CC BY
465Состояние и перспективы развития дистанционных банковских услуг в современных условиях
Мельникова Анастасия Юрьевна,1
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Мещерякова Анастасия Юрьевна,
студент, Финансовый университет при Правительстве
Российской Федерации
E-mail: [email protected]
Мокрышева Елена Артуровна,
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Сильникова Дарья Олеговна,
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
В статье рассмотрены основные виды дистанционных услуг, предоставляемых банками и трактовка некоторыми исследователями понятия дистанционного банковского обслуживания, проанализировано современное состояние и динамика развития рынка дистанционных банковских услуг в России и некоторых зарубежных странах, обозначены основные перспективы дальнейшего развития данной сферы.
В ходе исследования был проведен сравнительный анализ комиссий за дистанционное банковское обслуживание в двух российских коммерческих банках, были представлены количественные показатели, свидетельствующие о степени развития исследуемой проблемы в России и некоторых зарубежных странах, выявлены направления дальнейшего развития дистанционного банковского обслуживания и предоставляемых при помощи него услуг.
На основе исследования был сделан вывод, что дистанционные каналы обслуживания клиентов будут оставаться перспективной областью в ближайшие годы, поэтому для деятельности коммерческих банков развитие данной области может принести положительные результаты.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, дистанционные банковские услуги, цифровизация, Система быстрых платежей, цифровой банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг.
ш к о.
е _
1 Научный руководитель: Ковалева Наталия Алексеевна,
== к.э.н., доц., доцент Департамента банковского дела и моне-
сп тарного регулирования Финансового университета при Прави-
^ тельстве Российской Федерации ([email protected]).
Наш век можно с уверенностью назвать веком новых технологий. Они уже давно используются во многих областях нашей жизни, если не сказать, что в большинстве. Некоторые окружающие нас технологии стали неотъемлемыми спутниками нашей жизни.
Применение технологий в банковской сфере не является исключением из вышесказанного. Многие клиенты банков оценили комфортность и удобство применения дистанционных банковских услуг, которые явились следствием внедрения и развития информационных технологий в банках.
Данная тема актуальна для проведения исследования, так как финансово-экономическая сфера играет важную роль в жизни любого человека. Возникновение нового формата «общения» банка с клиентом, - удаленного, - продолжает набирать популярность, что отображается в увеличении ряда количественных показателей. Все крупнейшие банки уже внедрили дистанционный формат в свою деятельность. Особенно важно использование удаленных каналов было продемонстрировано в период возникновения коронавирусной инфекции. Именно поэтому авторы считают данный вопрос важным для изучения.
Прежде чем перейти непосредственно к рассмотрению исследуемого понятия, раскроем некоторые основные аспекты банковской сферы, так как в данной работе понятие «дистанционных услуг» относится именно к банкам.
Банк является неотъемлемым участником современной экономики и выполняет множество важнейших функций. При этом он взаимодействует со многими эконмическими субъектами. К примеру, банки участвуют в регулировании денежного оборота, финансируют экономику, оказывают посреднические услуги и привлекают свободные денежных средства.
Из вышесказанного вытекает, что банковская деятельность представляет из себя достаточно сложный и многообразный процесс. Тем не менее, один из наиболее популярных видов деятельности банка - это оказание услуг. Стоит отметить, что коммерческий банк извлекает из этого возможность получения прибыли.
Определение термина «дистанционные банковские услуги» в академической литературе представлено не полностью. Исследователи выделяют понятие «дистанционное банковское обслуживание» (ДБО), которое в свою очередь и предполагает оказание банком услуг клиентам в удаленном (дистанционном) формате.
Н.Н. Мартыненко определяет ДБО как «предоставление клиентам возможности совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием каналов телекоммуникации»1.
Н.А. Ковалева характеризует ДБО как «банковские услуги, предоставляемые дистанционно» и обращает внимание на смежность этого понятия с терминами «электронный банкинг», «ebanking» и некоторыми другими2.
Для дальнейшего сопоставления понятий ДБО и непосредственно «дистанционные банковские услуги» будет разумно уточнить значение понятия «услуга» в разрезе банковской деятельности.
По мнению О.И. Лаврушина, банковская услуга - «это определенный набор действий по созданию банковского продукта». В свою очередь банковский продукт представляет из себя некий результат деятельности банка (кредит, инвестиция, конвертация валюты, факторинг и многое др.)3.
Таким образом, на основе изучения имеющихся источников литературы, авторы предлагают следующую трактовку исследуемого понятия: дистанционные банковские услуги - это «услуги, предоставляемые банком дистанционным образом» или «процессы создания банком своего продукта и последующее предоставление его клиенту удаленным образом».
Виды дистанционных банковских услуг
Дистанционное банковское обслуживание можно классифицировать несколькими способами. В данной работе авторы рассматривают классификацию по технологиям (способам) предоставления услуг.
К основным видам дистанционного банковского обслуживания можно отнести следующие.
1. Интернет-банкинг (предоставление банковских услуг через сеть интернет, как правило, при помощи компьютера).
2. Мобильный банкинг (доступ к банковским услугам из приложения на мобильном устройстве (смартфоне)).
3. SMS-банкинг (банковские услуги, получаемые при помощи SMS-взаимодействия с банком).
4. Телефонный банкинг (взаимодействие с Call-центром банка).
5. Клиент-банк (специальная система, позволяющая взаимодействовать с банком через сеть интернет).
1 Мартыненко, Н.Н., Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Н.Н. Мартыненко, О.М. Маркова, О.С. Рудакова, Н.Э. Соколинская. - Москва: КноРус, 2018. - 172 с. - ISBN 978-5-4365-2726-0. - URL: https://book.ru/ book/930266 (дата обращения: 24.08.2022), с. 12.
2 Банковские риски: учебник / Л.Н. Красавина, И.В. Ларионова, М.А. Поморина [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Ва-ленцевой. - Москва: КноРус, 2023. - 361 с. - ISBN 978-5-40610492-7. - URL: https://book.ru/book/945213 (дата обращения: 24.08.2022), с. 302.
3 Банковское дело: учебник / Н.Е. Бровкина, Н.И. Вален-цева, С.Б. Варламова [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - Москва: КноРус, 2023. - 630 с. - ISBN 978-5-406-10408-8. - URL: https://book.ru/book/945191 (дата обращения: 30.08.2022). -Текст: электронный, с. 23.
6. Операции банкоматов (например, снятие наличных).
Каждая из вышеназванных категорий представляет из себя некий способ или технологию предоставления банком услуг дистанционным способом, то есть каким образом будут оказаны сами услуги.
К непосредственно дистанционным банковским услугам можно отнести: доступ к операциям по счетам, конвертация валюты, проведение платежей, оплата коммунальных услуг, мобильной связи и других различных сервисов, получение информации по счетам, снятие наличных, инвестирование, безналичные переводы и многое др.
Часть из дистанционных услуг может реализо-вываться через несколько каналов (технологий) ДБО, некоторые же специфичны для определенной технологии. Классификация услуг по видам ДБО представлена в таблице 1.
Таблица 1. Виды дистанционных банковских услуг и каналы их предоставления
Вид ДБО Характерные услуги
Интернет-банкинг - предоставление информации о состоянии счетов и произведенных операциях; - онлайн-переводы со счета на счет, транзакции, оплата счетов; - переводы по номеру телефона; - оплата товаров и услуг в интернет-магазинах; - конвертация валюты; - инвестирование в финансовые инструменты; - управление счетами и расходами
Мобильный банкинг - предоставление информации о состоянии счетов и произведенных операциях; - оплата услуг мобильной связи, ЖКХ, штрафов и т.д.; - переводы со счета на счет, транзакции, оплата счетов; - переводы по номеру телефона; - конвертация валюты; - инвестирование в финансовые инструменты; - управление счетами и расходами; - переводы со счета мобильного оператора
SMS - банкинг - получение информационных сообщений о состоянии счета, произведенных операциях; - оплата таких услуг, как связь, ЖКЗ посредством SMS -взаимодействия с банком
Телефонный банкинг - получение информации о счетах и операциях через взаимодействие с оператором call-центра или автоматизированных систем; - управление счетами, осуществление платежей
Клиент -банк - совершение операций по счету; - контроль расчетного счета; - обмен документами с банком; - получение выписок по счету; - информационные сообщения; - консультирование
Операции с банкома -том - внесение и снятие наличных средств; - оплата услуг телефонной связи, ЖКХ, штрафов
Источник: составлено авторами по материалам [2], [3], [5].
Q. в
СМ О)
Сравнительный анализ тарификации ДБО на примере ВТБ и Сбербанк
Для оценки выгоды от использования дистанционных услуг авторами был произведен сравнительный анализ тарифов и комиссий за аналогичные услуги, оказываемыми в отделениях банков и в дистанционном формате. Анализ был произведен по двум банкам: Банк ВТБ (ПАО) и ПАО Сбербанк.
Анализируя данные о тарифах, представленных на сайтах банков1, можно заметить, что стоимость услуг, оказываемых дистанционно - ниже, чем оказываемых в офисах банков. Например, через каналы ДБО в ВТБ (ПАО) можно без взимания вознаграждения оплатить штрафы ГИБДД, в офисе за данную услугу взимается комиссия 2% от суммы операции. Комиссия за оплату связи, интернета, телевидения и прочих услуг в офисе составляет 1,5%, через сервисы ДБО - 0,9%. В ПАО Сбербанк через мобильное приложение можно оплатить услуги ЖКХ с комиссией 1% от суммы, в офисе банка комиссия составляет 3%. Переводы с карты/счета на карту/счет Сбербанка через интернет или СМС-банк бесплатны при переводе до 50 тыс. рублей в месяц, в офисе комиссия составит 1,5% от суммы.
По мнению авторов, это связано с расходами банка на оказание данных услуг. К примеру, для осуществления услуг непосредственно в банке требуются затраты последнего на аренду помещения, заработную плату специалистам и т.д. Дистанционное обслуживание не подразумевает таких затрат, соответственно, их стоимость для клиентов банка ниже. Однако на внедрение системы ДБО банк все же несет затраты и немалые, но они окупаются через некоторый период времени, и чем больше клиентов банк подключает к удаленным сервисам, тем короче период окупаемости затрат.
Анализ количественных показателей степени развития ДБО в России и других странах
Для более глубокого рассмотрения темы дистанционных банковских услуг необходимо сделать выводы о степени развития ДБО. Для этого могут применяться количественные методы оценки. Можно выделить следующие количественные показатели уровня развития ДБО:
1) число клиентов, пользующихся услугами ДБО;
2) объем платежей, осуществляемых через ДБО;
3) число устройств самообслуживания;
4) объем производимых операций через ДБО;
5) доля применения ДБО в общей массе населения и т.д.
Согласно исследованию, проведенному аналитическим центром НАФИ совместно с Минфином России и Всемирным банком, по состоянию на сентябрь 2020 г. 56% россиян пользуются хотя бы од-
1 Официальный сайт Банка ВТБ [Электронный ресурс]. -URL: https://www.vtb.ru; Официальный сайт ПАО Сбербанк [Электронный ресурс]. - URL: https://www.sberbank.ru.
ним видом цифрового банкинга. Исследование включило в рассматриваемую категорию каналы мобильного банкинга и интернет-банкинга. Для сравнения, в 2017 году доля таких граждан составляла 45,1% (рис. 1).
2017
2020
45,10%
56,00%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
Рис. 1. Пользователи цифрового банкинга в 2017 и 2020 гг.,% жителей РФ
По оценкам аналитического центра, сервисами интернет-банкинга в среднем пользуются 37% россиян. К примеру, в 2018 году доля пользователей интернет-банков составляла 16%. Мобильным банкингом пользуются чаще - 51% жителей, что в два раза превышает показатель 2018 года, равный 26% (рис. 2). Таким образом, мобильные приложения банков более востребованы, чем интернет-банкинг.
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
51%
I Интернет-банкинг
I Мобильный банкинг
2018
2020
Рис. 2. Пользователи каналов цифрового банкинга в 2018 и 2020 гг.,% жителей РФ
Наибольшее число пользователей - в возрасте от 18 до 45 лет. Самые обширные по числу пользователей цифрового банкинга регионы нашей страны - Ямало-Ненецкий АО, Республика Коми, Республика Саха (Якутия), Ханты-Мансийский АО2. Можно говорить об увеличении числа пользователей цифрового банкинга за последние годы.
Исследование BCG (Boston Consulting Group) от 2020-го года демонстрирует несколько отличающиеся результаты - по их данным, цифровыми банковскими каналами в России пользуются 87% клиентов. Во время пандемии в нашей стране число пользователей интернет-банкинга выросло на 8%, а мобильного - на 7% (по сравнению с предыдущим годом). Одновременно число клиентов, пользующихся аналогичными услугами в отделениях банков снизилось на 12%. За время пандемии число людей, приоритетно использующих наличные для оплаты, снизилось на 48%3.
2 Более половины россиян пользуются цифровым банкингом // НАФИ - Аналитический центр [Электронный ресурс]. -URL: https://nafi.ru/analytics/bolee-poloviny-rossiyan-polzuyutsya-tsifrovym-bankingom.
3 Эксперты BCG допустили отказ до 30% россиян от походов в банки // РБК [Электронный ресурс]. - URL: https://www.rbc. ru/finances/04/02/2021/601a74df9a7947840fedc2d2.
По исследованию BCG, 30% россиян планируют сократить число или вовсе отказаться от походов в отделения даже после окончания пандемии.
В целом, несмотря на различающиеся результаты исследований, общая динамика видна. Наблюдается увеличение спроса на услуги ДБО
и тенденция к отказу от посещения отделений и офисов банков.
С каждым годом в России дистанционное банковское обслуживание набирает все большую популярность, об этом свидетельствуют статистические данные, опубликованные на сайте Банка России.
Таблица 2. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, тыс. ед.
Год Общее количество счетов В том числе открытых клиентам:
юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего из них: физическим лицам, всего из них:
с доступом через сеть Интернет с доступом через сеть Интернет с доступом посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи
2022 321 182,6 7 110,8 6 994,1 314 071,8 301 874,8 230 661,8
2021 285 563,0 6 808,3 6 698,8 278 754,6 268 237,0 202 009,7
2020 257 313,0 6 550,4 6 463,8 250 762,5 241 839,5 183 011,0
2019 238 966,1 5971,0 5 874,8 232 995,2 217 061,2 178 174,8
2018 216 542,5 5 214,4 5 089,4 211 328,1 189 849,7 166 705,5
2017 191 961,5 4 522,9 4 360,9 187 438,7 161 628,6 143 088,6
2016 162 833,2 4 026,4 3 764,9 158 806,8 136 149,3 117 390,3
2015 125 776,3 3 460,5 3 122,1 122 315,8 80 916,9 64 597,8
2014 111 879,5 3 042,0 2 665,1 108 837,5 42 337,8 30 906,9
2013 99 885,5 2 798,5 2 345,7 97 087,0 28 377,8 25 629,9
2012 79 261,9 2 404,2 1 801,2 76 857,7 19 554,4 17 796,7
Таблица 3. Сведения о количестве платежей клиентов с использованием дистанционного банковского обслуживания, млн ед.
Год По распоряжениям в электронном виде Из них:
через сеть Интернет посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи
2022 2 116,70 1 671,20 75,5
2021 3 072,80 2 679,30 139,5
2020 2 164,60 1 973,60 105,5
2019 1 836,20 1 644,40 81,6
2018 1 623,90 1 459,30 59,4
2017 1 368,70 1 254,10 37,4
2016 1 244,50 1 097,50 23,3
2015 1 139,10 961,3 12
2014 1 071,70 840,1 4,7
2013 989,2 747,5 3,4
2012 887,4 613,7 8,3
Количество счетов с дистанционным доступом, которые были открыты кредитными организациями для юридических лиц в 2022 году, увеличилось почти в 3 раза по сравнению с 2012 годам, для физических лиц цифра увеличилась в 4 раза (таблица 2)1.
Количество платежей с использованием дистанционного банковского обслуживания увеличи-
1 Статистика национальной платежной системы // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - URL: https:// cbr.ru/statistics/nps/psrf/
лось в 2021 году в 3,5 раза по сравнению с 2012 годом. Количество платежей, которые клиенты проводили с использованием Интернета, увеличилось в 2021 году более чем в 4 раза по отношению к 2012 году (таблица 3).
Объем платежей с использованием дистанционного банковского обслуживания также имеет тренд на увеличение, в 2021 году он увеличился почти в 2 раза по сравнению с 2016 годом по платежам юридических лиц, по платежам физических
Q. в
СМ О)
лиц - почти в 6 раз (рис. 3, 4, 5). Хотелось бы отметить, что наиболее популярно ДБО среди юридических лиц, чем физических. Доля платежей юридических лиц по ДБО в России гораздо выше, чем у физических лиц, вторые чаще всего используют интернет-банкинг для в целях информирования. В 2022 году за первое полугодие показатель объема платежей юридических был в 89 раз больше, чем объем платежей физических лиц. Можно заметить резкое увеличение объема платежей как у физических лиц, так и у юридических лиц в 2021 году по сравнению с 2020 годом, что как раз связанно с пандемией COVID-19 и быстрым переходом на дистанционные каналы обслуживания. В период с 2020 года по 2021 год объем платежей у юридических лиц с использованием ДБО увеличилось в 1,2 раза, а у физических лиц в 2 раза.
707 258,9 694 618,8
549 69е 521 793,2 549
468 266,6
410 474,7
:_
Рис. 3. Объем платежей, совершенных при помощи ДБО юридическими лицами, млрд руб.
2016 1 полугодие
2017
■ Интернет ■ Отделения банков
Рис. 4. Объем платежей физических лиц через каналы цифрового банкинга и в отделениях банков, трлн руб.1
2 526,9 2 796,9
Рис. 5. Объем платежей, совершенных при помощи ДБО физическими лицами, млрд руб.
Авторы также обращают внимание на статистику работы Системы быстрых платежей (СБП), которая начала работу в 2019 году. СБП позволяет делать межбанковские перевода по номеру телефона, также оплачивать товары и услуги при по-
1 Интернет-банкинг в России: автоматизируй это // Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. - URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/internet_1h2017/
мощи QR-кода. Использование СБП также происходит при помощи мобильного устройства клиента и не требует посещение офиса банка2.
За три года количество пользователей Системы быстрых платежей значительно увеличилось со 100 тыс. до 43 млн пользователей, а объем проводимых операций увеличился на более чем 2 трлн рублей (рис. 6, 7).
2,4
0,0005 0,01 0,02 0,03 0,04 0:
1,01
0,64
0,46
0,22
^_
1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2019 2019 2019 2019 2020 2020 2020 2020 2021 2021 2021 2021 2022
Рис. 6. Объем операций, совершенных при помощи СБП, трлн руб.
0,1
0,5 0,9 1,5 1,8
1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв. 2019 2019 2019 2019 2020 2020 2020 2020 2021 2021 2021 2021 2022
Рис. 7. Количество пользователей, совершивших операцию при помощи СБП, млн чел.
Доля пользователей интернет-банкингом в зарубежных странах также растет. В 2021 году самая минимальная доля пользователей интернет-банкингом среди всех пользователей Интернета в европейских странах 15% в Румынии и Болгарии, а самая высокая доля 95% в Дании (таблица 4)3.
Таблица 4. Топ-3 стран Европы по доли использования интернет-банкинга относительно всех пользователей интернета в 2021 году
Страна Доля использования интернет-банкинга 2021 г.,%
Дания 95
Финляндия 93
Нидерланды 91
С 2012 года доля пользователей интернет-банкингом в Дании вырос на 16%, тогда показатель был 79%, в Финляндии относительно того же периода показатель вырос на 11%, тогда он был 82%, в Нидерландах на 11%, в то время он был 80% (рис. 8, 9, 10).
В США 89% владельцев банковских счетов используют мобильный банкинг для управления счетами и для 70% мобильный банкинг является основным способом управления счетами. Также
2 СБП: основные показатели // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - URL: https://cbr.ru/analytics/nps/ sbp/1_2022/
3 Eurostat - European Commission // Eurostat [Электронный ресурс]. - URL: https://ec.europa.eu/eurostat/en/
2
2016
2017
2018
2019
2020
2021
1П 2022
2012
2013
2014
2015
2 058,2
2016
2017
2018
2019
2020
2021
1П 2022
всего лишь 20% потребителей банковских услуг в США предпочли бы решать вопросы физически присутствуя в отделении банка. 66% пользователей довольны цифровыми услугами своего банка1.
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
Рис. 8. Доля пользователей интернет-банкингом относительно всех пользователей Интернете в Дании 2012-2021 гг.,%
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
Рис. 9. Доля пользователей интернет-банкингом относительно всех пользователей Интернете в Финляндии 2012-2021 гг.,%
91
91
89
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021
Рис. 10. Доля пользователей интернет-банкингом относительно всех пользователей Интернете в Нидерланды 2012-2021 гг.,%
Во время пандемии COVID-19 банки поддерживали обслуживание клиентов в дистанционном формате, что по данным на 2020 год привело к тому, что потребители были очень довольны цифровыми каналами, от 60% до 85% западноевропейских потребителей теперь предпочитаю использовать цифровые каналы для проведения операций. Однако пандемия внесла коррективы в объемы продаж банковских продуктов, кризис привел к его значительному уменьшению, но он ускорил перераспределение структуры продаж. Так, например, в Великобритании проникновение цифровых продаж подскочило на треть в период с декабря 2019 года по май 2020 года.
Также важность дистанцирования в период пандемии потребовала резкое изменение в использовании офисов. В марте 2020 года 22% отделений
были закрыты, а к маю еще 15% по всему миру. Однако еще до пандемии вклад отделений в продажи основных продуктов упал с 75% в 2015 году до 55% к 2019 году. Это не просто сокращение отделений, а трансформация. Были проведены исследования, которые помогли определить ключевые пути к оцифровке, перенести более простые потребности на самообслуживание и переосмыслить операционную модель в филиале, подстраиваясь под потребителей2.
Таким образом, и Россия и зарубежные страны активно развивают дистанционные каналы обслуживания для своих клиентов, а потребители проявляют высокий уровень интереса к новым возможностям банковского обслуживания.
Таким образом, дистанционными банковскими услугами называют «услуги, предоставляемые банком дистанционным образом» или «процессы создания банком своего продукта и последующее предоставление его клиенту удаленным образом». Дистанционное банковское обслуживание -это способы или технологии предоставления услуг клиентам удаленным образом. Основными видами дистанционного банковского обслуживания являются: интернет-банкинг, мобильный, SMS-банкинг, телефонный банкинг, клиент-банк и операции банкоматов.
В ходе исследования было выявлено, что стоимость услуг, оказываемых дистанционно ниже, чем оказываемых в офисах банков. Это связано с расходами банка на оказание данных услуг (аренда помещения, заработная плата и т.д.) Дистанционное обслуживание не подразумевает таких затрат, соответственно, их стоимость для клиентов банка ниже.
Оценить степень развития ДБО можно по 5 количественным показателям: по числу клиентов, пользующихся услугами ДБО, по объему платежей, осуществляемых через ДБО, по числу устройств самообслуживания, по объему производимых операций через ДБО и по доле применения ДБО в общей массе населения и т.д. С каждым годом в России дистанционное банковское обслуживание набирает все большую популярность, совершенствуются его процессы, все больше клиентов интересуются данным видом банковского обслуживания, об этом свидетельствуют статистические данные. Мобильным банкингом в нашей стране более востребован, по опросу 2020 года им пользуется 51% жителей.
Также наблюдается тенденция клиентов к отказу от посещения отделений и офисов банков. Особенно на это повлияла пандемия коронавируса, которая приспособила работать и получать большую часть услуг в режиме онлайн, а коммуникации в основном стали дистанционными. Таким образом, и Россия, и зарубежные страны актив-
1 Everything You Need to Know About Online Banking: Statistics and Facts // Fortunly [Электронный ресурс]. - URL: https://fortunly. com/statistics/online-mobile-banking-statistics/#gref
2 Breaking away from the pack in the next normal of retail banking distribution // McKinsey & Company [Электронный ресурс]. - URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/breaking-away-from-the-pack-in-the-next-normal-of-retail-banking-distribution.
C3
о
CO £
m Р
СГ
от А
IE
95
94
93
но развивают дистанционные каналы обслуживания для своих клиентов, а потребители проявляют высокий уровень интереса к новым возможностям банковского обслуживания.
В связи с этим, сфера дистанционного предоставления услуг является перспективной для банковской сферы. Проведенное исследование позволяет авторам сделать вывод о том, что тенденция на возрастание популярности и частоты применения дистанционных банковских услуг будет продолжаться и дальше. Подобную тенденцию мы наблюдаем в разрезе последних 10-лет, особенно ярко она выражалась в период пандемии коро-навирусной инфекции, но есть основания (например, исходя из опросов потребителей), что данный тренд сохранится и после пандемии.
Банкам важно учитывать внешнюю обстановку, а также пожелания клиентов для того, чтобы оставаться в тренде цифровизации, поддерживать конкурентоспособный уровень и повышать качество обслуживания клиентов. Банкам, которые не столь цифровизованы, следует оценить преимущества ДБО и проанализировать структуру расходов на обслуживание, с тем чтобы принять решение о необходимости включения дистанционных форматов в свое взаимодействие с клиентами. В противном случае у таких банков возрастает риск отставания от конкурентов и снижения привлекательности для клиентов.
Литература
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (последняя редакция).
2. Банковские информационные системы и технологии: учебник / Лаврушин О.И., Соловьев В.И., Косарев В.Е., Гобарева Я.Л., До-бриднюк С.Л., Золотарюк А.В., Макрушин С.В., Соколинская Н.Э. - Москва: КноРус, 2021. -527 с. - ISBN 978-5-406-08903-3. - URL: https://book.ru/book/941842 (дата обращения: 07.09.2022). - Текст: электронный.
3. Банковские риски: учебник / Л.Н. Красавина, И.В. Ларионова, М.А. Поморина [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. - Москва: КноРус, 2023. - 361 с. - ISBN 978-5-40610492-7. - URL: https://book.ru/book/945213 (дата обращения: 24.08.2022).
4. Банковское дело: учебник / Н.Е. Бровкина, Н.И. Валенцева, С.Б. Варламова [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - Москва: КноРус, 2023. - 630 с. - ISBN 978-5-406-10408-8. -URL: https://book.ru/book/945191 (дата обращения: 30.08.2022). - Текст: электронный.
5. Мартыненко, Н.Н. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Н.Н. Мартыненко, О.М. Маркова, О.С. Рудакова, Н.Э. Соколинская. - Москва: КноРус, 2018. - 172 с. - ISBN 978-5-4365-2726-0. -URL: https://book.ru/book/930266 (дата обращения: 24.08.2022).
6. Более половины россиян пользуются цифровым банкингом // НАФИ - Аналитический центр [Электронный ресурс]. - URL: https://nafi. ru/analytics/bolee-poloviny-rossiyan-polzuyutsya-tsifrovym-bankingom.
7. Интернет-банкинг в России: автоматизируй это // Рейтинговое агентство «Эксперт Ра» [Электронный ресурс]. - URL: https://www.raex-pert.ru/researches/banks/internet_1h2017/.
8. СБП: основные показатели // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. -URL: https://cbr.ru/analytics/nps/sbp/1_2022/.
9. Статистика национальной платежной системы // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - URL: https://cbr.ru/statistics/ nps/psrf/.
10. Эксперты BCG допустили отказ до 30% россиян от походов в банки // РБК [Электронный ресурс]. - URL: https://www.rbc.ru/financ-es/04/02/2021/601a74df9a7947840fedc2d2.
11. Breaking away from the pack in the next normal of retail banking distribution// McKinsey & Company [Электронный ресурс]. - URL: https://www. mckinsey.com/industries/financial-services/our-in-sights/breaking-away-from-the-pack-in-the-next-normal-of-retail-banking-distribution.
12. Eurostat - European Commission // Eurostat [Электронный ресурс]. - URL: https://ec.europa. eu/eurostat/en/.
13. Everything You Need to Know About Online Banking: Statistics and Facts // Fortunly [Электронный ресурс]. - URL: https://fortunly.com/statistics/ online-mobile-banking-statistics/#gref.
STATUS AND DEVELOPMENT PROSPECTS OF REMOTE BANKING SERVICES
Melnikova A. Yu., Meshcheryakova A. Yu., Mokrysheva E.A., Silnikova D.O.1
Financial University under the Government of the Russian Federation
The article discusses the main types of remote banking services and the interpretation by some researchers of the concept of remote banking, analyzes the current state and dynamics of the development of the remote banking services market in Russia and some foreign countries, and outlines the main prospects for further development of this area.
In the course of the study, a comparative analysis of fees for remote banking services in two Russian commercial banks was carried out, quantitative indicators were presented indicating the degree of development of the problem under study in Russia and some foreign countries, directions for further development of remote banking and remote banking services.
Based on the study, it was concluded that remote customer service channels will remain a promising area in the coming years, so the development of this area can bring positive results for the activities of commercial banks.
Keywords: remote banking, remote banking services, digitaliza-tion, Fast payment system, digital banking, internet banking, mobile banking.
References
1. Federal Law No. 395-1 of December 2, 1990 «On Banks and Banking Activities» (last edition).
2. Banking information systems and technologies: textbook / Lavrushin O.I., Solovyov V.I., Kosarev V.E., Gobareva Ya.L., Dobridnyuk S.L., Zolotaryuk A.V., Makrushin S.V., Sokolin-
1 Supervisor: Kovaleva N.A., Financial University under the Government of Russian Federation ([email protected]).
skaya N.E. - Moscow: KnoRus, 2021. - 527 p. - ISBN 9785-406-08903-3. - URL: https://book.ru/book/941842 (date of access: 07.09.2022).
3. Banking risks: textbook / L.N. Krasavina, I.V. Larionova, M.A. Pomorina [and others]; ed. O.I. Lavrushina, N.I. Valentse-va. - Moscow: KnoRus, 2023. - 361 p. - ISBN 978-5-40610492-7. - URL: https://book.ru/book/945213 (date of access: 08/24/2022).
4. Banking: textbook / N.E. Brovkina, N.I. Valentseva, S.B. Var-lamova [and others]; ed. O.I. Lavrushin. - Moscow: KnoRus, 2023. - 630 p. - ISBN 978-5-406-10408-8. - URL: https:// book.ru/book/945191 (date of access: 08/30/2022). - Text: electronic.
5. Martynenko, N.N., Development of banking services in the retail business: monograph / N.N. Martynenko, O.M. Marko-va, O.S. Rudakova, N.E. Sokolinskaya. - Moscow: KnoRus, 2018. - 172 p. - ISBN 978-5-4365-2726-0. - URL: https:// book.ru/book/930266 (date of access: 08/24/2022).
6. More than half of Russians use digital banking // NAFI - Analytical Center [Electronic resource]. - URL: https://nafi.ru/analytics/ bolee-poloviny-rossiyan-polzuyutsya-tsifrovym-bankingom.
7. Internet banking in Russia: automate it // Rating agency «Expert RA» [Electronic resource]. - URL: https://www.raexpert.ru/ researches/banks/internet_1h2017/.
8. SBP: main indicators // Official website of the Bank of Russia [Electronic resource]. - URL: https://cbr.ru/analytics/nps/ sbp/1_2022/.
9. Statistics of the national payment system // Official website of the Bank of Russia [Electronic resource]. - URL: https://cbr.ru/ statistics/nps/psrf/.
10. BCG experts allowed up to 30% of Russians to refuse going to banks // RBC [Electronic resource]. - URL: https://www.rbc.ru/ finances/04/02/2021/601a74df9a7947840fedc2d2.
11. Breaking away from the pack in the next normal of retail banking distribution // McKinsey & Company [Электронный ресурс]. -URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/ our-insights/breaking-away-from-the-pack-in-the-next-normal-of-retail-banking-distribution.
12. Eurostat - European Commission // Eurostat [Электронный ресурс]. - URL: https://ec.europa.eu/eurostat/en/.
13. Everything You Need to Know About Online Banking: Statistics and Facts // Fortunly [Электронный ресурс]. - URL: https://for-tunly.com/statistics/online-mobile-banking-statistics/#gref.
