CC BY
394
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
© Дьячков М.Н.*
Национальный исследовательский Иркутский государственный технический университет, г. Иркутск
В современном мире в работе банков одну из главных ролей играют различные системы Дистанционного Банковского Обслуживания (ДБО). Наиболее перспективными средствами ДБО являются интернет- и мобильный банкинг. В публикации проведен сравнительный анализ ДБО в России и некоторых зарубежных странах, а так же рассмотрены перспективы и основные проблемы развития ДБО в России.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общее название способа предоставления банковских услуг клиенту (как юридическому, так и физическому лицу) с использованием средств телекоммуникаций (чаще всего телефон, интернет) без его непосредственного визита в банк.
Российский рынок дистанционного банковского обслуживания пока еще значительно отстает от рынков Европы и США. Если говорить об интернет-банкинге, то общее число активных пользователей данного направления в России составляет всего порядка 1,5 млн. человек - чуть более 1 % общей численности населения, или 4,6 % от аудитории российского интернета (данные на 2011 год). При этом темпы роста количества пользователей интернет-банкинга в РФ составляют в настоящее время порядка 100 % в год, тогда как, по оценкам аналитиков рынка ДБО, в потенциале динамика роста может достигать 400 %.
В сентябре 2011 года CNews Analytics подвела итоги очередного ежегодного исследования рынка систем дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц в банках, работающих на территории Российской Федерации. Лидеры на этом рынке - одна из удивительных констант для отечественной отрасли ИТ. При этом из года в год им удается поступательно наращивать свою долю присутствия - за счет сокращения объема собственной разработки.
В ходе исследования CNews Analytics были собраны данные об использовании систем ДБО в 100 крупнейших банках РФ по активам и банках со 100 % участием нерезидентов, работающих на территории РФ по состоянию на 01.01.2011 г.
Первое место по доле внедренных систем ДБО среди банков Топ 50 принадлежит компании BSS - 62,6 % установленных приложений. Напомним, что годом ранее ее показатель (также подтверждавший позицию № 1 в этом
* Аспирант кафедры Бизнеса и управления.
секторе) составлял - 54,3 %. На втором месте «Бифит» с общей долей 11,7 %. Третье место занимают системы собственной разработки - 10,7 %. Годом ранее собственная разработка занимала второе место с долей 15,4 %.
Рис. 1. Структура занятости рынка систем ДБО в крупнейших банках
Система ДБО физических лиц используется в 75,8 % банках Топ 100, и самым распространенным ее вариантов является интернет-банк. В данном случае в банковском секторе сохраняется приоритет собственных разработок - 32,7 % (33,6 % годом ранее). Среди внешних разработчиков этого типа систем лидирует компания BSS с долей 31,3 %, затем Compass + (8,7 %) и «Бифит» (8 %).
Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с
BSS
■ Бифит
Собственные разработки ■APVroe
карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.
Так же стоит отметить что интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом свидетельствует график, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет-банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.
Рис. 2. Пользователи интернет-банкинга в разных странах
Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения, как количественные, так и качественные.
В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка - слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга.
Основные проблемы интернет-банкинга в России:
- недостаточное предложение услуг;
- плохое развитие персонального сегмента рынка;
- безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.
Рассмотрим каждую проблему интернет-банкинга отдельно.
Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские интернет-услуги. До недавнего времени это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Однако ситуация меняется: средний класс в России чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только.
Серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо.
На пути интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают, что Интернет - это опасно и нам он не нужен. Позиция вторых противоположна: «Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы это нам не стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью Интернет. Фанатичная вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без конкретной отдачи.
Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно просто продолжать его освоение.
Мощным драйвером значительного увеличения объемов ДБО (в первую очередь - интернет-банкинга и мобильного банкинга) является уже существующая клиентская база операторов сотовой связи иинтернет-провайдеров, что ведет к расширению сферы использования мобильного банкинга в России.
Также в связи с растущей популярностью зарубежного туризма мобильный банкинг для путешественников становится одной из немногих возможностей, например, перебросить деньги со своего текущего банковского счета на счет банковской карты.
И если компьютер с интернетом есть дома пока еще не у всех россиян, то мобильный телефон есть у каждого. Причем все большую долю состав-
ляют современные модели, а еще через год-другой простейший телефон можно будет увидеть разве что в руках поклонников минимализма или глубоких стариков. Согласно статистке на 100 россиян приходится 155 действующих SIM-карт.
Число пользователей систем мобильного банкинга в России сильно зависит от методики их подсчета. Некоторые банки причисляют к пользователям мобильного банкинга всех владельцев банковских карт, которые включили SMS-уведомления на мобильный телефон о произведенных по счету карты операциях.
Однако реальное число активных пользователей, если под этим понимать не только использование информационных услуг, в России по оценкам экспертов пока всего нескольких сот тысяч человек.
Это косвенно подтверждается и данными опросов россиян.
Например, в опросе НАФИ в марте 2011 года о том, какие способы платежей используются россиянами при оплате услуг ЖКХ, телефона, штрафов, кредитов и т.п., 35 % назвали платежи через банкомат, 35 % - платежный терминал, 33 % - «Почту России», 15 % - салоны сотовой связи, 8 % -кассы магазинов, 3 % - банковской картой через интернет, 2 % - со счета мобильного телефона, 1 % - электронными деньгами, 1 % - интернет-банкинг, а вот мобильный банкинг - 0,3 %.
Рис. 3. Количество пользователей различными платежными системами
То, что не более 1 % россиян активно использует даже интернет-банкинг, подтверждается и более поздним опросом НАФИ. Понятно, что пользователи интернета активнее остальных россиян используют различные формы дистанционного банковского обслуживания. Так, интернет-банкингом среди них пользуются целых 23 %, а мобильным банкингом - 9 %.
С помощью мобильного банкинга возможно осуществление двух основных типов операций - получение и передача информации и проведение платежей.
К получению информации можно отнести, например, SMS-информиро-вание об операциях по банковским картам, проверку остатка на банковском счете или счете банковской карты, получение информации об остатке задолженности по кредиту, просмотр курсов валют, поиск ближайшего отделения банка и другие подобные услуги.
К платежным услугам можно отнести внутрибанковские переводы денежных средств в различных валютах, погашение кредитов, покупку и продажу валюты, платежи в пользу налоговых и бюджетных организаций, а также оплату сотовых и стационарных телефонов, интернета, коммерческого телевидения, услуг ЖКХ и другие.
Для банков вложения в системы мобильного банкинга можно сейчас рассматривать как своего рода инвестиции в имидж и в будущее.
Но вот относительно перспектив и востребованности таких систем единства среди банкиров пока нет. Ибо точно просчитать срок окупаемости затрат на внедрение сложных многоплатформенных систем, пользуются которыми пока считанные проценты клиентов, весьма затруднительно.
Понятно, что пока системы мобильного банкинга пользуются спросом в основном со стороны розничных клиентов, вряд ли хозяин крупного предприятия в ближайшие годы захочет вместо системы клиент-банк в бухгалтерии установить мобильный банк на телефон своего главного бухгалтера. В этом отношении, чем больше суммы, которыми нужно оперировать, тем более консервативны их владельцы.
Многое будет зависеть и от того, какими станут сами мобильные телефоны и компьютерные планшеты в ближайшие 5 лет. Пока налицо тенденция к их постоянному усложнению и исчезновению самых простых моделей. Им на замену приходят более сложные - с относительно крупными сенсорными экранами, возможностью установки сложных приложений, а вскоре и с возможностью совершать массовые небольшие платежи (оплата транспорта или счета в кафе) с помощью бесконтактных чипов (например, NFC). В ежеквартальном отчете Google сказано, что в мире каждый день активируется более 550 тыс. устройств под управлением Android.
Потенциал развития мобильного банкинга в России огромен. Этому способствует все больший охват регионов высокоскоростным «мобильным» доступом в интернет, да и мобильный телефон стал для всех устройством, без которого уже невозможно вести современный образ жизни.
И хотя многие эксперты сегодня заявляют о том, что мобильный банкинг - лишь дополнение к интернет-банкингу и не будет с ним конкурировать, кое-кто считает, что с каждым годом мобильный телефон в большинстве случаев бытового использования будет «теснить» не только домашние
компьютеры, но и ноутбуки. Это в ближайшие 5-7 лет может сильно изменить расстановку сил на рынке банковских приложений ДБО.
Список литературы:
1. Дистанционное банковское обслуживание. - М.: Кнорус, 2010. - 328 с.
2. Журнал «Исследования рынка систем дистанционного банковского обслуживания» [Электронный ресурс]. - 2011. - август. - Режим доступа: www.cnews.ru.
3. ДБО - Системы дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс]. - 31.05.2012. - Режим доступа: www.tadviser.ru.
4. Рейтинг лучших систем интернет-банкинга в России [Электронный ресурс] / Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - 2012. - февраль. - Режим доступа: www.raexpert.ru.
СРЕДА ЭФФЕКТИВНОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИНФОРМАЦИОННО-КОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
© Игошева В.А.*
Уфимский государственный авиационный технический университет,
г. Уфа
В статье рассматривается подход к изучению информационно-коммуникационных технологий как технологий общего назначения; отмечаются их основные характеристики и дается обоснование необходимости формирования благотворного технико-экономического режима для увеличения эффективности информационных технологий.
Изменение роли информационных ресурсов в течение последних десятилетий и проникновение влияния сети Интернет во все сферы социально-экономической жизни активно оказывают преобразующее воздействие на все области современного общества. Наиболее масштабно это воздействие проявляется в сфере экономики. Под влиянием изменений, происходящих в экономике знаний, информация становится важнейшим активом, обеспечивающим успешное функционирование предприятия.
В связи с новыми тенденциями развития экономики информационно-коммуникационные технологии (ИКТ) являются содержательной основой, обеспечивающей конкурентные преимущества предприятия за счет увеличения доли инновационной деятельности в производственной сфере. ИКТ являются инструментом для создания интеллектуального и инновационного потенциала предприятия.
* Магистрант кафедры «Экономика предпринимательства».
