CC BY
32
Развитие правового механизма дистанционного банковского обслуживания в условиях цифровизации
Шувалов Павел Сергеевич,
студент магистратуры, группа ЮБС21-1м, Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: pavel.shuvalov.1999@mail.ru
Оганова Наталья Валерьевна,
к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: nvoganova@fa.ru
В настоящее время российская экономика и финансовый рынок столкнулись с широким спектром вызовов в условиях беспрецедентного санкционного давления. На повестке дня вновь стоит задача по восстановлению и дальнейшему развитию экономики страны в новых реалиях. Уже сейчас происходит структурная перестройка финансовой системы, ориентация на «восточный рынок», развитие собственной банковской инфраструктуры в условиях импортозамещения и параллельного импорта. По прежнему сложной остается ситуация с ки-берпреступностью, особенно при использовании технологий дистанционного банковского обслуживания. Сложившиеся обстоятельства требуют выработки в отношении российской экономики и финансового рынка системных решений, которые, в том числе, связаны с совершенствованием нормативно-правового регулирования дистанционного банковского обслуживания на современном рынке банковских услуг.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, ДБО, онлайн-банкинг, цифровизация, интернет-мошенничество, киберпреступность.
Цифровизация - важный процесс, который характеризует переход из «офлайн» к «онлайн» формату, переход от «бумажной» экономики к «цифровой», которая включает в себя цифровизацию финансовой сферы, внедрение новых технологий. За последние годы банковская система серьезно изменилась, даже банк уже является частично виртуальным бизнесом, который оказывает услуги клиентам удаленно, как правильно заметил Ральф Хамерс, глава международной банковской группы ING, удаленное обслуживание клиентов кредитных организаций можно назвать «банкингом на бегу» [9]. Особенно актуально дистанционное банковское обслуживание (далее по тексту - ДБО) стало в кризисных условиях, например, в период коро-навирусной инфекции 2020-2021 гг., когда традиционное, личное банковское обслуживание стало недоступно по ряду обстоятельств.
На сегодняшний день в России отсутствует комплексная законодательная база, регулирующая сферу дистанционного банковского обслуживания, а существующие нормативно-правовые акты не отражают сложившуюся ситуацию [4], например, отсутствует легальные определения, связанные с дистанционным банковским обслуживанием, также отсутствует четкая классификация каналов дистанционного банковского обслуживания, остается неурегулированным вопрос о распределении ответственности между банком и клиентом в случае неправомерного списания денежных средств.
Банк России в Письме от 10.06.2021 г. № 594/29017 дает следующее определение: «Дистанционное банковское обслуживание (далее по тексту - ДБО) - способ удаленного обслуживания клиентов, предусматривающий предоставление банковских услуг через компьютерные или телефонные сети, то есть без личного присутствия клиента в банке (например, интернет-банк, онлайн-банк и другие)» [2].
Кредитные организации в свою очередь формулируют определение иначе, либо используют иные термины:
- Банк ВТБ (публичное акционерное общество): «Дистанционное банковское обслуживание -технологические решения по взаимодействию банка с клиентами, посредством которых клиенты, не посещая офиса банка, получают информацию/пользуются продуктами и услугами...» [10].
- Акционерное общество «Райффайзенбанк»: «ДО - дистанционное обслуживание, в рамках которого банком клиенту предоставляется возможность составлять, удостоверять и переда-
5 -о
сз ж
■с
вать в банк электронные документы с использованием каналов дистанционного обслуживания в порядке, определенном договором дистанционного обслуживания» [11]. - Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество): «Удалённые каналы обслуживания - совокупность технических и программных средств и компонентов банка, обеспечивающих дистанционное обслуживание, реализацию услуги дистанционного банковского обслуживания, позволяющая физическим лицам получать информационное обслуживание и/или осуществлять управление своими счетами/картсчетами через сеть Интернет» [12].
На данный момент сформирован единый подход, что дистанционное банковское обслуживание - это технологии предоставления банковских услуг на основании распоряжений или заявок, передаваемых клиентом удаленным образом через сеть Интернет, без посещения кредитной организации.
Предлагается закрепить определение дистанционного банковского обслуживания в ст. 1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в следующем виде:
«Дистанционное банковское обслуживание, ДБО - способ удаленного обслуживания клиентов, предусматривающий предоставление банковских услуг через сеть Интернет, то есть без личного присутствия клиента в банке (интернет-банкинг/ онлайн-банкинг, мобильный банкинг, терминальный банкинг и телефонный банкинг).
Предлагаемая формулировка основана на определении Банка России, она охватывает широкий круг банковских правоотношений с учетом всего многообразия цифровых технологий, при этом в определении решается вопрос о классификации каналов дистанционного банковского обслуживания, которые разделены на четыре группы цифровых сервисов: интернет-банкинг/онлайн-банкинг, мобильный банкинг, терминальный банкинг и телефонный банкинг.
Основной и наиболее актуальной проблемой дистанционного банковского обслуживания по-прежнему остается киберпреступность. Неразрешенной эту проблему делает тот факт, что защитные механизмы и методы противодействия не могут действовать с упреждением, так как их модернизация и актуализация проходят по мере обнаружения новых способов совершения кибер-преступлений.
Статистика за последние три года показывает, что общий объем операций без согласия клиентов в 2020 году составлял 9 783,13 млн руб., а в 2022 году мошенники провели операций на сумму 14 165,44 млн руб., по сравнению с 2021 годом рост составил 4,29% на фоне активного развития новых дистанционных платежных сервисов и роста объема денежных переводов (см. рис. 1) [8]. Следует отметить, что увеличилась средняя сумма одной операции без согласия клиента (физическо-
го лица), с 11,8 тыс. руб. в 2021 году до 15,32 тыс. руб. в 2022 году.
Общий объем операций без согласия клиентов (млн. руб.)
20 000,00 15 000,00 10 000,00 5 000,00 0,00
9 783,13
Рис. 1
Наблюдается рост операций без согласия клиентов с использованием механизмов дистанционного банковского обслуживания. В 2020 году было проведено операций на общую сумму 3 787,8 млн руб., а в 2022 году 9 237,51 млн руб., по сравнению с 2021 годом рост составил 34,83% (см. рис. 2).
10 000,00 8 000,00 6 000,00 4 000,00 2 000,00 0,00
Объем операций без согласия клиентов в ДБО (млн. руб.)
9 237,51
6 019,66
3 787,80
Рис. 2
Следует обратить внимание на объем операций без согласия клиентов в ДБО от общего объема операций, если в 2020 году операции в ДБО составляли только 38,72%, то в 2022 году уже 65,21%, по сравнению с 2021 годом объем операций увеличился на 32,04% (см. рис. 3).
Объем операций без согласия клиентов в ДБО от общего объема операций (%)
80,00% 60,00% 40,00% 20,00% 0,00°%
65,21%
38,72%
Рис. 3
Банковские услуги с каждым годом становятся все технологичнее, но при этом нельзя не заметить очевидный рост активности мошенников, которые через мобильный и онлайн-банкинг в 2022 году вывели со счетов клиентов 9 237,51 млн руб.
Банк России отмечает, что основным инструментом злоумышленников для хищения средств остается использование приемов и методов социальной инженерии, когда клиент кредитной организации под психологическим воздействием добровольно переводит денежные средства или раскрывает данные, позволяющие злоумышленникам совершить хищение. Основным каналом взаимодействия между злоумышленниками и клиентами кредитных организаций остается телефонная связь, например, в 2022 году Банк России направил операторам связи с целью принятия соответствующих мер реагирования 756 072 номера телефона, используемые злоумышленниками для хищения денежных средств, следует также учесть, что в 2021 году таких телефонных номеров было 179071.
Сеть Интернет сложно контролировать и вовремя проводить «чистку», но у регулятора появилась
14 165.44
13 582.23
2020 год
2021 год
2022 год
2020 год
2021 год
2022 год
44.32%
2020 год
2021 год
2022 год
возможность интернет-ресурсы, используемые злоумышленниками для кражи денег у граждан, блокировать по собственной инициативе во внесудебном порядке. С «01» декабря 2021 г. вступил с силу Федеральный закон от 01.07.2021 № 250-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [1], который позволяет ускорить процедуру блокировки. По данным статистики в 2020 году была инициирована блокировка 7680 мошеннических сайтов, за 2021 год - 6213 сайта, а за 2022 года - 5217 (см. рис. 4). Нельзя не отметить, что оперативное ограничение доступа к мошенническим интернет-ресурсам способствует снижению рисков для потребителей финансовых услуг, сокращению количества граждан, пострадавших от действий злоумышленников.
Кол-во интернет-ресурсов, используемых
злоумышленниками (шт.)
10 000 -
7 КЯП
8 000 6 000 4 000 2 000 0
2020 год 2021 год 2022 год
Рис. 4
Рассматривая статистику по каналам осуществления мошеннических действий выделяют: телефонное и СМС-мошенничество (60%), мессендже-ры (12%), социальные сети (10%), электронные письма (9%), поддельные сайты (7%), поддельные банковские приложения (2%).
Достаточно скромной остается статистика по возврату денежных средств. В 2022 году клиентам кредитных организаций возвратили 4,4% от всего объема операций по переводу денежных средств, совершенных без согласия клиентов, при этом в 2021 году данный показатель составил 6,8%.
Низкий процент возврата денежных средств является следствием отсутствия четкого регулирования вопроса о распределении ответственности между банком и клиентом в случае неправомерного списания денежных средств, на данный момент очевидно сформировавшееся противоречие между законодательством Российской Федерации, регулирующим банковскую сферу, и локальными актами/договорными документами кредитных организаций.
В соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», кредитная организация как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправомерным списанием принадлежащих клиенту денежных средств, как за ненадлежащим образом оказанную услугу (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.09.2020 по делу № 33-19885/2020, 2-3468/2019 [5]; Апелляционное определение Московского городского суда от 26.10.2021 по делу № 33-43004/2021 [6]), то есть положения
нормативно-правового акта защищают права клиента при неправомерном списании денежных средств, например, появляется возможность заявить о несоответствии оказываемой услуги требованиям безопасности.
При этом локальные акты/договорные документы кредитных организаций четко разграничивают ответственность клиента и кредитной организации, как правило, в них предусмотрена ответственность банка только за надлежащее состояние инфраструктурной (программной) составляющей дистанционного банковского обслуживания, при этом риски взаимодействия с банком по средствам дистанционного банковского обслуживания перекладываются на клиента (физическое лицо).
В «Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» указано, что клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть Интернет и канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи, что клиент самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.
Аналогичная позиция сформирована в «Условиях предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО «Райффайзенбанк»» в которых указано, что клиент полностью осознает, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при её передаче через сеть Интернет.
Отсутствие четкого регулирования вопроса о распределении ответственности между банком и клиентом порождает неоднородную судебную практику, которая зависит от того, на какой нормативный правовой акт при вынесении решения опирается судья: на Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» или на локальные акты/договорные документы кредитных организаций [3].
На данный момент, учитывая сложившуюся судебную практику, можно сделать вывод, что взыскать денежные средства по операциям, совершенным без согласия клиентов, возможно при наличии вины кредитной организации в следующих случаях:
- банк не обеспечил достаточную безопасность счетов;
- банк не направил клиенту уведомление о списании денежных средств;
- банк располагал информацией о краже денежных средств или банковской карты, но при этом осуществил операцию;
- банк не оценил признаки совершения операции без согласия клиента;
- банк не оценил признаки сомнительной операции (нетипичной для клиента).
- банк допустил иные ошибки, которые позволили осуществить неправомерные действия.
5 -о
сз ж
■с
S2
со
Следует понимать, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.07.2022 № 33-20343/2022) [7], поэтому клиент кредитной организации не сможет требовать возврат денежных средств с банка в следующих случаях:
- клиент банка самостоятельно перевел денежные средства;
- клиент банка самостоятельно предоставил персональные и идентификационные данные третьим лицам;
- клиент банка не обеспечил защиту своих персональных и идентификационных данных;
- клиент банка не обеспечил защиту карт и устройств, которыми в дальнейшем воспользовались злоумышленники.
При этом в силу части 15 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязанность доказывания того обстоятельства, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица, возложена на оператора по переводу денежных средств, то есть на кредитную организацию.
Российской законодательство, регулирующее банковскую сферу, необходимо совершенствовать:
1) Предлагается официально закрепить термин «дистанционное банковское обслуживание» в ст. 1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
2) Предлагается официально закрепить классификацию каналов дистанционного банковского обслуживания: интернет-банкинг/онлайн-банкинг, мобильный банкинг, терминальный банкинг и телефонный банкинг;
3) Разграничить ответственность между банком и клиентом в случае неправомерного списания денежных средств.
Следует также отметить, что в дальнейшем кредитные организации будут наращивать темпы циф-ровизации, особенно если речь идет про обслуживание клиентов, что приведет к усугублению ситуации в сфере дистанционного банковского обслуживания без надлежащего правового регулирования.
Литература
1. Федеральный закон от 01.07.2021 № 250-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 05.07.2021, № 27 (часть I), ст. 5078;
2. Письмо Банка России от 10.06.2021 № 594/29017 // О направлении Методических реко-
мендаций для предпринимателя 2.0. «Что делать, если банк ограничил операции по счету?»;
3. Лавелина, В.С. Проблемы правового регулирования онлайн-банкинга / В.С. Лавелина // Власть Закона. - 2023. - № 1(53). - С. 257267. - EDN OJQSLR;
4. Н.Е. Тропынина // Тенденции, проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2021. № 3-2. URL: https://cyberleninka.ru/artide/n/tendentsii-problemy-i-perspektivy-razvitiya-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-v-rossii (дата обращения: 12.01.2023);
5. Информация по делу № 33-19885/2020 // Официальный портал судов общей юрисдикции города Москвы URL: https://mos-gor-sud.ru/mgs/services/cases/appeal-civil/details/ fa17c433-fa63-4dfd-8782-b22ed600fc4b?ys-clid=lfo0siy1nk576491985 (дата обращения: 20.01.2023).;
6. Информация по делу № 33-43004/2021 // Официальный портал судов общей юрисдикции города Москвы URL: https://mos-gorsud. ru/mgs/services/cases/appeal-civM/details/fb-9b7e30-3019-11ec-975d-99106ced7666?ys-clid=lfo0z60x8y257388541 (дата обращения: 20.01.2023).
7. Информация по делу № 33-20343/2022 // Официальный портал судов общей юрисдикции города Москвы URL: https://mos-gorsud. ru/mgs/services/cases/appeal-civil/details/3a-00ba60-e004-11 ec-80f1-273fb1cbf501?ys-clid=lfo0xlqaqp196514694 (дата обращения: 20.01.2023).
8. Статистика ЦБ РФ // Официальный сайт Банка России URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 25.01.2023);
9. Бартон Доминик, Деннис Кэри, Чаран Рэм «Банкинг становится гибче» ООО «Бизнес Инсайт Медиа» Свидетельство о регистрации СМИ № 04-103970 от 24.11.2022 // Большие идеи: официальный сайт. - URL: https:// big-i.ru/management/upravlenie-izmeneniyami/ a26331/?open=Y (дата обращения: 19.01.2023);
10. Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) // Официальный сайт // Банк ВТБ (публичное акционерное общество) URL: https://www.vtb.ru/ (дата обращения: 06.03.2023 г.);
11. Условия предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания // Официальный сайт // Акционерное общество «Райффайзенбанк» URL: https://www.raiffeisen. ru/ (дата обращения: 06.03.2023 г.);
12. Правила электронного взаимодействия и использования электронной подписи // Официальный сайт // Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» URL: https://www.akbars.ru/ (дата обращения: 06.03.2023 г.).
DEVELOPMENT OF THE LEGAL MECHANISM OF REMOTE BANKING IN THE CONDITIONS OF DIGITALIZATION
Shuvalov P.S., Oganova N.V.
Financial University under the Government of the Russian Federation
At present, the Russian economy and financial market are facing a wide range of challenges in the face of unprecedented sanctions pressure. The task of restoring and further developing the country's economy in the new realities is again on the agenda. The financial system is already undergoing a restructuring, a focus on the "Eastern market", the development of its own banking infrastructure in the context of import substitution and parallel imports. The situation with cybercrime remains difficult, especially when using remote banking technologies. The current circumstances require the development of systemic solutions in relation to the Russian economy and the financial market, which, among other things, are related to the improvement of the legal regulation of remote banking services in the modern banking services market.
Keywords: remote banking, RB, online banking, digitalization, internet fraud, cybercrime.
References
1. Federal Law No. 250-FZ of July 1, 2021 "On Amendments to Certain Legislative Acts of the Russian Federation" // Collection of Legislation of the Russian Federation, July 5, 2021, No. 27 (Part I), Art. 5078;
2. Letter of the Bank of Russia dated June 10, 2021 No. 594/29017 // On the submission of Guidelines for Entrepreneurs 2.0. "What should I do if the bank has limited operations on the account?";
3. Lavelina, V.S. Problems of legal regulation of online banking / V.S. Lavelina // Power of Law. - 2023. - No. 1 (53). - S. 257267. - EDN OJQSLR;
4. N.E. Tropynina // Trends, problems and prospects for the development of remote banking services in Russia // Economics
and business: theory and practice. 2021. No. 3-2. URL: https:// cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-problemy-i-perspektivy-razvitiya-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya-v-rossii (date of access: 01/12/2023);
5. Information on case No. 33-19885/2020 // Official portal of the courts of general jurisdiction of the city of Moscow URL: https://mos-gorsud.ru/mgs/services/cases/appeal-civil/de-tails/fa17c433-fa63-4dfd-8782-b22ed600fc4b?ysclid=lfo0si-y1nk576491985 (date of access: 01/20/2023).
6. Information on case No. 33-43004/2021 // Official portal of the courts of general jurisdiction of the city of Moscow URL: https://mos-gorsud.ru/mgs/services/cases/appeal-civil/de-tails/fb9b7e30-3019-1 1ec-975d-99106ced7666?ysclid=l-fo0z60x8y257388541 (date of access: 01/20/2023).
7. Information on case No. 33-20343/2022 // Official portal of the courts of general jurisdiction of the city of Moscow URL: https://mos-gorsud.ru/mgs/services/cases/appeal-civil/de-tails/3a00ba60-e004-11ec-80f1-273fb1cbf501?ysclid=lfo0x-lqaqp196514694 (accessed 20.01.2023).
8. Statistics of the Central Bank of the Russian Federation // Official website of the Bank of Russia URL: https://cbr.ru/ (date of access: 25.01.2023);
9. Barton Dominik, Dennis Carey, Charan Ram "Banking becomes more flexible" LLC "Business Insight Media" Media registration certificate No. 04-103970 dated 11/24/2022 // Big ideas: official site. - URL: https://big-i.ru/management/upravlenie-izmeneniyami/a26331/?open=Y (date of access: 01/19/2023);
10. Rules for comprehensive servicing of individuals in VTB Bank (PJSC) // Official website // VTB Bank (public joint stock company) URL: https://www.vtb.ru/ (date of access: 03/06/2023);
11. Conditions for the provision of services using remote service channels // Official website // Joint Stock Company Raif-feisenbank URL: https://www.raiffeisen.ru/ (date of access: 03/06/2023);
12. Rules for electronic interaction and the use of an electronic signature // Official website // Joint Stock Commercial Bank "AK BARS" URL: https://www.akbars.ru/ (date of access: 03/06/2023).
