CC BY
9
РОЛЬ СИСТЕМ ДИСТАНЦИОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РЕШЕНИИ СТРАТЕГИЧЕСКИХ ЗАДАЧ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО БАНКА
© Шумилина О.В.*, Езангина И.А.Ф
Волгоградский государственный технический университет, г. Волгоград
В статье доказывается, что новые решения в области дистанционного обслуживания юридических лиц являются важнейшим фактором обеспечения стабильности функционирования банков и укрепления их конкурентной позиции. Перечислены наиболее популярные в данном направлении в настоящем сервисы. Обозначены перспективы развития рынка дистанционного банковского обслуживания в России.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, система клиент-банк, интернет-банкинг, телефонный банкинг, омниканальность, кастомизация продукта.
В условиях увеличения конкуренции между крупнейшими участниками рынка корпоративных финансовых услуг необходимо выдвигать новые способы формирования конкурентных преимуществ и увеличения эффективности работы банка.
Один из важнейших факторов успеха российских банков - это способность к эффективному управлению издержками, в том числе их снижение за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее востребованными технологиями, используемыми банками в конкурентной борьбе, являются различные формы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) юридических лиц [2, с. 68].
ДБО - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации. В английском языке для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, Internetbanking, PC-banking, phone-banking, mobilebanking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking [3, с. 831].
ДБО позволяет банку использовать различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, но и новые продукты, на новом уровне удовлетворяющие потребности клиентов.
* Студент.
* Доцент кафедры «Экономика и финансы предприятий», кандидат экономических наук.
В основе ДБО находится принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением конфиденциальности и безопасности. Клиентам дается возможность получать информацию по своим счетам, управлять ими, не осуществляя визит в банк, а используя имеющиеся под рукой телекоммуникационные средства. В настоящем в условиях интенсивного развития информационных технологий, глобализации рынков и стремления потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам такого вида услуг становится непременным условием конкурентоспособности банка.
Среди преимуществ использования систем ДБО по сравнению с традиционным банковским обслуживанием следует выделить:
- снижение затрат на обработку и хранение бумажной документации. При правильном подходе ДБО мощный инструмент сокращения операционных затрат, затрат на обслуживание клиентов, сокращения количества точек присутствия и сокращения персонала;
- возможность посредством стандартного интернет-браузера подготавливать и отправлять платежные документы;
- возможность в режиме реального времени осуществлять мониторинг платежных документов и получать актуальные данные по состоянию расчетных счетов;
- круглосуточный доступ из любой точки мира;
- возможность совершения операции несколькими пользователями;
- оперативный доступ к дополнительной справочной информации, предоставляемой банком своим клиентам.
- возможность проведения платежей после окончания операционного времени.
При этом значительные ресурсы тратятся на обеспечение безопасности канала проведения платежа и защиты от мошенничества: это и электронная подпись, и пин-коды, и генерация паролей. Наиболее популярными промышленными системами противодействия мошенничеству являются решения компании BSS - они внедрены в 25 % банков Топ 100, использующих подобные системы. На втором месте решения компании RSA (10,2 %), на третьем - компании «Бифит» (9,1 %) [1, с. 948].
Традиционно выделяют три основных способа взаимодействия, с помощью которых банк проводит обслуживание юридических лиц: система интернет-клиент, банк-клиент и обслуживание по телефону. Клиент-банк -это система ДБО, которая дает возможность подготавливать и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств по счетам, взаимодействовать с сотрудниками банка путем обмена сообщениями сводного формата. Программное обеспечение устанавливается на стороне Клиента. Примером выступают решения Банка «Возрождение»: клиент-Банк «Классический», «Офис», «Мультиклиент», «Корпоративный Контроль».
Электронные документы (ЭД), передаваемые со стороны Клиента, могут включать: платежное поручение; поручение на покупку / продажу валюты; поручение на списание валюты с транзитного счета; запрос выписки по лицевому счету. В свою очередь, электронные документы, передаваемые со стороны банка, могут быть представлены следующими позициями: выписки по лицевому счету; подтверждение получения ЭД Клиента; подтверждение исполнения ЭД Клиента; справочник курсов валют и пр.
Интернет-клиент для юридических лиц (интернет-банкинг) - это система, позволяющая клиентам банка дистанционно проводить все виды платежных операций по своему счету, а также быстро получать необходимую информацию для взаимодействия с банком. Все имеющиеся документы (справочники корреспондентов, база данных платежных выписок, поручений), а также другие ресурсы, которые необходимы клиенту для работы с банком находятся на стороне банка. Это позволяет не зависеть от конкретного программного средства, а получать доступ из любого удобного места, где есть подключение к интернет-сети (система iBank2, используемая многими отечественными банками, в частности, Бинбанком, ОТП Банком, УрБРР и т.д.).
Наконец, телефонный банкинг (телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, телефон-Клиент, SMS-banking) имеет ограниченный набор функций, по сравнению с ранее рассмотренными системами ДБО и позволяет осуществлять ввод заявок об осуществлении платежей, заказ наличных денежных средств, получать информацию об остатке на счетах, о суммах поступлений клиента. Передача информации от клиента может осуществляться различными способами: с использованием телефона и голосового меню, с помощью передачи SMS-сообщений, посредством общения клиента с оператором телефонного обслуживания [4, с. 980].
Обращаясь к массиву статистических данных, следует отметить, что системы ДБО юридических лиц внедрены в 95 % банков Топ 100. Их используют в среднем 72 % корпоративных клиентов крупнейших российских банков. 90 % банков Топ 100 предлагают своим клиентам систему типа «интернет-банк», 76 % - «банк-клиент», 31 % - систему централизованного управления корпоративными финансами холдинга и 9 % - систему «мобильный банк». Среди банков Топ 100 по уровню проникновения на рынке систем ДБО юридических лиц лидирующие позиции занимает компания BSS, как суммарно по всем системам - 37,9 %, так и по каждому виду систем ДБО в отдельности. На втором месте компания «Бифит» - 10 %, на третьем - системы собственной разработки - 7,3 %. В 81 % банков Топ 100 реализованы дополнительные сервисы. Корпоративные клиенты могут вести электронный документооборот с использованием электронной подписи (56,8 %), получить доступ к государственным и муниципальным услугам (сервисы ГИС ГМП, информация и оплата налогов, задолженностей и штрафов) (32,1 %), сдавать отчеты в ФНС России, ПФР, Росстат (13,6 %), использовать электронную бухгалтерию (9,9 %) [6].
Несмотря на трудные времена и сокращение ИТ-бюджетов, банки не планируют останавливать инвестиции в развитие систем ДБО.
Экономические условия и конкуренция заставляют банки снижать тарифы. Чтобы удержать комиссионные сборы на прежнем уровне или обеспечить рост, кредитные учреждения должны увеличивать охват. Объективна актуализация удаленных сервисов. В «Ситибанке» более 50 % переводов и 80 % платежей делается удаленно. За 2014-2015 гг. количество и объем операций, совершаемых в дистанционных каналах банка «Уралсиб», увеличились почти в 2 раза [7].
Кроме того, разные каналы ДБО (интернет-банкинг, мобильные приложения, контакт-центры, банкоматы), должны быть интегрированы между собой и формировать единую среду банка. В этих условиях у клиента появляется возможность начать операцию в одном канале, а завершить - в другом. Спрос на омниканальность (бесшовную интеграцию различных сервисов ДБО), определяет дальнейшее развитие удаленного взаимодействия клиентов и банков [8, с. 374].
В продолжении, объективно построение систем ДБО на модульной архитектуре. Так решение проще обновлять и кастомизировать, повышается отказоустойчивость дистанционных сервисов [7].
Наконец, банки активно включаются в организацию электронного документооборота между корпоративными клиентами (услуга E-invoicing Сбербанка России), распространяют системы для корпоративных казначейств крупных корпораций. Последние позволяют автоматизировать обмен финансовыми сообщениями сразу с несколькими банками и централизовать финансовое управление всеми структурами холдинга. В данном ключе важно внедрение ISO 20022 - международного стандарта финансовых сообщений для взаимодействия корпоративных клиентов с банками.
Список литературы:
1. Езангина И.А. Научно-технический стратегический альянс: воплощение реализации принципа «открытых инноваций» // Фундаментальные исследования. - 2013. - № 6-4. - С. 945-948.
2. Езангина И.А. Проблемы и тенденции развития инфраструктуры кредитных рынков в России // В сборнике: Экономическая безопасность России и стратегии развития ее регионов в современных условиях. Сборник научных трудов Международной научно-практической конференции / Министерство образования и науки Российской Федерации, Волгоградский государственный технический университет, Российский фонд фундаментальных исследований. - 2015. - С. 67-70.
3. Езангина И.А., Горенкова Е.А. Программы банковской лояльности: выгоды для клиента и банка // Молодой ученый. - 2015. - № 11. - С. 828-833.
4. Езангина И.А., Йованович Т.Г. Межфирменное сетевое взаимодействие - стратегический ресурс развития современного бизнеса // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 3 (56). - С. 977-981.
5. Езангина И.А., Шахбазян Е.М. Микрофинансовые организации в России: опыт прошлого, настоящее, будущие перспективы // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 4-1 (57-1). - С. 854-859.
6. Исследование рынка систем дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://filearchive.cnews.ru/img/ cnews/2014/08/01/cnews_dbo_report_2014 .pdf2.
7. По интерфейсу встречают: как банки развивают ДБО? [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.delmor-ppp.ru/news/interview/po-inter-feysu-vstrechaut:-kak-banki-razvivaut-dbo/.
8. Хмурова Т.В., Езангина И.А. Анализ особенностей развития проектного финансирования в России // В сборнике: Поколение будущего: Взгляд молодых ученых - 2015: сборник научных статей 4-й Международной молодежной научной конференции: в 4-х томах / Отв. ред. А.А. Горохов. - Курск, 2015. - С. 372-375.
