CC BY
26
Правовое регулирование в сфере электронного и онлайн обслуживания банками в
Российской Федерации
Legal regulation in the field of electronic and online banking services in the Russian
Federation
Никонова Ангелина Александровна
Студент 4 курса Факультет юридический Оренбургский институт Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)
РФ, г. Оренбург e-mail:gelay180701@gmail. com
Nikonova Angelina Alexandrovna
4th year student Faculty of Law
Orenburg Institute of the O.E. Kutafin University (MGUA) of the Russian Federation, Orenburg e-mail:gelay180701@gmail. com
Аннотация.
Проблема нормативного регулирования электронного и онлайн обслуживания банками сформировалась в процессе использования сети «Интернет» и предоставлением банками и кредитными организациями своих услуг через данное пространство. С каждым годом возрастает количество предлагаемых банковских услуг и, соответственно, их потребление. В связи с этим, обнаруживаются новые пробелы российского законодательства поскольку отсутствуют даже легальные ключевые понятия интернет-банкинга.
Annotation.
The problem of regulatory regulation of electronic and online services by banks was formed in the process of using the Internet and providing banks and credit organizations with their services through this space. The number of banking services offered and, accordingly, their consumption increases every year. In this regard, new gaps in Russian legislation are being discovered, since even legal key concepts of Internet banking are missing.
Ключевые слова: банковские операции, электронное обслуживание банками, онлайн обслуживание банками, интернет-банкинг, банковские услуги.
Key words: banking operations, electronic banking services, online banking services, Internet banking, banking
services.
Информационные технологии проникли во все сферы нашей жизни, в том числе и в сферу банковских услуг. Конечно, с развитием технологий параллельно меняется законодательство, тем самым регулируя новеллы нашего времени. Банковские онлайн услуги развиваются и совершенствуются с каждый годом. Все больше развивается система при которой банки предоставляют возможность своим клиентам совершать банковские операции не выходя из дома через электронные устройства с доступом в Интернет. Данная возможность существует в России на протяжении уже около 30 лет, но такие возможности как управление личным кабинетом через электронное устройство в мобильном приложении банка, а также входящие SMS уведомления в настоящее время в российском законодательстве не регулируются и нет никаких упоминаний.
К преимуществам электронного обслуживания банками Е.Б. Стародубцева относит:
- простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков;
- минимизация ошибок при заполнении платежных документов;
- возможность обработки и передачи большого количества документов;
- высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/дешифрования информации.
Говоря о правовой основе электронного и онлайн обслуживания банками ключевым нормативным актом является Федеральный закон №395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ №395-1 от 02 декабря 1990 г.). Данный закон регулирует деятельность банков и функционирование кредитный организаций. Так, например, в ст. 8 закреплена обязанность кредитных организаций обеспечивать открытый доступ к сведениям о квалификации и опыте работы членов совета директоров и иного управленческого персонала в сети Интернет. Также, любые принимаемые акты должны публиковаться на официальном сайте в сети Интернет, тем самым взаимодействие клиент-банк уже происходит через электронные ресурсы. Но тем не менее, ФЗ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. не даёт как такового законодательного регулирования онлайн обслуживания банками, а лишь даёт основу обязанности.
Хочется отметить, что в российских актах «банковские онлайн услуги» или «электронное обслуживание» именуются «интернет-банкингом». Согласно п. 1.1 Письма Банка России от 31 марта 2008 № 36Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга» (далее - Письмо № 36-Т от 31 марта 2008 г.) даётся следующее понятие: «Интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними.»
Письмо № 36-Т от 31 марта 2008 г. отражает сферу электронного обслуживания банками. Позитивно, что данный документ закрепляет цели регулирования, из который можно вывести следующие принципы:
1) Надежность
2) Информационная безопасность
3) Контроль
4) Противодействия легализации (отмыванию) доходов
5) Достоверность
6) Полнота
7) Своевременность
Следующим актом стоит отметить Письмо Банка России от 26 октября 2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания». Здесь можно выделить еще одну вариацию терминов онлайн обслуживания банками - дистанционное банковское обслуживание (далее - ДБО). «Система ДБО - совокупность установленных в кредитной организации (ее филиалах, представительствах и внутренних структурных подразделениях) аппаратно-программных средств, с помощью которых осуществляется ДБО».
Как отмечает Г.Г. Коробова ДБО правомерно называть предоставлением банковских продуктов (услуг) по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.
Китова О.В. выделяет следующие виды ДБО:
- для клиентов банка — юридических лиц — классический «Банк-клиент»;
- для клиентов банка — физических и юридических лиц — «тонкий» «Банк-клиент»;
- для банков-корреспондентов и подразделений банка (филиалов, отделений, дополнительных офисов, обменных пунктов и т.д.) — банковскую расчетную систему.
В ст. 11 Федерального закона от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ( ФЗ № 161 от 27 июня 2011 г.) указывается, что оператором по переводу денежных средств является: Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств и государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ». Также в данном федеральном законе указывается обязанность по обеспечению
бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств, которые закреплены в Указание Банка России от 14 сентября 2011 № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств». В качеств мер указано:
- проводить сбор, систематизацию, накопление информации о переводах электронных денежных средств, осуществляемых путем уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств;
- осуществлять меры, направленные на недопущение нарушений функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, обеспечивающих учет информации об остатках электронных денежных средств и их перевод, а в случае возникновения указанных нарушений осуществлять меры по их устранению;
- проводить анализ причин нарушений функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, выработку и реализацию мер по их устранению;
- обеспечивать сохранение функциональных возможностей операционных и технологических средств, устройств, информационных систем при сбоях в их работе, осуществлять их тестирование в целях выявления недостатков функционирования, а в случае выявления указанных недостатков принимать меры по их устранению;
- и иные меры.
Тем не менее, существует судебная практика не в пользу банков.
Так, например, Ленинский районный суд г. Ярославля по делу № 2-765/2019 взыскал в пользу истицы (физического лица) с АО «Тинькофф Банк» убытки 289 968 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 11 133 рубля 97 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф 155 550 рублей 98 копеек. Была нарушена норма ч.5.1 ст. 8 ФЗ № 161 от 27 июня 2011 г., согласно которой «оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». Со счета истицы, без ее распоряжения были списаны денежные средства, которые полностью не соответствовали обычно совершаемым истицей действиям по счетам, вход в интернет-банк был осуществлен с неизвестного устройства, 1Р-адрес которого не совпадает с использовавшимися истицей ранее адресами устройств. В судебном решении указано, что исходя из характера, параметров и объема операций по переводу со счетов Истицы всех имевшихся на них денежных средств на счет иного лица в другом банке, у АО «Тинькофф Банк» имелись достаточные основания сделать вывод об их несоответствии операциям, обычно совершаемым клиентом, и приостановить исполнение распоряжения о совершении операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.
В некоторых случаях, суд расценивает отношения банка и клиента как отношения изготовителя/производителя и производителя, поскольку между собой данные субъекты связаны договором об оказании услуг. Соответственно, при вынесении решения суд ссылается на Закон РФ от 07 февраля 1992 № 23001 «О защите прав потребителей». Согласно ст. 7 данного Закона потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации ..., а также не причинял вред имуществу потребителя. Клиент понес ущерб - был причинён вред его имуществу.
На наш взгляд, данная позиция считает неверной, поскольку клиент заключает договор с банком, а соответственно соглашается на представленные правила или условия соответствующего банка.
Рассмотрим, например, Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Указывается, что «Договор о предоставлении услуг с использованием Системы/Договор -совокупность следующих документов: «Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации» и «Заявление о присоединении к Условиям предоставления услуг с использованием дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации». Тем самым, можно сделать вывод, что заключение договора между банком и клиентом означает согласие так же и на локальные акты.
Законодательного полноценного регулирования электронного и онлайн обслуживания банками на данный момент не существует, поскольку Письма Банка России не являются нормативно правовыми актами, а носят лишь рекомендательный характер. Поэтому терминология в сфере онлайн обслуживания банками, механизмы регулирования, способы защиты, ответственность не являются четко определенными в законе, а из этого складывается противоречивая судебная практика. Такой законодательный пробел даёт волю банкам и кредитным организациям в локальных актах устанавливать свои правила по регулированию в данной сфере.
Интернет - банкинг остается на сегодняшний день без внимания российского законодательства. Единственным решением данной проблемы является разработки унифицированного закона, который будет регулировать интернет-банкинг «от и до»: начиная с терминологии в данной сфере, заканчивая правами и обязанностями сторон и их ответственностью, без какого-либо разночтения с иными актами.
Список используемой литературы:
1. Федеральный закон №395-1 от 02 декабря 1990 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации, № 6, 05.02.96, ст.492
2. Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства Российской Федерации, № 27, 04.07.201, ст.3872
3. Закон РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства Российской Федерации, № 3, 15.01.96, ст. 140
4. Письмо Банка России от 31 марта 2008 № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга» // КонсультантПлюс : сайт. URL:
https://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 76122/60da956c4a691b755fc16b077928347b44122614/ (дата обращения 20.03.2023). Режим доступа: некоммерческая интернет-версия
5. Письмо Банка России от 26 октября 2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания» // КонсультантПлюс : сайт. URL:
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_106206/695f8d141294d0f58cf62d3141a10628f22b53e 1/ (дата обращения 20.03.2023). Режим доступа: некоммерческая интернет-версия
6. Указание Банка России от 14 сентября 2011 № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» // КонсультантПлюс : сайт. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_119770/ (дата обращения 20.03.2023). Режим доступа: некоммерческая интернет-версия
7. Решение Ленинского районного суда г. Ярославля № 2-765/2019 2-765/2019~М-572/2019 М-572/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-765/2019 // sudact: сайт. URL: https://sudact.ru/regular/doc/B8pw2lGL5rxr/ (дата обращения 22.03.2023)
8. Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации // Сбербанк: офиц. сайт. URL:
https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/legal/remote business/sbbol service terms s 190216.pdf (дата обращения 22.03.2023)
9. Китова О.В. Цифровой бизнес : учебник / Москва : ИНФРА-М, 2023. — С. 322.
10. Коробова Г.Г. Банковское дело : учебник / 2е изд., перераб. и доп. — Москва : Магистр :ИНФРАМ, 2023. — С. 401.
11. Стародубцева Е.Б. Банковское дело: учебник / Москва: ИД «ФО ИНФРАМ, 2022. — С. 287.
