CC BY
379
Банковское дело
Удк 336.7:004.7
к вопросу о классификации системы
дистанционного банковского обслуживания
В. В. МИТРОХИН, кандидат экономических наук, профессор кафедры финансов и кредита E-mail: mitrokhin_vlad@mail. ru
О. Н.ДЬЯКОВА, студентка экономического факультета E-mail: Diakova. olya@yandex. ru Мордовский государственный университет
им. Н. П. Огарева
В статье рассматривается классификация системы дистанционного банковского обслуживания. Освещаются перспективы ее развития в современных условиях.
Ключевые слова: система дистанционного банковского обслуживания, терминальный банкинг, телефонный банкинг, PC-банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг.
Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО), получившая свое развитие в деятельности отечественных банков немногим более двух десятилетий назад, в настоящий момент переживает этап качественной трансформации. Возникнув на базе предоставления основных банковских услуг преимущественно информационного характера, в современных условиях дистанционный банкинг охватывает практически все важнейшие аспекты банковской деятельности. Выступая нетрадиционным каналом предоставления банковских продуктов и услуг, дистанционный банкинг постоянно дополняется новыми сервисными функциями, подстраиваясь под запросы и требования клиентов.
Диверсификация банковской деятельности, охват новых сегментов рынка банковских услуг, рост информационной составляющей банковского бизнеса вызвали к жизни различные схемы взаимодействия кредитных институтов и их контрагентов на базе дистанционного обслуживания. Классификация системы дистанционного банковского обслуживания на основе выделения классификационных признаков [3, с. 402-403] представлена на рис. 1.
По технологии предоставления банковских продуктов и услуг система ДБО включает в себя:
1) терминальный банкинг - это система предоставления дистанционных банковских продуктов и (или) услуг посредством терминалов самообслуживания. В настоящий момент банковские терминалы самообслуживания представлены следующими устройствами (рис. 2):
а) банкоматами, представляющими собой электронный программно-технический комплекс для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций по выдаче (приему) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт; по передаче
По технологии предоставления дистанционных банковских продуктов и услуг
По характеру предоставления дистанционных банковских продуктов и услуг
По принципу работы системы
По клиентскому сегменту
распоряжении кредитном организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также операции по составлению документов, подтверждающих соответствующие операции [9].
На рынке банковской автоматизации банкоматы могут быть представлены следующими категориями: Cash-Out (или обычные банкоматы), Cash-In («интеллектуальные» банкоматы), Cash-recycling (инновационные банкоматы).
В банковской практике наибольшее распространение получили банкоматы категории Cash-Out (известные еще как банкоматы «первого поколения»), предполагающие выполнение так называемого «базового» набора функций: получение наличных денежных средств; просмотр баланса счета и отчета о движении денежных средств по счетам клиента; перевод денежных средств по номеру карты, эмитированной данной платежной системой; осуществление платежей по заранее известным клиенту реквизитам (например оплата услуг мобильной связи, кабельного телевидения, коммунальных услуг, интернета и пр.).
Принципиальное отличие банкоматов категории Cash-In (или банкоматов «второго поколения») заключается в расширении круга операций с наличными средствами. Их сервисные функции дополнены возможностью внесения наличных средств на счет клиента, осуществления платежей наличными денежными средствами без использования банковских карт, обмена валюты. Банкоматы категории Cash-recycling
Терминальный банкинг
Телефонный банкинг
PC-банкинг
Интернет-банкинг
Мобильный банкинг
Информационная система ДБО
Коммуникационная система ДБО
Операционная система ДБО
Он-лайновая система ДБО
Офф-лайновая система ДБО
Розничная система ДБО
Корпоративная система ДБО
По оператору предоставления дистанционных банковских продуктов и услуг
Банковская система ДБО
Небанковская система ДБО
По источнику возникновения
Собственная система ДБО
Приобретенная система ДБО
Рис. 1. Классификация системы дистанционного банковского обслуживания
Банкоматы
Терминалы самообслуживания
1 г 1 г
POS- Платежные
терминалы терминалы (киоски)
Информационные киоски
Рис. 2. Основные виды терминалов самообслуживания
являются новинкой для отечественного рынка банковской автоматизации. Их возможности позволяют оптимизировать работу с наличными денежными средствами за счет реализованной в них инновационной функции ресайклинга1 (пересчет принятых денежных средств, проверка на подлинность, депонирование, сортировка и выдача ранее принятых налич-
1 От англ. recycling - рециркуляция.
ных). Использование банкоматов данной категории позволяет повысить эффективность обслуживания клиентов, минимизировать отвлекаемые из оборота денежные средства, а также снизить финансовые и временные затраты на инкассацию.
На базе инновационных банкоматов в ведущих странах (Германия, Швейцария, Франция и др.) получил развитие видеобанкинг, предоставляющий возможность клиентам связываться с сотрудниками банка для решения текущих вопросов;
б) POS-терминалами (от анг. Point Of Sale -точка продажи) - это аппаратно-программные комплексы, позволяющие осуществлять торговые операции за счет считывания и передачи информации с магнитной полосы или чипа карточки в обслуживающий ее банк. К числу операций относятся оплата товаров и услуг в точке продаж, взнос наличных на банковский счет и прочие операции;
в) платежными терминалами - это устройства для приема платежным агентом от плательщика денежных средств, функционирующие в автоматическом режиме без участия уполномоченного лица платежного агента [7]. Они выступают аналогом банкоматов категории Cash-In за исключением того, что в них нет функции по выдаче наличных. Как правило, через них проводят небольшие по сумме платежи;
г) информационными киосками (в некоторых источниках они называются автоматизированными банковскими киосками) - они выступают перспективным направлением развития дистанционного банкинга на базе терминалов самообслуживания. По своим сервисным функциям они дополняют банкоматы и предлагают возможность совершения самого широкого круга операций (практически всего спектра операций, доступных в интернет-банкинге). Информационные киоски как многофункциональные мини-офисы реализуют возможность сканирования документов, а также печати договоров.
Следует отметить, что терминальный банкинг будет и дальше развиваться по пути расширения функциональных возможностей устройств самообслуживания. В перспективе он придет на смену дополнительным офисам, отделениям банков, предоставляя банковские услуги на базе многофункциональных терминалов самообслуживания с поддержкой бесконтактных карт и идентификацией пользователей по биометрическим параметрам. В настоящий момент рынок терминального банкинга модифицируется преимущественно на базе объединения банкомат-ных сетей коммерческих банков (партнерство банка
ВТБ24 и ОТП Банка; Альфа-Банка, Уральского банка реконструкции и развития и Инвестбанка; Росбанка и Юниаструм Банка, а также Сбербанка России и банка «Уралсиб» (последний проект касается лишь держателей региональных социальных карт, выпущенных банком «Уралсиб» и Сбербанком России) [5];
2) телефонный банкинг - это система предоставления дистанционных банковских продуктов и услуг посредством телефонного подключения.
Формирование данного направления обусловлено развитием центров телефонного обслуживания или колл-центров (Call-centre) и, соответственно, необходимостью обработки значительных информационных потоков (например предоставление клиентам информации о состоянии счетов, об услугах, предоставляемых банком, о курсах валют и пр.). Принято выделять два подхода к организации построения телефонного банкинга: обслуживание клиентов операторами (на базе «живого» общения с сотрудниками банка); использование автоматизированных систем для работы с клиентами банка [3, с. 509-510; 4, с. 94-95]. Последнее направление стремительно завоевывает популярность за счет развития системы автоматического голосового обслуживания или IVR (от англ. Interactive Voice Response -интерактивный голосовой ответ), поскольку она позволяет клиентам осуществлять управленческие функции (например управлять счетами, совершать платежи и пр.) в ответ на голосовые подсказки;
3) систему PC-банкинга (от англ. Personal Computer - персональный компьютер) - она рассматривается в некоторых источниках как «домашний банк» (home banking). Самым распространенным примером данной системы является классическая система «клиент - банк», предоставляющая дистанционный доступ юридическим лицам к управлению их счетами за счет установки на компьютере клиента специального программного обеспечения (программно-информационных модулей). Каналом связи с сервером банка выступает телефонная сеть с передачей данных через модем. Последнее обстоятельство (передача данных через телефонное соединение) дает основание относить данный вид дистанционного банковского обслуживания к телефонному банкингу. Однако лучшим вариантом будет выделение системы «клиент-банк» в отдельный вид дистанционного банкинга для простоты понимания содержания и сущности последнего. Несомненным достоинством системы «домашний банк» является высокая степень защиты информации, что обеспечивает ее достовер-
ность и сохранность при передаче от клиента в банк, и обратно. К недостаткам следует отнести необходимость привязки к конкретному компьютеру клиента, а также работу в режиме «офф-лайн»;
4) интернет-банкинг - это система предоставления дистанционных банковских продуктов и услуг посредством сети Интернета. При появлении дополнительного канала связи (интернет-канала) у корпоративных клиентов появилась возможность осуществлять те же операции, что и в системе «клиент-банк», только теперь в режиме реального времени по принципу «толстого клиента», т. е. с использованием прямого интернет-соединения с web-сайтом банка и специализированных программно-информационных модулей, устанавливаемых на персональные компьютеры клиентов. Интернет-банкинг для физических лиц работает по принципу «тонкого клиента», т. е. клиенты, имеющие счет в банке и пластиковую карту, могут совершать практически неограниченный спектр безналичных операций и получать различного рода информацию2 напрямую через интернет-сайт банка, в котором открыт счет, без установки какого-либо специального программного обеспечения. В данной системе физические лица управляют своим счетом в режиме реального времени. Потенциал развития интернет-банкинга в России очень высок. Подтверждением этому является стремительное расширение аудитории российской зоны Интернета (в настоящий момент насчитывается более 30 млн пользователей) и готовность каждого третьего интернет-пользователя совершать финансовые операции в данной среде [1];
5) мобильный банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания с помощью мобильного телефона. Мобильный банкинг может быть представлен информационным обслуживанием клиентов о проведенных операциях по их счетам в банке (пассивный SMS-банкинг), а также он может включать проведение операций по счетам (например осуществлять платежи по заранее известным клиенту реквизитам) за счет отправки SMS-команд (расширенный или активный SMS-банкинг). Перспективным вариантом мобильного банкинга является JAVA-банкинг, в основе которого лежит платежное JAVA-приложение, загружаемое в память мобильного телефона [3, с. 416]. WAP-банкинг по сути представ-
2 Платежи по заранее известным клиенту реквизитам, переводы по номеру карты, оформление заявок на банковские продукты и услуги (например на получение кредита, открытие депозита) и т. д.
ляет собой интернет-банкинг, но адаптированный для мобильного телефона. Доступ к web-сайту банка посредством мобильного телефона обеспечивают также каналы GPRS, Wi-Fi и др. В настоящий момент, например, Сбербанк России ставит перед собой задачу в 2012 г. довести до 90 % долю пользователей услуги «Мобильный банк» в общей клиентской базе банка [8]. Необходимо отметить, что в странах Западной Европы многие банки уже отказались от других сервисов в пользу мобильного банкинга. По данным исследовательского агентства Juniper Research, к 2014 г. почти половина обладателей мобильных телефонов во всем мире будут использовать их для оплаты различных товаров и услуг [10].
По характеру предоставления банковских продуктов и услуг различают:
- информационную систему ДБО, используя которую клиент получает информацию преимущественно маркетингового характера о реализуемых банком продуктах и услугах;
- коммуникационную систему ДБО, позволяющую осуществлять двусторонний обмен информацией (так, например, клиент может отправлять заявку на получение кредита);
- операционную систему ДБО, позволяющую проводить финансовые транзакции (зачисление/списание денежных средств, переводы и т. п.). Следует отметить, что подобное деление носит несколько условный характер, поскольку на практике, как правило, реализуется определенная комбинация информационного, коммуникационного или операционного обслуживания системы дистанционного банкинга, выстроенная в соответствии с реализуемой кредитными организациями стратегией в данной сфере.
По принципу работы система дистанционного банковского обслуживания подразделяется на он-лайновую и офф-лайновую, что подразумевает, соответственно, отсутствие или наличие определенного временного интервала между поручением клиента о совершении той или иной транзакции и ее отражением в балансе. Он-лайновая система ДБО полностью автоматизирована и не предусматривает участия работников банка в обслуживании клиентов. Офф-лайновая же система может быть автоматизирована как полностью, так и частично. К тому же она не интегрирована во внутреннюю автоматизированную банковскую систему, чем и объясняется задержка в исполнении поручений клиента. В связи с этим недостатком нашла использование система ДБО, работающая в режиме реального времени [2, с. 501].
В зависимости от клиентского сегмента деление системы ДБО на составляющие традиционно (это корпоративная система дистанционного банковского обслуживания (business-banking), ориентированная на корпоративных клиентов (юридических лиц), а также розничная система (consumer-banking), предназначенная для обслуживания частных клиентов (физических лиц).
Результатом диверсификации деятельности институтов и организаций в финансовой сфере стало проникновение на банковский рынок так называемых «небанков», с одной стороны, а также стремительное завоевание банковскими структурами смежных сегментов рынка - с другой. Соответственно, возникает необходимость классификации системы ДБО по оператору предоставления продуктов и услуг на банковские и небанковские, реализуемые, например, операторами мобильной связи, торговыми и социальными сетями и пр. Например, операторы мобильной связи активно внедряют услуги по приему платежей коммунального характера, за пользование телевидением, Интернетом, по уплате штрафов ГИБДД и т. д. Разумеется, что перечень сервисных функций со стороны «небанков» будет только расширяться, а их стремительное наступление на области традиционной банковской деятельности уже в настоящий момент рассматривается как одна из тенденций развития финансового рынка.
Разработка и внедрение системы дистанционного банкинга характеризуются не только существенными финансовыми издержками, но и значительными затратами временного и организационного характера. Данные обстоятельства определяют в ряде случаев возможность использования «чужой» системы, в частности, приобретенной у специализированной компании (деление системы ДБО по источнику возникновения). Как правило, приобретение готовой системы дистанционного банкинга, а в последующем расширение ее сервисных функций за счет дополнительных модулей является прерогативой малых и средних банков, предпочитающих получить не только готовое, но и адаптированное к конкретным условиям технологическое решение. Крупные финансовые структуры в большинстве случаев предпочитают внедрять собственные системы ДБО. Не в последнюю очередь это обусловлено требованиями безопасности. Так, исследование рынка ДБО в 2011 г., проведенное CNews Analytics, свидетельствует о том, что среди 100 крупнейших банков РФ (по активам) корпоративную систему ДБО собственной разработ-
ки имели 17,5 % банков, а остальные банки установили приобретенные корпоративные системы ДБО. В отношении розничной системы ДБО складывается такая статистика: собственные разработки имели 33,4 % банков, остальные - приобретенные [6].
В заключение следует отметить, что представленная классификация системы дистанционного банкинга носит в некотором роде условный характер: дистанционный банкинг крайне мобилен, а стремительное внедрение новых продуктов и способов их оказания, особенно в условиях высокой конкуренции, будут порождать к жизни все более прогрессивные формы их реализации.
Список литературы
1. Антонов К. А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // Финансы и кредит. 2011. № 17. С. 44-48.
2. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Экономистъ. 2005. 751 с.
3. Банковское дело: учебник, 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Г. Г. Коробовой. М.: Магистр. 2009. 590 с.
4. Банковское дело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М.: КноРус. 2010. 416 с.
5. Жаворонкова И. Банкоматное неравенство. На рынке Банкоматы вместо офисов // Банковское обозрение. 2010. № 8. URL: http://www. bosfera. ru/node/5037.
6. Исследование рынка систем дистанционного банковского обслуживания. Август 2011 г. / CNews Analytics. URL: http://www. cnews. ru/reviews/ free/banks2010/articles/articles_research. shtml.
7. О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами: Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ. Доступ из справ. -правовой системы «КонсультантПлюс».
8. Попов А. «Мобильным банком» будут пользоваться 90 % клиентов Сбербанка // Банковские технологии.2011.№ 8. С. 20.
9. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: утв. Банком России от 24.12.2004 № 266-П. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
10. Сегодня и завтра дистанционного банкинга: 2-й Международный форум «Дистанционный банкинг 2011» // Банковские технологии. 2011. № 7. С. 11-15.
