CC BY
1186
УДК: 336 ГРНТИ: 06.73.55
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА КАК УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
В. С. Кудряшов1, Е. Ю. Птицын2
1 Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС) Россия, 199178 г. Санкт-Петербург, Средний проспект В.О., 57/43
2 Международный банковский институт
Россия, 191023, г. Санкт-Петербург, ул. Малая Садовая, 6
El Кудряшов Вадим Сергеевич - [email protected]
В статье исследуется проблема, которая обусловлена отличительной особенностью современной банковской системы - стремительным расширением рынка электронных платежей. Развитие компьютерных и информационных технологий, а также создание в 1990-х годах всемирной сети «Интернет» дали мощный импульс для создания такой системы дистанционного обслуживания клиентов, как Интернет-банкинг. Это способствовало «сокращению дистанции» между производителями и потребителями банковских услуг, а также значительно повысило эффективность проводимых банковских операций.
Ключевые слова: банк, интернет-банкинг, дистанционное банковское обслуживание (ДБО), SMS-банкинг, мобильный-банкинг.
PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF INTERNET BANKING SERVICES AS A COMMERCIAL BANK V. S. Kudryashov1, E. Y. Ptitsyn2
1 Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration 57/43 Sredniy Ave., Vasilyevsky Island, 199178 Saint Petersburg, Russia
2 International Banking Institute
6 Malaya Sadovaya St., 191023 Saint Petersburg, Russia
El Kudryashov Vadim - [email protected]
The article investigates the problem, which is caused by a distinctive feature of the modern banking system - the rapid expansion of the market of electronic payments. The development of computer and information technology, as well as the creation in 1990-ies the world wide web "the Internet" gave a powerful impetus to create such a system for remote customer service as Internet banking. This has contributed to "reducing the distance" between producers and consumers of banking services, and significantly increased the efficiency of banking transactions.
Keywords: Bank, Internet banking, remote banking (e-banking), SMS banking.
Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для получения прибыли, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить её цену, выйти с ней на рынок и реализовать её.
Жесткая конкуренция в банковском секторе диктуют банкам свои условия. Клиентам мало иметь возможность просто получать банковский продукт, их интересует качество предоставляемой услуги и временные затраты на её получение. Не менее важно, что банковская услуга обладает нужными характеристиками и сможет в конечном итоге удовлетворить все потребности клиента. Для банка, в свою очередь, важна конкурентоспособность банковской услуги, которая в отличие от качества, определяет комплекс потребительских и стоимостных характеристик банковской услуги, определяющих её успех на рынке. То есть преимущество именно этой банковской услуги над другими в условиях широкого предложения конкурирующих банковских услуг-аналогов.
Толчок к появлению новых банковских услуг, а также усиление роли банков в экономической жизни общества, связаны с изменением вещественной формы денег. А именно широким использованием безналичных средств и расчётов.
Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определенной реорганизации каналов их сбыта. Сотрудничество банка с клиентом в стационарном помещении, теряет свою актуальность [1]. Клиент получает
возможность это делать при помощи электронных систем связи: телефона, планшета или компьютера.
На современном этапе развития, для банковских систем различных стран мира, бесперебойная и быстрая обработка денежных и информационных потоков - является одной из главных задач кредитных организаций. Становится очевидной необходимость внедрения новых информационных технологий. Всё большее распространение среди таких технологий банковских услуг коммерческих банков получают разнообразные виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Понятие ДБО может рассматриваться с различных точек зрения: начиная от такого узкого понятия, как предоставление кредитной организацией конкретных банковских услуг с использованием программно-аппаратного обеспечения до широкого сегмента банковского рынка.
В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и его клиентом с условием обеспечения банком высокого уровня безопасности и конфиденциальности. Грамотно внедряя и развивая системы ДБО, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свою деятельность за счет увеличения уровня продаж банковских продуктов, а также привлечения новых клиентов посредством предложения им новых и более удобных условий обслуживания.
Главными возможностями ДБО являются различные стратегии розничного бизнеса, которые основываются на кон-
цепции дистанционного банковского самообслуживания клиентов. Данная концепция заключается в том, что клиенту достаточно единожды посетить отделение банка для заключения договора. В последующем у клиента появляется возможность пользоваться услугами банка и приобретать новые банковские продукты дистанционно, то есть, не посещая офис банка. Этот процесс позволяет банкам сделать свои продукты не только удобными, но и доступными для большего количества клиентов, вне зависимости от совпадения географии их положения, а также времени работы отделений банка.
В зависимости от выбранного канала связи клиентом банка принято выделять следующие виды ДБО:
а) ПК-банкинг (PC-banking) или система «Клиент-Банк», которая предполагает установку специального программного обеспечения на персональный компьютер клиента;
б) Интернет-банкинг (Internet-banking), который предполагает для осуществления доступа к банковским операциям использование Web-браузера, установленного на персональный компьютер клиента;
в) Телефонный банкинг (Phone-banking), при котором для управления счетом используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
г) Мобильный банкинг (Mobile-banking), который предполагает обмен информацией между клиентом и банком с использованием либо мобильного устройства (телефона, планшетного компьютера) через SMS-сообщения либо посредством мобильного интернета (SMS-banking, WAP-banking, GPRS-banking);
д) Банковское обслуживание через банкоматы (ATMbanking) и терминалы самообслуживания.
Системы Интернет-банкинга представляют собой системы, предназначенные для предоставления банковских услуг клиентам, обеспечивающие возможность совершать через сеть Интернет все стандартные банковские операции за исключением операций с наличными денежными средствами [2].
Использование системы Интернет-банкинга дает ряд преимуществ:
а) клиент банка имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета (поступление и снятие со счета денежных средств);
б) возможность отслеживания операций, выполняемые с использованием пластиковых карт клиента;
в) быстрый и безопасный доступ к услугам Интернет-магазинов;
г) отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на персональный компьютер клиента, то есть доступность системы для клиента, так как нет привязки к конкретному персональному компьютеру. И у клиента банка появляется возможность работать с любого устройства, имеющего доступ к сети Интернет.
Конечно, вводить радикально новые изменения в функционале Интернет-банкинга становится всё сложнее. На современном этапе развития таких систем получает распространение услуга автоматических платежей (АП). Сейчас такие услуги могут представить уже многие банки. Потенциал оказания такого рода услуг - огромен. Это обуславливается тем, что клиенту достаточно единожды задать параметры платежа (сроки, сумму оплаты, реквизиты получателя денежных средств) и он автоматически будет осуществляться банковской системой с использованием технологий ДБО.
Мобильный-банкинг представляет собой осуществление клиентом управления своим банковским счетом с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера. Как пра-
вило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить и установить специальное приложение.
В большинстве случаев для совершения банковских операций требуется Интернет-канал, реже трансакции осуществляются с помощью отправки SMS-сообщений [3]. Стоит отметить, что ранее, до того, как смартфоны получили широкое распространение, именно SMS-банкинг считался основным видом Мобильного банкинга. В настоящее время приложения для Мобильного банкинга - это приложения для Интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.
SMS-банкинг предоставляет клиенту доступ к счетам и операциям по счетам с использованием номера мобильного телефона клиента, предварительно зарегистрированного в банке. Обмен информацией между клиентом и банком происходит с помощью SMS-сообщений [3].
ДБО регулируется достаточно большим количеством различных законодательных актов, значительную часть которых составляют письма Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ), подзаконные нормативные акты ЦБ РФ, а также статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ).
Особого внимания заслуживает проблема несовершенства действующего законодательства, регулирующего отношения, которые возникают в процессе осуществления банковских услуг через Интернет. Законодательных ограничений для развития в Российской Федерации ДБО не существует, но законодательная база в данной ситуации нуждается в её совершенствовании для создания конкурентоспособной и более эффективной системы ДБО.
Стабилизировать ситуацию может принятие следующих мер законодательного характера [4]:
а) издание Банком России нормативного акта, устанавливающего особенности ДБО (включая вопросы взаимоотношения кредитной организации с клиентом, а также существенные условия договора об установлении ДБО);
б) установление на уровне нормативного акта Банка России обязанности кредитной организации разрабатывать программу обучения и подготовки кадров для работы с системами ДБО;
в) фиксация на уровне Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обязанности кредитной организации собирать и аккумулировать сведения о лицах, которым передаются коды, пароли и иные технические средства доступа к управлению банковским счетом клиента посредством ДБО, а также обязанности клиента такие сведения и документы предоставлять.
Количество пользователей систем ДБО неуклонно растет, увеличивается число и объем операций. Одновременно возрастает риск мошеннических действий, похищения денежных средств в системах ДБО. Чтобы предоставить клиентам безопасный сервис, банку необходимо предложить комплексную защиту от действий злоумышленников.
В настоящее время разработчиками аппаратных средств борьбы с мошенничеством подготовлен внушительный арсенал инструментов. Аппаратные средства включают множество защищенных устройств хранения ключей и выработки электронной подписи, устройств генерации одноразовых паролей, устройств, реализующих аппаратную доверенную среду.
К недостаткам аппаратных средств защиты можно отнести высокую стоимость их покупки и внедрения, а также уязвимость перед методами социального инжиниринга.
Передовые банки применяют риск-ориентированный
подход и используют сочетание мер по защите транзакций в системе ДБО - внедряется комплекс организационных и технических мер: эффективные клиентские аппаратные средства защиты, средства оповещения клиентов и сотрудников банка, современное антифрод-решение.
Сегодня уже существует и предлагается рынку система противодействия мошенничеству в системах ДБО, которая является промышленным продуктом-сервисом и успешно используется российскими банками и банками стран СНГ уже более четырёх с половиной лет. За это время были изучены и учтены пожелания и потребности в антифрод-функциях со стороны банков, но и расширили возможности системы на основании лучших зарубежных практик.
Работа данного программного продукта основана на создании модели поведения клиента банка. Фиксируются параметры поведения клиента при использовании им системы ДБО. Выявляются отклонения от типового поведения клиента и рассчитывается вероятность того, что платёжный документ сформирован мошенником от имени клиента. Банк самостоятельно, или привлекая экспертов компании, производит тонкую настройку поведенческой модели клиента и известных схем осуществления мошеннических операций [5]. Фактически банк формирует комплекс критериев, на основании которых система осуществляет оперативную проверку платежных документов клиентов с целью выявления признаков нетипичного поведения и мошенничества. Применение поведенческой модели позволяет учесть специфику деятельности банка и выполнить индивидуальные настройки проверки платежей, неизвестные потенциальным мошенникам.
На стартовом этапе развития дистанционного банковского обслуживания, телефонный банкинг был самой популярной формой удалённых услуг. Произошло это в связи с широкой распространённостью и доступности телефонов. Телефонный банкинг был высоко востребован со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Используя систему телефонного банкинга, клиент мог получать как информационные услуги от банка, так и управлять средствами на своих счетах. Однако начало массового использования персональных компьютеров, сети Интернет привело к тому, что телефонный банкинг все больше и больше вытеснился другими более современными и удобными формами ДБО.
Следующим этапом развития банковских технологий является так называемый электронный банкинг. Предыдущий этап был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Внедрение в банковскую практику новых подходов предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети. Они существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html-и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне [6].
Появление и развитие средств мобильной связи привело к появлению ещё одного способа реализации телефонного банкинга, называемого SMS-банкинг.
Технология NFC. Near field communication («коммуникация ближнего поля», «ближняя бесконтактная связь») - технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, которая даёт возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 5 сантиметров. Бесконтактные платежи разделяют на те, которые совершаются с помощью пластиковой карты, и NFC-платежи, совершаемые с помощью мобильного телефона.
Под NFC-платежом понимается платеж телефоном, в кото-
ром есть аналог чиповой бесконтактной карты. Работает это следующим образом: в чип с подключенной антенной загружается платежное приложение - программа, которая обеспечивает выполнение платежа. Аналогично устроена пластиковая чиповая карта. Но при использовании в телефоне появляются дополнительные возможности. Он оборудован дисплеем, есть клавиатура и связь, чего нет у карточки. Связь позволяет загружать платёжное приложение по воздуху (Over the air - OTA), экран может отображать, к примеру, сумму транзакции, чего не способна сделать карточка, также есть возможность ввести pass-код (аналог PIN кода). В целом платёж становится более удобным и обеспечивает человеку больший контроль. Нет необходимости кассиру передавать карточку, pass-код вводится не на терминале, а на телефоне. Еще одной особенностью является возможность общения с клиентом, пользователь может получать различные предложения о скидках, бонусах и так далее.
У целого ряда современных телефонов уже есть встроенный чип (защищенный элемент) для хранения платёжных и других приложений, с которого невозможно прочитать информацию, не зная специальных ключей. Защищенный элемент также может размещаться и на SIM-карте мобильного оператора. Для того, чтобы начать платить с помощью телефона, необходимы три компонента.
Во-первых, нужно загрузить на один из защищенных элементов (либо встроенный, либо на SIM-карте) платежное приложение Visa (аналог платежной карты).
Во-вторых, добавить в него платежные данные: номер карты, имя, срок действия карты и т.д. Другими словами, приложение должно быть персонализировано данными держателя карты.
В-третьих, необходимо наличие интерфейсного приложения - программы, которая позволит управлять процессом платежа.
Банковский сектор - как российский, так и мировой - стремительно переходит в виртуальное пространство. Спрос на IT-специалистов в банковской сфере заметно вырос, службы персонала кредитных организаций при реализации проектов, связанных с расширением продаж, в основном конкурируют не за сейлз-менеджеров, как раньше, а за IT-специалистов [3].
Все это связано в том числе с технологиями Big Data, которые позволяют решать задачи в разных сферах бизнеса. Технологии Big Data - совокупность подходов, инструментов и методов обработки структурированных и неструктурированных данных. В широком смысле о «больших данных» говорят как о социально-экономическом феномене, связанном с появлением технологических возможностей анализировать огромные массивы данных, в некоторых проблемных областях - весь мировой объём данных, и вытекающих из этого трансформационных последствий. Что касается банковской отрасли, то это в первую очередь возможность максимально точно оценить платежеспособность клиента, причем в автоматическом режиме.
Российский банковский сектор приступил к внедрению систем биометрической идентификации клиентов - по голосу, изображению лица и отпечаткам пальцев. Одновременно ЦБ, Минкомсвязь и Росфинмониторинг начали работу над проектом создания единой базы биометрических данных, которая позволит расширить предоставление россиянам удаленных банковских услуг.
Ещё одним направлением над которым сейчас работают банки - это внедрение технологии Touch ID (сканер отпечатков пальцев, используется в нескольких последних моделях
iPhone). Сканер будет использоваться в мобильном банке для физических лиц. Отпечаток пальца планируется использовать не только для входа в приложение, но и для подтверждения операций. Эта технология уже используется в некоторых коммерческих банках. Авторизация в мобильном банке привязана к сканеру отпечатка пальца в телефонах Apple. Сбербанк внедрил идентификацию клиентов по технологии Touch ID ещё в 2014 году.
Банк России тем временем приступил к очередному этапу работы над единой базой биометрических данных - проработке вопросов обеспечения безопасности и правового фундамента удаленной идентификации клиентов. Пилотная «обкатка» системы биометрической идентификации, в которой примут участие несколько розничных банков, запланирована Банком России на 2017 год. Проект разработан ЦБ совместно с Минкомсвязи и Росфинмониторингом.
Недавно Центробанк создал подразделение, отвечающее за новейшие финансовые технологии. Появление такого подразделения - очень хороший знак для всей банковской отрасли. Это позволит коммерческим банкам говорить с регулятором на одном языке - языке современных технологий и передовых практик.
Основной вид дохода от интернет и мобильного банкинга - комиссии с транзакций, то есть с платежей и переводов. Эти функции играют всё большую роль в банковском бизнесе, поскольку кредитование в текущих условиях сокращается. Количество и суммы транзакций в мобильном банке растут, а число используемых функций повышается.
Мобильное приложение может существенно сократить затраты банка на онлайн-обслуживание. Банки очень беспокоит ценовая политика операторов сотовой связи, которые постоянно повышают стоимость SMS, являющихся сейчас основным способом передачи одноразовых паролей для подтверждения транзакций клиентами. Выход из ситуации финансовые организации видят в использовании в качестве альтернативы push-уведомлений - всплывающих сообщений, посылаемых
посредством мобильного канала передачи данных в банковское приложение. Push-уведомления не только меньше стоят, но и приходят быстрее. Однако при этом у пользователя должен работать мобильный интернет, а за границей, к примеру, не каждый может позволить себе его использовать в роуминге. На случай, если push-уведомление не приходит, банки оставляют SMS в качестве альтернативы.
Подводя итог, можно сказать, что система Интернет-банкинг - один из ярких примеров применения передовых технологий, позволяющих перевести банковское обслуживание на абсолютно новый качественный уровень. Речь идет не просто о новой форме предоставления банковских продуктов и услуг клиентам. Это совершенно иной подход к банковскому делу - значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем это было раньше.
ЛИТЕРАТУРА
1. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 2014. 440 с.
2. Кудряшов В.С., Тетерева Е.В. Прогноз развития инвестиционной привлекательности российской банковской системы в современных международных экономических условиях // Инвестиции в России. 2016. №11. С. 16-22.
3. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, 2013. 267 с.
4. Кудряшов В.С., Луханин Д.В. Современные способы продвижения банковских услуг при взаимодействии с потенциальными клиентами // Juvenis scientia. 2017. №3. С. 6-10.
5. Трохалев М.В. Обеспечение информационной безопасности в системах Интернет-банкинга // Деньги и кредит. 2009. №9. С. 61-63.
6. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник для магистров / 2-е изд., М.: ИНФРА-М, 2015. 408 с.
Поступила в редакцию 30.05.2017
