сможет войти в личный кабинет.
3. Телефонный банкинг, при котором необходимо наличие телефона с функцией тонального набора.
4. Мобильный банкинг, предоставляющий возможность обмена информацией между клиентом и банком посредством SMS - сообщений.
5. Обслуживание клиента с помощью банкоматов, так называемый ATM - banking.[3]
Интернет-банкинг, который так же называют E-banking, позволяет клиенту взаимодействовать с банком и выполнять нужные операции заочно, не приходя в банк. Исключением являются действия с наличными денежными средствами. Обслуживание происходит с помощью сети Интернет. На сайте банка клиент имеет личный кабинет, в котором может совершать следующие операции:
- перевод денежных средств, как в российской, так и в иностранной валюте;
- оплата коммунальных услуг, таких как газ, вода, электричество, телефонная связь;
- пополнение средств на своей имеющейся карте, например, с другого
счета;
- оплата связи (Интернет, сотовая связь);
- оплата товаров, в том числе купленных в Интернет-магазинах;
- продажа и покупка иностранной валюты;
- открытие счетов (срочный, пенсионный, сберегательный) и перевод денежных средств на эти счета;
- получение информации о поступлениях на счет.[1]
В использовании дистанционного банковского обслуживания есть свои преимущества. Главное, это экономия времени, ввиду того, что клиент
может совершить нужную ему операцию, не приходя в отделение банка. Помимо этого, связь с банком не прекращается ни на минуту. Клиент может быстро отреагировать на какие-либо изменения по счету, отслеживать свои денежные средства и совершать срочные переводы, зайдя в свой личный кабинет на сайте того или иного банка.
Основным сомнением, которое мешает клиентам начать или продолжить пользоваться Интернет-банкингом, является безопасность. Большая часть внимания уделяется таким моментам использования, как аутентификация (то есть вход в систему), получение информации о выполненных действиях и подтверждение совершенных операций.
Если рассматривать проблему незащищенности аутентификации, то можно понять, что пользователь, вводя свои данные через компьютер или мобильное устройство, может быть не защищен от злоумышленников. Для этого была придумана технология ввода данных через виртуальную клавиатуру, которая не позволит личной информации попасть в руки третьих лиц. Помимо этого, существует двухфакторная аутентификация. При ее использовании вход клиента в систему подтверждается путем получения кода в SMS-сообщении и ввода данного числа в специальную форму на сайте. Все эти технологии помогут уберечь личные данные от мошенников.
Что касается уведомления о совершенных действиях, то здесь пользователь так же защищен. Это происходит путем того, что если третьими лицами будут совершаться какие-либо операции по карте, то ее владелец будет моментально предупрежден об этом, так как каждое совершенное действие сопровождается оповещением. После этого клиент может легко заблокировать свой счет через сайт, приложение или по звонку в банк.
Помимо этого, при совершении операций, клиент должен будет подтвердить свои действия путем ввода одноразового пароля, который придет ему как SMS-сообщение.
Все эти технологии позволят избежать вмешательства злоумышленников в ваши личные данные и использование ваших средств третьими лицами.
Несмотря на развитость Интернет-банкинга, существует множество проблем, которые препятствуют привлечению новых пользователей данной технологии. Население недостаточно образовано в сфере технологий, чтобы использовать все возможности дистанционного банковского обслуживания. Многие клиенты не доверяют электронным деньгам и не готовы принимать их как надежный и удобный платежный инструмент. Помимо этого, существует вопрос о виртуальности. Парадокс в том, что это и удобство, и недостаток. Невозможность прямого контакта с работником банка заставляет людей усомниться в использовании технологий Интернет-банкинга. При приходе клиента в отделение банка, ему обеспечивается индивидуальный подход и решение его проблемы в полном объеме, что является недоступным при использовании ДБО. [2]
Рекомендации по решению вышеперечисленных проблем по привлечению большего количества клиентов, пользующихся дистанционным банковским обслуживанием могут быть следующими:
- банк должен иметь правовые документы по вопросам защиты личной информации;
- создать определенную базу для учета несанкционированных попыток входа в личный кабинет каждого клиента банка;
- регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять конфиденциальную в целях ее защиты;
- фиксировать в трудовом и гражданско-правовом договорах обязанности персонала, связанные с соблюдением конфиденциальности;
- незамедлительно проводить расследования в случае нарушения конфиденциальности и нарушения политики безопасности;
- проводить бесплатные курсы, вебинары, встречи для клиентов банка, на которых будут обсуждаться преимущества ДБО и правила пользования личным кабинетом (позволит донести до населения достоинства данной системы);
- размещение большего количество рекламы, чтобы заинтересовывать и привлекать клиентов к использованию ДБО.
Уровень развития Интернет-банкинга в России очень высокий и, безусловно, он будет расти и дальше. Этому есть несколько объяснений, одно из которых, это рост Интернет-торговли, которая толкает пользователя к использованию электронных денежных средств. Так же, банки устанавливают льготные тарифы на осуществление различных операций с помощью ДБО. Это привлекает людей и они предпочитают совершать данные операции непосредственно с помощью электронных ресурсов.
Для наглядности обратимся к диаграмме (Рисунок 1), в которой указан рейтинг банков по количеству клиентов, использующих ДБО (актуальные данные за 2017 год). По этим данным, Сбербанк России имеет 78% пользователей. В данной диаграмме он не указан для большей наглядности.
кил-ии пользоез гелей, и процентах
Рису
нок 1 - количество пользователей ДБО в различных банках,
2017 год
Таким образом, можно сказать, что банки предоставляют нам возможность использования такого удобного инструмента, как дистанционное банковское обслуживание. Они делают его максимально простым, удобным и эффективным. Количество пользователей данной системы будет только расти, так как население становится все более образованным в сфере технологий и при этом каждый из нас сталкивается с необходимостью использования услуг, предоставляемых банками.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ Интернет-банкинг в России развит на очень высоком уровне. Тем не менее, с появлением еще более новых технологий, появляется возможность развивать данную сферу еще больше. Сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе Интернет-банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же Интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.
Использованные источники:
1. Басман Р.Б Банки современной России/ Р.Б. Басман// - М.: АСТ, 2016. -74 с.
2. Кочергин Д.А. Электронные деньги/ Д.А. Кочергин// 2017. - 124 с.
3. Шустов А.А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации/ А.А. Шустов // Молодой ученый. - 2016. - №9. - С. 269-275.
