CC BY
56
Правовые аспекты механизма дистанционного банковского обслуживания. Открытие банковских вкладов, счетов с помощью системы дистанционного банковского
обслуживания
Legal aspects of the mechanism of remote banking services. Opening of bank deposits and
accounts using a remote banking system
Иванова Н.А.
Студент 4 курса, Факультет Юридический Оренбургский институт Университета имени О.Е.Кутафина (МГЮА)
РФ, г.Оренбург e-mail: tiusik2007@mail.ru
Ivanova N.A.
4th year student, Faculty of Law
Orenburg Institute of the O.E.Kutafin University (MGUA)
Russia, Orenburg e-mail: tiusik2007@mail.ru
Аннотация.
В статье рассматривается правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания. В связи с этим обозначены пробелы в регулировании изучаемой системы. Рассматриваются нормативные правовые акты, механизмы регулирования открытия банковских вкладов и счетов с помощью системы дистанционного обслуживания. Сформулированы авторские предложения по совершенствованию законодательства.
Annotation.
The article discusses the legal regulation of remote banking services. In this regard, gaps in the regulation of the system under study are identified. Regulatory legal acts, mechanisms for regulating the opening of bank deposits and accounts using a remote service system are considered. The author's proposals for improving the legislation are formulated.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, банк, банковский вклад, банковский счет, система, открытие вклада, открытие счета.
Key words: remote banking, bank, bank deposit, bank account, system, deposit opening, account opening, home
banking.
Во время колоссального развития информационных технологий и научно-технического прогресса невозможно представить человека, организации, общество, государство, которые не использовали бы данные достижения в определенных сферах общественной жизни. Значительное количество операций, сделок, предоставление услуг и выполнение работ в настоящее время осуществляются с помощью сети Интернет. Практически отсутствуют в Российской Федерации физические лица, юридические лица, органы власти и регионы в целом, не использующие персональные компьютеры, смартфоны и иные средства технологического прогресса для доступа в информационно-коммуникационную сеть. Не осталась без внимания и банковская сфера.
Рыночная экономика требует новых форм и видов обслуживания, являющихся условием сохранения конкурентоспособности банков. В последние годы банки и кредитные организации (Далее - КО) активно внедряли в свою систему всевозможные сервисы и программы, позволяющие пользоваться их услугами на расстоянии, не выходя из дома. Особенно актуальным и востребованным это стало в период внезапно нахлынувшей пандемии. После же популярность стала только возрастать. Так, например, Публичное акционерное общество «ВТБ» отмечает, что физические лица открывали вклады с помощью системы ДБО на 12% чаще в 2022 году, чем в 2021 году, а общий процент онлайн вкладов составил 78%. Следует отметить, что средняя сумма вкладов составила 750 тысяч рублей. В Московском Кредитном Банке число вкладов и счетов,
открываемых дистанционно, увеличилось на 70%. Публичное акционерное общество «Совкомбанк» прогнозирует, что количество вкладов и счетов, которые были открыты онлайн при помощи мобильного приложения, в 2023 году возрастет до 35-40%.
Банк России в опубликованной аналитической справке «Инфраструктура точек доступа к финансовым услугам на территории России в условиях развития дистанционных каналов обслуживания» 2022 года отмечает, что продолжается форсированная цифровизация финансовых сервисов и услуг (продуктов). Дистанционным банковским обслуживанием счетов и вкладов на май 2021 года пользовались 75,4% населения, в мае 2019 года данный показатель составлял только 55,2%. Использование интернет-банкинга выросло с 38% в мае 2019 года до 52,6% в мае 2021 года, мобильного банкинга -с 48 до 69,8% за два прошедших года.
Дистанционное банковское обслуживание (Далее - ДБО) в XXI веке стало самой востребованной, масштабной и эффективной системой предоставления банковских услуг, так как существует возможность конкуренции банков с кредитными организациями, увеличилась доступность различных финансовых услуг (продуктов) для различных регионов страны, отмечается большой спрос со стороны клиентов банка на такие виды услуг, что привело к снижению личного посещения офисов банков и кредитных организаций, и самое главное для банков - уменьшение затрат и операционных издержек.
В структуру дистанционного банковского обслуживания входят «Интернет-банкинг», «Клиент-банк», «Банк-клиент», «Мобильный банкинг», «СМС-банкинг» и т.д. С помощью вышеуказанных сервисов присутствует возможность открытия банковских счетов, вкладов, перевода денежных средств, получения кредита и иное несколькими нажатиями кнопок на смартфоне, планшете или компьютере.
Однако, несмотря на довольно длительное существование ДБО, имеет место значительная и актуальная проблема правового регулирования.
Ранее действовавшее Письмо Банка России от 3 февраля 2004 года №16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» закрепляло понятие ДБО. Так, дистанционное банковское обслуживание (далее - ДБО) - осуществление банковских операций и сделок для клиентов КО с использованием телекоммуникационных систем. После замены указанного документа новым понятие ДБО было исключено. В настоящее время на законодательном уровне оно полностью отсутствует.
В теории существуют различные мнения ученых на определение вышеуказанного термина.
Корнилова Ю.А. определяет, что «Дистанционное банковское обслуживание - это общий термин технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удалённым образом (без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей».
Трофимов В.В. утверждает, что «дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка - из дома, офиса, автомобиля и так далее».
Тавасиев А.М. дает следующее толкование термина «дистанционное банковское обслуживание» -«предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без прямого контакта клиента с сотрудниками банка».
По нашему мнению, необходимо легальное закрепление понятия ДБО в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1.
Стоит отметить, что в современных условиях пользуется популярностью открытие вкладов и счетов с помощью системы дистанционного банковского обслуживания. Рассмотрим на примере предоставления данных видов услуг правовые аспекты регулирования.
Важным актом выступает Инструкция Банка России от 30 июня 2021 г. № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», закрепляющая, что основанием открытия счета являются заключение договора счета и осуществление идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Проанализировав указанный федеральный закон, можно отметить, что в нем установлен прямой запрет на открытие вкладов и счетов без личного присутствия клиента либо его представителя. Одновременно с этим закон регламентирует случаи, когда запрет не применяется. К таковым относятся: идентификация клиента или его представителя этим же банком при личном присутствии ранее; присутствие на обслуживании в банке при установлении в отношении него обновления идентификационных сведений; установление и подтверждение данных с помощью единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы.
Указом Президента РФ от 28 февраля 2022 №79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций» кредитным организациям предоставляется открывать банковские счета и вклад клиенту без личного присутствия его и его представителя при переводе клиентом денежных средств со своего банковского счета (вклада) в одной кредитной организации, в другую кредитную организацию. Однако должна одновременно происходить передача сведений, установленных при проведении идентификации клиента.
Таким образом, в Российской Федерации законодательно закреплена возможность, хоть и ограниченная, дистанционного открытия вкладов и счетов в банках.
Однако сам процесс операций, осуществляемых дистанционно, и основные ее условия не регламентированы в нормативных правовых актах государства и актах Банка России. Существуют лишь письма Банка России, которые косвенно регулируют систему ДБО либо же направлены на управление рисками, обеспечение безопасности в информационно-коммуникационной системе Интернет.
Банки вправе самостоятельно устанавливать и раскрывать разрабатываемые ими условия, регламенты и иное, непротиворечащие законодательству Российской Федерации. Исходя из этого все, что касается ДБО, устанавливается банками самостоятельно, но при соблюдении требований основных норм законодательства страны. Также банки вправе собственнолично разрабатывать системы дистанционного банковского обслуживания, приобретать уже готовые системы, использовать атусорсинговые системы ДБО.
Проанализируем такие правила, регламенты, положения, разрабатываемые банками самостоятельно, на примере Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (Далее - ПАО сбербанк).
В Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк устанавливается возможность открытия счетов и вкладов через систему удаленных каналов обслуживания. К таким каналам относятся система «Сбербанк Онлайн», устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка. Открытие счета или вклада осуществляется по распоряжению клиента, которым в данном случае выступает нажатие последовательно отображаемых экранных формах кнопок в мобильном приложении или через сайт сети Интернет. Клиент банка должен подтвердить заключение договора о вкладе через соответствующие удаленные каналы с помощью разработанных средств аутентификации и идентификации. Обычно это постоянные или одноразовые пароли, логины, система смс уведомлений. Банк в свою очередь подтверждает открытие вклада или счета РшИ-уведомлением в приложении, на сайте или же СМС-сообщением.
Сбербанк Дополнением №26 в Регламент №1308-т регламентировал условия предоставления услуг именно с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. В Дополнении определяются понятия «PIN-код», «Мобильное устройство», «Мобильное приложение «Сбербанк Бизнес Онлайн»,
«Электронный ключ» и т.д. Клиент получает возможность пользования системой ДБО после передачи Банком первоначального пароля с помощью уведомления посредством СМС-сообщений. Пункт 2.6. устанавливает перечень услуг, предоставляемых дистанционно, к которым относится заключение договоров банковского счета либо же вклада.
Подобные положения содержатся в локальных нормативных актах других банках. Для сравнительного анализа рассмотрим Акционерное общество «Почта Банк» и Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк».
К примеру, Акционерное общество «Почта Банк» в Условиях предоставления дистанционного банковского обслуживания также устанавливает присоединение к системе путем регистрации с помощью одноразового пароля, виды доступа и перечень совершаемых операций, порядок информационного обмена, положения безопасности и конфиденциальности, порядок заключения договора с клиентами разных категорий. Рассмотренное Приложение № 1 к Приказу от 28 декабря 2022 года № 22-0938 «Почта Банк», по нашему мнению, является более подробным и тщательно составленным по сравнению с предыдущим.
Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» Приложением к приказу ПАО «Промсвязьбанк» от 25 октября 2022 года №200/16 регламентирует правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL. Помимо вышеперечисленных нами положений, содержащихся в актах вышерассмотренных банков, Приложение имеет ряд собственных плюсов. Понятнее для Клиентов и подробнее раскрывается генерация первичного временного пароля, возможность его изменения, кодовое слово, иные средства подтверждения, использование сервиса СМС-код, шаблоны операций.
Таким образом, необходимо отметить, что вопросы ДБО в федеральном законодательстве урегулированы в незначительной степени и не имеют четкой системы, а некоторые важные положения остаются вовсе без регламентации и оставлены на самостоятельное определение банков. Попытки упорядочивания ключевых вопросов дистанционного банковского обслуживания содержатся в актах рекомендательного характера, что небезопасно и неэффективно для регулирования данной сферы отношений.
Проведя анализ Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов, мы пришли к выводу, что нормативное правовое регулирование данной сферы не ставится в задачах развития. Все, что касается системы ДБО в указанном документе, связано с развитием механизма дистанционной идентификации для перевода услуг в цифровой вид и анализом статистики дистанционного обслуживания. По нашему мнению, это упущение необходимо устранить, добавив направление по созданию и принятию актов, регулирующих ДБО. Хотя бы начальные основные положения, дающие твердую базу дальнейшему развитию нормативного правового регулирования.
Также, представляется необходимым внести изменения в законодательство страны, в частности в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1.
А именно:
Главу IV.I Механизм дистанционного банковского обслуживания, в которой будет дано определения термина «ДБО», системы входящие в ДБО, операции и основные моменты их осуществления, условия и иное.
Кроме того, расширить перечень нормативных правовых актов, которые бы детально урегулировали осуществление операций с помощью дистанционного банковского обслуживания, в том числе открытие вкладов и счетов.
Список используемой литературы:
1. Указ Президента РФ от 28 февраля 2022 №79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств
и международных организаций» // Официальный интернет-портал правовой информации. - Режим доступа: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202202280049
2. Письмо Банка России от 03.02.2004 №16-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» // Официальный интернет-портал правовой информации. - Режим доступа: http://pravo.gov.ru/proxy/ips/?docbody=&prevDoc=200013038&backlink=1&&nd=200010945
3. Банк России «Основные направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов» // Официальный сайт Банка России. - Режим доступа: https://cbr. ru/develop/analytics/
4. Банк России Аналитическая справка «Инфраструктура точек доступа к финансовым услугам на территории России в условиях развития дистанционных каналов обслуживания» 2022 год // Официальный сайт Банка России. - Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/135131/fin uslugi 2021.pdf
5. Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк // Официальный сайт ПАО «Сбербанк». - Режим доступа: https://online-sbrf.ru/wp-content/uploads/usloviya-obsluzhivaniya-v-sberbanke.pdf
6. Дополнение №26 в Регламент№1308-т «Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации» // Официальный сайт ПАО «Сбербанк». - Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/legal/remote business/sbbol-sbb service terms.pdf
7. Приложение № 1 к Приказу от 28 декабря 2022 года № 22-0938 «Почта Банк» «Условия дистанционного банковского обслуживания» // Официальный сайт АО «Почта Банк» - Режим доступа: https://files.pochtabank.ru/documents/dbo/conditions for providing remote banking services 0111 22.pdf
8. Приложением к приказу ПАО «Промсвязьбанк» от 25 октября 2022 года №200/16 «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк» // Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» - Режим доступа: https://www.psbank.ru/-/media/Files/Personal/Everyday/Remote/rules/pravila dbo 031122.pdf
9. Малафеева, И.М. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России: проблемы законодательного регулирования // Материалы Афанасьевских чтений. - 2016. - № 4(17). - С.144-148.
10. Корнилова, Ю.А. Дистанционное банковское обслуживание: обзор предложений // Экономика современного предприятия. - 2011. - № 10. - С. 48-54.
11. Ланкин, Е.Н. Дистанционное банковское обслуживание: проблемы и перспективы // Наука, образование и культура. - 2017. - № 7(22). - С. 54-57.
12. Юсупова, О.А. Развитие и место дистанционного банковского обслуживания в банковской конкурентной среде // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016. - № 33. - С. 37-51.
13. Вильская, Е.С. О некоторых аспектах правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Юридическая наука. - 2020. - № 5. - С. 72-76.
14. Самсонова, Л.А. Дистанционное банковское обслуживание // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. - 2020. - № 2(4). - С. 81-91.
15. Козлов, С.В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания //: Банковское право. - 2014. - № 3. - С. 57-65.
16. Владимирова, М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. Москва: КНОРУС. - 2017. - 245 с.
